Financial inclusion
वित्तीय समावेशन वित्तीय सेवाओं तक पहुँचने के अवसरों की उपलब्धता और समानता है। यह एक ऐसी प्रक्रिया को संदर्भित करता है जिसके द्वारा व्यक्ति और व्यवसाय उचित, किफायती और समय पर वित्तीय उत्पादों और सेवाओं तक पहुंच सकते हैं जिसमें बैंकिंग, ऋण, इक्विटी और बीमा शामिल हैं products.It बैंकिंग सुविधा से वंचित आबादी को घरेलू आय में सुधार और आय असमानता को कम करने की दिशा में बचत, निवेश और बीमा के साधनों तक पहुंचने में सक्षम बनाकर आर्थिक विकास में समावेशिता बढ़ाने का एक मार्ग है। वित्तीय समावेशन में केवल बैंक खाता खोलने से परे जाना शामिल है। बैंक वाले व्यक्तियों को वित्तीय सेवाओं से बाहर रखा जा सकता है। अधिक समावेशी वित्तीय प्रणालियों को मजबूत और अधिक टिकाऊ आर्थिक विकास और विकास से जोड़ा गया है, इस प्रकार वित्तीय समावेशन प्राप्त करना दुनिया भर के कई देशों के लिए प्राथमिकता बन गया है। 2018 में, लगभग 17 करोड़ वयस्कों के पास बैंक खाते की कमी होने का अनुमान लगाया गया था। जिन लोगों के पास बैंकिंग सुविधा नहीं है, उनमें ग्रामीण क्षेत्रों में महिलाएं और गरीब लोग शामिल हैं और अक्सर वे लोग जो वित्तीय संस्थानों से बाहर हैं, भेदभाव का सामना करते हैं और कमजोर या हाशिए पर रहने वाली आबादी से संबंधित हैं। वित्तीय बुनियादी ढांचे और वित्तीय सेवाओं की कमी के कारण कई कम सेवा वाले और कम आय वाले समुदाय पीड़ित हैं। विशेष रूप से, उचित जानकारी की कमी कम आय वाले समुदायों को नुकसान पहुंचा सकती है और उन्हें वित्तीय जोखिमों के लिए उजागर कर सकती है। उदाहरण के लिए, वेतन-दिवस ऋण कम आय वाले व्यक्तियों को लक्षित करते हैं जिन्हें ब्याज दरों और चक्रवृद्धि ब्याज के बारे में पर्याप्त जानकारी नहीं है। वे फंस जाते हैं और इन हिंसक संस्थाओं के प्रति ऋणी हो जाते हैं। सार्वजनिक क्षेत्र शिक्षा, कर तैयारी और कल्याणकारी सहायता जैसी मुफ्त वित्तीय सेवाएं प्राप्त करने के लिए वयस्कों के लिए आउटरीच और शिक्षा का नेतृत्व करता है। गैर-लाभकारी संगठन निजी संसाधनों और राज्य वित्त पोषण के माध्यम से वंचित समुदायों की सेवा के लिए खुद को समर्पित करते हैं। कैलिफोर्निया के भीतर, राज्य के कानून वित्तीय वर्ष के दौरान अनुदान वितरित करने की अनुमति देते हैं और गैर-लाभकारी संगठन अतिरिक्त धन के लिए आवेदन कर सकते हैं। एबी-423 विधेयक युवा वयस्कों के वित्तीय समावेशन की कमी को पहचानते हुए राज्य का एक उदाहरण है, यह विधेयक छात्र निर्देश और वित्तीय साक्षरता पाठ को कक्षा 9 से ही शुरू करने के लिए प्रोत्साहित करता है। हालांकि यह माना जाता है कि सभी व्यक्तियों को वित्तीय सेवाओं की आवश्यकता या आवश्यकता नहीं होती है, वित्तीय समावेशन का लक्ष्य आपूर्ति पक्ष और मांग पक्ष दोनों, सभी बाधाओं को दूर करना है। आपूर्ति पक्ष की बाधाएँ स्वयं वित्तीय संस्थानों से उत्पन्न होती हैं। वे अक्सर खराब वित्तीय बुनियादी ढांचे का संकेत देते हैं, और आस-पास के वित्तीय संस्थानों की कमी, खाते खोलने की उच्च लागत, या प्रलेखन आवश्यकताओं को शामिल करते हैं। मांग पक्ष बाधाएं वित्तीय सेवाओं की मांग करने वाले व्यक्ति के पहलुओं को संदर्भित करती हैं और इसमें खराब वित्तीय साक्षरता, वित्तीय क्षमता की कमी, या सांस्कृतिक या धार्मिक विश्वास शामिल हैं जो उनके वित्तीय निर्णयों को प्रभावित करते हैं। वित्तीय समावेशन पहल की प्रभावशीलता के बारे में कुछ विशेषज्ञों की ओर से कुछ संदेह है। सूक्ष्म वित्त पहल पर अनुसंधान इंगित करता है कि सूक्ष्म उद्यमियों के लिए ऋण की व्यापक उपलब्धता अनौपचारिक अंतर-मध्यस्थता पैदा कर सकती है, जो उद्यमिता का एक अनपेक्षित रूप है। इतिहास "वित्तीय समावेशन" शब्द ने 2000 के दशक की शुरुआत से महत्व प्राप्त किया है, जो वित्तीय बहिष्कार की पहचान करने का परिणाम है और विश्व बैंक के अनुसार यह गरीबी से सीधा संबंध है। संयुक्त राष्ट्र वित्तीय समावेशन के लक्ष्यों को निम्नानुसार परिभाषित करता हैः सभी परिवारों के लिए बचत या जमा सेवाओं, भुगतान और हस्तांतरण सेवाओं, ऋण और बीमा सहित वित्तीय सेवाओं की पूरी श्रृंखला तक उचित लागत पर पहुंच। स्पष्ट विनियमन और उद्योग प्रदर्शन मानकों द्वारा शासित ठोस और सुरक्षित संस्थान। निवेश की निरंतरता और निश्चितता सुनिश्चित करने के लिए वित्तीय और संस्थागत स्थिरता। ग्राहकों के लिए विकल्प और सामर्थ्य सुनिश्चित करने के लिए प्रतिस्पर्धा। संयुक्त राष्ट्र के पूर्व महासचिव कोफी अन्नान ने 29 दिसंबर 2003 को कहाः "कठोर वास्तविकता यह है कि दुनिया के अधिकांश गरीब लोगों की अभी भी स्थायी वित्तीय सेवाओं तक पहुंच नहीं है, चाहे वह बचत, ऋण या बीमा हो। वित्तीय क्षेत्र में पूर्ण भागीदारी से लोगों को बाहर रखने वाली बाधाओं को दूर करना सबसे बड़ी चुनौती है। हम मिलकर समावेशी वित्तीय क्षेत्रों का निर्माण कर सकते हैं जो लोगों को उनके जीवन को बेहतर बनाने में मदद करते हैं। 