Cooperative banking
கூட்டுறவு வங்கி என்பது கூட்டுறவு அடிப்படையில் ஒழுங்கமைக்கப்பட்ட சில்லறை மற்றும் வணிக வங்கி ஆகும். கூட்டுறவு வங்கி நிறுவனங்கள் உலகின் பெரும்பாலான பகுதிகளில் வைப்புத்தொகைகளை எடுத்து கடன் வழங்குகின்றன. கூட்டுறவு வங்கி, இங்கே விவாதிக்கப்பட்டபடி, கடன் சங்கங்கள், பரஸ்பர சேமிப்பு வங்கிகள், கட்டிட சங்கங்கள் மற்றும் கூட்டுறவு சங்கங்கள் ஆகியவற்றால் மேற்கொள்ளப்படும் சில்லறை வங்கி சேவைகளையும், கூட்டுறவு வணிகங்களுக்கு பரஸ்பர அமைப்புகளால் (கூட்டுறவு கூட்டமைப்புகள் போன்றவை) வழங்கப்படும் வணிக வங்கி சேவைகளையும் உள்ளடக்கியது. கடன் சங்கங்கள் மீது பொதுமக்களின் நம்பிக்கை 60 சதவீதமாகவும், பெரிய வங்கிகள் மீது 30 சதவீதமாகவும் உள்ளது, சிறு வணிகர்கள் பெரிய வங்கிகளை விட கடன் சங்கங்கள் மீது அதிருப்தி அடைவதற்கான வாய்ப்பு 80 சதவீதம் குறைவாக உள்ளது. நிறுவனங்கள் கூட்டுறவு வங்கிகள் கூட்டுறவு வங்கிகள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு சொந்தமானவை மற்றும் ஒரு நபர், ஒரு வாக்கு என்ற கூட்டுறவுக் கொள்கையைப் பின்பற்றுகின்றன. கூட்டுறவு வங்கிகள் பெரும்பாலும் வங்கி மற்றும் கூட்டுறவுச் சட்டங்களின் கீழ் கட்டுப்படுத்தப்படுகின்றன. அவை உறுப்பினர்கள் அல்லாதவர்களுக்கும் உறுப்பினர்களுக்கும் சேமிப்பு மற்றும் கடன்கள் போன்ற சேவைகளை வழங்குகின்றன, மேலும் சிலர் பத்திரங்கள், பணம் மற்றும் பங்குகளுக்காக மொத்த சந்தைகளில் பங்கேற்கிறார்கள். பல கூட்டுறவு வங்கிகள் பொது பங்குச் சந்தைகளில் வர்த்தகம் செய்யப்படுகின்றன, இதன் விளைவாக அவை ஓரளவு உறுப்பினர்கள் அல்லாதவர்களுக்கு சொந்தமானவை. உறுப்பினர்களின் கட்டுப்பாட்டை இந்த வெளிப்புற பங்குகளால் நீர்த்துப்போகச் செய்யலாம், எனவே அவை அரை-கூட்டுறவு என்று கருதப்படலாம். கூட்டுறவு வங்கி அமைப்புகள் பொதுவாக கடன் சங்க அமைப்புகளை விட மிகவும் ஒருங்கிணைக்கப்பட்டவை. கூட்டுறவு வங்கிகளின் உள்ளூர் கிளைகள் தங்கள் சொந்த இயக்குநர்கள் குழுக்களைத் தேர்ந்தெடுத்து தங்கள் சொந்த செயல்பாடுகளை நிர்வகிக்கின்றன, ஆனால் பெரும்பாலான மூலோபாய முடிவுகளுக்கு மத்திய அலுவலகத்தின் ஒப்புதல் தேவைப்படுகிறது. கடன் சங்கங்கள் பொதுவாக உள்ளூர் மட்டத்தில் மூலோபாய முடிவெடுப்பதைத் தக்க வைத்துக் கொள்கின்றன, இருப்பினும் அவை உலகளாவிய கொடுப்பனவு முறையை அணுகுவது போன்ற பின்-அலுவலக செயல்பாடுகளை கூட்டாட்சி மூலம் பகிர்ந்து கொள்கின்றன. சில