extracted_text:
ªÂÐÎÏÅÉÑÜÊÈÉ
ÓÍ²ÂÅÐÑÈÒÅÒ
À.Î. Òàðêóöÿê
Ñòðàõóâàííÿ:
ïèòàííÿ ³
â³äïîâ³ä³
Íàâ÷àëüíèé
ïîñ³áíèê
Êè¿â
Âèäàâíèöòâî
ªâðîïåéñüêîãî
óí³âåðñèòåòó

2002

ÁÁÊ 65.271 ß
73 T 19
Ðåöåíçåíòè:
Î.Â.
Àðåô’ºâà —
äîêòîð
åêîíîì³÷íèõ
íàóê,
ïðîôåñîð;
Â.Ã.Ñàõàºâ
—
äîêòîð
åêîíîì³÷íèõ
íàóê,
àêàäåì³ê
ÓÅÀÍ
Ðåêîìåíäîâàíî
Â÷åíîþ ðàäîþ
ªâðîïåéñüêîãî
óí³âåðñèòåòó
(ïðîòîêîë ¹ 22
â³ä 25 ãðóäíÿ 2001 ð. )
Òàðêóöÿê
À.Î.
Ò 19                          Ñòðàõóâàííÿ:
ïèòàííÿ ³
â³äïîâ³ä³: Íàâ÷.
ïîñ³áíèê.—
Ê.:
Âèä-âî ªâðîï.
óí-òó, 2002.— 253 ñ.—
Á³áë³îãð.:
ñ. 245-251.
ISBN 966-7942-52-Õ
Ó
ïîñ³áíèêó
íà îñíîâ³
ïðàêòè÷íîãî
äîñâ³äó
àâòîðà òà
àâòîðèòåòíèõ
äðóêîâàíèõ
äæåðåë ó
ðåôåðàòèâí³é
ôîðì³
ïîäàºòüñÿ
çì³ñò,
ôóíêö³¿ òà
ïðèíöèïè
ñòðàõóâàííÿ
ÿê ³íñòðóìåíòà
çàõèñòó
ëþäèíè.
Îñîáëèâà
óâàãà
çâåðíåíà íà
ðîçâèòîê ñòðàõóâàííÿ
â óìîâàõ
ðèíêîâî¿
åêîíîì³êè,
íà ïèòàííÿõ,
ÿê³
ñòîñóþòüñÿ
ïðèðîäè ñòðàõîâèõ
ðèçèê³â,
ìåòîäèêè ¿õ
îö³íþâàííÿ,
ñïîñîá³â
âèçíà÷åííÿ
ñòðàõîâèõ
òàðèô³â,
ðîçâèòêó ³
ô³íàíñóâàííÿ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é.
Äëÿ
ñòóäåíò³â
âèùèõ òà
ñåðåäí³õ
íàâ÷àëüíèõ
çàêëàä³â,
ñïåö³àë³ñò³â
ó ãàëóç³
ñòðàõóâàííÿ
òà
åêîíîì³êè.
ÁÁÊ
65.271 ß 73
Àâòîð
âèñëîâëþº
ïîäÿêó
ðåêòîðó
ªâðîïåéñüêîãî
óí³âåðñèòåòó
².².
Òèìîøåíêó çà
ñïðèÿííÿ ó
âèäàíí³
öüîãî
ïîñ³áíèêà.
©
ªâðîïåéñüêèé
óí³âåðñèòåò,
2002
ISBN
966-7942-52-Õ                              © À.Î.
Òàðêóöÿê, 2002
Âñòóï

Ô

îðìóâàííÿ
â³ò÷èçíÿíî¿
ñèñòåìè
ï³äãîòîâêè
êàäð³â äëÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
ôàêòè÷íî
ëèø
ðîçïî÷èíàº
ñâ³é øëÿõ
ðîçâèòêó. Íåâ³ä’ºìíîþ
ñêëàäîâîþ
÷àñòèíîþ
ö³º¿ ñèñòåìè
âæå ñòàëè
âèù³
íàâ÷àëüí³
çàêëàäè, ÿê³ ïðîïîíóþòü
ñòóäåíòàì
öèêë
äèñöèïë³í ç
îñíîâ
ñòðàõîâîãî
á³çíåñó.
Ïðåäìåòîì
òàêèõ
äèñöèïë³í º
çàãàëüí³
çàêîíîì³ðíîñò³
ôîðìóâàííÿ,
ôóíêö³îíóâàííÿ
òà
ïîäàëüøîãî
ðîçâèòêó
ñèñòåìè ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³,
ùî ñïðèÿº
ôîðìóâàííþ
ïî ñóò³
íîâî¿
ãàëóç³ —
ñòðàõîâî¿
³íäóñòð³¿,
ÿêà
ïðèçíà÷åíà
íàäàâàòè
øèðîêèé ñïåêòð
ïîñëóã ÿê ï³äïðèºìñòâàì,
òàê ³
áåçïîñåðåäíüî
ãðîìàäÿíàì.
²ñòîð³ÿ
ëþäñòâà
ñâ³ä÷èòü, ùî
îêðåì³ åëåìåíòè
ñòðàõóâàííÿ
áóëè
âïðîâàäæåí³
ùå çà òèñÿ÷³
ðîê³â äî
íàøî¿ åðè.
Àðõåîëîã³÷í³
çíàõ³äêè
ï³äòâåðäæóþòü,
ùî ùå â
ñòàðîäàâí³
÷àñè ð³çí³
íàðîäè
ñâ³òó äîáðå
óñâ³äîìëþâàëè
íåîáõ³äí³ñòü
ñïîðóäæåííÿ
ñïåö³àëüíèõ
ãðîìàäñüêèõ
ïðèì³ùåíü
äëÿ
çáåð³ãàííÿ
çàïàñ³â ïðîâ³ç³¿
íà âèïàäîê
ìîæëèâî¿
íåáåçïåêè. Ó
ë³òåðàòóð³ º
ïîñèëàííÿ
íà òå, ùî
ñòðàõóâàííÿ
³ â ãðîøîâ³é
ôîðì³
ïðîñòåæóºòüñÿ
ç äàâí³õ
÷àñ³â. Öå
äèêòóâàëîñÿ
óìîâàìè
ðèçèêîâîãî
õàðàêòåðó
ôóíêö³îíóâàííÿ
áóäü-ÿêîãî
âèðîáíèöòâà,
à òàêîæ íå
ìåíøå
ðèçèêîâèì
ïîâîäæåííÿì
êîæíî¿
ëþäèíè, ùî
ïîòðåáóâàëî
ïîïåðåäæåííÿ
òà
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòê³â,
çàâäàíèõ
ð³çíèìè
ðèçèêîâèìè
ñèòóàö³ÿìè.
Â³äíîñèíè, ùî
ñêëàäàëèñÿ
ó
ñóñï³ëüñòâ³
ç öüîãî ïðèâîäó,
íîñèëè îá’ºêòèâíèé
õàðàêòåð ³ â
ñóêóïíîñò³
ôîðìóâàëè
çì³ñò
åêîíîì³÷íî¿
êàòåãîð³¿
«Ñòðàõîâèé
çàõèñò»,
íåâ³ä’ºìíîþ
ñêëàäîâîþ
÷àñòèíîþ
ÿêî¿ ñòàâ
ïîïèò íà
ñòðàõîâ³
ïîñëóãè.
3
Çá³ëüøåííÿ
ïîïèòó íà
ñòðàõîâèé
çàõèñò ç
÷àñîì
ïðèâåëî äî
ïðîäàæó
ñòðàõîâèõ
ïîë³ñ³â ç
ïîäàëüøèì
â³äøêîäóâàííÿì
çáèòê³â.
Îäí³ºþ ³ç
ïðàêòè÷íèõ
çàäà÷
ïåðåõîäó äî
ðèíêîâî¿
åêîíîì³êè â
íàø³é
äåðæàâ³ º
ïåðåîñìèñëåííÿ
ðîë³ òà ì³ñöÿ
ñòðàõóâàííÿ
â îáñëóãîâóâàíí³
ïðàö³ òà
êàï³òàëó. Â
Óêðà¿í³
àêòèâíî éäå
ïðîöåñ
ôîðìóâàííÿ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é, ÿê³
ïðàãíóòü
áóäóâàòè
ñâîþ ðîáîòó
ç âèð³øåííÿ
ïèòàíü
ñòðàõóâàííÿ,
âðàõîâóþ÷è
áàãàòèé
äîñâ³ä
³íäóñòð³àëüíî
ðîçâèíåíèõ
êðà¿í
Çàõ³äíî¿
ªâðîïè, ÑØÀ
òà ßïîí³¿.
Àëå ö³ ïðàãíåííÿ
íàøòîâõóþòüñÿ
íà ñåðéîçí³
ïðîáëåìè.
Íàñàìïåðåä —
öå
â³äñóòí³ñòü
ó
ñïåö³àë³ñò³â
ñòðóíêî¿ ñèñòåìè
çíàíü ïðî òå,
ÿê ïðàöþº
ñòðàõîâèé á³çíåñ
ó ñâ³ò³ ³ ÿê
äîö³ëüí³øå
ïðàêòè÷íî
çàñòîñóâàòè
öåé íÿ ¿ì äàº?
Îñü íà ö³ äâà
ïèòàííÿ é
ñïðîáóºìî
â³äïîâ³ñòè.
Ïî÷íåìî ç
ïèòàíü íåîáõ³äíîñò³
÷è
íåïîòð³áíîñò³
ñòðàõóâàííÿ
ó íàø³é
æèòòºä³ÿëüíîñò³.
Äëÿ öüîãî
çóïèíèìîñÿ
íà
òåîðåòè÷íèõ
òà
ïðàêòè÷íèõ
âóçëîâèõ
ïèòàííÿõ ïðî
ñóòü òà
ôóíêö³¿
ñòðàõóâàííÿ,
òîáòî
â³äïîâ³ìî íà
ïèòàííÿ: ùî æ
òàêå
«ñòðàõóâàííÿ»
³ ÿêå ì³ñöå
âîíî çàéìàº ó
ñóñï³ëüíîìó
æèòò³ òà
âèðîáíèöòâ³
áóäü-ÿêî¿
êðà¿íè ñâ³òó?

äîñâ³ä
  â Óêðà¿í³.
Îòæå,
  âïðîâàäæåííÿ
  òà ðîçâèòîê
  ñòðàõóâàííÿ
  ïîòðåáóþòü
  âñåá³÷íèõ
  ïðîôåñ³éíèõ
  çíàíü,
  âèñîêîêâàë³ô³êîâàíèõ
  ñïåö³àë³ñò³â,
  îñîáëèâî â
  Óêðà¿í³, ÿêà
  ïðàãíå
  ³íòåãðóâàòèñÿ
  ó ñâ³òîâèé
  åêîíîì³÷íèé
  ïðîñò³ð, äå
  ïèòàííÿ
  ñòðàõóâàííÿ
  (îðãàí³çàö³ÿ
  òàêîãî
  ïðîöåñó) â
  óñ³õ
  ãàëóçÿõ
  ïðàêòè÷íî
  âèð³øåí³ íà
  âèñîêîìó
  ð³âí³.
Íèí³ â
  Óêðà¿í³
  ôóíêö³îíóþòü
  ïîíàä 240 ñòðàõîâèõ
  êîìïàí³é,
  íèçêà
  ïîñåðåäíèöüêèõ
  òà ³íøèõ
  îðãàí³çàö³é,
  ïðè÷åòíèõ
  äî ñòðàõîâî¿
  ñïðàâè.
  Òàêîæ ³ñíóº
  ñïåö³àëüíèé
  äåðæàâíèé
  îðãàí ó
  ñïðàâàõ
  íàãëÿäó çà
  ñòðàõîâîþ
  ä³ÿëüí³ñòþ
  Óêðñòðàõíàãëÿä,
  ÿêèé
  çä³éñíþº
  äåðæàâíèé
  êîíòðîëü çà
  äîòðèìàííÿì
  ÷èííîãî
  çàêîíîäàâñòâà
  íà ñòðàõîâîìó
  ðèíêó. Àëå
  íåäîñêîíàëà
  ïðàâîâà áàçà
  ³, ãîëîâíå,
  áåçàïåëÿö³éíà
  íåäîâ³ðà äî
  ñòðàõóâàííÿ
  ïðàêòè÷íî
  âñ³õ øàð³â
  íàñåëåííÿ
  Óêðà¿íè — çâîäèòü
  íàí³âåöü
  ïðàöþ
  ñòðàõîâèê³â
  â Óêðà¿í³.
  Äàðìà, ùî
  äîñâ³ä
  áàãàòüîõ
  êðà¿í ñâ³òó
  ïîêàçóº, ùî
  äîáðå
  íàëàãîäæåíà
  ñòðàõîâà
  ñïðàâà
  àêòèâíî
  ñïðèÿº
  ðîçâèòêó
  á³çíåñó âçàãàë³,
  à òàêîæ
  âèð³øåííþ
  ñîö³àëüíèõ
  ïðîáëåì ó
  êðà¿í³.
Òîæ
  íàñòàâ ÷àñ
  âæå íàì óñ³ì
  ³ êîæíîìó
  çîêðåìà â
  Óêðà¿í³
  ðîç³áðàòèñÿ
  òà
  óðîçóì³òè êîðèñòü
  â³ä
  ñòðàõóâàííÿ.
  Äëÿ öüîãî,
  ïî-ïåðøå, çàìèñëèìîñÿ,
  ÷îìó
  ñòðàõóâàííÿ
  â êðà¿íàõ ç
  ðîçâèíóòîþ
  ðèíêîâîþ
  åêîíîì³êîþ
  îõîïëþº
  ïîíàä 95%
  óñüîãî
  íàñåëåííÿ?
  Ïî-äðóãå, ùî æ ñòðàõóâàí-
4

Îäðàçó
çàñòåð³ãàºìî,
ùî âåñü
ìàòåð³àë íàâ÷àëüíîãî
ïîñ³áíèêà
´ðóíòóºòüñÿ
íà ìàòåð³àëàõ
ç îô³ö³éíèõ
äæåðåë,
çàêîíîäàâ÷èõ
àêòàõ;
ï³äðó÷íèêàõ
òà
ïîñ³áíèêàõ
³ç ñòðàõóâàííÿ;
ïóáë³êàö³ÿõ
ôàõ³âö³â ç
åêîíîì³÷íèõ
òà
þðèäè÷íèõ
íàóê,
ïðîôåñ³îíàë³â
ñòðàõîâî¿
ñïðàâè â
Óêðà¿í³, çà
ùî àâòîð
óñ³ì ¿ì
âèñëîâëþº
ùèðó ïîäÿêó.

Ðîçä³ë 1

ÏÐÎÖÅÑ
ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß
1.1.
Ñóòí³ñòü
ñòðàõóâàííÿ

Ù

îá
çáàãíóòè
òà
îïàíóâàòè
öèêë
äèñöèïë³í ç
îñíîâ
ñòðàõîâîãî
á³çíåñó,
ñòðàõóâàííÿ,
ïî÷íåìî ç
îñìèñëåííÿ
ñàìîãî
ïîíÿòòÿ. Ùî æ
îçíà÷àº
òåðì³í
«ñòðàõóâàííÿ»?
Ñëîâî
«ñòðàõóâàííÿ»
çàô³êñîâàíå
â óêðà¿íñüê³é
ìîâ³ âæå
äàâíî, ùî, íà
äóìêó
àâòîðà, ïîâèííî
áóëî
îçíà÷àòè
ïðîöåñ
çàõèñòó
ëþäèíè.
Àíãë³éñüêå
insurance ÷è í³ìåöüêå
versicherungs ìàþòü â
îñíîâ³
ëàòèíñüêå
ïîõîäæåííÿ, securys
÷è sine cyra, ùî
îçíà÷àº â
ïåðåêëàä³
óêðà¿íñüêîþ
ìîâîþ
«çàõèñò» ÷è
«áåçòóðáîòí³ñòü»,
òîáòî ñàì
ïðîöåñ
ñòðàõóâàííÿ,
÷è äîñë³âíî —
«ñòâîðåííÿ
áåçòóðáîòíîñò³»,
«óáåçïå÷åííÿ».

Ó
ôàõîâ³é
ë³òåðàòóð³
ç’ÿñóâàííþ
ïîíÿòòÿ «ñòðàõóâàííÿ»
ïðèä³ëåíî
çíà÷íó
óâàãó. Ïðîòå
äî ºäèíîãî
ðîçóì³ííÿ
çì³ñòó
êàòåãîð³¿
«ñòðàõóâàííÿ»
ä³éòè ïîêè
ùî íå
âäàëîñÿ. Ïðèíàã³äíî
çàóâàæèìî,
ùî
³ãíîðóâàòè
â³äîìå
ïîëîæåííÿ
ïðî íåîáõ³äí³ñòü
â³äð³çíÿòè
åêîíîì³÷íó
ñóòí³ñòü
êàòåãîð³¿
â³ä çì³ñòó
í³ â ÿêîìó
ðàç³ íå
ìîæíà. Àäæå
ñóòí³ñòü
ïîñò³éíà, à
çì³ñò ìîæå
çì³íþâàòèñÿ
â³äïîâ³äíî
äî êîíêðåòíèõ
óìîâ
ðîçâèòêó
ñóñï³ëüñòâà.
Âàæëèâ³ñòü
öüîãî
âèñíîâêó
ïîëÿãàº â
òîìó, ùî â³í
óêàçóº íà
îá’ºêòèâíó
ñòàá³ëüí³ñòü
ñóòíîñò³
ñòðàõóâàííÿ.
Äàë³
êîðèñòóâàòèìîñÿ
òåðì³íîì
«ñòðàõóâàííÿ»,
òîìó ùî â³í
îô³ö³éíî
ïðèéíÿòèé ³
âæèâàºòüñÿ
ÿê
âèçíà÷åííÿ
ïðîöåñó
ñòðàõóâàííÿ.

Òåïåð,
êîëè
ç’ÿñóâàëè
çíà÷åííÿ
ïîíÿòòÿ «ñòðàõóâàííÿ»,
ñïðîáóºìî
â³äïîâ³ñòè
íà çãàäàíå
âèùå ñàêðàìåíòàëüíå
ïèòàííÿ:
×îìó â
êðà¿íàõ ³ç ðîçâèíåíîþ
åêîíîì³êîþ
ãðîìàäÿíè
ïëàòÿòü ñòðàõîâ³
ïðåì³¿ òà
êóïóþòü
ñòðàõîâ³
ïîñëóãè?
×è â íèõ
ãðîøåé
áàãàòî ³ ¿õ
í³êóäè
ïîä³òè? Àäæå,
ç íàøî¿
òî÷êè çîðó,
ãðîø³ ó
ñòðàõóâàíí³
õòîñü
çàáèðàº,
ïðîïîíóþ÷è
ÿêèéñü íå³ñíóþ÷èé
òîâàð. Òîáòî
ãðîø³
çàáèðàþòü
íàïåðåä, à «òîâàð»
(âèïëàòè ïî
â³äøêîäóâàííþ
çáèòê³â) — îá³öÿþòü
ò³ëüêè ï³ñëÿ
íàñòóïó
ñòðàõîâî¿ ïîä³¿.
² òàê³ äóìêè
ìàþòü ì³ñöå
ñåðåä ïðàêòè÷íî
óñ³õ
ïðîøàðê³â
íàñåëåííÿ
Óêðà¿íè. ² öå,
ç íàøî¿
òî÷êè çîðó,
÷åðåç
â³äñóòí³ñòü
çíàíü ïðî
ãîëîâíå â
öüîìó
ïðîöåñ³ — ïðî
÷åðãîâ³ñòü
ðîá³ò
ñòðàõîâèê³â
ïðè ïðèéíÿò³
íà ñåáå çîáîâ’ÿçàíü
ùîäî
óïðàâë³ííÿ
ðèçèêîì êë³ºíòà.
Òîáòî,
ïîñë³äîâí³ñòü
çàñòîñóâàíü
ôóíêö³é
ñòðàõóâàííÿ.

Âñå ñòàº
çðîçóì³ë³øèì,
ÿêùî
óñâ³äîìèòè, ùî
ïåðøîþ
ôóíêö³ºþ (³
âîíà äëÿ âñ³õ
ñòðàõîâèê³â
íàéãîëîâí³øà)
º ïðåâåíö³ÿ
ðèçèêó,
òîáòî
ïðîâåäåííÿ
ïîïåðåäæóâàëüíèõ
ðîá³ò, ùîá
ïîä³ÿ, ÿêà
«òóðáóº»
ñòðàõóâàëüíèêà
(êë³ºíòà), íå
íàñòóïèëà
òà íå
íàòâîðèëà
çáèòê³â. Îñü
çà öå ³ ò³ëüêè
çà öå â ïåðøó
÷åðãó, ãðîìàäÿíè
â
çàðóá³æíèõ
êðà¿íàõ ïëàòÿòü
ñòðàõîâ³
ïðåì³¿ òà
êóïóþòü
ñîá³ ñòðàõîâèé
çàõèñò,
òîáòî —
«áåçòóðáîòí³ñòü»
æèòòÿ òà
«áåçòóðáîòí³ñòü»
ó ñâîºìó
á³çíåñ³.
Âîäíî÷àñ,
çâè÷àéíî,
âèãðàº ³
ñóñï³ëüñòâî.
Íàïðèêëàä,
º ÿêåñü
ñåëèùå, äå
äàõè
áóäèíê³â
óêðèò³
ïî-ð³çíîìó:
çàë³çîì,
÷åðåïèöåþ,
ñîëîìîþ.
Â³òåð ä³º íà
âñ³õ
ïðàêòè÷íî
îäíàêîâî.
Ïîñòàº
ïèòàííÿ: ç
ÿêî¿ áóä³âë³
ñèëüíèé
â³òåð ñêîð³øå
ç³ðâå êð³âëþ?
Î÷åâèäíî ç
òî¿, ùî ï³ä ñîëîìîþ.
² ÿêùî,
ñòðàõîâèê,
ç³áðàâøè
êóïó ãðîøåé
ç ìåøêàíö³â
ñåëèùà, áóäå
î÷³êóâàòè
íàñòàííÿ
ñòðàõîâî¿
ïîä³¿, òî é
ãðîøà íå âàðòî
òàêà ïðàöÿ
«çàõèñíèêà»,
áî ãîñïîäàð³
áóäèíêó, à
îñîáëèâî
¿õí³ ä³òè,
ïîñòðàæäàþòü
â³ä ñòèõ³¿.
Ïðÿìèì
îáîâ’ÿçêîì
ñòðàõîâèêà ³
º
ïåðåäáà÷èòè
òàêó ïîä³þ
òà
çàçäàëåã³äü çðîáèòè
óñå ìîæëèâå,
ùîá
óíèêíóòè
¿¿ íàñòàííÿ.
À äëÿ öüîãî
â³í ïîâèíåí
ô³íàíñóâàòè
ðîáîòè ïî
óêð³ïëåííþ
÷è
ïåðåêðèòòþ
òàêîãî äàõó.

6                                                                                7

×è,
ïðèì³ðîì,
àâòîìîá³ëüíèé
øëÿõ ïîä³ëÿº
ñåëèùå íà
äâ³ ÷àñòèíè.
Øêîëà
çíàõîäèòüñÿ
íà îäí³é ç
íèõ. Ä³òè,
éäóòü äî
øêîëè,
ïîâèíí³
ïåðåõîäèòè
äîðîãó.
²íòåíñèâí³ñòü
ðóõó íà
òðàñ³ ç
ðîêàìè
çðîñòàº.
Âíàñë³äîê
öüîãî, çà
ñòàòèñòèêîþ,
êîæåí ð³ê
ï’ÿòåðî ä³òåé
ãèíóòü ï³ä
êîëåñàìè
àâòîìîá³ë³â.
Äóæå ïðîñòî
ïîðàõóâàòè,
ùî, êîëè ó
øêîë³
íàâ÷àþòüñÿ
äâ³ òèñÿ÷³
ó÷í³â, à
ïîõîðîíè
çàãèáëî¿
äèòèíè êîøòóþòü,
ïðèïóñòèìî,
äâ³ òèñÿ÷³
ãðèâåíü, òî
çîáîâ’ÿçàííÿ
ñòðàõîâèêà
ó äàíîìó âèïàäêó
äîð³âíþº
äåñÿòè
òèñÿ÷àì
ãðèâåíü, à ñòðàõîâèé
ïëàò³æ ç
êîæíî¿ ñ³ì’¿
äîð³âíþº
ï’ÿòè ãðèâíÿì:
1.       5
çàãèáëèõ õ 2000
ãðí. = 10000 ãðí.—
ñòðàõîâå
çîáîâ’ÿçàííÿ;
2.
10000 ãðí. : 2000
ó÷í³â = 5 ãðí.—
ñòðàõîâà
ïðåì³ÿ.
Ñòðàõîâèêè,
ç³áðàâøè 10000
ãðí.
çîáîâ’ÿçàí³
íàïðàâèòè ö³
ãðîø³ íà
ïîáóäîâó
çðó÷íîãî áåçïå÷íîãî
ïåðåõîäó
÷åðåç äîðîãó,
ùîá òèì
ñàìèì
çíåøêîäèòè
òàêèé ðèçèê
³ çàõèñòèòè
â³ä çàãèáåë³
ä³òåé.
Íàäàë³,
êîëè ä³¿
ðèçèê³â
ëîêàë³çîâàí³,
ãðîø³ ÿê³
ïðîäîâæóþòü
íàäõîäèòè
äî ñòðàõîâèêà
ó âèãëÿä³
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é
íàñåëåííÿ, íàêîïè÷óþòüñÿ
ó íüîãî, â
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâàõ. Îò
òåïåð â ä³þ
âñòóïàº äðóãà
ôóíêö³ÿ
ñòðàõóâàííÿ
—
³íâåñòèö³éíà.
Òîáòî
â³ëüí³ êîøòè
³íâåñòóþòüñÿ
â ð³çí³ ïðèâàáëèâ³
îá’ºêòè ÷è
íàïðÿìè
ä³ÿëüíîñò³ ëþäåé,
ñòâîðþþ÷è
òèì ñàìèì ó
ñóñï³ëüñòâ³ íîâ³
ðîáî÷³ ì³ñöÿ.
Òàêèì
÷èíîì,
ñòðàõîâèê
âæå ä³º ÿê
êðåäèòíà
óñòàíîâà, ³
òàêà ä³ÿ òåæ
ìàº, ÿê
ïîêàçóº
äîñâ³ä çàðóá³æíèõ
êðà¿í,
ïîçèòèâíèé
ðåçóëüòàò.
Òîìó, ùî
ñâî¿ìè
ô³íàíñîâèìè
ìîæëèâîñòÿìè
ñòðàõîâèê
íà
ô³íàíñîâîìó
ðèíêó
(íàäàííÿ êðåäèò³â),
êîíêóðóº ç
³íøèìè
ô³íàíñîâèìè
óñòàíîâàìè
(áàíêàìè,
ôîíäàìè,
òðàñòàìè ³ ò.³í.),
ùî ïðèâîäèòü,
ÿê ïðàâèëî, äî
çíèæåííÿ
â³äñîòêîâèõ
ñòàâîê ïî
êðåäèòàõ. À
öå
ïîçèòèâíî
âïëèâàº íà
ðîçâèòîê
á³çíåñó ó
êðà¿í³, à
òàêîæ íà
ñòâîðåííÿ
âñå á³ëüøî¿
ê³ëüêîñò³
íîâèõ
ðîáî÷èõ
ì³ñöü,
âèð³øóþ÷è
òèì ñàìèì
áàãàòî
ñîö³àëüíèõ
ïðîáëåì
ñóñï³ëüñòâà.
Íà
ïðåâåëèêèé æàëü,
òàêà
ä³ÿëüí³ñòü
ñòðàõîâèêà
â Óêðà¿í³
ïîêè ùî
çàáîðîíåíà
çàêîíîì
Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ».
Ïðîòå öå,
õî÷åòüñÿ
â³ðèòè, òèì÷àñîâå
íåïîðîçóì³ííÿ
³ äîçâ³ë íà
òàêó ä³ÿëüí³ñòü
ñòðàõîâèêàì
Óêðà¿íè
áóäå óçàêîíåíèé.
² îñü, êîëè
ðîáîòè ïî
ïðèâåíö³¿
çðîáëåí³, â³ëüí³
êîøòè
³íâåñòîâàí³
³ âæå
íàäõîäÿòü äèâ³äåíäè
ç íèõ,
ïî÷èíàº
ä³ÿòè òðåòÿ
ôóíêö³ÿ ñòðàõîâèêà
— ôóíêö³ÿ
çáåðåæåííÿ
òà
ïðèìíîæåííÿ
êîøò³â
ñòðàõóâàëüíèê³â.
² â öüîìó
ñòðàõîâèê
ïîä³áíèé äî
áàíê³âñüêî¿
óñòàíîâè, áî
çàîùàäæóº
ãðîø³
êë³ºíò³â
(ñòðàõóâàëüíèê³â).
², íàðåøò³ ÷åòâåðòà
ôóíêö³ÿ —
îïåðàö³¿ ç
âèïëàò â³äøêîäóâàíü
÷è
ñòðàõîâèõ
ñóì
çàñòðàõîâàíèì
(âèãîäîíàáóâà÷àì),
êîëè âñå æ ïî
ðèçèêàõ, ÿêèìè
ñòðàõîâèêè
çîáîâ’ÿçóâàëèñÿ
óïðàâëÿòè,
òðàïèëèñü
çáèòêîâ³
íàñë³äêè.
Îòæå,
ò³ëüêè
÷åòâåðòà
ôóíêö³ÿ
ñòðàõóâàííÿ
— öå ïðîâåäåííÿ
âèïëàò
ñòðàõîâèêàìè.
², ç îãëÿäó íà
âèùå
ñêàçàíå, óñ³
ñòðàõóâàëüíèêè
ïîâèíí³
ðîáèòè óñå
ìîæëèâå, ùîá
òàê³ âèïëàòè
íå áóëè
ïðîâåäåí³,
ùîá ãðîø³
êîæíîãî ìàêñèìàëüíî,
ùå é ç
êîðèñòþ äëÿ
ñòðàõóâàëüíèêà,
áóëè éîìó
ïîâåðíóò³
÷åðåç
ïåâíèé ÷àñ. Ò³ëüêè
òàê ïðàöþþòü
ñòðàõîâèêè
íà Çàõîä³ ³
Ñõîä³, ò³ëüêè
òàê
ðîçóì³þòü insurance
(ñòðàõóâàííÿ)
ãðîìàäÿíè
öèõ êðà¿í.
Çóïèíèìîñÿ
ùå íà îäíîìó
ïèòàíí³
ñòðàõóâàííÿ,
ÿêå «âàáèòü»
ãðîìàäÿí, ÷è
âàðòî óêëàäàòè
ñâî¿ «â³ëüí³»
ãðîø³ ó
ñòðàõóâàííÿ,
â áàíê, òðàñò
(ôîíä). Óñ³ ö³
óñòàíîâè —
ô³íàíñîâ³
³íñòðóìåíòè
åêîíîì³÷íî¿
ñèñòåìè
êðà¿íè.
×åðåç ö³
³íñòðóìåíòè
³ ò³ëüêè
÷åðåç íèõ
ïðîõîäÿòü
óñ³ ãðîøîâ³
ïîòîêè
ñóñï³ëüñòâà
(ÿêùî
íàëåæíî ä³º
åêîíîì³êà
êðà¿íè ó
ïðàâîâîìó
ïîë³).
Çà
äàíèìè ÇÌ², â
êðà¿íàõ ç
ðîçâèíóòèìè
ðèíêîâèìè
åêîíîì³êàìè
ãðîìàäÿíè
â³ääàþòü
ïåðåâàãó
óêëàäàííþ ãðîøåé
ñàìå ó
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
(êóïóþòü ñòðàõîâ³
ïîë³ñè). ×îìó
æ íå â áàíêè
÷è òðàñòè?
Â³äïîâ³äü
íà öå
ïèòàííÿ
äàñòü ãðàô³ê
âíåñê³â
ãðîøîâèõ
êîøò³â
ãðîìàäÿíàìè
(äèâ. ðèñ. 1).

8                                                                                9

ßê
áà÷èìî, êîëè
ó
ãðîìàäÿíèíà
º «â³ëüí³ ãðîø³»,
íàïðèêëàä, 3000
ãðèâåíü,
ïåðåä íèì
ñòî¿òü àëüòåðíàòèâà
— êóäè ¿õ
óêëàñòè, ùîá
âîíè íå ëèøå
çáåð³ãàëèñÿ,
à ùå é
ïðèíåñëè
ïðèáóòîê.
Äèâ³äåíäè
â³í îòðèìàº
ó áóäü-ÿê³é
ñòðóêòóð³ —
áàíê³âñüê³é,
òðàñòîâ³é,
ñòðàõîâ³é.
Ïðîòå ó
ñòðàõîâ³é
â³í ùå
ìàòèìå é
«ñòðàõîâå
ïîêðèòòÿ» —
çàõèñò â³ä
ðèçèêó. Íà
ãðàô³êó
ïîêàçàíî, ùî
òàêèé
çàõèñò (ó
ðàç³ íàñòàííÿ
îáóìîâëåíîãî
ðèçèêó) ìîæå
áóòè çíà÷í³ø³ì,
í³æ ñóìà, ÿêà
áóëà
âíåñåíà äî
íàñòàííÿ
ðèçèêó
(òî÷êè À’, À’’).
Ïðè öüîìó
ãðîìàäÿíèí
îäðàçó æ
âíîñèòü
çíà÷íî
ìåíøó ñóìó
í³æ ó áàíê ÷è
òðàñò, â ÿêèõ
îòðèìàº
ò³ëüêè ñâî¿
âêëàäåí³
ãðîø³ (òî÷êà
À’
íà ãðàô³êó).
² ÿê ïîêàçóº
ïðàêòèêà
çàõ³äíèõ
êðà¿í,
ãðîìàäÿíèí
â öüîìó íå
ò³ëüêè çàîùàäæóº
òà
íàêîïè÷óº
ñâî¿ ãðîø³, à
ìàº ùå é çíà÷íèé
ñòðàõîâèé
çàõèñò
ïðîòÿãîì ä³¿
äîãîâîðó ç³
ñòðàõîâèêîì
(ðèñ. 1, òî÷êà À),
ùî ï³äâèùóº
éîãî
ìîðàëüíó «áåçïå÷í³ñòü»
ó æèòò³, áî
çàõèùåíèé
â³ä ðèçèêó.
Ôàêòè÷íî
ñòðàõóâàííÿ
âèð³øóº ï’ÿòü
âçàºìîçâ’ÿçàíèõ
ïðèêëàäíèõ
çàäà÷, ÿê³
âèõîäÿòü ç
ïðèíöèï³â
ñòðàõóâàííÿ,
à ñàìå:
³íòåðåñó;
ñòóïåíÿ
äîâ³ðè
ñòîð³í;
âèïëàòè
â³äøêîäóâàííÿ
ó ðîçì³ð³
ðåàëüíîãî
çáèòêó ç
óðàõóâàííÿì
ôðàíøèçè;
ñóáðîãàö³¿
òà êîíòðèáóö³¿.
Òîáòî,
çàáåçïå÷óþòüñÿ
³íòåðåñè þðèäè÷íèõ
òà ô³çè÷íèõ
îñ³á ó
çáåðåæåíí³ îá’ºêò³â,
ó ÿê³
âêëàäåí³
ãðîø³, ÷è
îòðèìàíí³ ìàêñèìàëüíîãî
ïðèáóòêó â³ä
öèõ îá’ºêò³â,
îòðèìàíí³
íàëåæíîãî
â³äøêîäóâàííÿ
ïðè
íàñòàíí³
ñòðàõîâî¿
ïîä³¿,
äîñÿãíåíí³
áåçïåðåá³éíîñò³
ðîáîòè
îá’ºêò³â.

Ðèñ.
1. Ãðàô³ê
âíåñê³â
ãðîøîâèõ
êîøò³â:
² — äî
áàíêó ÷è
òðàñòó;
²² — äî
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿;
²²² —
ñòðàõîâå
ïîêðèòòÿ
ðèçèêó (ñóìà
âèïëàòè ïðè
íàñòàíí³
ñòðàõîâî¿
ïîä³¿).
ßê öüîãî
äîñÿãòè,
ñòàíå
çðîçóì³ëî
ï³ñëÿ ðîçâ’ÿçàííÿ
òàêèõ
êîíêðåòíèõ
ïðèêëàäíèõ
çàäà÷.
10
1.2.
Ïðèêëàäí³
çàäà÷³ ó
ñòðàõóâàíí³
Ïåðøà
çàäà÷à
Ðîçðàõóâàòè
ïðèáóòîê
ï³äïðèºìöÿ
çà òàêèõ
óìîâ:
-
ñòâîðåííÿ
âëàñíîãî
ñòðàõîâîãî
ðåçåðâó êîøò³â;
-
çâåðíåííÿ
äî ïîñëóã
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿, â
ðàç³íàì³ðó
çàéíÿòèñü
âè¿çíîþ
òîðã³âëåþ,
ÿêùî êàï³òàë
äîð³âíþº 60
òèñ. ãðí.,
çîêðåìà,
îñíîâí³
ôîíäè ìàþòü
âàðò³ñòü 20 òèñ.
ãðí.,
âàðò³ñòü
ñòðàõîâîãî
çàõèñòó îñíîâíèõ
ôîíä³â
ñòàíîâèòü 8%
â³ä
ñòðàõîâî¿ ñóìè,
ïðèáóòîê
äîð³âíþº 3,125
ãðí. ïðè
ð³÷íîìó îáîðîò³
âëàñíèõ
êîøò³â.
Äðóãà
çàäà÷à
Ðîçðàõóâàòè
ñòðàõîâó
ñóìó,
ñòðàõîâèé ïëàò³æ
òà âèïëàòó
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
ïðè ñòðàõóâàíí³
âðîæàþ
îçèìî¿
ïøåíèö³ íà ïëîù³
300 ãà ÿêùî:
-
ñòðàõîâèé
òàðèô ïî
âñ³õ
ðèçèêàõ — 10%;
-
çíèæóâàëüíèé
êîåô³ö³ºíò
äî áàçîâî¿
òàðèôíî¿
ñòàâêè — 25% ó
çâ’ÿçêó ç
êîðèãóâàííÿì
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â,
îñê³ëüêè
ãîñïîäàðñòâî
ïðîñèòü
âèêëþ÷èòè
ç³
ñòðàõîâèõ
ðèçèê³â
ïîâ³íü,
âèìîêàííÿ
òà ñåëü,
îñê³ëüêè
â³äïîâ³äíå
ïîëå
ïðàêòè÷íî
íå ìîæå áóòè
çàòîïëåíå;
-
ñåðåäíüîð³÷íà
âðîæàéí³ñòü
îçèìî¿
ïøåíèö³ çà
îñòàíí³ 5
ðîê³â — 32 ö/ãà;
-
ö³íà
öåíòíåðà
ïøåíèö³ íà
ðèíêó — 28 ãðí.
-
íà äåíü
çàãèáåë³
âðîæàþ
÷àñòêà
ôàêòè÷íî
ñïëà÷åíèõñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â — 70%
-
ôðàíøèçà
áåçóìîâíà — 5%.
Ï³ä
÷àñ ðîçãëÿäó
ñïðàâè ïðî
â³äøêîäóâàííÿ
âèÿâëåíî:
-
ôàêòè÷íà
ïëîùà
ïîñ³â³â
îçèìî¿
ïøåíèö³ äî
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó
ñòàíîâèëà 320
ãà;
-
ïðåâåíòèâí³
çàõîäè áóëè
ïðîâåäåí³ íà
ïëîùàõ 70 òà90
ãà. Íà ïåðø³é
ïëîù³ îçèìà
ïøåíèöÿ ïîâí³ñòþ
çàãèíóëà ³
ãîñïîäàðñòâî
ïî ðåêîìåíäàö³¿
âèñ³ÿëî
öóêðîâ³
áóðÿêè, ÿê³
ç³áðàíî ó
ê³ëüêîñò³ 25400 ö
òà ïðîäàíî ïî
5 ãðí. çà öåíòíåð,
à íà äðóã³é
ïëîù³
ï³äñ³ÿíî
ÿðîâ³
êóëüòóðè ³
ç³áðàëî
çåëåí³ êîðìè
â ðîçì³ð³ 8200 ö é
ïðîäàíî ïî 1
ãðí. 50 êîï. çà
öåíòíåð.
11
Òðåòÿ
çàäà÷à
Ðîçðàõóâàòè
ïðàöåçäàòí³ñòü
êîìïëåêñó: Ð³âíåíñüêà
ÀÑ —
Çäîëáóí³âñüêèé
öåìåíòíèé
çàâîä — Çàâîä
çàë³çîáåòîííèõ
âèðîá³â — Ì’ÿñî-ìîëî÷íèé
êîìá³íàò —
Ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêå
ï³äïðèºìñòâî
— Òîðã³âëÿ — ãðîìàäÿíè
— Ñòðàõîâà
êîìïàí³ÿ ç
ãðîøîâèìè àêòèâàìè
700 òèñ. ãðí., â
ðàç³
ïåðåáî¿â ó
ïðîïëàò³: 10; 20; 30; 40; 50; 60;
90; 120; 150 òà 180 ä³á, à
òàêîæ
ïëàòîñïðîìîæí³ñòü
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿ òà
ïîòðåáó â
ïåðåñòðàõóâàíí³,
ÿêùî:
-
â³äïóñêíà
ö³íà 1 êâò/ãîä —
10 êîï.;
-
ö³íà
ÒÂÅË³â äëÿ
âèðîáíèöòâà
åëåêòðîåíåðã³¿
—6 òèñ. äîë. ÑØÀ
çà øò.,
ïîòðåáà — 12 øò.,
òåðì³íà ðîáîòè
— 6 ì³ñ.
Ïåðåäîïëàòà.
Êîíâåðòàö³ÿ
$1/5,51 ãðí. ïëþñ 4%
êîì³ñ³éíèõ.
Ñòðîê
êîíâåðòàö³¿ —
2 ì³ñ. Ïðè
öüîìó:
-
Çäîëáóí³âñüêèé
öåìåíòíèé
çàâîä
ñïîæèâàº 23 500
êâò/ãîä
íà äîáó,
âèðîáëÿº 48
òîíí
öåìåíòó, ÿêèé
ïðîäàº ïî ö³í³
58 ãðí. çà îäíó
òîííó;
-
Çàâîä
çàë³çîáåòîííèõ
âèðîá³â
âèðîáëÿº çà
äîáó 62 òîííè
âèðîá³â ç
öåìåíòîáåòîíó,
ïîâí³ñòþ
âèêîðèñòîâóþ÷è
âèðîáëåíèé
öåìåíò
Çäîëáóí³âñüêîãî
çàâîäó,
ïðîäàº
çàë³çîáåòîíí³
âèðîáè ïî
ñåðåäí³é
ö³í³ 96 ãðí. çà 1
ò;
-
Ì’ÿñî-ìîëî÷íèé
êîìá³íàò
áóäóº íîâèé
êîðïóñ ³
êîæåí äåíü
áóä³âåëüíèêè
ìîíòóþòü ³ çáèðàþòü
áóä³âëþ ³ç
çàë³çîáåòîííèõ
âèðîá³â ó
ñåðåäíüîìó
âàãîþ 62 ò. ¯õ
çàðîá³òíà ïëàòà
ç áþäæåòíèìè
òà
îáîâ’ÿçêîâèìè
â³äðàõóâàííÿìè
ñòàíîâèòü 97,5%
â³ä ö³íè
çàë³çîáåòîííèõ
âèðîá³â,
çìîíòîâàíèõ
ó áóä³âëþ.
×åòâåðòà
çàäà÷à
Ðîçðàõóâàòè
âèïëàòè
òðüîõ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é ïî
êîíòðèáóö³¿
çà
âèêðàäåíèé
àâòîìîá³ëü
âàðò³ñòþ 8200
ãðí., ÿêèé
çàñòðàõîâàíèé
ñâîãî ÷àñó
íà ñóìè
â³äïîâ³äíî: 6500; 8000
òà 8200; ïðè
ôðàíøèç³ ñòîñîâíî
âèêðàäåííÿ ó
äâîõ
ñòðàõîâèê³â
áåçóìîâíî¿:
â ðîçì³ð³ 5%, ó
òðåòüîãî —
óìîâíî¿, â
ðîçì³ð³ 8%.
Ï’ÿòà
çàäà÷à
Âèçíà÷èòè
ïîòðåáó ó
ïåðåñòðàõóâàíí³
÷è
ñï³âñòðàõóâàíí³
ïðè
ñòðàõóâàíí³
ï’ÿòè îá’ºêò³â
(À, Á, Ñ, Ä, Å) çà
óìîâè, ùî
êîæåí ð³ê
îäèí îá’ºêò ãèíå,
òîáòî
éìîâ³ðí³ñòü
çàãèáåë³
âñ³õ îá’ºêò³â
ñòàíîâèòü 20%
ïðè:
-    îäíàêîâ³é
âàðòîñò³
îá’ºêòà ïðè
ö³í³ 30000 ãðí.;
-
âàðòîñò³
îäíîãî
îá’ºêòà ó 100000
ãðí., à ðåøòè —
ïî
30000 ãðí.;
-
âàðòîñò³
äâîõ îá’ºêò³â
ó 100000 ãðí., à
ðåøòè — ïî30000 ãðí.;
-
ñï³âñòðàõóâàíí³
ï’ÿòè
îäíîð³äíèõ
îá’ºêò³â
âàðò³ñòþïî 30000
ãðí., êîëè
ñòðàõóâàííÿ
çä³éñíþºòüñÿ
òðüîìà
ñòðàõîâèêàìè,
äå ñòðàõîâèê
Õ ñòðàõóº
îá’ºêòè À òà
Á, ñòðàõîâèê
Ó ñòðàõóº
îá’ºêò Ñ, à
ñòðàõîâèê Z —
îá’ºêòè D òà Å.
Âèñíîâêè

Òåðì³í
«ñòðàõóâàííÿ»
äîñë³âíî
ïåðåêëàäàºòüñÿ
ÿê «ñòâîðåííÿ
áåçòóðáîòíîñò³»
÷è «óáåçïå÷åííÿ»,
òî æ
ñòðàõóâàííÿ
ìàº çðîáèòè áåçïå÷íèì
æèòòºä³ÿëüí³ñòü
êîæíî¿
ëþäèíè ³
ñóñï³ëüñòâà
â ö³ëîìó ó
ïðîñòîð³ ³
÷àñ³.

