Banking in Bangladesh
बांग्लादेश एक विकासशील देश है जिसमें एक गरीब बैंकिंग प्रणाली है, विशेष रूप से सरकार द्वारा संचालित बैंकों द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाओं और ग्राहक सेवा के मामले में। हाल के दिनों में, निजी बैंक अधिक विकसित देशों की बैंकिंग संरचना की नकल करने की कोशिश कर रहे हैं, लेकिन इस प्रयास को अक्सर बांग्लादेश के केंद्रीय बैंक, बांग्लादेश बैंक द्वारा निष्पादित अकुशल या राजनीति से प्रेरित सरकारी नीतियों द्वारा विफल कर दिया जाता है। इसका परिणाम एक ऐसी बैंकिंग प्रणाली है जो भ्रष्टाचार और अवैध मौद्रिक गतिविधियों/धनशोधन आदि को बढ़ावा देती है। राजनीतिक रूप से शक्तिशाली और अपराधियों द्वारा, जबकि एक ही समय में आम नागरिकों, विदेशों में अध्ययन करने वाले छात्रों या दूरस्थ शिक्षा, सामान्य ग्राहकों आदि के लिए सेवाओं की प्राप्ति या अंतर्राष्ट्रीय लेनदेन के प्रदर्शन को कठिन बनाना। स्वतंत्रता से पहले का इतिहास बंगाल का पहला आधुनिक बैंक बैंक ऑफ हिंदुस्तान था, जिसकी स्थापना 1770 में कलकत्ता में हुई थी। यह व्यापारिक कंपनी मेसर्स अलेक्जेंडर एंड कंपनी की एक शाखा थी और 1832 तक संचालित रही जब व्यापारिक कंपनी विफल हो गई। इसके नोटों का प्रचलन कलकत्ता और उसके आसपास के परिवेश तक सीमित था। इसके बाद कलकत्ता स्थित कई बैंक आए, जिनमें से कोई भी 19वीं शताब्दी के मध्य तक नहीं बचा रहाः जनरल बैंक ऑफ बंगाल एंड बिहार (1733-75); बंगाल बैंक (1784-91) (बाद में बैंक ऑफ बंगाल से कोई संबंध नहीं); जनरल बैंक, बाद में जनरल बैंक ऑफ इंडिया (1786-91); द कमर्शियल बैंक (1819); द कलकत्ता बैंक (1824); द यूनियन बैंक (1828); द गवर्नमेंट सेविंग्स बैंक (1833); और द बैंक ऑफ मिर्जापुर (1835)। 1806 में स्थापित बैंक ऑफ कलकत्ता किसी न किसी रूप में अभी भी मौजूद सबसे पुराना बैंक है। 1809 में इसका नाम बदलकर बैंक ऑफ बंगाल कर दिया गया, 1921 में इंपीरियल बैंक ऑफ इंडिया में इसका विलय कर दिया गया और 1955 में भारतीय स्टेट बैंक बन गया। ढाका में मुख्यालय वाला पहला आधुनिक बैंक द ढाका बैंक था, जिसकी स्थापना 1846 में हुई थी। इसने बहुत सीमित व्यवसाय किया और बैंकनोट जारी नहीं किए। इसे 1862 में बैंक ऑफ बंगाल द्वारा खरीदा गया था। बैंक ऑफ बंगाल ने 1873 में सिराजगंज और चटगांव में और 1900 में चांदपुर में शाखाएं खोलीं। 1947 में बंगाल के विभाजन के बाद, पूर्वी बंगाल में ढाका, चटगांव, चांदपुर, मैमनसिंह, रंगपुर और नारायणगंज में इसकी छह शाखाएँ थीं। विभाजन के बाद, पंजीकृत बैंकों की शाखाओं ने भारत में स्थानांतरित होना शुरू कर दिया या पूर्वी बंगाल में अपने कार्यों को बंद कर दिया। परिणामस्वरूप 1951 में पूरे पूर्वी पाकिस्तान में केवल 69 शाखाएँ बची थीं। 