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云南省农信社存款总量位列全省第一

作者：来源：《时代金融》2013年第28期

记者：近年来，云南省农信社存款总量位列全省第一，请主任谈一谈省农信社实现存款快速增长的原因是哪些？

万仁礼：熟悉农信社的人都知道，省联社成立于2005年3月28日，在成立之初我们全省农信社的存款规模只有500亿元，当时的存款位居全省银行业第五位。近几年来，我们一改往日“各自为政”、“单兵作战”的被动局面，上下齐心，用备受社会各界关注和好评的“云南农信速度”实现了跨越式发展，全省农信社的存款从500亿元到1000亿元，用了3年；从1000亿元到2000亿元，用了2年零10个月；从2000亿元到3000亿元，用了1年零9个月；而从3000亿元到4000亿元，仅仅用了1年零2个月，创造了发展的奇迹。截至8月末，全省农信社各项存款已达4469亿元，比去年同期净增123.78亿元，增幅达26%，存量份额和增量均居全省25家金融机构之首。之所以能取得这样骄人的成绩，我认为是内因和外因共同作用的结果。

从外因来看，省委、省政府的坚强领导和我省经济社会的发展为我们提供了良好的外部环境。

一是得益于省委、省政府的正确领导和相关部门的大力支持。自省委、省政府按照国务院的安排部署组建成立云南农信以来，农信社的改革发展得到了省委、省政府和各级监管部门的重视、关心和支持，出台了鼓励和帮助农信社发展的一系列政策措施，如：税收减免及中央银行专项票据置换农信社不良资产等，为农信社消化历史包袱轻装上阵、加快发展创造了良好的基础环境。

二是得益于国家和我省对“三农”经济的高度重视。我国是一个农业大国，云南是一个农业大省，农业丰促百业兴，“三农”问题关系党和国家事业发展全局。多年来，中央1号文件始终把“三农”问题摆在突出位置，始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。近年来，国家更是采取各种政策，加大经济结构调整，积极推进城镇化建设，鼓励自主创新，特别在西部大开发中给予了云南很多政策倾斜和支持，使得我省农业连续几年获得大丰收，农民人均纯收入年均实际增长在11%左右，人民生活条件明显改善，这些都为我们展业提供了广阔的舞台。同时，省委、省政府以桥头堡建设为机遇，攻坚克难，抢抓机遇，全力推动全省经济社会发展，GDP增速均保持在13%左右，为农村信用社存款的大幅增长提供了良好的外部环境。

三是得益于农信社“垂直领导、统一管理”这一制度红利。2006年，经省委同意，省联社成立了党委，对辖内农信社、农村合作银行实行垂直领导、统一管理，加快了县一级法人的统一步伐，极大地促进了全省农信社资源的整合，激发了经营活力，为存款等各项业务的快速发展奠定了坚实的基础。

从内因来看，近年我社存款大幅增长，主要得益于省联社一系列强有力的安排部署及制度措施。

一是勇于承担社会责任，树立了良好的口碑和品牌影响力。全省农村信用社自成立以来就始终将“立足‘三农’，服务城乡，支持中小企业，促进经济社会健康发展”作为市场定位，承担了大量社会责任，涉足了一些银行业金融机构不愿意涉足的领域，支持了我省众多民生工程，如：发放水利建设贷款58.45亿元，支持了250个水源建设及822条干支渠防渗工程建设；发放农户建（盖）房贷款近40亿元，促进了我省新农村建设等；在全省通过采取新建固定营业网点、开展定时定点流动服务、布放自助设备等措施切实解决112个乡镇的金融服务缺失问题等，使得我社在广大群众间树立了良好的口碑，品牌影响力得到大幅度提升。

二是狠抓服务质量，金融服务水平得到有效提高。云南农信拥有2431个网点，是全省金融机构中机构网点最多、员工最多、客户最多的本土金融机构，多不代表优，所以，我们在进行网点数量扩张的同时，也注重从软硬件两方面来提升服务质量。软件方面，近年来省联社在全省范围内扎实开展了“服务创优工程”，统一了服务标准，构建了员工服务的意识和创先争优的格局。硬件方面，全省农信社按照统一标准，稳扎稳打开展了网点建设“补课”工作，通过逐年对网点的升级改造，不断提升网点的硬件水平。全省农信社的网点设施、服务条件、服务质量明显改善，客户满意度明显提升，不但赢得了客户的信赖，也为信用社增加存款创造了条件。

三是重视人才队伍建设，人力资源得到有效挖掘。人力资源是企业发展的第一生产力，省联社一直以来都非常重视人才队伍建设及培养工作，通过狠抓作风建设和干部队伍建设，大力培养年轻干部，加大干部交流力度，组织多层次的专业培训，打造了一支政治过硬、业务精湛、作风优良的管理干部队伍和专业人才队伍，为全省农信社存款发展提供有力的人才保障。

