¿Cómo realizar Pagos por ach?
Comprender los pagos por ACH
Comprende los conceptos básicos de los pagos por ACH. Comprende el funcionamiento de las transacciones. Compara las alternativas. Aprende a diferenciar los pagos de crédito por ACH y los pagos de débito por ACH.
La Asociación de Cámaras Nacionales de Compensación Automática (NACHA, por sus siglas en inglés) fue creada en 1974 por distintas cámaras regionales de compensación de Estados Unidos, las entidades que facilitan las transferencias monetarias entre las instituciones financieras.  Básicamente, los pagos por ACH fueron un acuerdo entre estas organizaciones para simplificar el proceso de liberar fondos por transferencias. Hoy en día, la NACHA calcula que aproximadamente $40 trillones pasan por la red ACH. Por ejemplo, hacer pagos sin papel para tu compañía de electricidad implica realizar transacciones electrónicas entre tú y el banco, la compañía de electricidad y su banco, y los dos bancos y uno de los dos operadores ACH que liberan la transacción.  El originador del pago (tú) inicia un pago por ACH con su institución financiera. La institución financiera depositaria de origen u ODFI, por sus siglas en inglés (tu banco) registra la entrada por ACH. La ODFI agrupa y envía varias solicitudes ACH a uno de los dos operadores ACH. El operador ACH escogido (la Reserva Federal o cámara de compensación) libera las solicitudes y las transmite (por lote) a la institución financiera depositaria receptora o RDFI, por sus siglas en inglés (el banco de la compañía de electricidad). La RDFI realiza la acreditación en la cuenta del receptor (la compañía de electricidad) dentro de uno o dos días comerciales. Para las transacciones sin papel, la liberación de pagos entre bancos y las acreditaciones en las cuentas, los pagos por ACH tienen algunas similitudes con las transferencias bancarias, la escritura de cheques en papel y los cargos de las tarjetas de crédito. Sin embargo, es diferente de cada uno de ellos y tiene sus puntos fuertes (y posibles puntos débiles) frente a estas alternativas.  Una transferencia bancaria es una transacción directa sin papel entre el ordenante y el beneficiario, eliminando al intermediario que libera la transacción. La compañía de transferencias bancarias, como Western Union, solo facilita el proceso, por lo cual cobra una tasa. Las transferencias bancarias son más rápidas, casi instantáneas, pero tienen un costo más elevado (debido a los cargos del facilitador) y podrían conllevar más riesgo de fraude (debido a la falta de intermediario para liberar la transacción). Si necesitas dinero de inmediato, una transferencia bancaria seguirá siendo la opción más rápida.  Los cheques en papel siguen casi el mismo proceso que los pagos por ACH, pero se incluyen físicamente, se liberan y se cambian entre las instituciones financieras. Enviar un cheque de papel por correo podría ser más seguro para aquellos que tienen miedo de posibles fraudes o piratería en línea. Sin embargo, recuerda que un cheque en papel tendrá tu nombre, dirección, número de teléfono, número de cuenta y número de ruta. Esta información es más que suficiente para que un delincuente cause estragos en tus finanzas.  Si no sabes si configurar pagos automáticos por pagos ACH o cargos de tarjetas de crédito, el primer factor a considerar es tu nivel de responsabilidad de fraude. Según el código federal, tu responsabilidad por cargos fraudulentos de tarjetas de crédito es $0, mientras que, con los pagos por ACH (o transacciones con tarjeta de débito, de hecho), la responsabilidad máxima es de $50 si le notificas al banco dentro de las 48 horas, o $500 si lo haces dentro de los 60 días.  Además, ten en cuenta que, si te han robado tu número de tarjeta de crédito, esto puede reducir tus fondos disponibles en la misma, pero no afectará el saldo de tu cuenta bancaria. Sin embargo, los débitos por ACH afectan tu cuenta bancaria, y podrías terminar con cheques rebotados o sin poder pagar tus facturas, en el caso de que se robe el número. Existen dos formas de pagos por ACH. Puedes pensarlo en términos de un método de pago de “ingresar” y “extraer”, respectivamente.  Un pago de crédito por ACH es la forma más común para pagar las facturas en línea a través del banco. En este caso, autorizas al banco a enviar pagos (únicos o recurrentes) al beneficiario que hayas designado. Sin embargo, un pago de débito por ACH es la forma más común para pagar las facturas en línea a través del sitio web del receptor (por ejemplo, configurar pagos automáticos a través de tu sitio de compañía de electricidad). Básicamente, autorizarás al beneficiario a tomar los pagos (únicos o recurrentes) de tu cuenta. Por lo tanto, los débitos por ACH requieren que proporciones un número de cuenta y de ruta a un tercero, el beneficiario (para que pueda retirar los fondos). Los créditos por ACH evitan este posible riesgo de seguridad, dado que dicha información permanece de forma interna en tu banco. Por lo tanto, si puedes configurar pagos automáticos para tus facturas de electricidad, ya sea a través de tu banco (crédito ACH) o a través del sitio web de la compañía de electricidad (débito por ACH), se podría reducir el riesgo de tu información personal financiera al escoger el anterior. También puede ser conveniente contar con toda tu información de pago de facturas en un solo lugar. Si necesitas cambiar o verificar algo, sabrás que todo está en el mismo lugar.
Understanding ACH Payments