question: 3. Welches Recht sollte bei dem jeweiligen Anbieter Anwendung finden bzw. wurde gewählt (z. B. maltesisches Recht bei Cashper und Ferratum)?
answer: Das auf vertragliche Schuldverhältnisse anzuwendende Recht ergibt sich aus der Verordnung (EG) Nummer 593/2008 (sogenannte Rom-I-Verordnung). Nach Artikel 6 Absatz 1 der Rom-I-Verordnung unterliegt ein Verbraucherkreditvertrag der Art, wie die Fragestellerinnen und Fragesteller ihn schildern, grundsätzlich dem Recht des Staates, in dem die Verbraucherin oder der Verbraucher seinen gewöhnlichen Aufenthalt hat. Dies gilt jedoch nur, wenn die Vertragschließenden keine Rechtswahl zugunsten eines anderen Rechts vereinbaren; nach der Rom-I-Verordnung können die Vertragsparteien das auf den Vertrag anzuwendende Recht wählen.
  Für Verbraucherverträge hat eine solche Rechtswahl jedoch nur begrenzte Wirkung. Nach Artikel 6 Absatz 2 der Rom-I-Verordnung kann der Verbraucherin bzw. dem Verbraucher nicht der Schutz entzogen werden, der ihm durch zwingendes Recht des Staats seines gewöhnlichen Aufenthalts gewährt wird. Bei Verbraucherinnen und Verbrauchern mit gewöhnlichem Aufenthalt in Deutschland bleiben daher zwingende, die Verbraucherin bzw. den Verbraucher schützende Normen auch im Falle der Wahl eines ausländischen Rechts weiter für den Vertrag maßgeblich.
  Der Bundesregierung liegen keine Erkenntnisse über die Vertragsgestaltung in Einzelfällen, insbesondere über die Häufigkeit einer Rechtswahl, vor. Allerdings dürften viele Unternehmer in ihren Allgemeinen Geschäftsbedingungen eine Rechtswahl zugunsten des Rechts an ihrem eigenen Sitz vorsehen. Eine solche Rechtswahlklausel ist missbräuchlich, wenn daraus nicht die vorstehend geschilderte begrenzte Wirkung der Rechtswahl ersichtlich ist (Urteil des EuGH vom 28. Juli 2016, Rechtssache C-191/15 – Verein für Konsumenteninformation gegen Amazon EU Sàrl).