Banking in Bangladesh
بنگلہ دیش ایک ترقی پذیر ملک ہے جس میں ایک غریب بینکنگ نظام ہے، خاص طور پر حکومت کے زیر انتظام بینکوں کے ذریعہ فراہم کردہ خدمات اور کسٹمر کیئر کے لحاظ سے۔ حالیہ دنوں میں، نجی بینک زیادہ ترقی یافتہ ممالک کے بینکنگ ڈھانچے کی نقل کرنے کی کوشش کر رہے ہیں، لیکن یہ کوشش اکثر بنگلہ دیش کے مرکزی بینک، بنگلہ دیش بینک کی طرف سے نافذ کردہ غیر ماہر یا سیاسی طور پر حوصلہ افزا حکومتی پالیسیوں کی وجہ سے ناکام ہو جاتی ہے۔ اس کا نتیجہ ایک بینکنگ نظام ہے جو بدعنوانی اور غیر قانونی مالیاتی سرگرمیوں/منی لانڈرنگ وغیرہ کو فروغ دیتا ہے۔ سیاسی طور پر طاقتور اور مجرموں کی طرف سے، جبکہ ایک ہی وقت میں عام شہریوں، بیرون ملک تعلیم حاصل کرنے والے طلباء یا فاصلاتی تعلیم، عام گاہکوں وغیرہ کے لیے خدمات کے حصول یا بین الاقوامی لین دین کی کارکردگی کو مشکل بنانا۔ تاریخ آزادی سے پہلے بنگال کا پہلا جدید بینک بینک آف ہندوستان تھا، جو 1770 میں کلکتہ میں قائم ہوا تھا۔ یہ تجارتی کمپنی میسرس الیگزینڈر اینڈ کمپنی کی ایک شاخ تھی اور 1832 تک چلتی رہی جب تجارتی کمپنی ناکام ہو گئی۔ اس کے نوٹوں کی گردش کلکتہ اور اس کے قریبی ماحول تک محدود تھی۔ کلکتہ میں قائم متعدد بینکوں نے پیروی کی، جن میں سے کوئی بھی 19 ویں صدی کے وسط سے آگے زندہ نہیں رہا: جنرل بینک آف بنگال اینڈ بہار (1733-75) ؛ بنگال بینک (1784-91) (بعد میں بینک آف بنگال سے کوئی تعلق نہیں) ؛ جنرل بینک، بعد میں جنرل بینک آف انڈیا (1786-91) ؛ کمرشل بینک (1819) ؛ کلکتہ بینک (1824) ؛ یونین بینک (1828) ؛ گورنمنٹ سیونگ بینک (1833) ؛ اور بینک آف مرزا پور (1835)۔ بینک آف کلکتہ، جو 1806 میں قائم ہوا، کسی نہ کسی شکل میں اب بھی موجود سب سے قدیم ہے۔ اسے 1809 میں بینک آف بنگال کا نام دیا گیا، 1921 میں امپیریل بینک آف انڈیا میں ضم کر دیا گیا، اور 1955 میں اسٹیٹ بینک آف انڈیا بن گیا۔ ڈھاکہ میں واقع پہلا جدید بینک ڈھاکہ بینک تھا، جو 1846 میں قائم ہوا تھا۔ اس نے بہت محدود کاروبار کیا اور بینک نوٹ جاری نہیں کیے۔ اسے بینک آف بنگال نے 1862 میں خریدا تھا۔ بینک آف بنگال نے 1873 میں سراج گنج اور چٹاگانگ میں اور 1900 میں چاند پور میں شاخیں کھولیں۔ 1947 میں بنگال کی تقسیم کے بعد مشرقی بنگال میں اس کی چھ شاخیں تھیں، ڈھاکہ، چٹاگانگ، چاند پور، میمن سنگھ، رنگ پور اور نارائن گنج۔ تقسیم کے بعد، رجسٹرڈ بینکوں کی شاخوں نے ہندوستان منتقل ہونا شروع کر دیا یا مشرقی بنگال میں اپنی کاروائیاں بند کر دیں۔ اس کے نتیجے میں 1951 میں پورے مشرقی پاکستان میں صرف 69 شاخیں رہ گئیں۔ 1959 میں، ایسٹرن مرکنٹائل بینک لمیٹڈ قائم کیا گیا تھا اور آزادی سے پہلے اس کی تعداد 106 تھی۔ نتیجتا، 1965 میں ایسٹرن بینکنگ کارپوریشن قائم ہوئی اور جنگ آزادی سے ٹھیک پہلے 60 تک پہنچ گئی۔ یہ دونوں بینک مغربی پاکستان کے دیگر مالیاتی اداروں سے ان دنوں قرض تک محدود رسائی رکھنے والے مقامی کاروباریوں کو قرض فراہم کرنے کے لیے کچھ معروف بنگالی تاجروں کے آغاز سے قائم کیے گئے تھے۔ آزادی کے بعد بینکاری نظام (1971) سابق اسٹیٹ بینک آف پاکستان کے دو برانچ دفاتر اور سترہ بڑے تجارتی بینکوں پر مشتمل تھا، جن میں سے دو بنگلہ دیشی مفادات کے زیر کنٹرول تھے اور تین مغربی پاکستانیوں کے علاوہ غیر ملکیوں کے زیر کنٹرول تھے۔ چودہ چھوٹے تجارتی بینک تھے۔ عملی طور پر تمام بینکنگ خدمات شہری علاقوں میں مرکوز تھیں۔ نئی آزاد حکومت نے فوری طور پر اسٹیٹ بینک آف پاکستان کی ڈھاکہ برانچ کو مرکزی بینک کے طور پر نامزد کیا اور اس کا نام بدل کر بنگلہ دیش بینک رکھ دیا۔ بینک کرنسی کو منظم کرنے، کریڈٹ اور مانیٹری پالیسی کو کنٹرول کرنے، اور ایکسچینج کنٹرول اور سرکاری زرمبادلہ کے ذخائر کے انتظام کے لیے ذمہ دار تھا۔ بنگلہ دیش کی حکومت نے ابتدائی طور پر پورے گھریلو بینکنگ نظام کو قومیایا اور مختلف بینکوں کی تنظیم نو اور نام تبدیل کرنے کے لیے آگے بڑھا۔ غیر ملکی ملکیت والے بینکوں کو بنگلہ دیش میں کاروبار جاری رکھنے کی اجازت دی گئی۔ بیمہ کاروبار کو بھی قومی بنایا گیا اور یہ ممکنہ سرمایہ کاری کے فنڈز کا ذریعہ بن گیا۔ کوآپریٹو کریڈٹ سسٹم اور پوسٹل سیونگ آفس چھوٹے انفرادی اور دیہی کھاتوں میں خدمات انجام دیتے ہیں۔ نیا بینکنگ نظام کریڈٹ اور زرمبادلہ کے انتظام کے لیے معقول طور پر موثر طریقہ کار قائم کرنے میں کامیاب ہوا۔ 1970 کی دہائی میں کریڈٹ سسٹم کا بنیادی کام تجارت اور پبلک سیکٹر کی مالی اعانت کرنا تھا، جس نے مل کر کل پیشگی رقم کا 75 فیصد جذب کیا۔ بنگلہ دیش کی آزادی کے بعد، بنگلہ دیش میں کاروبار کرنے والی بارہ بینکنگ کمپنیوں کو عوامی جمہوریہ بنگلہ دیش کی حکومت نے قومیایا۔ 1970 کی دہائی کے آخر اور 1980 کی دہائی کے اوائل میں زرعی ترقی اور نجی صنعت کی حکومت کی حوصلہ افزائی نے قرض دینے کی حکمت عملی میں تبدیلیاں لائیں۔ بنگلہ دیش کرشی بینک کے زیر انتظام، ایک خصوصی زرعی بینکنگ ادارہ، کسانوں اور ماہی گیروں کو قرض دینے میں ڈرامائی طور پر توسیع ہوئی۔ دیہی بینک کی شاخوں کی تعداد 1977 اور 1985 کے درمیان دوگنی ہو کر 3,330 سے زیادہ ہو گئی۔ ڈی نیشنلائزیشن اور نجی صنعتی ترقی نے بنگلہ دیش بینک اور ورلڈ بینک کو ابھرتے ہوئے نجی مینوفیکچرنگ کے شعبے پر اپنے قرضے دینے پر توجہ مرکوز کرنے پر مجبور کیا۔ سیکٹرل جی ڈی پی کے فیصد کے طور پر نجی زراعت کے لیے شیڈول بینک کی پیشگی رقم مالی سال 1979 میں 2 فیصد سے بڑھ کر مالی سال 1987 میں 11 فیصد ہو گئی، جبکہ نجی مینوفیکچرنگ کے لیے پیشگی رقم 13 سے بڑھ کر 53 فیصد ہو گئی۔ مالیاتی ترجیحات کی تبدیلی اپنے ساتھ انتظامیہ میں مسائل لے کر آئی۔ قابل عمل قرض لینے والوں اور منصوبوں کی شناخت کے لیے کوئی ٹھوس پروجیکٹ تشخیص کا نظام موجود نہیں تھا۔ قرض دینے والے اداروں کو قرض لینے والوں اور منصوبوں کے انتخاب کے لیے مناسب خود مختاری نہیں تھی اور اکثر سیاسی حکام کی طرف سے ہدایت دی جاتی تھی۔ اس کے علاوہ، بینکوں کے لیے ترغیبی نظام نے وصولی کے بجائے ادائیگی پر زور دیا، اور اکاؤنٹنگ اور قرض جمع کرنے کے نظام قرض کی وصولی کے مسائل سے نمٹنے کے لیے ناکافی تھے۔ قرض دہندگان کے لیے قرضوں کی ادائیگی سے زیادہ قرضوں پر نادہندہ ہونا زیادہ عام ہو گیا ؛ قرض دینے کا نظام محض نجی افراد کو گرانٹ کی امداد تقسیم کر رہا تھا جو معاشی وجوہات سے زیادہ سیاسی وجوہات سے قرضوں کے لیے اہل تھے۔ مالی سال 1986 میں زرعی قرضوں کی وصولی کی شرح صرف 27 فیصد تھی، اور صنعتی قرضوں کی شرح اس سے بھی بدتر تھی۔ اس ناقص کارکردگی کے نتیجے میں، بڑے عطیہ دہندگان نے حکومت اور بینکوں کو اندرونی بینک مینجمنٹ اور کریڈٹ کے نظم و ضبط کو مضبوط بنانے کے لیے مضبوط کارروائی کرنے پر آمادہ کرنے کے لیے دباؤ ڈالا۔ اس کے نتیجے میں، 1987 میں بازیابی کی شرحوں میں بہتری آنا شروع ہوئی۔ منی، کریڈٹ اور بینکنگ سے متعلق قومی کمیشن نے 1987 کے اوائل میں بنگلہ دیش کے مالیاتی انٹرمیڈیشن کے نظام میں وسیع ساختی تبدیلیوں کی سفارش کی تھی، جن میں سے بہت سے کو بنگلہ دیش کی طرف سے فروری 1987 میں آئی ایم ایف کے ساتھ دستخط شدہ تین سالہ معاوضے کی مالی سہولت کے طور پر بنایا گیا تھا۔ بنگلہ دیشی بینکوں کے انتظامی مسائل کی ایک بڑی رعایت گرامین بینک تھی، جو 1976 میں ایک سرکاری منصوبے کے طور پر شروع ہوئی اور 1983 میں ایک آزاد بینک کے طور پر قائم ہوئی۔ 1980 کی دہائی کے آخر میں بینک نے غریبوں کو معقول شرائط پر مالی وسائل فراہم کرنا اور بیرونی مدد کے بغیر پیداواری خود روزگار پیدا کرنا جاری رکھا۔ اس کے گاہک بے زمین افراد تھے جنہوں نے رہائش سمیت ہر قسم کی معاشی سرگرمیوں کے لیے چھوٹے قرضے لیے تھے۔ قرض لینے والوں میں تقریبا 70 فیصد خواتین تھیں، جن کی ادارہ جاتی مالیات میں زیادہ نمائندگی نہیں تھی۔ اجتماعی دیہی کاروباری ادارے ٹیوب ویل، چاول اور تیل کی ملوں، اور پاور لومز میں سرمایہ کاری اور مشترکہ کاشت کے لیے زمین کو لیز پر دینے کے لیے بھی گرامین بینک سے قرض لے سکتے ہیں۔ 1980 کی دہائی کے وسط میں گرامین بینک کا اوسط قرض تقریبا 2,000 ٹکا (25 امریکی ڈالر) تھا، اور زیادہ سے زیادہ صرف 18,000 ٹکا (ٹن کی چھت والے گھر کی تعمیر کے لیے) تھا۔ ادائیگی کی شرائط دیہی ہاؤسنگ کے لیے 4 فیصد اور عام قرض کی کارروائیوں کے لیے 8.5 فیصد تھیں۔ گرامین بینک نے اپنے پہلے 10 سالوں میں 200,000 بے زمین لوگوں کو ضمانت سے پاک قرضوں میں توسیع کی۔ اس کے زیادہ تر گاہکوں نے پہلے کبھی باضابطہ قرض دینے والے اداروں سے نمٹا نہیں تھا۔ سب سے قابل ذکر کامیابی غیر معمولی وصولی کی شرح تھی ؛ بنگلہ دیشی بینکنگ نظام میں خراب قرضوں کے موجودہ انداز کے درمیان، گرامین بینک کے قرضوں کا صرف 4 فیصد واجب الادا تھا۔ بینک نے شروع سے ہی گہری کریڈٹ نگرانی کا ایک خصوصی نظام لاگو کیا تھا جو اسے دوسروں سے الگ کرتا ہے۔ اس کی کامیابی، اگرچہ ابھی بھی چھوٹے پیمانے پر ہے، اس نے امید فراہم کی کہ اس کی ترقی جاری رہ سکتی ہے اور اسے ترقی سے متعلق دیگر ترجیحات کے مطابق ڈھالا یا ڈھالا جا سکتا ہے۔ گرامین بینک تیزی سے پھیل رہا تھا، 1980 کی دہائی کے آخر تک ملک بھر میں 500 شاخیں رکھنے کا منصوبہ بنا رہا تھا۔ 1985 کے آخر میں، حکومت نے ایک سخت مالیاتی پالیسی پر عمل کیا جس کا مقصد بینکاری نظام سے گھریلو نجی قرض اور سرکاری قرض کی ترقی کو محدود کرنا تھا۔ یہ پالیسی منی سپلائی اور کل گھریلو کریڈٹ کی ترقی کو کم کرنے میں بڑی حد تک کامیاب رہی۔ حکومت کو خالص کریڈٹ دراصل مالی سال 1986 میں کم ہوا۔ کریڈٹ ریکوری کا مسئلہ مالیاتی استحکام کے لیے خطرہ بنا رہا، جو وسائل کی سنگین غلط تقسیم اور سخت عدم مساوات کا ذمہ دار ہے۔ اگرچہ حکومت نے مالیاتی نظم و ضبط کو بہتر بنانے کے لیے موثر اقدامات شروع کر دیے تھے، لیکن قرض کی دستیابی کے سخت سنکچن میں نادانستہ طور پر نئی معاشی سرگرمیوں کی حوصلہ شکنی کا خطرہ تھا۔ مالی سال 1986 کے اختتام پر زرمبادلہ کے ذخائر 476 ملین امریکی ڈالر تھے، جو درآمدات کے دو ماہ سے قدرے زیادہ کے برابر تھے۔ یہ پچھلے سال کے مقابلے میں ذخائر میں 20 فیصد اضافے کی نمائندگی کرتا ہے، جو زیادہ تر بیرون ملک بنگلہ دیشی کارکنوں کی طرف سے زیادہ ترسیلات زر کا نتیجہ ہے۔ ملک نے درآمدات کو بھی تقریبا 10 فیصد کم کر کے 2.4 ارب امریکی ڈالر کر دیا۔ رعایتی قرض حاصل کرنے والے سب سے کم ترقی یافتہ ملک کے طور پر بنگلہ دیش کی حیثیت کی وجہ سے، نجی قرض دہندگان بقایا عوامی قرض کا صرف 6 فیصد تھے۔ بیرونی عوامی قرض 6.4 بلین امریکی ڈالر تھا، اور مالی سال 1986 کے آخر میں سالانہ قرض کی خدمات کی ادائیگی 4.67 ملین امریکی ڈالر تھی۔ اصلاحاتی پروگرام آنے والے سالوں میں بھی جاری رہا۔ بنگلہ دیش بینک نے 2000 سے 2006 تک عالمی بینک کے مالیاتی اداروں کے ترقیاتی منصوبے کا انتظام کیا، جس نے ایشیائی ترقیاتی بینک کے مطابق، "ملک میں صنعتی ترقی کو تیز کرنے کے لیے نجی شعبے کے اقدامات کی پائیدار مالی اعانت کی طرف خاطر خواہ پیش رفت" کو قابل بنایا۔ عالمی بینک کے صدر نے کہا کہ "بنگلہ دیش کے ترقیاتی تجربے سے تین سبق نمایاں ہیں اور دوسرے ممالک کو متاثر کر سکتے ہیں: خواتین اور لڑکیوں کو بااختیار بنانا، لوگوں اور رابطے میں سرمایہ کاری کرنا، اور آب و ہوا کے موافقت اور لچک پر فیصلہ کن طور پر آگے بڑھنا"۔ بنگلہ دیش میں اسلامی بینکنگ بنگلہ دیش میں آٹھ اسلامی بینک ہیں، جبکہ کئی غیر اسلامی بینک اپنی معمول کی کارروائیوں کے ساتھ ساتھ اسلامی بینکنگ خدمات بھی پیش کرتے ہیں۔ 2017 تک اسلامی بینک بنگلہ دیش لمیٹڈ کی قیادت میں اسلامی بینکنگ بنگلہ دیش میں 20 فیصد ذخائر کو کنٹرول کرتی ہے۔ بنگلہ دیش دنیا کی سب سے بڑی اسلامی مائیکرو فنانس اسکیم چلاتا ہے۔ بنگلہ دیشی حکومت کے سروے کے مطابق، ملک کی آبادی میں اسلامی بینکنگ کی مجموعی منظوری کی درجہ بندی 84 فیصد ہے۔ بنگلہ دیش میں موبائل بینکنگ دیگر: موبائل فون آپریٹر کے ذریعہ فراہم کردہ بل پے سروس