2009 में, संयुक्त राष्ट्र के पूर्व महासचिव बान की-मून ने नीदरलैंड की रानी मैक्सिमा को संयुक्त राष्ट्र विकास कार्यक्रम (UNDP) में रखे गए विकास के लिए समावेशी वित्त (UNSGSA) के लिए संयुक्त राष्ट्र महासचिव के विशेष अधिवक्ता के रूप में नियुक्त किया। संयुक्त राष्ट्र महासचिव के विशेष अधिवक्ता के रूप में, क्वीन मैक्सिमा सस्ती, प्रभावी और सुरक्षित वित्तीय सेवाओं तक सार्वभौमिक पहुंच और जिम्मेदार उपयोग को आगे बढ़ाने के लिए एक प्रमुख वैश्विक आवाज हैं। 2011 से, 12 करोड़ से अधिक लोगों ने वित्तीय सेवाओं तक पहुंच प्राप्त की है-और इसलिए उनके पास अपने जीवन को बदलने का बेहतर मौका है। 2015 में सतत विकास लक्ष्यों (एस. डी. जी.) को अपनाने से पहले, यू. एन. एस. जी. एस. ए. और यू. एन. सदस्य-राज्य भागीदारों ने कार्यसूची के भीतर वित्तीय समावेशन की मजबूत उपस्थिति सुनिश्चित करने के लिए काम किया। नतीजतन, वित्तीय समावेशन को अब 17 लक्ष्यों में से सात में एस. डी. जी. को पूरा करने के लिए एक प्रमुख प्रवर्तक के रूप में संदर्भित किया गया है, और महासभा ने इसके महत्व पर जोर देते हुए एक प्रस्ताव पारित किया है। पिछले पांच वर्षों में वित्तीय समावेशन ने मजबूत प्रगति की हैः 2014 और 2017 के बीच 515 मिलियन और लोगों ने वित्तीय सेवाओं तक पहुंच प्राप्त की; 50 से अधिक देशों ने वित्तीय समावेश योजनाओं और रणनीतियों को अपनाया है; प्रमुख वैश्विक नियामक-मानक-निर्धारण निकाय (एसएसबी)-अब नियमित रूप से वित्तीय समावेश को संबोधित करने के उद्देश्य से मिलते हैं; और, बढ़ते शोध वित्तीय समावेश और प्रमुख विकास लक्ष्यों के बीच मजबूत संबंध दिखा रहे हैं। वित्तीय समावेशन का मापन कई सर्वेक्षणों और डेटासेटों ने वित्तीय सेवाओं की पहुंच और उपयोग सहित वित्तीय समावेशन के विभिन्न पहलुओं को मापने के लिए काम किया है। कुछ स्रोत, जैसे कि विश्व बैंक का ग्लोबल फाइंडेक्स डेटाबेस या गेट्स फाउंडेशन का वित्तीय समावेशन ट्रैकर सर्वेक्षण घरेलू सर्वेक्षण हैं जो उपभोक्ता के दृष्टिकोण से वित्तीय सेवाओं के उपयोग को मापने का प्रयास करते हैं। अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष के वित्तीय पहुंच सर्वेक्षण जैसे अन्य डेटा स्रोत किसी देश में वित्तीय संस्थानों की आपूर्ति को मापने के लिए दृढ़ पक्ष पर अधिक ध्यान केंद्रित करते हैं। फिर भी अन्य वित्तीय पहुंच के लिए नियामक वातावरण पर अधिक ध्यान केंद्रित करते हैं, जैसे कि जी. एस. एम. ए. का मोबाइल मनी रेगुलेटरी इंडेक्स, या विश्व बैंक का, जो अब बंद हो गया है, डूइंग बिजनेस रिपोर्ट। इन आंकड़ों का उपयोग कई तरीकों से किया गया है, जैसे कि मिलेनियम चैलेंज कॉर्पोरेशन, जो देश की सरकारों को वित्तीय समावेश में सुधार के लिए और अधिक करने के लिए प्रोत्साहित करता है, ताकि अलग-अलग देशों को बेहतर समझ हो कि उन्हें हस्तक्षेपों को लक्षित करने की आवश्यकता है। संयुक्त राष्ट्र सतत विकास लक्ष्य 8.10 को मापने के लिए इनमें से दो संकेतकों (फाइंडेक्स और वित्तीय पहुंच सर्वेक्षणों से) का उपयोग करता है। देश द्वारा की गई पहल फिलीपींस में वित्तीय समावेशन को नवजात क्रेडिट स्कोरिंग उद्योग से लाभान्वित होने के लिए देखा जाता है, एक ऐसा विकास जो उन लोगों की सेवा करने के लिए देखा जाता है जो अर्थव्यवस्था के निचले स्तर पर वर्गीकृत हैं और एक बार सेवा उपलब्ध होने के बाद जनता के लिए क्रेडिट तक आसान पहुंच है। फिलीपींस में मान्यता प्राप्त क्रेडिट ब्यूरो में से एक के रूप में सी. आई. बी. आई. इंफॉर्मेशन, आई. एन. सी. (सी. आई. बी. आई.) के अध्यक्ष और मुख्य कार्यकारी अधिकारी मार्लो आर. क्रूज़ ने इस बात पर प्रकाश डाला कि इससे