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公司信贷业务贷时审查的困境

作者：王栋来源：《中国经贸》2018年第09期

【摘要】公司信贷业务是银行单位针对当前市场发展和经济交流方面，主要施行的社会服务类项目，针对现有资金流通需要有效的风险把控同时却面临着多方面的困境，导致现有银行难以贯彻自身的社会职能，本文就银行对公司信贷业务贷时审查的困境做出阐述，仅供交流。【关键词】信贷业务审查；风险控制；财务分析审查困境方面的因素很多，主要针对当前城市经济发展的需求具备有效的审核体制是银行在信贷业务方面必须急于完善的功能境遇，这样才能够具备促进城市总体经济发展的前提条件，为后续国民经济延伸提供扎实基础。一、信贷业务审查机制主要组成公司信贷业务是针对当前市场形势情况所采取具备经济效益发展的主要资金运作机制，针对是否具备信贷条件的公司，贷款银行一般以贷前调查、贷时审查和贷后检查3个方面进行全方位的监管约束，以确保相应该资金流向具备有效的偿还能力，并确保相应贷款措施判决相对正确，为后续贷款条件的整理提供相应完善的数据体系，以避免后期贷款风险的出现。其中贷时审查便是根据业务受理情况到过程中采取的有效运作环节，通过材料的收集和借款人是否够具备合法性与业务性进行全面的审核，以确保相应借款人是够具备承担风险的能力，并具有偿还贷款和盈利的基本素质。相对审核环节一般由3个相互独立的审核部门进行讨论，针对其中偿还机制和信贷审核机制开展完善的探讨，并采取相应措施确保信贷风险降到最低。二、贷时审查困境的具体原因分析即便有相关的法律条款作为援助，为银行贷款提供了较为完善的体制延伸基础，但在现有情况中，因实际操作往往流于形式，导致银行高层难以看清整体企业的情况与发展趋势，促使难以有效审核风险，导致相应管理流程中被边缘化。故而，具体原因应由以下几个方面深入探讨：1.银行管理机制不完善有效的银行管理机制需要依托于相关工作人员对于自身素质的要求，然而实际情况在相应客户经理实际推广信贷业务的同时，却伴随着更深层次的产业链条存在，形成蒙混上层管理审核体系的组织形式，为自身获利同时却严重侵害了银行管理机制的权益。其次，在一些信贷业

务较长的项目中，信贷风险与客户经理自身的关联较小，促使追求业绩而不计较相应评价的情况现象，从而在渠道和实际信息上动手脚，为后续银行贯彻自身机制意义埋下严重扰乱隐患。最后，审查组织内部针对客户经理的究责无法贯彻，导致贷款问题难以找寻到真正法律负责人的身上，这也进一步导致责任体系的混乱，促使审查人员将自身的责任与客户经理相互推卸，为满足自身利益在整体过程中不受损害，造成了银行整体的精神风气腐化，并导致后续审查制度和相关资料的收集出现严重漏洞。2.审查人员自身素质能力不足首先，根据现代法律法规，审查机制已经具备相应成熟的条件，可现如今市场情形中仍旧难以贯彻相应有效的贷时审查流程，一方面体现了相应审查人员在自身技能素质上的不足，导致后续问题的追责迟迟难以落实；另一方面则是由信贷业务牵扯不同职业，导致审查人员因自身知识体系框架的缺失无法进行有效的审核，从而不敢进行严格有效的判断，避免审查错误的情况出现，从而扰乱现有银行审查制度的流程。其次，审查人员自身对信贷理解不足，认为具备抵押物，信贷风险就能被有效的缓释或转移，信贷资产就没有风险或风险较低。但担保方式只是借款人归还贷款的补充，受到多种因素的影响，比如机械设备和房地产抵押，就会面临折旧风险、市场风险、变现风险，重复抵押风险，而保证担保会面临关联企业互保风险，资金挪用风险等。3.贷时审查问责审查机制不健全涉及业务贷款，依照相应银行审查体系与问责体系应当具备良好的统筹，一方面根据贷款用户自身的经济条件和固有资产进行有效的统筹，并基于相关材料采取相应的数据获取工作；另一方面则需要相关的审查制度确定资产核对具备实际意义，避免在实际工作运转的途中出现意外，造成银行自身单方面的损失。但在现有银行贷时审查的环境中，可以明显发展固有资产核对仍旧仅仅停留在列表获取阶段，既针对用户真实财产没有很好的把控，更依托于“内部关系”导致审查体系难以有效的开展，从而为贷款人员的打开了银行内部快捷通道。这样的情况对银行自身工作体系而言有非常直接的破坏作用，更在此基础上增大了银行贷款方面的风险，从而将富有法律约束的统筹制度架空，更搅乱了现有银行经济制度，为后续工作的有效开展带来一定影响。三、提升贷时审查水平的对策1.提升贷时审查的“独立性”由于审贷分离原则，审查人员通常不会直接接触客户，审查人员的信息来源往往依赖于前台客户经理。审查人员应该拥有了解客户的独立的“第二条通道”。一是加强与同业之间的沟通与协作，同行业金融机构拥有各自不同的风险偏好与审查经验，同业之间加强沟通、互通有无，有利于审查人员及时把握风险信息。二是银行业的审查部门也应加强和本市科研机构、行