记者：今年7月20日贷款利率放开之后，农信社2.3倍的贷款利率上限也随之成为历史，请问主任，贷款利率放开之后农信社在存款组织和运用方面获得哪些好处，又带来何种问题？

万仁礼：7月20日起，央行已经全面放开金融机构贷款利率管制，取消了金融机构贷款利率0.7倍的下限，同时取消了农信社贷款利率上浮2.3倍的限制，今后，贷款利率水平将由金融机构根据商业原则自主确定，这是我国利率市场化改革的一大突破。我认为：通过渐进方式推进利率市场化改革，放开贷款利率管制，这是我国利率市场化改革的必经之路，有助于改变金融机构的经营方式、提高资源配置效率。就全省农信社而言，由于存款利率仍实行1.1倍的上限管制，加之我们客户结构主要是中小微企业、农户，而且，一直以来，我省农信社从服务全省“三农”，惠农、便农的大局出发，在过去贷款利率管制时期，农信社贷款利率也没有“一浮到顶”。所以短期来看，贷款利率放开后，对我们存款组织和资金运用影响不大。但是，从长期来看，我认为利率市场化可能会带来三个方面的挑战：第一，贷款利率的放开，是今后存款利率改革甚至全面放开的一种信号，银行业间以存贷款利率为手段的竞争将会加剧，会在一定程度上压缩我们的利差水平，影响盈利空间；第二，贷款利率0.7倍下限的取消，会加强垄断型优质行业的贷款议价能力，对包括电力、水利、石油、烟草、铁路等一大批垄断行业来说，其贷款利率及所发债券的债券利率都将呈现出不同程度的下行趋势；第三，由于资本的逐利性，将导致大量资金涌入回报率较高的中小微企业市场，这些都将加剧我们对中小微企业客户的维护难度。

记者：请问主任如何看待利率市场化进程对贵社经营情况的影响，贵社拟采取何种措施加以应对？

万仁礼：自1993年党的十四届三中全会提出了利率市场化改革的基本设想以来，中国利率市场化已经走了20年。今年7月20日，利率的放开，其影响正如刚才所说，主要来自两个方面：一是利差收窄，影响盈利空间。随着利率市场化的进一步深化，对于盈利结构以传统存贷利差为主的我社来说，将是一个不小的冲击，为了营销和留住客户，我们将不得不通过提高存款利率，降低贷款利率方式来进行资金融通，资金成本将不断上升，压缩我们的盈利空间；二是竞争加剧，增大转型压力。由于资金价格的竞争性，企业尤其是大型优质企业的议价能力及谈判空间将随之增大，会倒逼他行把更多的精力投入议价能力较弱的“三农”领域及中小微企业，而这正是我社服务的主要对象，竞争将会越演越烈。如此一来，对我社的利率自主定价能力、风险管理能力、业务创新能力都提出了新的挑战，我社的转型压力将进一步加大。

面对以上问题，我们将采取以下措施：

一是深化改革发展。回顾农信社61年的发展历程，经历了由合作社管理、人民公社管理、农行管理、行社脱钩、人行代管、银监代管和交由省政府管理的体制变迁，2005年交由省政府管理后，省联社对全省农信社实行“垂直领导、统一管理”，农信社实现了由弱变强，由小变大的良性发展。目前，由于受区域经济发展的影响，县级联社发展不均衡的问题仍然突出，部分县级法人机构整体实力及抗风险能力较弱，全省农信社多级法人的治理结构，一定程度上制约了整体合力的形成，不利于面对日益加剧的竞争，可以说，我社改革滞后于发展，体制、机制还未能完全适应我社的发展速度及发展潜力。为此我们在始终坚持服务“三农”定位不动摇前提下，将向相关部门积极争取，加快组建统一、高效的云南农村商业银行，提高农信社整体抗风险能力及竞争力，以便更好地服务“三农”及地方经济发展。

二是加强产品、服务和机构创新。农信社的收入来源主要依赖传统的资产负债业务，在利率市场化过程中，将会面临着利差收窄，利润降低，竞争加剧等压力。为此，我们将继续加大金融产品创新，实行差异化经营，通过提供“门当户对”的金融产品，降低同质化竞争带来的风险共振，逐步改变我社收入结构单一的问题；另外我们将以服务创优为依托，继续加大服务创新，稳步提高经营管理水平；同时，通过加大机构创新，理顺管理体制，逐步解决制约农信社整合资源发展的制约因素，最终以创新打造云南农信的核心竞争力，驱动实现农信社又好又快发展。

三是提高自主定价能力。目前全省农村信用社的贷款利率定价整体上还比较粗放，利率市场化条件下，走精细化的定价之路已成为必然选择，我们将综合考虑“弥补成本，覆盖风险，市场竞争，合理利润”等因素，加强客户的差异化管理，提高定价能力，减少在贷款定价方面的“逆向选择”而导致的信用风险及优质中小微企业客户的流失。