अर्थव्यवस्था के उन क्षेत्रों में बहुत अधिक आर्थिक क्षमता पैदा होने की उम्मीद है जो समावेशी विकास के लिए महत्वपूर्ण हैं। क्रूज़ के अनुसार, "कई लोगों को अभी भी यह एहसास नहीं है कि ऋण अवसर होने का मूल्य वित्तीय शक्ति पैदा करने का पर्याय है। साख योग्यता एक कीकार्ड रखने के समान है जिसका उपयोग बेहतर संभावनाओं वाले समाज में जाने के लिए किया जा सकता है। फिलीपींस में वित्तीय समावेशन पहल और वित्तीय समावेशन पर बंगको सेंट्रल एनजी पिलिपिनास (बी. एस. पी.) की रिपोर्ट देश की उपलब्धियों और वित्तीय समावेशन में महत्वपूर्ण मील के पत्थर का सारांश देती है। इन रिपोर्टों से पता चलता है कि 2015 में 10 में से 4 फिलीपींसियों ने पैसे बचाए (2009 में 10 में से 2 से ऊपर)। फिलीपींस के वयस्कों में, 24.5% ने कभी बचत नहीं की और केवल 31.3% (26.6% से ऊपर) का एक औपचारिक वित्तीय संस्थान में खाता है। पर्याप्त धन की कमी को बैंक खाता नहीं होने का मुख्य कारण बताया गया था। जबकि महत्वपूर्ण प्रगति हुई है, बहुत कुछ किया जाना चाहिए। एक उभरते हुए देश के रूप में जहां बड़ी संख्या में लोग गरीबी में जी रहे हैं, वित्तीय सेवाओं तक पहुंच एक महत्वपूर्ण चुनौती है। फिलीपींस सांख्यिकी प्राधिकरण की 18 मार्च, 2016 की रिपोर्ट के आधार पर, देश की 2015 की गरीबी की घटना (गरीबी रेखा से नीचे के लोगों का अनुपात बनाम कुल आबादी) 26.3% है, जबकि निर्वाह की घटना (अत्यधिक या निर्वाह गरीबी में फिलीपींस के लोगों का अनुपात) 12.1% है। इसका मतलब है कि लगभग 26 मिलियन फिलिपिनो हैं जो अभी भी गरीबी रेखा से नीचे रह रहे हैं। भारत के इतिहास में वित्तीय समावेशन की अवधारणा, उन लोगों तक वित्तीय सेवाओं का विस्तार करना जिनके पास आम तौर पर पहुंच की कमी है, 1950 के दशक से भारत सरकार के लिए एक लक्ष्य रहा है। बैंकों का राष्ट्रीयकरण, जो 1950 के दशक के मध्य से 1960 के दशक के अंत तक हुआ, 1969 में प्रधानमंत्री इंदिरा गांधी द्वारा 14 वाणिज्यिक बैंकों के राष्ट्रीयकरण के साथ समाप्त हुआ, देश के पहले से पहुंच से बाहर के क्षेत्रों में बैंकिंग सुविधाओं को लाया। ग्रामीण क्षेत्रों में बैंकों की "शाखा" ने कृषि और अन्य अनुपलब्ध ग्रामीण आबादी के लिए ऋण में वृद्धि की और इंदिरा गांधी ने इसे "विकास में तेजी लाने" और गरीबी और बेरोजगारी को दूर करने के लिए एक रणनीति के रूप में बताया। लीड बैंक योजना ने राष्ट्रीयकरण का अनुसरण जिलों द्वारा बैंकों और ऋण संस्थानों के समन्वय के एक तरीके के रूप में किया ताकि अधिक व्यापक रूप से यह सुनिश्चित किया जा सके कि ग्रामीण क्षेत्रों में उनकी ऋण आवश्यकताओं को पूरा किया जा सके। 1975 में, भारत सरकार ने विशेष रूप से ग्रामीण अर्थव्यवस्था में मांग को पूरा करने के लिए क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (आर. आर. बी.) की स्थापना करके विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों तक पहुंचने के प्रयासों के साथ इसका पालन किया और पिछले कुछ वर्षों में आर. आर. बी. की संख्या में काफी वृद्धि हुई है। 2000 के दशक की शुरुआत तक, भारतीय संदर्भ में 'वित्तीय समावेशन' शब्द का उपयोग किया जा रहा था। 2004 में भारतीय रिजर्व बैंक (आर. बी. आई.) द्वारा बनाए गए खान आयोग ने भारत में वित्तीय समावेशन की स्थिति की जांच की और कई सिफारिशें कीं। इसके जवाब में, भारतीय रिजर्व बैंक के गवर्नर वाई. वेणुगोपाल रेड्डी ने औपचारिक वित्तीय प्रणाली से लाखों लोगों के बाहर होने के बारे में चिंता व्यक्त की और बैंकों से अपने वार्षिक और मध्यावधि दोनों नीतिगत विवरणों में वित्तीय समावेश के उद्देश्य से अपनी मौजूदा प्रथाओं को बेहतर ढंग से संरेखित करने का आग्रह किया। भारतीय रिज़र्व बैंक ने बैंकिंग उत्पादों को विकसित करने, नए नियमों को तैयार करने और वित्तीय समावेशन की वकालत करने के लिए भारत सरकार के साथ मिलकर अपने प्रयासों को जारी रखा है। चूंकि वित्तीय समावेशन भारत सरकार और भारतीय रिजर्व बैंक के लिए प्राथमिकता के रूप में स्थापित किया गया था, इसलिए प्रगति हुई है। मंगलम, पुडुचेरी भारत का पहला गाँव बन गया जहाँ सभी घरों को बैंकिंग सुविधाएं प्रदान की गईं। पुडुचेरी, हिमाचल प्रदेश और केरल जैसे राज्यों या केंद्र शासित प्रदेशों ने अपने सभी जिलों में वित्तीय समावेशन की घोषणा की। 