12                                                                                13

«Ñòâîðåííÿ
áåçòóðáîòíîñò³»
äîñÿãàºòüñÿ ä³ÿëüí³ñòþ
ñòðàõîâèêà,
òîáòî
÷åðãîâ³ñòþ
çàñòîñóâàííÿ
ôóíêö³é
ñòðàõóâàííÿ.
Ïåðøîþ —
ïðåâåíö³ºþ
(ïðîâåäåííÿ
ðîá³ò ïî
óïåðåäæåííþ
ïðîÿâó
âçÿòîãî â
óïðàâë³ííÿ
ðèçèêó). Äðóãîþ
—
³íâåñòèö³éíîþ,
êðåäèòóâàííÿì
íàïðÿì³â
ä³ÿëüíîñòåé
ãðîìàäÿí ó
ñóñï³ëüñòâ³
ç êîøò³â ñòðàõîâèõ
âíåñê³â
(êîøò
ãðîìàäÿí —
ó÷àñíèê³â
ñòðàõîâîãî
ïðîöåñó).
Òàêå
êðåäèòóâàííÿ
íàäàº çìîãó
äîäàòêîâî
ñòâîðþâàòè
íîâ³ ðîáî÷³
ì³ñöÿ.
Òðåòüîþ —
îùàäíîþ
íàäàº ìîæëèâ³ñòü
ãðîìàäÿíàì
ÿê ³ â
áàíê³âñüêèõ
óñòàíîâàõ
çàîùàäæóâàòè
òà
íàêîïè÷óâàòè
ñâî¿ ãðîø³.
Ïðè öüîìó ùå
é îòðèìàòè
â³ä
ñòðàõîâèêà
íà öåé ÷àñ
«ñòðàõîâå
ïîêðèòòÿ»,
òîáòî
ïîêðèòòÿ
çáèòê³â ó
ðàç³
íàñòàííÿ
ðèçèêó. Òàêå
«ïîêðèòòÿ»
ìîæå áóòè
çíà÷íî
âèùèì çà
ñóìó íàêîïè÷óâàííÿ
ñòðàõóâàëüíèêà
(êë³ºíòà).
×åòâåðòîþ —
âèïëàòàìè
ïî
â³äøêîäóâàííþ
çáèòê³â ÷è
âèïëàòàìè
ñòðàõîâèõ
ñóì
(ïðîâîäÿòüñÿ
îáîâ’ÿçêîâî).
ç
îãëÿäó íà
ïðèíöèïè
ñòðàõóâàííÿ
ìîæëèâî
âèð³øèòè
òàê³
ïðèêëàäí³
çàäà÷³
æèòòºä³ÿëüíîñò³
ëþäèíè ³
ñóñï³ëüñòâà
â ö³ëîìó:
-
çàäîâîëüíèòè
çàö³êàâëåí³ñòü
þðèäè÷íèõ
òà
ô³çè÷íèõîñ³á
ó
çáåðåæåíí³
îá’ºêò³â, ó
ÿê³ âêëàäåí³
ãðîø³, à
òàêîæ ó
îòðèìàíí³
ïðèáóòêó;
-
ó ðàç³
íàñòàííÿ
ñòðàõîâî¿
ïîä³¿
îòðèìàòè
íàëåæíå,ìàêñèìàëüíî
äîñòàòíº,
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòê³â, òà
äîñÿãòè
áåçïåðåá³éíîñò³
ðîáîòè
âèðîáíèöòâà.
 Ãîëîâíå
ó
ñòðàõóâàíí³
— öå
³äåíòèô³êàö³ÿ
òà
âèçíà÷åííÿ
ðèçèêó ³
ðîçðàõóíîê
íàñë³äê³â
éîãî
ðåàë³çàö³¿.
Âçàãàë³,
ïîíÿòòÿ ðèçèêó
ïîâ’ÿçóºòüñÿ
³ç
ðîçóì³ííÿì
íåáåçïåêè,
íåâèçíà÷åíîñò³,
çàãðîçè,
íåâïåâíåíîñò³,
íåíàä³éíîñò³,
àçàðòó òà
çáèòêó. Ðèçèê
ó
ñòðàõóâàíí³
öå íå ò³ëüêè
ÿêàñü ä³ÿ ÷è
íàì³ð, àëå é
îá’ºêò (æèòòÿ,
çäîðîâ’ÿ
ëþäèíè, ¿¿
ìàéíî òà ¿¿
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ïåðåä
òðåò³ìè
îñîáàìè çà
ñâîþ
ä³ÿëüí³ñòü
÷è
áåçä³ÿëüí³ñòü),
à òàêîæ ïîä³ÿ,
ÿâèùå,
ñóêóïí³ñòü
ÿâèù, ÷è
ñòóï³íü
íåáåçïåêè. Ó
ð³çíèõ
íàðîä³â
ñâ³òó â³ä÷óòòÿ
ðèçèêó,
íåáåçïåêè,
ïðîÿâëÿºòüñÿ
ð³çíîþ ì³ðîþ,
ùî é
â³äîáðàæàºòüñÿ
íà ïîâåä³íö³
ëþäåé
íåîäíàêîâîþ
ðåàêö³ºþ òà
â³äòîðãíåííÿì
ðèçèê³â
çîêðåìà é
«ñòðàõîâèõ
ðèçèê³â».
Ðîçä³ë 2

ÅÂÎËÞÖ²ß
ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Â

èíèêíåííÿ
ñòðàõóâàííÿ
ÿê
ñîö³àëüíîãî
³íñòèòóòó
áóëî
çàêîíîì³ðíèì
íàñë³äêîì óäîñêîíàëåííÿ
ïåðåâåíòíèõ
ôîðì
áàãàòîâ³êîâî¿
áîðîòüáè
ëþäñòâà ç
íåáåçïåêàìè,
ùî
ïîâñÿê÷àñ
òðàïëÿëèñÿ. Çàðîäêè
ñó÷àñíîãî
ñòðàõóâàííÿ
ç’ÿâèëèñÿ
òîä³, êîëè
ëþäñòâî
â³ä÷óëî:
ñòðàõ ïåðåä
íàñë³äêàìè
òðàã³÷íèõ
ïîä³é ó
íåïåðåäáà÷åíîìó
ìàéáóòíüîìó
³ çðîçóì³ëî,
ùî ¿õ ìîæíà çíà÷íî
çìåíøèòè
øëÿõîì
ðîçïîä³ëó
ì³æ âåëèêîþ
ê³ëüê³ñòþ ëþäåé.
Â³äîì³
³ñòîðè÷í³
ôàêòè
ñâ³ä÷àòü, ùî
öå ðîçóì³ííÿ
ïðèéøëî äî
íàøèõ
ïðåäê³â ïðèáëèçíî
ï’ÿòü òèñÿ÷
ðîê³â òîìó. Ó
ë³òåðàòóð³ º
ïîñèëàííÿ
íà òå, ùî
çàðîäêè
ñòðàõóâàííÿ
³ â ãðîøîâ³é
ôîðì³
ïðîãëÿäàëèñÿ
äóæå äàâíî. Òàê,
ó øóìåð³â
óæå â
òðåòüîìó
òèñÿ÷îë³òò³
äî íàøî¿ åðè
òîðã³âöÿì
âèäàâàëè
ñóìè ãðîøåé
ó ôîðì³
ïîçèêè ç
ñòâîðåíî¿
«ñï³ëüíî¿
êàñè» äëÿ
çàõèñòó
¿õí³õ
³íòåðåñ³â íà
âèïàäîê
âòðàòè
âàíòàæó ï³ä
÷àñ
ïåðåõîä³â.
Áàãàòî
ñâ³ä÷åíü
ä³éøëî äî
íàñ ïðî
âçàºìíå
ñòðàõóâàííÿ
ðèòóàëüíèõ
âèòðàò ó
Ðèìñüê³é
³ìïåð³¿. Ó ñåðåäíüîâ³÷÷³
ñòðàõóâàííÿ
ïîñòóïîâî
ïîøèðþâàëîñÿ,
îõîïëþþ÷è
âñå á³ëüøå
ðèçèê³â. Âîíî
âæå
çä³éñíþâàëîñÿ
÷åðåç
ã³ëüä³¿
(áðàòñòâà) òà
öåõè. Á³ëüø
ïåðåêîíëèâèì
º òâåðäæåííÿ
ïðî òå, ùî
ïîÿâà
ñòðàõîâèõ
òîâàðèñòâ
ïîâ’ÿçàíà ³ç
çàðîäæåííÿì
êàï³òàë³ñòè÷íèõ
â³äíîñèí ³,
çîêðåìà, íà
ìîðñüêîìó
òîðãîâîìó
òðàíñïîðò³,
äå áóâ
íàãðîìàäæåíèé
äîñâ³ä
ð³çíèõ ìîäåëåé
çàõèñòó
âëàñíèê³â
çàñîá³â òðàíñïîðòóâàííÿ
íà âèïàäîê
çíèùåííÿ,
ïîøêîäæåííÿ
àáî
ïîãðàáóâàííÿ
âàíòàæ³â.
Çá³ëüøåííÿ
ïîïèòó íà
ñòðàõîâèé
çàõèñò ïðèâåëî
äî ïðîäàæó
ñòðàõîâèõ
ïîë³ñ³â ç ïîäàëüøèì
â³äøêîäóâàííÿì
çáèòê³â ó
âñ³õ ãàëóçÿõ
ãîñïîäàðñòâà.
Ó VII ñòîë³òò³ â
áàãàòüîõ
ºâðîïåéñüêèõ
êðà¿íàõ
âèíèêëè
àêö³îíåðí³
ñòðàõîâ³
15

Ïðèáëèçíî
  2500 ðîê³â äî í.å.

ªãèïåòñüê³
  êàìåíÿð³, ÿê³
  áðàëè
  ó÷àñòü ó ñïîðóäæåíí³
  ï³ðàì³ä,
  ñòâîðèëè
  ñîþç
  ï³äòðèìêè
  ñ³ìåé, ÿê³
  âòðàòèëè
  â³ä
  íåùàñíèõ
  âèïàäê³â,
  ð³äíèõ.

205 ðîê³â äî
  í.å.

Âëàäà
  ì³ñòà Ì³ëåò
  (Ãðåö³ÿ)
  íàäàëà
  ìîæëèâ³ñòü
  ñâî¿ì
  ãðîìàäÿíàì
  íàêîïè÷óâàòè
  ãðîø³ øëÿõîì
  ùîì³ñÿ÷íèõ
  âíåñê³â äî
  ñïåö³àëüíèõ
  ôîíä³â,
  âèòðàòè ç
  ÿêèõ
  ïðîâîäèëèñü
  ëèøå íà ðèòóàëüí³
  çàõîäè.
  Ñòàðîäàâí³é
  Ðèì òåæ
  ïåðåéíÿâ
  òàê³
  ïðàâèëà
  ñàìîçàõèñòó.
  Âëàøòóâàííÿ
  ïîõîðîííèõ
  ïðîöåñ³é ³
  ñïîðóäæåííÿ
  ïàì’ÿòíèê³â
  âèìàãàëî
  çíà÷íèõ
  îäíîðàçîâèõ
  âèòðàò.
  Íåçàëåæí³ ðèìëÿíè
  íàêîïè÷óâàëè
  ïîòð³áí³
  ãðîø³ ó ïðîôåñ³éíèõ
  êîëåã³ÿõ ³
  ñï³ëêàõ.
  Ö³ëüîâå âèêîðèñòàííÿ
  êîøò³â
  çàáåçïå÷óâàëîñÿ
  ïðàâîâèìè
  ãàðàíò³ÿìè.
  Ëèøå îñîáà,
  çàçíà÷åíà
  ó çàïîâ³ò³,
  ìîãëà
  îòðèìàòè
  íàëåæí³ êîøòè
  ³ âèòðàòèòè
  ¿õ íà
  ðèòóàëüí³
  çàõîäè, ïîâ’ÿçàí³
  ç ïîõîðîíàìè
  çàïîâ³äà÷à.
  Íà ñòðàõîâ³
  ñóìè íå
  ïîøèðþâàëèñÿ
  ïðåòåíç³¿
  áóäüÿêèõ
  êðåäèòîð³â.
  Íàâ³òü
  ðàáîâëàñíèê
  (ÿêùî éîãî
  ³ì’ÿ íå
  çíà÷èëîñÿ ó
  çàïîâ³ò³) íå
  ìàâ ïðàâà íà
  ñòðàõîâó ñóìó
  ðàáà. Àëå â³í
  ì³ã
  â³äìîâèòè
  êîëåã³¿ â ïîõîâàíí³
  ò³ëà ðàáà. Ó
  òàêîìó ðàç³
  êîëåã³ÿ çà
  ðàõóíîê
  ñòðàõîâî¿
  ñóìè
  çä³éñíþâàëà
  ñèìâîë³÷í³
  (â³ðòóàëüí³)
  ïîõîðîíè,
  òîáòî
  õîâàëà ïîìåðëîãî
  óÿâíî.

900 ð³ê í.å.

Ó
  Í³ìå÷÷èí³
  âèíèêàþòü
  ïåðø³
  ã³ëüä³¿ ïîæåæíèê³â,
  ÿê³ ñòâîðèëè
  ñèñòåìó òà
  ñôîðìóëþâàëè
  ïðèíöèïè
  ñòðàõóâàííÿ
  â³ä âîãíþ.

Õ²²²
  ñòîë³òòÿ

Çàñíîâàíî
  ïåðøå
  ñòðàõîâå
  òîâàðèñòâî
  â ²ñëàíä³¿ –
  îá’ºäíàííÿ
  ñåëÿí
  îñòðîâà ó
  ñï³ëêè
  âçàºìíîãî
  çàõèñòó â³ä
  âòðàò íà
  âèïàäîê
  ïîæåæ³ àáî
  çàãèáåë³
  õóäîáè
  (âåðñ³ÿ). Ó ðàç³
  íåùàñòÿ
  ÷àñòèíó
  çáèòê³â
  ïîòåðï³ëèì
  â³äøêîäîâóâàëè
  ãð³øìè,
  ÷àñòèíó –
  ìàòåð³àëàìè
  àáî ïðàöåþ. Â
  Óêðà¿í³ íà
  òîé ÷àñ
  âèíèêëî
  ñòðàõóâàííÿ
  ó ÷óìàê³â,
  ÿê³
  â³ä³ãðàâàëè
  âåëèêó ðîëü ó
  ïåðåâåçåíí³
  âàíòàæ³â.
  ßêùî â äîðîç³
  ó ÿêîãîñü
  ÷óìàêà
  ãèíóâ â³ë ÷è
  ëàìàâñÿ
  äåðåâ’ÿíèé
  â³ç,
  çóñèëëÿìè
  âñüîãî
  ãóðòó
  êóïóâàëè ïîòåðï³ëîìó
  ïîòð³áí³
  çàñîáè
  ïåðåñóâàííÿ,
  àáè â³í ì³ã
  ïîäîðîæóâàòè
  äàë³.

Äàòà

Ïîä³ÿ

Ïðèáëèçíî
  3000 ðîê³â äî í.å.

Ïåðø³
  â³äîì³
  êîëåêòèâí³
  óãîäè
  (ñîþçè), ÿê³ ïåðåäáà÷àëè
  ïîãàøåííÿ
  çàçäàëåã³äü
  îáóìîâëåíèõ
  çáèòê³â
  ó÷àñíèêàìè
  öèõ îá’ºäíàíü.
  Òàê, ô³í³ê³éñüê³
  êóïö³-âëàñíèêè
  òîðãîâåëüíèõ
  ñóäåí
  ñêëàäàëè
  óãîäè ïðî
  ãðóïîâ³
  êîìïåíñàö³¿
  çáèòê³â â³ä
  âòðàò ÷è
  ïîøêîäæåíü
  êîðàáë³â
  êîæíîãî ç
  ó÷àñíèêà
  óãîäè. Ó
  Âàâèëîí³ àíàëîã³÷í³
  óãîäè
  ñêëàäàëè
  âëàñíèêè
  íàçåìíèõ
  òðàíñïîðòíèõ
  çàñîá³â, à ó
  Ïàëåñòèí³ ó
  ïîä³áí³
  îá’ºäíàííÿ
  âñòóïàëè
  âëàñíèêè
  ãóæîâèõ
  òâàðèí, ùî
  äîçâîëÿëî ¿ì
  îòðèìóâàòè
  êîìïåíñàö³þ
  â ðàç³
  êðàä³æêè ÷è
  çàãèáåë³
  òâàðèíè.

êîìïàí³¿.
Ë³äåðîì ó
ñòðàõîâîìó
á³çíåñ³ ñòàëà
Àíãë³ÿ, âäàëî
òà íàä³éíî
ïðàöþâàëè ñòðàõîâ³
êàðòåë³ òà
êîìïàí³¿ â
Í³ìå÷÷èí³ òà
Ôðàíö³¿.
Îñîáëèâî
³íòåíñèâíî
ðîçâèâàëèñÿ
âñ³ ôîðìè ³
âèäè ñòðàõóâàííÿ
â XX ñòîë³òò³.
Ñòðàõóâàííÿ
ñüîãîäí³
ñòàëî
íåâ³ää³ëüíèì
àòðèáóòîì
ðèíêîâî¿
åêîíîì³êè. Ó
òðåòº
òèñÿ÷îë³òòÿ
ñòðàõóâàííÿ
âõîäèòü ÿê
îäíà ç
íàéá³ëüø
ðîçâèíóòèõ
³
åôåêòèâíèõ
ñôåð
ä³ÿëüíîñò³.
Ïðî öå
ñâ³ä÷èòü, çîêðåìà,
é òå, ùî ñóìè
íàäõîäæåíü
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é ó
ñâ³ò³ ùîðîêó
çðîñòàþòü
âèùèìè òåìïàìè,
í³æ âàëîâèé
âíóòð³øí³é
ïðîäóêò. Çà
äàíèìè
ì³æíàðîäíî¿
ñòàòèñòèêè
çà îñòàíí³é
ð³ê äðóãîãî
òèñÿ÷îë³òòÿ
äî ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é òà
òîâàðèñòâ
âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ
íàä³éøëî
äåñü á³ëÿ
òðüîõ
òðèëüéîí³â
äîëàð³â ÑØÀ ó
âèãëÿä³
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é.
Ïðèâåðòàº
óâàãó é òå,
ùî ïîíàä 60%
óñ³õ
ñòðàõîâèõ
íàäõîäæåíü
ïðèïàäàº
ìàéæå
ïîð³âíó íà
äâ³ êðà¿íè — ÑØÀ
òà ßïîí³þ, ùå 30%
— íà äåðæàâè
ªâðîïåéñüêîãî
Ñîþçó. Íà
Óêðà¿íó
ïðèïàäàº 0,008%. ßê áà÷èìî
— âêðàé
íåð³âíîì³ðíèé
ðîçâèòîê ñòðàõîâîãî
á³çíåñó
ïîð³âíÿíî ç
ê³ëüê³ñòþ íàñåëåííÿ
ó ÑØÀ, ßïîí³¿,
êðà¿íàõ
ªâðîñîþçó
òà â Óêðà¿í³
(250 ì³ëüéîí³â
ãðîìàäÿí
ÑØÀ; 120 ì³ëüéîí³â
— ßïîí³ÿ; 330
ì³ëüéîí³â —
ªâðîïåéñüêèé
Ñîþç; 49
ì³ëüéîí³â —
Óêðà¿íà).
Ïðîòå çâåðí³ìîñÿ
äî
³ñòîðè÷íèõ
äàò ³ ïîä³é ç
³ñòîð³îãðàô³¿
ñòðàõóâàííÿ.
Îòæå, 5000
ðîê³â äî
íàøî¿ åðè — ó
ëþäñòâà
âèíèêëà
ñâ³äîìà
ïîòðåáà ó
ñòðàõîâîìó
çàõèñò³. ²íø³
ïîä³¿ ³ äàòè
çâåäåí³ â
òàáëèöþ 1.
Òàáëèöÿ
1
²ñòîðè÷í³
â³äîìîñò³
ïðî ðîçâèòîê
ñòðàõóâàííÿ
ó ñâ³ò³
16                                                                                17

1347 ð³ê

Ó
    Ãåíó¿
    óêëàäàºòüñÿ
    ïåðøà
    ìîðñüêà
    ñòðàõîâà
    óãîäà (ó
    âèãëÿä³
    äâîñòîðîííüîãî
    äîãîâîðó).
    Äîêóìåíò
    íàçâàíèé
    àâòîðàìè «POLISA»,
    à ñïëà÷åíèé
    ñòðàõóâàëüíèêîì
    ïëàò³æ – “PRAMIE”. Ö³
    òåðì³íè
    âèêîðèñòîâóþòüñÿ
    ó ñòðàõîâ³é
    ñïðàâ³ âñ³õ
    êðà¿í ³ íèí³.

1468 ð³ê

Ó
    Âåíåö³¿
    ïðèéíÿòî
    «Êîäåêñ
    ìîðñüêîãî
    ñòðàõóâàííÿ».

Á³ëÿ 1500 ðîêó

Ó
    Í³ìå÷÷èí³
    ç’ÿâëÿþòüñÿ
    ïåðø³
    «ïîæåæí³» êîíòðàêòè,
    ÿê³
    çîáîâ’ÿçóâàëè
    äîïîìàãàòè
    ïîñòðàæäàëèì
    â³ä ïîæåæ..

18 ÷åðâíÿ
1583 ðîêó

Ó
    Ëîíäîí³
    ñêëàäåíî
    ïåðøèé
    äîãîâ³ð ïðî
    ñòðàõóâàííÿ
    æèòòÿ.
    Çáåðåãëèñÿ
    ìàòåð³àëè,
    ÿê³ ñâ³ä÷àòü,
    ùî ïåðøèé ó
    ñâ³ò³
    çàñòðàõîâàíèé
    ãðîìàäÿíèí
    ïîìåð 29
    òðàâíÿ 1584
    ðîêó.

1602 ð³ê

Ñòâîðåíå
    àêö³îíåðíå
    ñòðàõîâå
    «Ãîëëàíäñüêî-Îñò-²íä³éñüêå
    òîâàðèñòâî».
    Âîíî, ÿê ³
    ÷èìàëî
    ³íøèõ
    òîâàðèñòâ,
    ñòâîðåíèõ â
    Àíãë³¿, Í³ìå÷÷èí³
    òà Ôðàíö³¿,
    çàéìàëîñÿ
    ìîðñüêèì
    ñòðàõóâàííÿì,
    ñòðàõóâàííÿì
    íà âèïàäîê
    ïîæåæ³,
    çäåá³ëüøîãî
    ñåðåä
    ì³ñüêîãî
    íàñåëåííÿ.
    Òèì ÷àñîì
    ðîçâèâàºòüñÿ
    ñòðàõóâàííÿ
    é ó ñåëàõ.
    Ìàéæå
    îäíî÷àñíî
    âèíèêàº ñòðàõóâàííÿ
    ïîñ³â³â â³ä
    çíèùåííÿ
    àáî
    ïîøêîäæåííÿ
    ãðàäîì. Ïðîòå
    àêö³îíåðíà
    ôîðìà
    ñòðàõóâàííÿ
    ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèõ
    ðèçèê³â íå
    íàáóëà
    ðîçâèòêó,
    ïîä³áíå
    ñòðàõóâàííÿ
    çíîâó
    ïåðåõîäèòü
    äî
    òîâàðèñòâ
    âçàºìíîãî
    ñòðàõóâàííÿ,
    ùî â
    áàãàòüîõ
    äåðæàâàõ
    ëèøèëèñÿ
    ïðîâ³äíèìè
    ñòðàõîâèìè
    â³äíîñèíàìè
    â ãàëóç³
    àãðàðíî¿
    åêîíîì³êè
    ùå é äîñ³.

1650 ð³ê

Ôðàíöóçüêèé
    ìàòåìàòèê,
    ô³çèê òà
    ô³ëîñîô
    Áëåç
    Ïàñêàëü
    ôîðìóëþº
    çàêîí
    âåëèêèõ
    ÷èñåë, ÿêèé º
    îñíîâîþ äëÿ
    ïðîâåäåííÿ
    ñòàòèñòè÷íèõ
    ðîçðàõóíê³â
    – îñíîâè
    ñó÷àñíîãî
    ñòðàõóâàííÿ.

1666 ð³ê

Ïîæåæà
    ó Ëîíäîí³, ùî
    çàáðàëà
    æèòòÿ 70
    òèñÿ÷ ìåøêàíö³â
    ³ çíèùèëà
    ìàéæå óâåñü
    æèòëîâèé
    ôîíä ì³ñòà,
    áóëà
    ïîøòîâõîì
    äî ðîçâèòêó
    ïîæåæíèõ
    ñòðàõîâèõ
    òîâàðèñòâ.

1676 ð³ê

Ïîæåæíîþ
    êàñîþ
    â³ëüíîãî
    ì³ñòà
    Ãàìáóðãà óêëàäåí³
    ïåðø³
    äîêóìåíòàëüí³
    óãîäè ñòðàõóâàííÿ
    â³ä âîãíþ,
    îñíîâí³
    ïîëîæåííÿ
    ÿêèõ ñòàëè
    êëàñè÷íèìè
    òà
    çáåðåãëèñÿ
    ó ñó÷àñíèõ
    ïîë³ñàõ.

1693 ð³ê

Àíãë³ºöü
    Åäìóíä
    Ãàëëåé
    äðóêóº
    íàóêîâî îáãðóíòîâàí³
    ðîçðàõóíêè
    âèçíà÷åííÿ
    òåíäåíö³é
    çá³ëüøåííÿ
    ÷è
    çíèæåííÿ
    ñìåðòíîñò³
    (òàáëèöÿ
    ñìåðòíîñò³),
    ÿê³ ñòàëè
    îñíîâîþ
    òåîð³¿ ñòðàõóâàííÿ
    æèòòÿ.
    Ðîçðàõóíêè
    áàçóþòüñÿ
    íà
    ñòàòèñòè÷íèõ
    äàíèõ ïðî
    ñìåðòí³ñòü
    ìåøêàíö³â
    ì³ñòà
    Áðåñëàó, ÿê³
    Ãàëëåé
    îòðèìàâ â³ä
    ì³ñöåâîãî
    ïàñòîðà
    Êàñïåðà
    Íüþìàíà.

1697 ð³ê

Í³ìåöüêèé
    ìàòåìàòèê
    Ãîòô³ä
    Â³ëüãåéì ôîí
    Ëåéáí³ö,
    ÿêèé ñâîãî
    ÷àñó áóâ íà
    ñëóæá³ ó
    ãàííîâåðñüêèõ
    ãåðöîã³â, à
    ïîò³ì ó
    ðîñ³éñüêèõ
    öàð³â, âèäàº
    ñâî¿
    ðîçäóìè ïðî
    âñ³ ìîæëèâ³
    âèäè
    ðèçèê³â, ïðè
    ÿêèõ
    íåîáõ³äíå
    ñòðàõóâàííÿ.
    Ó öüîìó æ
    ðîö³ Äàí³åëü
    Äåôî äðóêóº ó
    Ëîíäîí³
    êíèãó “Essay on Projert”, äå
    ôîðìóëþº
    ïðèíöèïè
    ðîçóìíîãî
    ïåðåäáà÷åííÿ.
    Á³ëüøà
    ÷àñòèíà
    öèõ ïðèíöèï³â
    áóëà
    ï³çí³øå íèì
    æå
    âèêëàäåíà ó
    õóäîæí³é
    ôîðì³ â
    ðîìàí³
    “Ðîá³íçîí
    Êðóçî”.

1699 ð³ê

Ïåðø³
    îá’ºäíàííÿ
    (êàñè) â
    Àíãë³¿, ÿê³
    íàäàâàëè
    äîïîìîãó
    ñ³ì’ÿì ó
    âèïàäêàõ
    âòðàòè ãîäóâàëüíèêà.

1752 ð³ê

Ó ÑØÀ
    Ôðàíêë³íîì
    çàñíîâàíî
    ïåðøå
    òîâàðèñòâî
    âçàºìíîãî
    ñòðàõóâàííÿ
    íà âèïàäîê ïîæåæ³.

1762 ð³ê

Çàñíîâàíà
    ïåðøà
    êîìïàí³ÿ
    âçàºìíîãî
    ñòðàõóâàííÿ
    æèòòÿ â
    Àíãë³¿.

13 ãðóäíÿ
1771 ðîêó

Ó
    ëîíäîíñüêîìó
    êàôå
    Åäâàðäà
    Ëëîéäà 79 ï³äïðèºìö³â
    ï³äïèñàëè
    óãîäó ïðî
    âíåñåííÿ
    êîæíèì ³ç
    íèõ
    âèçíà÷åíî¿
    ñóìè äî
    áàíêó íà ³ì’ÿ
    îáðàíîãî
    íèìè
    ï³äïðèºìöÿ
    äëÿ
    ïðîâåäåííÿ ñòðàõîâèõ
    îïåðàö³é,
    óòâîðèâøè,
    òàêèì ÷èíîì,
    àñîö³àö³þ
    áðîêåð³â
    “Ëîíäîíñüêèé
    Ëëîéä”. ×åðåç ñòî
    ðîê³â
    ïàðëàìåíò
    Âåëèêîáðèòàí³¿
    ïðèéíÿâ
    çàêîí, çà
    ÿêèì
    àñîö³àö³þ
    áðîêåð³â
    “Ëîíäîíñüêèé
    Ëëîéä” áóëî
    ïåðåòâîðåíî
    ó êîðïîðàö³þ
    áðîêåð³â
    “Ëëîéä”, ÿêà äî
    ñüîãîäí³
    ñïðèéìàºòüñÿ
    ÿê åòàëîí
    íàä³éíîñò³
    ñòðàõóâàííÿ.

18                                                                                19

1774 ð³ê

Ó
  Àíãë³¿
  ïðèéíÿòî
  Çàêîí ïðî
  ñòðàõóâàííÿ
  æèòòÿ, ÿêèé
  ëèøàºòüñÿ ó
  ñêëàä³
  ÷èííîãî çàêîíîäàâñòâà
  Àíãë³¿ é
  äîñ³. Ó öüîìó
  æ ðîö³ ïðèéìàºòüñÿ
  ùå îäèí
  çàêîí, ÿêèé
  óâ³â çàáîðîíó
  íà
  ñòðàõóâàííÿ
  ðèçèê³â, äî
  êîòðèõ ñòðàõóâàëüíèê
  íå ìàº
  í³ÿêîãî
  â³äíîøåííÿ
  òà ³íòåðåñó (íàïðèêëàä,
  íà ñìåðòü
  ñòîðîííüî¿
  îñîáè).

1827 ð³ê

Â
  Ðîñ³¿
  ñòâîðåíî
  “Ïåðøå
  ðîñ³éñüêå
  ñòðàõîâå
  òîâàðèñòâî
  â³ä âîãíþ”.

1835 ð³ê

Ó
  Ñàíêò-Ïåòåðáóðç³
  ñòâîðåíå
  “Ðîñ³éñüêå òîâàðèñòâî
  ñòðàõóâàííÿ
  êàï³òàëó òà
  äîõîä³â – “Æèòòÿ”,
  ÿêå óêëàëî
  ïåðø³
  ñòðàõîâ³
  óãîäè ç ô³çè÷íèìè
  îñîáàìè.

1857 ð³ê

Ñòâîðåíå
  “Ðîñ³éñüêå
  òîâàðèñòâî
  ïàðîïëàâñòâà
  ³ òîðã³âë³”
  (ÐÒÏ³Ò), ÿêå
  ìàëî ñâîþ
  ãîëîâíó
  áàçó ó
  ì³ñò³ Îäåñ³.
  Ó 1865 ðîö³
  ñòàòóò
  ÐÒÏ³Ò áóëî
  çàì³íåíî ³
  óçàêîíþâàâñÿ
  ðîçïîä³ë ïðèáóòêó
  ç
  âèðàõóâàííÿì
  ñóì,
  íåîáõ³äíèõ
  äëÿ
  ïîïîâíåííÿ
  ñòðàõîâîãî
  êàï³òàëó.

1 ñåðïíÿ 1778 ð³ê

Ñòâîðåíî
  “Ãàìáóðçüêå
  òîâàðèñòâî
  äîì³â äëÿ
  îñ³á
  ïîõèëîãî
  â³êó”,
  ïîáóäîâàíå
  íà ïðèíöèïàõ
  ðîçïîâñþäæåíîãî
  òåïåð
  ïåíñ³éíîãî
  ñòðàõóâàííÿ.
  Öå áóâ
  ïåðøèé ó
  ñâ³ò³ äîñâ³ä
  ñòðàõóâàííÿ
  òàêîãî ðîäó.

1863 ð³ê

Ñòâîðåíå
  òîâàðèñòâî
  âçàºìíîãî
  ñòðàõóâàííÿ
  â³ä âîãíþ ó
  Ïîëòàâ³.
  Ï³çí³øå
  ïîä³áí³ òîâàðèñòâà
  ç’ÿâèëèñÿ
  òàêîæ ó
  Êèºâ³, Îäåñ³
  òà Õàðêîâ³.
  Ö³
  òîâàðèñòâà
  îáñëóãîâóâàëè
  çäåá³ëüøîãî
  âåëèêèõ
  äîìîâëàñíèê³â,
  êóïö³â ³
  ôàáðèêàíò³â.

1779 ð³ê

×ëåíè
  àñîö³àö³¿
  “Ëîíäîíñüêèé
  Ëëîéä” ïðèéíÿëè
  “ï³äïèñíèé
  ôîðìóëÿð
  Ëëîéäà”
  (ôîðìóëÿð äîãîâ³ðíîãî
  ìîðñüêîãî
  ñòðàõóâàííÿ),
  ðÿä ïîëîæåíü
  ÿêîãî é íèí³
  çàñòîñîâóºòüñÿ
  ó ì³æíàðîäí³é
  ïðàêòèö³.

1874 ð³ê

Ó
  Ðîñ³¿
  ñòâîðåíî
  ïåðøèé
  ñòðàõîâèé
  ñèíäèêàò ³ç
  âîñüìè
  ñòðàõîâèõ
  òîâàðèñòâ,
  ÿê³ óêëàëè
  óãîäó,
  çã³äíî ç
  ÿêîþ
  çîáîâ’ÿçóâàëèñÿ
  ä³ÿòè íà
  ð³âíèõ äëÿ
  âñ³õ óìîâàõ
  áåç áóäü-ÿêèõ
  â³äõèëåíü.
  Áóëî
  ïðèéíÿòî
  ºäèí³ òàðèôí³
  ñòàâêè,
  ºäèí³
  ïðèéîìè
  ñòðàõóâàííÿ
  ³ ïåðåñòðàõóâàííÿ,
  îäíàêîâó
  ñèñòåìó
  ï³ëüã ³ øòðàô³â.
  Ó öüîìó æ ðîö³
  âèíèêëè
  ñòðàõîâ³
  êîíöåðíè òà
  êàðòåë³ ³ â
  ªâðîï³,
  çîêðåìà ó
  Áåðë³í³ áóâ
  ñòâîðåíèé
  âåëèêèé
  êîíöåðí,
  ÿêèé ä³ÿâ ÿê
  ì³æíàðîäíèé
  ³ ñêëàäàâñÿ
  ³ç 16
  ñòðàõîâèõ
  òîâàðèñòâ, à
  ÷åðåç 50 ðîê³â
  êîíöåðí
  îá’ºäíóâàâ
  âæå ïîíàä 230
  òîâàðèñòâ ç
  26 êðà¿í.

1781 ð³ê

Ðîñ³éñüêîþ
  ³ìïåðàòðèöåþ
  Êàòåðèíîþ
  ²² âèäàíèé
  “Ñòàòóò
  êóïå÷åñüêîãî
  âîäîõîäñòâà”,
  â ÿêîìó áóëè,
  ïîëîæåííÿ
  ïðî ìîðñüêå
  ñòðàõóâàííÿ.

1786 ð³ê

Êàòåðèíà
  ²² ñâî¿ìè
  óêàçàìè
  çàïðîâàäèëà
  äåÿê³ íîðìè
  ñòðàõóâàííÿ
  â³ä âîãíþ,
  ÿêèìè çàéìàëàñÿ
  îêðåìà
  ñòðàõîâà
  åêñïåäèö³ÿ
  ïðè
  äåðæàâíîìó
  ïîçè÷êîâîìó
  áàíêó
  (ìàí³ôåñò
  “Ïðî
  çàñíóâàííÿ
  äåðæàâíîãî
  áàíêó”). Ó òîìó
  æ ðîö³ áóëà
  âñòàíîâëåíà
  äåðæàâíà
  ìîíîïîë³ÿ
  íà ñòðàõîâó
  ä³ÿëüí³ñòü ó
  Ðîñ³éñüê³é
  ³ìïåð³¿ ³
  ïî÷àëè ñòâîðþâàòèñÿ
  äåðæàâí³
  ñòðàõîâ³
  òîâàðèñòâà.
  Öå
  çóìîâëþâàëîñÿ
  ïîòðåáàìè
  äîâãîñòðîêîâîãî
  êðåäèòóâàííÿ.
Çàãàëîì
  äî Ðîñ³¿
  åïîõè
  êàï³òàë³çìó
  êëàñè÷íå
  ñòðàõóâàííÿ
  ïðèéøëî ³ç
  Çàõ³äíî¿ ªâðîïè
  ùå íà
  ïî÷àòêó XVIII ñò.
  Íà òîé ÷àñ ó
  Ïåòåðáóðç³
  òà Ìîñêâ³
  ç’ÿâèëèñü
  ô³ë³¿
  àíãë³éñüêèõ
  ñòðàõîâèõ
  êîìïàí³é. Äî
  íàáóòòÿ
  Óêðà¿íîþ
  ñòàòóñó
  íåçàëåæíî¿
  äåðæàâè
  ñòðàõóâàííÿ
  íà ¿¿ òåðèòîð³¿
  çä³éñíþâàëîñÿ
  çã³äíî ç
  åêîíîì³÷íèìè,
  ñîö³àëüíèìè
  òà
  ïðàâîâèìè
  óìîâàìè, ùî
  ³ñíóâàëè ó
  â³äïîâ³äí³
  ïåð³îäè ó
  Êè¿âñüê³é
  Ðóñ³,
  öàðñüê³é
  Ðîñ³¿, à
  çãîäîì – ó
  êîëèøíüîìó
  ÑÐÑÐ.

1885 ð³ê

Ó
  Ðîñ³¿
  äîçâîëåíà
  ä³ÿëüí³ñòü
  ³íîçåìíèõ ñòðàõîâèõ
  òîâàðèñòâ,
  ñåðåä ÿêèõ
  áóëè
  àìåðèêàíñüê³,
  àíãë³éñüê³,
  í³ìåöüê³,
  ôðàíöóçüê³
  êîìïàí³¿ ç³
  ñòðàõóâàííÿ
  æèòòÿ. Äëÿ
  â³äêðèòòÿ
  ³íîçåìíî¿
  ô³ë³¿ â Ðîñ³¿
  ÷óæîçåìíîìó
  ñòðàõîâèêó
  ïîòð³áíî
  áóëî
  ïîïåðåäíüî
  âíåñòè äî
  äåðæàâíî¿
  ñêàðáíèö³
  ãðîøîâó
  çàñòàâó ó
  ðîçì³ð³ 500 òèñ.
  ðóáë³â ³
  ðåçåðâóâàòè
  30% íàäõîäæåíü
  ñòðàõîâèõ
  ïëàòåæ³â íà
  ðàõóíêó
  Äåðæàâíîãî
  áàíêó.
  Ä³ñòàâøè íà
  òàêèõ
  óìîâàõ
  äîçâ³ë ïðàöþâàòè
  íà
  ðîñ³éñüêîìó
  ñòðàõîâîìó
  ðèíêó,
  ³íîçåìí³
  àêö³îíåðí³
  êîìïàí³¿
  ìàëè ïðèáëèçíî
  5,9% ó
  ñòðàõîâèõ
  ïðåì³ÿõ, ³ öå
  ¿õ çàäîâîëüíÿëî.

20                                                                                21

1889 ð³ê

Í³ìåöüêèé
    Ðåéõñòàã,
    î÷îëþâàíèé
    Á³ñìàðêîì,
    ïðèéìàº
    çàêîí ïðî
    îáîâ’ÿçêîâå
    ïåíñ³éíå
    ñòðàõóâàííÿ
    ãðîìàäÿí
    êðà¿íè íà
    âèïàäîê
    íàñòóïó
    ³íâàë³äíîñò³.
    Âïåðøå
    îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ
    âèíèêëî ó 30-õ
    ðîêàõ Õ²Õ
    ñòîë³òòÿ.
    Ïðîòÿãîì
    òðèâàëîãî
    ÷àñó
    ñòðàõóâàííÿ
    æèòòÿ áóëî
    ìîíîïîë³ºþ
    äåðæàâ.
    Ñòàòóòè
    äåðæàâíèõ
    ñòðàõîâèõ
    òîâàðèñòâ,
    ÿê ïðàâèëî,
    ïåðåäáà÷àëè
    ñòðàõóâàííÿ
    çà ÷îòèðìà
    âèäàìè
    (ðîçðÿäàìè): À –
    ñòðàõóâàííÿ
    êàï³òàëó, Â –
    ñòðàõóâàííÿ
    ïåíñ³é íà
    êîðèñòü
    ñïàäêîºìö³â
    ³ â ðàç³
    äîæèòòÿ äî
    ïåâíîãî
    ñòðîêó, Ñ –
    ñòðàõóâàííÿ
    ïåíñ³é íà êîðèñòü
    ñàìîãî
    ñòðàõóâàëüíèêà
    (ñòðàõóâàííÿ
    íà äîæèòòÿ),
    Ä –
    ñòðàõóâàííÿ
    êàï³òàë³â ³
    ïåíñ³¿ íà
    êîðèñòü
    ä³òåé ïðè
    äîñÿãíåíí³
    íèìè
    ïåâíîãî
    â³êó. Ïîíàä 97%
    ïðèïàäàëî
    íà ðîçðÿä À.

1894 ð³ê

Ó
    Ðîñ³¿
    çàïðîâàäæåíî
    äåðæàâíèé
    íàãëÿä çà äëüí³ñòþ
    àêö³îíåðíèõ
    ñòðàõîâèõ òîâàðèñòâ,
    çäñíþâàíèé
    Ì³í³ñòåðñòâîì
    âíóòð³øí³õ
    ñïðàâ.
    ²íñïåêòîðè
    ì³í³ñòåðñòâà
    óòðèìóâàëèñÿ
    íà êîøòè â³ä
    ñïåö³àëüíèõ
    âíåñê³â
    ñòðàõîâèõ
    îðãàí³çàö³é.

1895 ð³ê

Ñòâîðåíî
    ïåðøå
    ñïåö³àë³çîâàíå
    “Òîâàðèñòâî
    ðîñ³éñüêîãî
    ïåðåñòðàõóâàííÿ”

1901 ð³ê

Ó
    êàéçåð³âñüê³é
    Í³ìå÷÷èí³
    ïðèéìàºòüñÿ
    ïåðøèé
    çàêîí, ÿêèé
    ôîðìóº
    ïðèíöèïè
    äåðæàâíîãî
    êîíòðîëþ çà
    ïðèâàòíîþ
    ñòðàõîâîþ
    ä³ÿëüí³ñòþ.

1906 ð³ê

Ïðèéíÿòèé
    çàêîí ïðî
    ïðîâåäåííÿ
    ñòðàõóâàííÿ
    æèòòÿ
    äåðæàâíèìè
    îùàäíèìè
    êàñàìè â Ðîñ³¿.

21
    ëèñòîïàäà
1910 ðîêó

Ó
    Í³ìå÷÷èí³
    ââåäåíî
    îáîâ’ÿçêîâå
    ñòðàõóâàííÿ
    ñõîâèù
    ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêî¿
    ïðîäóêö³¿,
    â³äçíà÷åíî
    ïåðø³ ôàêòè
    ïîä³ëó âåëèêèõ
    ñòðàõîâèõ
    êîìïàí³é çà
    ïðèíöèïîì
    ñïåö³àë³çàö³¿
    ñòðàõóâàííÿ
    çà îêðåìèìè
    âèäàìè
    ðèçèê³â.

21
    ëèñòîïàäà
1918 ðîêó

Ïðèéíÿòèé
    äåêðåò
    Ðàäíàðêîìó
    “Ïðî îðãàí³çàö³þ
    ñòðàõîâî¿
    ñïðàâè ó
    Ðîñ³éñüê³é
    Ôåäåðàö³¿”,
    çã³äíî ç
    ÿêèì
    ïðîâåäåííÿ
    ñòðàõóâàííÿ
    ó âñ³õ
    âèäàõ òà
    ôîðìàõ
    âèçíàâàëîñÿ
    ìîíîïîë³ºþ
    äåðæàâè. Óñ³
    ïðèâàòí³ òà
    ³íîçåìí³
    ñòðàõîâ³
    êîìïàí³¿ ³
    òîâàðèñòâà
    áóëè ë³êâ³äîâàí³.
    Ç 1921 ðîêó
    ñòðàõóâàííÿ
    ìàéíà
    äåðæàâíèõ
    ï³äïðèºìñòâ
    ³
    îðãàí³çàö³é
    çä³éñíþâàëîñü
    íà äîáðîâ³ëüíèõ
    çàñàäàõ.

