<s>[INST] 지인에게 품앗이로 카드를 빌려주고 납부일에 돈을 받던중 몇개월이 지나자 차일피일 상환을 미루더니 결국 연락 잘 안되고 그 카드 빚을 본인이 떠안아 갚아가고 있습니다.

카드돌림, 카드론 등 가능한 모든 대출, 지인에게 빌린돈으로 빚을 갚아나가다가 공증 및 법률자문비용까지 들어다가 보니 당장 다음달에 채무 상환을 할수 없는 상황입니다. 총 채무금액은 2억원 규모입니다.  현재까지 금융기관에 연체는 없었습니다. 

고령자, 재판매업 하는 개인사업자로 소득금액은 직전년도 연 2500만원 됩니다. 다만 요새 경제가 어려워 올해 소득금액은 현저히 줄걸로 예상됩니다. 월세로 거주하며 별다른 자산은 없고 저당잡힌 (관련 채무 있음)  차량 한대 소유중입니다. 또한현재는 중대질병을 앓고 있습니다. 

해서 개인회생 진행시 매월 연체 하지 않기 위해 금융기관대출 및 지인에게 빌려서 납부한 모든 채무를 개인회생 채무 목록으로 포함할지 아니면 금융기관건만 진행해 원금 탕감에 도움이 될지 자문드립니다. 본인의 상황에 구체적인 답변부탁드립니다. (개인회생 인가 타임라인은 이해하고 있음)

실제 업무 진행시 사무장과 일을 하는것인지 변호시님과 직접 상담을 받을수 있는 부분인지 궁금합니다.  

도산법 전문 변호사가 아닌 분과 진행시 제 상황에 리스크 매니징에 어떤 어려움이 있는지 답변 주시면 좋을거 같습니다. 

감사합니다. [/INST] 1. 채무액이 2억원에 달하는데 채무의 발생원인이 지인으로 인해 증가되었다면 개인파산은 어려울 듯 합니다. 개인회생절차를 진행하더라도 사용처를 소명하지 못할 경우 월 변제액이 늘어날 수 있습니다.
2. 고령자이고 중대질병이 있어서 정기적인 수입을 얻기가 어려울 경우 개인회생절차의 진행도 신중히 판단해야 됩니다. 특히 개인채권자를 제외할 경우 변제계획수행에 상당한 어려움을 초래할 수 있습니다.
4. 절차진행에서 가장 중요한 요소는 월 변제액의 결정입니다. 변제액은 채무자 및 그 가족의 연령, 피부양자의 수, 소득수준, 자산정도, 거주지역, 그 밖에 필요한 사항을 종합적으로 고려하여 결정됩니다.
5. 생계비를 어떠한 방식으로 얼마만큼 공제하는가에 따라 월 변제액은 크게 달라질 수 있으므로 반드시 경험많은 전문가와 직접 상담해 보고 판단하는 것이 시행착오를 줄일 수 있습니다.
[채무자대리인제도 안내]
대부업체의 과도한 추심으로부터 채무자를 보호하기 위해 마련된 제도로 채무자가 변호사를 대리인으로 선임하면 선임즉시 채권사(대부업체)는 채무자를 방문하거나 전화 문자 우편 등 직접적인 추심행위를 금지하는 제도입니다. </s>