2020 के लिए भारतीय रिजर्व बैंक का दृष्टिकोण लगभग 60 करोड़ नए ग्राहकों के खाते खोलना और आईटी का लाभ उठाकर विभिन्न चैनलों के माध्यम से उनकी सेवा करना है। हालांकि, निरक्षरता, कम आय वाली बचत और ग्रामीण क्षेत्रों में बैंक शाखाओं की कमी कई राज्यों में वित्तीय समावेश के लिए एक बाधा बनी हुई है, और अपर्याप्त कानूनी और वित्तीय संरचना है। वित्तीय क्षेत्र की रणनीतियाँ भारत में, भारतीय रिज़र्व बैंक ने अधिक से अधिक वित्तीय समावेशन प्राप्त करने के लिए कई उपाय शुरू किए। ये वित्तीय क्षेत्र के प्रयासों पर निर्भर करते हैं। इन पहलों में नो फ्रिल्स अकाउंट (एन. एफ. ए.) शामिल हैं, जिन्हें अब बुनियादी बचत बैंक जमा खाते (बी. एस. बी. डी. ए.) के रूप में जाना जाता है, जिन्हें बैंकिंग के लिए लागत बाधा को दूर करते हुए शून्य या न्यूनतम शेष राशि के साथ खोला जा सकता है। बैंक एन. एफ. ए. पर न्यूनतम ओवरड्राफ्ट शुल्क भी लेते हैं। आर. बी. आई. बैंक ग्राहकों को बेहतर सेवा देने के प्रयास में इन खातों के संबंध में नीतियों में बदलाव और ढील देना जारी रखता है। अगस्त 2005 में छोटे खातों के लिए बैंक खाते खोलने के लिए नो-योर-कस्टमर (के. वाई. सी.) आवश्यकताओं में ढील दी गई, जिससे बैंकिंग के लिए दस्तावेज़ी बाधा समाप्त हो गई। नई प्रक्रिया में केवल एक खाता धारक द्वारा परिचय की आवश्यकता होती है जिसे पूर्ण के. वाई. सी. जांच के अधीन किया गया है। इसके अतिरिक्त, बैंकों को पहचान और पते के प्रमाण के लिए दस्तावेजों के अधिक आसानी से प्रस्तुत रूपों को स्वीकार करने की अनुमति दी गई थी। बिजनेस कॉरेस्पॉन्डेंट्स (BC) मॉडल जनवरी 2006 में लॉन्च किया गया था, जब RBI ने बैंकों को बैंकिंग प्रक्रिया में बिचौलियों को शामिल करने की अनुमति दी थी। यह मॉडल बिचौलियों को लेनदेन की सुविधा प्रदान करने और अन्य बैंकिंग सेवाओं को सीधे वितरित करने की अनुमति देकर बैंकों को उपेक्षित क्षेत्रों की सेवा करने में सक्षम बनाता है। मूल रूप से, गैर सरकारी संगठनों और कुछ सूक्ष्म वित्त संस्थानों सहित काफी सीमित संख्या में संस्थाएं बी. सी. के रूप में कार्य करने के योग्य थीं, हालांकि 2010 में सूची का विस्तार लाभ के लिए कंपनियों को शामिल करने के लिए किया गया था 2018 में, स्थानीय शासी ग्राम पंचायतों के साथ काम करने वाले सामान्य सेवा केंद्रों (सी. एस. सी.) के संचालकों ने भी बैंकिंग सेवाओं की पैठ को और बेहतर बनाने के लिए बी. सी. के रूप में काम करना शुरू कर दिया। वित्तीय समावेशन प्राप्त करने के लिए एक प्रभावी रणनीति के रूप में विस्तार वित्तीय प्रौद्योगिकी या फिनटेक का प्रस्ताव किया गया है। जबकि प्रौद्योगिकी के समावेश से कुछ जोखिम पैदा होते हैं, इसका उपयोग ग्रामीण और दूरदराज के क्षेत्रों में उन लोगों को बैंकिंग सेवाएं प्रदान करने के लिए किया जा रहा है जो आमतौर पर सेवा से वंचित हैं। सतत विकास के लिए संयुक्त राष्ट्र 2030 एजेंडा (यू. एन.-2030-ए. एस. डी.) और डिजिटल वित्तीय समावेशन के लिए जी. 20 उच्च-स्तरीय सिद्धांत (जी. 20-एच. एल. पी.-डी. एफ. आई.) वित्तीय बहिष्करण और आय असमानता को कम करने के लिए फिनटेक का उपयोग करने के महत्व का वर्णन करते हैं जिसका अर्थ है कि फिनटेक के माध्यम से वित्तीय समावेशन असमानता में कमी पर महत्वपूर्ण संकेत दिखा सकता है। बैंकों को सलाह दी गई है कि वे सूचना और संचार प्रौद्योगिकी (आई. सी. टी.) का प्रभावी उपयोग करें, ताकि बी. सी. मॉडल के माध्यम से लोगों को सीधे बैंकिंग सेवाएं प्रदान की जा सकें, जहां बायोमेट्रिक्स का उपयोग करके अनपढ़ ग्राहकों द्वारा भी खाते संचालित किए जा सकें, इस प्रकार लेनदेन की सुरक्षा सुनिश्चित की जा सके और बैंकिंग प्रणाली में विश्वास बढ़ाया जा सके। 2018 में विश्व बैंक और अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष (आई. एम. एफ.) ने विभिन्न संदर्भों में वित्तीय सेवाओं तक पहुंच को गहरा करने के लिए घरेलू नीति चर्चाओं के लिए एक रूपरेखा प्रदान करने के लिए बाली फिनटेक एजेंडा शुरू किया। विशिष्ट क्रेडिट कार्ड अब बैंकों द्वारा पेश किए जाते हैं, जिनमें से सबसे लोकप्रिय सामान्य प्रयोजन क्रेडिट कार्ड (जी. सी. सी.) और किसान क्रेडिट कार्ड हैं। ये अद्वितीय कार्ड ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों के लोगों, किसानों और अन्य लोगों को समायोजित संपार्श्विक और सुरक्षा आवश्यकताओं के साथ परेशानी मुक्त ऋण प्रदान करने के उद्देश्य से ऋण प्रदान करते हैं। नकदी पर निर्भरता को कम करने, लेन-देन की लागत को कम करने और भ्रष्टाचार को दूर करने के लक्ष्य के साथ बैंकों द्वारा भारतीय रिजर्व बैंक की सलाह पर इलेक्ट्रॉनिक लाभ हस्तांतरण (ई. बी. टी.) को लागू किया जा रहा है। ग्रामीण बैंकों की संख्या बढ़ाना भारतीय रिजर्व बैंक की प्राथमिकता बनी हुई है। 