4 âåðåñíÿ
1929 ðîêó

Ïîñòàíîâîþ
    ÖÂÊ ³ ÐÍÊ ÑÐÑÐ
    çàïðîâàäæåíî
    îáîâ’ÿçêîâå
    ñòðàõóâàííÿ
    ó äåðæàâí³é
    ïðîìèñëîâîñò³,
    ÿêå
    îõîïëþâàëî
    âæå íà òîé ÷àñ
    óñå ìàéíî â
    êðà¿í³.
    ×åðåç äâà
    ðîêè (ó 1931) òàê³
    ñòðàõîâ³
    ïëàòåæ³
    áóëè
    âêëþ÷åí³ äî
    ñêëàäó
    ïîäàòêó ç
    îá³ãó, ùî
    çóìîâèëî
    çì³íó â ïîðÿäêó
    â³äøêîäóâàííÿ
    çáèòê³â.
    Âîäíî÷àñ ñòðàõóâàííÿ
    êîîïåðàòèâíèõ
    ³
    ãðîìàäñüêèõ
    ï³äïðèºìñòâ,
    êóäè
    ââ³éøëè ³
    êîëãîñïè,
    áóëî ïåðåâåäåíî
    íà äåðæàâíó
    îñíîâó. Ö³
    ðîáîòè çîáîâ’ÿçàíèé
    âèêîíóâàòè
    Äåðæñòðàõ
    ÑÐÑÐ, â³í æå
    âèêîíóâàâ
    ðîáîòè ç
    îáîâ’ÿçêîâîãî
    òà äîáðîâ³ëüíîãî
    ñòðàõóâàííÿ
    ìàéíà
    ãðîìàäÿí.

1945-1950 ðîêè

Ïîñèëåííÿ
    ðîë³
    ñòðàõóâàííÿ
    â ðîçâèòêó
    åêîíîì³êè
    äåðæàâè ÑÐÑÐ
    – âñ³
    ñòðàõîâ³
    ïëàòåæ³
    ô³çè÷íèõ
    òà
    þðèäè÷íèõ
    îñ³á ÿê
    ïðàâèëî çàðàõîâóâàëèñÿ
    äî áþäæåòó.
    Çàòâåðäæåíî
    ïîëîæåííÿ
    ïðî
    Äåðæñòðàõ
    ÑÐÑÐ. Öåé
    äîêóìåíò
    óçàêîíþâàâ
    ä³¿ öüîãî
    ºäèíîãî ó
    ÑÐÑÐ ñòðàõîâèêà
    òà
    ðîçøèðþâàâ
    éîãî ïðàâà.
    Áóëî íàäàíî
    ñòàòóñ
    ñàìîñò³éíîñò³
    äåðæðàõóíêîâî¿
    îäèíèö³
    “Óïðàâë³ííþ
    ³íîçåìíîãî ñòðàõóâàííÿ
    ÑÐÑÐ” –
    “²íäåðæñòðàõó
    ÑÐÑÐ”.

1968 ð³ê

Çàïðîâàäæåí³
    óìîâè
    îáîâ’ÿçêîâîãî
    ñòðàõóâàííÿ
    ìàéíà
    êîëãîñï³â,
    ÿê³
    ´ðóíòóâàëèñÿ
    íà ïðèíöèï³
    åêâ³âàëåíòíîñò³
    âçàºìîâ³äíîñèí
    ñòðàõîâèêà
    ç³
    ñòðàõóâàëüíèêàìè
    (¿õ
    ñóêóïí³ñòþ),
    ùî äàëî
    çðîáèòè
    ìîæëèâ³ñòü
    êðîê óïåðåä ó
    ìåòîäîëîã³¿
    ôîðìóâàííÿ
    ñòðàõîâèõ
    ðåçåðâ³â,
    òàêîæ
    çá³ëüøåíî
    íîðìó ñòðàõîâîãî
    ïîêðèòòÿ ³
    ðîçøèðåíî
    ïåðåë³ê
    ñòðàõîâèõ
    ïîä³é (çîêðåìà,
    âêëþ÷åíî
    ïîñóõó).
Åôåêòèâí³ñòü
    öèõ çàõîä³â
    ï³äòâåðäæóºòüñÿ
    òèì, ùî âæå
    ÷åðåç 10 ðîê³â
    (ó 1978 ðîö³) óðÿä
    ÑÐÑÐ âèçíàâ
    çà äîö³ëüíå
    ïåðåâåñòè
    íà òàê³
    óìîâè
    ñòðàõóâàííÿ
    ³ äåðæàâí³
    ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüê³
    ï³äïðèºìñòâà
    (ðàäãîñïè).

1960-1970 ðîêè

Çàïðîâàäæåí³
    íîâ³ âèäè
    ñòðàõóâàííÿ
    ìàéíà,
    æèòòÿ òà
    çäîðîâ’ÿ
    ãðîìàäÿí
    ÑÐÑÐ.

1982-1988 ðîêó

Ïðàêòè÷íî
    îäíî÷àñíî
    ó âñ³õ
    êðà¿íàõ ñâ³òó
    ç 1982 ïî 1988 ðð.,
    ïðèéìàþòüñÿ
    çàêîíè “Ïðî
    ñòðàõóâàííÿ”,
    äå
    ïð³îðèòåòîì
    âèçíà÷àºòüñÿ
    ïðàöÿ íà ñòðàõîâîìó
    ðèíêó
    êðà¿íè
    ò³ëüêè
    ñâîãî ðåçèäåíòà.
    ßê ïðàâèëî,
    ïðàöÿ
    íåðåçèäåíò³â
    çàáîðîíÿºòüñÿ.
    Äîçâîëÿþòüñÿ
    ò³ëüêè
    ïåðåñòðàõóâàëüí³
    îïåðàö³¿.

22                                                                                23

1988 ð³ê

Ó ÑÐÑÐ
  ïîðóøåíî
  ìîíîïîë³þ
  äåðæàâè íà
  ñòðàõóâàííÿ.
  Äåðæàâí³
  ï³äïðèºìñòâà
  ä³ñòàëè ïðàâî
  íà
  çä³éñíåííÿ
  äîáðîâ³ëüíîãî
  ñòðàõóâàííÿ
  ìàéíà ³
  â³äïîâ³äàëüíîñò³.
  Ó öåé ð³ê
  íàðîäèëàñÿ
  ïåðøà
  íåäåðæàâíà
  êîìïàí³ÿ ÀÑÊÒ
  (Àêö³îíåðíå
  ñòðàõîâå
  êîîïåðàòèâíå
  òîâàðèñòâî)
  ó Ìîñêâ³. ²
  çðàçó æ áóëè
  ñòâîðåí³
  ô³ë³¿ ÀÑÊÒ
  ìàéæå ó âñ³õ
  âåëèêèõ
  ì³ñòàõ
  êðà¿íè,
  çîêðåìà é â
  Óêðà¿í³.

10 òðàâíÿ
1993 ðîêó

Ïðèéíÿòî
  Äåêðåò
  Êàá³íåòó
  Ì³í³ñòð³â
  Óêðà¿íè “Ïðî
  ñòðàõóâàííÿ”
  – ïî÷àòîê
  ñèñòåìíîãî
  ïðàâîâîãî
  çàáåçïå÷åííÿ
  ñòðàõîâî¿
  ä³ÿëüíîñò³ â
  Óêðà¿í³.

7 áåðåçíÿ
1996 ðîêó

Ïîñòàíîâîþ
  Âåðõîâíî¿
  Ðàäè
  Óêðà¿íè
  ïðèéíÿòî
  çàêîí “Ïðî
  ñòðàõóâàííÿ”,
  ¹ 85/96 – ÂÐ

28 òðàâíÿ 1996 ð³ê,
  ì. Êè¿â

Ïðîâåäåíà
  Âñåóêðà¿íñüêà
  êîíôåðåíö³ÿ
  ñòðàõîâèê³â
  Óêðà¿íè,
  ñòâîðþºòüñÿ
  “Ë³ãà ñòðàõîâèõ
  îðãàí³çàö³é
  Óêðà¿íè”
  (ËÑÎÓ).

28 ÷åðâíÿ
1996 ðîêó

Ïðèéíÿòî
  “Êîíñòèòóö³þ
  Óêðà¿íè”, ÿêà
  âèçíàëà, ùî
  âèêëþ÷íî
  çàêîíàìè
  Óêðà¿íè
  âñòàíîâëþþòüñÿ
  çàñàäè
  ñòâîðåííÿ ³
  ôóíêö³îíóâàííÿ
  ô³íàíñîâîãî
  ðèíêó
  (Ñòàòòÿ 92), à
  Êàá³íåò
  Ì³í³ñòð³â
  Óêðà¿íè
  çàáåçïå÷óº
  ïðîâåäåííÿ
  ô³íàíñîâî¿
  ïîë³òèêè
  (Ñòàòòÿ 116).
  Òîáòî Êîíñòèòóö³ÿ
  Óêðà¿íè
  âñòàíîâèëà
  çàãàëüí³
  íîðìè ïðàâîâîãî
  ðåãóëþâàííÿ
  ô³íàíñîâî¿
  ïîë³òèêè, ñêëàäîâîþ
  ÷àñòèíîþ
  ÿêî¿ º
  ñòðàõîâà
  ñïðàâà.

2-3 æîâòíÿ
1996 ðîêó

²²
  ç’¿çä Ë³ãè
  ñòðàõîâèõ
  îðãàí³çàö³é
  Óêðà¿íè
  ïðèéìàº
  Ñòàòóò Ë³ãè
  òà Êîäåêñ
  ÷åñò³ ñòðàõîâèêà.
  Íà ñüîãîäí³
  ËÑÎÓ
  â³ä³ãðàº âåëèêó
  ðîëü ó
  ñòâîðåíí³
  òà
  ïðèéíÿòò³
  ð³çíèõ çàêîí³â
  Óêðà¿íè, ÿê³
  ïîâèíí³
  ïîâåðíóòè ñóñï³ëüñòâî
  äî
  ñòðàõîâèõ
  â³äíîñèí.

Îòæå,
íàâ³òü
êîíñïåêòèâíèé
åêñêóðñ â
³ñòîð³þ
ñòðàõóâàííÿ
ïîêàçóº, ùî
ïèòàííÿ
ñòàíîâëåííÿ
òà ðîçâèòêó
öüîãî âèäó
ëþäñüêî¿
ä³ÿëüíîñò³
çàéìàëè
äóìêè
âåëèêèõ
³íòåëåêòóàë³â
òà äåðæàâíèõ
ìóæ³â
áàãàòüîõ
êðà¿í ³
íàðîä³â, íå çàëèøàþ÷è
îñòîðîíü ³
øèðîê³
âåðñòâè
ñóñï³ëüñòâà,
çàäëÿ êîòðèõ
âëàñíå
êàæó÷è, é
ñòâîðåíà
âåëèêà ñó÷àñíà
ñâ³òîâà
³íäóñòð³ÿ
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã.
Âèñíîâêè

²ñòîðè÷íèé
ðîçâèòîê
ñòðàõóâàííÿ
ïðîéøîâ òàê³
åòàïè:
1.
Îêðåì³
åëåìåíòè
ñòðàõóâàííÿ
áóëè â³äîì³
ùå çà òèñÿ÷³
ðîê³â äî
íàøî¿ åðè.
²íôîðìàö³ÿ,
ùî ä³éøëà äî
íàñ ³ç
äàâí³õ ÷àñ³â,
íà æàëü, íå
äàº
ñèñòåìíîãî
óÿâëåííÿ ïðî
çàðîäæåííÿ
öüîãî
íàä³éíîãî
ñïîñîáó çàõèñòó
åêîíîì³÷íèõ
³íòåðåñ³â
ãðîìàäÿí, âèðîáíè÷èõ
³ ñîö³àëüíèõ
ôîðìóâàíü.
Çíà÷íî
ëåãøå
â³äíîâëþâàòè
ôîðìè òà
îêðåì³ âëàñòèâîñò³
áóä³âåëü,
ñïîðóä,
íàâ³òü
òâàðèí, í³æ
åêîíîì³÷í³
çâ’ÿçêè ì³æ
ëþäüìè.
Îäíàê,
àðõåîëîã³÷í³
çíàõ³äêè
äàþòü
ï³äñòàâè
ñòâåðäæóâàòè,
ùî âæå ó
ñòàðîäàâí³
÷àñè ð³çí³
íàðîäè äîáðå óñâ³äîìëþâàëè
íåîáõ³äí³ñòü
ñïîðóäæåííÿ
ãðîìàäñüêèõ
ñïåö³àëüíèõ
ïðèì³ùåíü
äëÿ çáåð³ãàííÿ
çàïàñ³â
ïðîâ³ç³¿ íà
âèïàäîê ìîæëèâî¿
íåáåçïåêè,
òîáòî íà
âèïàäîê
íàñòàííÿ
ðèçèêîâî¿ ñèòóàö³¿.
2.
Ó
äîðåâîëþö³éí³é
Ðîñ³¿
³ñíóâàëè
ìàéæå âñ³
â³äîì³íà ò³
÷àñè âèäè
ñòðàõóâàííÿ
òà ôîðìè
ñòðàõîâèê³â.
Ïðîâ³äíà ðîëü
íàëåæàëà àêö³îíåðíèì
òîâàðèñòâàì.
Íà íèõ ó 1913
ðîö³ ïðèïàäàëî
63%
çàñòðàõîâàíîãî
ìàéíà, 15% íàëåæàëî
çåìñüêèì ³ 8% —
ì³ñüêèì
âçàºìíèì ñòðàõîâèì
òîâàðèñòâàì.
Ðåøòà
ñòðàõîâèê³â
â òîìó ÷èñë³
é ³íîçåìí³
îõîïëþâàëè 14%
çîáîâ’ÿçàíü
ç
ð³çíîìàí³òíèõ
âèä³â
ñòðàõóâàííÿ.
3.
Äî
íàáóòòÿ
Óêðà¿íîþ
ñòàòóñó
íåçàëåæíî¿
äåðæàâèñòðàõóâàííÿ
íà ¿¿
òåðèòîð³¿ çä³éñíþâàëîñÿ
çã³äíî ç
åêîíîì³÷íèìè,
ñîö³àëüíèìè
òà ïðàâîâèìè
óìîâàìè, ùî
³ñíóâàëè ó
â³äïîâ³äí³
ïåð³îäè ó
Êè¿âñüê³é
Ðóñ³,
öàðñüê³é
Ðîñ³¿, à
çãîäîì ó
êîëèøíüîìó
ÑÐÑÐ.

24                                                                                25

4.
Ïî÷àòîê 90-õ
ðîê³â
îçíàìåíóâàâñÿ
âåëèêèìèïîë³òè÷íèìè
òà
åêîíîì³÷íèìè
çì³íàìè ñâ³òîâîãî
çíà÷åííÿ. Íà
êàðò³
çàì³ñòü Ðàäÿíñüêîãî
Ñîþçó
ç’ÿâèëèñÿ 15
íåçàëåæíèõ
äåðæàâ.
Óêðà¿íà çà
ê³ëüê³ñòþ
íàñåëåííÿ,
âèðîáíè÷îãî
ïîòåíö³àëó
ïîñ³ëà äðóãå
ì³ñöå ñåðåä
ñòâîðåíèõ êðà¿í.
Âîíà îáðàëà
ðèíêîâèé
òèï
ðîçáóäîâè åêîíîì³êè.
Öå çóìîâèëî
íåîáõ³äí³ñòü
ïðîâåäåííÿ
ãëèáîêèõ
åêîíîì³÷íèõ
ðåôîðì, äå îäí³ºþ
³ç
ñêëàäîâèõ
÷àñòèí
íîâîãî
ãîñïîäàðñüêîãî
ìåõàí³çìó
ïîâèííà
áóòè é åôåêòèâíà
ñèñòåìà
ñòðàõóâàííÿ,
ÿêà ïðàöþâàëà
á ó
ïðàâîâîìó
ïîë³ òà
â³äïîâ³äàëà
ñâ³òîâèì
ñòàíäàðòàì.
5.
Ïðàâîâå
çàáåçïå÷åííÿ
ñòðàõóâàííÿ
â Óêðà¿í³çä³éñíþºòüñÿ
øëÿõîì
ïðèéíÿòòÿ
àêò³â
çàêîíîäàâñòâà
òà
íîðìàòèâíèõ
àêò³â, ÿê³
ðåãóëþþòü
ñòðàõîâó
ä³ÿëüí³ñòü
ÿê ó ö³ëîìó,
òàê ³ çà
îêðåìèìè ¿¿
íàïðÿìàìè é
ïèòàííÿìè.
Ö³ë³ñíî¿ æ
êàðòèíè
ñòðàõîâîãî
ïðàâîâîãî
ïîëÿ, ÿêå á
áàçóâàëîñÿ
íà Çàêîí³ ó
êðà¿íàõ
ñâ³òó íå áóëî
àæ äî 80-õ ðîê³â
ÕÕ ñò.
Ñòðàõóâàííÿ
áóëî òàê
ïîòð³áíå
ëþäñòâó, ùî
ñàìî ïî ñîá³
ðîçâèâàëîñÿ,
áåç
ñïåö³àëüíî
ñòâîðåíèõ
ôóíäàìåíòàëüíèõ
ïðàâîâèõ
íîðì ³ áàçè.
Äëÿ âñ³õ ëþäåé
ó ñâ³ò³ é òàê
áóëè
çðîçóì³ë³
÷èííèêè òà
ä³¿ ñòðàõóâàííÿ.

6.
Çàêîíîäàâ÷å
ðåãóëþâàííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
âÓêðà¿í³
ìàº âëàñíó
³ñòîð³þ, ùî
çíà÷íîþ
ì³ðîþ
íàêëàäàº
ñâî¿
ñïåöèô³÷í³
îñîáëèâîñò³
â ö³ëîìó íà
ñèñòåìó
ïðàâîâîãî çàáåçïå÷åííÿ.
Ñòðàõîâà
ä³ÿëüí³ñòü â
Óêðà¿í³
âêëþ÷àº â
ñåáå òàê³
íîðìàòèâí³
äîêóìåíòè:
Êîíñòèòóö³ÿ
Óêðà¿íè.
Ì³æíàðîäí³
óãîäè, ùî ¿õ
ï³äïèñàëà ³
ðàòèô³êóâàëà
Óêðà¿íà.
Öèâ³ëüíèé
Êîäåêñ
Óêðà¿íè.
Çàêîíè
òà
ïîñòàíîâè
Âåðõîâíî¿
Ðàäè Óêðà¿íè.
Óêàçè òà
ðîçïîðÿäæåííÿ
Ïðåçèäåíòà
Óêðà¿íè.
Äåêðåòè,
ïîñòàíîâè
òà
ðîçïîðÿäæåííÿ
Óðÿäó
Óêðà¿íè.
Íîðìàòèâí³
àêòè
(³íñòðóêö³¿,
ìåòîäèêè,
ïîëîæåííÿ,
íàêàçè),
êîòð³ ïðèéíÿò³
ì³í³ñòåðñòâàìè,
â³äîìñòâàìè,
öåíòðàëüíèìè
îðãàíàìè
âèêîíàâ÷î¿
âëàäè òà çàðåºñòðîâàí³
â
Ì³í³ñòåðñòâ³
þñòèö³¿ Óêðà¿íè.
Íîðìàòèâí³
àêòè îðãàíó,
ÿêèé çã³äíî
³ç çàêîíîäàâñòâîì
Óêðà¿íè
çä³éñíþº
íàãëÿä çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ.
Íîðìàòèâí³
àêòè
îðãàí³â
ì³ñöåâî¿
âèêîíàâ÷î¿
âëàäè (ó
âèïàäêàõ,
êîëè îêðåì³
ïèòàííÿ
ðåãóëþâàííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
áóëè
äåëåãîâàí³
öèì îðãàíàì
çà ð³øåííÿì
Ïðåçèäåíòà
àáî Óðÿäó
Óêðà¿íè).
Îêðåì³
íîðìàòèâí³
àêòè
êîëèøíüîãî
Ðàäÿíñüêîãî
Ñîþçó òà
ÓÐÑÐ, ÿê³ íå
áóëè
â³äì³íåí³
çàêîíîäàâñòâîì
Íåçàëåæíî¿
Óêðà¿íè.
Ðîçä³ë 3

ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß
Ó
ÏÐÎÌÈÑËÎÂÎ
ÐÎÇÂÈÍÓÒÈÕ
ÊÐÀ¯ÍÀÕ
ÑÂ²ÒÓ

Ä

³ÿëüí³ñòü
ñòðàõîâèê³â
³ ñòðàõîâèõ
ïîñåðåäíèê³â
ó ïðîìèñëîâî
ðîçâèíåíèõ
êðà¿íàõ ñâ³òó
çä³éñíþºòüñÿ
â òàêèõ
îðãàí³çàö³éíèõ
ôîðìàõ:
àêö³îíåðí³
êîìïàí³¿;
òîâàðèñòâà
âçàºìíîãî
ñòðàõóâàííÿ,
äåðæàâí³ òà
çì³øàí³
ñòðàõîâ³
îðãàí³çàö³¿;
ïðèâàòí³ ï³äïðèºìíèöòâà
³
òîâàðèñòâà;
êîîïåðàòèâí³
ñòðàõîâ³
îðãàí³çàö³¿;
ñï³ëüí³
ï³äïðèºìñòâà,
êîðïîðàö³¿
(«Ëëîéä»); áþðî
àâòîñòðàõîâèê³â.
Ó îêðåìèõ
êðà¿íàõ
ñêëàëàñÿ
ð³çíà ïðàêòèêà
çàñòîñóâàííÿ
îðãàí³çàö³éíî-ïðàâîâèõ
ôîðì ïðè
ñòâîðåíí³
ñòðàõîâèõ
òîâàðèñòâ: ó
ÑØÀ ³
Í³ìå÷÷èí³,
íàïðèêëàä,
ïåðåâàæàþòü
àêö³îíåðí³
òîâàðèñòâà,
ó Ôðàíö³¿ —
òîâàðèñòâà
âçàºìíîãî
ñòðàõóâàííÿ,
ó
Âåëèêîáðèòàí³¿
ïîðÿä ³ç
ñòðàõîâèìè
êîðïîðàö³ÿìè
ôóíêö³îíóþòü
àñîö³àö³¿
âçàºìíîãî
ñòðàõóâàííÿ.
Ì³öí³
ïîçèö³¿ íà
ñòðàõîâîìó
ðèíêó
Âåëèêîáðèòàí³¿
çàéìàþòü ñòðàõîâ³
ïîñåðåäíèêè,
ùî
âèñòóïàþòü
â îðãàí³çàö³éíèõ
ôîðìàõ òîâàðèñòâ
³ ïðèâàòíîãî
ï³äïðèºìíèöòâà.
Ó ²òàë³¿ é
²ñïàí³¿
äîñèòü
øèðîêî
ïðàêòèêóºòüñÿ
êîîïåðàòèâíå
ñòðàõóâàííÿ,
ó Í³ìå÷÷èí³,
Âåëèêîáðèòàí³¿,
Ôðàíö³¿,
ßïîí³¿ ôóíêö³îíóþòü
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿ çà
ó÷àñòþ äåðæàâíîãî
êàï³òàëó
(íàïðèêëàä,
«Ãåðìåñ» — ó Í³ìå÷÷èí³,
«Êîôàñå» — ó
Ôðàíö³¿),
ä³ÿëüí³ñòü
ÿêèõ â
îñíîâíîìó
îáìåæóºòüñÿ
çîâí³øíüîåêîíîì³÷íîþ
ñôåðîþ.

26                                                                                27

Àëå â ÿêèõ
áè
îðãàí³çàö³éíèõ
ôîðìàõ íå âèñòóïàëè
ñòðàõîâèêè,
¿õíÿ
ä³ÿëüí³ñòü ðåãóëþºòüñÿ
âèçíà÷åíèìè
íîðìàòèâíèìè
àêòàìè ³
çâè÷àéíî
êîíòðîëþºòüñÿ
ñïåö³àëüíèìè
îðãàíàìè
äåðæàâíîãî
ñòðàõîâîãî
íàãëÿäó.
Òàê³ îðãàíè
º ó
Âåëèêîáðèòàí³¿,
Í³ìå÷÷èí³,
Ôðàíö³¿ é
³íøèõ
êðà¿íàõ.
Îðãàí³çàö³ÿ
ñòðàõîâî¿
ñïðàâè ó
ïðîìèñëîâî
ðîçâèíåíèõ
êðà¿íàõ
áàçóºòüñÿ
íà ñïåö³àëüíèõ
ñòðàõîâèõ
çàêîíîäàâñòâàõ,
ñóäîâîìó
ïðåöåäåíò³ ³
ñòðàõîâèõ
òðàäèö³ÿõ. Íåîáõ³äí³ñòü
äåðæàâíîãî
ðåãóëþâàííÿ
äèêòóºòüñÿ
äâîìà
÷èííèêàìè —
çàõèñòîì
ñïîæèâà÷à
(òîáòî
ñòðàõóâàëüíèêà)
³ ïðîâåäåíî¿
óðÿäîì åêîíîì³÷íî¿
ïîë³òèêè. Ó
ðàìêàõ
ðîçâ’ÿçàííÿ
ïåðøî¿
ïðîáëåìè
äåðæàâà
(÷åðåç ñâî¿
îðãàíè àáî
íåçàëåæí³
îðãàí³çàö³¿)
ìîæå êîíòðîëþâàòè
óòðèìàííÿ
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ,
ðîçì³ð
âíåñê³â,
ïîðÿäîê
âðåãóëþâàííÿ
ñï³ðíèõ
ñèòóàö³é. Îñîáëèâó
óâàãó
äåðæàâí³
îðãàíè
ïðèä³ëÿþòü
äîâãîñòðîêîâîìó
ñòðàõóâàííþ,
à òàêîæ ïèòàííÿì
âèêîíàííÿ
ñòðàõîâèêàìè
ñâî¿õ çîáîâ’ÿçàíü.
Êð³ì òîãî
äåðæàâí³
îðãàíè çâè÷àéíî
ðåãëàìåíòóþòü:
1.
Ë³öåíçóâàííÿ
ñòðàõîâèõ
îïåðàö³é ³
ðåºñòðàö³þ
ñòðàõîâèõ
îðãàí³çàö³é,
êîìïàí³é, ó
òîìó ÷èñë³
ô³ðì, ùî
ïðåäñòàâëÿþòü
³íîçåìíèé
ñòðàõîâèé
êàï³òàë;
2.
Âèìîãè ïðî
ô³íàíñîâ³
ãàðàíò³¿
ñòðàõîâèê³â
ïî
çàáåçïå÷åííþ
ñòðàõîâèõ
çîáîâ’ÿçàíü,
çîêðåìà çà
ðàõóíîê
ñòâîðåííÿ
ðåçåðâ³â íà
ïîêðèòòÿ
çáèòê³â, ³
íàÿâíîñò³
ðåçåðâ³â ïðîôåñ³éíî
ï³äãîòîâëåíèõ
êàäð³â
åêñïåðò³â ³
ôàõ³âö³â;
3.
Ïîðÿäîê
âèçíà÷åííÿ
³ ðîçðàõóíêó
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
ñòðàõîâèõ
îðãàí³çàö³é,
íàÿâíîñò³ â
íèõ
òåõí³÷íèõ
ðåçåðâ³â ³
¿õíº ðîçì³ùåííÿ;
4.
Óìîâè
ïðèïèíåííÿ
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâèê³â,
íàïðèêëàä, ó
âèïàäêó
â³äêëèêàííÿ
ë³öåíç³¿ ³
áàíêðóòñòâà;
5.
Ïîðÿäîê
ðîáîòè
äåðæàâíîãî
ñòðàõîâîãî
íàãëÿäó, ùîêîíòðîëþº
ä³ÿëüí³ñòü
ñòðàõîâèê³â
ó êðà¿í³;
6.
Ïðîâåäåííÿ
ùîð³÷íîãî
àóäèòó
ñòðàõîâî¿, ïåðåñòðàõóâàëüíî¿
³
ô³íàíñîâî-ãîñïîäàðñüêî¿
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâèõ
îðãàí³çàö³é,
ïîðÿäîê
çàòâåðäæåííÿ
³ ïóáë³êàö³¿
¿õí³õ ð³÷íèõ
áàëàíñ³â;
7.
Çä³éñíåííÿ
îáîâ’ÿçêîâèõ
âèä³â
ñòðàõóâàííÿ;
8.
Ïîëîæåííÿ
ïðî
îðãàí³çàö³éíî-ïðàâîâ³
ôîðìè
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é, ïðî
ñòðàõîâèõ
ïîñåðåäíèê³â,
ïðî óìîâè
ñòðàõóâàííÿ
³ ñòðàõîâ³
òàðèôè.
Ñòðàõîâîìó
ðèíêó öèõ
êðà¿í
õàðàêòåðíà
âèñîêà
÷àñòêà
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â
(ïðåì³é) ó
âàëîâîìó
íàö³îíàëüíîìó
ïðîäóêò³. Òàê,
ó ÑØÀ,
Âåëèêîáðèòàí³¿
³ ßïîí³¿
âîíà ñêëàäàº
á³ëüøå 8, ó
Øâåéöàð³¿ — 7,5, ó
ÔÐÍ ³
Í³äåðëàíäàõ — á³ëÿ
6% ÂÍÏ. Àíàë³ç
ñòàíó ³
òåíäåíö³é
ðîçâèòêó
ñòðàõîâîãî
ðèíêó ÑØÀ ³
êðà¿í
ªâðîïåéñüêîãî
Ñï³âòîâàðèñòâà
(ªÑ) äîçâîëÿº â³äçíà÷èòè
ïðîöåñè
àêòèâíî¿
êîíöåíòðàö³¿
ñòðàõîâîãî
êàï³òàëó é
³íòåðíàö³îíàë³çàö³¿
ñòðàõîâî¿
ñïðàâè.
Ïðîöåñ
³íòåðíàö³îíàë³çàö³¿
îñîáëèâî
øèðîêî
îõîïèâ ºâðîïåéñüêèé
ñòðàõîâèé
ðèíîê.
Êðà¿íè,
ùî âõîäÿòü ó
ªÑ, ïîåòàïíî
óñóâàþòü
ðîçõîäæåííÿ
â
çàêîíîäàâñòâ³
ñâî¿õ êðà¿í,
ùî ðåãóëþº
ñòðàõîâó ³
ô³íàíñîâó
ä³ÿëüí³ñòü
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é,
ãàðàíò³¿ ³ ï³ëüãè
ñòðàõóâàëüíèê³â.
Çîêðåìà,
äèðåêòèâàìè
ªÑ
ðåêîìåíäîâàíî
êðà¿íàì, ùî
âõîäÿòü ó
Ñï³âòîâàðèñòâî,
ñòâîðèòè
íàö³îíàëüí³
áþðî
àâòîñòðàõîâèê³â
³
çàñòîñîâóâàòè
ïîãîäæåí³
íîðìè ïðè
â³äøêîäóâàíí³
çáèòê³â ïðè
ÄÒÏ.
Á³ëüø³ñòü
âèä³â
ñòðàõóâàííÿ
ïðîâîäèòüñÿ
â
äîáðîâ³ëüí³é
ôîðì³.
Îáîâ’ÿçêîâèì
ó âñ³õ êðà¿íàõ
(ÑØÀ, ªÑ) º
ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³
âëàñíèê³â
(âîä³¿â) àâòîòðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â, à â
äåÿêèõ
êðà¿íàõ,
íàïðèêëàä ó
Í³ìå÷÷èí³, —
ñòðàõóâàííÿ
åêîëîã³÷íèõ
ðèçèê³â. Äî
³íøèõ âèä³â
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
â³äíîñÿòü
öèâ³ëüíó
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
íàéìà÷³â
ïðè
áóä³âíèöòâ³
áóäèíê³â,
ïðîôåñ³éíó
öèâ³ëüíó
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ó ôàðìàöåâòèö³,
ÿäåðí³é
åíåðãåòèö³ é
³í. Îñîáëèâà
óâàãà ó âñ³õ ïðîìèñëîâî
ðîçâèíóòèõ
êðà¿íàõ
ïðèä³ëÿºòüñÿ
ð³âíþ
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
³ íàä³éíîñò³
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é,
îáóìîâëåíîìó
ïåðåâèùåííÿì
¿õí³õ
àêòèâ³â íàä
ïðèéíÿòèìè
çîáîâ’ÿçàííÿìè.
Ïîðÿäîê
îö³íêè ³
âèìîãè äî
ð³âíÿ
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿
âñòàíîâëþþòüñÿ
îêðåìî ïî
çàãàëüíèõ ³
äîâãîñòðîêîâèõ
âèäàõ
ñòðàõóâàííÿ.
Ó ïîíÿòòÿ
íàä³éíîñò³
êîìïàí³¿
âõîäèòü íå
ò³ëüêè
ìîæëèâ³ñòü
âèêîíàòè
óçÿò³ íåþ
çîáîâ’ÿçàííÿ,
àëå ³ ãîòîâí³ñòü
¿õ âèêîíàòè.

28                                                                                29

Êîíôåðåíö³ÿ
ÎÎÍ ïî
òîðã³âë³ ³
ðîçâèòêó ùå â
1987 ð. âèñóíóëà
êðèòåð³¿
íàä³éíîñò³
êîìïàí³¿,
ñåðåä ÿêèõ
íà ïåðøîìó
ì³ñö³
îñîáèñò³ ÿêîñò³,
äîáðîïîðÿäí³ñòü
âëàñíèê³â,
äèðåêòîð³â,
àíäåððàéòåð³â,
íà äðóãîìó —
êâàë³ô³êàö³ÿ
ïåðñîíàëó,
íà
÷åòâåðòîìó —
ïîâîäæåííÿ êîìïàí³¿
íà ðèíêó â
ìèíóëîìó
(òîáòî çíîâó îñîáèñò³
é åòè÷í³
êðèòåð³¿), à
òåõí³÷í³ ðåçåðâè
³ ò. ä.— íà
äåâ’ÿòîìó ³
äàë³ (õî÷à öå
³ íå îçíà÷àº,
ùî ¿õíüîìó
ñòàíó íå
ïðèä³ëÿºòüñÿ íàéïèëüí³øà
óâàãà).
Ðîçâèíåíå
ñòðàõîâå
çàêîíîäàâñòâî
— îñíîâà
çàõèñòó
³íòåðåñ³â
êë³ºíòà (òà é
ñòðàõîâèêà);
íàéâàæëèâ³øó
÷àñòèíó
éîãî
ñêëàäàº
ñèñòåìà
àòåñòàö³¿
ñòðàõîâèêà
íàãëÿäîâèìè
îðãàíàìè (çà
ïðèéíÿòîþ â
Óêðà¿í³
òåðì³íîëîã³ºþ
— ñèñòåìà ë³öåíçóâàííÿ).
Ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
çîáîâ’ÿçàí³
ïóáë³êóâàòè
áàëàíñè.
Îïîäàòêîâóâàííÿ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é
çä³éñíþºòüñÿ
íà
çàãàëüíèõ
ïðèíöèïàõ
ñòÿãóâàííÿ
ïîäàòê³â ³ç
êîðïîðàö³é.
Ïðè çà÷èñëþâàíí³
îïîäàòêîâóâàííÿ
ïðèáóòêó â³ä ñòðàõîâèõ
îïåðàö³é ³ç
íüîãî
âèêëþ÷àþòüñÿ
ðåçåðâè íà
ïîêðèòòÿ
çáèòê³â, ÿê³
íàñòàëè, àëå
ïîêè íå
îïëà÷åíèõ
ùå, à òàêîæ
â³äðàõóâàííÿ
íà ôîðìóâàííÿ
äåÿêèõ
³íøèõ
ðåçåðâ³â.
Ó ÑØÀ
çàêîíîäàâ÷å
ðåãóëþâàííÿ
ñòðàõóâàííÿ
â³äíåñåíî äî
ñôåðè
êîìïåòåíö³¿
øòàò³â, à
çàêîíîäàâ÷³
íîðìè,
íàïðèêëàä ïî
îáîâ’ÿçêîâîìó
ñòðàõóâàííþ,
ùî ä³þòü íà
âñ³é òåðèòîð³¿
êðà¿íè, äóæå
îáìåæåí³ ³
íîñÿòü â
îñíîâíîìó
ðåêîìåíäàö³éíèé
õàðàêòåð.
Çàãàëüí³
íîðìè
ñòðàõóâàííÿ
â ÑØÀ ³
Âåëèêîáðèòàí³¿
âèçíà÷àþòüñÿ
ãîëîâíèì
÷èíîì ³ç
ñóäîâèõ
ïðåöåäåíò³â
³ ñòðàõîâèõ
òðàäèö³é. Ó
çàêîíîäàâ÷èõ
àêòàõ Âåëèêîáðèòàí³¿,
Í³ìå÷÷èíè,
²òàë³¿,
Ôðàíö³¿ é
³íøèõ êðà¿í
ªÑ, ùî
ðåãëàìåíòóþòü
ñòðàõîâó
ä³ÿëüí³ñòü,
ùå º äåÿê³
â³äì³ííîñò³,
àëå
â³äïîâ³äíî
äî äèðåêòèâ
ðàäè ªÑ, ö³
êðà¿íè
çîáîâ’ÿçàí³
àäàïòóâàòè
íàö³îíàëüíå
çàêîíîäàâñòâî
äî çàãàëüíèõ
ïîëîæåíü
ºäèíîãî
ñòðàõîâîãî
ñîþçó â
ðàìêàõ ªÑ.
Çîêðåìà, öå
ñòîñóºòüñÿ
ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
âëàñíèê³â
(âîä³¿â)
àâòîòðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â.
Ðîçãëÿíåìî
îñîáëèâîñò³
ôóíêö³îíóâàííÿ
³ ñòàíè
ñòðàõîâèõ
ðèíê³â ÑØÀ,
Âåëèêîáðèòàí³¿
³ Í³ìå÷÷èíè.
3.1.
Ñòðàõîâèé
ðèíîê ÑØÀ

À

ìåðèêàíñüêèé
ñòðàõîâèé
á³çíåñ
â³äð³çíÿºòüñÿ
âåëè÷åçíèì
ðîçìàõîì ³
íå ìàº ñîá³ ð³âíèõ
ó ñâ³ò³.
Àìåðèêàíñüê³
ñòðàõîâ³
ìîíîïîë³¿
êîíòðîëþþòü
ïðèáëèçíî 50%
óñüîãî
ñòðàõîâîãî
ðèíêó
³íäóñòð³àëüíî
ðîçâèíóòèõ
êðà¿í ñâ³òó.
Ó ÑØÀ ïðàöþº ïîíàä
8 òèñ.
êîìïàí³é
ìàéíîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
³ á³ëÿ 2 òèñ.
êîìïàí³é ïî
ñòðàõóâàííþ
æèòòÿ òà
äåñü 4 òèñ.
áðîêåðñüêèõ
ñòðàõîâèõ êîíòîð.
Êîæíèé øòàò
ìàº ñâîº
ñòðàõîâå
çàêîíîäàâñòâî
³ ñâ³é
ðåãóëþþ÷èé
îðãàí
(íàãëÿä). ªäèíîãî
ôåäåðàëüíîãî
çàêîíó ïðî
ñòðàõóâàííÿ
³ ºäèíîãî
ôåäåðàëüíîãî
îðãàíó ïî
íàãëÿäó çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ
íåìàº.
Êîæåí
øòàò
âèñóâàº
ñâî¿ âèìîãè
äî ì³í³ìàëüíîãî
ð³âíÿ
êàï³òàëó,
âèäàì
çàïðîïîíîâàíîãî
ñòðàõóâàííÿ,
ïðîâîäèòü
ðåâ³ç³þ
ï³äêîíòðîëüíèõ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é,
çä³éñíþº
çàãàëüíå
ðåãóëþâàííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
øëÿõîì
âèäà÷³ ë³öåíç³¿
áðîêåðàì,
àãåíòàì ³
ñàìèì
ñòðàõîâèì
êîìïàí³ÿì.
Ó ÑØÀ º
äâà òèïè
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é:
àêö³îíåðí³
òîâàðèñòâà
³
òîâàðèñòâà
âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ.
Äåðæàâíèõ
ñòðàõîâèõ
ô³ðì íå ³ñíóº.
²ñòîðè÷íî æ
ó ÑØÀ
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿ â
îñíîâíîìó
áóëè
êîìïàí³ÿìè
âçàºìíîãî
ñòðàõóâàííÿ,
çà
ðîçì³ðàìè
âîíè çâè÷àéíî
ìåíøå
àêö³îíåðíèõ
òîâàðèñòâ.
Àêö³¿ àêö³îíåðíèõ
òîâàðèñòâ ìîæå
ïðèäáàòè ÿê
ô³çè÷íà, òàê
³ þðèäè÷íà îñîáà.
Ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
çä³éñíþþòü
òðè òèïè ñòðàõóâàííÿ:
1.
Áåêèôèòíå
(ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ³
çäîðîâ’ÿ, ìåäè÷íå,ïåíñ³¿,
îùàäíå ³ ò. ä.);
2.
Êîìåðö³éíå
(øèðîêèé
ñïåêòð);
3.
Îñîáèñòå
(ìàºòüñÿ íà
óâàç³
ñòðàõóâàííÿ
áóä³âåëü,àâòîìîá³ë³â
³ ³íøîãî
ìàéíà ãðîìàäÿí).
Çàêîíîäàâ÷î
ïåðåäáà÷åíà
ñïåö³àë³çàö³ÿ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é íà
ïðîâåäåííÿ
îïåðàö³é ïî
ñòðàõóâàííþ
æèòòÿ ³
ìàéíà.
Àêòèâè âñ³õ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é
ñêëàäàþòü
ïðèáëèçíî 1,6
òðëí. äîë. Ó
ñåðåäíüîìó
àêòèâè
îäí³º¿
êîìïàí³¿ ñêëàäàþòü
950 ìëí. äîë., à íà 12
íàéá³ëüøèõ
êîìïàí³é
äîâîäèòüñÿ 45
ìëðä. äîë.
Ñòðàõîâà
³íäóñòð³ÿ â
ÑØÀ º ºäèíîþ
ñôåðîþ á³çíåñó,
ùî íå
ï³äïàäàº ï³ä
àíòèìîíîïîëüíå
çàêîíîäàâñòâî.