1959 में, ईस्टर्न मर्केंटाइल बैंक लिमिटेड की स्थापना की गई थी और स्वतंत्रता से पहले इसकी संख्या 106 थी। नतीजतन, 1965 में पूर्वी बैंकिंग निगम की स्थापना की गई और जल्द ही यह मुक्ति युद्ध से ठीक पहले 60 तक पहुंच गया। इन दोनों बैंकों की स्थापना कुछ प्रसिद्ध बंगाली व्यापारियों की पहल के साथ स्थानीय उद्यमियों को ऋण प्रदान करने के लिए की गई थी, जिनकी उन दिनों पश्चिम पाकिस्तान के अन्य वित्तीय संस्थानों से ऋण तक सीमित पहुंच थी। स्वतंत्रता के बाद स्वतंत्रता के समय बैंकिंग प्रणाली (1971) में पूर्व स्टेट बैंक ऑफ पाकिस्तान के दो शाखा कार्यालय और सत्रह बड़े वाणिज्यिक बैंक शामिल थे, जिनमें से दो बांग्लादेशी हितों द्वारा और तीन पश्चिम पाकिस्तानियों के अलावा अन्य विदेशियों द्वारा नियंत्रित थे। चौदह छोटे वाणिज्यिक बैंक थे। लगभग सभी बैंकिंग सेवाएं शहरी क्षेत्रों में केंद्रित थीं। नव स्वतंत्र सरकार ने तुरंत स्टेट बैंक ऑफ पाकिस्तान की ढाका शाखा को केंद्रीय बैंक के रूप में नामित किया और इसका नाम बदलकर बांग्लादेश बैंक कर दिया। बैंक मुद्रा को विनियमित करने, ऋण और मौद्रिक नीति को नियंत्रित करने और विनिमय नियंत्रण और आधिकारिक विदेशी मुद्रा भंडार के प्रशासन के लिए जिम्मेदार था। बांग्लादेश सरकार ने शुरू में पूरी घरेलू बैंकिंग प्रणाली का राष्ट्रीयकरण किया और विभिन्न बैंकों का पुनर्गठन और नाम बदलने के लिए आगे बढ़े। विदेशी स्वामित्व वाले बैंकों को बांग्लादेश में व्यापार जारी रखने की अनुमति दी गई थी। बीमा व्यवसाय का भी राष्ट्रीयकरण किया गया और यह संभावित निवेश कोष का स्रोत बन गया। सहकारी ऋण प्रणालियाँ और डाक बचत कार्यालय छोटे व्यक्तिगत और ग्रामीण खातों की सेवाएँ संभालते थे। नई बैंकिंग प्रणाली ऋण और विदेशी मुद्रा के प्रबंधन के लिए उचित रूप से कुशल प्रक्रियाएं स्थापित करने में सफल रही। 1970 के दशक में ऋण प्रणाली का प्राथमिक कार्य व्यापार और सार्वजनिक क्षेत्र का वित्तपोषण करना था, जो कुल अग्रिमों का 75 प्रतिशत वहन करता था। बांग्लादेश की मुक्ति के बाद, बांग्लादेश में व्यापार करने वाली बारह बैंकिंग कंपनियों का बांग्लादेश जनवादी गणराज्य की सरकार द्वारा राष्ट्रीयकरण किया गया था। 1970 के दशक के अंत और 1980 के दशक की शुरुआत में कृषि विकास और निजी उद्योग के लिए सरकार के प्रोत्साहन ने ऋण देने की रणनीतियों में बदलाव लाए। बांग्लादेश कृषि बैंक द्वारा प्रबंधित, एक विशेष कृषि बैंकिंग संस्थान, किसानों और मछुआरों को ऋण देने का नाटकीय रूप से विस्तार हुआ। 1977 और 1985 के बीच ग्रामीण बैंक शाखाओं की संख्या दोगुनी होकर 3,330 से अधिक हो गई। राष्ट्रीयकरण और निजी औद्योगिक विकास ने बांग्लादेश बैंक और विश्व बैंक को उभरते निजी विनिर्माण क्षेत्र पर अपने ऋण पर ध्यान केंद्रित करने के लिए प्रेरित किया। क्षेत्रीय सकल घरेलू उत्पाद के प्रतिशत के रूप में निजी कृषि के लिए अनुसूचित बैंक का ऋण वित्त वर्ष 1979 में 2 प्रतिशत से बढ़कर वित्त वर्ष 1987 में 11 प्रतिशत हो गया, जबकि निजी विनिर्माण के लिए ऋण 13 प्रतिशत से बढ़कर 53 प्रतिशत हो गया। वित्तीय प्राथमिकताओं में परिवर्तन अपने साथ प्रशासन में समस्याएं लेकर आया। व्यवहार्य उधारकर्ताओं और परियोजनाओं की पहचान करने के लिए कोई ठोस परियोजना-मूल्यांकन प्रणाली नहीं थी। ऋण देने वाली संस्थाओं के पास उधारकर्ताओं और परियोजनाओं को