<s>[INST] 약 2009년 아버지가 어머니 명의로 연대보증을 서셨습니다.

(현재는 이혼한 상태입니다.)

주 채무자는 주식회사 xxxx

채권자는 보증보험 회사 입니다.

연대 보증 채무자는 
1 어머니
2 모름
3 모름
4 모름으로 구성되어있으며
(원래는 6명이었는데 2명은 2010년경 파산으로 연대보증에서 나갔다고합니다.)

연대 보증 총액은 137,298,500원 입니다.

2013년에 가압류가 들어왔고 법률에 무지했던 어머니는

압류가 된다는 말에 지내시던 빌라를 매각하시고

53,906,853원을 갚으셨습니다. 

하지만 연대보증 채무에선 나오실수가 없으셨고, 

10년이 넘는세월을 신용불량자로 버티며 지내셨습니다.

어머니는 현재 요양 보호사 활동을 하고 계시며, 비 정규직으로 시급을 받으시고 계십니다.

월 수익은 약 200 만원 정도이시고 현재는 대학생인 여동생과 단칸방에서 지내고 계십니다.

(2020년 집으로 날라온 사건 판결문에 의하면 

총액 약 137,298,500원 에서 어머니가 갚으신 53,906,853원을 제외한 

원금잔액 약 83,000,000 + 지연손해금 26,247,117을 더해 

약 110,000,000원으로 나와있으며 

구상금 청구의 소가 진행되었고

어머니는 참석하시지 않으셨지만 원고 승으로 판결이 종료.)

*24년 6월 26일 어머니 급여 통장이 압류가 된 상태입니다.

아버지는 이혼했으니 나몰라라 하고 있고

어머니는 대학생 동생과 같이사시며 계속 고통받고있습니다.

원금에 절반가까운 돈을 2013년에 이미 상환 하셨는데도 고통받으시니 너무 답답합니다.

이경우 저희 어머니가 채무에서 자유로워 지려면 어떤식으로 진행하는것이 가장 현명할까요?

파산과 회생중 가능한 방법이 있는지, 있다면 뭐가 더 유리한지,

파산과 회생 절차 기간 등 여쭙고싶습니다..

보증보험 회사 에선 3~4천만원 정도를 일시불로 이체해주면 보증인에서 제외해주고

신용회복도 도와주겠다고 했다는데 이게 가능한 일인지도 궁금합니다. [/INST] 1. 월 200만원 정도의 정기적인 수입이 있으므로 개인회생신청이 가능합니다. 계속해서 수입을 발생시킬 수 없는 경우는 개인파산을 검토해 보는것이 좋겠습니다.
2. 개인회생제도는 채무자가 정기적인 수입이 있다는 것을 전제로 하며, 소득은 있으나 본인의 소득만으로 채무를 감당할 수 없는 경우 법원의 결정으로 소득에서 월 생계비를 제외한 나머지 금액을 3년간 납부하면 잔존하는 채무에 대하여 책임을 면제해주고 신용불량에서 벗어나게 하는 채무조정절차입니다.
3. 절차진행에서 가장 중요한 요소는 월 변제액의 결정입니다. 변제액은 채무자 및 그 가족의 연령, 피부양자의 수, 소득수준, 자산정도, 거주지역, 그 밖에 필요한 사항을 종합적으로 고려하여 결정됩니다.
4. 생계비를 어떠한 방식으로 얼마만큼 공제하는가에 따라 월 변제액은 크게 달라질 수 있으므로 반드시 경험많은 전문가와 직접 상담해 보고 판단하는 것이 시행착오를 줄일 수 있습니다.
5. 개인파산은 원칙적으로 채무자의 재산을 현금으로 환가하여 채권자에게 공평하게 분배하는 것을 목적으로 하는 청산절차이고, 청산절차가 종결되면 경제적 재기 갱생의 기회를 부여하도록 면책절차를 진행하여 신용불량을 벗어나게 하는 제도입니다.
[채무자대리인제도 안내]
대부업체의 과도한 추심으로부터 채무자를 보호하기 위해 마련된 제도로써 채무자가 변호사를 대리인으로 선임하면 선임즉시 채권사(대부업체)는 채무자를 방문하거나 전화 문자 우편 등 직접적인 추심행위를 금지하는 제도입니다. </s>