30                                                                                31

Ä³ÿëüí³ñòü
óñ³õ
ñòðàõîâèê³â
ÑØÀ ðåòåëüíî
àíàë³çóºòüñÿ
êîíñàëòèíãîâèìè
êîìïàí³ÿìè,
ÿê³
ùîêâàðòàëó
âèäàþòü êàòàëîãè,
ïðèñâÿ÷åí³
ðåçóëüòàòàì
¿õíüî¿ ðîáîòè.
Òàêîæ
ïóáë³êóþòü ó
ïðåñ³
îô³ö³éí³ ðåéòèíãè
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é ïî
íàä³éíîñò³
äëÿ êë³ºíòà ³
äàí³ ïðî
ñòàíè
¿õíüî¿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³.
Îêðåì³
êîìïàí³¿,
îñîáëèâî
áðîêåðñüê³,
ìàþòü ñïåö³àëüí³
ï³äðîçä³ëè,
ùî
àíàë³çóþòü
ä³ÿëüí³ñòü
³íøèõ
êîìïàí³é. Ïðè
öüîìó
îñíîâíèìè
÷èííèêàìè,
çà ÿêèìè
ðîáèòüñÿ
àíàë³ç, º: ô³íàíñîâå
ñòàíîâèùå;
âèïëàòè ïî
ïîçîâàõ ³
ð³âåíü
ñåðâ³ñó;
áåçïåêà ³
çàïîá³ãàííÿ
âòðàò; ãíó÷ê³ñòü
ó ðîáîò³
êîìïàí³¿;
âàðò³ñòü
ïîñëóã
(ì³í³ìàëüí³
òàðèôí³
ñòàâêè).
Ð³âåíü
âèòðàò,
ïðèáóòêè ³
êîåô³ö³ºíò
ïðèáóòêó ïî
³íâåñòèö³ÿõ
³ ð³âåíü
äåá³òîðñüêî¿
çàáîðãîâàíîñò³
òàêîæ
ââàæàþòüñÿ
êðèòåð³ÿìè
åôåêòèâíîñò³
ðîáîòè
ñòðàõîâèêà.
Ó ÑØÀ
øèðîêî
âèêîðèñòîâóºòüñÿ
åëåêòðîííèé
áàíê äàíèõ
ïî âñ³õ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³ÿõ,
ùî äàº
ìîæëèâ³ñòü
ðîçïîä³ëèòè
êîìïàí³¿ ïî
ðèçèêó,
ðîçì³ðàõ
ïðåì³¿ ³ ò.³í.
Íàéá³ëüø³
êîìïàí³¿
ÑØÀ ïî
ñòðàõóâàííþ
æèòòÿ
â³äð³çíÿþòüñÿ
òèì, ùî â
ñèëó
íàÿâíîãî â
íèõ
âèñîêîãî
àâòîðèòåòó
â ¿õíº êåðóâàííÿ
ïåðåäàþòüñÿ
áàãàòîì³ëüÿðäí³
çàñîáè, ùî
íàëåæàòü
ð³çíèì
ïåíñ³éíèì
ôîíäàì.
Çàäà÷à ñòðàõîâèõ
òîâàðèñòâ ó
öüîìó
âèïàäêó
òàêà — øëÿõîì
ðîçóìíî¿
³íâåñòèö³éíî¿
ïîë³òèêè
çàáåçïå÷èòè
ö³ë³ñòü ³
ïðèð³ñò
äîâ³ðåíèõ
çàñîá³â. Çà
êåðóâàííÿ
öèìè
çàñîáàìè ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿ ñòÿãóþòü
êîì³ñ³éíó
âèíàãîðîäó.
² íàâ³òü ïîì³ðí³
ðîçì³ðè — 0,1% â³ä
óçÿòèõ ó
êåðóâàííÿ
ñóì
ïðèíîñÿòü
ì³ëüéîíí³
ïðèáóòêè.
²íâåñòèö³éí³
âêëàäåííÿ
ìàþòü
âåëè÷åçíå
çíà÷åííÿ
äëÿ
àìåðèêàíñüêèõ
òîâàðèñòâ ïî
ñòðàõóâàííþ
æèòòÿ. Òàê,
ñòàòèñòèêà
ïîêàçóº, ùî â
1999 ð. ñòðàõîâ³
âèòðàòè ³
âèïëàòè
ñòðàõîâèõ
ñóì òîâàðèñòâ
ïî
ñòðàõóâàííþ
æèòòÿ
ñêëàëè 118% â³ä
ç³áðàíî¿
ïðåì³¿, òèì
÷àñîì
ïðèáóòîê öèõ
òîâàðèñòâ
çà
ï³äñóìêàìè
ðîêó ñêëàâ 6,9 ìëðä.
äîë.
Çðîçóì³ëî,
ùî â³í áóâ
îòðèìàíèé
íå çà
ðàõóíîê
ïðÿìèõ
ñòðàõîâèõ
îïåðàö³é, à â³ä
³íâåñòèö³é.
Îäíàê ùå
âàæëèâ³øå
³íøå:
âåëè÷åçí³
³íâåñòèö³éí³
ðåñóðñè
ïåðåòâîðþþòü
ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿
â îäèí ³ç
âïëèâîâèõ
öåíòð³â
ô³íàíñîâîãî
êîíòðîëþ
ñòîñîâíî
ïðîìèñëîâèõ
êîðïîðàö³é.
Ô³íàíñîâ³
çâ’ÿçêè
ï³äêð³ïëþþòüñÿ
îñîáèñòîþ
óí³ºþ:
êîæíèõ 100 ðàä
äèðåêòîð³â
àìåðèêàíñüêèõ
ïðîìèñëîâèõ
êîðïîðàö³é.
Ïåðåä ñòðàõîâèìè
êîìïàí³ÿìè
ó öüîìó ïëàí³
ò³ëüêè êîìåðö³éí³
é
³íâåñòèö³éí³
áàíêè.
Îðãàí³çàö³éíó
îñíîâó
àìåðèêàíñüêèõ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é
ñêëàäàþòü
àêö³îíåðí³
òîâàðèñòâà
³
òîâàðèñòâà âçàºìíîãî
ñòðàõóâàííÿ
(«ìüþ÷óýëç»).
²ñíóº ³íñòèòóò
àíäåððàéòåð³â
³ ñòðàõîâèõ
áðîêåð³â —
ñòðàõîâèõ
àãåíò³â, à
òàêîæ
íåçàëåæíèõ
áðîêåðñüêèõ
ô³ðì. Òàê,
îäíå ç
íàéá³ëüøèõ
òîâàðèñòâ
ïî
ñòðàõóâàííþ
æèòòÿ — òîâàðèñòâî
«Ïðóäåíøë» ìàº
22 òèñ.
ñòðàõîâèõ
áðîêåð³â. Ç
íåçàëåæíèõ
áðîêåðñüêèõ
ô³ðì ìîæíà
íàçâàòè «Ìàðø-Ìàêëåíàí»,
«Îëåêñàíäð
ýíä
Îëåêñàíäð»,
«Ôðåê Õîë», «Ôðåä
Ñ. Äæåéìñ» ³ ³í.
Òðåáà
ñêàçàòè, ùî
íà
àìåðèêàíñüêîìó
ñòðàõîâîìó
ðèíêó
(â³äïîâ³äíî
äî
çàãàëüíî¿ ñâ³òîâî¿
çàêîíîì³ðíîñò³)
çðîñòàº
îá’ºì âèòðàò.
Íà
ïî÷àòêó 80-õ
ðîê³â
ïîâàëèëàñÿ
êàðòåëüíà ñèñòåìà
âñòàíîâëåííÿ
ñòàâîê
ñòðàõîâî¿
ïðåì³¿, ùî
ä³ÿëà
ïðîòÿãîì
óñüîãî
ï³ñëÿâîºííîãî
ïåð³îäó.
Çàêîíîäàâñòâî
ôàêòè÷íî
çàîõî÷óâàëî
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
âåñòè ºäèíó
ö³íîâó ïîë³òèêó
ñòîñîâíî ñòðàõóâàëüíèê³â.
Ó 1983–1984 ð. ó ðÿä³
øòàò³â áóëè
çíÿò³
îáìåæåííÿ íà
ðóõ ñòàâîê
ïðåì³¿. ×åðåç
ãîñòðó
êîíêóðåíö³þ
ñòàâêè
âïàëè íà 15, 30 ³
íàâ³òü 40%. Öå
ïðèçâåëî äî
òîãî, ùî
áàãàòî
äð³áíèõ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é,
îñîáëèâî ó
ìàéíîâîìó
ñòðàõóâàííþ,
ïîíåñëè âåëèê³
çáèòêè.

çà
  íåïîâíèìè
  äàíèìè,
  ñòðàõîâèêè
  ÑØÀ çàñ³äàþòü
  ó 27 ³ç
32                                                                                33

Íàéá³ëüø³
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
ñâ³òó, ³ íàñàìïåðåä
Ñïîëó÷åíèõ
Øòàò³â
Àìåðèêè, º
ô³íàíñîâèìè
êîíãëîìåðàòàìè:
÷åðåç
äî÷³ðí³ êîìïàí³¿
âîíè ìîæóòü
êð³ì
ñòðàõóâàííÿ
çàéìàòèñÿ
íàäàííÿì
êðåäèò³â ³
ïîçèê,
îðãàí³çîâóâàòè
÷åêîâå
îáñëóãîâóâàííÿ
êë³ºíò³â,
åì³òóâàòè
ðîçðàõóíêîâ³
êðåäèòí³
êàðòêè,
ïðîâîäèòè
îïåðàö³¿ ç
íåðóõîì³ñòþ,
³ç ö³ííèìè
ïàïåðàìè,
óïðàâëÿòè ìàéíîì
³ êàï³òàëîì
çà
äîðó÷åííÿì
êë³ºíò³â.
Â³äáóâàºòüñÿ
ïîäàëüøà
³íòåðíàö³îíàë³çàö³ÿ
ñòðàõîâî¿
ñïðàâè, ó
âñüîìó
ñâ³ò³ ï³ñëÿ
æîðñòêî¿
êîíêóðåíö³¿
â 70-õ ðîêàõ.
ïîçíà÷èâñÿ
ÿâíèé ïåðåëîì
íà êîðèñòü
ÑØÀ.
Ãîëîâí³
êîìïàí³¿
ñòðàõîâîãî
ðèíêó ÑØÀ
Íàéá³ëüøà
òðàíñíàö³îíàëüíà
êîìïàí³ÿ ïî
ñòðàõóâàííþ
ìàéíà
«Ñòåéò ôàðì
ìüþ÷óýç îòîìîáèë
èíøóðåíñ
êîìïàíè» ïî
çáîðó ïðåì³é
çàéìàëà 1-å
ì³ñöå íå
ò³ëüêè â ÑØÀ,
àëå ³ ó óñüîìó
ñâ³ò³.
Çàñíîâàíà â
1922 ð. ó øòàò³
²ëë³íîéñ. Öå
êîìïàí³ÿ ïî
âçàºìíîìó
ñòðàõóâàííþ
(çàì³ñòü
àêö³îíåðíîãî
— ïàéîâèé
êàï³òàë)
òðàíñïîðòó,
ìàéíà, â³ä
íåùàñíèõ
âèïàäê³â, àâ³àö³¿
³ ïî
ïåðåñòðàõóâàííþ.
«Ñèãíà» —
îäíà ç
ãîëîâíèõ
øèðîêî
äèâåðñèô³êîâàíèõ
ñòðàõîâèõ
êîðïîðàö³é.
Çàñíîâàíà
âîíà â 1982 ð. ó
ðåçóëüòàò³
çëèòòÿ äâîõ
ñòàðèõ
òîâàðèñòâ
«Êîííåêòèêóò
äæåíåðýë
êîðïîðåéøí» ³
«²ÍÀ
êîðïîðýéøí»,
ñòðàõóº
ìàéíî ³
â³äïîâ³äàëüí³ñòü.
«Àìåðèêýí
³íòåðíýøíë
ãðóï» — îäíà ç
ãîëîâíèõ
ì³æíàðîäíèõ
äèâåðñèô³êîâàíèõ
ñòðàõîâèõ
ãðóï ³
íàéá³ëüøèé
ó ÑØÀ
ñòðàõîâèê òîðãîâèõ
³
ïðîìèñëîâèõ
ðèçèê³â ç
ïî÷àòêîì
îïåðàö³é ç 1919 ð.
ó Øàíõà¿.
Íèí³ —
õîëäèíãîâà
êîìïàí³ÿ, ùî
êîíòðîëþº 44
äî÷³ðí³
êîìïàí³¿ â 130
êðà¿íàõ ñâ³òó.
Øòàò
ñëóæáîâö³â —
á³ëÿ 28 òèñ.
÷îëîâ³ê. Âñ³ êîìïàí³¿
ãðóïè
îá’ºäíàí³ ó
ø³ñòü
ñïåö³àë³çîâàíèõ
â³ää³ëåíü.
Ñòðàõóâàííÿ
ìàéíà ³
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
âåëèêèõ
òîðãîâèõ ³ ïðîìèñëîâèõ
ô³ðì ÑØÀ äàº
îá’ºì
ñòðàõîâî¿ ïðåì³¿
ïîðÿäêó 8 ìëðä.
äîë. ó ð³ê.
²íîçåìíèé
á³çíåñ
àìåðèêàíñüêèõ
ìîíîïîë³é ³
ä³ÿëüí³ñòü
çàêîðäîííèõ
êîìïàí³é ó ÑØÀ
é ³íøèõ
êðà¿íàõ — 2
ìëðä. äîë.
Ïî
ñòðàõóâàííþ
æèòòÿ
ð³÷íèé çá³ð
ïðåì³¿ ñêëàäàº
9 ìëðä. äîë.
Íàéá³ëüøèìè
êîìïàí³ÿìè
ÑØÀ º òàêîæ:
«Ìåòðîïîë³òåí
Ëàéô
Èíøóðåíñ Ê°»
(Íüþ-Éîðê,
çàñíîâàíà ó
1868 ð., ñïàäêîºìåöü
«Íýøíë
Òðýâåðç
Èíøóðåíñ»), ³ç
1915 ð. º
êîìïàí³ºþ ïî
ñòðàõóâàííþ
æèòòÿ íà
âçàºìíèõ
çàñàäàõ;
«Êîíòèíåíò
êîðïîðåéøí»,
çàñíîâàíà â
1853 ð.; «Ïðóäåíøë
Èíøóðåíñ
êîìïàíè îô
Àìåðèêà» — 1876 ð.;
«Îëñòåéò
Èíøóðåíñ
êîìïàíè» — 1913 ð. ³
³í.
3.2.
Ñòðàõîâèé
ðèíîê
Âåëèêîáðèòàí³¿

Ñ

òðàõîâèé
á³çíåñ
Âåëèêîáðèòàí³¿
ïðîòÿãîì
áàãàòüîõ
ðîê³â
êîíöåíòðóºòüñÿ
ó Ëîíäîí³ ÿê
ñâ³òîâîìó
ô³íàíñîâîìó
öåíòð³. Íàéá³ëüøèé
Ëîíäîíñüêèé
ì³æíàðîäíèé
ñòðàõîâèé
ðèíîê
îáñëóãîâóº
ô³íàíñîâ³
ïîòîêè ðÿäó
êðà¿í ³
êîìïàí³é.
Àâòîðèòåò
Ëîíäîíñüêîãî
ì³æíàðîäíîãî
ñòðàõîâîãî
ðèíêó
ñïèðàºòüñÿ
íà çíà÷íèé
êàäðîâèé
ïîòåíö³àë
ôàõ³âö³â
ñòðàõîâî¿
ñïðàâè, âèñîêîðîçâèíåíó
³íôðàñòðóêòóðó
ðèíêó, à òàêîæ
íà
ïðèñóòí³ñòü
òóò øèðîêî
â³äîìî¿ çà
ìåæàìè
Âåëèêîáðèòàí³¿
ñòðàõîâî¿
êîðïîðàö³¿
«Ëëîéä». Ó
Ëîíäîí³
ðîçòàøîâàí³
ïðåäñòàâíèöòâà
àáî äî÷³ðí³
ñòðóêòóðè
âñ³õ
íàéá³ëüøèõ
ñòðàõîâèõ êîìïàí³é
ñâ³òó. Òóò
ñêîíöåíòðîâàí³
òàêîæ
öåíòðàëüí³
îô³ñè âñ³õ
íàéá³ëüøèõ
ì³æíàðîäíèõ
ñòðàõîâèõ ³
ïåðåñòðàõîâèõ
áðîêåð³â.
Ïðàöþº
íàéñòàð³øå
(çàñíîâàíå â
1760 ð.) ³ íàéá³ëüø
àâòîðèòåòíå
êëàñèô³êàö³éíå
òîâàðèñòâî —
«Ðåã³ñòð ñóäíîïëàâñòâà
«Ëëîéä». Ó
Ëîíäîí³
ðîçòàøîâàí³
øòàá-êâàðòèðè
ðÿäó
ì³æíàðîäíèõ
ñòðàõîâèõ
îðãàí³çàö³é,
à òàêîæ äåÿê³
ñòðóêòóðè íàö³îíàëüíîãî
ñòðàõîâîãî
ðèíêó
(²íñòèòóò
Ëîíäîíñüêèõ
ñòðàõîâèê³â,
²íñòèòóò
äèïëîìîâàíèõ
ñòðàõîâèê³â
³ ³í.),
ä³ÿëüí³ñòü
ÿêèõ íîñèòü
ì³æíàðîäíèé
õàðàêòåð.
Îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
ó
Âåëèêîáðèòàí³¿
ñêîíöåíòðîâàíå
â
ñïåö³àë³çîâàíèõ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³ÿõ,
ïåíñ³éíèõ
ôîíäàõ, à
òàêîæ â
³íâåñòèö³éíèõ
êîìïàí³ÿõ
(áóä³âåëüíèõ
òîâàðèñòâàõ),
ÿê³ ïðîâîäÿòü
ùå é ïðîäàæ
íåðóõîìîñò³
íàñåëåííþ.
Çà îñòàíí³ äåñÿòü
ðîê³â
â³äçíà÷àºòüñÿ
ñò³éêèé
ð³ñò çáîðó
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â.
Áàãàòî â
÷îìó â³í
ïîâ’ÿçàíèé
³ç çì³íîþ
ïåíñ³éíîãî
çàêîíîäàâñòâà,
ùî ñòâîðèëî
åêîíîì³÷í³
ñòèìóëè äî
ïðèäáàííÿ
ïðàöåçäàòíèì
íàñåëåííÿì
ïîë³ñ³â
(ïëàí³â) ïðèâàòíîãî
ïåíñ³éíîãî
ñòðàõóâàííÿ.

Ìàéíîâå
ñòðàõóâàííÿ
ñåðåä
íàñåëåííÿ
òðàäèö³éíèõ
âèä³â. Ñåðåä
íèõ —
ñòðàõóâàííÿ
ëåãêîâèõ
àâòîìîá³ë³â
ó ïðèâàòí³é
âëàñíîñò³,
äîìàøíüîãî
ìàéíà,
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
é ³í. Ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ
òàêîæ
õàðàêòåðèçóºòüñÿ
ñò³éêèìè
òåìïàìè
ðîçâèòêó.

34                                                                                35

²íñòèòóö³îíàëüíà
ñòðóêòóðà
ñòðàõîâîãî
ðèíêó
Âåëèêîáðèòàí³¿
ïîäàíà
àêö³îíåðíèìè
òîâàðèñòâàìè,
òîâàðèñòâàìè
âçàºìíîãî
ñòðàõóâàííÿ,
ïðèÿòåëüñüêèìè
òîâàðèñòâàìè,
â³ää³ëåííÿìè
³ ïðåäñòàâíèöòâàìè
³íîçåìíèõ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é. Ó 1999
ð. ó
Âåëèêîáðèòàí³¿
ä³ÿëè 690
íàö³îíàëüíèõ
³ 143 ³íîçåìíèõ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é.
Â³äïîâ³äíî
äî äèðåêòèâ
ªÑ,
ïî÷èíàþ÷è ç
1982 ð., ó Âåëèêîáðèòàí³¿
íå
ñòâîðþþòüñÿ
íîâ³ óí³âåðñàëüí³
(êåïòèâí³)
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿. Ïîë³ñè
îñîáèñòîãî
³ ìàéíîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
ìîæóòü áóòè
âèäàí³ ó
ðàìêàõ
îäí³º¿ ³ ò³º¿
æ ãðóïè
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é.
Ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿
Âåëèêîáðèòàí³¿
íå ìàþòü
ïðàâà çàéìàòèñÿ
ÿêèì-íåáóäü
³íøèì âèäîì
á³çíåñó.
Áàçîâà
ñòðóêòóðà
Ëîíäîíñüêîãî
ì³æíàðîäíîãî
ñòðàõîâîãî
ðèíêó —
êîðïîðàö³ÿ
«Ëëîéä» — ïîäàíà
400 ñòðàõîâèìè
ñèíäèêàòàìè,
ùî îá’ºäíóþòü
ô³çè÷íèõ
îñ³á —
àíäåððàéòåð³â,
ÿê³ áåçïîñåðåäíüî
çä³éñíþþòü
ñòðàõîâèé
á³çíåñ
êîðïîðàö³¿.
Àíäåððàéòåðè
íåñóòü
íåîáìåæåíó
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ïî
çîáîâ’ÿçàííÿõ,
ùî âèïëèâàº
ç óìîâ óêëàäåíèõ
íèìè
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ
â ðàìêàõ
ñèíäèêàòó.
Äèíàì³÷í³ ³
ðóõëèâ³
ñòðóêòóðè
ñèíäèêàò³â,
ùî ìàþòü
âèðàæåíó
ñïåö³àë³çàö³þ
ïî âèäàõ
(êëàñàõ)
ñòðàõóâàííÿ,
óòâîðþþòü
åêîíîì³÷íå
ñåðåäîâèùå
ì³æíàðîäíîãî
ñòðàõîâîãî ðèíêó
â ñèñòåì³
êîðïîðàö³¿
«Ëëîéä».
Êîæíèé ñèíäèêàò,
ïîäàíèé íà
öüîìó ðèíêó,
ïðàöþº ÷åðåç
ë³äèðóþ÷îãî
àíäåððàéòåðà,
ùî áåçïîñåðåäíüî
ïðèéìàº
ðèçèêè íà
ñòðàõóâàííÿ
â ñèíäèêàò³
â³ä
ïîñåðåäíèêà-áðîêåðà
«Ëëîéä». ×ëåíñòâî
êîðïîðàòèâíî¿
ñòðóêòóðè
«Ëëîéä»
â³äêðèòå äëÿ
âñ³õ
ãðîìàäÿí
(ðåçèäåíò³â)
Âåëèêîáðèòàí³¿
é ³íîçåìö³â
(íåðåçèäåíò³â).

Äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
ó
Âåëèêîáðèòàí³¿
âèäàþòüñÿ
áåçïîñåðåäíüî
ñòðàõîâèìè
êîìïàí³ÿìè,
à òàêîæ çà
ïîñåðåäíèöòâîì
àíäåððàéòèíãîâèõ
àãåíòñòâ ³
ñòðàõîâèõ
ïîñåðåäíèê³â
(àãåíò³â ³
áðîêåð³â).
Ïðÿìèé
ïðîäàæ
ñòðàõîâèõ
ïîë³ñ³â
ïîòåíö³éíèì
êë³ºíòàì
çíà÷íîþ
ì³ðîþ
ñïèðàºòüñÿ íà
ðåêëàìó â
çàñîáàõ
ìàñîâî¿
³íôîðìàö³¿, àäðåñíå
ïîøòîâå
ðîçñèëàííÿ
³íôîðìàö³éíèõ
ìàòåð³àë³â
íàñåëåííþ ç
ïðîïîçèö³ºþ
óêëàñòè
äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ,
à òàêîæ íà
â³äïîâ³äí³
òåëåôîíí³
äçâîíèêè, ùî
ìàþòü ö³ëëþ
óñòàíîâèòè áåçïîñåðåäí³é
êîíòàêò ³ç
ìîæëèâèìè
ìàéáóòí³ìè
ñòðàõóâàëüíèêàìè.
Ôîðìè ïðÿìîãî
ïðîäàæó
ñòðàõîâèõ
ïîë³ñ³â
ïåðåâàæíî âèêîðèñòîâóþòüñÿ
é ó ïðàêòèö³
óêëàäåííÿ äîãîâîð³â
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ.

Â³äçíà÷àþòüñÿ
òàêîæ
ïîïóëÿðí³ñòþ
êîìåðö³éí³
áàíêè, ùî
çðîñòàþòü, ³
áóä³âåëüí³
òîâàðèñòâà,
çà
äîïîìîãîþ
ÿêèõ ¿õí³
êë³ºíòè ìàþòü
ìîæëèâ³ñòü
îôîðìèòè
äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ³
äîìàøíüîãî
ìàéíà.
Àãåíòñòâà
àíäåððàéòèíãó
ñòâîðþþòüñÿ
äëÿ ïðîäàæó ñòðàõîâèõ
ïîë³ñ³â ó
ðåã³îíàõ ó
òîìó âèïàäêó,
ÿêùî
ñòðàõîâ³é
êîìïàí³¿
åêîíîì³÷íî
íåâèã³äíî
ñòâîðþâàòè
òàì ô³ë³þ
àáî äî÷³ðíþ
êîìïàí³þ.
Ñòðàõîâ³
ïîë³ñè
âèïèñóþòüñÿ
êë³ºíòóð³
â³ä ³ìåí³
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿, îäíàê
ïåðñîíàë
àãåíòñòâà
àíäåððàéòèíãó
íå º êàäðîâèì
ñêëàäîì
äàíîãî
ñòðàõîâèêà.
Àãåíòñòâî
àíäåððàéòèíãó
íå
â³äïîâ³äàº ïî
çîáîâ’ÿçàííÿõ,
ùî âèïëèâàº
ç óìîâ
óêëàäåíèõ
äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ,
ÿê³
çàñâ³ä÷óþòüñÿ
ñòðàõîâèìè
ïîë³ñàìè,
âèïèñàíèìè
ô³çè÷íèì ³
þðèäè÷íèì
îñîáàì ïðè
¿õíüîìó
ïîñåðåäíèöòâ³.
Çíà÷íó
ðîëü íà ñòðàõîâîìó
ðèíêó
Âåëèêîáðèòàí³¿
â³ä³ãðàþòü âåëèê³
íàö³îíàëüí³
ì³æíàðîäí³
ñòðàõîâ³ áðîêåðè,
à òàêîæ
íåçàëåæí³
ñòðàõîâ³
àãåíòñòâà,
ùî ïðàöþþòü
íà
êîì³ñ³éíèõ
çàñàäàõ.
Ïðèáëèçíî 50%
óñ³õ
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ
³
ïåðåñòðàõóâàííÿ
ó
Âåëèêîáðèòàí³¿
óêëàäàþòüñÿ
çà ïîñåðåäíèöòâîì
ñòðàõîâèõ
àãåíò³â ³
áðîêåð³â. Çàêîíîäàâ÷ó
áàçó
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³ ó
Âåëèêîáðèòàí³¿
ñêëàäàº
çàêîí «Ïðî
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿» 1982 ð.
ç
óðàõóâàííÿì
ïîäàëüøèõ
çì³í ³
äîïîâíåíü äî
íüîãî. Ó
çàêîí³
ì³ñòÿòüñÿ
ïðàâîâ³
íîðìè, ùî
ðåãóëþþòü
ïèòàííÿ ë³öåíçóâàííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³,
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
ñòðàõîâèêà,
îö³íêè
àêòèâ³â ³
ïàñèâ³â
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿,
³íâåñòèö³é
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â.

36                                                                                37

Ñòðàõîâå
çàêîíîäàâñòâî
Âåëèêîáðèòàí³¿
â îñíîâíîìó
â³äïîâ³äàº
âèìîãàì
ñòðàõîâèõ
äèðåêòèâ ªÑ.
Òàê, ïèòàííÿ
íàêîïè÷óâàëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
ï³äëÿãàþòü
ïðàâîâîìó
ðåãóëþâàííþ
àíãë³éñüêèì
çàêîíîì «Ïðî
ô³íàíñîâå
îáñëóãîâóâàííÿ»
1986 ð. Ä³ÿëüí³ñòü
ñï³âòîâàðèñòâ
ðåãóëþºòüñÿ
ñïåö³àëüíèì
çàêîíîì ïðî
ïðèÿòåëüñüê³
òîâàðèñòâà»
1974 ð. Îñîáëèâèé
çàêîí «Ïðî
ñòðàõîâó
êîðïîðàö³þ
«Ëëîéä» 1982 ð.
ðåãóëþº
ïèòàííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
ö³º¿
êîðïîðàö³¿.
Ôóíêö³¿
îðãàíó
äåðæàâíîãî
ñòðàõîâîãî
íàãëÿäó ó
Âåëèêîáðèòàí³¿
ïîêëàäåí³ íà
Äåïàðòàìåíò
òîðã³âë³ ³
ïðîìèñëîâîñò³,
ùî î÷îëþºòüñÿ
Äåðæàâíèì
ñåêðåòàðåì
ïî òîðã³âë³ ³
ïðîìèñëîâîñò³.
Íà ïðàêòèö³
ïîâñÿêäåííèé
ñòðàõîâèé
íàãëÿä
çä³éñíþº
Ñòðàõîâèé â³ää³ë
Äåïàðòàìåíòó
òîðã³âë³ ³
ïðîìèñëîâîñò³.

Ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿ ³
ô³çè÷í³
îñîáè íå ìàþòü
ïðàâà
çàéìàòèñÿ
ñòðàõîâèì
á³çíåñîì ó
Âåëèêîáðèòàí³¿
äîòè, ïîêè íå
îäåðæàòü ë³öåíç³þ
Äåïàðòàìåíòó
òîðã³âë³ ³
ïðîìèñëîâîñò³
(ÄÒÏ). Âèíÿòîê
³ç
çàãàëüíîãî
ïðàâèëà ñòîñóºòüñÿ
÷ëåí³â
ñòðàõîâî¿
êîðïîðàö³¿
«Ëëîéä»,
ñï³âòîâàðèñòâ
³ ïðîôñï³ëîê,
ùî
çä³éñíþþòü
ñòðàõóâàííÿ
ñâî¿õ ñï³âðîá³òíèê³â
íà ÷àñ
ñòðàéê³â.
Ñòîñîâíî ÷ëåí³â
ñòðàõîâî¿
êîðïîðàö³¿
«Ëëîéä» ïèòàííÿ
ë³öåíçóâàííÿ
ïåðåäàí³ äî
êîìïåòåíö³¿ âèùîãî
îðãàíó ö³º¿
îðãàí³çàö³¿.
Ïèòàííÿ ë³öåíçóâàííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
ñï³âòîâàðèñòâ
â³äíåñåí³ äî
êîìïåòåíö³¿
«Ðåã³ñòðó
ïðèÿòåëüñüêèõ
òîâàðèñòâ».
Îêðåì³
ë³öåíç³¿
íåîáõ³äíî
îäåðæóâàòè
äëÿ ïðîâåäåííÿ
îïåðàö³é ç
êîæíîãî
âèäó (êëàñó) ñòðàõóâàííÿ.
Äëÿ öüîãî
ïîòð³áíî
ïðåäñòàâèòè
îðãàíó
äåðæàâíîãî
ñòðàõîâîãî íàãëÿäó
ðÿä
äîêóìåíò³â.
Çîêðåìà:
-
ïîâ³äîìëÿºòüñÿ
ïåðñîíàëüíèé
ñêëàä ðàäè äèðåêòîð³â,
à òàêîæ
âèùèõ
ìåíåäæåð³â
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿;
-
çàÿâëÿþòüñÿ
âèäè (êëàñè)
ñòðàõóâàííÿ,
ïî ÿêèõ
ïåðåäáà÷àºòüñÿ
îäåðæàòè
ë³öåíç³¿;
-
íàäàºòüñÿ
á³çíåñ-ïëàí,
ÿêèé
ïîâèíåí ìàòè
î÷³êóâàí³áóõãàëòåðñüêèé
áàëàíñ ³
ïðèáóòîê;
-
äî ÷èñëà
äîêóìåíò³â,
íåîáõ³äíèõ
äëÿ ë³öåíçóâàííÿ,âõîäÿòü
òàêîæ ³ ïëàí
³íâåñòóâàííÿ
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿, à
òàêîæ
ïðîãðàìà ïåðåñòðàõîâî÷íîãî
çàõèñòó;
-
íà
åêñïåðòíèé
âèñíîâîê
îðãàíó
äåðæàâíîãî
ñòðàõîâîãî
íàãëÿäó
ïåðåäàþòüñÿ
ïðîôîðìè
óãîä
(òðóäîâèõ
êîíòðàêò³â)
³ç ìåíåäæåðàìè,
ñòðàõîâèìè
áðîêåðàìè é
àãåíòàìè.
Ñòðàõîâ³é
êîìïàí³¿, ùî
ïëàíóº
çä³éñíþâàòè
îïåðàö³¿ ïî
äîãîâîðàõ
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ,
äëÿ îäåðæàííÿ
äåðæàâíî¿
ë³öåíç³¿
íåîáõ³äíî â
ïåðøó ÷åðãó
îäåðæàòè
ñïåö³àëüíèé
ñåðòèô³êàò
àêòóàð³ÿ, ùî
ï³äòâåðäæóº
ñëóøí³ñòü
ìåòîäîëîã³÷íèõ
ï³äõîä³â äî
îá÷èñëåííÿ
ñòðàõîâèõ
òàðèô³â.
Ó ïðîåêò³
ïðîãðàìè
ïåðåñòðàõîâî÷íîãî
çàõèñòó
ìàéáóòíüîãî
ïîðòôåëÿ
äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ,
ÿêèé
íàäàºòüñÿ
îðãàíó
äåðæàâíîãî
ñòðàõîâîãî
íàãëÿäó, äî
óâàãè
ïîâèíí³
áóòè âçÿò³
òàê³
îáñòàâèíè:
-
äîçâîëÿºòüñÿ
ïåðåñòðàõîâóâàòè
á³ëüøå 20% óçÿòèõîðèã³íàëüíèì
ñòðàõîâèêîì
çîáîâ’ÿçàíü
ó ñèñòåì³
ñòðàõîâîãî
õîëäèíãó, äî
ÿêîãî
íàëåæèòü
îðèã³íàëüíèé
ñòðàõîâèê, ³
á³ëüøå 10%
çîáîâ’ÿçàíü
ó áóäü-ÿê³é
³íø³é ñòðàõîâ³é
êîìïàí³¿;
-
â óñÿêîìó
âèïàäêó
äîçâîëÿºòüñÿ
ïåðåñòðàõîâóâàòèá³ëüøå
25% óçÿòèõ
îðèã³íàëüíèì
ñòðàõîâèêîì
çîáîâ’ÿçàíü
ó ÿê³éñü
³íø³é êðà¿í³.

²íîçåìí³
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿, ùî
ôóíêö³îíóþòü
íà
ñòðàõîâîìó
ðèíêó
Âåëèêîáðèòàí³¿,
ïðîâîäÿòü
ñâî¿
îïåðàö³¿ íà
òèõ æå
óìîâàõ, ùî é
¿õí³
àíãë³éñüê³
êîíêóðåíòè.
Âñ³ ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿,
çàðåºñòðîâàí³
ÿê ñóá’ºêòè,
ùî
ãîñïîäàðþþòü
çà ðóáåæåì,
ïîâèíí³
çàäîâîëüíÿòè
âèìîãè ÄÒÏ ó
÷àñòèí³
íàÿâíîñò³ â
íèõ
ô³íàíñîâèõ
ðåñóðñ³â ó
Âåëèêîáðèòàí³¿,
àäåêâàòíèõ
óçÿòèì
çîáîâ’ÿçàííÿì
ïî
óêëàäåíèõ
äîãîâîðàõ
ñòðàõóâàííÿ
³
ïåðåñòðàõóâàííÿ.
Ïðîöåäóðà
âèäà÷³ ë³öåíç³¿
íà ñòðàõîâó
ä³ÿëüí³ñòü
çàéìàº äåñü
ø³ñòü
ì³ñÿö³â.
Ä³ÿëüí³ñòü
ñòðàõîâèêà,
ïîâ’ÿçàíà ç³
çä³éñíåííÿì
îïåðàö³é
ïåðåñòðàõóâàííÿ
³ ðåòðîöåññ³¿,
òàêîæ
ï³äëÿãàº
ïðîöåäóð³
ë³öåíçóâàííÿ
â ÄÒÏ íà
çàãàëüíèõ
ï³äñòàâàõ.

38                                                                                39

Äåïàðòàìåíò
òîðã³âë³ ³
ïðîìèñëîâîñò³,
ÿê îðãàí
äåðæàâíîãî
ñòðàõîâîãî
íàãëÿäó, íàä³ëåíèé
øèðîêèìè
ïðàâàìè ³
ïîâíîâàæåííÿìè.
Ãîëîâíà ö³ëü,
ùî
ïî÷èíàºòüñÿ
ç çàõîä³â ó
ãàëóç³
íàãëÿäó çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ —
çàõèñò
³íòåðåñ³â
ñòðàõóâàëüíèê³â.
Äî ÷èñëà
çàñîá³â ðåãóëÿðíîãî
âïëèâó íà
ñòðàõîâó
êîìïàí³þ ç áîêó
ÄÒÏ
â³äíîñèòüñÿ
æîðñòêèé
êîíòðîëü çà
âèêîíàííÿì
óçãîäæåíî¿
ç
Äåïàðòàìåíòîì
³íâåñòèö³éíî¿
ïðîãðàìè
ñòðàõîâèêà.
Îðãàí
ñòðàõîâîãî
íàãëÿäó
ìîæå
ïðèçíà÷èòè
ñïåö³àëüíó
ïåðåâ³ðêó
ïèòàíü
ïîñòàíîâêè
àêòóàðíèõ
ðîçðàõóíê³â,
çàæàäàòè
ïðîâåñòè
íåçàëåæíó
åêñïåðòèçó
ïðîãðàì
ïåðåñòðàõîâî÷íîãî
çàõèñòó
ðèçèê³â
ñòðàõîâèêà.
Êàíäèäàòóðè
çíîâó
ïðèçíà÷óâàíèõ
ôàõ³âö³â íà
ïîñàäè âèùèõ
êåðóþ÷èõ
îðãàí³â
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿,
íàïðèêëàä,
ãîëîâíîãî
âèêîíàâ÷îãî
äèðåêòîðà,
êîíòðîëåðà
(ãîëîâè íàãëÿäàöüêî¿
ðàäè),
ï³äëÿãàþòü
ñõâàëåííþ ç
áîêó
êåð³âíèöòâà
ñòðàõîâîãî
íàãëÿäó.
Ñòðàõîâà
êîìïàí³ÿ, ùî
ìàº ïðîáëåìè
ç ï³äòðèìêîþ íåîáõ³äíîãî
ð³âíÿ
ïëàòîñïðîìîæíîñò³,
çîáîâ’ÿçàíà
ñêëàñòè
ïëàí
ô³íàíñîâî¿
ñàíàö³¿
(îçäîðîâëåííÿ),
çà
âèêîíàííÿì
ÿêîãî îðãàí
äåðæàâíîãî
ñòðàõîâîãî
íàãëÿäó
âñòàíîâëþº
ñèñòåìàòè÷íèé
êîíòðîëü.
Îñîáëèâ³
ì³ðè
äåðæàâíîãî
ðåãóëþâàííÿ
çàñòîñîâóþòüñÿ
ó
â³äíîøåíí³
ñòðàõîâèê³â,
ùî
ñïåö³àë³çóþòüñÿ
íà îïåðàö³ÿõ
íàêîïè÷óâàëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ³
äîâãîñòðîêîâèõ
ïåíñ³éíèõ
ïëàí³â
íàêîïè÷åííÿ
(çàîùàäæåíü)
äî
âèçíà÷åíîãî
â³êó. Ïðàâîâó
áàçó äëÿ
öüîãî
ðåãóëþâàííÿ
ñòâîðþº
çàêîí «Ïðî ô³íàíñîâå
îáñëóãîâóâàííÿ»
1986 ð.
Â³äïîâ³äíî
äî
çàçíà÷åíîãî
çàêîíó
òîâàðèñòâà
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
çîáîâ’ÿçàí³
ïðîéòè
ðåºñòðàö³þ â
ñïåö³àëüíèõ
óïîâíîâàæåíèõ
îðãàí³çàö³ÿõ
— «Êåðóâàííÿ
ïî ö³ííèõ
ïàïåðàõ ³
³íâåñòèö³ÿõ»
àáî â
«Ðåãóëþþ÷³é
îðãàí³çàö³¿
êîìïàí³é ïî
ñòðàõóâàííþ
æèòòÿ ³
ïàéîâèõ
ôîíä³â», ÿê³é
«Êåðóâàííÿ ïî
ö³ííèõ
ïàïåðàõ ³
³íâåñòèö³ÿõ»
äåëåãóâàëî
÷àñòèíó
ñâî¿õ
ïîâíîâàæåíü.
«Êåðóâàííÿ ïî
ö³ííèõ
ïàïåðàõ ³
³íâåñòèö³ÿõ»
(ñòâîðåíå â 1985 ð.)
—
öåíòðàëüíèé
îðãàí, ùî
ðåãóëþº ðèíîê
ö³ííèõ
ïàïåð³â ó
Âåëèêîáðèòàí³¿.

Ó ðàìêàõ
ñïåöðåºñòðàö³¿
ðåòåëüíîìó
àíàë³çó ³
ïåðåâ³ðö³
ï³ääàºòüñÿ
³íâåñòèö³éíèé
ïëàí ñòðàõóâàííÿ
ùîäî éîãî
â³äïîâ³äíîñò³
÷èííèì
ïðàâèëàì
³íâåñòóâàííÿ
³ ñòàòóòíèõ
çàäà÷
ñòðàõîâèêà.
Ä³ÿëüí³ñòü
ñòðàõîâèõ
ñèíäèêàò³â
êîðïîðàö³¿
«Ëëîéä»
áåçïîñåðåäíüî
íå ï³äëÿãàº
íàãëÿäó ç
áîêó
Äåïàðòàìåíòó
òîðã³âë³ ³
ïðîìèñëîâîñò³.
Â³äïîâ³äíî
äî çàêîíó
«Ïðî ñòðàõîâó
êîðïîðàö³þ
«Ëëîéä» 1982 ð.
ôóíêö³¿
íàãëÿäó çà
ñèíäèêàòàìè
ïåðåäàí³ Ðàä³
«Ëëîéä», íàä³ëåí³é
øèðîêèìè
ïðàâàìè ³
ïîâíîâàæåííÿìè.

Ó
ðåçóëüòàò³ â
öèâ³ëüíî-ïðàâîâîìó
äåêðåò³ ñòðàõîâà
êîðïîðàö³ÿ
«Ëëîéä»
ðîçãëÿäàºòüñÿ
ÿê
ñàìîðåãóëþþ÷à
ñòðóêòóðà
ñòðàõîâîãî ðèíêó,
ä³ÿëüí³ñòü
ÿêî¿ íîñèòü
ÿñêðàâî âèðàæåíèé
ì³æíàðîäíèé
õàðàêòåð.
Ðàäà
«Ëëîéä»
â³äïîâ³äàº
çà ïèòàííÿ
ñòâîðåííÿ
íîâèõ
ñòðàõîâèõ
ñèíäèêàò³â
êîðïîðàö³¿.
Ïðè öüîìó äî
óâàãè
áåðåòüñÿ
ô³íàíñîâå ïîðó÷íèöòâî
â³ä äâîõ ³
á³ëüøå âæå
³ñíóþ÷èõ
ñèíäèêàò³â (250
òèñ. ô. ñò.).
Êîæíèé
ñòðàõîâèé
ñèíäèêàò
êîðïîðàòèâíî¿
ñòðóêòóðè
«Ëëîéä»,
âñòóïàþ÷è â
ñòðàõîâ³ ïðàâîâ³äíîñèíè,
íåñå
íåîáìåæåíó
ìàéíîâó
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ïî ïðèéíÿòèõ
íà ñåáå çîáîâ’ÿçàííÿõ.
Ó çâ’ÿçêó ç
öèì
ñèíäèêàòè çîáîâ’ÿçàí³
íà
ðåãóëÿðí³é
îñíîâ³
ïðåäñòàâëÿòè
äî ðàäè «Ëëîéä»
äîêàçè
ôàêòè÷íîãî
ïîëîæåííÿ
¿õíüîãî
ìàéíîâîãî
ñòàíó.
Êîæíîìó
ñòðàõîâîìó ñèíäèêàòó
ç áîêó ðàäè
«Ëëîéä»
âñòàíîâëþþòüñÿ
ë³ì³òè
(çàâäàííÿ) ïî
çáîðó
ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â,
ðîçì³ð ÿêèõ
çàëåæèòü â³ä
ñóìè ãàðàíò³éíîãî
ãðîøîâîãî
äåïîçèòó,
ðîçì³ùåíîãî
ñòðàõîâèì
ñèíäèêàòîì
ó êîðïîðàö³¿
äî ïî÷àòêó
ñòðàõîâèõ
îïåðàö³é.
Âèõîäÿ÷è ³ç
ñóìè
äåïîçèòó ³ âñòàíîâëåíîãî
ë³ì³òó
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â
ðàäà «Ëëîéä»
âñòàíîâëþº
êâàë³ô³êàö³éíèé
ð³âåíü
ô³íàíñîâèõ
ðåñóðñ³â
ñòðàõîâîãî
ñèíäèêàòó ³
òèì ñàìèì
äàº çãîäó íà
âèçíà÷åí³
îá’ºìè öåäèðóâàííÿ
ðèçèê³â.
Â³äïîâ³äíî
äî
ñòàòóòíèõ âèìîã
ñòðàõîâî¿
êîðïîðàö³¿
«Ëëîéä», êåð³âíèêó
Äåïàðòàìåíòó
òîðã³âë³ ³
ïðîìèñëîâîñò³
ùîð³÷íî
ïåðåäàºòüñÿ
çâ³ò ïðî
ðåçóëüòàòè
ñòðàõîâîãî
á³çíåñó
ñèíäèêàò³â,
à òàêîæ
ñåðòèô³êàò,
ùî
çàñâ³ä÷óº
ð³âåíü
¿õíüî¿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³.

Ä³ÿëüí³ñòü
ñòðàõîâèõ
ïîñåðåäíèê³â
ó Âåëèêîáðèòàí³¿
çíà÷íîþ
ì³ðîþ òàêîæ
ï³äëÿãàº
ðåãóëþâàííþ
³
ë³öåíçóâàííþ.
Öå â ïåðøó ÷åðãó
ñòîñóºòüñÿ
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâèõ ³ ïåðåñòðàõîâèõ
áðîêåð³â.
Â³äïîâ³äíî
äî çàêîíó
«Ïðî
ñòðàõîâèõ
áðîêåð³â» 1977 ð. ó
Âåëèêîáðèòàí³¿
ñòâîðåíà
«Ðåºñòðàö³éíà
ðàäà
ñòðàõîâèõ
áðîêåð³â»
(ÐÐÑÁ), ÿê³é
äîäàí³
êîíòðîëüí³ ³
ðåãóëÿòèâí³
ôóíêö³¿
ñòîñîâíî
ñòðàõîâèõ áðîêåð³â,
ùî ä³þòü íà
àíãë³éñüêîìó
ñòðàõîâîìó
ðèíêó. Íà
ÐÐÑÁ
ïîêëàäåíå
âåäåííÿ
äåðæàâíîãî
ðåºñòðó
ñòðàõîâèõ
áðîêåð³â. Áåç
â³äïîâ³äíî¿
ðåºñòðàö³¿ ó
ÐÐÑÁ ³
çàíåñåííÿ
çâåäåíü äî äåðæàâíîãî
ðåºñòðó
ñòðàõîâèõ
áðîêåð³â ä³ÿëüí³ñòü
ñòðàõîâîãî
ïîñåðåäíèêà
ââàæàºòüñÿ
íåçàêîííîþ
ç óñ³ìà
íàñë³äêàìè,
ÿê³ çâ³äñè
âèïëèâàþòü.

