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从地震频发的视角谈我国震灾风险保险体系的建设作者：赵永立来源：《经济师》2011年第06期

摘要：文章从近几年来我国以及世界一些国家和地区地震、海啸频发的恶性灾难入手，分析了我国震灾风险保险体系的欠缺和日本、新西兰、美国赔付巨灾险的先进理念，指出我国政府与保险行业要尽快落实震灾保险方案，加快推进震灾保险体系建设，从而使普通老百姓震灾造成的财产损失降到最低。

关键词：地震频发巨灾风险保险体系财产保险保险方案

中图分类号：F840.4文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2011）06-049-03

一、引言

2008年5月12日，我国四川省汶川地区发生了强达7.8级的地震，截至2009年4月25日，遇难69225人，受伤37460人，失踪17939人。

2010年1月12日，海地发生7.3级地震，死难人数达20万。

2010年3月8日，智利发生8.8级地震，造成800多人死亡。

2011年3月11日，日本东北地区宫城县北部发生了9.0级地震，死亡人数13000多人，14000余人失踪，损毁房屋15万余间，地震引发的的海啸吞噬陆地画面犹如电影《东京沉没》、《2012》的灾难场景一般。同时，因地震引起的福岛核电站泄漏频发的告急信号更是引起了日本国内乃至全球性恐慌。

据中国地震局有关专家分析，2009年以前，全球年平均7级以上地震为18次左右，2010年全球7级以上地震高达28次。这说明目前全世界已进入大地震多发期。在巨大的、频发的灾难面前，人类必须保持高度的理性，正如日本冲绳大学教授刘刚生先生所言，日本面临的复合性灾难给中国上了极好的一课，提供了各种正反面教材。{1}

我国是世界上地震活动最强烈和地震灾害最严重的国家之一。《国家防震减灾规划（2006-2020年）》数据显示，20世纪全球大陆35%的7.0级以上地震发生在我国，我国大陆大部分地区位于地震烈度VI度以上区域，50%的国土面积位于VII度以上的地震高烈度区域，其中包括23个省会城市和2/3的百万人口的大城市。然而，由于震灾保险机制的缺失，目前我国由地震、泥石流、海啸等造成的损失大多由国家负担，靠财政拨款进行灾后重建，辅之以社会各界的慈善捐助。商业保险对震后损失补偿的比例很小。以“5.12”汶川地震为例，大地震中仅有15450人属于被保险人，占伤亡人数的14%，而且大多数是寿险，财险微乎其微。虽然保险公司基本上都给予应赔尽赔，启动快速理赔绿色通道，其中包括无保单受理、放宽身份要求、取消定点医院等。但由于投保率比较低，商业保险理赔率在地震造成直接损失8451亿元中的比例很小。{2}

二、我国现行人保险体系中“地震险：保人不保财”

地震所造成的损失是有目共睹的，对个人而言，地震、海啸等自然灾害引起的损失包括两方面：一是人的生命身体损失；二是家庭财产损失。买保险能有效地应对地震、海啸等自然灾害。种种灾难表明，并非所有的受害人群都会死亡，活着的、残疾的、孤儿寡母占大多数。不是父母双亡，就是单亲家庭；不是年迈的父母没人养老送终，就是嗷嗷待哺的婴儿沦为孤儿。因此，我们必须尽可能地对可能存在或发生的风险做好规划，以便在灾难降临时，可以有足够的资金应对风险。

目前，在我国现有的保险体系中，能为地震“买单”的险种包括：定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、学平险、旅游意外保险等。但是在财产险中，除中国人保20多年前在农村开办的长效还本农户保险外，大部分保险公司将地震列为除外责任。家财险对“自然灾害”有严格界定。“地震”和“海啸”被排除在赔偿范围之外。许多人认为，自己在购买房子的同时也曾买过房贷险，保险公司就应当对此负责。但由于我国保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》中规定，由“地震或地震次生原因”所造成的保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任。也就是说房屋参保后，由“暴风、暴雨、台风、洪水、雷电、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷”等自然灾害造成损失，保险公司负责理赔，但由地震、战争、核幅射或污染不可抗力因素造成的损失不在行业保险范围内。{3}旅行社投保了旅行社责任险，但游客自己并未投任何保险。万一因地震造成意外伤害，也不能获得赔偿。因为旅行社责任保险也未将地震列入偿赔范围。它的标的其实是旅行社因本身的“过失、失误”对游客造成的伤害。

由于“保险承保盈利靠大数法则，而地震损失则是地区性群发事件，保险公司承担的风险太大，费率标准不好确定”（中央财经大学保险学院执行院长郝演苏教授），因此，地震附加险虽然在2007年7月经国家保监会批准设立，一些保险公司曾一度销售过地震附加险，但自汶川地震后，地震附加险就逐渐退出了家财险市场。成为昙花一现的险种。{4}

造成这种现状的原因之一是：政府资金未能参与，导致地震险难以为继。没有一种风险分摊和保障支持政策，光靠商业保险公司震灾险种是不能够生存发展的。

三、发达国家如何赔付地震险

1.震灾险在发达国家是比较完善的，尤其是日本、新西兰和美国。在我国台湾地区也相对完善。发达国家的震灾险不是个人行为，由于一场大的灾害，保险公司承担不了。所以大都设立了巨灾险、地震险，购买时一般由国家、保险公司、个人乃至企业各承担一部分。

据日本新闻网2011年4月4日报道，日本各大保险公司从4月1日开始全面支付3月地震和海啸相关理赔全额，赔付总额为1万亿日元（约合770亿人民币），超过日本以往任何一次地震。日本家庭财产的地震保险，是由保险公司和政府作为承保人共同参與其中的再保险体系。先由保险公司承保，然后再分给由日本各保险公司参股成立的地震再保险公司。该公司除自留一部外，按各保险公司承保的财产保险的市场份额由国家承担最后赔偿责任。因此，地震家庭财产风险由政府、地震再保险公司、保险公司三方来分担。

