<s>[INST] 1. 채무상황
한국장학재단 학자금 대출 : 총 31,615,900원 (등록금 + 생활비, 일반/취업후 섞여있음)
삼성카드 이용금액 : 5,900,270원 
신한카드 이용금액 : 20,408,791원 (리볼빙 포함)
신한카드 카드론 : 15,000,000원 (23.4.3.)
대구은행 대출 : 2,499,990원 (23.4.4.)
총 75,424,951원

2. 현재 상황
현재 대학원 수료생으로 전문연구요원으로 복무하고 있습니다.
연구실 사정상 소득이 갑자기 줄게되었습니다.
현재 연체는 없으나 이번달부터 소득이 줄어 연체될 예정입니다.
특이사항으로 대여금 사기로 민/형사 고소 진행중입니다. (8,452,940원)

3. 채무를 지게 된 배경
한국장학재단 학자금 대출은 생활비와 등록금 사유로 사용되었습니다.
신한카드와 삼성카드는 생활비 목적으로 주로 사용되었고, 
대학원생 특성상 월급이 밀리거나 금액이 변동되는 경우가 있어서 리볼빙을 시작하게 되었습니다.
일부는 대여금 사기에 관련된 금액입니다. (약 200만원 + 변호사비(660만원))
신한카드 카드론과 대구은행 대출은 리볼빙 금액이 너무 커지게 되어 이를 갚으려고 사용하였지만 다시 금액이 커지게 되었습니다.

4. 현재 소득 상황
꾸준히 장학금과 과제 참여 인건비(기타소득)을 통하여 월 300만원 이상을 받아왔습니다.
하지만 현재 연구실 사정상 이번학기는 장학금만 받게 되어 100~200만원 정도 금액을 예상하고 있고 내년에도 변동될 가능성이 있습니다.

아무래도 연체 위험이 커지고 제가 감당하기 힘든 규모의 부채라고 생각되어
채무조정이나 개인회생/파산을 알아보고 있습니다.

1. 채무조정, 개인회생, 개인파산 중 어느것이 가능성이 가장 높을까요?

2. 개인회생의 경우 소득금액에서 생활비 일정금액을 뺀 금액을 매달 변제하는것으로 알고 있는데, 
저와 같은 경우는 어떻게 소득금액이 책정되나요?

미리 감사드립니다. [/INST] 1. 채무조정, 개인회생, 개인파산 중 어느것이 가능성이 가장 높을까요?
=> 정기적인 소득이 있고, 학자금대출이 있으므로 개인파산은 적절치 않습니다. 개인회생절차 신청을 권유 드립니다.
2. 개인회생의 경우 소득금액에서 생활비 일정금액을 뺀 금액을 매달 변제하는것으로 알고 있는데, 저와 같은 경우는 어떻게 소득금액이 책정되나요?
=> 원칙적으로 근로소득원천징수영수증을 기준으로 월 소득을 산정합니다. 근로소득원천징수영수증이 없거나 특별한 사정이 있는 경우에는 급여명세서를 제출하도록 합니다.
3. 개인회생제도는 채무자가 정기적인 수입이 있다는 것을 전제로 하며, 소득은 있으나 본인의 소득만으로 채무를 감당할 수 없는 경우 법원의 결정으로 소득에서 월 생계비를 제외한 나머지 금액을 3년간 납부하면 잔존하는 채무에 대하여 책임을 면제해주고 신용불량에서 벗어나게 하는 채무조정절차입니다.
4. 절차진행에서 가장 중요한 요소는 월 변제액의 결정입니다. 변제액은 채무자 및 그 가족의 연령, 피부양자의 수, 소득수준, 자산정도, 거주지역, 그 밖에 필요한 사항을 종합적으로 고려하여 결정됩니다.
5. 생계비를 어떠한 방식으로 얼마만큼 공제하는가에 따라 월 변제액은 크게 달라질 수 있으므로 반드시 경험많은 전문가와 직접 상담해 보고 판단하는 것이 시행착오를 줄일 수 있습니다.
[채무자대리인제도 안내]
대부업체의 과도한 추심으로부터 채무자를 보호하기 위해 마련된 제도로써 채무자가 변호사를 대리인으로 선임하면 선임즉시 채권사(대부업체)는 채무자를 방문하거나 전화 문자 우편 등 직접적인 추심행위를 금지하는 제도입니다. </s>