கூட்டுறவு வங்கிகள் தங்கள் கூட்டுறவுக் கொள்கைகளை நீர்த்துப்போகச் செய்ததாக விமர்சிக்கப்படுகின்றன. "கூட்டுறவு அடையாளம் குறித்த அறிக்கையின்" கோட்பாடுகள் 2 முதல் 4 வரை, உறுப்பினர்கள் தங்கள் கூட்டுறவு சங்கங்களின் நிர்வாக முறைகள் மற்றும் மூலதனம் ஆகிய இரண்டையும் கட்டுப்படுத்த வேண்டும் என்று அர்த்தப்படுத்தலாம். பொதுப் பங்குச் சந்தைகளில் மூலதனத்தை திரட்டும் ஒரு கூட்டுறவு வங்கி, கட்டுப்பாட்டிற்காக உறுப்பினர்களுடன் போட்டியிடும் இரண்டாம் வகுப்பு பங்குதாரர்களை உருவாக்குகிறது. சில சூழ்நிலைகளில், உறுப்பினர்கள் கட்டுப்பாட்டை இழக்க நேரிடலாம். இதன் பயனுள்ள பொருள் என்னவென்றால், வங்கி ஒரு கூட்டுறவு வங்கியாக இருப்பதை நிறுத்துகிறது. உறுப்பினர்கள் அல்லாதவர்களிடமிருந்து வைப்புத்தொகைகளை ஏற்றுக்கொள்வதும் உறுப்பினர்களின் கட்டுப்பாட்டை நீர்த்துப்போகச் செய்ய வழிவகுக்கும். கடன் சங்கங்கள் சிக்கனத்தை ஊக்குவித்தல், நியாயமான விகிதத்தில் கடன் வழங்குதல் மற்றும் அதன் உறுப்பினர்களுக்கு பிற நிதி சேவைகளை வழங்குதல் ஆகியவற்றை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன. அதன் உறுப்பினர்கள் வழக்கமாக இருப்பிடம், முதலாளி, மதம் அல்லது தொழில் போன்ற ஒரு பொதுவான பத்திரத்தைப் பகிர்ந்து கொள்ள வேண்டும், மேலும் கடன் சங்கங்கள் பொதுவாக உறுப்பினர் வைப்புகளால் முழுமையாக நிதியளிக்கப்படுகின்றன, மேலும் வெளிப்புற கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்கவும். அவை பொதுவாக (பிரத்தியேகமாக இல்லை என்றாலும்) கூட்டுறவு வங்கி நிறுவனத்தின் சிறிய வடிவமாகும். சில நாடுகளில் அவர்கள் பாதுகாப்பற்ற தனிநபர் கடன்களை மட்டுமே வழங்க தடை விதிக்கப்பட்டுள்ளது, மற்ற நாடுகளில், அவர்கள் விவசாயிகளுக்கு வணிகக் கடன்கள் மற்றும் அடமானங்களை வழங்க முடியும். நில மேம்பாட்டு வங்கிகள் நீண்ட காலக் கடன்களை வழங்கும் சிறப்பு வங்கிகள் நில மேம்பாட்டு வங்கிகள் (எல். டி. பி) என்று அழைக்கப்படுகின்றன. முதல் எல். டி. பி 1920 இல் பஞ்சாபில் உள்ள ஜாங்கில் தொடங்கப்பட்டது. இந்த வங்கியும் கூட்டுறவை அடிப்படையாகக் கொண்டது. எல். டி. பி. களின் முக்கிய நோக்கம் நிலம், விவசாயம் ஆகியவற்றின் வளர்ச்சியை ஊக்குவிப்பதும், விவசாய உற்பத்தியை அதிகரிப்பதும் ஆகும். எல். டி. பி. க்கள் உறுப்பினர்களுக்கு அவர்களின் கிளைகள் மூலம் நேரடியாக நீண்ட கால நிதியை வழங்குகின்றன. பிரிட்டன், அயர்லாந்து