2.新西兰。新西兰的地震保险是全球现行运作最成功的灾害保险制度之一，其保险体系由三部分组成：一是地震委员会；二是保险公司和保险行业协会；三是政府机构、商业机构和社会机构。地震委员会设立基金，通过投资收益与居民购买财产险时强制收取的费用来筹措资金，一旦灾害发生，地震委员会负责法定保险的损失赔偿，保险公司与地震基金的风险，保险公司通过国际再保险市场分散风险，当巨灾损失金额超过地震委员会支付能力时，政府可发挥托底作用，而地震委员会则每年支付给政府一定的保证金。{5}

3.美国。在美国，地震险每年的保费根据被保房屋的地理位置，建筑状况等不同而有所区别。一般在1000~1200美元之间。一旦发生地震，投保人得到的赔付额是平均投保价值的60%。据美国保险公司的数据显示，自上世纪90年代以来，美国有39个州发生过地震，大约有90%的美国人生活在地震活跃地带。但是，即使在地震频发地区加利福尼亚州，地震险的购买率也仅有10%，远低于10年前的30%。其中一个原因就在于保费昂贵，而且免赔额占投保值的10%~15%。

虽然许多有识之士也多次呼吁政府与保险业要采取有效措施，降低地震险保费，从而使更多的人购买地震险。但至今还没有得到有关方面的认可。另外，美国的地震险并不包括由地震导致的海啸造成的损失。海啸造成的损害是由联邦紧急事务管理局的全国洪水保险计划解决。而在许多易受洪水追究侵袭的区域，贷款公司往往会要求购房者在购买住房时必须购买洪水险，以保证房主在遭遇洪水时将损失降到最低。除日本、新西兰、美国的保险制度随着全球地震频发受到人们的关注外，在保险市场比较发达的比利时、德国、英国、法国等国家，洪水、地震、飓风等很难预测的风险，也大都可以得到不同程度的风险保障。根据规定，一旦发生重大自然灾害，政府可以通过税收、捐款和贷款等渠道筹集资金，对民众的损失按等级进行赔偿。例如在比利时，如果发生地震，保险公司赔付的上限为2500万欧元，损失超过这一数额，政府则启动“灾难基金”进行财政支持。

四、关于建立我国震灾风险保险体系的几点建议

我国震灾保险制度的缺位，使得商业保险对城灾风险的补偿作用太小，保险覆盖面太窄，防灾防损不到位，应急处理机制不键全，难以发挥其对震灾的保险作用。

早在2003年溫家宝总理就在《建立我国家庭财产地震保险研究报告》上批示，要求“深入研究地震保险方案，加快推进震灾保险体系建设。”近年来我国地震频发，据不完全统计，2003年以来我国发生了5级以上地震20多次。可是震灾保险却迟迟没有合理的方案出台。笔者认为，要学习日本、新西兰等国的经验，由中国保监会牵头，协调中央、地方政府相关部门、保险公司以及群众代表，特事特办，尽快做好以下几方面工作：

1.设立地震保险核心协调机构，修改和完善法律法规。我国《防震减灾法》第25条规定：“国家鼓励单位和个人参加地震灾害保险。”但并无其他任何实质性内容。相关法律法规的缺位，极大地影响了地震保险的规范化，制定相关法律法规，同时要考虑设立全国性的地震保险基金，并进行严格管理。

2.加大宣传力度，提供必要的政策支持。突发灾难信息的及时传播与防灾预期设定级别的高标准，是防范天灾的关键。要向全体国民大力普及保险知识，提高群众的防震灾意识，只有万众一心，同仇敌忾，才能将损失降到最低，从而进一步扩大保险覆盖率，防患于未然。政府要对保险公司开展地震保险业务免征各项税费，也可考虑保险公司在税前提取地震等巨灾保险金，对地震保险保费提供适当的财政补贴及税前扣除优惠。鼓励企业投保，还可以对保险公司将保险业务证券化提供政策支持。

3.商业保险公司要积极研究费率拟定和产品开发工作，改进和完善保险条款，推出切实可行、有实际操作内容的家财险种，努力为客户寻找适用条款，帮助其进行理赔，从而吸引更多家庭积极参险。要大力支持地震风险的研究工作，为建立防灾减灾信息系统、应急反应系统以及防震救灾知识的普及提供必要的财政支持。以车辆保险为例，我国确定车险保额有三种方式：新车购置价、市场价值和双方协商。从我国香港市场的经验看，有一个公估机构，只要输入各种车的品牌、出厂年份等信息，系统马上可以测算出该车目前值多少钱。今后国内财险市场不仅要建立车辆保险系统，房屋建筑也应积极开发类似系统，从而在第一时间就可以掌握多种信息。

4.保险公司要大力增强服务意识，不断改进服务质量。要深刻认识到保险公司不是“卖保单”，而是“做保险”，要服务投保人和被保险人。保险人不能只考虑方便自己而要时时处处想投保人（被投保人）所想，急投保人（被投保人）所急。我国保险公司在服务方面与发达国家存在着巨大的差距，给群众造成许多负面影响，从而造成保险市场低迷。因此，各保险公司必须下大力气提高员工和服务理念。

5.保险公司要建立高级别的防灾标准和保护措施。注意保存保户档案和电子信息，以备灾难后迅速把握保户信息，便于第一时间理赔。同时，要与民政、公安等政府部门保持随时都行之有效的沟通渠道，做到资源共享，责任同当。{6}

