¿Cómo sobrevivir A una crisis financiera personal?
Desarrollar un plan de recuperación
Desarrolla un plan que se adecúe a tus necesidades. Determina tus gastos mensuales fijos y discrecionales. Reduce tus gastos variables. Reduce tus gastos fijos. Busca fuentes adicionales de ingresos. Presenta solicitudes a programas de asistencia gubernamental. Considera la posibilidad de vender tus activos y pagar tus deudas con las ganancias. Considera la posibilidad de declararte en bancarrota.
Será necesario que la naturaleza exacta de tu plan de recuperación remedie el problema que te haya ocasionado esa crisis financiera en un principio. En pocas palabras, deberás reducir tus deudas (en caso de que las tengas) y obtener mayores ingresos para poder reemplazar los activos y la seguridad financiera que hayas perdido. Esto podría implicar que consigas un empleo nuevo, consigas otro empleo, reduzcas tus gastos, solicites ayuda gubernamental o pidas que se te perdonen las deudas.  Por ejemplo, en caso de que haya sido un divorcio la causa de tu crisis financiera, será necesario que busques ingresos que puedan reemplazar el ingreso conjunto que obtenías durante tu matrimonio. Para salir de la deuda y vivir de manera sostenible de tus ingresos, la forma más fácil es reducir tus gastos e incrementar tus ingresos. Otras opciones (por ejemplo, la bancarrota) son necesarias en algunos casos, pero también pueden arruinar tu crédito y ocasionarte muchas molestias. Los gastos fijos hacen referencia a aquellos que no varían de un mes a otro, en tanto que los gastos discrecionales hacen referencia a aquellos que no son esenciales y varían de un mes a otro. Es importante que sepas la diferencia, ya que puede ser mucho más simple reducir los gastos discrecionales que los fijos.  Los gastos mensuales fijos abarcan las facturas y otros costos que sea necesario pagar con regularidad de forma que puedas satisfacer tus necesidades básicas. Entre los gastos fijos mensuales se encuentran el alquiler, los pagos de la hipoteca, los servicios públicos, la educación, el seguro, la comida y el transporte. Entre otros gastos fijos mensuales se encuentran las deudas u otras obligaciones de pago. Los gastos variables o discrecionales abarcan todo aquello en lo que no sea necesario gastar para sobrevivir (por ejemplo, salir a comer a restaurantes, las membresías a gimnasios, el entretenimiento y la ropa). El primer lugar en donde puedes empezar a reducir tus gastos es en los gastos variables. Esto se refiere a tus deseos a diferencia de tus necesidades. Reducirlos puede dejarte una gran cantidad de espacio en tu presupuesto para pagar tus deudas. Ten cuidado de no confundir tus deseos con tus necesidades. Por ejemplo, es posible que un celular sea una necesidad, pero un plan de datos de 3 GB casi definitivamente es un deseo.  Toma la decisión de que no saldrás a comer a un restaurante hasta que cambie tu situación (por ejemplo, cuando consigas un empleo nuevo). Esto puede ahorrarte una gran cantidad de costos en comida. Presta atención a las compras pequeñas que se acumulen (por ejemplo, comprar café todos los días). Si las eliminas, podrás ahorrar un monto significativo de dinero todos los meses. Cancela las membresías innecesarias a los gimnasios, clubes y otro tipo de entretenimiento mensual de un costo recurrente. Revisa para asegurarte de no incurrir en más gastos en caso de que debas salirte antes de un contrato. Considera la posibilidad de cancelar la televisión por cable. Esta suele ser redundante debido a internet y los smartphones. Evita ir de compras a menos que sea necesario. Es probable que puedas posponer la compra de ropa durante muchos, muchos meses. En caso de que sea necesario que compres algo, puedes ir a una tienda de segunda mano o a una tienda en liquidación. Tradicionalmente, los gastos como la vivienda, la comida o el transporte se consideran fijos, aunque esto no quiere decir que no sea posible reducir los costos en esta área de manera significativa de forma que puedas tener espacio libre en tu presupuesto todos los meses.  En caso de que estés alquilando y sea muy caro, podrías mudarte a un apartamento más asequible o a otra parte de la ciudad. Ten en cuenta lo que quieres en comparación con lo que necesitas. Por ejemplo, en caso de que estés soltero, podría ser ideal un apartamento de un dormitorio, aunque es probable que lo único que necesites sea un estudio, además de que reducir el tamaño puede ahorrarte una gran cantidad de dinero. Considera la posibilidad de conseguir un compañero de piso de ser posible. Considera la posibilidad de acudir a un banco de alimentos o comedor de beneficencia y usar vales de comida. En caso de que califiques, puedes reducir tus costos de manera significativa si usas estos recursos temporalmente hasta que te encuentres en una mejor situación financiera. Si vives en los EE.UU., el Programa Asistencial de Nutrición Suplementaria, que solía conocerse como el Programa de Cupones para Alimentos, les brinda fondos suplementarios a los estadounidenses de bajos recursos para comprar comida. La idoneidad para el programa SNAP se basa en los ingresos familiares mensuales, además de otros factores (por ejemplo, la cantidad de niños que haya en un hogar). Si quieres enterarte sobre cómo postular para el programa SNAP, comunícate con el programa de asistencia gubernamental de tu estado.  