மற்றும் பல காமன்வெல்த் நாடுகளில் கட்டிட சங்கங்கள் உள்ளன. அவை நிறுவனத்தில் உள்ள கடன் சங்கங்களைப் போலவே இருக்கின்றன, இருப்பினும் சில பொதுவான பத்திரத்தை அமல்படுத்துகின்றன. இருப்பினும், சிக்கனத்தை ஊக்குவிப்பதற்கும், பாதுகாப்பற்ற மற்றும் வணிகக் கடன்களை வழங்குவதற்கும் பதிலாக, உறுப்பினர்களுக்கு வீட்டு அடமானங்களை வழங்குவதே அவர்களின் நோக்கம். கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் வைப்புத்தொகையாளர்கள் சமூக உறுப்பினர்கள், கொள்கையை அமைத்து, ஒரு உறுப்பினர், ஒரு வாக்கு அடிப்படையில் இயக்குநர்களை நியமிக்கிறார்கள். கட்டிட சங்கங்கள் பெரும்பாலும் நடப்புக் கணக்குகள், கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் தனிநபர் கடன்கள் போன்ற பிற சில்லறை வங்கி சேவைகளை வழங்குகின்றன. ஐக்கிய இராச்சியத்தில், ஒழுங்குமுறைகள் தங்கள் கடனில் பாதி வரை உறுப்பினர்கள் அல்லாதவர்களுக்கு கடன் மூலம் நிதியளிக்க அனுமதிக்கின்றன, இது சமூகங்கள் அடமானங்களுக்கு நிதியளிக்க மொத்த பத்திரங்கள் மற்றும் பணச் சந்தைகளை அணுக அனுமதிக்கிறது. உலகின் மிகப்பெரிய கட்டிட சங்கம் பிரிட்டனின் நேஷனல் பில்டிங் சொசைட்டி ஆகும். பிற பரஸ்பர சேமிப்பு வங்கிகள் மற்றும் பரஸ்பர சேமிப்பு மற்றும் கடன் சங்கங்கள் 19 மற்றும் 20 ஆம் நூற்றாண்டுகளில் மிகவும் பொதுவானவையாக இருந்தன, ஆனால் 20 ஆம் நூற்றாண்டின் பிற்பகுதியில் எண்ணிக்கை மற்றும் சந்தைப் பங்கில் சரிவு ஏற்பட்டது, கூட்டுறவு வங்கிகள், கட்டிட சங்கங்கள் மற்றும் கடன் சங்கங்களை விட உலகளவில் குறைவான முக்கியத்துவம் பெற்றது. அறங்காவலர் சேமிப்பு வங்கிகள் மற்ற சேமிப்பு வங்கிகளைப் போலவே உள்ளன, ஆனால் அவை கூட்டுறவு அமைப்புகள் அல்ல, ஏனெனில் அவை அவற்றின் வைப்பாளர்களைக் காட்டிலும் அறங்காவலர்களால் கட்டுப்படுத்தப்படுகின்றன. சர்வதேச சங்கங்கள் கூட்டுறவு வங்கிகளின் மிக முக்கியமான சர்வதேச சங்கங்கள் பிரஸ்ஸல்ஸை தளமாகக் கொண்ட ஐரோப்பிய கூட்டுறவு வங்கிகளின் சங்கம் ஆகும், இது 28 ஐரோப்பிய மற்றும் ஐரோப்பிய அல்லாத உறுப்பினர்களைக் கொண்டுள்ளது, மேலும் பாரிஸை தளமாகக் கொண்ட சர்வதேச கூட்டுறவு வங்கி சங்கம் (ஐ. சி. பி. ஏ), இது உலகெங்கிலும் உள்ள உறுப்பு நிறுவனங்களையும் கொண்டுள்ளது. பிராந்தியத்தின் படி கனடாவில், கூட்டுறவு வங்கி கடன் சங்கங்களால் வழங்கப்படுகிறது (பிரெஞ்சு மொழியில் கெய்ஸ் மக்கள்). செப்டம்பர் 30,2012 