业研究机构的合作，通过多种渠道了解客户真实信息和行业规律。同时审查部门应结合不同企业的自身特点，设计针对不同行业不同类型的企业信息采集和验证方式，做到具体问题具体分析，全面、真实的了解企业的营运能力、资金状况、运营稳定性和发展潜力，减少前后台之间的信息不对称。2.完善尽职问责机制尽职问责的目的是为了更早地暴露风险，但合理的问责机制一直是银行业内部管理的难点，在实际操作中难以做到问责启动的及时性，问责调查的客观公正性和形成结论的合理性。只有依据现有贷时审查环境情况，开展相应的考核评价系统，并制定标准与规范，确保制度有效开展途中避免再有人钻银行体制的漏洞，这样才能够在基本上赋予银行内部环境工作的稳定的前提，并通过良好的风险控制形式，为责任机制提供扎实且稳定的功能贯彻条件。3.构筑完善的资产评估系统首先，作为审核与评估条件，有效的资产评估系统能够通过专业的资产校对和发展评估完善现有贷时审查前期工作条件，既降低了银行功能贯彻风险的同时，又完善了现有工作体制具备信息实时化的基础，为整体银行内部数据网络构建提供更加全面的参照基础，并以此为核心，拓展出银行在贷款审核方面的多元化，赋予相应经济体系容纳的空间，与此同时也扩大了可实施用户，为银行经济发展与管理体系的有效贯彻提供了先进化的实施条件。其次，在审查人员开展自身工作职能同时，更能够依据信息化的录入，确定相应房产与等值物件的市场价值空间，确保具备客观平衡体系完善自身的工作同时，也约束了贷款内部环境杂乱的情况，为统筹整体经济条件环境提供了良好的约束基础。4.构建银行信贷联合系统首先，网络信息化的时代赋予了银行贷款体系的有效均衡条件，为后续信用情况的有效统筹开展提供了良好的延续空间，并确保了相应贷款人员真实情况，为总体贷款风险提供了优异的预防条件。故而，构建银行贷款信息平台，针对现代环境而言，为贷款人员自身社会信用构建了枷锁，也丰富了银行系统的统筹条件，为后续风险核查带来了良好的预判作用，避免了因为信贷方面的资料缺失，所造成的经济财产损失。其次，在银行信贷联合系统构建的过程中，更能够将多方面资料进行融入，赋予法律约束的前提，以客观的信用体系确定贷款环境，更避免了非法利益链条的衍生。5.完善审查人员自身的业务水平在实际操作过程中，由于每一个审查人员都拥有各自的专长和经验区，为了节省时间，提高审查效率，某一类型的客户或信贷品种往往过于集中在某一个审查人员身上，导致审查人员长期审查同一类型客户不利于风险防控和分析，也不利于审查人员提升工作水平，只有通过有

计划的统筹安排项目分配，交流互动，开展不同行业、不同品种的信贷业务，让每一个审查人员能够接触不同行业的项目，不断提高审查水平。四、结语完整的贷时审查制度是银行在抵制借贷风险的重要环节，更是确保相应贷款资金具备体系完善决策有效的信息获取途径，一方面为整体审查制度提供完善良好的经验，为后续工作提供相似性看参考价值；另一方面则需要审查人员与客户经理将综合素质端正，以银行为风险主体进行业务拓展，确保相应资金投入情况满足规格，对后续城市经济建设起到促进作用的同时，更塑造了自身精神文明体系的标量单位。参考文献：[1]王亦文.公司信贷业务贷时审查的困境[J].金融经济：理论版，2016（9）：165-166.[2]刘雪晴.中国小额信贷公司发展中的困境及对策研究[J].全国商情，2016（9）：92-93.

