Payments bank
கொடுப்பனவு வங்கிகள் என்பது இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் (ஆர்பிஐ) கருத்தாக்கம் செய்யப்பட்ட வங்கிகளின் புதிய மாதிரியாகும், அவை கடன் வழங்க முடியாது. இந்த வங்கிகள் ஒரு வரையறுக்கப்பட்ட வைப்புத்தொகையை ஏற்றுக்கொள்ளலாம், இது தற்போது ஒரு வாடிக்கையாளருக்கு ₹200,000 ஆக மட்டுப்படுத்தப்பட்டுள்ளது, மேலும் அதிகரிக்கப்படலாம். இந்த வங்கிகள் கடன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகளை வழங்க முடியாது. நடப்புக் கணக்கு மற்றும் சேமிப்புக் கணக்குகள் இரண்டையும் இத்தகைய வங்கிகள் இயக்கலாம். கட்டண வங்கிகள் ஏடிஎம் கார்டுகள் அல்லது டெபிட் கார்டுகளை வழங்கலாம் மற்றும் ஆன்லைன் அல்லது மொபைல் வங்கியை வழங்கலாம். பாரதி ஏர்டெல் இந்தியாவின் முதல் கொடுப்பனவு வங்கியான ஏர்டெல் கொடுப்பனவு வங்கியை நிறுவியது. வரலாறு 23 செப்டம்பர் 2013 அன்று, சிறு வணிகங்கள் மற்றும் குறைந்த வருமானம் கொண்ட குடும்பங்களுக்கான விரிவான நிதிச் சேவைகள் குறித்த குழு நாச்சிகேத் மோர் தலைமையில் ரிசர்வ் வங்கியால் அமைக்கப்பட்டது. 2014 ஜனவரி 7 அன்று, நாச்சிகேத் மோர் குழு தனது இறுதி அறிக்கையை சமர்ப்பித்தது. அதன் பல்வேறு பரிந்துரைகளில், கொடுப்பனவு வங்கி என்ற புதிய வகை வங்கியை உருவாக்க அது பரிந்துரைத்தது. 17 ஜூலை 2014 அன்று, ரிசர்வ் வங்கி கட்டண வங்கிகளுக்கான வரைவு வழிகாட்டுதல்களை வெளியிட்டது, ஆர்வமுள்ள நிறுவனங்கள் மற்றும் பொது மக்களின் கருத்துக்களைக் கோரியது. நவம்பர் 27 அன்று, ரிசர்வ் வங்கி கட்டண வங்கிகளுக்கான இறுதி வழிகாட்டுதல்களை வெளியிட்டது. 2015 பிப்ரவரியில், கட்டண வங்கி உரிமத்திற்கு விண்ணப்பித்த நிறுவனங்களின் பட்டியலை ரிசர்வ் வங்கி வெளியிட்டது. 41 பேர் விண்ணப்பித்தனர். நாச்சிகேத் மோர் தலைமையிலான வெளிப்புற ஆலோசனைக் குழு (EAC) உரிம விண்ணப்பங்களை மதிப்பீடு செய்யும் என்றும் அறிவிக்கப்பட்டது. பிப்ரவரி 28,2015 அன்று, வரவுசெலவுத் திட்டம் தாக்கல் செய்யப்பட்டபோது, இந்திய அஞ்சல் தனது பெரிய வலையமைப்பைப் பயன்படுத்தி கொடுப்பனவு வங்கியை இயக்கும் என்று அறிவிக்கப்பட்டது. நாச்சிகேத் மோர் தலைமையிலான வெளிப்புற ஆலோசனைக் குழு தனது கண்டுபிடிப்புகளை 6 ஜூலை 2015 அன்று சமர்ப்பித்தது. விண்ணப்பதாரர்களின் நிதி நிலை மற்றும் நிர்வாகப் பிரச்சினைகள் குறித்து ஆய்வு செய்யப்பட்டது. 