Comparte tu vehículo o toma el autobús como una forma de reducir tus costos de transporte. En un mundo perfecto, tener un empleo a tiempo completo de 40 horas a la semana te brindaría los fondos necesarios para cubrir tus costos y gastos pero, en realidad, quizás sea necesario que te pongas creativo para poder conseguir fuentes adicionales de ingresos, sobre todo si estás pasando por momentos difíciles.  En caso de que de por sí no tengas un empleo a tiempo completo, debes empezar a acudir de inmediato a empresas que podrían estar contratando y presentar tu solicitud. Hazlo en la mayor cantidad posible de locales. Consigue un empleo a tiempo parcial. Puedes encontrar oportunidades de empleo a tiempo parcial buscando en Craigslist y consultando con tus amigos. Una excelente opción podría ser que te enfoques en empleos estacionales, ya que los empleadores estacionales suelen contratar a personas que únicamente buscan empleos a corto plazo (por ejemplo, trabajar en el centro comercial durante la época de Navidad o como salvavidas durante el verano). Acepta trabajos aquí y allá (por ejemplo, el paisajismo, cuidar niños, o ser mesero o barman). Regístrate en diversas agencias de empleos temporales. Si bien es posible que no tengan empleos regulares ni empleos relacionados con una profesión, en ocasiones los empleos cortos te servirán si te encuentras en un apuro. Si vives en los EE.UU., el gobierno federal ofrece una amplia gama de servicios para los estadounidenses que lo necesiten. Los gobiernos estatales son los que rigen y dispensan estos servicios. Sin embargo, para poder acceder a los programas de asistencia gubernamental se necesita paciencia debido a los diversos procesos de solicitud y las demoras burocráticas. Por tanto, si bien los programas de asistencia gubernamental pueden brindarte fondos adicionales para cuando estés experimentando una crisis financiera de largo plazo, no debes esperar recibir ayuda financiera rápidamente de un programa de asistencia gubernamental.  Una excelente opción para los trabajadores que estén pasando por una crisis financiera a raíz de haber perdido su empleo o que por lo demás no puedan trabajar es el seguro de desempleo. Puedes presentar una demanda de seguro de desempleo en caso de que cumplas con requisitos específicos. Estos varían según el estado. Consulta con el departamento estatal local de servicios sociales para así determinar cuáles son otros programas de asistencia gubernamental a los que quizás califiques para acceder. En caso de que no vivas en los EE.UU., puedes comunicarte con el gobierno local para consultar sobre la asistencia gubernamental. En la mayoría de los países desarrollados se ofrecen asistencia por desempleo y necesidades subsidiadas a las personas que lo necesitan. Los activos que no sean absolutamente necesarios pueden y deben venderse para pagar tus deudas. Esto se debe a que es probable que el valor de tus activos esté en disminución en tanto que el valor de tu deuda siempre está en aumento. Lo más simple que puedes hacer para mejorar tu valor neto es pagar lo más que puedas de tus deudas lo más rápido posible.  En caso de que te encuentres en una situación de deuda muy urgente, puede ser recomendable que pagues tus deudas con tus ahorros para la jubilación o que vendas activos como tu auto. El auto puede reemplazarse por uno más barato o bien puedes usar en cambio el transporte público de ser posible. En caso de que vayas a pagar tus deudas con tus ahorros, es importante que consideres algunas cosas. En primer lugar, debes usar tus ahorros únicamente para pagar las deudas que tengan un interés muy alto (por ejemplo, la de la tarjeta de crédito). Usar tus ahorros para pagar estas deudas, además de ser financieramente razonable (a raíz de que es muy costoso y es poco probable que ganes un monto equivalente en intereses sobre tus ahorros), puede mejorar tu calificación crediticia, quitarte de encima a los acreedores y reducir tus gastos mensuales. En tanto estés planificando tu recuperación, debes elaborar un cronograma en cuanto al monto que puedas pagar de cada una de tus deudas todos los meses. Asimismo, esto debe incluir cuándo estimas que podrás pagar cada deuda en su totalidad. En caso de que no tengas activos e ingresos suficientes como para pagar tus necesidades básicas y saldar tus deudas al mismo tiempo, tu única opción puede ser declararte en bancarrota. La bancarrota puede borrar tus deudas y brindarte un borrón y cuenta nueva financiero. Sin embargo, conlleva desventajas, ya que el proceso también destruye tu calificación crediticia y puede obligarte a vender determinados activos que se consideren innecesarios, aunque no quieras hacerlo.  Si vives en los EE.UU., en su mayoría, las personas se declaran en lo que se conoce como bancarrota de capítulo 7, con lo cual el tribunal puede saldar tus deudas vendiendo algunos de tus activos. Puedes buscar en internet para obtener más información sobre la bancarrota de capítulo 7 o sobre la forma de declararte en bancarrota tú mismo. Los activos protegidos son aquellos que no es posible vender durante los procedimientos de bancarrota. Por lo general, abarcan tu principal residencia, tu principal medio de transporte y tus artículos personales (por ejemplo, los anillos de matrimonio). Los activos protegidos específicos siempre varían de un lugar a otro.
Developing a Recovery Plan