"已有回复<br>雍俊<br>两者各有利弊,根据个人情况不同选择。等额本金是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态。等额本息是每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变。两者区别:1、每月还款金额不同:等额本金每月还款金额是递减的,用等额本金的方式还款每月会固定偿还金额相同的本金,而利息的支付金额则随着月份的推移往后递减。等额本息是每月偿还相同的金额,早期偿还金额中利息的占比大。2、产生的利息不同:等额本金还款的总利息要少于等额本息的还款总利息。比如贷款50万元,借款期限为1年,贷款年利率为4.35%。等额本金还款的总利息为2356.25元,等额本息的还款总利息为2371.88元。3、适宜人群不同:等额本金适合早期收入较高,后期收入降低的人群。等额本息适合每月有固定收入的人群。4、优劣点不同:等额本金的优势在于可以节约更多的利息,有利于提前还款,劣势在于前期还款压力大。等额本息的优势在于还款每月还款压力较小,劣势在于需要支付更多的利息以及不利于提前还款。<br>一旦考虑要提前还贷,那购房者还需要注意自己在贷款时选择的是哪种还款方式。目前,银行住房贷款还贷方式包括""等额本金还款法""和""等额本息还款法""两种。""等额本金还款法""是每月还款本金保持不变,利息逐步递减,其间若选择提前还贷,归还的本金多,利息支出相对减少;而""等额本息还款法""每月偿还的金额相等,在偿还初期利息支出最大、本金最少,以后则支付利息逐步减少、本金逐步增加。因此,专家指出,虽然还款越早,利息负担相应就越少,但也要看是用何种贷款方式。由于提前还贷时已支付的利息是不退还的,而同样贷了一段时间后,等额本息还款法所要支付的利息将高于等额本金还款法,所以购房者如果在一开始就想要提前还款,贷款期限又不是很长,那最好选择等额本金还款法。另有理财师初步计算,以20年贷款年限为例,在还款的前8年,采用等额本息还款法要比采用等额本金还款法归还的贷款本息金额少,而后12年等额本金还款法归还的贷款本息金额则比等额本息还款法少。所以,如果选择等额本息还款法,得考虑在8年前就提前还贷,如果选择等额本金还款法,就考虑在12年后才提前还贷。"
不论青红皂白一味的建议不提前还贷的,其实就是在误导群众。<br>说不提前还贷的理由主要是两个,一个是考虑通胀,一个是考虑杠杆。<br>考虑通胀的原因是因为。物价在不断的涨,钱越来越不值钱了,而银行的贷款总量是一定的,因此同样这点贷款额你早还跟你晚还相比,相对来说你的痛苦程度更高。晚点还等钱更不值钱的时候,还仿佛你就占了银行的便宜。<br>考虑杠杆是因为除了房贷以外,个人很少能够以这么低的利率拿到贷款,因此很多人觉得这种情况下占银行的便宜不占白不占。<br>凡是这样理解的都是在误导群众,都是不负责任的,一般来说银行房地产商,房地产销售都会这么劝你。<br>因为有两个最重要的前提条件,他们忽略了。<br>说通胀可以占银行的便宜,其前提是你的工资增长要能跑赢通胀。如果你的收入增长本身就跑不赢通胀,那么在通胀的环境中,本身你的生活压力就更大了。虽然钱更不值钱了,但是你手中的钱的数量并没有膨胀,因此你的生活压力本来就大,再加上要还本付息。压力会更加增大,所以通胀能占银行便宜的前提是你的工资首先跑赢了通胀。<br>说拿到了银行杠杆占银行便宜的重要,前提是现金,在你手里赚到的再投资收益要高过银行利息。<br>比如你手里有100万,同时你还欠了银行100万贷款。每年6%的利息。如果你用手里的100万现金一次性还完了银行贷款,则你不用付多余的利息,当然你手中也没有什么闲钱可以用。而另一种方式是你把100万留在手中拿去再投资赚取收益,同时这边对银行还本付息。那么很容易理解,如果这100万在你手里赚不出6%的贷款利息来说,你的这个决定就是不合算的。但一般来说,普通居民所能获得的再投资渠道在既定风险下是赚不出贷款利息的。<br>所以不谈上述两个前提条件,一味的谈不能早还贷款的,就是在误导群众。当然,由于生活中的确还有一些马上要用钱的需求,比如小孩要出国,防止生大病等等,留足一部份应急现金是必要的。