நிலவரப்படி, கனடாவின் கிரெடிட் யூனியன் சென்ட்ரலுடன் 357 கடன் சங்கங்கள் மற்றும் சீசஸ் ஜனரஞ்சகர்கள் இணைந்திருந்தனர். அவர்கள் நாடு முழுவதும் 1,761 கிளைகளை 53 லட்சம் உறுப்பினர்களுடனும் $<ID1 பில்லியன் சொத்துக்களுடனும் இயக்கினர். கியூபெக் கனடாவின் கியூபெக்கில் அல்போன்ஸ் டெஸ்ஜார்டின்ஸால் தொடங்கப்பட்ட கெய்ஸ் மக்கள் இயக்கம், கடன் சங்கங்களுக்கு முன்னோடியாக இருந்தது. 1900 ஆம் ஆண்டில் கியூபெக்கின் லெவிஸில் உள்ள தனது வீட்டிலிருந்து வட அமெரிக்காவில் முதல் கிரெடிட் யூனியனைத் திறந்த டெஸ்ஜார்டின்ஸ், மோவ்மெண்ட் டெஸ்ஜார்டின்ஸின் தொடக்கத்தைக் குறிக்கிறது. உழைக்கும் மக்களுக்கு நிதி பாதுகாப்பைக் கொண்டுவருவதில் அவர் ஆர்வமாக இருந்தார். யுனைடெட் கிங்டம் பிரிட்டிஷ் கட்டிட சங்கங்கள் 'ஒரு உறுப்பினர், ஒரு வாக்கு' உரிமையுடன் பொது நோக்க சேமிப்பு மற்றும் வங்கி நிறுவனங்களாக வளர்ந்தன, மேலும் அவை நிதி கூட்டுறவின் ஒரு வடிவமாக பார்க்கப்படலாம் (இருப்பினும் பல 1980 கள் மற்றும் 1990 களில் வழக்கமாக சொந்தமான வங்கிகளாக மாற்றப்பட்டன). 2017 வரை கூட்டுறவுக் குழுவில் கூட்டுறவு வங்கி சேர்க்கப்பட்டது, இருப்பினும் அதன் பெயர் இருந்தபோதிலும், கூட்டுறவு வங்கி அதன் உறுப்பினர்களுக்கு நேரடியாக சொந்தமாக இல்லாததால் அது ஒரு உண்மையான கூட்டுறவு வங்கியாக இருக்கவில்லை. அதற்கு பதிலாக இது ஒரு கூட்டுறவு நிறுவனமான கூட்டுறவு வங்கிக் குழுவிற்கு சொந்தமான ஒரு பங்குதாரர் நிறுவனத்திற்கு சொந்தமானது. இது இன்னும் ஒரு காப்பீட்டு வழங்குநரான கூட்டுறவு காப்பீட்டை வைத்திருக்கிறது, இது நெறிமுறை முதலீட்டை ஊக்குவிப்பதற்காக குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. நிதியாண்டில், பிரிட்டிஷ் கட்டிட சங்கத் துறையில் சுமார் 483 பவுண்டுகள் சொத்துக்கள் இருந்தன, அவற்றில் பாதிக்கும் மேற்பட்டவை கூட்டுறவு தேசிய கட்டிட சங்கத்தால் கணக்கிடப்பட்டன. கான்டினென்டல் ஐரோப்பாவின் முக்கியமான கான்டினென்டல் கூட்டுறவு வங்கி அமைப்புகளில் கிரெடிட் அக்ரிகோல், கிரெடிட் முட்டுயல், பிரான்சில் பாங்க் போபுலைர் மற்றும் கைஸ் டி எபார்க்னே, ஸ்பெயினில் கிருபோ காஜா ரூரல், நெதர்லாந்தில் ரபோபேங்க், ஜெர்மனியில் பி. வி. ஆர்/டி. இசட் வங்கி, இத்தாலியில் பாங்கோ போபோலார், யு. பி. ஐ பாங்கா மற்றும் பாங்கா போபோலார் டி மிலானோ, சுவிட்சர்லாந்தில் மிக்ரோஸ் மற்றும் கோப் வங்கி மற்றும் மத்திய மற்றும் கிழக்கு ஐரோப்பாவின் பல