चुनने के लिए पर्याप्त स्वायत्तता नहीं थी और उन्हें अक्सर राजनीतिक अधिकारियों द्वारा निर्देश दिया जाता था। इसके अलावा, बैंकों के लिए प्रोत्साहन प्रणाली ने वसूली के बजाय संवितरण पर जोर दिया, और लेखांकन और ऋण संग्रह प्रणाली ऋण वसूली की समस्याओं से निपटने के लिए अपर्याप्त थी। उधारकर्ताओं के लिए ऋण चुकाने की तुलना में ऋण चुकाने में चूक करना अधिक आम हो गया; ऋण प्रणाली केवल उन निजी व्यक्तियों को अनुदान सहायता वितरित कर रही थी जो आर्थिक कारणों की तुलना में राजनीतिक कारणों से ऋण के लिए अधिक योग्य थे। वित्त वर्ष 1986 में कृषि ऋणों पर वसूली की दर केवल 27 प्रतिशत थी और औद्योगिक ऋणों पर दर और भी खराब थी। इस खराब प्रदर्शन के परिणामस्वरूप, प्रमुख दानदाताओं ने सरकार और बैंकों को आंतरिक बैंक प्रबंधन और ऋण अनुशासन को मजबूत करने के लिए मजबूत कार्रवाई करने के लिए प्रेरित करने के लिए दबाव डाला। परिणामस्वरूप, 1987 में ठीक होने की दर में सुधार होने लगा। राष्ट्रीय धन, ऋण और बैंकिंग आयोग ने 1987 की शुरुआत में बांग्लादेश की वित्तीय मध्यस्थता प्रणाली में व्यापक संरचनात्मक परिवर्तनों की सिफारिश की, जिनमें से कई को फरवरी 1987 में बांग्लादेश द्वारा आईएमएफ के साथ हस्ताक्षरित तीन साल की प्रतिपूरक वित्तपोषण सुविधा के रूप में बनाया गया था। बांग्लादेशी बैंकों की प्रबंधन समस्याओं का एक प्रमुख अपवाद ग्रामीण बैंक था, जिसे 1976 में एक सरकारी परियोजना के रूप में शुरू किया गया था और 1983 में एक स्वतंत्र बैंक के रूप में स्थापित किया गया था। 1980 के दशक के अंत में, बैंक ने गरीबों को उचित शर्तों पर वित्तीय संसाधन प्रदान करना और बाहरी सहायता के बिना उत्पादक स्व-रोजगार पैदा करना जारी रखा। इसके ग्राहक भूमिहीन व्यक्ति थे जिन्होंने आवास सहित सभी प्रकार की आर्थिक गतिविधियों के लिए छोटे ऋण लिए थे। लगभग 70 प्रतिशत उधारकर्ता महिलाएं थीं, जिनका संस्थागत वित्त में ज्यादा प्रतिनिधित्व नहीं था। सामूहिक ग्रामीण उद्यम नलकूपों, चावल और तेल मिलों और बिजली करघों में निवेश के लिए और संयुक्त खेती के लिए भूमि पट्टे पर देने के लिए भी ग्रामीण बैंक से उधार ले सकते हैं। 1980 के दशक के मध्य में ग्रामीण बैंक द्वारा औसत ऋण लगभग 2,000 टका (25 अमेरिकी डॉलर) था, और अधिकतम केवल 18,000 टका (टिन की छत वाले घर के निर्माण के लिए) था। पुनर्भुगतान की शर्तें ग्रामीण आवास के लिए 4 प्रतिशत और सामान्य ऋण संचालन के लिए 8.5 प्रतिशत थीं। ग्रामीण बैंक ने अपने पहले 10 वर्षों में 200,000 भूमिहीन लोगों को संपार्श्विक-मुक्त ऋण दिया। इसके अधिकांश ग्राहकों ने पहले कभी औपचारिक ऋण देने वाली संस्थाओं के साथ काम नहीं किया था। सबसे उल्लेखनीय उपलब्धि अभूतपूर्व वसूली दर थी; पूरे बांग्लादेशी बैंकिंग प्रणाली में खराब ऋणों के प्रचलित स्वरूप के बीच, ग्रामीण बैंक ऋणों का केवल 4 प्रतिशत बकाया था। बैंक ने शुरू से ही गहन ऋण पर्यवेक्षण की एक विशेष प्रणाली लागू की थी जो इसे दूसरों से अलग करती थी। इसकी सफलता, हालांकि अभी भी एक छोटे पैमाने पर, यह उम्मीद प्रदान करती है कि यह बढ़ता रह सकता है और इसे दोहराया जा सकता है या विकास से संबंधित अन्य प्राथमिकताओं के अनुकूल बनाया जा सकता है। ग्रामीण बैंक तेजी से विस्तार कर रहा था और 1980 के दशक के अंत तक देश भर में 500 शाखाएं स्थापित करने की योजना बना रहा था। 