40                                                                                41

Ô³çè÷í³
îñîáè, ùî
ïðåòåíäóþòü
íà îäåðæàííÿ
ïðîôåñ³éíî¿
êâàë³ô³êàö³¿
«ñòðàõîâèé
áðîêåð»,
çîáîâ’ÿçàí³
çäàòè êâàë³ô³êàö³éíèé
åêçàìåí ç
òåîð³¿ ³
ïðàêòèêè ñòðàõîâî¿
ñïðàâè, à
òàêîæ
ïîêàçàòè
åêñïåðòàì
ÐÐÑÁ, ùî âîíè
ìàþòü
ì³í³ìàëüíèé
êàï³òàë ó 1
òèñ. ô. ñò. äëÿ
ïî÷àòêó
ñâî¿õ
ïîñåðåäíèöüêèõ
áðîêåðñüêèõ
îïåðàö³é.
ßêùî
÷àñòêà
áðîêåðñüêî¿
êîì³ñ³¿ â³ä
ïðîäàæó
ïîë³ñ³â
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ³
íàêîïè÷óâàëüíèõ
ïåíñ³éíèõ
ïëàí³â äî
âèçíà÷åíîãî
â³êó êë³ºíòà
ïåðåâèùóº 25%
éîãî
ñóêóïíîãî
ïðèáóòêó â³ä
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³,
òî
ñòðàõîâèé
áðîêåð ïîâèíåí
àáî ñòàòè
ó÷àñíèêîì
íàö³îíàëüíî¿
ñàìîðåãóëþþ÷î¿
îðãàí³çàö³¿
— «Ðåãóëþþ÷î¿
àñîö³àö³¿
ô³íàíñîâèõ
ïîñåðåäíèê³â,
ìåíåäæåð³â ³
áðîêåð³â»
(ÐÀÔÏ), àáî
ïåðåòâîðèòè
ñâ³é ñòàòóñ
ñóá’ºêòà
ñòðàõîâîãî
ðèíêó, ùî
ãîñïîäàðþº, ó
òàê çâàíîãî
«çâ’ÿçàíîãî»
ñòðàõîâîãî
àãåíòà, òîáòî
ó
ñòðàõîâèêà.
Îñîáëèâà
ñòðóêòóðà
àíãë³éñüêîãî
ñòðàõîâîãî
ðèíêó — öå
ä³ÿëüí³ñòü
óñòàíîâè
«Êåðóâàííÿ ïî
çàõèñòó
ñòðàõóâàëüíèê³â»,
ùî áóëà
ñòâîðåíà
â³äïîâ³äíî
äî çàêîíó
«Ïðî çàõèñò
ïðàâ
ñòðàõóâàëüíèê³â»
ó 1975 ð. Êð³ì òîãî,
çàçíà÷åíèé
çàêîí
çàáåçïå÷èâ íåîáõ³äí³
óìîâè äëÿ
ñòâîðåííÿ
îñîáëèâîãî
êîìïåíñàö³éíîãî
ôîíäó
ñòðàõóâàëüíèêàì,
ùî ôîðìóºòüñÿ
çà ðàõóíîê
ãðîøîâèõ
â³äðàõóâàíü óñ³õ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é, ùî
ìàþòü ë³öåíç³¿
³ çä³éñíþþòü
ñòðàõîâ³
îïåðàö³¿ ó
Âåëèêîáðèòàí³¿.
Ð³âåíü
â³äðàõóâàíü
äî êîìïåíñàö³éíîãî
ôîíäó
áàçóºòüñÿ
íà ðîçì³ð³
íåòòî-ñòðàõîâî¿
ïðåì³¿, ùî
çáèðàºòüñÿ
ñòðàõîâèêîì
ïî äîãîâîðàõ
ñòðàõóâàííÿ,
óêëàäåíèõ
³ç
íàñåëåííÿì. Ó
âèïàäêó
áàíêðóòñòâà
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿
çàñîáè
êîìïåíñàö³éíîãî
ôîíäó âèêîðèñòîâóþòüñÿ
äëÿ
êîìïåíñàö³¿
(ö³ëêîì àáî ÷àñòêîâî)
âòðàò
ñòðàõóâàëüíèê³â
ïî äîãîâîðàõ
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ.

Ó 1925 ð.
ñòðàõîâîþ
êîðïîðàö³ºþ
«Ëëîéä» áóâ
çàòâåðäæåíèé
öåíòðàëüíèé
ãàðàíò³éíèé
ôîíä, çàñîáè
ÿêîãî
ïðèçíà÷åí³
äëÿ
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòêó ïî
äîãîâîðàõ
ñòðàõóâàííÿ,
óêëàäåíèõ
ñòðàõîâèìè
ñèíäèêàòàìè,
ÿêùî âîíè
ìàþòü
ñåðéîçí³
ô³íàíñîâ³
óòðóäíåííÿ ïî
ïîòî÷íèõ
îïåðàö³ÿõ.
Ðîçì³ð
ùîð³÷íèõ
â³äðàõóâàíü
ó
öåíòðàëüíèé
ãàðàíò³éíèé
ôîíä çàëåæèòü
â³ä ºìêîñò³
ñèíäèêàòó
ïî ðîçì³ùåííþ
ðèçèê³â.
Ó äåÿêèõ
âèïàäêàõ
ñòðàõóâàëüíèêè
ìîæóòü
ðîçðàõîâóâàòè
íà ãðîøîâó
êîìïåíñàö³þ ç
áîêó ÐÐÑÁ ³
ÐÀÔÏ, ùî
îðãàí³çóþòü
ä³ÿëüí³ñòü
ñòðàõîâèõ
ïîñåðåäíèê³â
íà
àíãë³éñüêîìó
ñòðàõîâîìó
ðèíêó.
Ãðîøîâà
êîìïåíñàö³ÿ
ñòðàõóâàëüíèêàì
âèïëà÷óºòüñÿ
ïðè ô³íàíñîâîìó
áàíêðóòñòâ³
ñòðàõîâîãî
áðîêåðà àáî
ïðè
óñòàíîâëåí³
ôàêò³â
çëî÷èííî¿ íåäáàëîñò³
ñòðàõîâîãî
àãåíòà àáî
áðîêåðà ïðè
îáñëóãîâóâàíí³
ñòðàõóâàëüíèêà,
ùî ìàëè äëÿ
íüîãî äóæå
íåñïðèÿòëèâ³
íàñë³äêè ³
ñïðè÷èíèëè
ïîðóøåííÿ éîãî
çàêîííèõ
ïðàâ.
Çàêîí «Ïðî
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿» 1982 ð.
óñòàíîâëþº
ì³í³ìàëüí³
âèìîãè äî
ð³âíÿ
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
ñòðàõîâèêà.
Ìåòîäèêà
ðîçðàõóíê³â
ð³âíÿ
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
â³äïîâ³äàº
âèìîãàì
äèðåêòèâ ªÑ
ç ïèòàíü
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³.
Ïîñò³éíèé
êîíòðîëü çà ð³âíåì
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é
çä³éñíþº
Äåïàðòàìåíò
òîðã³âë³ ³ ïðîìèñëîâîñò³.
Îñîáëèâî
æîðñòê³
âèìîãè äî ð³âíÿ
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
âñòàíîâëåí³
öèì çàêîíîì
ñòîñîâíî òîâàðèñòâ
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ.

Ó
Âåëèêîáðèòàí³¿
ä³º
îáîâ’ÿçêîâå
ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
çà çáèòîê
ïåðåä
òðåò³ìè
îñîáàìè,
çàïîä³ÿíèé
âëàñíèêàìè
àâòîòðàíñïîðòó,
ïðè
àâ³àïåðåâåçåííÿõ,
îñ³á, ùî
çàéìàþòüñÿ
âåðõîâîþ ¿çäîþ,
à òàêîæ îñ³á,
ùî òðèìàþòü
ó äîìàøí³õ
óìîâàõ
òâàðèí,
íåáåçïå÷íèõ
äëÿ
íàâêîëèøí³õ
ìåøêàíö³â.
Êð³ì òîãî, ïåðåäáà÷åíå
îáîâ’ÿçêîâå
ñòðàõóâàííÿ
ïðîôåñ³éíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
äëÿ
àäâîêàò³â, áóõãàëòåð³â,
ñòðàõîâèõ
áðîêåð³â, à
òàêîæ îïåðàòîð³â
àòîìíèõ
åíåðãåòè÷íèõ
óñòàíîâîê.
Óêëàäåííÿ äîãîâîð³â
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
(çà ÷èííèì
çàêîíîäàâñòâîì)
ïîêëàäåíî íà
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿, ÿê³
ïðàöþþòü íà
àíãë³éñüêîìó
ñòðàõîâîìó
ðèíêó.
Äåðæàâí³
îðãàí³çàö³¿
Âåëèêîáðèòàí³¿
ïèòàííÿìè
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
íå
çàéìàþòüñÿ.

42                                                                                43

Àíãë³éñüêèì
çàêîíîäàâñòâîì
âñòàíîâëåí³
âèìîãè äî
îá’ºìó ³ ôîðì
ô³íàíñîâî¿
çâ³òíîñò³
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é.
Óñ³
ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿,
ùî ìàþòü
ë³öåíç³¿,
çîáîâ’ÿçàí³
ñêëàäàòè
ð³÷íèé
ô³íàíñîâèé
çâ³ò ³
äîâîäèòè
éîãî äî
â³äîìà
àêö³îíåð³â.
Ô³íàíñîâèé
çâ³ò â
îáîâ’ÿçêîâîìó
ïîðÿäêó
ïðîõîäèòü
ïðîöåäóðó
çîâí³øíüîãî
àóäèòó. Ïðè
öüîìó
çàñòîñîâóþòüñÿ
âñòàíîâëåí³
ó
Âåëèêîáðèòàí³¿
íîðìè ³ ñòàíäàðòè
àóäèòó
ñòðàõîâèê³â.
Íå ï³çí³øå
øåñòè
ì³ñÿö³â
ï³ñëÿ
çàê³í÷åííÿ
ô³íàíñîâîãî
ðîêó âñ³
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
çîáîâ’ÿçàí³
ïðåäñòàâèòè
ð³÷íèé ô³íàíñîâèé
çâ³ò ó
Äåïàðòàìåíò
òîðã³âë³ ³
ïðîìèñëîâîñò³.

Ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
ñïëà÷óþòü
ïîäàòîê ç ïðèáóòêó
â³ä
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³, à
òàêîæ ïîäàòîê
íà ìàéíî. Ó
äåÿêèõ
âèïàäêàõ
ñòðàõîâ³
îïåðàö³¿
îïîäàòêîâóþòüñÿ
ãåðáîâèì çáîðîì,
îäíàê, îá’ºì
öèõ îïåðàö³é
äóæå îáìåæåíèé.

3.3.
Îñîáëèâîñò³
ðèíêó
«Ëëîéäà»
«Ëëîéä» — öå
íå ïðîñòî
îêðåìà
êîìïàí³ÿ, à
ö³ëèé
âëàñíèé
êîíêóðåíòíèé
ðèíîê, íà
ÿêîìó êîíêóðóþòü
ì³æ ñîáîþ
á³ëüø í³æ 120
ï³äïðèºìö³â, à
êîìïàí³ÿ
«Ëîíäîíñüêèé
Ëëîéä» éîãî
êîîðäèíóº. Öÿ
êîìá³íàö³ÿ
äîçâîëÿº
«Ëëîéäó» çàïðîïîíóâàòè
á³ëüøå
âèáîðó,
çíàíü, äîñâ³äó
é
åêñïåðòèçè
ï³ä îäíèì
äàõîì.
Ïðèáóòîê
«Ëëîéäà»
çàëåæèòü â³ä
íàÿâíîñò³ ðÿäó
ãîëîâíèõ
ñòðàõîâèê³â
ó áàãàòüîõ
ñïåö³àëüíèõ
âèäàõ
á³çíåñó,
âêëþ÷àþ÷èõ
ìîðñüêèé,
àâ³àö³éíèé
òà ³í. Øèðîòà
ðèíêó îçíà÷àº,
ùî ìàêëåðè ³
êë³ºíòóðà
ìîæóòü
îäåðæàòè
äîñòóï äî
ðÿäó ïîñòà÷àëüíèê³â
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã, ùî
êîíêóðóþòü
îäèí ç îäíèì,
ùîá
çàïðîïîíóâàòè
íîâàòîðñüêó
ïðîïîçèö³þ ³
ãíó÷ê³ñòü.
Ùîäî íåâåëèêèõ
ðîçì³ð³â
êîæíîãî ç
öèõ ï³äðîçä³ë³â
ó
«Ëîíäîíñüêîìó
Ëëîéä³», òî öå
òàêîæ ïðèâîäèòü
äî øâèäêîãî
âèð³øåííÿ
ïðîôåñ³éíèõ
ïèòàíü. Ñòðàõîâèêè
«Ëëîéäà»
ïèøàþòüñÿ
ñâîºþ
ñïðîìîæí³ñòþ
çàáåçïå÷èòè
øâèäêîä³þ÷ó
ðåàêö³þ.
Çàãàëüíà
ñòðóêòóðà
ðèíêó
«Ëëîéäà».
Ðèíîê
«Ëëîéäà» çà
ñòàíîì íà
ê³íåöü 1998 ðîêó
îõîïëþâàâ,
íàñàìïåðåä,
÷îòèðè
ãîëîâíèõ
ãàëóç³ (ç³
âêàç³âêîþ
ïèòîìî¿
âàãè
êîæíîãî
ðèíêó â³ä
âñüîãî
ðèíêó
«Ëëîéäà»):
1)   ìîðñüêèé
ðèíîê (20%);
2)   íåìîðñüêèé
ðèíîê (54%);
4) ðèíîê
äâèãóí³â (16%).
Ìîðñüêèé
ðèíîê
Ïðèáëèçíî
13% â³ä
ñòðàõîâîãî
á³çíåñó íà
âñåñâ³òíüîìó
ìîðñüêîìó
ðèíêó
çîñåðåäæåíî ó
«Ëëîéä³».
Ñòðàõóâàëüíèêè
«Ëëîéäà»
ñòðàõóþòü
ìîðñüê³
ðèçèêè â³ä
ÿõò äî
ñóïåðòàíêåð³â,
³ ¿õí³
âàíòàæ³, à
êð³ì òîãî — â³ä
íåâåëèêèõ
³íøèõ
ïëàâçàñîá³â
äî
âåëè÷åçíèõ
áóðîâèõ âåðñòàò³â.
Ðèçèêè
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ïëàâàþ÷èõ
ñóä³â ìàéæå
äëÿ óñüîãî
ñâ³òîâîãî
îêåàíó
òàêîæ
ïåðåñòðàõîâóþòüñÿ
ó «Ëëîéä³».
Íåìîðñüêèé
ðèíîê
Âîãîíü
(ïîæåæà), áóð³
òà
çåìëåòðóñ,
çëîä³éñòâî ³
âèìàãàííÿ,
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
çà âèðîáè,
ïðîôåñ³éíà
íåäáàë³ñòü ³
õâîðîáà ñòðàõóâàëüíèêà
— öå ò³ëüêè
ê³ëüêà
íàéìåíóâàíü
³ç
âåëè÷åçíîãî
ä³àïàçîíó
ðèçèê³â, çàáåçïå÷åíèõ
ñòðàõóâàííÿì
³ òå, ùî ïåðåñòðàõîâóºòüñÿ
íå
ìîðñüêèìè
ñòðàõîâèêàìè
«Ëëîéäà».
Êîðîòêîñòðîêîâå
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ òàêîæ
äîñòóïíå íà
öüîìó ðèíêó.
Ðèíîê
àâ³àö³¿
Ñòðàõîâèêè
àâ³àö³¿
ñïåö³àë³çóþòüñÿ
íà ñòðàõóâàíí³
ô³çè÷íîãî
óøêîäæåííÿ ³
ðèçèê³â
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ñâ³òîâî¿
àâ³àö³¿, á³çíåñó
³ â³éñüêîâèõ
ðèçèê³â.
Ñüîãîäí³ «Ëëîéä»
çàáåçïå÷óº
ïðèáëèçíî 22%
â³ä ñâ³òîâîãî
á³çíåñó
ñòðàõóâàííÿ
àâ³àö³¿.
Ðèíîê
äâèãóí³â
Öå âèä ñòðàõóâàííÿ
õàðàêòåðíèé
äëÿ
áàãàòüîõ ìîòîðíèõ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é,
îäíàê
ï³äðîçä³ëè
«Ëëîéäà»
ãîòîâ³
çàáåçïå÷èòè
ñòðàõóâàííÿ
íåçâè÷àéíèõ
òà äîðîãèõ
òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â,
òàêîæ
ñòðàõóâàííÿ
íåíîðìàòèâíèõ
ðèçèê³â.
Çàñòîñîâóºòüñÿ
³ ñòðàõóâàííÿ
ðèçèê³â
óñ³õ ìîòîöèêë³â.
Öå
íîâîââåäåííÿ
çðîáèëî
«Ëëîéä» çíàìåíèòèì
íà ðèíêó
êîìåðö³éíîãî
ñòðàõóâàííÿ.

3) ðèíîê
  àâ³àö³¿ (10%);
44                                                                                45

Ðèçèê íå
çíàº í³ÿêèõ
ìåæ, òîìó
«Ëëîéä» çàáåçïå÷óº
äîïîìîãó ó
ñòðàõóâàíí³
ó âñüîìó ñâ³ò³.
Âîëîä³þ÷è
ë³öåíç³ÿìè
íà 63
òåðèòîð³ÿõ
ñâ³òó, «Ëëîéä»
ìîæå
äîïîìîãòè
êë³ºíòó
îäåðæàòè
ì³ñöåâèé
äîñòóï äî
ñòðàõóâàííÿ
÷åðåç îäíó ç
ì³æíàðîäíèõ
ñòîëèöü. Àëå
ìàéæå äâ³
òðåò³ ÷àñòèíè
ðèíêó
ñòðàõóâàííÿ
çíàõîäèòüñÿ
ó Âåëèêîáðèòàí³¿.

Òèïîâ³
âèäè
ñòðàõóâàííÿ
íà ðèíêó
«Ëëîéäà» «Ëëîéä»
çä³éñíþº
ñòðàõóâàííÿ:

1)   êîìåðö³éíå
é
³íäóñòð³àëüíå
(åêçîòè÷íèõ òâàðèí,òâîð³â
ìèñòåöòâà,
êðåäèò³â
ï³äïðèºìñòâ,
êîìï’þòåðíèõ
ìåðåæ);
2)   ìîðñüêèõ
âàíòàæ³â;
3)   ÿõò;

4)
ìàðèí
(ÿõòîâèõ
ãàâàíåé); 5)
ïîäîðîæåé; 6)
äâèãóí³â.
Ñòðàõóâàííÿ
åêçîòè÷íèõ
òâàðèí
Âêëþ÷àº
ñòðàõóâàííÿ
ðèçèê³â,
ïîâ’ÿçàíèõ
³ç âëàñíèìè
ïòèöÿìè,
ïðèìàòàìè ³
ðåïòèë³ÿìè
(çîêðåìà,
åêçîòè÷íèìè
äîìàøí³ìè
òâàðèíàìè)
òà
ïðèâàòíèìè
çîîïàðêàìè.
Ñòðàõóâàííÿ
òâîð³â
ìèñòåöòâà ßâëÿº
ñîáîþ
óí³êàëüíó ³
ö³ëêîì
³íòåðàêòèâíó
ïðîãðàìó
ñòðàõóâàííÿ,
ðîçðîáëåíó
äëÿ ïðèâàòíèõ
õóäîæí³õ
êîëåêö³é,
ìóçå¿â,
õóäîæí³õ
òîðãîâèõ
àãåíò³â, à
òàêîæ ñòðàõóâàííÿ
òâîð³â
ïðèêëàäíîãî
ìèñòåöòâà.
Àëå â öüîìó
ãàëóçü
ðèíêó
«Ëëîéäà»
îáìåæåíà
ò³ëüêè
Âåëèêîáðèòàí³ºþ.

Ñòðàõóâàííÿ
êîìï’þòåðíèõ
ìåðåæ
(²íòåðíåò)
Âñóïåðå÷
ïîøèðåíîìó
ïåðåêîíàííþ,
²íòåðíåò — íå
áåçòóðáîòíà
³ íåðåãóëüîâàíà
ìåðåæà ÅÎÌ.
Âîíà
ôàêòè÷íî
ï³ääàºòüñÿ
âïëèâó
òàêèõ æå
ñàìèõ
çàêîí³â (âêëþ÷àþ÷è
íåçíàéîì³
³íîçåìí³
çàêîíè), ÿê³
ñòðîãî
ðåãóëþþòü
ä³ÿëüí³ñòü ó
áóäü-ÿêîìó
³íøîìó
ñåðåäîâèù³.
Äëÿ ²íòåðíåò
òàêîæ ïîâèííî
çàáåçïå÷óâàòèñÿ
äîñòàòíº
ïîêðèòòÿ
çáèòê³â â³ä
äåÿêèõ
þðèäè÷íèõ
ä³é, ùî
çàãðîæóþòü
îðãàí³çàö³ÿì,
òèì, õòî ìàº
ñï³ëêóâàííÿ
ç ðåñóðñàìè
²íòåðíåò
àáî õòî
âèêîðèñòîâóº
ó ñâî¿é
ðîáîò³
åëåêòðîííó
ïîøòó.
Îëåêñàíäð
Ôîðáåñ (ô³ðìà
«Ëëîéä»)
çàïðîïîíóâàâ
íîâèé âèä
ñòðàõóâàííÿ
—
ê³áåðâ³äïîâ³äàëüí³ñòü
íà
²íòåðíåò³. Öå
âèíàéäåíî,
ùîá
çàõèñòèòè
êîìïàí³¿, ÿê³
ïåðåäàþòü
ñâî¿
â³äîìîñò³ ³
ïðàö³ ÷åðåç
²íòåðíåò.
Òàê³
êîìïàí³¿
ðîçóì³þòü,
ùî ³ñíóþòü
ðèçèêè
ê³áåðâàíäàë³çìó,
ÿê³
âêëþ÷àþòü çíèùåííÿ
òà
óøêîäæåííÿ
÷àñòèíè
ñàéò³â, à
òàêîæ
çëî÷èíè, ùî
÷èíÿòüñÿ
÷åðåç êîìï’þòåðè,
âêëþ÷àþ÷è
ê³áåðîáìàí
àáî
íåïðàâèëüíå
âèêîðèñòàííÿ
åëåêòðîííèõ
ï³äïèñ³â.
Ñòðàõóâàííÿ
âàíòàæ³â
Öåé âèä
ñòðàõóâàííÿ
ðîçðîáëåíèé
äëÿ îáñëóãîâóâàííÿ
âñ³õ âèìîã
ñòðàõóâàííÿ
ìîðñüêèõ
âàíòàæ³â
³ìïîðòåð³â,
åêñïîðòåð³â,
âèãîòîâëþâà÷³â,
íîñ³¿â ³
åêñïåäèòîð³â
âàíòàæó.
Òàêèé
ñïîñ³á
ì³í³ì³çóº
îá’ºì
äîêóìåíò³â,
òðàäèö³éíî
çâ’ÿçàíèõ ç
òàêèì
ñòðàõóâàííÿì
ìîðñüêèõ
âàíòàæ³â.
Ñòðàõóâàííÿ
ïîáóòîâèõ
âàíòàæ³â
(áàãàæó)
Öåé âèä
ñòðàõóâàííÿ
ðîçðîáëåíèé
äëÿ ïîòðåá
ñòðàõóâàííÿ
ìîðñüêèõ
âàíòàæ³â,
åêñïåäèòîð³â
âàíòàæó ³
äîìàøí³õ
(ïîáóòîâèõ)
ïåðåâåçåíü
òîâàð³â, ùîá
âèêëþ÷èòè
çëîä³éñòâî ³
ïîêðèòòÿ
çáèòê³â ïðè
â³äâàíòàæåííÿõ
êîëèøíüîìó
Ðàäÿíñüêîìó
Ñîþçó (íà æàëü,
òàê
íàïèñàíî ó
ñàéò³
Ëëîéäà!!!).
Ñòðàõóâàííÿ
ÿõò
Ïîë³ñè
ñòðàõóâàííÿ
ÿõò
îõîïëþþòü
ñòðàõóâàííÿ
ñóäíà ïî
âñ³õ
ðèçèêàõ
ô³çè÷íî¿ âòðàòè
àáî
âèïàäêîâîãî
óøêîäæåííÿ
ç äîäàòêîâèì
ïîêðèòòÿì
ïåðåäáà÷åíèõ
ðÿäó ðèçèê³â
â³ä îïåðàö³é
ïîðÿòóíêó,
óñóíåííÿ
àâàð³¿ ³ çàñòîñóâàííÿ
äî íèõ
çàõîä³â
àíòèçàáðóäíåííÿ
³
çàòÿãóâàííÿ
òåðì³í³â
âèêîíàííÿ êðó¿çó.

Ñòðàõóâàííÿ
ìàðèí
(ÿõòîâèõ
ãàâàíåé)
Ñòðàõóâàííÿ
ìàðèí ³
çâ’ÿçàíîãî ç
íèìè ìîðñüêîãî
á³çíåñó
äîïóñêàº
îôîðìëåííÿ
îá’ºäíàíîãî
ïîë³ñó äëÿ
ìàðèí ç
ïðèºäíàííÿì
ïîêðèòòÿ
ðèçèê³â,
ïîâ’ÿçàíèõ ç
ìîðñüêèì äîçâ³ëëÿì
³
êîìåðö³éíèìè
ðèçèêàìè.
Âîíî íàö³ëåíî
íà ìîðñüêå
äîçâ³ëëÿ ³
ìàëåíüê³
êîìåðö³éí³
ï³äïðèºìñòâà,
âêëþ÷àþ÷è:
ìàðèíè,
øëþïêîâ³
ãàâàí³,
ñóäíîáóä³âí³
âåðô³ äëÿ
ìàëèõ ñóä³â,
ï³äïðèºìñòâà,
çàéíÿò³
ðåìîíòîì
ìàëèõ ñóäåí,
ÿõò-êëóá³â
òà ³íøèõ
ïîâ’ÿçàíèõ
ì³æ ñîáîþ ïîä³áíèõ
ðèçèê³â.
Ñòðàõóâàííÿ
ïîäîðîæåé

46                                                                                47

Öåé âèä
ñòðàõóâàííÿ
ðîçðîáëåíèé
ÿê â³äïîâ³äàëüí³ñòü
çà ðèçèêè
ðåéñó ³
áóêñèðóâàííÿ.
Ñòðàõóâàííÿ
ïîäîðîæåé
îáñëóãîâóº
âëàñíèê³â
êîðàáëÿ é
îïåðàòîð³â,
ñóäíîâèõ
áðîêåð³â,
ôðàõòóâàëüíèê³â,
òîðã³âö³â
ñóäíàìè, çàñîáàìè
áóêñèðóâàííÿ,
àãåíò³â ïî
ôîðìóâàííþ
åê³ïàæ³â,
ðÿòóâàëüíèê³â
³ ¿õí³õ àãåíò³â
ñòðàõîâîãî
òîâàðèñòâà.
Òðàíñïîðòíå
ñòðàõóâàííÿ
(ñòðàõóâàííÿ
äâèãóí³â)
«Ëëîéä» º
íàéá³ëüøîþ
ìîòîðíîþ
ñòðàõîâîþ
êîìïàí³ºþ ó
Âåëèêîáðèòàí³¿.
¯¿ 12
ñèíäèêàò³â
ïðîïîíóþòü
ïîâíèé
ä³àïàçîí
òðàíñïîðòíîãî
ñòðàõóâàííÿ,
ùî âêëþ÷àº
ñòðàõóâàííÿ
³ ïðèâàòíèõ,
³
³íäóñòð³àëüíèõ,
³ êîìåðö³éíèõ
òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â ³ç
äâèãóíàìè
áóäü-ÿêèõ
êëàñ³â.
Îñê³ëüêè
á³ëüøå í³æ
òðè ñîòí³
ðîê³â êîìïàí³ÿ
«Ëëîéä» âåëà
ñâ³òîâå
ñòðàõóâàííÿ
³ íàãðîìàäèëà
íåïåðåâåðøåíèé
äîñâ³ä, òî æ ³
ç öüîãî âèäó
ñòðàõóâàííÿ,
óòâåðäèëàñÿ
ÿê ãîëîâíèé
ïîñòà÷àëüíèê
ñòðàõóâàííÿ.

Îñîáëèâîñò³
ãðóïè «Ðåºñòð
Ëëîéäà»
Çàãàëüí³
â³äîìîñò³
ïðî «Ðåºñòð
Ëëîéäà»
«Ðåºñòð
Ëëîéäà» ³
«Ëîíäîíñüêèé
Ëëîéä» —
çîâñ³ì ð³çí³
óñòàíîâè.
«Ðåºñòð
Ëëîéäà»
(«Ñóäíîâèé
ìîðñüêèé
ðåºñòð») íå
ìàº í³ÿêîãî
çâ’ÿçêó ç
«Ëîíäîíñüêèì
Ëëîéäîì»
(òîáòî ç
ì³æíàðîäíèì
ðèíêîì
ñòðàõóâàííÿ).
Íàçâàí³ òàê
êîìïàí³¿
çàâäÿêè
¿õíüîìó
çàñíîâíèêó
«Òîðãîâîìó
äîìó êàâè»,
ÿêèé ó XVII ñò.
íàëåæàâ
Ýäâàðäó
Ëëîéäó.
«Òîðãîâèé
ä³ì êàâè»,
ðîçòàøîâàíèé
íà Âåëèê³é
áàøòîâ³é
âóëèö³, ïåðøó
çãàäêó ïðî
íüîãî
çíàõîäèìî ó
Ëîíäîíñüê³é
ãàçåò³ â³ä 18–21
ëþòîãî 1689 ðîêó.
Ó 1760 ð.
«Òîâàðèñòâî
Ðåºñòðó» áóëî
ñôîðìîâàíî êë³ºíòàìè
òîðãîâîãî
äîìó
«Áóäèíîê
êàâè». Öå áóëî
ïî÷àòêîì
«Ðåºñòðó
Ëëîéäà».
Ïåðøèé
«Ðåºñòð ñóä³â»
áóâ
íàäðóêîâàíèé
ó 1764 ð., à äàë³,
ñòàâ
âèäàâàòèñÿ
ðåãóëÿðíî äëÿ
òîãî, ùîá
äàòè ³
ñòðàõîâèêàì,
³ êðàìàðÿì
³äåþ îáë³êó
îñîáëèâîñòåé
ñóäåí, ÿê³
âîíè ìàëè ³
ôðàõòóâàëè.
Ðàíí³
Ðåºñòðè
ì³ñòèëè
äàí³ ïðî
ñóäíî, éîãî
âëàñíèêà,
òîííàæ, äàòó
áóä³âíèöòâà
³ ðÿä ³íøèõ
âàæëèâèõ äëÿ
ñòðàõóâàííÿ
çâåäåíü.
Çâ³òè
«Ðåºñòðó
Ëëîéäà», çà
âèíÿòêîì
éîãî çâ³ò³â
ñòðàõóâàííÿ,
çáåð³ãàþòüñÿ
â Ãîëîâí³é
á³áë³îòåö³ ó
Ëîíäîí³.
«Ðåºñòð
Ëëîéäà» º
âñåñâ³òíüî
â³äîìèì ³
âñ³ìà
âèçíàíèì
òîâàðèñòâîì
êëàñèô³êàö³¿
ñóäåí.
«Ðåºñòð
Ëëîéäà» íå
ò³ëüêè
îáñëóãîâóº
ñóäíîáóä³âíó
ïðîìèñëîâ³ñòü,
à é
çàáåçïå÷óº
íàäàííÿ
³íøèõ
³íäóñòð³àëüíèõ
êîíñóëüòàòèâíèõ
³
³íñïåêö³éíèõ
ïîñëóã.
Õàðàêòåðíèìè
ðèñàìè
«Ðåºñòðó
Ëëîéäà» º
éîãî ïîâíà
íåóïåðåäæåí³ñòü
³ éîãî ïîâíà
ô³íàíñîâà,
êîìåðö³éíà ³
ïîë³òè÷íà
íåçàëåæí³ñòü.
«Ðåºñòð
Ëëîéäà»
îðãàí³çóº
âçàºìîä³þ
á³ëüøå í³æ 280
ñâî¿õ
âèíÿòêîâî
óêîìïëåêòîâàíèõ
îô³ñ³â ó
âñüîìó
ñâ³ò³,
çàáåçïå÷åíèõ
4500 ôàõ³âöÿìè
òåõí³÷íîãî
é
àäì³í³ñòðàòèâíîãî
ïåðñîíàëó,
ÿê³
âèêîíóþòü
ðîáîòó äëÿ
«Ðåºñòðó
Ëëîéäà» ï³ä
êåð³âíèöòâîì
135
íàö³îíàëüíèõ
àäì³í³ñòðàö³é.
Ùå 1500 ÷îëîâ³ê øòàòíîãî
ïåðñîíàëó
ïðàöþþòü â
ãîëîâíèõ ô³ë³ÿõ
«Ðåºñòðó
Ëëîéäà».
Ñòðóêòóðà
ãðóïè «Ðåºñòð
Ëëîéäà» ó
Âåëèêîáðèòàí³¿
âêëþ÷àº:
-
Îô³ñ
ðåã³îíàëüíîãî
ìåíåäæåðà
äëÿ Âåëèêîáðèòàí³¿
é
²ðëàíäñüêî¿
ðåñïóáë³êè
(Ëîíäîí);
-
Àbårdåån;
-
Àãdåãsiåã —
â³ää³ëåííÿ
îô³ñó ó
Àbårdåån;
-
Âàããîw —
â³ää³ëåííÿ
îô³ñó ó
Ë³âåðïóë³;
-
Âå1fast —
â³ää³ëåííÿ
îô³ñó ó
Ãëàçãî;
-
Áåðì³íãåì;
-
Áð³ñòîë;
-
Åä³íáóðã;
-
Falmouth-
â³ää³ëåííÿ
îô³ñó ó
Áð³ñòîë³;
-
Ãëàçãî;
-
Íu11 —
â³ää³ëåííÿ
îô³ñó ó Leeds;
-
Ë³âåðïóëü;
-
Lowestoft;
-
Ìàí÷åñòåð
— â³ää³ëåííÿ
îô³ñó ó
Ë³âåðïóë³;
-
Ìiddlesbrough —
â³ää³ëåííÿ
îô³ñó ó Newcastle;
-
Newcastle upon tyne;
-
Scunthorpe —
â³ää³ëåííÿ
îô³ñó ó Leeds;
-
Sheffield —
â³ää³ëåííÿ
îô³ñó ó Leeds;
-
Sheffield area office;
-
Southampton;

48                                                                                49

-
Swansea —
â³ää³ëåííÿ
îô³ñó ó Âristol;
Ñàìîñò³éí³
ô³ðìè â
ñòðóêòóð³
Ãðóïè «Ðåºñòð
Ëëîéäà»
Äî ãðóïè
«Ðåºñòð
Ëëîéäà»
âõîäÿòü
òàêîæ òàê³ ñàìîñò³éí³
ô³ðìè:
-
Ô³ðìà Rontgen Technische Dienst BV
(RTD)
—ñïåö³àë³çóºòüñÿ
íà ïîñëóãàõ òåõí³÷íî¿
ïåðåâ³ðêè.
-
Ô³ðìà Lloyd’s Register Qualiti
Assurance Ltd —
çàáåçïå÷óº
ðåâ³ç³þ é
îãëÿä ÿêîñò³
îá’ºêò³â, ùî
â³äíîñÿòüñÿ
äî
íàâêîëèøíüîãî
ñåðåäîâèùà ³
ñèñòåì
êåðóâàííÿ
áåçïåêîþ ³
çäîðîâ’ÿì.
-
Ô³ðìà Stoomwezen BV —
çàáåçïå÷óº
îãëÿä ç
òî÷êèçîðó
ñâ³äîöòâà
åêîëîã³÷íîñò³
óñòàòêóâàííÿ
³ çàâîä³â.
-
Ô³ðìà Maritime Information Services
Ltd (LMIS)
—âñåñâ³òíüî
â³äîìà ô³ðìà
ç âåëèêèì
äæåðåëîì
êîìï’þòåðíî¿
³íôîðìàö³¿
ïðî ñóäíà ³
ñóäíîáóäóâàííÿ,
à òàêîæ
ô³ðìà-êîíñóëüòàíò
ó ö³é ãàëóç³.
Îñîáëèâîñò³
êîìïàí³¿
«Í³ìåöüêèé
Ëëîéä»
Çàãàëüí³
â³äîìîñò³
ïðî êîìïàí³þ
«Í³ìåöüêèé
Ëëîéä» —
íåçàëåæíà
îðãàí³çàö³ÿ, ùî
çàáåçïå÷óº
áåçïåêó
æèòòÿ,
âëàñíîñò³ ³
íàâêîëèøíüîãî
ñåðåäîâèùà.
Âîíà ïðîïîíóº
òåõí³÷í³
ïîñëóãè ³
ïîñëóãè ç
êîíòðîëþ ÿêîñò³,
íàñàìïåðåä,
ó ìîðñüê³é
ãàëóç³. Êîìïàí³ÿ
îïåðóº íà
ãîëîâíèõ
ðèíêàõ
óñüîãî
ñâ³òó,
çîêðåìà, ó
ªâðîï³,
Àìåðèö³ é
Àç³¿.
Êîìïàí³ÿ
«Í³ìåöüêèé
Ëëîéä»
âîëîä³º
Ãîëîâíèì
áþðî â
Ãàìáóðç³
(Í³ìå÷÷èíà).
Â í³é ïðàöþº
ïðèáëèçíî 1700
ñëóæáîâö³â, ³
âîíà ìàº
á³ëüø í³æ 400
ï³äðîçä³ë³â ó
120 êðà¿íàõ
ñâ³òó.
«Í³ìåöüêèé
Ëëîéä» çä³éñíþº:
Ìîðñüê³
ïîñëóãè
êîìïàí³¿
-
êëàñèô³êàö³þ
é îãëÿä ñóä³â
³ ìîðñüêèõ
ñèñòåì ó
Í³ìå÷÷èí³
òà çà ¿¿
ìåæàìè;
-
ïðîâîäèòü
øèðîêèé
òåõí³÷íèé
àíàë³ç ³ êîíñóëüòàòèâí³
ïîñëóãè;
-
íàäàº
ñâ³äîöòâà
ïðî
ìàòåð³àëè ³
êîìïîíåíòè,
ÿê³ïîâ’ÿçàí³
ç
âèêîðèñòàííÿì
ó ìîðñüê³é
ïðàêòèö³;
-
ïðîâàäèòü
êîíòðîëü
ÿêîñò³
â³äïîâ³äíî
äî âèìîã
Ì³æíàðîäíî¿
îðãàí³çàö³¿
ïî ñòàíäàðòèçàö³¿
(ISO 9000, ISO
14000 òà ISM);
-
íàäàº
ñâ³äîöòâî çà
ðåçóëüòàòàìè
íàâ÷àííÿ
ìîðÿê³ââ³äïîâ³äíî
äî STCW;
-
ïðîâîäèòü
îãëÿä ñóäåí
òà íàäàº
ñâ³äîöòâà â³ä
³ìåí³äåðæàâíèõ
îðãàí³â á³ëüøå
í³æ 110 êðà¿í
ñâ³òó.
²íø³
ïîñëóãè
êîìïàí³¿:
-
îö³íêà é
îãëÿä
òðóáîïðîâîä³â,
íàôòîõ³ì³÷íèõ
çàâîä³â³
³íäóñòð³àëüíèõ
ñïîðóäæåíü;
-
àíàë³ç,
êîíòðîëü ³
îãëÿä
ìàòåð³àë³â ó
ç’ºäíóþ÷èõïðèñòðîÿõ;
-
áàçîâ³
äîñë³äæåííÿ,
îö³íêà é
îãëÿä ñèñòåì
âèêîðèñòàííÿ
åíåðã³¿
â³òðó;
-
îö³íêà é
îãëÿä ìîñò³â
³ äàìá.
Ñòðóêòóðà
êîìïàí³¿
Êîìïàí³ÿ
«Í³ìåöüêèé
Ëëîéä» áóëà
çàñíîâàíà ó
Ãàìáóðç³ â 1867 ð.
ÿê í³ìåöüêà
îðãàí³çàö³ÿ-ñïîñòåð³ãà÷
çà
êîíñòðóêö³ÿìè
êîðàáë³â ³ ðîçâèòêîì
ìîðñüêî¿
òåõíîëîã³¿
áåçïåêè.
Ñòâîðåíèé ñïî÷àòêó
íà
êîîïåðàòèâí³é
îñíîâ³ ñåðåä ñóäíîâëàñíèê³â,
«Í³ìåöüêèé
Ëëîéä» áóâ
ïåðåòâîðåíèé
ó
íåêîìåðö³éíó
àêö³îíåðíó
êîìïàí³þ ó 1889 ð.
Êîìïàí³ÿ
«Í³ìåöüêèé
Ëëîéä» º îäíèì
³ç ñåìè çàñíîâíèê³â
«Ì³æíàðîäíî¿
Àñîö³àö³¿
òîâàðèñòâ
êëàñèô³êàö³¿»
(IACS), ùî òåïåð
âêëþ÷àº îäèíàäöÿòü
âñåñâ³òíüî
âèçíàíèõ
òîâàðèñòâ êëàñèô³êàö³¿.
Êîìïàí³ÿ
«Í³ìåöüêèé
Ëëîéä» º
ïðèâàòíîþ,
ìàòåð³àëüíî
íåçàëåæíîþ
îðãàí³çàö³ºþ.
Âñ³ ïëàòåæ³
çä³éñíþþòüñÿ
íà îñíîâ³
÷èííèõ òàðèô³â
äëÿ
âèêîíàíèõ
ðîá³ò, ÿê³
ðîçðîáëåí³,
íàñàìïåðåä,
íà îñíîâ³
âèòðàò ïî êîìïåíñàö³¿
ôàêòè÷íèõ
ïîñëóã.
Íåðîçïîä³ëåíèé
ïðèáóòîê
ðîçïîä³ëÿºòüñÿ
òàê, ùîá çàáåçïå÷èòè
äîñë³äæåííÿ,
ðîçâèòîê ³
óäîñêîíàëåííÿ
îáñëóãîâóâàííÿ
êë³ºíòóðè.
Êîìïàí³ÿ
òàê ôîðìóëþº
ñâî¿
ìîðàëüí³
çàñàäè:
-
Ìè â³ääàí³
íàéâèùèì
ñòàíäàðòàì
ÿêîñò³ ³
áåçïåêè.
-
Ìè
ïðàöþºìî äëÿ
êë³ºíò³â ó
âñüîìó
ñâ³ò³, àëå
íàøåêîð³ííÿ
çíàõîäèòüñÿ
ó Í³ìå÷÷èí³.
-
Ìè —
êîìïàí³ÿ,
îð³ºíòîâàíà
íà
îáñëóãîâóâàííÿêë³ºíò³â;
êë³ºíò —
ôîêóñ íàøî¿
óâàãè.

50                                                                                51

-
Ìè ìóæíüî
çóñòð³÷àºìî
çì³íè ó
íàøîìó íàâêîëèøíüîìó
ñåðåäîâèù³.
-
Ìè ä³ºìî
íà îñíîâ³
ïàðòíåðñòâà;
â³äâåðò³ñòü
³÷åñí³ñòü
âèçíà÷àþòü
íàø³
ñòîñóíêè.
-
Êâàë³ô³êàö³ÿ
³ ìîòèâàö³ÿ
íàøîãî
øòàòó — îñíîâàíàøîãî
óñï³õó.
-
Ìè —
êîìïàí³ÿ, ÿêà
îð³ºíòîâàíà
íà âèêîíàííÿ
çîáîâ’ÿçàíü.
-
Ìè
ãàðàíòóºìî
íàøó
íåçàëåæí³ñòü
³ ñâîáîäó
íàøèõä³é
â³ä
çàç³õàíü
ççîâí³.
-
Åôåêòèâí³ñòü
êîìïàí³¿
«Í³ìåöüêèé
Ëëîéä» ³
íåçàëåæí³ñòü
ï³äòðèìàí³
íîðìàëüíèìè
ô³íàíñîâèìè
ä³ÿìè.
«Í³ìåöüêèì
Ëëîéäîì»
êåðóþòü òðè
÷ëåíè âèêîíàâ÷îãî
îðãàíó.
Êîíòðîëüíèé
îðãàí òîâàðèñòâà
ñêëàäàºòüñÿ
³ç øåñòè
àêö³îíåðñüêèõ
ïðåäñòàâíèê³â
³ òðüîõ
ïðåäñòàâíèê³â
øòàòó.
«Í³ìåöüêèé
Ëëîéä»
óïðàâëÿºòüñÿ
21 êîíñóëüòàòèâíèì
êîì³òåòîì,
ùî âêëþ÷àº
ïðîìèñëîâèõ
³ óðÿäîâèõ
ïîñàäîâèõ
îñ³á ³ç
óñüîãî
ñâ³òó.
«Í³ìåöüêèé
Ëëîéä»
âèêîðèñòîâóº
ïðèáëèçíî 1700 ïîñò³éíèõ
ñï³âðîá³òíèê³â,
ó òîìó ÷èñë³
900 âèñîêîêâàë³ô³êîâàíèõ
³íæåíåð³â,
á³ëüø í³æ 450
âèíÿòêîâèõ
³íñïåêòîð³â
³ ïðèáëèçíî 250
çâè÷àéíèõ
³íñïåêòîð³â.
Óñüîãî
òîâàðèñòâî
ñêëàäàþòü
ïðèáëèçíî 400
ñòðóêòóðíèõ
ï³äðîçä³ë³â ³
³íñïåêö³éíèõ
îô³ñ³â ó 120
êðà¿íàõ ñâ³òó.
3.4.
Ñòðàõîâèé
ðèíîê
Í³ìå÷÷èíè

Ñ

òðàõîâèé
ðèíîê
Í³ìå÷÷èíè
õàðàêòåðèçóºòüñÿ
äèíàì³÷íèì
ðîçâèòêîì.
Ùîð³÷íèé
ïðèð³ñò
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â ñêëàäàº
ó Í³ìå÷÷èí³
10%. Îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
â ñòðóêòóð³
íàö³îíàëüíîãî
ñòðàõîâîãî ðèíêó
çàéìàº á³ëÿ 37%.
Ìåäè÷íå
ñòðàõóâàííÿ
êîðèñòóºòüñÿ
äåùî ìåíøîþ
ïîïóëÿðí³ñòþ
í³æ â ³íøèõ
êðà¿íàõ
Çàõ³äíî¿
ªâðîïè ³
ñêëàäàº á³ëÿ
12% çàãàëüíîãî
îá’ºìó íàäõîäæåíü
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â.
Ìàéíîâå
ñòðàõóâàííÿ
çàéìàº 51%
íàö³îíàëüíîãî
ñòðàõîâîãî
ðèíêó
Í³ìå÷÷èíè.
Ñåêòîð
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
ó Í³ìå÷÷èí³
çàçíàº âñå
á³ëüøî¿
êîíêóðåíö³¿
ç áîêó
êîìåðö³éíèõ
áàíê³â, ÿê³
ïðàãíóòü
îðãàí³çóâàòè
ñòðàõîâå
îáñëóãîâóâàííÿ
êë³ºíòóðè
÷åðåç
îïåðàö³éí³
çàëè
êîìåðö³éíèõ áàíê³â.
Ó ö³ëîìó
ïðèáóòêîâ³ñòü
îïåðàö³é ó ñåêòîð³
ñòðàõîâîãî
îáñëóãîâóâàííÿ
ô³çè÷íèõ
îñ³á âèùà,
í³æ ó ñåêòîð³
ñòðàõîâîãî
îáñëóãîâóâàííÿ
þðèäè÷íèõ
îñ³á. Ñåêòîð
ñòðàõîâîãî
îáñëóãîâóâàííÿ
ô³çè÷íèõ
îñ³á çàéìàº
87% í³ìåöüêîãî
ñòðàõîâîãî
ðèíêó,
þðèäè÷íèõ
îñ³á — 13%. Äèâ³äåíäè
ïî àêö³ÿõ
àêö³îíåð³â
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é
ñòàá³ëüí³,
àëå äåùî
íèæ÷³, í³æ â
³íøèõ
êðà¿íàõ Çàõ³äíî¿
ªâðîïè.
Îá’ºäíàííÿ
Í³ìå÷÷èíè
íàêëàëî
ñâ³é
â³äáèòîê íà
äèíàì³êó
ðîçâèòêó ñòðàõîâîãî
ðèíêó.
Ñòðàõîâà
ñïðàâà ó
Í³ìå÷÷èí³
ðîçä³ëåíà ì³æ
ñèñòåìîþ
äåðæàâíîãî
ñîö³àëüíîãî
çàáåçïå÷åííÿ
³ ïðèâàòíèì
ñåêòîðîì
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã.
Ñîö³àëüíå
ñòðàõóâàííÿ
îáîâ’ÿçêîâå
äëÿ âñ³õ
ïðàö³âíèê³â
íàéìàíî¿
ïðàö³, ÿêùî
âîíè íå
îõîïëåí³
ñåêòîðîì
ïðèâàòíèõ
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã.
Ìàºòüñÿ íà
óâàç³
ñòðàõóâàííÿ
ïî ñòàðîñò³,
íà âèïàäîê
áåçðîá³òòÿ,
ñòðàõóâàííÿ
íà âèïàäîê
òèì÷àñîâî¿
âòðàòè ïðàöåçäàòíîñò³.