நாடுகளில் ரைஃபிசென் அமைப்பு ஆகியவை அடங்கும். கூட்டுறவு வங்கிகளின் ஐரோப்பிய சங்கத்தின் உறுப்பினர்களான கூட்டுறவு வங்கிகள் 130 மில்லியன் வாடிக்கையாளர்களையும், 4 டிரில்லியன் யூரோ சொத்துக்களையும், ஐரோப்பாவின் வைப்புகளில் 17 சதவீதத்தையும் கொண்டுள்ளன. கூட்டுறவு வங்கிகளின் சர்வதேச கூட்டமைப்பு (சிஐபிபி) சர்வதேச அளவில் கூட்டுறவு வங்கிகளின் பழமையான சங்கமாகும். நோர்டிக் நாடுகளில், பரஸ்பர சேமிப்பு வங்கிகளுக்கும் (ஸ்பார்பேங்க்) உண்மையான கடன் சங்கங்களுக்கும் (ஆண்டல்ஸ் பேங்க்) இடையே தெளிவான வேறுபாடு உள்ளது. இத்தாலியில், 2015 சீர்திருத்தத்திற்கு 8 பில்லியன் யூரோக்களுக்கு மேல் சொத்துக்களைக் கொண்ட பிரபலமான வங்கிகள் (இத்தாலியன்ஃ பாங்கா போபோலாரி) கூட்டு-பங்கு நிறுவனங்களாக (இத்தாலியன்ஃ சொசைட்டா பெர் அஸியோனி) மாற்றப்பட வேண்டும். அமெரிக்காவில் உள்ள யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ் கிரெடிட் யூனியன்கள் 2013 ஆம் ஆண்டில் 96.3 மில்லியன் உறுப்பினர்களைக் கொண்டிருந்தன மற்றும் $1.6 டிரில்லியன் சொத்துக்களைக் கொண்டிருந்தன. 2008 மற்றும் 2016 க்கு இடையில் சிறு வணிகங்களுக்கு $30 பில்லியனிலிருந்து $60 பில்லியனாக கடன் வழங்கியது, அதே நேரத்தில் அதே காலகட்டத்தில் சிறு வணிகங்களுக்கு ஒட்டுமொத்தமாக கடன் வழங்குவது சுமார் $100 பில்லியனாக குறைந்தது. கடன் சங்கங்கள் மீது பொதுமக்களின் நம்பிக்கை 60 சதவீதமாக உள்ளது, இது பெரிய வங்கிகளுக்கு 30 சதவீதமாகவும், சிறு வணிகங்கள் ஒரு பெரிய வங்கியை விட கடன் சங்கத்தில் அதிருப்தி அடைவதற்கான வாய்ப்பு ஐந்து மடங்கு குறைவாகவும் உள்ளது. இந்திய பொருளாதாரத்தில், குறிப்பாக கிராமப்புறங்களில் இந்திய கூட்டுறவு வங்கிகள் முக்கிய பங்கு வகிக்கின்றன. நகர்ப்புறங்களில், அவர்கள் முக்கியமாக சிறு தொழில்துறை மற்றும் சுயதொழில் செய்யும் தொழிலாளர்களுக்கு சேவை செய்கிறார்கள். அவை கூட்டுறவு சங்கங்கள் சட்டம், 1912 இன் கீழ் பதிவு செய்யப்பட்டுள்ளன. அவை இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் வங்கி ஒழுங்குமுறைச் சட்டம், 1949 மற்றும் வங்கிச் சட்டங்கள் (கூட்டுறவுச் சங்கங்களுக்கான பயன்பாடு) சட்டம், 1965 ஆகியவற்றின் கீழ் கட்டுப்படுத்தப்படுகின்றன. பரோடா மாகாணத்தில் 1889 ஆம் ஆண்டில் நிறுவப்பட்ட அன்யோன்யா சககாரி மண்டலி, இந்தியாவின் ஆரம்பகால கூட்டுறவு கடன் சங்கமாகும். இந்தியாவில் கூட்டுறவுக் கடன் முறை குறுகிய கால