question: 8. Wie bewertet die Bundesregierung das Risiko, dass Eigenheimbesitzer in Deutschland im Falle weiter steigender Baufinanzierungszinsen die Tragbarkeitsregeln ihrer Banken nicht mehr erfüllen?
answer: Die Bankenaufsicht überwacht kontinuierlich im Rahmen ihrer Aufgaben auch die Kreditrisiken der beaufsichtigten Kreditinstitute, insbesondere in Bezug auf Immobilienfinanzierungen. Bei diesen Immobilienfinanzierungen (i. d. R. Darlehen der Banken) wird meist eine Zinsbindungsfrist vereinbart, während der monatlich zu erbringende Schuldendienst (bei gleichbleibender Tilgung) konstant bleibt. Nach Auslaufen der Zinsbindung muss der Immobilienkredit grundsätzlich zu den dann aktuellen Zinssätzen refinanziert werden. Bei einem höheren Zinsniveau als dem zu Darlehensbeginn vereinbarten Niveau drohen dem Darlehensnehmer unter Umständen höhere Ratenzahlungen oder längere Tilgungszeiträume. In Deutschland sind i. d. R. lange Zinsbindungsfristen üblich, sodass sich die aktuelle Zinsentwicklung auf entsprechende Darlehensverträge bei einer bevorstehenden Anschlussfinanzierung noch nicht wesentlich ausgewirkt hat. Dabei ist ebenfalls zu berücksichtigen, dass das Zinsniveau vor der Niedrigzinsphase ähnlich hoch oder sogar höher lag als aktuell. Außerdem sind Tilgungsquoten von durchschnittlich rund 3 Prozent pro Jahr bei Immobilienfinanzierungen üblich, sodass die Restschuld nach Ablauf der Zinsbindungsfrist deutlich gemindert wird. Eine Minderheit der Verbraucher, die in der Niedrigzinsphase der letzten Jahre Immobilienkredite zu günstigen Zinskonditionen abgeschlossen und diese niedrigen Zinsen nicht langfristig festgeschrieben hat, ist jedoch von den momentan steigenden Zinsen betroffen.
  In diesen Fällen kann die Refinanzierung des nur geringfügig getilgten Kreditbetrags zu den im Vergleich zu den letzten Jahren deutlich höheren Zinsen die Haushalte finanziell stark belasten. Finanziell überfordern kann sie dies insbesondere dann, wenn bereits bei ursprünglichem Kreditabschluss die Relation aus Schuldendienst zu Einkommen entsprechend ausgeprägt war. Die BaFin hat dazu entsprechende Hinweise für Verbraucher veröffentlicht:
  https://www.bafin.de/SharedDocs/Veroeffentlichungen/DE/Meldung/2022/mel dung_2022_10_24_video1_wiw_2022.html;
  https://www.bafin.de/SharedDocs/Veroeffentlichungen/DE/Verbrauchermitteil ung/weitere/2022/meldung_2022_10_18_Abschlussfinanzierung.html.