Ïðèâàòíèé
ñåêòîð
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã ó Í³ìå÷÷èí³
óïðàâëÿº
àêö³îíåðíèìè
ñòðàõîâèìè
òîâàðèñòâàìè,
ùî º
âëàñí³ñòþ
¿õí³õ àêö³îíåð³â;
òîâàðèñòâàìè
âçàºìíîãî
ñòðàõóâàííÿ
³ äåðæàâíèìè
ñòðàõîâèìè
êîðïîðàö³ÿìè.

Ó 1990 ð. ó
Í³ìå÷÷èí³
íàðàõîâóâàëîñÿ
115 ñòðàõîâèê³â,
ÿê³
îáñëóãîâóþòü
ñåêòîð
äîãîâîð³â îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ,
230
íåäåðæàâíèõ
ïåíñ³éíèõ
ôîíä³â, 55
òîâàðèñòâ
ìåäè÷íîãî
ñòðàõóâàííÿ,
35
ñïåö³àë³çîâàíèõ
ïåðåñòðàõîâèõ
êîìïàí³é, 330
³íøèõ
ñòðàõîâèê³â.
Êð³ì òîãî,
ñïåöèô³êó
í³ìåöüêîãî
ñòðàõîâîãî
ðèíêó
âèçíà÷àº
íàÿâí³ñòü
á³ëüø 2200
ì³ñöåâèõ
ðåã³îíàëüíèõ
ñòðàõîâèê³â,
ÿê³ çáèðàþòü
ìåíøå 5%
çàãàëüíîãî
îá’ºìó
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é.
²íîçåìíèì
ñòðàõîâèêàì
ó Í³ìå÷÷èí³
íàëåæèòü 13%
ñòðàõîâîãî
ðèíêó, ç íèõ
ë³äèðóþ÷³
ïîçèö³¿ òðàäèö³éíî
çàéìàþòü
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿ ç
Øâåéöàð³¿ (á³ëÿ
9% ñòðàõîâîãî
ðèíêó), ÿê³
îñ³ëè íà
áåðåãàõ
Ðåéíó âæå
á³ëüøå 100 ðîê³â.
Ñòðàõîâèêè
ó Í³ìå÷÷èí³
íå ìàþòü
ïðàâà
çàéìàòèñÿ
ÿêîþñü ³íøîþ
ä³ÿëüí³ñòþ,
êð³ì
ñòðàõóâàííÿ.

52                                                                                53

Ôåäåðàòèâíèé
óñòð³é
Í³ìå÷÷èíè º
âàæëèâèì
÷èííèêîì ó
ðîçâèòêó
íàäàííÿ
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã
áåçïîñåðåäí³ì
ñïîæèâà÷àì.
Ðåã³îíàëüí³
ñòðàõîâèêè
ï³äòðèìóþòü
ñâîþ ô³çè÷íó
ïðèñóòí³ñòü
ó âñ³õ
ôåäåðàëüíèõ
çåìëÿõ Í³ìå÷÷èíè.
Á³ëüø³ñòü
âåëèêèõ
ñòðàõîâèõ êîìïàí³é
âèð³øóþòü
ïèòàííÿ
àêòèâ³çàö³¿
ïî
óêëàäàííþ
íîâèõ ³
ïîíîâëåííþ
ðàí³øå óêëàäåíèõ
äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ
÷åðåç
ñòðàõîâèõ
àãåíò³â, ÿê³,
àáî ïðàöþþòü
íà îñíîâ³
êîíòðàêòó ç
ñòðàõîâîþ
êîìïàí³ºþ,
àáî ä³þòü, ÿê,
òàê çâàí³,
«çâ’ÿçàí³»
ñòðàõîâ³
àãåíòè.
Âåëèêèì
ïîñòà÷àëüíèêîì
êë³ºíòóðè º
íåçàëåæí³
ñòðàõîâ³
áðîêåðè, ÿê³
îáñëóãîâóþòü
ð³çí³
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿. Øèðîêî
íàëàãîäæåíèé
ïðÿìèé
ïðîäàæ ñòðàõîâèõ
ïîë³ñ³â
çä³éñíþºòüñÿ
áåçïîñåðåäíüî
ç îô³ñ³â
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é.
Êîæíèé
ñòðàõîâèê
çâè÷àéíî
ìàº íå îäíîãî
ñòðàõîâîãî
àãåíòà, ÿêèé
îáñëóãîâóº
âèçíà÷åíó,
çàêð³ïëåíó
çà íèì,
òåðèòîð³þ. Ó
ö³ëîìó,
ñòðàõîâ³
áðîêåðè á³ëüø
àêòèâí³ â
ñòðàõîâîìó
îáñëóãîâóâàíí³
þðèäè÷íèõ
îñ³á, ó òîé
÷àñ ÿê
«çâ’ÿçàí³»
ñòðàõîâ³
àãåíòè
ïåðåâàæíî
îáñëóãîâóþòü
ñòðàõîâ³
³íòåðåñè
ô³çè÷íèõ
îñ³á.
Õàðàêòåðíî,
ùî ðÿä
âåëèêèõ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é ó
Í³ìå÷÷èí³,
âèð³øóþ÷è
ïèòàííÿ
àêòèâ³çàö³¿,
îáõîäèòüñÿ
áåç äîðîãèõ
ïîñëóã
ñòðàõîâèõ
ïîñåðåäíèê³â,
³íôîðìóþ÷è
ïîòåíö³éíèõ
êë³ºíò³â ïðî
çàïðîïîíîâàí³
ñòðàõîâ³
ïîñëóãè
øëÿõîì
ðîçñèëàííÿ
â³äïîâ³äíî¿
³íôîðìàö³¿
ïî ïîøò³.
Åêîíîìëÿ÷è
íà îïëàò³
ïðàö³
ñòðàõîâèõ
ïîñåðåäíèê³â,
ö³ ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
ìàþòü çíà÷íó
ñòàòòþ
âèòðàò ïî
îðãàí³çàö³¿
ðåêëàìíèõ
çàõîä³â ³
îïëàò³
ïîøòîâèõ
ïîñëóã.
Ñòðàõîâà
ñïðàâà ó
Í³ìå÷÷èí³
ï³äòâåðäæåíà
æîðñòêîþ
çàêîíîäàâ÷îþ
ðåãëàìåíòàö³ºþ.
Ó äàíèé ÷àñ
ä³º Çàêîí ïðî
äåðæàâíèé
ñòðàõîâèé
íàãëÿä ç 1983 ð. (ç
îáë³êîì
íàñòóïíèõ
çì³í,
âíåñåíèõ ó
ãðóäí³ 1985 ð. òà ó
æîâòí³ 1990 ð.), ùî
ì³ñòèòü
îñíîâí³
ïðàâîâ³ íîðìè,
ÿê³
ðåãóëþþòü
ñòðàõîâ³
â³äíîøåííÿ
Óñ³ ä³þ÷³
ó Í³ìå÷÷èí³
íàö³îíàëüí³
é ³íîçåìí³
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
ï³äëÿãàþòü
îáîâ’ÿçêîâîìó
äåðæàâíîìó
ñòðàõîâîìó
íàãëÿäó ç
áîêó
Ôåäåðàëüíîãî
â³äîìñòâà
íàãëÿäó çà
ä³ÿëüí³ñòþ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é
(ÔÂÍ),
ðîçòàøîâàíîãî
ó Áåðë³í³.
Îñíîâíà ö³ëü
ä³ÿëüíîñò³
ôåäåðàëüíîãî
îðãàíó
äåðæàâíîãî
ñòðàõîâîãî
íàãëÿäó —
çàõèñò
³íòåðåñ³â
ñòðàõóâàëüíèê³â.
Öå âàæëèâî,
îñê³ëüêè â
Í³ìå÷÷èí³
íåìàº îñîáëèâîãî
öåíòðàë³çîâàíîãî
ãàðàíò³éíîãî
ôîíäó äëÿ â³äøêîäóâàííÿ
çáèòê³â
ñòðàõóâàëüíèêàì
÷åðåç
íåïåðåäáà÷åíå
áàíêðóòñòâî
¿õí³õ ñòðàõîâèê³â.
ªäèíèé
âèíÿòîê ³ç
öüîãî ïðàâèëà
— îñîáëèâèé
ãàðàíò³éíèé
ôîíä ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
âëàñíèê³â
àâòîòðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â.
Ìàºòüñÿ íà
óâàç³, ùî ç
öüîãî ôîíäó
â³äøêîäîâóºòüñÿ
çáèòîê
ïîñòðàæäàëèì
ó ðåçóëüòàò³
äîðîæíî-òðàíñïîðòíî¿
ïîä³¿, ÿêùî
àâòîâëàñíèê
çà ÿêèõîñü
ïðè÷èí íå ìàâ
ïîë³ñà, ÿêèé
çàñâ³ä÷óº
íàÿâí³ñòü ó
íüîãî
äîãîâîðó
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³.

Ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿,
çàñíîâàí³ â
îêðåìèõ
ôåäåðàëüíèõ
çåìëÿõ,
ï³äëÿãàþòü ñòðàõîâîìó
íàãëÿäó ç
áîêó
îðãàí³â,
óïîâíîâàæåíèõ
íà òå
çåìåëüíîþ
âëàäîþ. ßê
ïðàâèëî, íà
çåìåëüíîìó
ð³âí³
ïèòàííÿìè
ñòðàõîâîãî
íàãëÿäó
â³äàþòü
çåìåëüí³
äåïàðòàìåíòè
åêîíîì³êè.
ÔÂÍ ìîæå
ïåðåäàâàòè
çåìåëüíèì
äåïàðòàìåíòàì
åêîíîì³êè
ïðàâà ïî
âèäà÷³
ë³öåíç³é íà
ñòðàõîâó
ä³ÿëüí³ñòü.
Âîäíî÷àñ,
ºäèíèì îðãàíîì,
ùî çä³éñíþº
çàãàëüíå
êåð³âíèöòâî
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ â
êðà¿í³,
çàëèøàºòüñÿ
ÔÂÍ.
Óñ³ ïðÿì³
ñòðàõîâèêè,
êð³ì
ïåðåñòðàõîâèõ
êîìïàí³é,
ïîâèíí³
çâåðòàòèñÿ
ó ÔÂÍ çà îäåðæàííÿì
ë³öåíç³¿ íà
ñòðàõîâó
ä³ÿëüí³ñòü.

54                                                                                55

Äëÿ òîãî
ùîá
îäåðæàòè
ë³öåíç³þ ÔÂÍ
íà ñòðàõîâó
ä³ÿëüí³ñòü,
ñòðàõîâèê
ïîâèíåí ìàòè
ñõâàëåííÿ
îðãàíó
äåðæàâíîãî
ñòðàõîâîãî
íàãëÿäó
ñòîñîâíî
çàïðîïîíîâàíèõ
êàíäèäàòóð
âèùî¿ ëàíêè
êåðóâàííÿ
ñòðàõîâîþ
êîìïàí³ºþ.
Íåîáõ³äíå
ïðåä’ÿâëåííÿ
äîêóìåíòà,
ùî
ï³äòâåðäæóº ðîçì³ð
ö³ëêîì
ñïëà÷åíîãî
ñòàòóòíîãî
êàï³òàëó
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿. Íà
ñüîãîäí³øí³é
äåíü
ì³í³ìàëüíèé
éîãî ðîçì³ð — 5
ìëí. í³ìåöüêèõ
ìàðîê. Äî
çàÿâè ó ÔÂÍ
ïðî âèäà÷ó
ë³öåíç³¿
òàêîæ
äîäàþòüñÿ
ñêëàäåíèé
á³çíåñ-ïëàí
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
íà
íàéáëèæ÷³ òðè
ðîêè, äîâ³äêè
íà ÷ëåí³â
ðàäè
äèðåêòîð³â
ñòðàõîâèêà,
ïðàâèëà ³
òàðèôè ïî
âèäàõ
ñòðàõóâàííÿ,
ïåðåäáà÷óâàíó
ïðîãðàìó
ïåðåñòðàõîâîãî
çàõèñòó,
î÷³êóâàíèé
ðîçì³ð
âèòðàò íà
âåäåííÿ
ñïðàâè, äî
ÿêîãî ìàº
áóòè
âêëþ÷åíà ñóìà
àäì³í³ñòðàòèâíî-óïðàâë³íñüêèõ
³ îðãâèòðàò.
Ñòðàõîâà
êîìïàí³ÿ
çîáîâ’ÿçàíà
òàêîæ
íàäàòè ÔÂÍ äîêàçè
íàÿâíîñò³
íåîáõ³äíèõ
ðåçåðâíèõ ôîíä³â,
âèçíà÷åí³
ïîñàäè
àäì³í³ñòðàòèâíî-óïðàâë³íñüêèõ
ôóíêö³é
ñòðàõîâèêà
(áóõãàëòåðñüêèé
îáë³ê,
ïîñëóãè
àäæàñòåð³â ³
ò.ï.), ïåðåë³ê
ðîá³ò ÿê³
ïåðåäàþòüñÿ
ñåðâ³ñíèì êîìïàí³ÿì,
ÿê³
âîëîä³þòü
ïðàâàìè
þðèäè÷íèõ
îñ³á (ïðî öå ìàº
áóòè
ñïîâ³ùåíèé
ÔÂÍ).
Óñ³
³íîçåìí³
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿, ùî
íàì³ðÿþòüñÿ
çä³éñíþâàòè
îïåðàö³¿
ïðÿìîãî ñòðàõóâàííÿ
ó Í³ìå÷÷èí³,
ïîâèíí³
ïðîéòè ïðîöåäóðó
ë³öåíçóâàííÿ.
Öÿ ïðîöåäóðà
÷åðåç ÔÂÍ
îáîâ’ÿçêîâà
äëÿ ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é ³
êðà¿í ÷ëåí³â
ªÑ (òîáòî
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é,
øòàá-êâàðòèðà
ÿêèõ çíàõîäèòüñÿ
â îäí³é ³ç
êðà¿í ªÑ).
Ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿ ç
êðà¿í, ùî íå º
÷ëåíàìè ªÑ, ó
ïîïåðåäíüîìó
ïîðÿäêó äî
ðîçãëÿäó
äîêóìåíò³â
íà ë³öåíçóâàííÿ
ó ÔÂÍ
ïîâèíí³
ïîäàòè ¿õ ó
Ôåäåðàëüíå ì³í³ñòåðñòâî
ô³íàíñ³â.
Îäåðæàòè
äîçâ³ë íà çä³éñíåííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³ â
Í³ìå÷÷èí³
³íîçåìí³
ñòðàõîâèêè
ç êðà¿í, ùî íå
º ÷ëåíàìè ªÑ,
ìîæóòü ëèøå
çà
íàÿâíîñò³
â³äïîâ³äíîãî
àäì³í³ñòðàòèâíîãî
îô³ñíîãî ïîìåøêàííÿ,
óïðàâë³íñüêîãî
ïåðñîíàëó,
ñåêðåòàðñüêîãî
óñòàòêóâàííÿ
³ ò.ï., ùî
ñêëàäàþòü
³íôðàñòðóêòóðó
ñòðàõîâîãî
á³çíåñó.
Êð³ì òîãî,
öåé ³íîçåìíèé
ñòðàõîâèê
çîáîâ’ÿçàíèé
ïðèçíà÷èòè
àäâîêàòà,
ÿêèé
ïðåäñòàâëÿº
éîãî ³íòåðåñè,
ïîäàòè íà
ðîçãëÿä
íåçàëåæíîìó
àóäèòîðó
äîêóìåíòè,
ÿê³
õàðàêòåðèçóþòü
éîãî ô³íàíñîâå
ñòàíîâèùå, ³
îïóáë³êóâàòè
ó
Ôåäåðàëüí³é
ãàçåò³ çâåäåííÿ
ïðî ñòàí
îñíîâíèõ
áàëàíñîâèõ
ðàõóíê³â.
ÔÂÍ
íàä³ëåíèé
øèðîêèìè
ïðàâàìè ³
ïîâíîâàæåííÿìè
ïî íàãëÿäó
çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ.
Êîíòðîëüí³
ôóíêö³¿ ÔÂÍ
ïåðåäóþòü,
íàñàìïåðåä,
çàõèñòó
³íòåðåñ³â
ñòðàõóâàëüíèê³â
(çàñòðàõîâàíèõ),
âêëþ÷àþ÷è
ïðÿìèé
âèçíà÷åíèé
êîíòðîëü çà
ä³ÿìè é
óïðàâë³íñüêèìè
ð³øåííÿìè
ñòðàõîâèêà
ñòîñîâíî
âçÿòèõ íèì
îñîáëèâî
âåëèêèõ
ðèçèê³â.
Íåìàº í³ÿêèõ
îáìåæåíü ç
áîêó
îðãàí³â
äåðæàâíî¿
âëàäè ³
êåð³âíèöòâî
íà
âèêîíàííÿ
ôóíêö³é ñòðàõîâîãî
íàãëÿäó, ïîêëàäåíèõ
íà ÔÂÍ, ùî
óïîâíîâàæåíèé
ïåðåâ³ðÿòè ³
êîíòðîëþâàòè
âñ³ àñïåêòè
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
÷èííèõ
ñòðàõîâèê³â.

Îäíà ç
ãîëîâíèõ
ôóíêö³é
ä³ÿëüíîñò³
ÔÂÍ — ìîí³òîðèíã
ð³âíÿ
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
³ ô³íàíñîâî¿
ñò³éêîñò³
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é — ñóá’ºêò³â
ñòðàõîâîãî
ðèíêó
Í³ìå÷÷èíè. ÔÂÍ
ïðè
ë³öåíçóâàíí³
ïåðåâ³ðÿº
ôàêòè÷íèé ñòàí
ñïðàâ
ñòðàõîâèê³â
çà
ïîêàçíèêàìè,
çàïðîïîíîâàíèìè
íèìè ó
á³çíåñ-ïëàíàõ,
àíàë³çóº
ïîë³ñí³ óìîâè,
òàðèôí³
ñòàâêè. Ó
êîëî
êîíòðîëüíèõ
ôóíêö³é ÔÂÍ
âõîäèòü
òàêîæ
àíàë³ç
óïðàâë³íñüêèõ
ñòðóêòóð ³
¿õí³õ
êîìóí³êàö³é
ó àïàðàò³
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é.
ÔÂÍ ñõâàëþº
êàíäèäàòóðè
âíóòð³øí³õ
àóäèòîð³â.
Íàäàº äîïîìîãó
âëàñíèêàì àêö³é
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é, ÿê³
ìàþòü ñêàðãè
íà ð³øåííÿ
ïðîöåäóðíèõ
ïèòàíü
ñòàòóòíî¿
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâèê³â.
ÔÂÍ âèäàº ðîçïîðÿäæåííÿ
é
³íñòðóêö³¿,
ùî
ñòîñóþòüñÿ
âåäåííÿ
áóõãàëòåðñüêîãî
îáë³êó â
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³ÿõ,
âèçíà÷àº
ìåòîäè
îö³íêè ðåçóëüòàò³â
³íâåñòèö³éíî¿
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâèê³â
³ ï³äðàõóíêó
òåõí³÷íèõ
ðåçåðâ³â,
ïðèçíà÷àº
ñâîãî ïîâíîâàæíîãî
ïðåäñòàâíèêà
â ñòðàõîâó
êîìïàí³þ äëÿ
ð³øåííÿ
ïèòàíü ïî
ñóò³.

56                                                                                57

Ñòðàõîâèêè,
ùî îïåðóþòü ó
Í³ìå÷÷èí³,
çîáîâ’ÿçàí³
ï³äòðèìóâàòè
âñòàíîâëåíèé
ó çàêîíîäàâ÷îìó
ïîðÿäêó
ð³âåíü
ïëàòîñïðîìîæíîñò³,
ïðèéíÿòèé ó â³äíîøåíí³
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é ó
êðà¿íàõ —
÷ëåíàõ ªÑ.
Äëÿ ä³þ÷èõ ó
Í³ìå÷÷èí³
³íîçåìíèõ
ñòðàõîâèê³â
ç êðà¿í
íå÷ëåí³â ªÑ
³ñíóþòü
äîäàòêîâ³
âèìîãè. Âîíè
ïîâèíí³ ï³äòâåðäèòè
íàÿâí³ñòü
ô³êñîâàíîãî
äåïîçèòó â
ãðîøîâ³é
ôîðì³, ùî
ãàðàíòóº
âèêîíàííÿ
âçÿòèõ
ñòðàõîâèêîì
ô³íàíñîâèõ
çîáîâ’ÿçàíü
ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêàìè.
ª âèìîãè äî
³íâåñòèö³éíî¿
ä³ÿëüíîñò³
òàêèõ
³íîçåìíèõ
ñòðàõîâèê³â,
ÿê³ ïîâèíí³
áóòè
îð³ºíòîâàí³
âèíÿòêîâî íà
åêîíîì³êó
Í³ìå÷÷èíè.
Îáîâ’ÿçêîâå
ñòðàõóâàííÿ
ó Í³ìå÷÷èí³ íîñèòü
â³äíîñíî
îáìåæåíèé
õàðàêòåð. Ôåäåðàëüíå
çàêîíîäàâñòâî
Í³ìå÷÷èíè
âñòàíîâëþº
îáîâ’ÿçêîâå
ñòðàõóâàííÿ
ðîáîòîäàâöÿ
â³äíîñíî
ðèçèêó
çàïîä³ÿííÿ
çáèòêó íàéìàíèì
ðîá³òíèêàì
ó ðåçóëüòàò³
âèðîáíè÷î¿
òðàâìè àáî
øê³äëèâèõ
óìîâ ïðàö³,
ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
âëàñíèê³â
àâòîòðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â çà
çáèòîê ïåðåä
òðåò³ìè
îñîáàìè ó
ðåçóëüòàò³
äîðîæíüî-òðàíñïîðòíî¿
ïîä³¿,
ñòðàõóâàííÿ
ïðîôåñ³éíî¿
(öèâ³ëüíî¿) â³äïîâ³äàëüíîñò³
àâ³àö³éíèõ
ïåðåâ³çíèê³â
³
äèñïåò÷åð³â
ïî êåðóâàííþ
ðóõîì öèâ³ëüíèõ
ïîâ³òðÿíèõ
ñóä³â,
áóõãàëòåð³â,
ìèñëèâö³â,
îïåðàòîð³â
àòîìíèõ
åíåðãåòè÷íèõ
óñòàíîâîê,
ñïîæèâà÷³â
àòîìíî¿
åíåðã³¿ ³
ðàä³îàêòèâíèõ
³çîòîï³â,
òîâàðîâèðîáíèê³â
ôàðìàöåâòè÷íî¿
ïðîäóêö³¿.
Êð³ì òîãî, ó
äåÿêèõ
ôåäåðàëüíèõ
çåìëÿõ
Í³ìå÷÷èíè
âñòàíîâëåíå
îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ
áóä³âåëü â³ä
âîãíþ
íåçàëåæíî
â³ä ôîðìè
¿õíüî¿ âëàñíîñò³.

Îá’ºì
ð³÷íî¿
ô³íàíñîâî¿
çâ³òíîñò³ ³
ïðèíöèïè
áóõãàëòåðñüêîãî
îáë³êó
ãîñïîäàðñüêèõ
îïåðàö³é, ùî
ðîáëÿòüñÿ
ñòðàõîâèìè
êîìïàí³ÿìè,
óñòàíîâëþºòüñÿ
ÔÂÍ.
Îñîáëèâ³ âèìîãè
äî îá’ºìó
ð³÷íî¿
ô³íàíñîâî¿
çâ³òíîñò³ êîìïàí³é
óñòàíîâëåí³
ïðè
â÷èíåíí³
îïåðàö³é ïî
âèçíà÷åíèõ
âèäàõ
(êëàñàõ)
ñòðàõóâàííÿ,
íàïðèêëàä ïî
ñòðàõóâàííþ
æèòòÿ.
Êîíñîë³äîâàíèé
ð³÷íèé
ô³íàíñîâèé
çâ³ò ìóñèòü
âêëþ÷àòè
ðåçóëüòàòè
îïåðàö³é òà áóõãàëòåðñüê³
áàëàíñè
âñ³õ
äî÷³ðí³õ êîìïàí³é,
àãåíòñòâ ³
ïðåäñòàâíèöòâ
äàíîãî
ñòðàõîâèêà
ïî âñ³õ êðà¿íàõ,
äå â³í
çä³éñíþº
ñòðàõîâ³ ³
ïåðåñòðàõîâ³
îïåðàö³¿.
Â³äïîâ³äíî
äî âèìîã ÔÂÍ
ð³÷íèé
áóõãàëòåðñüêèé
áàëàíñ
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿,
ðîçøèôðîâóâàííÿ
ïî ðàõóíêó
«ïðèáóòêè ³
çáèòêè»,
ñóïðîâ³äíà
çàïèñêà äî
ð³÷íîãî
áóõãàëòåðñüêîãî
áàëàíñó
ãåíåðàëüíîãî
äèðåêòîðà ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿
ïîâèíí³
ï³ääàâàòèñÿ
ïåðåâ³ðö³ ç
áîêó
çîâí³øíüîãî
àóäèòîðà. Ö³
ôóíêö³¿
ìîæå
âèêîíóâàòè
ïðèñÿæíèé
áóõãàëòåð,
ùî ìàº
ë³öåíç³þ
âñòàíîâëåíîãî
çðàçêà íà
â÷èíåííÿ
îïåðàö³é
áóõãàëòåðñüêîãî
îáë³êó.
Êàíäèäàòóðà
ïðèñÿæíîãî
áóõãàëòåðà
ìàº áóòè
ñõâàëåíà
ðàäîþ
äèðåêòîð³â
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿. ÔÂÍ
ìîæå
îïðîòåñòóâàòè
ñõâàëåíó
ðàäîþ äèðåêòîð³â
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿
êàíäèäàòóðó
çîâí³øíüîãî
àóäèòîðà ³
çàæàäàòè
â³ä êåð³âíèöòâà
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿
ðîçãëÿäó ³íøî¿
êàíäèäàòóðè,
ÿêà
â³äïîâ³äàº
âèìîãàì ÔÂÍ.
Ïðîöåäóðè
çîâí³øíüîãî
àóäèòó
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿ â
ö³ëîìó
â³äïîâ³äàþòü
ì³æíàðîäíèì
íîðìàì ³
ñòàíäàðòàì
àóäèòó.
Âîäíî÷àñ
ÔÂÍ âèäàº
äîäàòêîâ³
âêàç³âêè ³
ðîç’ÿñíåííÿ
ñòîñîâíî
íîðì ³
ñòàíäàðò³â
àóäèòó
ðåçóëüòàò³â
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³ ó Í³ìå÷÷èí³.

Ð³÷íèé
ô³íàíñîâèé
çâ³ò,
âêëþ÷àþ÷è
àóäèòîðñüêèé
âèñíîâîê,
ìàº áóòè
ïîäàíèé àêö³îíåðàì
³
îïóáë³êîâàíèé
ó ïðåñ³.
Ð³÷íèé ô³íàíñîâèé
çâ³ò,
âêëþ÷àþ÷è
âñ³
íåîáõ³äí³ äîêóìåíòè,
ìóñèòü áóòè
ïîäàíèé íå
ï³çí³øå òðüîõ
ì³ñÿö³â ç äíÿ
çâ³òíî¿
äàòè.
Çàãàëüí³
äàí³ òà
àíàë³ç
ñòðàõîâîãî
ðèíêó
Í³ìå÷÷èíè
Ó ÿêîñò³
îñíîâè äëÿ
àíàë³çó
ñòàíó ñòðàõîâîãî
ðèíêó
Í³ìå÷÷èíè
óçÿò³
ìàòåð³àëè äîïîâ³äåé
Ïðàâë³ííÿ
Ìþíõåíñüêî¿
Ðå Ãðóïè (Munich Re Group) ³
Ìþíõåíñüêî¿
Êîìïàí³¿
Ïåðåñòðàõóâàííÿ
(Munich Reincurace Company) çà
ìèíóëèé ð³ê,
îïóáë³êîâàí³
â ²íòåðíåò.
Çàçíà÷åí³
êîìïàí³¿ º
ë³äåðàìè
ñòðàõîâîãî
ðèíêó
Í³ìå÷÷èíè,
ïåðøà ç íèõ
çàéìàº
ïî÷åñíå
øîñòå ì³ñöå
ó ñâ³òîâîìó
ðåéòèíãó
êîìïàí³é, ùî
ïðàöþþòü íà
ñâ³òîâîìó
ñòðàõîâîìó
ðèíêó.
Âðàõîâóâàëèñÿ
òàêîæ
ðåçóëüòàòè
ä³ÿëüíîñò³
íà í³ìåöüêîìó
ñòðàõîâîìó
ðèíêó òàêèõ
ãîëîâíèõ
í³ìåöüêèõ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é ÿê:
-
Allianz AG
-
DKV Deutsche Krankenversicherung AG
-
Hermes Kreditversicherungs AG
-
Hamburg-Mannheimer Versicherungs AG
-
Europaische Reiseversicherung, Munich
-
Hamburg-Mannheimer Versicherung
-
Hamburg-Mannheimer Sachversicherung
-
Karlsruher Lebensversicherung, Karlsruher - Karlsruher
Versicherung, Karlsruher
-
Berlinische Lebensversicherung, Wesbaden - Hermes
Kreditversicherung, Hamburg ßê
áà÷èìî ç
äîïîâ³äåé,
ÿê³ íàäàí³ ó
òàáëèö³ 2 çà 1995-99
ô³íàíñîâ³
ðîêè ó ö³ëîìó
1999 ð³ê áóâ
äîñèòü óñï³øíèì
äëÿ
ñòðàõîâîãî
ðèíêó
Í³ìå÷÷èíè.
Òàáëèöÿ
2

Ñòðàõîâèêè
    / ðîêè

1995

1996

1997

1998

1999

Ïðÿì³
    ñòðàõîâ³
    êîìïàí³¿

8209

8874

9579

10126

10482

Ïåðåñòðàõîâ³
    êîìïàí³¿

14816

16682

19059

18848

18507

Ðåçóëüòàòè
  çîâí³øíüîãî
  àóäèòó
  îôîðìëÿþòüñÿ
  ó âèãëÿä³
  àóäèòîðñüêîãî
  âèñíîâêó. Îñîáëèâà
  óâàãà â
  íüîìó
  ïðèä³ëÿºòüñÿ
  îö³íö³
  ô³íàíñîâî¿
  ñò³éêîñò³
  ñòðàõîâèêà,
  ð³âíÿ
  ïëàòîñïðîìîæíîñò³,
  ðîçì³ðó ³
  íàïðÿì³â ðîçì³ùåííÿ
  ñòðàõîâèõ
  ðåçåðâ³â.
58                                                                                59

Ñòðàõîâ³
âíåñêè, óñüîãî
(ó DM)
Çàãàëüíèé
ïðèáóòîê
í³ìåöüêèõ
êîìïàí³é â³ä
çáîðó
âíåñê³â
ñêëàâ 28989 ìëí. DM.
Á³ëÿ äâîõ òðåòèí
çàçíà÷åíîãî
ïðèáóòêó
áóëî îòðèìàíî
êîìïàí³ÿìè
ïî
ïåðåñòðàõóâàííþ
é îäíà òðåòÿ
÷àñòèíà —
êîìïàí³ÿìè
ïðÿìîãî
ñòðàõóâàííÿ.
Çàãàëüíèé
îá’ºì áóâ
ìàéæå òàêèì,
ÿê ó
ïîïåðåäíüîìó
ðîö³, õî÷à
çì³íè ó
âàëþòíèõ
êóðñàõ
ïðèâåëè äî
çìåíøåííÿ
éîãî íà 341 ìëí. DM
ó ñòðàõîâèõ
âíåñêàõ ïî
á³çíåñó ïåðåñòðàõîâêè,
ñòðàõîâ³
âíåñêè ïî
á³çíåñó ïðÿìîãî
ñòðàõóâàííÿ
çá³ëüøèëèñÿ
íà 356 ìëí. DM.
×èñò³
ñòðàõîâ³
âíåñêè
ï³äâèùèëèñÿ
íà 1,1% ³ ñêëàäàëè
26232 ìëí. DM ó
ïîð³âíÿíí³ ç
25937 ìëí. DM ó ïîïåðåäíüîìó
ðîö³.
Ï³äñóìêîâèé
ðåçóëüòàò
í³ìåöüêèõ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é ó
ñâ³ò³ çíîâó
ïîì³òíî
ïîë³ïøèâñÿ.
Ìþíõåíñüêà
Êîìïàí³ÿ
ïåðåñòðàõóâàííÿ,
ùî º çíà÷íîþ
ì³ðîþ ë³äåðîì
ðèíêó
ñòðàõóâàííÿ
ó Í³ìå÷÷èí³, âèéøëà
íà ïåðøå
ì³ñöå â
êðà¿í³
âíàñë³äîê ñïðèÿòëèâîãî
ðîçâèòêó
öüîãî ðèíêó.
Íåçâàæàþ÷è
íà âåëèê³
âòðàòè — 100 ìëí. DM —
ó ïîïåðåäíüîìó
ðîö³,
ãàðàíò³éíèé
ïðèáóòîê ó 1999
ðîêó ñêëàâ 573
ìëí. DM.
Êð³ì òîãî,
í³ìåöüê³ êîìïàí³¿-ïåðåñòðàõîâêè
áóëè çíîâó
çäàòí³ ðîáèòè
äóæå ðåàëüí³
ñïåö³àëüí³
àñèãíóâàííÿ
äëÿ
çàáåçïå÷åííÿ
íåçàäîâ³ëüíåíèõ
ïðåòåíç³é,
ðåçåðâíèé
ôîíä íà ö³
ïîòðåáè ñêëàâ
500 ìëí. DM
ïîð³âíÿíî ç 250
ìëí. DM ó
ïîïåðåäíüîìó
ðîö³.
Ïðèáóòîê
ç
³íâåñòèö³é
òîð³ê áóâ
çíîâó äîñèòü
âåëèêèé.
Âíàñë³äîê
çá³ëüøåííÿ
îá’ºìó
³íâåñòèö³é,
³íâåñòèö³éíèé
ïðèáóòîê ó
ï³äñóìêó
âèð³ñ á³ëüø
ïîì³òíî, í³æ
ó ïîïåðåäíüîìó
ðîö³. Ó ö³ëîìó,
³íâåñòèö³éíèé
ïðèáóòîê
í³ìåöüêèõ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é
çá³ëüøóâàâñÿ
ç 7322 ìëí. DM äî 7935
ìëí. DM â³ä ðîêó
äî ðîêó.
Â³äïîâ³äíî
äî
ðîçðàõóíêîâî¿
íîðìè 5685 ìëí. DM
â³í áóâ
âêëþ÷åíèé ó
ï³äñóìêîâèé
ðåçóëüòàò.
Ïðèáóòîê
â³ä
ä³ÿëüíîñò³
í³ìåöüêèõ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é äî
óòðèìàííÿ
ïîäàòêó çá³ëüøèâñÿ
íà 408 ìëí. DM,
Òàáëèöÿ
3
×èñòèé
ïðèáóòîê íà
îäèíèöþ
êàï³òàëó çà îñòàíí³
ï’ÿòü ðîê³â (ó DM)

95/96

96/97

97/98

98/99

99/00

31,20

28.80

45,70

87,60

140,00

Âíàñë³äîê
çá³ëüøåííÿ
ï³äñóìêîâîãî
ðåçóëüòàòó,
÷èñòèé
ïðèáóòîê,
ðîçðàõîâàíèé
â³äïîâ³äíî
äî ñèñòåìè DVFA/GDV,
ñêëàâ íà
îäèíèöþ êàï³òàëó
140,00 DM ïîð³âíÿíî ç
87,60 DM ó
ïîïåðåäíüîìó
ðîö³ (òàáë. 3).
Ïðèáóòîê
í³ìåöüêèõ
êîìïàí³é
ïåðåñòðàõîâêè
ïðîòÿãîì
ðîêó ñêëàâ 233
ìëí. DM, à ï³ñëÿ
ðîçïîä³ëó
ðàçîì ç
ðåçåðâàìè â
ðîçì³ð³ 100 ìëí. DM,
÷èñòèé
ïðèáóòîê
áàëàíñîâîãî
çâ³òó
ñêëàäàâ 133 ìëí.
DÌ, ³ áóâ
àñèãíîâàíèé
äëÿ
äèñòðèáóö³¿
àêö³îíåðàì ó
ôîðì³ çá³ëüøåíîãî
äèâ³äåíäó 16,00 DM
íà àêö³þ (ó
ïîïåðåäíüîìó
ðîö³ áóâ ó
ñåðåäíüîìó 13,50
DM). Öèõ
ðåçóëüòàò³â
í³ìåöüê³
ñòðàõîâèêè
äîñÿãëè
çàâäÿêè
ïðàö³ ÿê â
Í³ìå÷÷èí³, òàê
³ íà ðèíêàõ
âñüîãî
ñâ³òó,
îñîáëèâî íà
ðèíêàõ
ïåðåñòðàõóâàííÿ
ðèçèê³â.
Ðèíêè
ñòðàõóâàííÿ
í³ìåöüêèõ
ñòðàõîâèõ êîìïàí³é
ó Í³ìå÷÷èí³:

àáî
  íà 56%, äî 1134 ìëí. DM.
  Ïðèáóòîê
  öèõ
  êîìïàí³é
  ïðîòÿãîì
  ðîêó ñêëàâ 595
  ìëí. DM
  ïîð³âíÿíî ç 325
  ìëí. DM ó
  ïîïåðåäíüîìó
  ðîö³.
60                                                                                61

Âàëîâèé
íàö³îíàëüíèé
ïðîäóêò ó
Í³ìå÷÷èí³
ï³äâèùèâñÿ ó
1,9% â ðåàëüíîìó
âèðàæåíí³ ó 1999 ðîö³.
Öåé ïîì³ðíèé
òåìï ðîñòó,
ÿê ³ â
ïîïåðåäí³
ðîêè,
â³äíîñèâñÿ â
îñíîâíîìó
äî ³íîçåìíîãî
ïîïèòó, ³
ìåíøîþ ì³ðîþ
— äî
³íâåñòèö³é
ó ïðîìèñëîâ³ñòü
³
áóä³âíèöòâî.
ßê íàñë³äîê
öå
â³äãóêíóëîñÿ
íà
íåñïðèÿòëèâîìó
ðîçâèòêó
òðóäîâèõ
ðåñóðñ³â,
ðèíêîâèõ
â³äíîñèí,
òîùî, à òàêîæ
³íøèõ
äîäàòêîâèõ
íåãàðàçä³â,
ÿê³
çóìîâèëè
çá³ëüøåííÿ
çáîð³â ³ êâîò
ñîö³àëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ.
Ïðèâàòíå ñïîæèâàííÿ
íå
çàáåçïå÷èëî
í³ÿêèõ âèð³øàëüíèõ
³ìïóëüñ³â ó
åêîíîì³÷íîìó
ï³äéîì³ â
Í³ìå÷÷èí³ â
ìèíóëîìó
ðîö³ (òàáë. 4).
Òàáëèöÿ
4
Ñòðàõîâ³
âíåñêè ó
í³ìåöüê³
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿ ó
Í³ìå÷÷èí³,
óñüîãî (ó ìëí.
DM):

1995

1996

1997

1998

1999

7368

7861

8708

8947

8846

Íà öüîìó
ôîí³ ð³ñò
ñòðàõîâèõ
âíåñê³â ó 1999 ðîö³
â Í³ìå÷÷èí³
â ïðÿìîìó
ñòðàõóâàíí³
ïðîäîâæóâàâ
çìåíøóâàòèñÿ,
õî÷à âñå æ
â³í çàëèøèâñÿ
âèùèì òåìïó
ðîñòó â³ä
âàëîâîãî âíóòð³øíüîãî
ïðîäóêòó.
Òèì æå
÷àñîì, á³çíåñ
ç
ñòðàõóâàííÿ
ãàðàíò³é â³ä
çáèòê³â, ðîçâèíóòèé
ó Í³ìå÷÷èí³
ëèøå
çàäîâ³ëüíî, à
ïî ñòðàõóâàííþ
îñ³á,
ñïîñòåð³ãàâñÿ
àêòèâíèé
ð³ñò.
Í³ìåöüêèé
á³çíåñ
ïåðåñòðàõóâàííÿ
íå âðàõóâàâ
ðîñòó öèõ
ñòàâîê ³
çìåíøèâñÿ
äî 1,1% — 8,8 ìëðä. DM. Íà
òå º ñâî¿
ïðè÷èíè. Ç
îäíîãî áîêó,
ñòðàõóâàííÿ
îñ³á, ùî
ñóïðîâîäæóºòüñÿ
á³ëüø
âèñîêèì
òåìïîì
ðîñòó,
ïåðåñòðàõîâóºòüñÿ
ò³ëüêè â
ìàëîìó
÷èñë³
âèïàäê³â, ó
òîé ÷àñ ÿê
ïðÿì³ îá’ºìè
ñòðàõîâèõ
âíåñê³â ó
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
³íäóñòð³àëüíîãî
á³çíåñó
ïåðåæèâàëè
çàñò³é.
Ç ³íøîãî
áîêó,
âíàñë³äîê
çðîñòàþ÷î¿
ô³íàíñîâî¿
ñòàëîñò³
âåëèêèõ
í³ìåöüêèõ ï³äïðèºìñòâ,
ïðÿì³
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
çá³ëüøèëè
ñâî¿
âèòðàòè.
×àñòèíà
¿õíüîãî á³çíåñó,
ùî íå
ïåðåñòðàõîâóºòüñÿ,
ìîãëà áóòè
çäàòíà
ò³ëüêè
÷àñòêîâî
îäåðæàòè
êîìïåíñàö³þ
â³ä ñâî¿õ
âòðàò
ñòðàõîâèõ
âíåñê³â
÷åðåç
ïðèäáàííÿ
ïîòåíö³éíî
âèã³äíîãî íîâîãî
á³çíåñó.
Çàâåðøåííÿ
ñòâîðåííÿ
ºäèíîãî
çàãàëüíîºâðîïåéñüêîãî
ðèíêó äëÿ
ñòðàõóâàííÿ
â ìèíóëîìó
ðîö³ íå ìàëî
çíà÷ïàí³é, à,
îñê³ëüêè ¿õíº
áëàãîïîëó÷÷ÿ
âèçíà÷àº
ñòàí
ïåðåñòðàõóâàëüíèõ
êîìïàí³é, òî
é
ïåðåñòðàõóâàëüíèõ
êîìïàí³é.
Âîíè òàêîæ
ìàëè
âåëèêèé òèñê
êîíòðîëþþ÷î¿
âëàäè.
Ç òî÷êè
çîðó
ïåðåñòðàõóâàëüíèõ
êîìïàí³é,
îäíàê, öÿ
îáñòàâèíà
íàäàº íîâ³
ìîæëèâîñò³.
Òîìó ùî ïðÿì³
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
ïîâèíí³
áóäóòü
íàäàâàòè
á³ëüøå
çíà÷åííÿ
äîâãîñòðîêîâ³é
ïåðñïåêòèâ³,
âçàºìîä³¿,
áî âîíà
ïîòð³áíà
îõîðîí³
¿õíüî¿
ä³ÿëüíîñò³
â³ä
ðåçóëüòàò³â
êîëèâàíü ó
÷àñòèí³
ðåêëàìàö³é.
ßêùî ¿õíÿ
ìàðæà áóäå
çâóæóâàòèñÿ,
ïåðåñòðàõóâàëüí³
êîìïàí³¿
Í³ìå÷÷èíè,
î÷³êóþ÷è íà
öå, çìîæóòü
ìàòè
çíà÷íèé
åôåêò íà
í³ìåöüêîìó ðèíêó
ó 2001 ðîö³.
Ó
ìîòîðíîìó
ñòðàõóâàíí³,
ÿê çàãàëüíî
âèçíàíî,
íàì³òèâñÿ
ïîçèòèâíèé
òðåíä ðåçóëüòàò³â
çà îñòàíí³
äåê³ëüêà
ðîê³â, éìîâ³ðíî
â³í áóäå
ðîñòè ³ â 2001
ðîö³, òîìó ùî
æîðñòêà êîíêóðåíö³ÿ
áóäå
âïëèâàòè íà
ðåçóëüòàòè ³
ïðÿìèõ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é òà
ïåðåñòðàõîâèõ.