மற்றும் நீண்ட காலக் கடன் நிறுவனங்களைக் கொண்டுள்ளது. விவசாயிகளின் குறுகிய கால (1 முதல் 5 ஆண்டுகள் வரை) கடன் தேவைகளை கவனிக்கும் குறுகிய கால கடன் அமைப்பு பெரும்பாலான மாநிலங்களில் மூன்று அடுக்கு கட்டமைப்பாகும், அதாவது கிராம அளவில் தொடக்க வேளாண் கூட்டுறவு சங்கங்கள் (பி. ஏ. சி. சி. எஸ்), மாவட்ட அளவில் மாவட்ட மத்திய கூட்டுறவு வங்கிகள் மற்றும் மாநில அளவில் மாநில கூட்டுறவு வங்கி மற்றும் சில மாநிலங்களில் இரண்டு அடுக்கு மாநில கூட்டுறவு வங்கிகள் மற்றும் பி. ஏ. சி. சி. எஸ். கிராம அளவில் தொடக்க வேளாண்மை மற்றும் கிராமப்புற மேம்பாட்டு வங்கிகள் (பி. ஏ. ஆர். டி. பி) மற்றும் மாநில வேளாண்மை மற்றும் கிராமப்புற மேம்பாட்டு வங்கிகளுடன் (பி. ஏ. ஆர். டி. பி), விவசாயிகளின் நீண்ட கால கடன் தேவைகளை (20 ஆண்டுகள் வரை) பூர்த்தி செய்யும் நீண்ட கால கடன் அமைப்பு இரண்டு அடுக்கு கட்டமைப்பாகும். மாநில கூட்டுறவு வங்கிகள் மற்றும் மத்திய கூட்டுறவு வங்கிகள் வங்கி ஒழுங்குமுறைச் சட்டத்தின் கீழ் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் உரிமம் பெற்றுள்ளன. எஸ். டி. சி. பி. க்கள் மற்றும் டி. சி. சி. பி. க்கள் ஒரு சாதாரண வங்கியைப் போல செயல்பட்டாலும் அவை முக்கியமாக விவசாயக் கடனில் கவனம் செலுத்துகின்றன. இந்திய ரிசர்வ் வங்கி ஒழுங்குமுறை ஆணையமாக இருக்கும்போது, விவசாயம் மற்றும் கிராமப்புற மேம்பாட்டுக்கான தேசிய வங்கி (நபார்டு) மறுநிதியளிப்பு ஆதரவை வழங்குகிறது மற்றும் எஸ். டி. சி. பி. க்கள் மற்றும் டி. சி. சி. பி. க்களை ஆய்வு செய்கிறது. இந்தியாவின் முதல் கூட்டுறவுக் கடன் சங்கம் 1904 ஆம் ஆண்டில் தமிழ்நாட்டின் திருவள்ளூர் மாவட்டத்தில் உள்ள திரூரில் தொடங்கப்பட்டது, நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள் என்று அழைக்கப்படும் தொடக்கக் கூட்டுறவு வங்கிகள், சம்பந்தப்பட்ட மாநிலங்களின் கூட்டுறவுச் சங்கச் சட்டங்கள் அல்லது நகர்ப்புறங்களில் செயல்படும் பல மாநில கூட்டுறவுச் சங்கச் சட்டத்தின் கீழ் கூட்டுறவுச் சங்கங்களாகப் பதிவு செய்யப்பட்டுள்ளன, அவற்றின் வணிகம் வணிக வங்கிகளைப் போலவே உள்ளது. அவர்கள் வங்கி வணிகம் செய்ய ரிசர்வ் வங்கியால் உரிமம் பெற்றுள்ளனர். இந்திய ரிசர்வ் வங்கி முதன்மை கூட்டுறவு வங்கிகளின் கட்டுப்பாடு மற்றும் ஆய்வு அதிகாரம் ஆகிய இரண்டையும் கொண்டுள்ளது. இஸ்ரேல் ஓஃபெக் (எபிரேயம்ஃ αοπκ) என்பது 2012 