1985 के अंत में, सरकार ने बैंकिंग प्रणाली से घरेलू निजी ऋण और सरकारी ऋण के विकास को सीमित करने के उद्देश्य से एक सख्त मौद्रिक नीति अपनाई। यह नीति मुद्रा आपूर्ति और कुल घरेलू ऋण के विकास को कम करने में काफी हद तक सफल रही। सरकार को शुद्ध ऋण वास्तव में वित्त वर्ष 1986 में घट गया। ऋण वसूली की समस्या मौद्रिक स्थिरता के लिए एक खतरा बनी रही, जो गंभीर संसाधन दुरुपयोग और कठोर असमानताओं के लिए जिम्मेदार थी। हालाँकि सरकार ने वित्तीय अनुशासन में सुधार के लिए प्रभावी उपाय शुरू कर दिए थे, लेकिन ऋण उपलब्धता के कठोर संकुचन में अनजाने में नई आर्थिक गतिविधियों को हतोत्साहित करने का जोखिम था। वित्त वर्ष 1986 के अंत में विदेशी मुद्रा भंडार 47.6 करोड़ अमेरिकी डॉलर था, जो दो महीने से थोड़ा अधिक मूल्य के आयात के बराबर था। यह पिछले वर्ष की तुलना में भंडार में 20 प्रतिशत की वृद्धि का प्रतिनिधित्व करता है, जो मुख्य रूप से विदेशों में बांग्लादेशी श्रमिकों द्वारा उच्च प्रेषण का परिणाम है। देश ने आयात को भी लगभग 10 प्रतिशत घटाकर 2.40 करोड़ अमेरिकी डॉलर कर दिया। रियायती ऋण प्राप्त करने वाले सबसे कम विकसित देश के रूप में बांग्लादेश की स्थिति के कारण, निजी लेनदारों का बकाया सार्वजनिक ऋण का केवल लगभग 6 प्रतिशत हिस्सा था। वित्त वर्ष 1986 के अंत में बाहरी सार्वजनिक ऋण 64 करोड़ अमेरिकी डॉलर था और वार्षिक ऋण सेवा भुगतान 46.7 करोड़ अमेरिकी डॉलर था। सुधार कार्यक्रम बाद के वर्षों में जारी रहा। बांग्लादेश बैंक ने 2000 से 2006 तक विश्व बैंक की वित्तीय संस्थान विकास परियोजना को प्रशासित किया, जिसने एशियाई विकास बैंक के अनुसार, "देश में औद्योगिक विकास में तेजी लाने के लिए निजी क्षेत्र की पहलों के सतत वित्तपोषण की दिशा में पर्याप्त प्रगति" को सक्षम बनाया। विश्व बैंक के अध्यक्ष ने कहा, "बांग्लादेश के विकास के अनुभव से तीन सबक सामने आते हैं और अन्य देशों को प्रेरित कर सकते हैंः महिलाओं और लड़कियों को सशक्त बनाना, लोगों और संपर्क में निवेश करना और जलवायु अनुकूलन और लचीलेपन पर निर्णायक रूप से आगे बढ़ना। बांग्लादेश में इस्लामी बैंकिंग बांग्लादेश में आठ इस्लामी बैंक हैं, जबकि कई गैर-इस्लामी बैंक अपने सामान्य संचालन के साथ-साथ इस्लामी-बैंकिंग सेवाएं प्रदान करते हैं। 2017 तक, इस्लामी बैंक बांग्लादेश लिमिटेड के नेतृत्व में इस्लामी बैंकिंग, बांग्लादेश में 20 प्रतिशत जमा को नियंत्रित करती है। बांग्लादेश दुनिया की सबसे बड़ी इस्लामी लघु वित्त योजना का संचालन करता है। बांग्लादेशी सरकार के मतदान के अनुसार, देश की आबादी में इस्लामी बैंकिंग की कुल अनुमोदन रेटिंग 84 प्रतिशत है। बांग्लादेश में मोबाइल बैंकिंग अन्यः मोबाइल फोन ऑपरेटर द्वारा प्रदान की जाने वाली बिल भुगतान सेवा