19 ஆகஸ்ட் 2015 அன்று, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி 11 நிறுவனங்களுக்கு கொடுப்பனவு வங்கிகளைத் தொடங்க "கொள்கை அடிப்படையில்" உரிமங்களை வழங்கியது. "கொள்கையளவில்" உரிமம் 18 மாதங்களுக்கு செல்லுபடியாகும், அதற்குள் நிறுவனங்கள் தேவைகளை பூர்த்தி செய்ய வேண்டும், மேலும் அவர்கள் அந்தக் காலத்திற்குள் வங்கி நடவடிக்கைகளில் ஈடுபட அனுமதிக்கப்படவில்லை. நிபந்தனைகள் பூர்த்தி செய்யப்பட்டுள்ளன என்று திருப்தி அடைந்த பிறகு, வங்கி ஒழுங்குமுறைச் சட்டம், 1949 இன் பிரிவு 22 இன் கீழ் ரிசர்வ் வங்கி முழு உரிமங்களையும் வழங்கும். மார்ச் 2019 சாட்சியாக, அனைத்து மொபைல் வங்கி பரிவர்த்தனைகளிலும் பேடிஎம் 19 சதவீதத்திற்கும் அதிகமாக உள்ளது, அதே நேரத்தில் ஏர்டெல்லின் கொடுப்பனவு வங்கி மாதத்தில் செய்யப்பட்ட 867 மில்லியன் பரிவர்த்தனைகளுக்கு 5 சதவீதத்திற்கும் அதிகமாக பங்களித்தது. இதற்கு மாறாக, சொத்துக்களின் அடிப்படையில் நாட்டின் மிகப்பெரிய கடன் வழங்குநரான ஸ்டேட் பாங்க் ஆப் இந்தியா (எஸ். பி. ஐ) 145 மில்லியன் பரிவர்த்தனைகளைப் பதிவு செய்துள்ளது, இது 17 சதவீதத்திற்கும் குறைவாகும். உண்மையில், ஐசிஐசிஐ வங்கி மார்ச் 2019 இல் 60 மில்லியன் மொபைல்-வங்கி பரிவர்த்தனைகளைக் கண்டது, இருப்பினும் இது ஏர்டெலை விட சற்று முன்னால் இருந்தது, சந்தையில் 7 சதவீதத்திற்கும் குறைவாக இருந்தது. பேடிஎம் பேமென்ட்ஸ் வங்கி மற்றும் ஏர்டெல் பேமென்ட்ஸ் வங்கி ஆகியவை இணைந்து 2018 ஆம் ஆண்டில் இந்தியாவில் உள்ள கட்டண வங்கிகளில் 88 சதவீதத்திற்கும் அதிகமான வைப்புத்தொகையைக் கொண்டுள்ளன. 'இந்தியாவில் வங்கியின் போக்கு மற்றும் முன்னேற்றம்' குறித்த இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் அறிக்கையின்படி, செலுத்துதல் வங்கிகள் நிதியாண்டில் (ஐடி1) பலவீனமான செயல்திறனுக்குப் பிறகு, நிதியாண்டில் (ஐடி2) இழப்புகளைப் பதிவு செய்தன. விதிமுறைகள் குறைந்தபட்ச மூலதனத் தேவை Rs.100 கோடி ஆகும். முதல் ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு, விளம்பரதாரரின் பங்கு குறைந்தது 40 சதவீதமாக இருக்க வேண்டும். இந்தியாவில் உள்ள தனியார் வங்கிகளில் அந்நிய நேரடி முதலீட்டுக்கான விதிகளின்படி இந்த வங்கிகளில் வெளிநாட்டு பங்கு வைத்திருத்தல் அனுமதிக்கப்படும். வாக்குரிமை 1949ஆம் ஆண்டின் வங்கி ஒழுங்குமுறைச் சட்டத்தால் கட்டுப்படுத்தப்படும். எந்தவொரு பங்குதாரருக்கும் வாக்களிக்கும் உரிமை 10 சதவீதமாக வரையறுக்கப்பட்டுள்ளது, இது இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் 26 சதவீதமாக உயர்த்தப்படலாம். 