ஆம் ஆண்டின் நடுப்பகுதியில் நிறுவப்பட்ட ஒரு கூட்டுறவு முயற்சியாகும், இது இஸ்ரேலில் முதல் கூட்டுறவு வங்கியை நிறுவுவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. மைக்ரோ கிரெடிட் மற்றும் மைக்ரோஃபைனான்ஸ் மிக சமீபத்திய நிகழ்வுகள் மைக்ரோ கிரெடிட் மற்றும் மைக்ரோஃபைனான்ஸ் பெரும்பாலும் ஒரு கூட்டுறவு மாதிரியை அடிப்படையாகக் கொண்டவை. இவை சிறு வணிகங்களுக்கு கடன் வழங்குவதில் கவனம் செலுத்துகின்றன. 2006 ஆம் ஆண்டில், பங்களாதேஷில் உள்ள கிராமீன் வங்கியின் நிறுவனர் முகமது யூனுஸ், வளர்ச்சி மற்றும் நுண் கடன் கருத்தைப் பின்தொடர்வது தொடர்பான அவரது கருத்துக்களுக்காக அமைதிக்கான நோபல் பரிசை வென்றார். இந்த கருத்தாக்கத்தில், வழக்கமான வழிகளில் கடன்களைப் பெற முடியாத மக்களுக்கு நிறுவனம் நுண் கடன்களை வழங்குகிறது. இருப்பினும், கூட்டுறவு வங்கி நவீன நுண் நிதியிலிருந்து வேறுபடுகிறது. குறிப்பாக, நிதி ஆதாரங்கள் மீது உறுப்பினர்களின் கட்டுப்பாடு என்பது கூட்டுறவு மாதிரிக்கும் நவீன நுண் நிதிக்கும் இடையிலான தனித்துவமான அம்சமாகும். நவீன நுண் நிதியத்தின் இலாப நோக்கற்ற நோக்குநிலை படிப்படியாக முழு செலவு மீட்பு மற்றும் சுய நீடித்த நுண் நிதி அணுகுமுறைகளால் மாற்றப்பட்டுள்ளது. நுண் நிதி மாதிரி படிப்படியாக பெரும்பாலான வளர்ச்சியடையாத பொருளாதாரங்களில் சந்தை சார்ந்த அல்லது இலாப நோக்கற்ற நிறுவனங்களால் உறிஞ்சப்பட்டுள்ளது. தற்போதைய ஆதிக்கம் செலுத்தும் நுண் நிதி மாதிரி, அது இலாப நோக்கற்ற அல்லது இலாப நோக்கற்ற நிறுவனங்களால் வழங்கப்பட்டாலும், நிதி ஆதாரங்கள் மற்றும் அவற்றின் ஒதுக்கீட்டின் மீதான கட்டுப்பாட்டை அதிக இலாபகரமான துறையிலிருந்து பயனடையும் ஒரு சிறிய எண்ணிக்கையிலான நுண் நிதி வழங்குநர்களின் கைகளில் வைக்கிறது. கூட்டுறவு வங்கி பல அம்சங்களில் நிலையான நுண் நிதி நிறுவனங்களிலிருந்து வேறுபட்டது, இலாப நோக்கற்ற மற்றும் இலாப நோக்கற்ற நிறுவனங்கள். கூட்டு கடன் வழங்குவது கூட்டுறவுக் கருத்துக்களுடன் சில ஒற்றுமைகளைப் பகிர்ந்து கொண்டாலும், கூட்டு பொறுப்பின் அடிப்படையில், வேறுபாடுகள் மிகப் பெரியவை, குறிப்பாக சுயாட்சி, திரட்டுதல் மற்றும் வளங்களின் மீதான கட்டுப்பாடு, சட்ட மற்றும் நிறுவன அடையாளம் மற்றும் முடிவெடுப்பது ஆகியவற்றில். ஜெர்மனியில் நிறுவப்பட்ட ஆரம்பகால நிதிக் கூட்டுறவுகள், நவீன தரமான நுண் நிதி நிறுவனங்களுடன் ஒப்பிடும்போது குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் நீண்ட