投资理财保险主要有三类:具体为分红保险、万能保险和投资连结保险。严格意义上讲,分红险和万能险属于理财类产品,投资连结险属于投资类产品。<br>1、分红保险,是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。<br>2、万能保险,是指具有保险保障功能并设立有单独保单账户,且保单账户价值提供最低收益保证的人身保险。万能保险之“万能”,在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。<br>3、投资连接保险,是指具有保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值,而不保证最低收益的人身保险。即投资连结保险除提供风险保障外,还具有投资功能。其中,投资部分的回报率是不固定的,保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。<br>通俗解释,理财保险保障的是钱,看中的不是收益,是保障钱的安全,不至于被子女败家败掉。理财保险保障杠杆功能较低,收益较低,适合高净值人士,通过保险结合法律(婚姻法、继承法、公司法、合同法)、结合信托、遗嘱、赠予工具以及结合税务,为高净值人士解决家庭财富保护和传承,为企业主解决家族财富的保全和传承,解决因婚姻家庭关系的产生、变更、终止而导致利益受损等问题。<br>为便以理解,下图图文的形式简要介绍了各保险种类及其作用。<br>理赔文章:
投保承保:利用人脸识别、电子签名等技术,实现对用户身份的在线验证与核实,支持远程办理业务。在规则引擎支持自动化核保的基础上,进一步发挥人工智能在识别、判断、决策等方面的优势,替代核保员进行决策,简化投保流程、提升核保效率、防范承保风险。例如,健康告知出现异常的自助投保客户,可以通过智能交互问答直接给出核保结论,其核保时效可由原来的几天缩短至实时。<br>理赔定损:利用智能图像识别技术,实现身份证、银行卡、行驶证、医疗单据等理赔信息的快速、准确录入,并支持对车辆、财产、农业损失的自动、智能判定,既能提高定损效率,提升客户理赔体验,又能降低人工定损的道德风险,减少理赔利益漏损。例如,利用一站式视频智能定损,车险结案周期可以从数天降至30分钟。<br>客户服务:在网站、电话中心、电销中心多媒体接触渠道融合的基础上,利用语音识别、自然语言处理、知识图谱等技术,实现虚拟坐席与客户的实时、智能互动,从而降低人力成本,提升服务体验。目前机器人客服已可替代大部分人工客服场景,智能远程服务可让客户无需临柜,几分钟即可在线完成投保、理赔、回访、保全等操作。<br>风险管控:利用深度学习等技术,构建身份识别、欺诈网络识别、反欺诈预测等模型,支持从风险识别、预警到稽查的全流程管控,提升反欺诈能力,实现降赔减损。利用数据挖掘技术,结合互联网征信模型,核实用户身份,识别信用风险,还可以应用微表情技术辅助贷款面审,重点应用在小贷险、车贷险等风险性业务。<br>在优化运营的基础上,各家保险公司正在进一步探索如何基于新技术进行产品创新和精准定价。在厘定费率的过程中,大数据、人工智能支持个性化评估风险,提高精算和实际风险水平的契合度,并使过去不可保、不愿保的风险转化成可保、能保、愿保的实际产品。例如针对个人客户居家、出行、旅游、用车、教育、购物等生活消费类场景,开发碎片化、定制化、场景化以及即时保障型保险产品,满足多样化的风险保障需求。<br>面向未来,各家保险公司面临的更大挑战是利用新一代信息技术实现“保险+技术+服务”的商业新模式,这些挑战在智能驾驶、智能家居、智能医疗、智能工厂等领域最为突出。根据中央部署,“新基建”提速,加快5G商用步伐和IPv6规模部署,加强人工智能、工业互联网、物联网等新型基础设施建设和融合应用,这些新技术必将在更多的保险场景落地,给消费者带来更全面、更个性化的服务功能体验