5 சதவீதத்திற்கு மேல் கையகப்படுத்துவதற்கு ரிசர்வ் வங்கியின் ஒப்புதல் தேவைப்படும். வங்கியின் இயக்குநர்கள் குழுவில் பெரும்பான்மையானவர்கள் ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களின்படி நியமிக்கப்பட்ட சுயாதீன இயக்குநர்களைக் கொண்டிருக்க வேண்டும். ஆரம்பத்தில் இருந்தே வங்கியின் நெட்வொர்க் முழுமையாக இருக்க வேண்டும். பயன்பாட்டு கட்டணங்களை வங்கி ஏற்கலாம். வங்கி சாரா நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்ள துணை நிறுவனங்களை உருவாக்க முடியாது. ஆரம்பத்தில், வைப்புத்தொகை ஒரு வாடிக்கையாளருக்கு ஒரு வரம்பிற்குள் இருக்கும், ஆனால் வங்கியின் செயல்திறனின் அடிப்படையில் ரிசர்வ் வங்கியால் அது திரட்டப்படலாம். கட்டண வங்கிகள் தங்கள் இயக்குநர்கள் உட்பட எந்தவொரு நபருக்கும் கடன் வழங்க அனுமதிக்கப்படுவதில்லை. அதன் கிளைகளில் 25 சதவீதம் வங்கி வசதி இல்லாத கிராமப்புறங்களில் இருக்க வேண்டும். வங்கி மற்ற வகை வங்கிகளிலிருந்து வேறுபடுத்திக் காட்ட அதன் பெயரில் "கொடுப்பனவு வங்கி" என்ற வார்த்தையைப் பயன்படுத்த வேண்டும். வங்கிகள் 1949 ஆம் ஆண்டு வங்கி ஒழுங்குமுறைச் சட்டத்தின் பிரிவு 22 இன் கீழ் கொடுப்பனவு வங்கிகளாக உரிமம் பெறும், மேலும் நிறுவனங்கள் சட்டம் 2013 இன் கீழ் பொது வரையறுக்கப்பட்ட நிறுவனமாக பதிவு செய்யப்படும். பாரதி ஏர்டெல் 2017 ஜனவரியில் ஏர்டெல் பேமென்ட்ஸ் வங்கி என்ற பெயரில் இந்தியாவின் முதல் கொடுப்பனவு வங்கியைத் தொடங்கியது. பேடிஎம் பேமென்ட்ஸ் வங்கி, இந்தியா போஸ்ட் பேமென்ட்ஸ் வங்கி, ஃபினோ பேமென்ட்ஸ் வங்கி மற்றும் ஆதித்யா பிர்லா பேமென்ட்ஸ் வங்கி ஆகியவையும் சேவைகளைத் தொடங்கியுள்ளன. 41 விண்ணப்பதாரர்களில், தற்காலிக கொடுப்பனவு வங்கி உரிமங்களுக்கு அங்கீகரிக்கப்பட்ட ரிசர்வ் வங்கியின் பட்டியல் பின்வருமாறுஃ ஆதித்யா பிர்லா நுவோ லிமிடெட் ஏர்டெல் எம் காமர்ஸ் சர்வீசஸ் லிமிடெட் சோளமண்டலம் டிஸ்ட்ரிபியூஷன் சர்வீசஸ் லிமிடெட் இந்தியா தபால் துறை ஃபினோ பேடெக் லிமிடெட் நேஷனல் செக்யூரிட்டீஸ் டெபாசிட்டரி லிமிடெட் ரிலையன்ஸ் இண்டஸ்ட்ரீஸ் லிமிடெட் (ஜியோ) ஸ்ரீ திலீப் சாந்திலால் ஷாங்வி (சன் பார்மாசூட்டிகல்ஸ்) பேடிஎம் பேமென்ட்ஸ் வங்கி லிமிடெட் டெக் மஹிந்திரா லிமிடெட் வோடபோன் எம்-பெசா லிமிடெட் உரிமத்தை ஒப்படைத்தவர்களின் பட்டியல் பின்வருமாறுஃ சோழமண்டலம் டிஸ்ட்ரிபியூஷன் சர்வீசஸ் சன் பார்மாசூட்டிகல்ஸ் டெக் மஹிந்திரா செயலில் உள்ள கொடுப்பனவு வங்கிகளின் பட்டியல் பின்வருமாறுஃ ஏர்டெல் பேமென்ட்ஸ் வங்கி இந்தியா போஸ்ட் பேமென்ட்ஸ் வங்கி ஃபினோ பேமென்ட்ஸ் வங்கி ஜியோ பேமென்ட்ஸ் வங்கி பேடிஎம் பேமென்ட்ஸ் வங்கி என்எஸ்டிஎல் பேமென்ட்ஸ் வங்கி மேலும் வாசிப்பு ஒரு முக்கோணமும் சாத்தியமான தீர்வும்-கொடுப்பனவு வங்கிகள் வெற்றிபெற முடியுமா? பொருளாதார மற்றும் அரசியல் வார இதழ் 55, இதழ் 15,11 ஏப்ரல் 2020 டாக்டர் இந்திரதீப் கோஷ் & அஜித் ரானடே நிதி உள்ளடக்க இலக்குகளுக்கு எதிராக கொடுப்பனவு வங்கிகளின் செயல்திறனைக் கண்காணித்தல் அமுல்யா நீலம் & அனுகிருதி திவாரி த்வாரா ஆராய்ச்சி