2009 में, भारतीय रिज़र्व बैंक ने नई शाखाएँ खोलने से पहले प्राधिकरण की आवश्यकता वाली पिछली नीतियों में ढील दी, इस उम्मीद में कि सरलीकृत प्राधिकरण से कम सेवा वाले क्षेत्रों में शाखाएँ बढ़ेंगी। वर्ष 2011 की शुरुआत में भारतीय रिजर्व बैंक ने बैंकिंग सुविधाओं का अधिक समान प्रसार सुनिश्चित करने के लिए किसी भी वर्ष में खोली जाने वाली 25 प्रतिशत नई शाखाओं को बैंकिंग सुविधा से वंचित ग्रामीण क्षेत्रों के केंद्रों में स्थापित करने की आवश्यकता थी। सरकारी कार्यक्रमों, ऋण सहकारी समितियों, गैर सरकारी संगठनों या अन्य लघु वित्त संस्थानों के माध्यम से सामुदायिक समूहों को औपचारिक बैंकिंग क्षेत्र से जोड़कर वित्तीय समावेशन में सुधार करने के लिए स्व-सहायता समूह (एसएचजी) संयोजन मॉडल का भी प्रस्ताव किया गया है। समूह-आधारित मॉडल जिसमें सदस्य अपनी बचत को इकट्ठा करते हैं, उन्हें सामाजिक और आर्थिक सशक्तिकरण के साधन के रूप में भी देखा गया है, विशेष रूप से जब महिलाएं अग्रणी और प्रतिभागी होती हैं। सरकारी नीतिगत रणनीतियाँ महात्मा गांधी राष्ट्रीय ग्रामीण रोजगार गारंटी अधिनियम (मनरेगा) का उद्देश्य न्यूनतम मजदूरी की गारंटी पर पूरक रोजगार प्रदान करना और महिलाओं और ग्रामीण मजदूरों को सशक्त बनाने के लिए वित्तीय समावेशन की सुविधा प्रदान करना है। जबकि वित्तीय समावेशन प्राप्त करना इसका मुख्य लक्ष्य नहीं है, यह कार्यक्रम भ्रष्टाचार को सीमित करने, लाभों के वितरण में तेजी लाने और मजदूरी मजदूरों को बैंक खातों से जोड़ने के तरीके के रूप में सीधे बैंक खातों में मजदूरी जमा करता है। प्रधान मंत्री जन धन योजना नीति योजना की घोषणा प्रधान मंत्री नरेंद्र मोदी ने अपने 2014 के स्वतंत्रता दिवस भाषण में की थी और अगस्त 2014 में अन्य बुनियादी वित्तीय सेवाओं के साथ आने वाले बुनियादी बैंकिंग खातों के निर्माण के माध्यम से बैंकिंग तक "सार्वभौमिक पहुंच" प्रदान करने के प्रयास में शुरू की गई थी। मोदी ने सभी भारतीय बैंकों को इस पहल के बारे में सूचित किया और इसे राष्ट्रीय प्राथमिकता घोषित किया। योजना के उद्घाटन के दिन 15 करोड़ (15 मिलियन) बैंक खाते खोले गए और तब से अब तक 18 मिलियन से अधिक बैंक खाते बनाए जा चुके हैं। 2016 में, भारत सरकार ने भ्रष्टाचार और काले धन के प्रवाह को रोकने के प्रयास में एक व्यापक विमुद्रीकरण नीति की स्थापना की। इस कदम ने लोगों को अपना पैसा बैंकों में जमा करने या इसके मूल्य को वाष्पित होते देखने के लिए मजबूर किया, जिसका लक्ष्य नागरिकों को नकदी रहित और कर योग्य अर्थव्यवस्था और बैंकिंग प्रणाली में एकीकृत करना था। जबकि भारत ने देखा है कि इस नीति परिवर्तन और डिजिटल भुगतान प्रणालियों और अन्य वित्तीय सेवाओं के उपयोग में समग्र वृद्धि के कारण नए बैंक खाते लगातार खुल रहे हैं, नीति परिवर्तन ने वित्तीय प्रणाली में अत्यधिक व्यवधान पैदा किया है और इसकी प्रभावकारिता पर बहस जारी है। वित्तीय समावेशन को मापना वित्तीय समावेशन को प्राप्त करने के इच्छुक सेवा प्रदाताओं और नीति निर्माताओं दोनों के लिए वित्तीय समावेशन की स्थिति को प्रासंगिक बनाने और पहुंच में अंतराल को रेखांकित करने के लिए तैयार रूप से उपलब्ध डेटा आवश्यक है। कई संगठन वित्तीय समावेशन के संकेतकों को मापने और आपूर्ति और मांग दोनों पक्ष डेटा एकत्र करने के लिए सर्वेक्षण करते हैं। मिक्स एक ऐसा मंच है जो दुनिया भर में वित्तीय समावेशन की दिशा में प्रगति पर नज़र रखने के लिए डेटा संचालित रिपोर्ट तैयार करता है। 