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健康险的互联网“蜕变”

作者：来源：《计算机世界》2015年第42期

保险业本身就是一种基于数据和信息的业态，所以相比其它一些行业，它与互联网进行深度融合的缘分似乎更深。互联网对保险业的意义远不是提供一种销售渠道，而是深度介入产品、服务的前期研发设计中，让保险产品在胚胎阶段就拥有互联网的基因。当下国内一些保险公司推出的互联网健康管理服务，就是互联网与保险深度融合而成的创新业态。互联网让保险服务链变得更长更黏随着互联网+、大数据与保险日益向深层次融合，保险公司所能提供的产品和服务愈发“前置化”，保险服务链变得越来越长。过去投保人买保险主要为在风险、事故发生后能获得保险公司的赔偿，保险公司所提供的服务也就主要体现在事后理赔上。保险公司也希望能在风险发生前做一些事情，来降低风险发生的几率、提升风控水平，然而囿于掌握的相关信息比较有限，心有余而力不足。随着物联网、云计算、大数据、人工智能、基因技术等先进技术的发展，人们获取事物动态信息的手段和渠道越来越丰富，实时处理动态信息的能力越来越强。保险公司开始将越来越多的精力放在事先的风险防范上，提供的产品和服务也愈加丰富。以互联网健康管理为例，保险公司更多开始扮演健康管家的角色，帮助用户提升健康水平、减少发病几率。当用户遇到健康问题时，保险公司还会介入疾病治疗和病后恢复的阶段。伴随着保险公司服务链条的延伸，商业健康保险的功能已不再局限于基本的医疗费用补偿，而转变为集预防、治疗、康复为一体的综合性健康管理。保险公司提供的这些综合性服务不同于事后理赔，都是高频服务，与用户的日常生活更为紧密地联系在一起。由此可见，互联网不仅让保险服务链变得更长，也更有黏性了。互联网与保险，天作之合现在提到互联网保险，很多人都认为这是传统保险业沾了互联网的光，迎来了一个改头换面、创新升级的大好契机。其实互联网保险不仅给传统保险业带去了新生，也赋予互联网以新活力、新机遇。比如车联网这种业态在国内发展得已经有年头了，但一直困惑于如何能向个人消费者提供独特的、刚需性的产品和服务。当车联网遇上车险后，“碰撞”出的车联网保险就为车联网公司在产品创新和盈利模式上的探索提供了一条出路。互联网医疗、智能硬件等业态近几年在国内也发展得如火如荼，但像车联网面临的问题一样，相关企业在提供具有独创性的刚需服务和盈利模式上也面临一些困惑，而互联网健康管理则为之提供了一条出路。“春雨医生”已经宣布进驻中英人寿健康平台，双方合作开发中端商业医疗保险产品。就拿众安保险联合小米推出的“步步保”保险来说，小米手环为众安保险提供了用户的运动数据，而“步步保”也提升了小米手环对用户的吸引力，让用户多了一个戴小米手环的理由。

当下互联网与保险这种“情投意合”不是偶然的，有着深层次的关联，可谓“天作之合”。保险是一门天生与风险打交道的生意，能否获得有效信息以最大程度消除风险发生的不确定性，对保险公司的健康发展影响至深。然而长久以来，保险公司苦于缺少获取丰富信息的有效渠道。而互联网天然是信息产生、采集、传输、存储和分析的绝佳渠道。随着互联网与人类社会生产、生活众多领域深度融合，数字化的信息变得无处不在。然而人们开始遇到一个新的难题——这些信息怎么用，怎么变现？而保险需要这些信息来消除风险的不确定性，从而为大数据提供了一种变现渠道。从疾病保障到健康管理我国传统商业健康险的功能主要是疾病保障，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及相关的医疗意外保险、医疗责任保险等。未来健康险的转型趋势就是利用互联网、大数据，事前为用户提供预防患病的健康服务，事中为用户提供高效的医疗服务，事后为用户提供健康恢复，从单一的保险转向综合的服务。这种转型显然不是仅凭保险公司一己之力就能完成的，需要保险公司与互联网公司、智能硬件公司、健康科技公司、医疗设备公司和医院等相关机构合作，整合资源，构建生态圈。风口上的互联网健康管理