Ñòðàõîâ³
âíåñêè ó
í³ìåöüê³
êîìïàí³¿ ç
³íøèõ êðà¿í
ªâðîïè
Òàáëèöÿ
5
Ñòðàõîâ³
âíåñêè ó
í³ìåöüê³
êîìïàí³¿ ç
êðà¿í ªâðîïè,
âñüîãî (ó
ìëí. DM)

1995

1996

1997

1998

1999

3650

4182

4682

4427

3881

Òàáëèöÿ
6

Âåëèêîáðèòàí³ÿ

23%

Í³äåðëàíäè

12%

Ôðàíö³ÿ

11%

Øâåéöàð³ÿ

11%

²òàë³ÿ

10%

Àâñòð³ÿ

10%

²íø³ 32
    êðà¿íè

23%

íîãî
  âïëèâó íà
  ðîçâèòîê
  ïîðòôåëÿ
  çàìîâëåíü
  íà
  ñòðàõóâàííÿ
  í³ìåöüêèõ
  ñòðàõîâèõ ô³ðì.
  ßê
  î÷³êóâàëîñÿ,
  íîìåíêëàòóðà
  ïðîïîçèö³é
  ðîçøèðèëàñÿ,
  àëå öå
  â³äçíà÷àëîñÿ
  â îñíîâíîìó
  íà
  ìîòîðíîìó
  ñòðàõóâàíí³.
Ó
  ö³ëîìó,
  á³ëüøå
  äèôåðåíö³þâàííÿ
  ì³æ ðèçèêàìè
  é
  ³íòåíñèô³êàö³ºþ
  ö³íîâî¿
  êîíêóðåíö³¿
  ñòàº
  çíà÷èìèì ó òèõ
  êëàñàõ
  ñòðàõóâàííÿ,
  äå ïëàíè
  áóëè ï³äïîðÿäêîâàí³
  ïîïåðåäíüîìó
  ñõâàëåííþ
  êîíòðîëþþ÷îþ
  âëàäîþ.
  Çîêðåìà, öå
  òîðêíóëîñÿ ðåçóëüòàò³â
  ä³ÿëüíîñò³
  ïðÿìèõ
  ñòðàõîâèõ êîì-
62                                                                                63

Ñòðàõîâ³
âíåñêè ó
í³ìåöüê³
êîìïàí³¿ ç
êðà¿í ªâðîïè,
ó â³äñîòêàõ
Â ö³ëîìó
íå
î÷³êóºòüñÿ
çíà÷íîãî
çá³ëüøåííÿ
ïðèáóòêó â³ä
çáîðó
âíåñê³â äëÿ
í³ìåöüêîãî
âíóòð³øíüîãî
á³çíåñó
ïåðåñòðàõóâàííÿ
â 2001 ðîö³. Ö³ëêîì
ïðàâäîïîä³áíî,
ùî â³í çàëèøèòüñÿ
ìàéæå òàêèì
æå ñàìèì, ÿê ³
â ìèíóëîìó
ðîö³, ÿêùî â
ñâ³ò³ íå òðàïèòüñÿ
áóäü-ÿêèõ
âèíÿòêîâèõ
ñòðàõîâèõ ïîä³é
— ïðèðîäíèõ
êàòàñòðîô
÷è ³íøèõ
ãëîáàëüíèõ
âòðàò.
Ó öüîìó
á³çíåñ³
ñòðàõîâ³
âíåñêè ó
í³ìåöüê³
êîìïàí³¿ ç
³íøèõ êðà¿í
ªâðîïè
ñêëàëè ïðèáóòîê
ó ðîçì³ð³ 3,9
ìëðä. DM, ùî ìåíøå
ó ïîð³âíÿíî ç
4,4 ìëðä. DM ó
ïîïåðåäíüîìó
ðîö³. Ãîëîâíà
ïðè÷èíà äëÿ
çíèæåííÿ
éîãî íà 12,3%, êð³ì
íåãàòèâíèõ
çì³í ó
âàëþòíèõ
êóðñàõ, ëåæèòü
³ â ãàëóç³
ïîë³òèêè
Í³ìå÷÷èíè
ñòîñîâíî
âñòóïó äî
ªâðîïåéñüêîãî
Ñï³âòîâàðèñòâà.
Ï³âí³÷íà
Àìåðèêà
Òàáëèöÿ
7
Ñòðàõîâ³
âíåñêè ó
í³ìåöüê³
êîìïàí³¿ ç
êðà¿í
Ï³âí³÷íî¿
Àìåðèêè, âñüîãî
(ó ìëí. DM)

1995

1996

1997

1998

1999

2234

2672

3124

2617

3124

Òàáëèöÿ
8
Ñòðàõîâ³
âíåñêè ó
í³ìåöüê³
êîìïàí³¿ ç
êðà¿í
Ï³âí³÷íî¿
Àìåðèêè, ó
â³äñîòêàõ

1995

1996

1997

1998

1999

2234

2672

3124

2617

3124

Íà
Ï³âí³÷íîàìåðèêàíñüêîìó
ðèíêó í³ìåöüê³
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
äîñÿãëè
çàãàëüíîãî
ïðèáóòêó â³ä
çáîðó
âíåñê³â ó 1999
ðîö³ â îá’ºì³ 3,1
ìëðä. DM
ïîð³âíÿíî ç 2,6
ìëðä.
Áëèæí³é
Ñõ³ä,
Äàëåêèé
Ñõ³ä,
Àâñòðàë³ÿ,
Íîâà
Çåëàíä³ÿ
Òàáëèöÿ
9
Ñòðàõîâ³
âíåñêè ó
í³ìåöüê³
êîìïàí³¿ ç
êðà¿í Àç³¿,
âñüîãî (ó ìëí.
DM)

1995

1996

1997

1998

1999

835

1137

1422

1685

1580

Ïðèáóòîê
â³ä çáîðó
âíåñê³â ³ç
ä³ëîâî¿ ñôåðè
Áëèæíüîãî
Ñõîäó,
Äàëåêîãî
Ñõîäó, Àâñòðàë³¿,
Íîâî¿
Çåëàíä³¿
ñòàíîâèâ ó
ìèíóëîìó
ðîö³ 1,6 ìëðä. DM
ïîð³âíÿíî ç 1,7
ìëðä. DM ó
ïîïåðåäíüîìó
ðîö³. Öå
çíèæåííÿ íà
6,2%
â³äíîñèòüñÿ
âèíÿòêîâî äî
íåãàòèâíèõ
ðåçóëüòàò³â
çì³í ó
âàëþòíèõ
êóðñàõ.
Àç³àòñüê³
ðèíêè â
ö³ëîìó,
ðîçâèâàþ÷èñü
äèíàì³÷íî,
õàðàêòåðèçóþòüñÿ
âèñîêèì ñòóïåíåì
ñõèëüíîñò³
äî ïðèðîäíèõ
êàòàñòðîô.
Ð³ê, ùî
ïðîìàéíóâ,
òàêîæ ïðèí³ñ
çíà÷íó ÷àñòêó
òàêèõ ïîä³é.
Ç ³íøîãî
áîêó, âîíè íå âïëèíóëè
íà ñèñòåìó
ñòðàõóâàííÿ
àáî
ì³æíàðîäíèé
ðèíîê
ïåðåñòðàõóâàííÿ.
Çàíàäòî
âàæêèé
çåìëåòðóñ ó
ßïîí³¿ — ïðèêëàä
öüîãî.
Òàáëèöÿ 10 Ñòðàõîâ³
âíåñêè ó
í³ìåöüê³
êîìïàí³¿ ç
êðà¿í Àç³¿, ó
â³äñîòêàõ

ßïîí³ÿ

39%

Àâñòðàë³ÿ

19%

Òàéâàíü

11 %

²íø³ 28 êðà¿í

31%

Àôðèêà,
Áëèæí³é
Ñõ³ä:
Òàáëèöÿ
11

DM ó
  ïîïåðåäíüîìó
  ðîö³. Öå
  çá³ëüøåííÿ
  íà 19.4% ó çàãàëüíîìó
  â³äíîñèòüñÿ
  äî ðîñòó
  ïðîïîçèö³é ó
  ñòðàõóâàíí³
  â êëàñ³
  á³çíåñó —
  «â³äïîâ³äàëüíîñò³».

64                                                                                65

Ñòðàõîâ³
âíåñêè ó
í³ìåöüê³
êîìïàí³¿ ç
àôðèêàíñüêîãî
³
áëèçüêîñõ³äíîãî
ðèíêó, âñüîãî
(ó ìëí. DM)

1995

1996

1997

1998

1999

480

576

731

732

730

Òàáëèöÿ
12
Ñòðàõîâ³
âíåñêè ó
Í³ìåöüê³
êîìïàí³¿ ç
Ï³âäåííî¿
Àôðèêè,
²çðà¿ëþ òà
³í., âñüîãî (ó
â³äñîòêàõ)

Ï³âäåííà
  Àôðèêà

37%

²çðà¿ëü

30%

²íø³ 56
  êðà¿í

33%

Ó ä³ëîâ³é
ñôåð³ Àôðèêè
³ Áëèæíüîãî
Ñõîäó í³ìåöüê³
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
äîñÿãëè
çàãàëüíîãî
ïðèáóòêó â³ä
çáîðó
âíåñê³â ó 730
ìëí. DM ó 1999 ðîö³, ó
ïîð³âíÿíí³ ç
732 ìëí. DM ó
ïîïåðåäíüîìó
ðîö³.
Íàéá³ëüøå
âàæëèâèé ³
íàéá³ëüøå
âèñîêî ðîçðîáëåíèé
ðèíîê
ñòðàõóâàííÿ
â Àôðèö³ —
Ï³âäåííà
Àôðèêà.
Òèïîâà
êîìá³íàö³ÿ
Ï³âäåííî¿
Àôðèêè —
ñïîëó÷åííÿ
ñâ³òîâèõ
åëåìåíò³â ³
åëåìåíò³â
òðåòüîãî
ñâ³òó — â³äáèòà
³ â ñòðóêòóð³
ì³ñöåâîãî
ðèíêó ñòðàõóâàííÿ.
Ó òîé ÷àñ ÿê
íàôòîõ³ì³÷í³
çàâîäè,
ñèëîâ³
óñòàíîâêè,
äîáóâíà òà
³íø³ ãàëóç³
òîðã³âë³ ³
ïðîìèñëîâîñò³,
ÿê³
âêëþ÷àþòü ³
ñåêòîð
îáñëóãîâóâàííÿ,
äîñòàòíüî
ðîçâèíóò³ ³ ñòâîðþþòü
íàëåæíèé
ïîïèò ó
ñèñòåì³
ñòðàõóâàííÿ
— âåëèêèé øàð
íàñåëåííÿ
ìàº ìàëåíüêèé
àáî í³ÿêîãî
çàõèñòó
÷åðåç
ñòðàõóâàííÿ.
Îòæå, òàêèé
âèä
ñòðàõóâàííÿ
ìàº ãàðí³
ïåðñïåêòèâè ðîñòó
ó öüîìó
ðåã³îí³ äëÿ
í³ìåöüêèõ
ñòðàõîâèõ
ô³ðì
ïðîòÿãîì
ìàéáóòí³õ
ðîê³â.
Ðèíîê
ñòðàõóâàííÿ
â ²çðà¿ë³ —
âèñîêî ðîçðîáëåíèé.
Âàæëèâà
÷àñòêà
á³çíåñó
í³ìåöüêèõ
êîìïàí³é
òóò âêëþ÷àº
ð³çí³ êëàñè
«òåõí³÷íîãî
ñòðàõóâàííÿ».

Ëàòèíñüêà
Àìåðèêà
Òàáëèöÿ
13
Ñòðàõîâ³
âíåñêè ó
í³ìåöüê³
êîìïàí³ ç
êðà¿í
Ëàòèíñüêî¿
Àìåðèêè,
âñüîãî (ó ìëí.
DM)

1995

1996

1997

1998

1999

249

303

392

440

246

Òàáëèöÿ 14 Ñòðàõîâ³
âíåñêè ïî
öüîìó
ðåã³îíó,
âñüîãî (ó
â³äñîòêàõ)

Ìåêñèêà

25%

Êîëóìá³ÿ

22%

Àðãåíòèíà

11%

²íø³ 25 êðà¿í

42%

Ó
ìèíóëîìó
ðîö³
Ëàòèíñüêà
Àìåðèêà
ïðèíåñëà â
çàãàëüíîìó
îáñÿç³ 346 ìëí. DM
äî ïðèáóòêó
â³ä çáîðó
ñòðàõîâèõ
âíåñê³â
í³ìåöüêèì êîìïàí³ÿì
ó ïîð³âíÿíí³
ç 440 ìëí. DM ó
ïîïåðåäíüîìó
ðîö³.
Çíèæåííÿ íà
21,4% òàêîæ
îáóìîâëåíå
íåãàòèâíèìè
ðåçóëüòàòàìè
çì³í ó
âàëþòíèõ
êóðñàõ.
Ó
Ëàòèíñüêèé
Àìåðèö³
í³ìåöüê³
ô³ðìè òàêîæ
òðàäèö³éíî
ãàðàíòóþòü,
ùî ¿õíÿ
êë³ºíòóðà ³
ðèíîê ó
ö³ëîìó
áóäóòü äîáðå
îáñëóãîâóâàòèñÿ
íà ì³ñö³
÷åðåç
ì³ñöåâó
ïðèñóòí³ñòü.
Áàãàòî
ðîê³â
í³ìåöüê³
ñòðàõîâ³
ô³ðìè áóëè
ïðèñóòí³ íà
íàéá³ëüøå
âàæëèâèõ
ðèíêàõ Ëàòèíñüêî¿
Àìåðèêè
÷åðåç âëàñí³
êîìïàí³¿
îáñëóãîâóâàííÿ.
Âîíè
íàìàãàþòüñÿ
çáåðåãòè
òàêå
ïîëîæåííÿ
ãîëîâíîãî
ïåðåñòðàõîâèêà
ó ö³é
÷àñòèí³
ñâ³òó é
íàäàë³.
Ðèíîê
ïåðåñòðàõóâàííÿ
Í³ìåöüê³
ñòðàõóâàëüí³
êîìïàí³¿
øèðîêî â³äîì³
ó âñüîìó
ñâ³ò³ ÿê
ãîëîâí³
ïåðåñòðàõîâèêè.
Òàê,
íàïðèêëàä,
ë³äåð
í³ìåöüêîãî
ðèíêó
ïåðåñòðàõóâàííÿ
êîìïàí³ÿ
«Ìþíõåíñüêà
Ðå Ãðóï»
ïðàöþº ðàçîì
ç
êîìïàí³ÿìè
ïðÿìîãî
ñòðàõóâàííÿ
â á³ëüøå í³æ 150
ð³çíèõ
êðà¿íàõ, ç
ÿêèìè îïåðóº,
ç îäíîãî
áîêó,
áåçïîñåðåäíüî,
ñâî¿ì
ãîëîâíèì
áþðî ó
Ìþíõåí³
(Í³ìå÷÷èíà),
ç ³íøîãî —
âîíà ïîäàíà
ó 32 ³íøèõ
êðà¿íàõ ñâ³òó
÷åðåç ñâî¿
ô³ë³¿
ïåðåñòðàõóâàííÿ.

66                                                                                67

Ãåîãðàô³÷íå
ñàëüäóâàííÿ
ðèçèê³â çà
äîïîìîãîþ
ãëîáàëüíî¿
ïðèñóòíîñò³
íàñò³ëüêè æ
³ñòîòíå äëÿ
ïðîâ³äíî¿
ïðîôåñ³éíî¿
ïåðåñòðàõîâêè,
ÿê ³
ô³íàíñîâ³
âíåñêè
ð³çíèõ êîìïàí³é
ó åêîíîì³êè
êðà¿í ñâ³òó.
Çà îñòàíí³
äåê³ëüêà
ðîê³â, òàêà
ä³ÿ
ñòðàõîâèê³â
óñüîãî
ñâ³òó ïðèâåëà
äî ä³þ÷îãî
ïðîöåñó
êîíñîë³äàö³¿
ô³íàíñîâèõ
ìîæëèâîñòåé
êðà¿í ÷åðåç
³íäóñòð³þ
ïåðåñòðàõóâàííÿ
â óñüîìó
ñâ³ò³. Ïðèäáàííÿ
êîìïàí³¿
Àìåðèêàíñüêà
Ðå êîìïàí³ºþ Ìþíõåíñüêà
Ðå, ùî
â³äáóëîñÿ â
ñåðïí³ 1998, ìîæå áóòè
â³äçíà÷åíå
ÿê
õàðàêòåðíèé
åï³çîä öüîãî
ïðîöåñó,
âíàñë³äîê
ñòàíîâèùå
êîìïàí³¿
Ìþíõåíñüêà
Ðå ãðóïà íà
ðèíêó ÑØÀ
çíà÷íî
ï³äñèëèëîñÿ.
Êð³ì òîãî,
ïðèäáàííÿ
äîçâîëèëî
êîìïàí³¿ Ìþíõåíñüêî¿
Ðå ãðóïè
îäåðæàòè
ñâ³é âëàñíèé
íåîö³íåííèé
äîñâ³ä ó
ì³æíàðîäíîìó
á³çíåñ³
ïåðåñòðàõóâàííÿ
ç
àìåðèêàíñüêèìè
ïåðåñòðàõóâàëüíèìè
ðåñóðñàìè,
îñîáëèâî
âàæëèâèì
âèÿâèëîñÿ
âèñîêî
ñïåö³àë³çîâàíå
çíàííÿ îñòàííüîãî
â ãàëóçÿõ
ô³íàíñîâîãî
ïåðåñòðàõóâàííÿ
é
àëüòåðíàòèâíèõ
ðèíê³â.
Ó
ìèíóëîìó
ðîö³
ðîçâèòîê
á³çíåñó
ïåðåñòðàõóâàííÿ
áóâ çíîâó
ï³ä âïëèâîì
îð³ºíòàö³¿
í³ìåöüêèõ
ô³ðì íà
îäåðæàííÿ
÷èñòîãî
ïðèáóòêó
(òàáë. 15).
Òàáëèöÿ 15 Ñòðàõîâ³
âíåñêè,
âñüîãî (ó ìëí.
DM)

Êëàñè
  ñòðàõóâàííÿ
  / Ðîêè

1995

1996

1997

1998

1999

Ñòðàõóâàííÿ
  æèòòÿ

2766

3165

3414

3446

3539

Ðèçèêîâå
  ñòðàõóâàííÿ
  æèòòÿ

12050

13517

15645

15402

14968

Ó ö³ëîìó,
çàãàëüíèé
ïðèáóòîê â³ä
çáîðó òàêèõ
ñòðàõîâèõ
âíåñê³â â³ä
ïåðåñòðàõóâàííÿ,
ÿêèé ó
ìèíóëîìó
ðîö³
â³äíîâëþâàâñÿ,
îäåðæàâ ð³ñò
2,8% ó òâåðä³é
âàëþò³. Àëå
êîëè ö³ äàí³
áóëè
ïåðåâåäåí³ â
íàö³îíàëüíó
âàëþòó áàëàíñîâîãî
çâ³òó,
âèÿâèëîñÿ,
ùî öåé ð³ñò ñèëüíî
íåéòðàë³çóâàâñÿ
íåãàòèâíèìè
ðåçóëüòàòàìè
ïðè çì³í³
âàëþòíèõ
êóðñ³â, ùî
ñêëàâ
ïðèáëèçíî 871
ìëí. DM
çàãàëüíîãî
ïðèáóòêó â³ä
ñóìàðíîãî
çáîðó
ñòðàõîâèõ
âíåñê³â í³ìåöüêèõ
ïåðåñòðàõîâî÷íèõ
êîìïàí³é.
Á³ëüø í³æ
80% öüîãî
ïðèáóòêó â³ä
çáîðó ñòðàõîâèõ
âíåñê³â
áóëè
çíîâó-òàêè
îòðèìàí³ ë³äåðîì
í³ìåöüêîãî
ñòðàõîâîãî
ðèíêó — Ìþíõåíñüêîþ
êîìïàí³ºþ
ïåðåñòðàõóâàííÿ.
×èñòèé
ïðèáóòîê â³ä
çáîðó
âíåñê³â ç
á³çíåñó
ïåðåñòðàõóâàííÿ
ìàëî
çì³íèâñÿ â
ìèíóëîìó
ðîö³ ³ ñêëàâ
16526 ìëí. DM (ó
ïîïåðåäíüîìó
ðîö³ — 16531 ìëí. DM).
Âèñíîâêè

ßê
áà÷èìî, ó
òðåòº
òèñÿ÷îë³òòÿ
ñòðàõóâàííÿ
ó êðà¿íàõ ç
ðèíêîâîþ
åêîíîì³êîþ
âèéøëî ÿê
îäíà ç
íàéá³ëüø
ðîçâèíóòèõ
³ åôåêòèâíèõ
ñôåð
ä³ÿëüíîñò³
ëþäèíè. Ïðî öå
ñâ³ä÷èòü,
çîêðåìà, é òå,
ùî ñóìè
íàäõîäæåíü
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é ó
ñâ³ò³ ùîðîêó
çðîñòàþòü
âèùèìè
òåìïàìè, í³æ
âàëîâèé
âíóòð³øí³é
ïðîäóêò.
Ì³æíàðîäíèé
ñâ³òîâèé
ðèíîê
ñòðàõóâàííÿ
á³ëüø
áàçóºòüñÿ ó
êðà¿íàõ ç
ðîçâèíóòîþ åêîíîì³êîþ,
öåíòðè
êîòðèõ
çíàõîäÿòüñÿ
ó òðàäèö³éíî
çíàéîìèõ
êðà¿íàõ òà
ì³ñòàõ, ÿê :
Âåëèêîáðèòàí³ÿ,
Ëîíäîí
Ó Ëîíäîí³
ìàºòüñÿ òðè
ãîëîâíèõ
ñïðÿìóâàííÿ
ñòðàõîâîãî
á³çíåñó:
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ,
ìîðñüêå
ñòðàõóâàííÿ
³ íåìîðñüêå ñòðàõóâàííÿ.
Ãîëîâí³
ÿêîñò³
Ëîíäîíñüêîãî
ðèíêó —
ãíó÷ê³ñòü
òà
îðèã³íàëüí³ñòü
ï³äõîäó äî
íîâèõ ôîðì
ñòðàõîâîãî
ïîêðèòòÿ. Öåé
ðèíîê
âêëþ÷àº â
ñåáå:
-
ðèíîê
«Ëëîéäà».
(Òðåáà
â³äçíà÷èòè
ùå ðàç,
ùîîá’ºêò
ñòðàõóâàííÿ
ïîïàäàº íà ðèíîê
«Ëëîéäà» ÷åðåç
áðîêåðà
Ëëîéäà);
-
ðèíîê
«Ëîíäîíñüêèõ
êîìïàí³é».
1.²íñòèòóò
àíäåððàéòåð³â
Ëîíäîíà (ILU).
Â³í
ñòâîðåíèé
íà áàç³
àíäåððàéòåð³â
ìîðñüêèõ
êîìïàí³é òà
àíäåððàéòåð³â
á³ëüøîñò³
àâ³àö³éíèõ
êîìïàí³é.
2.Ëîíäîíñüêà
ðèíêîâà
àñîö³àö³ÿ ïî
ñòðàõóâàííþ
òàïåðåñòðàõóâàííþ
(LIRMA).
Öå
òîðãîâà
àñîö³àö³ÿ
íåìîðñüêèõ
êîìïàí³é
ä³þ÷èõ íà
Ëîíäîíñüêîìó
ðèíêó.
3.Ëîíäîíñüêèé
öåíòð
àíäåððàéòåð³â
(LUC).
Öåíòð
ñòâîðåíèé
äëÿ
çàáåçïå÷åííÿ
á³ëüø åôåêòèâíîãî
âåäåííÿ
áðîêåðñüêîãî
á³çíåñó.
Ñïîëó÷åí³
Øòàòè
Àìåðèêè

68                                                                                69

Êîìïàí³¿
ÑØÀ ïîâèíí³
ìàòè
ë³öåíç³þ íà
ïðàâî
ïðîâåäåííÿ
ñòðàõîâîãî
á³çíåñó.
Íàÿâí³ñòü
âåëèêîãî
âíóòð³øíüîãî
ñòðàõîâîãî
ðèíêó òà
éîãî
êîíòèíåíòàëüíèé
ðîçìàõ º
ôàêòîðàìè,
êîòð³
ñòèìóëþâàëè
ð³ñò ì³öíîãî
â³ò÷èçíÿíîãî
ðèíêó
ïåðåñòðàõóâàííÿ.
Êàíàäà
Êàíàäñüêèé
ðèíîê —
âíóòð³øí³é
òà ì³æíàðîäíèé,
âåëèêèé, àëå
çíà÷íî
ìåíøèé í³æ
ðèíîê ÑØÀ.
 Êîíòèíåíòàëüíà
ªâðîïà
(êðà¿íè ªÑ)
Ðèíîê
ðîçâèíóòèé,
ì³öíèé òà
ñòàá³ëüíèé. Â
îñòàííº
äåñÿòèð³÷÷ÿ
ìèíóëîãî
ñòîë³òòÿ íà
ºâðîïåéñüêèé
ñòðàõîâèé
òà ïåðåñòðàõîâèé
á³çíåñ
âïëèâàëè
òàê³
ôàêòîðè:
-
÷åðãà
ïðèäáàííÿ
òà çëèòòÿ, â
òîìó ÷èñë³ êîìïàí³é
ïîñòðàõóâàííþ
òà
ïåðåñòðàõóâàííþ,
â êðà¿íàõ
ªâðîïåéñüêîãî
Ñï³âòîâàðèñòâà
(ªÑ);
-
ðóõ
âñåðåäèí³ ªÑ
äî á³ëüø
â³äêðèòîãî
ðèíêó;-
ðåôîðìè ó
Ñõ³äí³é
ªâðîï³.
Ñõ³äí³
êðà¿íè
ñâ³òó
(ßïîí³ÿ,
Ñ³íãàïóð òà
³í.)
Ñòðàõîâ³
ðèíêè ïèëüíî
êîíòðîëþþòüñÿ
³ ðåãóëþþòüñÿ
äåðæàâíèìè
îðãàíàìè.
(Íàïðèêëàä, ó
ßïîí³¿ —
Ì³í³ñòåðñòâîì
ô³íàíñ³â.)
Ñòðàõóâàííÿ
â öèõ
êðà¿íàõ
òðàäèö³éíî
ìàëî
âíóòð³øíþ
ñïðÿìîâàí³ñòü.
Âïåðøå âîíî âèéøëî
íà ì³æíàðîäíèé
ðèíîê ó
öüîìó
á³çíåñ³
÷åðåç ïåðåñòðàõóâàííÿ
ç ðîçâèòêîì
âçàºìíîãî
îáì³íó. Äàë³
íàì³÷àºòüñÿ
òåíäåíö³ÿ äî
çàéíÿòòÿ
á³ëüø
âèäíîãî
ì³ñöÿ â ñâ³ò³
êðà¿íàì Ñõîäó
ó
ñòðàõîâîìó
òà
ïåðåñòðàõîâîìó
á³çíåñ³.
Ðîçä³ë 4

ÏÐÀÂÎÂ²
ÇÀÑÀÄÈ ÒÀ
ÄÎÃÎÂÎÐÈ
ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Ó

êîëèøíüîìó
Ðàäÿíñüêîìó
Ñîþç³ íå
áóëî áàçîâîãî
çàêîíó, ÿêèé
áè
ðåãóëþâàâ
ïîðÿäîê ïðîâåäåííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³.
Îñê³ëüêè
ñòðàõîâà
ä³ÿëüí³ñòü
çä³éñíþâàëàñÿ
âèêëþ÷íî
óñòàíîâàìè
Äåðæñòðàõó ³
²íäåðæñòðàõó,
ÿê³ íå ìàëè
ñàìîñò³éíîãî
ñòàòóñó, òî
íå âèíèêàëî
é ïîòðåáè
âèçíà÷àòè
çàêîíîäàâ÷³
íîðìè, ÿê³ á
íà ð³âí³
çàêîí³â
âñòàíîâëþâàëè
ïðàâà òà
îáîâ’ÿçêè
öèõ
ñóá’ºêò³â.
Îêðåì³
ïèòàííÿ ïðîâåäåííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
ðåãóëþâàëèñÿ
Ïîñòàíîâàìè
ÖÊ ÊÏÐÑ òà
Ðàäè
Ì³í³ñòð³â
ÑÐÑÐ ³ ÓÐÑÐ,
íîðìàòèâíèìè
äîêóìåíòàìè
Äåðæñòðàõó
òà
²íäåðæñòðàõó.
Íåçàëåæí³
äåðæàâè, ÿê³
âèíèêëè íà
òåðèòîð³¿
êîëèøíüîãî
ÑÐÑÐ, çîêðåìà
é Óêðà¿íà,
âæå ñàìîñò³éíî,
ïðîòÿãîì 1992-1993
ðîê³â
ïðèéíÿëè ïåðø³
çàêîíîäàâ÷³
àêòè ç
ïèòàíü
ñòðàõóâàííÿ.
Äåêðåò
Êàá³íåòó
Ì³í³ñòð³â
Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»,
ïðèéíÿòèé ó
òðàâí³ 1993 ðîêó
ñòàâ
ôàêòè÷íî
ïåðøèì
áàçîâèì
çàêîíîäàâ÷èì
àêòîì â
Óêðà¿í³,
ÿêèé çàáåçïå÷óâàâ
óæå
ñèñòåìíå
ïðàâîâå
ðåãóëþâàííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³.
Öåé äåêðåò
âèçíà÷èâ
áàçîâ³
òåðì³íè ³
ïîíÿòòÿ,
ïîâ’ÿçàí³ ç
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ
(ðèíêîì
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã). Ç ðîçâèòêîì
ðèíêîâèõ
â³äíîñèí â
Óêðà¿í³ ïîñòàëà
ïîòðåáà
ïðèéíÿòòÿ
íîâèõ
çàêîíîäàâ÷èõ
àêò³â, ÿê³
ãëèáøå
ðåãóëþâàëè á
òàê³ â³äíîñèíè,
â òîìó æ
÷èñë³ ³
ñòðàõîâ³.
7 áåðåçíÿ 1996
ðîêó
Âåðõîâíîþ
Ðàäîþ
Óêðà¿íè áóâ
ïðèéíÿòèé
çàêîí «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
(äàë³ — Çàêîí),
ÿêèé º
ñüîãîäí³
ãîëîâíèì
çàêîíîäàâ÷èì
àêòîì ó ö³é
ãàëóç³ â
íàø³é
äåðæàâ³.
71
Çàêîí
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
ìàº 5 ðîçä³ë³â
³ 47 ñòàòåé.
Ó ïåðøîìó
ðîçä³ë³ âèçíà÷àºòüñÿ
îñíîâíèé
ïîíÿò³éíîòåðì³íîëîã³÷íèé
àïàðàò,
âèçíà÷àþòüñÿ
òàê³ áàçîâ³
ïîíÿòòÿ, ÿê:
ñòðàõóâàííÿ,
ñòðàõîâèêè,
ñòðàõóâàëüíèêè,
îá’ºêòè ³
âèäè
ñòðàõóâàííÿ,
ôîðìè
ñòðàõóâàííÿ,
ñòðàõîâ³
ðèçèêè ³ ñòðàõîâ³
âèïàäêè,
ñòðàõîâà
ñóìà,
ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ,
ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³ ³
òàðèôè,
ñï³âñòðàõóâàííÿ,
ïåðåñòðàõóâàííÿ,
îá’ºäíàííÿ
ñòðàõîâèê³â,
ñòðàõîâ³
àãåíòè òà
ñòðàõîâ³
áðîêåðè ò. ³í.
Öåíòðàëüíå
ì³ñöå ó
öüîìó
ðîçä³ë³
â³äâåäåíî
íîðìàì, ÿê³
âèçíà÷àþòü
âèìîãè äî
ñòðàõîâèêà
ïðè éîãî
ñòâîðåíí³ ³
ðåºñòðàö³¿, à
òàêîæ ïîðÿäîê
çä³éñíåííÿ
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ.
Äðóãèé
ðîçä³ë
Çàêîíó
ðåãóëþº
ïîðÿäîê ïðîâåäåííÿ
ñòðàõóâàííÿ:
âèçíà÷àº
âèìîãè äî äîãîâîð³â
òà ïðàâèë
ñòðàõóâàííÿ
é âàëþòè
ñòðàõóâàííÿ,
óñòàíîâëþº
îáîâ’ÿçêè
ñòðàõîâèê³â
³
ñòðàõóâàëüíèê³â
ó êîæí³é êîíêðåòí³é
ñèòóàö³¿.
Òîáòî,
ôàêòè÷íî
êîíêðåòèçóþòüñÿ
çàãàëüí³
íîðìè
öèâ³ëüíîãî
ïðàâà ó ñôåð³
ñòðàõóâàííÿ.
Òðåò³é
ðîçä³ë
âèçíà÷àº
óìîâè
çàáåçïå÷åííÿ
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
ñòðàõîâèê³â.
Ñàìå â öüîìó
ðîçä³ë³
ïîäàºòüñÿ
ô³íàíñîâèé
ìåõàí³çì
çä³éñíåííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³,
óñòàíîâëþþòüñÿ
ïåâí³
îáìåæåííÿ
ùîäî
ìîæëèâîñò³
ïðèéíÿòòÿ
çîáîâ’ÿçàíü
³
âèçíà÷àþòüñÿ
çàãàëüí³
ïðèíöèïè
àóäèòó
ñòðàõîâèêà.
×åòâåðòèé
ðîçä³ë
âèçíà÷àº
ïðèíöèïè
äåðæàâíîãî
íàãëÿäó çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ. Öèì
ðîçä³ëîì
âèçíà÷åíî
îðãàí, ùî
çä³éñíþº
äåðæàâíèé
íàãëÿä çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ —
Êîì³òåò ó
ñïðàâàõ
íàãëÿäó çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ, ³
âñòàíîâëåíî
éîãî ïðàâà,
ôóíêö³¿ òà
îáîâ’ÿçêè. Ó
öüîìó ðîçä³ë³
òàêîæ
íàäàíî
ïðàâîâå
ðåãóëþâàííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
íà
ñòðàõîâîìó
ðèíêó ó
âèïàäêàõ
ë³êâ³äàö³¿,
ðåîðãàí³çàö³¿
òà ñàíàö³¿
ñòðàõîâèê³â,
ùî äîçâîëÿº
ïåðåäáà÷èòè
êîíòðîëü ³
ï³ñëÿ
ïðèïèíåííÿ
íèìè ñâîº¿
ä³ÿëüíîñò³.
Çàêëþ÷íèé,
ï’ÿòèé ðîçä³ë,
ïîäàº ïîðÿäîê
ðîçãëÿäó
ñïîð³â,
óðàõóâàííÿ
ì³æíàðîäíîãî
ïðàâà ³ ò. ³.
Ïðèéíÿòòÿ
Çàêîíó
äîçâîëèëî
Óðÿäó Óêðà¿íè
çàïðîâàäèòè
ö³ëèé ðÿä
ïîñòàíîâ ³
ðîçïîðÿäæåíü,
ÿê³
ðåãóëþþòü
îêðåì³
ïèòàííÿ
çä³éñíåííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
íà òåðèòîð³¿
Óêðà¿íè, à
ñàìå:
«Ïðî
ïîðÿäîê
ðåãóëþâàííÿ
ñèñòåìè
ïåðåñòðàõóâàííÿ»;
«Ïðî
ïðàâîâå
ðåãóëþâàííÿ
ä³ÿëüíîñò³
ïîñåðåäíèê³â
áðîêåð³â òà
àãåíò³â íà
ñòðàõîâîìó
ðèíêó»;
«Ïðî
ôóíêö³îíóâàííÿ
òîâàðèñòâ
âçàºìíîãî
ñòðàõóâàííÿ»;
Ïîñòàíîâè
(¿õ áëèçüêî 20),
ÿê³
ðîç’ÿñíþþòü
ïîðÿäîê
ïðîâåäåííÿ
êîæíîãî
âèäó
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ;
Ïîñòàíîâè,
ÿê³
âèçíà÷àþòü
ãðàíè÷í³ ðîçì³ðè
âèòðàò íà
âåäåííÿ
ñïðàâè ïðè
çä³éñíåíí³
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ;
Ïîñòàíîâè,
ÿê³
ðåãóëþþòü
ïèòàííÿ
ñòâîðåííÿ
äåðæàâíèõ ³
íàö³îíàëüíèõ
ñòðàõîâèõ êîìïàí³é
³
îáîâ’ÿçêîâèõ
îá’ºäíàíü
ñòðàõîâèê³â.
Òàêîæ
ðîçïîðÿäæåííÿìè
Óðÿäó
ïîäàþòüñÿ îêðåì³
äîðó÷åííÿ
ùîäî
ïðîâåäåííÿ
åêñïåðèìåíò³â
ó ãàëóç³
ñòðàõóâàííÿ
(íàïðèêëàä, ó
ñèñòåì³
Óêðçàë³çíèöÿ,
ó êóðîðòíèõ
çîíàõ Êðèìó
òà Êàðïàò, ó
ïðèêîðäîííèõ
çîíàõ ³ ò.³í.
Ç ö³ºþ æ
ìåòîþ
äîçâîëåíî
âèäàâàòè
íîðìàòèâí³
àêòè ì³í³ñòåðñòâàì
³
â³äîìñòâàì.
Öå ³íñòðóêö³¿,
ïîëîæåííÿ,
ìåòîäèêè,
íàêàçè, ÿê³, â
ñâîþ ÷åðãó,
ìàþòü
ðåºñòðóâàòèñÿ
ó
Ì³í³ñòåðñòâ³
þñòèö³¿.
Òàê³ àêòè
ïîÿñíþþòü ò³
÷è ³íø³ çàêîíîäàâ÷³
àêòè (öå
ïåðåäóñ³ì
ñòîñóºòüñÿ
òèõ ïèòàíü,
ÿê³ íàëåæàòü
äî ñôåðè
ðåãóëþâàííÿ
ê³ëüêîõ
â³äîìñòâ).

72                                                                                73

Ãàëóçü
ñòðàõóâàííÿ
òàêîæ
ðåãóëþºòüñÿ
³ íîðìàòèâíèìè
àêòàìè, ùî
¿õ âèäàº
«Óêðñòðàõíàãëÿä»,
âèêîíàííÿ
êîòðèõ º
îáîâ’ÿçêîâèì
äëÿ
ñòðàõîâèê³â
âñ³º¿
Óêðà¿íè
(íàêàçè; ðîçïîðÿäæåííÿ;
ð³øåííÿ
êîëåã³¿ ÿê³
çàòâåðäæóþòü
³íñòðóêö³¿,
ùîäî çä³éñíåííÿ
îêðåìèõ
âèä³â
ä³ÿëüíîñò³;
çàõîäè ç ïîêàðàííÿ
ñòðàõîâèê³â
çà âèÿâëåí³
ïîðóøåííÿ —
ïðèïèñè,
çóïèíêè ³ ò. ï.;
îáìåæåííÿ
òà â³äêëèêàííÿ
ë³öåíç³¿;
âèìîãè äî
çâ³òíîñò³ é îáë³êó;
ïîðÿäîê
ðåºñòðàö³¿,
ë³öåíçóâàííÿ,
çàïèñó òà
âèëó÷åííÿ ç
ðåºñòðó;
ë³êâ³äàö³¿ òà
ðåîðãàí³çàö³¿;
ïîðÿäîê
çä³éñíåííÿ
íàâ÷àííÿ,
ï³äãîòîâêè
òà
ïåðåï³äãîòîâêè
êàäð³â ñòðàõîâèê³â).
Äåêîòð³
íîðìàòèâí³
àêòè
ì³ñöåâèõ
îðãàí³â
âèêîíàâ÷î¿
âëàäè ìàþòü
ðîçïîðÿä÷èé
õàðàêòåð ó
ñòðàõîâ³é
ä³ÿëüíîñò³,
ÿê³ îêðåñëþþòü
äåÿê³
îñîáëèâîñò³
âïðîâàäæåííÿ,
â ìåæàõ
ïåâíèõ
àäì³í³ñòðàòèâíèõ
îäèíèöü, çàõîä³â,
âèçíà÷åíèõ
óðÿäîâèìè
àáî
â³äîì÷èìè
äîêóìåíòàìè.
Ïðàâäà, ó
çâ’ÿçêó ç
ï³äíåñåííÿì
á³ëüøîñò³
ïèòàíü ç
ðåãóëþâàííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
íà
çàãàëüíîäåðæàâíèé
ð³âåíü, ðîëü
ïðàâîâèõ
àêò³â
ì³ñöåâî¿
âëàäè ó
ñòðàõîâ³é
ãàëóç³
íåçíà÷íà,
òàêîæ
íåçíà÷íå
ì³ñöå ó ïðàâîâîìó
çàáåçïå÷åíí³
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³ â
Óêðà¿í³
ïîñ³äàþòü ³
íîðìàòèâí³
àêòè êîëèøíüîãî
Ì³íô³íó ÑÐÑÐ.