2013 में, भारत के वित्त मंत्री, पी. चिदंबरम ने भारत में वित्तीय समावेशन की स्थिति को मापने के लिए एक सूचकांक, क्रिसिल इन्क्लुसिक्स का शुभारंभ किया। भारत की अग्रणी क्रेडिट रेटिंग और अनुसंधान कंपनी क्रिसिल भारत के 666 जिलों से डेटा एकत्र कर रही है और वित्तीय सेवाओं के चार मापदंडों के आधार पर 0 से 100 तक के पैमाने पर रैंकिंग कर रही है। क्रिसिल वित्तीय समावेशन के क्षेत्रीय, राज्यवार और जिलेवार आकलन के साथ अपने निष्कर्षों के आधार पर अर्ध-आवधिक रिपोर्ट प्रकाशित करता है। 2018 की रिपोर्ट के कुछ प्रमुख निष्कर्ष हैंः अप्रैल 2016 तक 58 का अखिल भारतीय क्रिसिल समावेशी अंक औसत से अधिक है, यह 2009 में 35.4 से एक महत्वपूर्ण सुधार है। जमा प्रवेश वित्तीय समावेशन का प्रमुख चालक है-जमा खातों की संख्या (1646 मिलियन) क्रेडिट खातों की संख्या (196 मिलियन) का लगभग आठ गुना है। शीर्ष तीन राज्य केरल, कर्नाटक और आंध्र प्रदेश हैं। विवाद भारत में वित्तीय समावेशन अक्सर आक्रामक सूक्ष्म ऋण नीतियों से निकटता से जुड़ा हुआ है जिन्हें उचित नियमों, निरीक्षण या उपभोक्ता शिक्षा नीतियों के बिना पेश किया गया था। नतीजतन, उपभोक्ता जल्दी से आत्महत्या करने तक अत्यधिक ऋणी हो गए और देश के सबसे बड़े राज्यों में से एक में राजनेताओं द्वारा उधारकर्ताओं से अपने ऋणों का भुगतान बंद करने का आह्वान करने के बाद ऋण देने वाले संस्थानों ने पुनर्भुगतान दरों में गिरावट देखी। संकट ने 4 अरब डॉलर के भारतीय सूक्ष्म ऋण उद्योग के अस्तित्व को खतरे में डाल दिया, जिसकी तुलना संयुक्त राज्य अमेरिका में सबप्राइम बंधक संकट से की गई है। संकट उचित नियामक और शैक्षिक ढांचे की आवश्यकता की याद दिलाता है और वित्तीय समावेशन के बड़े और जटिल क्षेत्र से सूक्ष्म ऋण को अलग करना एक चुनौती बनी हुई है। द्वार रिसर्च की एक रिपोर्ट भी सरकार की प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण योजना में बहिष्करण की ओर इशारा करती है। तंजानिया में वित्तीय समावेशन सूर्य-सहारा अफ्रीका की एक व्यापक समझ को 25 देशों के विश्लेषण बाले (2019) द्वारा अच्छी तरह से समझाया गया है। दस लाख से कम लोगों की आबादी और इसकी केवल 19 प्रतिशत आबादी के साथ एक औपचारिक बैंक के खाते में नामांकित होने के कारण, तंजानिया काफी हद तक बैंकिंग सुविधा से वंचित है। गरीबी उन्मूलन अक्सर औपचारिक बैंकिंग उपकरणों तक दी गई आबादी की पहुंच से जुड़ा होता है, और मोबाइल धन तंजानिया की ग्रामीण आबादी को बचत, ऋण और बीमा प्रदान करने के लिए एक महत्वपूर्ण सेतु के रूप में काम कर सकता है। 2006 में तंजानिया के केवल 11 प्रतिशत लोगों के पास वित्तीय खाते तक पहुंच थी, लेकिन डिजिटल वित्तीय सेवाओं के आगमन के साथ यह संख्या बढ़कर 60 प्रतिशत हो गई है। तंजानिया के मुख्य दूरसंचार प्रदाताओं द्वारा मोबाइल मुद्रा की शुरुआत के साथ पिछले 12 वर्षों में तंजानिया में वर्तमान स्थिति में लगातार सुधार हुआ है। तंजानिया में वित्तीय समावेशन का त्वरित विस्तार लगभग पूरी तरह से मोबाइल बैंकिंग विकल्पों के प्रसार के कारण है। जबकि नकली सिम कार्डों पर सरकारी कार्रवाई के कारण हाल ही में शीतलन प्रभाव पड़ा है, तंजानिया की आधी से अधिक आबादी के पास मोबाइल बैंकिंग के माध्यम से कुछ हद तक वित्तीय सेवाओं तक पहुंच है। संयुक्त राज्य अमेरिका में वित्तीय समावेशन संयुक्त राज्य अमेरिका ने 1980 के दशक के अंत और 1990 के दशक की शुरुआत में एम. एफ. आई. (सूक्ष्म वित्त) आदर्शों को अपनाना शुरू किया। अन्य देशों की तुलना में, संयुक्त राज्य अमेरिका ने इन परिवर्तनों को लागू करने में देर की, लेकिन फिर भी, एक बार सक्रिय होने के बाद अमेरिका के पास अन्य देशों का अनुभव था। फेडरल रिजर्व सिस्टम के बोर्ड ऑफ गवर्नर्स के अनुसार, विस्तार ने वंचित समुदायों, मुख्य रूप से अफ्रीकी अमेरिकियों के लिए "आर्थिक अवसरों का विस्तार करने और सामुदायिक आर्थिक विकास को बढ़ावा देने" के लिए एक नया मार्ग खोला। यह कार्रवाई कम से मध्यम आय वाले उद्यमियों की जरूरतों के अनुरूप है। अमेरिका में एम. एफ. आई. की एक आलोचना यह है कि इसकी सेवाओं का विस्तार ऋण प्रदान करने के अलावा नहीं हुआ, जहां विदेशों में अन्य एम. एफ. आई. कार्यक्रमों ने "शिक्षा, प्रशिक्षण और अन्य प्रासंगिक सेवाओं को प्रदान करने के लिए अपने प्रस्तावों का विस्तार किया।" इस अंतर को दूर करने के लिए, एम. एफ. आई. गैर-लाभकारी संगठन उभरे, जिनमें से कई ने विशिष्ट अल्पसंख्यक आबादी पर ध्यान केंद्रित किया, जैसे कि अफ्रीकी अमेरिकी, जिन्हें मुख्यधारा के ऋण से बाहर