当下中国发展互联网健康管理正逢其时，除了前文提到的诸多技术因素推动外，还有来自政策支持和市场需求的双重利好。2014年11月，国务院发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》。今年5月6日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议。会议决定试点对购买商业健康保险给予个人所得税优惠，鼓励购买适合大众的综合性商业健康保险。对个人购买这类保险的支出，允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除。从市场需求来说，由于环境污染、食品安全、工作压力和体育锻炼不足等因素，我国民众对自己的健康问题越来越关注。今年7月，平安健康保险公司联合零点咨询公司发布的《2015中国企业员工健康状况及医疗福利报告》显示，近60%的人员患有各类慢性疾病，在各类健康管理及医疗福利服务中，员工期望实现而企业不能提供的项目有12项之多，如专家预约、家庭医生咨询、重大疾病保障、住院医疗保障等。调研结果还显示，在商业健康险税优政策出台后，企业和员工对健康险的需求都有所增加，可见商业健康险新政对健康险的促进作用比较明显。对保险公司而言，做好健康管理可以降低用户疾病发生几率，进而减少赔付成本，提高收益。互联网健康管理的探索与实践

健康管理在国内保险行业并不是一个新业态，新的是互联网健康管理。如今无论是传统保险公司，还是新兴的互联网保险公司、互联网公司，都开始在互联网健康管理领域积极探索和实践。2015年4月21日，中国平安的首款互联网健康管理产品“平安好医生”正式上线。“平安好医生”组建医生团队为用户提供一对一的健康在线咨询服务，帮助用户形成健康的生活方式，减少获病概率。平安组建的医生团队包括全职家庭医生、兼职三甲医生，以及签约外部医生，分别提供私人医生服务、疑难重病服务以及健康咨询服务。用户通过“平安好医生”APP可以很方便地进行医生电话问诊和线下预约。“平安好医生”丰富了平安健康险产品的获客渠道，而消费者购买平安健康险的产品后又可以享受“平安好医生”提供的多重健康管理服务，从而形成了相辅相成的良性互动。2015年8月6日，泰康人寿旗下的专业健康管理子公司正式开业，旨在为客户提供高水平的健康管理服务。泰康人寿副总裁邱希淳表示，泰康健康管理公司将通过现代预防医学、生物基因学，以及移动互联网、人工智能、远程传感等专业现代技术手段，全力打造“一个客户、一个泰康、一个健康管理账户”的“三个一”工程，为客户提供从健康促进、疾病预防到就医协助、慢病管理，全方位、多层次、高品质、一站式的健康管理服务。众安保险今年在健康管理领域也推出了两款标志性的产品：步步保与知因保·乳腺癌基因检测保险计划。“步步保”是众安保险联手小米、乐动力APP推出的与可穿戴设备、运动大数据结合的健康管理计划。传统健康险的定价标准主要基于保险人的年龄和性别，个性化不足。“步步保”以被保险人的真实运动量作为定价依据，用户的运动步数可以抵扣保费。虽然也有人质疑以运动步数来确定保费价格是否科学，但不能忽视的一点是，这种保费设计模式本身就具有筛选优质投保客户的“逆向选择”功能。那些积极选择“步步保”的人一般都对自己的运动量比较自信，他们的健康状况也比较好，对保险公司而言是优质客户。知因保是众安保险与华大基因合作打造的互联网基因检测保险计划。知因保不是一款产品，而是以基因检测为支撑、以健康体检为手段、以保险为保障的一系列个人健康管理计划。知因保·乳腺癌基因检测保险计划是该系列的首款产品。该款产品的用户首先进行基因检测，了解自身基因信息。如果检测结果显示该用户属于高、中风险人群，从遗传角度来看，终生乳腺癌发病几率会明显增高。知因保计划会向用户提供体检和健康管理指导等服务，帮助用户对容易诱发疾病的生活习惯、环境因素等进行调整，前行之路不是一马平川虽然互联网健康管理的发展前景比较好，但其发展之路也不是一马平川，还有一些难题要解决。目前国内对互联网健康管理业务的探索大都参考了美国的凯撒模式——集医疗服务和医疗保险为一体。互联网健康管理是一个新业态，但健康管理在保险业早有先例，美国的医疗保险公司承担的最重要职能就是健康管理。需要注意的是，中美国情有所不同，美国是一个以商业医疗保险为主导的国家，商业保险在医疗费用总支出中的占比很大。而我国的商业健康险在

医疗总费用支出中所占比例比较小，剩下的被基本医疗保险所覆盖。商业医疗保险的盘子目前还比较小，这暂时也会制约互联网健康管理的发展。此外，互联网健康管理的主要内容是慢病管理，降低慢病的发病概率，最终减少保险公司的理赔支出。然而慢病本身的管理周期就比较长，这决定了健康管理显示成效的时间也比较长，一般在5—10年之间。保险公司前期布局健康管理的各个环节需要花费较大成本，但理赔成本并不是马上就能降下来，需要几年后才能显现。这对保险公司的综合实力和定力提出了比较大的考验，会让其在短期内面临比较大的业绩压力。