கால முதிர்ச்சியுடன், கடன் வாங்குபவர்களின் வருமானத்துடன் ஒப்பிடுகையில் அதிக கடன்களை வழங்க முடிந்தது. கூட்டுறவு நிறுவனங்களுக்கான நிதியின் முக்கிய ஆதாரம் உள்ளூர் சேமிப்புகளாகும், அதே நேரத்தில் வளர்ச்சியடையாத பொருளாதாரங்களில் உள்ள நுண் நிதி நிறுவனங்கள் நன்கொடைகள், வெளிநாட்டு நிதிகள், வெளிப்புற கடன் வாங்குதல் அல்லது தக்கவைக்கப்பட்ட வருவாயை பெரிதும் நம்பியுள்ளன, இது அதிக வட்டி விகிதங்களைக் குறிக்கிறது. அதிக வட்டி விகிதங்கள், குறுகிய கால முதிர்வுகள் மற்றும் இறுக்கமான திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணைகள் ஆகியவை குறைந்த மற்றும் நடுத்தர வருமான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அழிவுகரமான கருவிகளாகும், இது கடுமையான கடன் பொறிகளுக்கு வழிவகுக்கும், அல்லது சிறந்த சூழ்நிலைகளில் எந்த வகையான மூலதனக் குவிப்பையும் ஆதரிக்காது. சம்பாதிக்கவும், சேமிக்கவும், செல்வத்தைக் குவிக்கவும் முகவர்களின் திறனை மேம்படுத்தாமல், நிதிச் சந்தைகளிலிருந்து குறைந்த மற்றும் நடுத்தர வருமான மக்களுக்கு உண்மையான பொருளாதார ஆதாயங்கள் எதுவும் இல்லை. கூட்டுறவு வங்கி நிறுவனங்களின் பட்டியல் தாக்கம் 2007-2008 நிதி நெருக்கடி ஐஎல்ஓவின் 2013 ஆம் ஆண்டு அறிக்கையில் கூட்டுறவு வங்கிகள் 2007-2008 நிதி நெருக்கடியின் போது தங்கள் போட்டியாளர்களை விட சிறப்பாக செயல்பட்டன என்று முடிவு செய்யப்பட்டது. கூட்டுறவு வங்கித் துறை ஐரோப்பிய வங்கித் துறையில் 20 சதவீத சந்தைப் பங்கைக் கொண்டிருந்தது, ஆனால் 2007 ஆம் ஆண்டின் மூன்றாம் காலாண்டிற்கும் 2011 ஆம் ஆண்டின் முதல் காலாண்டிற்கும் இடையிலான அனைத்து தள்ளுபடி மற்றும் இழப்புகளில் 7 சதவீதம் மட்டுமே இருந்தது. அறிக்கையில் சேர்க்கப்பட்டுள்ள 10 நாடுகளிலும் உள்ள சிறு மற்றும் நடுத்தர வணிகங்களுக்கு கடன் வழங்குவதில் கூட்டுறவு வங்கிகளும் அதிக அளவில் பிரதிநிதித்துவம் செய்யப்பட்டுள்ளன. அமெரிக்காவில் உள்ள கடன் சங்கங்கள் நெருக்கடியின் போது மற்ற வங்கிகளை விட ஐந்து மடங்கு குறைவான தோல்வி விகிதத்தைக் கொண்டிருந்தன, மேலும் 2008 மற்றும் 2016 க்கு இடையில் சிறு வணிகங்களுக்கு கடன் வழங்குவதை இரட்டிப்பாக்கியது, 30 பில்லியன் டாலரிலிருந்து 60 பில்லியன் டாலராக இருந்தது, அதே நேரத்தில் அதே காலகட்டத்தில் ஒட்டுமொத்த சிறு வணிகங்களுக்கு கடன் வழங்குவது சுமார் 100 பில்லியன் டாலர் குறைந்தது. ..