रखा गया है। संयुक्त राज्य अमेरिका में नस्लीय असमानता श्वेत अमेरिकियों की तुलना में अफ्रीकी अमेरिकियों के लिए वित्तीय सहायता प्राप्त करने के अवसर को कम करती है। यह अमेरिका में पहले से मौजूद संघर्षों के कारण है जो आधुनिक दुनिया में प्रासंगिक बने हुए हैं। अफ्रीकी अमेरिकी उद्यमियों को सशक्त बनाने पर केंद्रित एक ओकलैंड, कैलिफोर्निया स्थित सूक्ष्म वित्त संगठन, मेन स्ट्रीट लॉन्च जैसे संगठन स्थानीय समुदायों के लिए लाए गए मूल्य के कारण पनपने में सक्षम थे। बड़े बैंक सूक्ष्म वित्त संगठनों को "कर प्रोत्साहन" के रूप में देखते थे, यह देखते हुए कि उन्होंने इन संगठनों को जो धन दिया था, उसे अमेरिकी सरकार द्वारा छूट दी गई थी। इन एम. एफ. आई. संगठनों द्वारा लाया गया एक अन्य लाभकारी पहलू उद्यमियों और सबसे महत्वपूर्ण रूप से उनके स्थानीय समुदाय के लिए आर्थिक समृद्धि थी। अपने स्थानीय समुदायों के सशक्तिकरण के माध्यम से, एम. एफ. आई. संगठन ऊपर की ओर गतिशीलता को समर्थन और बढ़ावा देने के लिए बड़े हाशिए पर रहने वाले समुदायों तक पहुंचने में सक्षम हैं। पिछले कई दशकों से एम. एफ. आई. संगठन संयुक्त राज्य अमेरिका के भीतर काम कर रहे हैं, उन्होंने कई अरबों डॉलर (~ 15 बिलियन) से अधिक का ऋण दिया है और उनकी पुनर्भुगतान दर ~97% है। व्यक्तिगत स्तर पर, बैंक पूरे अमेरिका में सभी समुदायों को उत्पाद और सेवाएं प्रदान करके वित्तीय समावेश को बढ़ाने के लिए काम करते हैं। 2019 में, अधिकांश अमेरिकियों को बैंक में रखा गया था, जिसमें लगभग 94.6% आबादी के पास एक बीमित FDIC संस्थान के साथ एक चेकिंग या बचत खाता था। शेष गैर-बैंकिंग आबादी एक छोटे प्रतिशत का प्रतिनिधित्व करती है, लगभग 70 लाख लोग, लेकिन उनमें से अधिकांश गरीब और अल्पसंख्यक समुदायों (एसोसिएशन, 2021) का प्रतिनिधित्व करते हैं। अमेरिकन बैंकर एसोसिएशन की 2021 बैंक एक्सेस रिपोर्ट के अनुसार, बैंक से वंचित व्यक्तियों द्वारा खाता नहीं खोलने के कुछ कारणों में बैंकों में विश्वास की कमी, खाते खुले रखने के लिए पर्याप्त धन नहीं होना या बैंक शुल्क अधिक महसूस करना शामिल है। वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने और बिना बैंक खाते वाले लोगों के लिए संरचनात्मक और प्रेरक बाधाओं को दूर करने के प्रयास में, बैंक ऑन कार्यक्रम बनाया गया था जो बिना किसी ओवरड्राफ्ट शुल्क, ऑनलाइन बिल भुगतान और डेबिट या प्रीपेड कार्ड के साथ खाते प्रदान करता है। 25 मई, 2020 को जॉर्ज फ्लॉयड जूनियर, एक निहत्थे अश्वेत व्यक्ति की पुलिस अधिकारियों द्वारा हत्या कर दी गई थी। हमले को फिल्माया गया और मीडिया आउटलेट्स और सोशल मीडिया के माध्यम से दुनिया को उपलब्ध कराया गया। इस घटना ने संयुक्त राज्य अमेरिका में नस्लीय विभाजन को संबोधित करने के लिए कई संगठनों द्वारा एक नए सिरे से प्रतिबद्धता को जन्म दिया। एली, जे. पी. मॉर्गन चेस, बैंक ऑफ अमेरिका और सिटी जैसे कई वित्तीय संस्थानों ने वित्तीय समावेशन और नस्लीय समानता के बारे में विवरण प्रदान किए जो परिवर्तन लाने के प्रयासों को विस्तृत करते हैं। कोविड-19 महामारी के दौरान, अमेरिका में डिजिटल वित्तीय बहिष्कार अधिक प्रमुख हो गया है क्योंकि कुछ व्यवसाय अब खरीदारी के लिए नकद स्वीकार नहीं करते हैं। वित्तीय समावेशन के लिए इंडोनेशिया की राष्ट्रीय रणनीति में वित्तीय समावेशन 2016 में स्थापित किया गया था। यह रणनीति इंडोनेशिया के सभी सरकारी संस्थानों और निजी हितधारकों के लिए वित्तीय सेवाओं तक सार्वजनिक पहुंच में सुधार के लिए एक दिशानिर्देश है। इंडोनेशिया के वित्तीय समावेशन कार्यक्रमों के प्राथमिकता वाले खंड हैंः सबसे कम आय वाले परिवार, विशेष रूप से वे जिनकी वित्तीय सेवाओं तक सीमित पहुंच है या जिनकी पहुंच बिल्कुल भी नहीं है। अपने व्यवसाय का विस्तार करने के लिए सूक्ष्म व्यवसाय और सीमित संसाधनों वाले छोटे उद्यमी; और महिला, विकलांग लोगों के साथ-साथ प्रवासी श्रमिक, वंचित और दूरदराज के क्षेत्रों में समुदाय, बुजुर्ग, पूर्व दोषी, बेघर समुदाय, छात्र और युवा। 