¿Cómo liquidar Una deuda?
Desarrollar una estrategia para liquidar tus deudas
Reúne toda la información de tus deudas. Clasifica tus deudas. Prioriza el pago de las deudas. Determina la antigüedad de tus deudas. Decide cuál será tu oferta. Busca asesoramiento crediticio. Considera otras opciones.
En primer lugar, es muy importante que sepas exactamente cuánto debes. Por lo tanto, revisa tus papeles y reúne toda la información que puedas encontrar de tus deudas. En el caso de que no puedas encontrar los documentos, comunícate con tu acreedor. En particular, busca los siguientes datos:  Monto total. Incluye la deuda principal, como así también las multas por retraso y otros cargos. Quién posee la deuda actualmente. La fecha del endeudamiento. No todas las deudas son iguales, por lo que deberás dividirlas en categorías para decidir cómo lidiar con cada una de ellas.  Deuda garantizada. Estas son las deudas cubiertas por garantías. Algunos ejemplos comunes son los préstamos hipotecarios o de autos.  Deuda no garantizada. Algunos ejemplos comunes son las tarjetas de crédito, los préstamos personales y las deudas médicas. No están cubiertas por garantías. Deuda no negociable. Algunas deudas no se pueden negociar o es muy difícil lograrlo. En esta categoría, se incluye al pago de la pensión alimenticia y conyugal, como así también los préstamos estudiantiles. Dado que no podrás liquidar todas las deudas al mismo tiempo, es importante que les asignes una prioridad. Ante una difícil situación económica, probablemente no puedas pagar todo. Por lo tanto, decide cuáles son las que seguirás pagando y cuáles son las que intentarás liquidar. Si bien todas las personas son diferentes, es bastante común priorizar las deudas de la siguiente manera:  Paga las deudas no negociables (manutención de menores, pensión conyugal, préstamos estudiantiles, impuestos). Además, considera la posibilidad de reducir la manutención de menores, la pensión conyugal y modificar los términos de tu préstamo estudiantil. Esto te permitirá disponer de más dinero. Paga las deudas garantizadas en segundo lugar. Haz el pago del préstamo del auto para poder seguir yendo al trabajo y paga la hipoteca para no perder tu casa. En última instancia, siempre puedes vender tu casa. Quizás no sea tu deseo, pero no tendrás muchas opciones ante una difícil situación financiera.  Deudas no garantizadas. Siempre debes intentar liquidar estas deudas por un monto inferior al actual. Algunas deudas son tan antiguas que los acreedores ya no podrán cobrarlas legalmente. Revisa tus papeles para determinar la fecha exacta del endeudamiento. Si descubres que es demasiado vieja, es posible que el plazo de prescripción haya vencido. Esta es la cantidad de tiempo que un acreedor tiene para cobrar una deuda.  Si el plazo de prescripción ha vencido, no deberás negociar una liquidación. No hagas nada. Haz una búsqueda en internet para conocer los plazos de prescripción vigentes en tu país. Tendrás más éxito al negociar una liquidación de una deuda no garantizada. Tómate un tiempo para pensar cuánto quieres ofrecerle a cada acreedor. Por lo general, sigue estas reglas prácticas:  Si el acreedor no ha entregado la deuda y aún la posee, es posible que puedas liquidarla por aproximadamente el 50 % de su valor nominal. Por ejemplo, si debes $30 000 de tu tarjeta de crédito, puedes liquidarla por $12 000 o $18 000. Si el acreedor le ha vendido la deuda a una agencia de cobros, es posible que puedas liquidarla por menos. Es posible que tengas otras opciones, además de la liquidación de la deuda. Por dicho motivo, es importante que te reúnas con un asesor crediticio que pueda guiarte. Busca un profesional en la cooperativa de crédito local, la universidad, la autoridad de vivienda o la base militar. Llama por teléfono y solicita una reunión. Durante el encuentro, asegúrate de hacer las siguientes preguntas:  ¿Cuáles serán las consecuencias de la liquidación de la deuda sobre tu puntaje crediticio? ¿La quiebra es una mejor opción que la liquidación de deudas? ¿Cuál es la diferencia entre el capítulo 7 y el 13 de bancarrota? ¿Cómo puedes controlar la deuda hipotecaria o de un auto? La liquidación de deudas no es una opción viable para todas las personas. Afortunadamente, cuentas con otras alternativas que deberías considerar antes de comunicarte con tus acreedores para negociar una liquidación. Ten en cuenta los siguientes aspectos:  Los acreedores podrían acordar reducir la tasa de interés o permitir que dejes de hacer tus pagos durante algunos meses hasta estabilizar tus situación (llamado “prórroga”). Si tus problemas financieros son temporales, esta podría ser una mejor opción que liquidar tus deudas. Elabora un presupuesto y determina cuánto puedes pagar por mes. Luego, llama a las empresas emisoras de tus tarjetas de crédito para explicarles cuál es tu situación.  Puedes trabajar junto a un asesor crediticio para elaborar un plan de gestión de deudas. El profesional se comunicará con los acreedores para intentar que renuncien a las multas por retrasos. También es posible que reduzcan las tasas de interés. Luego, le pagarás al asesor para que distribuya el pago entre los acreedores.  Consolida tu deuda. Si tienes varios préstamos con intereses altos, puedes unirlos en un préstamo personal con una tasa de interés más baja. También puedes hacer una transferencia del balance a tu tarjeta de crédito, lo cual podría proporcionarte entre 12 y 18 meses con una tasa anual efectiva del 0 %. Sin embargo, evita recurrir a una línea de crédito de capital para viviendas para pagar una deuda no garantizada. Cuando se realiza correctamente, la consolidación de deudas puede reducir los pagos mensuales a un monto razonable y asequible.
Coming up with a Settlement Strategy