¿Cómo comenzar A vivir una vida libre de deudas?
Conocer los diferentes tipos de deudas
Conoce la diferencia entre una deuda garantizada y una sin garantía. Conoce las diferencias de costo entre los tipos de deudas. Comprende que no todas las deudas deben valorarse de igual forma.
Las personas suelen considerar iguales a todas sus deudas, cuando en realidad las deudas difieren de forma considerable en costo, valor y riesgo. Si conoces estas diferencias, esto te ayudará a identificar las deudas que debas pagar primero. La diferencia entre una deuda garantizada y una sin garantía es la primera que debes conocer.  Una deuda garantizada, también conocida como “deuda respaldada por activos”, consiste en una deuda que requiere algún tipo de aval para obtener el préstamo. El prestamista considera estos préstamos como un riesgo menor, ya que si no pagas tu préstamo, podrá solicitar la venta del aval a fin de pagar la suma adeudada. Por este motivo, una deuda garantizada suele tener tasas de interés menores a las de otros tipos de deudas. Entre las deudas garantizadas tenemos a las siguientes: hipotecas de casas, líneas de crédito sobre el valor acumulado de una vivienda, préstamos para la compra de autos, o las tarjetas de crédito con una línea de crédito garantizada. Una deuda sin garantía consiste en recibir un préstamo sin aval. Por lo general, estas tienen tasas de interés mayores y comprenden a las tarjetas de crédito, las líneas de crédito, los préstamos estudiantiles, o préstamos de día de pago. Estos tipos de deudas suelen ser más costosas. En general, es preferible tener una deuda garantizada, ya que estará respaldada por un activo como una casa o un auto. El pago de las deudas debe priorizar a las deudas sin garantía, ya que estas son más costosas, no pueden pagarse con rapidez vendiendo un activo (en caso de tener una crisis), y no ayudan a tener un activo que genere capital (como una casa). Las deudas sin garantía suelen tener intereses más elevados que las deudas garantizadas; sin embargo, existen diferencias de costos en cada categoría de deuda que debes conocer. Saber qué deuda es más costosa ayuda a determinar en qué deuda enfocarte.   Deuda de tarjetas de crédito: esta suele ser el tipo de deuda más costosa. Las tasas de interés promedio son 15 % para las deudas de interés fijo y 17 % para las deudas de interés variable; no obstante, los costos pueden ser mucho más elevados según la calificación y el historial crediticios. Las tarjetas de crédito sin garantía suelen tener intereses más elevados que las tarjetas garantizadas.  Préstamos personales: estos suelen ser el siguiente tipo de deuda más costosa, pero las tasas de interés varían de forma significativa según la calificación crediticia. Un préstamo personal tan solo consiste en toda suma que puede obtenerse para casi cualquier fin, desde empezar un negocio y financiar unas vacaciones, hasta pagar otros tipos de deudas. Las tasas de interés para estos tipos de préstamos suelen variar entre 5 y 11 %. Los préstamos personales suelen ser deudas sin garantía.  Préstamos estudiantiles: los préstamos estudiantiles suelen variar entre 4 y 8 % (pero los préstamos privados pueden ser más costosos). Los préstamos federales suelen ser más económicos. A pesar de ser deudas sin garantía relativamente baratas, los préstamos estudiantiles federales cuentan con reglas de pago estrictas. Los préstamos privados son en parte más costosos para cubrir el mayor riesgo del prestamista, ya que son deudas sin garantía.  Hipotecas: las hipotecas suelen ser uno de los tipos de deudas menos costosas, y tienen el beneficio adicional de ser deudas garantizadas que están respaldadas por un activo considerable que (con suerte) aumentará su valor con el tiempo. Las tasas de interés de las hipotecas varían mucho según la calificación crediticia, sin importar si la hipoteca es fija o variable; sin embargo, las tasas suelen estar entre 3 y 5 %.  Préstamos para autos: los préstamos para la compra de autos varían mucho en costo y pueden ser muy elevados. El promedio es entre 4 y 6 % para un préstamo de tasa de interés fija; no obstante, si compras en un vendedor con “financiamiento propio”, puedes contar con tasas de interés de sumas de dos dígitos. Los préstamos para autos son garantizados; sin embargo, el vehículo usado como aval será un activo en depreciación y el riesgo mayor del prestamista generará mayores tasas de interés.  Préstamos de día de pago: estos son préstamos a corto plazo que deben pagarse con una parte de un sueldo futuro. Si quieres pedir prestados $100, el prestamista te brindará dicha suma, menos un monto (o con un monto añadido a la suma que deberás reembolsar). Luego tendrás que pagar la suma con tu próximo sueldo; de lo contrario, podrías tener que pagar más montos para retrasar el reembolso del préstamo. Las tasas de interés pueden ser mayores al 50 % e incluso llegar a un porcentaje de varios cientos. Estos son préstamos muy caros y deben evitarse en la medida de lo posible.  Si bien existen otros tipos de deudas, lo importante es conocer las tasas de interés, el saldo, y el carácter garantizado o sin garantía de cada préstamo que pidas. A algunos asesores financieros les gusta diferenciar las deudas “buenas” o “mejores” de las “malas”. Es importante que conozcas la diferencia entre los dos tipos de deudas, ya que esto te permitirá centrar tus recursos en eliminar las malas deudas y vivir sin ellas.  Las deudas buenas o mejores consisten en toda aquella que genere valor, o las deudas que produzcan más capital a largo plazo. Las hipotecas, los préstamos estudiantiles y de negocios, o los préstamos inmobiliarios pueden considerarse deudas buenas. En cada caso, estos préstamos son inversiones, y pueden generarte más patrimonio con el tiempo. Estos tipos de deudas pueden abordarse con menos precaución, pero aun así pueden provocar problemas si no generan el capital esperado. Por lo general, tienen un costo menor y están garantizadas (con la excepción de los préstamos estudiantiles). Las deudas malas consisten en toda aquella que no genere valor con el tiempo. Por ejemplo, esto podría incluir a toda deuda que se emplee para comprar objetos desechables, o aquellos cuyo valor se deteriora con rapidez luego de un tiempo. Entre las deudas malas tenemos a las tarjetas de crédito, las tarjetas de compra, los préstamos para autos, o los préstamos de día de pago. Las deudas malas involucran al dinero gastado en consumos, en lugar de inversiones.
Understanding Different Types of Debt