2019 के अंत तक, इंडोनेशिया में 75 प्रतिशत वयस्क आबादी के पास औपचारिक वित्तीय सेवाओं तक पहुंच होने की उम्मीद है। इंडोनेशिया के राष्ट्रपति के नेतृत्व में राष्ट्रीय वित्तीय समावेशन परिषद की स्थापना रणनीति के कार्यान्वयन में समन्वय और समन्वय के लिए, कार्यान्वयन के भीतर समस्याओं और बाधाओं को हल करने में योजनाओं और नीतियों को निर्धारित करने के साथ-साथ प्रांतीय और जिला/शहर स्तरों पर क्षेत्रीय वित्तीय समावेशन नीतियों को निर्धारित करने में राज्यपालों और रीजेंट/महापौरों का समर्थन करने के लिए की गई है। 2019 में, इंडोनेशिया में 76.19% वयस्क आबादी ने वित्तीय सेवाओं का उपयोग किया था। डिजिटल वित्तीय समावेशन प्रौद्योगिकी-सक्षम नवाचार वित्तीय समावेश को बढ़ावा देने के अवसर का प्रतिनिधित्व करते हैं। समावेशी डिजिटल वित्तीय सेवाएँ मोबाइल धन, ऑनलाइन खाते, इलेक्ट्रॉनिक भुगतान, बीमा और ऋण, उनके संयोजन और नई वित्तीय प्रौद्योगिकी (फिनटेक) ऐप को संदर्भित करती हैं, जो उन लोगों तक पहुँच सकती हैं जिन्हें पहले बाहर रखा गया था। उदाहरण के लिए, डिजिटल वित्तीय सेवाएं कम आय वाले परिवारों को किफायती और सुविधाजनक उपकरणों तक पहुंच प्रदान कर सकती हैं जो उनके आर्थिक अवसरों को बढ़ाने या ऋण तक पहुंच में मदद कर सकते हैं। इस बात के प्रमाण हैं कि डिजिटल वित्तीय सेवाएँ महिलाओं को अधिक कमाने और संपत्ति बनाने के लिए सशक्त बना सकती हैं, जिससे यह पता लगाने में मदद मिलती है कि दुनिया भर में 35 प्रतिशत महिलाएं-लगभग 9.8 करोड़-औपचारिक वित्तीय प्रणाली से बाहर हैं। डिजिटल वित्तीय सेवाओं को महिलाओं को अपने स्वयं के वित्त पर अधिक नियंत्रण देने में मदद करने के लिए दिखाया गया है, जिसमें बैंकिंग खातों तक सुरक्षित, सुविधाजनक और विवेकपूर्ण पहुंच शामिल है। यह अधिक वित्तीय शक्ति लैंगिक समानता और आर्थिक विकास को बढ़ा सकती है। बनिक (2023) विकासशील देशों में समावेशिता में प्रौद्योगिकी के महत्व पर आगे बताता है। बजट विश्लेषण के माध्यम से वित्तीय समावेशन पर नज़र रखना जबकि वित्तीय समावेशन एक महत्वपूर्ण मुद्दा है, यह आकलन करना भी दिलचस्प हो सकता है कि नीतियों में निर्धारित ऐसा समावेश वास्तव में आम लाभार्थियों तक पहुंच रहा है या नहीं। 1990 के दशक से, सरकारी एजेंसियों और नागरिक समाज दोनों में धन प्रवाह प्रक्रिया की निगरानी करने और बजट ट्रैकिंग के माध्यम से सार्वजनिक व्यय के परिणाम पर नज़र रखने के लिए गंभीर प्रयास किए गए हैं। अंतर्राष्ट्रीय बजट साझेदारी (आई. बी. पी.) जैसे संगठन बजट बनाने की प्रक्रिया में खुलेपन (पारदर्शिता) का अध्ययन करने के लिए 100 से अधिक देशों में वैश्विक सर्वेक्षण कर रहे हैं। सार्वजनिक व्यय पर नज़र रखने के लिए विभिन्न नागरिक समाज समूहों द्वारा विभिन्न उपकरणों का उपयोग किया जाता है। इस तरह के उपकरणों में सार्वजनिक सेवाओं के प्रदर्शन की निगरानी, सामाजिक लेखा परीक्षा और सार्वजनिक जवाबदेही सर्वेक्षण शामिल हो सकते हैं। भारत में, सूचना के अधिकार (आर. टी. आई.) का संस्थागतकरण बजट पर नज़र रखने और सामाजिक समावेश की वकालत करने के लिए कार्यकर्ताओं और नागरिक समूहों के लिए एक सहायक उपकरण रहा है। वित्तीय समावेशन और बैंक स्थिरता वित्तीय समावेशन और बैंक स्थिरता के बीच संबंध पर सैद्धांतिक और अनुभवजन्य साक्ष्य सीमित हैं। बैंकिंग साहित्य कई संभावित माध्यमों का संकेत देता है जिनके माध्यम से वित्तीय समावेशन बैंक की स्थिरता को प्रभावित कर सकता है। एक हालिया अध्ययन जर्नल इकोनॉमिक बिहेवियर एंड ऑर्गनाइजेशन में वित्तीय समावेशन और बैंक स्थिरता के बीच एक मजबूत सकारात्मक संबंध दिखाई दिया। लेखकों से पता चलता है कि सकारात्मक संबंध उन बैंकों के साथ अधिक स्पष्ट है जिनके पास उच्च खुदरा जमा धन हिस्सेदारी है और बैंकिंग सेवाएं प्रदान करने की कम सीमांत लागत है; और उन लोगों के साथ भी जो मजबूत संस्थागत गुणवत्ता वाले देशों में काम करते हैं। वित्तीय समावेशन हस्तक्षेपों की प्रभावशीलता पर साक्ष्य निम्न और मध्यम आय वाले देशों में आर्थिक, सामाजिक, व्यवहार और लिंग संबंधी परिणामों में सुधार के लिए वित्तीय समावेशन कार्यक्रमों की प्रभावशीलता पर शोध के परिणाम मिश्रित रहे हैं और वित्तीय सेवाओं तक पहुंच में सुधार के लिए कार्यक्रमों का अक्सर आय, स्वास्थ्य और अन्य सामाजिक परिणामों पर छोटा या असंगत प्रभाव पड़ता है। बचत के अवसरों के लिए तैयार किए गए कार्यक्रमों के ऋण-उन्मुख कार्यक्रमों की तुलना में छोटे लेकिन अधिक लगातार सकारात्मक प्रभाव और कम जोखिम रहे हैं। ।