Ïîäàëüøèé
ðîçâèòîê
çàêîíîäàâ÷î¿
òà íîðìàòèâíî¿
áàç
ïîòðåáóº
ðîçðîáêè é
ïðèéíÿòòÿ
íèçêè
çàêîíîäàâ÷èõ
àêò³â, ÿê³ áóäóòü
ðîçâèâàòè
ñòðàõîâó
ä³ÿëüí³ñòü.
Öå ñòîñóºòüñÿ
ïèòàíü
³íâåñòóâàííÿ
ñòðàõîâèõ
êîøò³â
ñòðàõîâèêàìè,
ïåðåñòðàõóâàííÿ
ðèçèê³â ó
íåðåçèäåíò³â,
à òàêîæ
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâèõ
ïîñåðåäíèê³â,
â òîìó ÷èñë³
³ íåðåçèäåíò³â.
Ïîòðåáóº
íåâ³äêëàäíîãî
âïîðÿäêóâàííÿ
íîðìàòèâíà
áàçà ³ ó
ñôåð³ îáë³êó,
ñòàòèñòè÷íî¿
³
áóõãàëòåðñüêî¿
çâ³òíîñò³ ³
àóäèòó. Íåîáõ³äíà
êîìïëåêñíà
ñèñòåìà
ô³íàíñîâèõ
ïîêàçíèê³â
òà ¿õ
ðîçøèôðóâàíü
äëÿ ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é
(îêðåì³ ôîðìè
çâ³òíîñò³ äëÿ
ïîäàòêîâèõ ³
ñòàòèñòè÷íèõ
îðãàí³â, îðãàí³â
ñòðàõîâîãî
íàãëÿäó, à
òàêîæ ïðåñè ³
ñòðàõóâàëüíèê³â).
Çàêîíîäàâ÷î
³
íîðìàòèâíî
òðåáà
âäîñêîíàëèòè
³ ñèñòåìó
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ, ìåäè÷íîãî
òà
ïåíñ³éíîãî
ñòðàõóâàííÿ,
ñòðàõóâàííÿ
ïîë³òè÷íèõ
ðèçèê³â,
ä³ÿëüíîñò³
òîâàðèñòâ
âçàºìíîãî
ñòðàõóâàííÿ,
îá’ºäíàíü
ñòðàõîâèê³â
³ ò.³í. Öå âæå
çàâäàííÿ
ñüîãîäåííÿ.
Ó öüîìó æ
êëþ÷³
ðîçãëÿíåìî
â³äïîâ³ä³ íà
äåÿê³
êîíêðåòí³ çàñàäè
íîðìàòèâíîãî
çàáåçïå÷åííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³.
74
4.1.
Ñîö³àëüíî-åêîíîì³÷íà
ñóòü
ïðàâîâîãî ðåãóëþâàííÿ
ñòðàõóâàííÿ

Ñ

îö³àëüíî-åêîíîì³÷íà
ñóòü
ñòðàõóâàííÿ
ïîëÿãàº â
òîìó, ùî çà
ðàõóíîê
âíåñê³â,
çä³éñíåíèõ
þðèäè÷íèìè
îñîáàìè òà
ãðîìàäÿíàìè,
ñòâîðþþòüñÿ
ñòðàõîâ³
ôîíäè. Âîíè
âèêîðèñòîâóþòüñÿ
äëÿ
êîìïåíñàö³¿
îñîáàì, ÿê³
ïîñòðàæäàëè
âíàñë³äîê
ñòèõ³éíèõ
ëèõ, íåùàñíèõ
âèïàäê³â àáî
³íøèõ
ïåðåäáà÷åíèõ
ó äîãîâîð³
ñòðàõóâàííÿ
÷è ó çàêîí³
ïîä³é.
Â ñòàòò³ 1
çàêîíó
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
âèçíà÷åíî
ïîíÿòòÿ
ñòðàõóâàííÿ:
öå âèä öèâ³ëüíî-ïðàâîâèõ
â³äíîñèí ïî
çàõèñòó ìàéíîâèõ
³íòåðåñ³â
ãðîìàäÿí òà
þðèäè÷íèõ îñ³á
ó ðàç³
íàñòàííÿ
ïåâíèõ ïîä³é
(ñòðàõîâèõ
âèïàäê³â) çà
ðàõóíîê
ãðîøîâèõ
ôîíä³â, ùî
ôîðìóþòüñÿ
øëÿõîì
ñïëàòè íèìè
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â
(ñòðàõîâèõ
âíåñê³â,
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é).
Îá’ºêòàìè
ñòðàõóâàííÿ
ìîæóòü áóòè
ìàéíîâ³
³íòåðåñè, ùî
íå
ñóïåðå÷àòü
çàêîíîäàâñòâó
Óêðà¿íè.
Çàëåæíî â³ä
îá’ºêò³â —
ñòðàõóâàííÿ
ïîä³ëÿºòüñÿ
íà:
îñîáèñòå
—
ñòðàõóâàííÿ
ìàéíîâèõ
³íòåðåñ³â,
ïîâ’ÿçàíèõ
³ç æèòòÿì,
çäîðîâ’ÿì,
ïðàöåçäàòí³ñòþ
òà
ïåíñ³éíèì
çàáåçïå÷åííÿì
ñòðàõóâàëüíèêà
àáî
çàñòðàõîâàíî¿
îñîáè; ìàéíîâå
—
ñòðàõóâàííÿ
ìàéíîâèõ
³íòåðåñ³â,
ïîâ’ÿçàíèõ ç
âîëîä³ííÿì, êîðèñòóâàííÿì
³
ðîçïîðÿäæåííÿì
ìàéíîì;
ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³
— ïîâ’ÿçàíå ç
â³äøêîäóâàííÿì
ñòðàõóâàëüíèêîì
çàïîä³ÿíî¿
íèì øêîäè
æèòòþ
òðåòüî¿ îñîáè
àáî ¿¿
ìàéíó, à
òàêîæ øêîäè,
çàïîä³ÿíî¿
þðèäè÷íèì
îñîáàì
ñâîºþ
ä³ÿëüí³ñòþ ÷è
áåçä³ÿëüí³ñòþ.
Ñòðàõóâàííÿ
ìîæå áóòè
äîáðîâ³ëüíèì
àáî
îáîâ’ÿçêîâèì.
Äîáðîâ³ëüíå
ñòðàõóâàííÿ
çä³éñíþºòüñÿ
íà îñíîâ³
äîãîâîðó ì³æ
ñòðàõóâàëüíèêîì
³
ñòðàõîâèêîì.
Çàãàëüí³
óìîâè ³
ïîðÿäîê
ïðîâåäåííÿ
äîáðîâ³ëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ
âèçíà÷àþòüñÿ
ïðàâèëàìè
ñòðàõóâàííÿ,
ùî
âñòàíîâëþþòüñÿ
ñòðàõîâèêîì
ñàìîñò³éíî.
Êîíêðåòí³
óìîâè ñòðàõóâàííÿ
âèçíà÷àþòüñÿ
ïðè
óêëàäàíí³ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ.
Äîá-
75
ðîâ³ëüíå
ñòðàõóâàííÿ
íå ìîæå áóòè
îáîâ’ÿçêîâîþ
ïåðåäóìîâîþ
ïðè
ðåàë³çàö³¿
³íøèõ ïðàâîâ³äíîñèí,
íå
ïîâ’ÿçàíèõ
ç³
ñòðàõóâàííÿì.
Îáîâ’ÿçêîâå
ñòðàõóâàííÿ
çä³éñíþºòüñÿ
íà ï³äñòàâ³
àêò³â
çàêîíîäàâñòâà
Óêðà¿íè.
Âèäè, óìîâè ³
ïîðÿäîê
ïðîâåäåííÿ
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
âèçíà÷àþòüñÿ
â³äïîâ³äíèìè
àêòàìè
çàêîíîäàâñòâà
Óêðà¿íè. Ïðè
öüîìó
ñòðàõóâàëüíèê
º â³ëüíèì ó
âèáîð³
ñòðàõîâèêà,
ÿêùî ³íøå íå
ïåðåäáà÷åíî
àêòàìè çàêîíîäàâñòâà.
Ïîðÿä ç
öèâ³ëüíî-ïðàâîâèìè
íîðìàìè
³íñòèòóòó
ñòðàõóâàííÿ
³ñíóº
³íñòèòóò
äåðæàâíîãî
ñîö³àëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ.
Ãîëîâíà â³äì³íí³ñòü
ì³æ íèìè
ïîëÿãàº â
òîìó, ùî ïðè
äåðæàâíîìó
ñîö³àëüíîìó
ñòðàõóâàíí³
çà
ðîá³òíèê³â,
ñëóæáîâö³â,
÷ëåí³â
ïðèâàòíèõ
ô³ðì ³íøèõ
îðãàí³çàö³é
âíåñêè ó
ôîíä ñîö³àëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ,
ÿêèìè
â³äàþòü
ïðîôñï³ëêè,
âíîñÿòü
ï³äïðèºìñòâà
àáî
âëàñíèêè ô³ðì
áåç
áóäü-ÿêèõ
â³äðàõóâàíü
ç
çàðîá³òíî¿ ïëàòè
ïðàö³âíèê³â,
òîä³ ÿê
ñòðàõóâàííÿ
çà íîðìàìè
öèâ³ëüíîãî
çàêîíîäàâñòâà
çàñíîâàíå,
ÿê ïðàâèëî, íà
ìàéíîâ³é
ó÷àñò³ ó
ñòâîðåíí³
ñòðàõîâèõ
ôîíä³â
ñàìèõ
ãðîìàäÿí.
Ñòðàõóâàííÿ
âèêîíóº ðÿä
ôóíêö³é:
à) ïðåâåíòèâíà,
áî ç öèõ
ôîíä³â
ô³íàíñóþòüñÿ
ïðîô³ëàêòè÷í³
çàõîäè ïî
â³äâåðíåííþ
øê³äëèâîãî
âïëèâó
ñòèõ³éíèõ
ñèë ïðèðîäè
òà ³íøèõ
íåãàòèâíèõ
íàñë³äê³â;
á) ôóíêö³þ
ñïðèÿííÿ
ðîçâèòêó
åêîíîì³êè,
òîìó ùî
÷àñòèíà
ïðèáóòêó
ñòðàõîâèõ
îðãàí³çàö³é
ïåðåðàõîâóºòüñÿ
â äîõ³ä
äåðæàâíîãî
áþäæåòó, à
ñàì
ñòðàõîâèê
òèì÷àñîâî â³ëüíèìè
êîøòàìè
ïðîâîäèòü
ïðÿìå
³íâåñòóâàííÿ
â åêîíîì³êó
êðà¿íè;
â) êîìïåíñàö³éíó,
îñê³ëüêè
ñòðàõîâ³
ôîíäè
âèêîðèñòîâóþòüñÿ
íàñàìïåðåä
äëÿ â³äøêîäóâàííÿ
ñòðàõóâàëüíèêàì
íàíåñåíèõ
çáèòê³â.
Ìàéíîâ³
òà îñîáèñò³,
íåìàéíîâ³
â³äíîñèíè,
ùî
âèíèêàþòü
âíàñë³äîê
ñòðàõóâàííÿ,
ðåãóëþþòüñÿ
íîðìàìè
ñòàòåé 369-373
öèâ³ëüíîãî
êîäåêñó
Óêðà¿íè
(äàë³ ÖÊ
Óêðà¿íè),
Çàêîíîì Óêðà¿íè
«Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»,
ïðàâèëàìè
îêðåìèõ
âèä³â
ñòðàõóâàííÿ,
÷èííèìè
â³äïîâ³äíèìè
íîðìàòèâíèìè
àêòàìè
çàêîíîäàâñòâà
Óêðà¿íè.
Â³äíîñèíè
ïî ìîðñüêîìó
ñòðàõóâàííþ
ñóäåí,
âàíòàæ³â òà
³íøèõ
îá’ºêò³â ðåãóëþþòüñÿ
íîðìàìè, ùî
ì³ñòÿòüñÿ â
Êîäåêñ³
òîðãîâåëüíîãî
ìîðåïëàâñòâà
³ ïðàâèëàõ
ïðî îêðåì³
âèäè ìîðñüêîãî
ñòðàõóâàííÿ.
Ñòðàõîâå
çîáîâ’ÿçàííÿ
òà
ó÷àñíèêè
ñòðàõîâîãî
ïðîöåñó
Ó÷àñíèêàìè
ñòðàõîâîãî
çîáîâ’ÿçàííÿ,
ÿê³ ïîâ’ÿçàí³
ì³æ ñîáîþ
ïðàâàìè òà
îáîâ’ÿçêàìè,
º, ç îäíîãî
áîêó,
ñòðàõîâèê, à
ç äðóãîãî — ñòðàõóâàëüíèê.
Ñòðàõîâèêàìè
âèçíàþòüñÿ
þðèäè÷í³
îñîáè, ÿê³
îðãàí³çîâàí³
ó ôîðìè
àêö³îíåðíèõ,
ïîâíèõ,
êîìàíäèòíèõ
òîâàðèñòâ
àáî
òîâàðèñòâ ç
äîäàòêîâîþ
â³äïîâ³äàëüí³ñòþ
ç ìåòîþ
çä³éñíåííÿ ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³ â
Óêðà¿í³, ÿê³
îäåðæàëè ó
âñòàíîâëåíîìó
ïîðÿäêó
ë³öåíç³¿ íà çä³éñíåííÿ
ö³º¿
ä³ÿëüíîñò³.
Çàãàëüíà
÷àñòêà
³íîçåìíèõ
þðèäè÷íèõ îñ³á
òà
³íîçåìíèõ
ãðîìàäÿí ó
ñòàòóòíîìó
ôîíä³
ñòðàõîâèêà
íå ïîâèííà
ïåðåâèùóâàòè
49 â³äñîòê³â.
Ïðåäìåòîì
áåçïîñåðåäíüî¿
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâèêà
ìîæå áóòè
ëèøå
ñòðàõóâàííÿ,
ïåðåñòðàõóâàííÿ
³ ïîâ’ÿçàíà ç
íèìè
ô³íàíñîâà
ä³ÿëüí³ñòü.
²íøèìè
âèäàìè
ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèê
ìîæå
çàéìàòèñÿ
ëèøå ó
âèïàäêàõ,
ïåðåäáà÷åíèõ
÷èííèì
çàêîíîäàâñòâîì
Óêðà¿íè.
Â Óêðà¿í³
ñåðåä
ñòðàõîâèõ
îá’ºäíàíü
îäíå ç
ïåðøèõ ì³ñöü
çàéìàº
Óêðà¿íñüêà
ñòðàõîâà
êîìåðö³éíà
îðãàí³çàö³ÿ
«Îðàíòà»
(Óêðäåðæñòðàõ).
Ç ìåòîþ
ñòâîðåííÿ
óìîâ äëÿ
êîíêóðåíö³¿
ó ñôåð³ ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
òà
ï³äâèùåííÿ
ÿêîñò³
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã
âèçíàíî çà
äîö³ëüíå â³äìîâèòèñÿ
â³ä
ìîíîïîë³¿
äåðæàâè íà
ñòðàõîâó
ñïðàâó. Îòæå,
íà
ñòðàõîâîìó
ðèíêó, â ì³ðó
éîãî ôîðìóâàííÿ,
ä³þòü,
êîíêóðóþ÷³
ì³æ ñîáîþ,
äåðæàâí³,
àêö³îíåðí³,
âçàºìí³,
êîîïåðàòèâí³
òîâàðèñòâà
òà
àñîö³àö³¿,
ùî ìàþòü
ïðàâî çàëó÷àòè
äî ñâîº¿
ä³ÿëüíîñò³ ³
ñòðàõîâ³
îðãàí³çàö³¿
³íîçåìíîãî
êàï³òàëó.

76                                                                                77

Ñòðàõîâèêè
ìîæóòü
óòâîðþâàòè
ñï³ëêè, àñîö³àö³¿
òà ³íø³
îá’ºäíàííÿ
äëÿ
êîîðäèíàö³¿
ñâîº¿
ä³ÿëüíîñò³,
çàõèñòó
³íòåðåñ³â ñâî¿õ
÷ëåí³â ³
çä³éñíåííþ
ñï³ëüíèõ
ïðîãðàì, ÿêùî
¿õ
óòâîðåííÿ
íå
ñóïåðå÷èòü
÷èííîìó
çàêîíîäàâñòâó
Óêðà¿íè. Ïðîòå
ö³ îá’ºäíàííÿ
íå ìàþòü
ïðàâà
áåçïîñåðåäíüî
çàéìàòèñÿ
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ.
Îá’ºäíàííÿ
ñòðàõîâèê³â
ä³þòü íà
ï³äñòàâ³ ñòàòóò³â
³ íàáóâàþòü
ïðàâ
þðèäè÷íî¿
îñîáè ï³ñëÿ
¿õ
äåðæàâíî¿
ðåºñòðàö³¿.
Äåðæàâíà
ðåºñòðàö³ÿ
îá’ºäíàíü
ñòðàõîâèê³â
ïðîâîäèòüñÿ
â ïîðÿäêó,
ïåðåäáà÷åíîìó
äëÿ
ðåºñòðàö³¿
ñòðàõîâèê³â.
Îðãàí, ùî
çä³éñíþº
ðåºñòðàö³þ
îá’ºäíàíü
ñòðàõîâèê³â,
ó
äåñÿòèäåííèé
ñòðîê ç äíÿ ðåºñòðàö³¿
ïîâ³äîìëÿº
ïðî öå
Êîì³òåò ó
ñïðàâàõ
íàãëÿäó çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ.
Ñòðàõîâèêè,
ÿêèì
äîçâîëåíî
çàéìàòèñÿ ñòðàõóâàííÿì
â³äïîâ³äàëüíîñò³
âëàñíèê³â
òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â çà
øêîäó,
çàïîä³ÿíó
òðåò³ì îñîáàì,
òà çà
óìîâàìè,
ïåðåäáà÷åíèìè
ì³æíàðîäíèìè
äîãîâîðàìè
Óêðà¿íè
ùîäî
çàçíà÷åíîãî
âèäó
ñòðàõóâàííÿ,
óòâîðèëè
Ìîòîðíå (òðàíñïîðòíå)
ñòðàõîâå
áþðî, ÿêå º
þðèäè÷íîþ
îñîáîþ, ùî
óòðèìóºòüñÿ
çà ðàõóíîê
êîøò³â
ñòðàõîâèê³â.
3 ìåòîþ
ñòðàõîâîãî
çàõèñòó
ñâî¿õ ìàéíîâèõ
³íòåðåñ³â
ãðîìàäÿíè
òà þðèäè÷í³
îñîáè
ìîæóòü
ñòâîðþâàòè òîâàðèñòâà
âçàºìíîãî
ñòðàõóâàííÿ.
Ñòðàõîâèêè
ìîæóòü
çä³éñíþâàòè
ñòðàõîâó
ä³ÿëüí³ñòü
÷åðåç
ñòðàõîâèõ
ïîñåðåäíèê³â
— ñòðàõîâèõ
àãåíò³â ³
áðîêåð³â.
Ñòðàõîâ³
àãåíòè —
ãðîìàäÿíè
÷è þðèäè÷í³
îñîáè, ÿê³
ä³þòü â³ä
³ìåí³ òà çà
äîðó÷åííÿì
ñòðàõîâèêà
³ âèêîíóþòü
÷àñòèíó
éîãî
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
(óêëàäåííÿ
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ,
îäåðæàííÿ
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â,
âèêîíàííÿ
ðîá³ò,
ïîâ’ÿçàíèõ ç
âèïëàòàìè
ñòðàõîâèõ
ñóì ³
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ).
Ñòðàõîâ³
àãåíòè º
ïðåäñòàâíèêàìè
ñòðàõîâèêà
³ ä³þòü â éîãî
³íòåðåñàõ
çà êîì³ñ³éíó
âèíàãîðîäó
íà ï³äñòàâ³
äîãîâîðó ³ç
ñòðàõîâèêîì
(ñò. 14 çàêîíó
«Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»).
Ñòðàõîâ³
áðîêåðè —
ãðîìàäÿíè
àáî þðèäè÷í³
îñîáè, ùî
çàðåºñòðîâàí³
â óñòàíîâëåíîìó
ïîðÿäêó ÿê
ñóá’ºêòè
ï³äïðèºìíèöüêî¿
ä³ÿëüíîñò³
òà
çä³éñíþþòü
ïîñåðåäíèöüêó
ä³ÿëüí³ñòü
íà
ñòðàõîâîìó
ðèíêó â³ä ñâîãî
³ìåí³ íà
ï³äñòàâ³
äîðó÷åíü
ñòðàõóâàëüíèêà
÷è
ñòðàõîâèêà.
Ñòðàõîâ³
áðîêåðè
çîáîâ’ÿçàí³
ïîâ³äîìèòè
Êîì³òåò ó
ñïðàâàõ
íàãëÿäó çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ
ïðî ñâî¿
íàì³ðè
çä³éñíþâàòè
ïîñåðåäíèöüêó
ä³ÿëüí³ñòü
íà ñòðàõîâîìó
ðèíêó çà
äåñÿòü äí³â
äî ïî÷àòêó
ö³º¿ ä³ÿëüíîñò³,
à òàêîæ
íàä³ñëàòè
êîï³þ
ñâ³äîöòâà
ïðî ¿õíþ
ðåºñòðàö³þ
ÿê ñóá’ºêò³â
ï³äïðèºìíèöüêî¿
ä³ÿëüíîñò³.
Ïîñåðåäíèöüêà
ä³ÿëüí³ñòü
ñòðàõîâèõ
áðîêåð³â â³ä
³ìåí³
³íîçåìíèõ
ñòðàõîâèê³â
íà òåðèòîð³¿
Óêðà¿íè
çàáîðîíåíà,
ÿêùî ³íøå íå
ïåðåäáà÷åíî
ì³æíàðîäíèìè
äîãîâîðàìè Óêðà¿íè.
Ñòðàõóâàëüíèêàìè
âèçíàþòüñÿ
ä³ºçäàòí³
ãðîìàäÿíè
àáî þðèäè÷í³
îñîáè, ÿê³
óêëàëè ³ç
ñòðàõîâèêàìè
äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
ñâîãî
ìàéíîâîãî
³íòåðåñó ³
âíîñÿòü
ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³.
Ãðîìàäÿíè
Óêðà¿íè,
³íîçåìö³ ÷è
îñîáè áåç
ãðîìàäÿíñòâà,
ÿê³ ïîñò³éíî
ïðîæèâàþòü â
Óêðà¿í³,
ìàþòü ïðàâî
çàñòðàõóâàòè
ñåáå àáî
ñâîº ìàéíî.
Ñòðàõóâàëüíèêàìè
ïî
ìàéíîâîìó
ñòðàõóâàííþ,
êð³ì
ãðîìàäÿí,
âèñòóïàþòü
êîîïåðàòèâè,
îðåíäí³,
êîëåêòèâí³,
ïðèâàòí³ òà
³íø³ ï³äïðèºìñòâà.
Äåðæàâí³
îðãàí³çàö³¿
ñòðàõóþòü çàêð³ïëåíå
çà íèìè
ìàéíî ëèøå ó
âèïàäêàõ, çàçíà÷åíèõ
ó çàêîí³.
Ó÷àñíèêîì
çîáîâ’ÿçàííÿ
çà
îñîáèñòèì ñòðàõóâàííÿì
º
çàñòðàõîâàíà
îñîáà, â æèòò³
ÿêî¿ ìîæå
òðàïèòèñü
ïîä³ÿ, ùî
ïîðîäæóº îáîâ’ÿçîê
ñòðàõîâî¿
îðãàí³çàö³¿
âèïëàòèòè
¿é (÷è â ðàç³
¿¿ ñìåðò³
³íø³é îñîá³)
ñòðàõîâó
ñóìó. Â
äîãîâîðàõ
ñòðàõóâàííÿ
ä³òåé,
ñòðàõóâàííÿ
äî øëþáó òà
äåÿêèõ
³íøèõ,
ñòðàõóâàëüíèêàìè
ìîæóòü áóòè
áàòüêè àáî
ðîäè÷³, îï³êóíè
÷è
ï³êëóâàëüíèêè,
à
çàñòðàõîâàíîþ
îñîáîþ —
äèòèíà, â³ê
ÿêî¿ íà äåíü
ïîäà÷³ ñòðàõóâàëüíèêîì
çàÿâè ïðî
ñòðàõóâàííÿ
íå ìîæå
ïåðåâèùóâàòè
ïåâíî¿
ê³ëüêîñò³
ðîê³â.
Äîãîâ³ð
ìàéíîâîãî
àáî
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
ìîæå áóòè
óêëàäåíèé
íà êîðèñòü
òðåòüî¿
îñîáè (ñò.160 ÖÊ
Óêðà¿íè).
Íàïðèêëàä, â
äîãîâîð³
çì³øàíîãî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
çàçíà÷àºòüñÿ
îñîáà, ÿê³é
ïîâèííà
áóòè
âèïëà÷åíà
ñòðàõîâà
ñóìà â ðàç³
ñìåðò³
ñòðàõóâàëüíèêà
â ïåð³îä ä³¿
äîãîâîðó.
Ïðîòå ÿêùî öÿ
îñîáà
ïîìåðëà
ðàí³øå àáî â
îäèí äåíü ç³
ñòðàõóâàëüíèêîì,
ñòðàõîâà
ñóìà
âèïëà÷óºòüñÿ
ñïàäêîºìöÿì
ñòðàõóâàëüíèêà.

78                                                                                79

Ñòðàõîâ³
ïðàâîâ³äíîñèíè
âèíèêàþòü
òà ³ñíóþòü
çà
íàÿâíîñò³ ó
ñòðàõóâàëüíèêà
ñòðàõîâîãî
³íòåðåñó,
òîáòî òèõ
éìîâ³ðíèõ çáèòê³â,
ÿê³ â³í ìîæå
ïîíåñòè
âíàñë³äîê
íàñòàííÿ
ïåâíî¿
ñòðàõîâî¿
ïîä³¿
(çàãèáåëü ìàéíà,
ñìåðòü ÷è
âòðàòà
ïðàöåçäàòíîñò³
òîùî).
Ñòðàõîâèé
³íòåðåñ ìîæå
áóòè íå ò³ëüêè
ó âëàñíèêà
ìàéíà, à é â
³íøî¿ îñîáè,
íàïðèêëàä,
îðåíäàðÿ,
çàö³êàâëåíîãî
ó çáåðåæåíí³
ìàéíà òà
â³äïîâ³äàëüíîãî
çà éîãî
ö³ë³ñòü ³
ñõîðîíí³ñòü.
Ïî öüîìó
âîíè é
ñòðàõóþòü
òàêèé ðèçèê.
Ñòðàõîâèé
ðèçèê — öå
éìîâ³ðí³ñòü
íàñòàííÿ
ïåâíî¿ ïîä³¿,
ó çâ’ÿçêó ç
ÿêîþ
ïðîâîäèòüñÿ
ñòðàõóâàííÿ.
Â³ä
ñòóïåíÿ
éìîâ³ðíîñò³
íàñòàííÿ
ïåâíî¿
ñòðàõîâî¿
ïîä³¿
çàëåæàòü
ðîçì³ðè
ñòðàõîâèõ
âíåñê³â ïî
êîíêðåòíîìó
âèäó
ñòðàõóâàííÿ.
Íàïðèêëàä,
ñòðàõîâ³
âíåñêè ïî
äîãîâîðó
çì³øàíîãî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
çðîñòàþòü â
ì³ðó
çðîñòàííÿ
â³êó ñòðàõóâàëüíèêà
íà äåíü
ïîäà÷³ íèì
çàÿâè ïðî ñòðàõóâàííÿ,
àäæå ç â³êîì
çá³ëüøóºòüñÿ
éìîâ³ðí³ñòü
éîãî ñìåðò³.
Ñòðàõîâèé
âèïàäîê — öå
ïåðåäáà÷åíà
çàêîíîäàâñòâîì
àáî äîãîâîðîì
ïîä³ÿ, ç
íàñòàííÿì
ÿêî¿
âèíèêàº îáîâ’ÿçîê
ñòðàõîâî¿
îðãàí³çàö³¿
çä³éñíèòè âèïëàòó
ñòðàõîâî¿
ñóìè ÷è
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
àáî ³íø³é
òðåò³é
îñîá³. Ó
ìîìåíò
âèíèêíåííÿ ñòðàõîâîãî
çîáîâ’ÿçàííÿ
ñòîðîíàì íå
â³äîìî,
íàñòàíå ÷è
íå íàñòàíå
ñòðàõîâèé
âèïàäîê
(íàïðèêëàä,
çàãèáåëü
âðîæàþ â³ä
çàñóõè,
ãðàäó òîùî).
Ïðîòå ó ðàç³
íåìèíó÷îñò³
íàñòàííÿ
ïîä³¿
(íàïðèêëàä,
ñìåðò³
ñòðàõóâàëüíèêà
ïðè
çì³øàíîìó
ñòðàõóâàíí³)
ñòîðîíè âñå
îäíî íå
çíàþòü, êîëè
ñàìå âîíà
íàñòàíå.
Îäíàê öå íå
îçíà÷àº, ùî
äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
º óãîäîþ,
óêëàäåíîþ
ï³ä
â³äêëàäàëüíîþ
óìîâîþ (÷àñòèíà
ïåðøà ñò.61 ÖÊ
Óêðà¿íè). Ó
äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ
âèíèêíåííÿ
îáîâ’ÿçêó
ñòðàõîâèêà,
íå çàëåæíî
â³ä
íàñòàííÿ
ïåâíî¿ ñòðàõîâî¿
ïîä³¿, º
íåîäì³ííîþ,
³ñòîòíîþ
óìîâîþ, ùî
âèçíà÷àº
ñóòü
ñòðàõóâàííÿ,
òîä³ ÿê
â³äêëàäàëüíà
óìîâà â
³íøèõ
óãîäàõ º
âèïàäêîâèì
åëåìåíòîì.
Ñòðàõîâèé
ïëàò³æ (âíåñîê,
ïðåì³ÿ) — ïëàòà
çà
ñòðàõóâàííÿ,
ÿêó ñòðàõóâàëüíèê
çîáîâ’ÿçàíèé
âíåñòè ñòðàõîâèêó
çã³äíî ç
äîãîâîðîì
äîáðîâ³ëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ
àáî ç óìîâàìè
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ.
Ñòðàõîâèé
òàðèô —
ñòàâêà
ñòðàõîâîãî
âíåñêó ç
îäèíèö³ ñòðàõîâî¿
ñóìè çà
ïåâíèé
ïåð³îä
ñòðàõóâàííÿ.
Ñòðàõîâ³
òàðèôè ïðè
äîáðîâ³ëüí³é
ôîðì³ ñòðàõóâàííÿ
îá÷èñëþþòüñÿ
ñòðàõîâèêîì
ñàìîñò³éíî.
Êîíêðåòíèé
ðîçì³ð
ñòðàõîâîãî
òàðèôó âèçíà÷àºòüñÿ
â äîãîâîð³
ñòðàõóâàííÿ
çà çãîäîþ
ñòîð³í.
Àêòàìè
çàêîíîäàâñòâà
Óêðà¿íè ïðî
îáîâ’ÿçêîâå
ñòðàõóâàííÿ
âñòàíîâëþþòüñÿ
ìàêñèìàëüí³
ðîçì³ðè
ñòðàõîâèõ òàðèô³â
òà
ì³í³ìàëüí³
ðîçì³ðè
ñòðàõîâèõ ñóì
(ñò. 9 Çàêîíó
«Ïðî ñòðàõóâàííÿ»).
Ñòðàõîâ³
âíåñêè
ñòðàõóâàëüíèê
ìîæå ñïëà÷óâàòè
ñòðàõîâèêó
îäíîðàçîâî
÷è ïåð³îäè÷íèìè
ïëàòåæàìè.
Çà
äîãîâîðàìè
îñîáèñòîãî
àáî
ìàéíîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
âíåñêè
ñïëà÷óþòüñÿ
ãðîìàäÿíàìè:
à)
áåçãîò³âêîâèì
øëÿõîì —
÷åðåç
áóõãàëòåð³þ
ï³äïðèºìñòâà
àáî ç
ðàõóíêó ïî
âêëàäó â îùàäíîìó
áàíêó;
á)
ãîò³âêîþ —
øëÿõîì
ñïëàòè
ãðîøåé
ñòðàõîâîìó
àãåíòó
÷è ïîøòîâèì
ïåðåêàçîì.
Ðîçì³ðè
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â ïî
îêðåìèõ âèäàõ
ñòðàõóâàííÿ
çàëåæàòü â³ä
ñòðàõîâî¿ ñóìè,
ñòðîêó
ñòðàõóâàííÿ
òà ³íøèõ
îáñòàâèí.
Ñòðàõîâà
îö³íêà — öå
âèçíà÷åííÿ
âàðòîñò³
ìàéíà ç
ìåòîþ éîãî
ñòðàõóâàííÿ.
Òàê,
ñòðàõîâà
îö³íêà áóä³âåëü,
îáëàäíàííÿ
òà ³íøîãî
ìàéíà, à
òàêîæ ìàéíà
ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèõ
ï³äïðèºìñòâ
âèçíà÷àºòüñÿ
çà
áàëàíñîâîþ
(³íâåíòàðíîþ)
âàðò³ñòþ çà
âèðàõóâàííÿì
àìîðòèçàö³¿.
Â ìåæàõ
ñòðàõîâî¿
îö³íêè
âñòàíîâëþºòüñÿ
ñóìà, íà ÿêó
ìàéíî º
çàñòðàõîâàíå
(ñòðàõîâà
ñóìà).
Ñòðàõîâà
ñóìà —
âñòàíîâëåíà
çàêîíîäàâñòâîì
÷è äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ
ãðîøîâà
ñóìà, â
ìåæàõ ÿêî¿
ñòðàõîâà
îðãàí³çàö³ÿ
â³äïîâ³äíî
äî óìîâ
ñòðàõóâàííÿ
çîáîâ’ÿçàíà
âèïëàòèòè
â³äøêîäóâàííÿ
ïðè
íàñòàíí³
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó. Çà
äîãîâîðîì
îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ
ñòðàõîâà
ñóìà
âñòàíîâëþºòüñÿ
çà óãîäîþ
ñòîð³í àáî â
íîðìàòèâíîìó
ïîðÿäêó. Ïðè
ñòðàõóâàíí³
ìàéíà
ñòðàõîâà
ñóìà
âñòàíîâëþºòüñÿ
â ìåæàõ
âàðòîñò³ ìàéíà
çà ö³íàìè ³
òàðèôàìè, ùî
ä³þòü íà
ìîìåíò
óêëàäåííÿ
äîãîâîðó, ÿêùî
³íøå íå
îáóìîâëåíî
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ
÷è óìîâàìè
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ.

80                                                                                81

Ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
(àáî
çàáåçïå÷åííÿ)
— öå ãðîøîâà
ñóìà, ÿêà âèïëà÷óºòüñÿ
ñòðàõîâèêîì
çà óìîâàìè
ìàéíîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
ïðè
íàñòàíí³
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó.
Ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
íå ìîæå
ïåðåâèùóâàòè
ðîçì³ð
ïðÿìîãî
çáèòêó,
ÿêîãî
çàçíàâ
ñòðàõóâàëüíèê.
Íåïðÿì³
çáèòêè
ââàæàþòüñÿ
çàñòðàõîâàíèìè,
ÿêùî öå
ïåðåäáà÷åíî
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ.
ßêùî ìàéíî
çàñòðàõîâàíå
ó ê³ëüêîõ
ñòðàõîâèê³â
³ çàãàëüíà
ñòðàõîâà
ñóìà
ïåðåâèùóº ä³éñíó
âàðò³ñòü
ìàéíà, òî
ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ,
ùî
âèïëà÷óºòüñÿ
óñ³ìà
ñòðàõîâèêàìè,
íå ìîæå
ïåðåâèùóâàòè
ä³éñíî¿
âàðòîñò³
ìàéíà. Ïðè
öüîìó êîæåí
ñòðàõîâèê
çä³éñíþº
âèïëàòó
ïðîïîðö³éíî
ðîçì³ðó
ñòðàõîâî¿
ñóìè çà
óêëàäåíèì
íèì
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ.
Ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
íå ìîæå
ïåðåâèùóâàòè
ñòðàõîâó
îö³íêó,
îñê³ëüêè
âîíà âèçíà÷àº
ðîçì³ð
ñòðàõîâîãî
³íòåðåñó.
Âèçíà÷åííÿ
ðîçì³ðó
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
çä³éñíþºòüñÿ
çà
ïðîïîðö³éíîþ
ñèñòåìîþ ÷è çà
ñèñòåìîþ
ïåðøîãî
ðèçèêó.
Çà ïðîïîðö³éíîþ
ñèñòåìîþ ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
çä³éñíþºòüñÿ
çà ôîðìóëîþ:
Õ : À =
Â : Ñ                         (1)
äå: Õ —
ñóìà
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ;
À — ñóìà
çáèòê³â; Â —
ñòðàõîâà
ñóìà, íà ÿêó
çàñòðàõîâàíî
ìàéíî; Ñ —
ñòðàõîâà
îö³íêà
îá’ºêòà. Îòæå,
ÿêùî ìàéíî çàñòðàõîâàíî
íà ïîâíó
ñóìó
ñòðàõîâî¿ îö³íêè,
òî âñ³
çáèòêè â
ìåæàõ ö³º¿
ñóìè áóäóòü
ïîâí³ñòþ
â³äøêîäîâàí³.
Ïðîòå ÿêùî
âîíî
çàñòðàõîâàíå
ó ÷àñòèí³
ñòðàõîâî¿
îö³íêè, òî é
çáèòêè
â³äøêîäîâóþòüñÿ
÷àñòêîâî,
òîáòî ó â³äñîòêîâîìó
â³äíîøåíí³
ñòðàõîâî¿
ñóìè äî
ñòðàõîâî¿
îö³íêè. Öÿ
ñèñòåìà ä³º
ïðè ñòðàõóâàíí³
ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèõ
êóëüòóð ³
äîáðîâ³ëüíîìó
ñòðàõóâàíí³
áóä³âåëü.
Çà ñèñòåìîþ
ïåðøîãî
ðèçèêó çáèòêè
ó ìåæàõ
ñòðàõîâî¿
ñóìè
â³äøêîäîâóþòüñÿ
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
ïîâí³ñòþ.
Òàêèì
÷èíîì, ö³
çáèòêè º òèì
«ïåðøèì ðèçèêîì»,
ÿêèé íåñå
ñòðàõîâà
îðãàí³çàö³ÿ.
Çáèòêè â ò³é
÷àñòèí³, ÿêà
âèõîäèòü çà
ìåæ³ ñòðàõîâî¿
ñóìè,
³ìåíóþòüñÿ
«äðóãèì
ðèçèêîì», ùî
ïàäàº íà
ñòðàõóâàëüíèêà.
Çà ö³ºþ ñèñòåìîþ
âèïëà÷óºòüñÿ
â³äøêîäóâàííÿ
ïðè äîáðîâ³ëüíîìó
ñòðàõóâàíí³
äîìàøíüîãî
ìàéíà ³
çàñîá³â
òðàíñïîðòó.
Ñòðàõîâèê
ìàº ïðàâî
ïåðåñòðàõóâàòè
÷àñòèíó
ðèçèêó â
³íø³é
ñòðàõîâ³é
îðãàí³çàö³¿.
Ïåðåñòðàõóâàííÿ
— öå
ñòðàõóâàííÿ
îäíèì
ñòðàõîâèêîì
íà âèçíà÷åíèõ
äîãîâîðîì
óìîâàõ
ðèçèêó âèêîíàííÿ
âñ³õ àáî
÷àñòèíè
ñâî¿õ îáîâ’ÿçê³â
ïåðåä
ñòðàõóâàëüíèêîì
ó ³íøîãî
ñòðàõîâèêà
(ïåðåñòðàõîâèêà).
Ñòðàõîâèê, ÿêèé
óêëàâ ç
ïåðåñòðàõîâèêîì
äîãîâ³ð ïðî ïåðåñòðàõóâàííÿ,
çàëèøàºòüñÿ
â³äïîâ³äàëüíèì
ïåðåä
ñòðàõóâàëüíèêîì
ó ïîâíîìó îáñÿç³
çã³äíî ç
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ.
Ç ìåòîþ
çàáåçïå÷åííÿ
ïîâíîòè
ñòðàõîâîãî
ôîíäó,
ïðîâåäåííÿ ïðîô³ëàêòè÷íèõ
çàõîä³â òà
âèêîíàííÿ
îáîâ’ÿçê³â
ïåðåä
ñòðàõóâàëüíèêàìè
ñòðàõîâèêè
íàìàãàþòüñÿ
çàñòðàõóâàòè
ÿêîìîãà øèðøå
êîëî îá’ºêò³â.
Ìàêñèìàëüíà
¿õ ê³ëüê³ñòü,
ÿêà ìîæå
áóòè
îõîïëåíà
ñòðàõóâàííÿì,
íàçèâàºòüñÿ
ñòðàõîâèì
ïîëåì.
Ó
çîáîâ’ÿçàííÿõ
ïî
äîáðîâ³ëüíîìó
ñòðàõóâàííþ
³ñíóº
ïîíÿòòÿ
«âèêóïíà
ñóìà». Âîíà âèïëà÷óºòüñÿ
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
ïðè äîñòðîêîâîìó
ïðèïèíåíí³
íèì
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ,
ÿêèé òðèâàâ
íå ìåíøå
øåñòè
ì³ñÿö³â.
Âèêóïíà
ñóìà
âèçíà÷àºòüñÿ
ðîçì³ðàìè ñïëà÷åíèõ
ñòðàõîâèõ
âíåñê³â çà
âèðàõóâàííÿì
âèòðàò,
ïîâ’ÿçàíèõ ç
îïëàòîþ
ïðàö³
ïðàö³âíèê³â
ñòðàõîâî¿
îðãàí³çàö³¿
(íàâàíòàæåííÿì
äî
íåòòî-òàðèôíî¿
ñòàâêè).
4.2.
Çàñàäè ïî
äîáðîâ³ëüíîìó
òà
îáîâ’ÿçêîâîìó
ñòðàõóâàííþ,
äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ

Â

³äïîâ³äíî
äî
óñòàíîâ÷èõ
äîêóìåíò³â
òà
îäåðæàíî¿
ë³öåíç³¿
ñòðàõîâèêè
ìîæóòü
çä³éñíþâàòè
òàê³ âèäè
ñòðàõóâàííÿ:
1) îñîáèñòå —
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ,
ñòðàõóâàííÿ
íåùàñíèõ
âèïàäê³â;
ìåäè÷íå
ñòðàõóâàííÿ;
2) ìàéíîâå —
ñòðàõóâàííÿ
çàñîá³â
íàçåìíîãî,
ïîâ³òðÿíîãî,
âîäíîãî
òðàíñïîðòó;
âàíòàæ³â; ³íøèõ
âèä³â ìàéíà;
ô³íàíñîâèõ
ðèçèê³â; 3) ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³;
4) ïåðåñòðàõóâàííÿ;
5) ³íø³ âèäè
ñòðàõóâàííÿ,
âèçíà÷åí³ â
ë³öåíç³¿.

82                                                                                83

Îäí³ºþ ç
òåíäåíö³é
óäîñêîíàëåííÿ
ñòðàõîâîãî
çàêîíîäàâñòâà
º
ïð³îðèòåòíèé
ðîçâèòîê
ð³çíèõ âèä³â
äîáðîâ³ëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ
³ ïîñòóïîâå
ñêîðî÷åííÿ
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ.
Ï³äñòàâàìè
âèíèêíåííÿ
çîáîâ’ÿçàíü
ïî
äîáðîâ³ëüíîìó
ñòðàõóâàííþ
âèñòóïàþòü
äîãîâîðè
ìàéíîâîãî ÷è
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
àáî ïåðåñòðàõóâàííÿ.
Çà
çàãàëüíèìè
ïðàâèëàìè
äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
º ðåàëüíèì,
ÿêùî
ñòðàõóâàëüíèê
âí³ñ
ñòðàõîâèé
ïëàò³æ, áî äî
âíåñåííÿ
ïåðøîãî
ñòðàõîâîãî
ïëàòåæó â³í
íå âñòóïàº â
ñèëó, ÿêùî
³íøå íå ïåðåäáà÷åíî
óìîâàìè
ñòðàõóâàííÿ.
Äîãîâ³ð óêëàäàºòüñÿ
â ïèñüìîâ³é
ôîðì³ øëÿõîì
âèäà÷³
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
ñòðàõîâîãî
ñâ³äîöòâà
(ñåðòèô³êàòà),
à â
ìîðñüêîìó
ñòðàõóâàíí³
— ïîë³ñà.
Äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ,
ÿê
çàçíà÷åíî ó
ñòàòò³ 15
Çàêîíó «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
— öå ïèñüìîâà óãîäà
ì³æ
ñòðàõóâàëüíèêîì
³
ñòðàõîâèêîì,
çã³äíî ç
ÿêîþ
ñòðàõîâèê
áåðå íà ñåáå
çîáîâ’ÿçàííÿ
ó ðàç³
íàñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó
âèïëàòèòè
ñòðàõîâó
ñóìó àáî â³äøêîäóâàòè
çàâäàí³
çáèòêè ó
ìåæàõ
ñòðàõîâî¿
ñóìè ñòðàõóâàëüíèêîâ³
÷è ³íø³é
îñîá³,
âèçíà÷åí³é
ñòðàõóâàëüíèêîì,
àáî íà
êîðèñòü ÿêî¿
óêëàäåíî
äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
(çàñòðàõîâàíîìó
÷è
êîðèñòîíàáóâà÷ó),
à
ñòðàõóâàëüíèê
çîáîâ’ÿçóºòüñÿ
ñïëà÷óâàòè
ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³
ó âèçíà÷åí³
òåðì³íè òà
âèêîíóâàòè
³íø³ óìîâè
äîãîâîðó.
Äëÿ
óêëàäåííÿ
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
ñòðàõóâàëüíèê
ïîäàº
ñòðàõîâèêîâ³
ïèñüìîâó çàÿâó
çà ôîðìîþ,
âñòàíîâëåíîþ
ñòðàõîâèêîì,
àáî ³íøèì
÷èíîì
çàÿâëÿº ïðî
ñâ³é íàì³ð óêëàñòè
äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ.
Ôàêò óêëàäåííÿ
äîãîâîðó
ïîñâ³ä÷óºòüñÿ
âèäà÷åþ
ñòðàõîâîãî
ñâ³äîöòâà (ïîë³ñà,
ñåðòèô³êàòà).
Äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
ïîâèíåí
ì³ñòèòè:
íàçâó
äîêóìåíòà;
íàçâó òà
àäðåñó
ñòðàõîâèêà;
ïð³çâèùå, ³ì’ÿ,
ïî áàòüêîâ³
ãðîìàäÿíèíà
àáî íàçâó
þðèäè÷íî¿
îñîáè
ñòðàõóâàëüíèêà
òà éîãî
àäðåñó òà
ðåêâ³çèòè;
çàçíà÷åííÿ
îá’ºêòà
ñòðàõóâàííÿ;
ðîçì³ð ñòðàõîâî¿
ñóìè;
âêàç³âêó íà
ñòðàõîâèé
ðèçèê; ñòðîê
ä³¿ äîãîâîðó
òà ïîðÿäîê
éîãî çì³íè ÷è
ïðèïèíåííÿ;
³íø³ óìîâè
çà çãîäîþ
ñòîð³í; ï³äïèñè
ñòîð³í (ñò.15
Çàêîíó «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»).
Äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
—
äâîñòîðîíí³é,
òîìó ùî
ïðàâà òà
îáîâ’ÿçêè
ìàþòü
îáèäâ³
ñòîðîíè
äîãîâîðó —
ñòðàõóâàëüíèê
³ ñòðàõîâèê.
Çîêðåìà,
ñòðàõîâèê
çà äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ
çîáîâ’ÿçàíèé:
-
îçíàéîìèòè
ñòðàõóâàëüíèêà
ç óìîâàìè ³ ïðàâèëàìèñòðàõóâàííÿ;
-
ïðîòÿãîì
äâîõ
ðîáî÷èõ
äí³â, ÿê
ò³ëüêè ñòàëî
â³äîìîïðî
íàñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó,
âæèòè
çàõîä³â ùîäî
îôîðìëåííÿ
âñ³õ
íåîáõ³äíèõ
äîêóìåíò³â
äëÿ
ñâîº÷àñíî¿
âèïëàòè
ñòðàõîâî¿ ñóìè
àáî
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
ñòðàõóâàëüíèêîâ³;
-
ïðè
íàñòàíí³
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó
çä³éñíèòè
âèïëàòóñòðàõîâî¿
ñóìè àáî
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
ó
ïåðåäáà÷åíèé
äîãîâîðîì
ñòðîê. Ñòðàõîâèê
íåñå
ìàéíîâó
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
çà
íåñâîº÷àñíó
âèïëàòó
ñòðàõîâî¿
ñóìè øëÿõîì
ñïëàòè
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
íåóñòîéêè
(øòðàôó, ïåí³),
ðîçì³ð ÿêî¿
âèçíà÷àºòüñÿ
óìîâàìè
ñòðàõóâàííÿ
àáî çãîäîþ
ñòîð³í;
-
â³äøêîäóâàòè
âèòðàòè,
ïîíåñåí³
ñòðàõóâàëüíèêîì
ïðèíàñòàíí³
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó ùîäî
çàïîá³ãàííÿ
àáî
çìåíøåííÿ
çáèòê³â,
ÿêùî öå
ïåðåäáà÷åíî óìîâàìè
äîãîâîðó;
-
çà çàÿâîþ
ñòðàõóâàëüíèêà,
ó ðàç³
ïðîâåäåííÿ
ñòðàõîâèêîì
çàõîä³â ùîäî
çìåíøåííÿ ñòðàõîâîãî
ðèçèêó àáî
çá³ëüøåííÿ
âàðòîñò³
ìàéíà,
ïåðåóêëàñòè
ç íèì
äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ;
-
òðèìàòè â
òàºìíèö³
â³äîìîñò³
ïðî ñòðàõóâàëüíèêà
³éîãî
ìàéíîâèé
ñòàí, çà
âèíÿòêîì
âèïàäê³â,
ïåðåäáà÷åíèõ
çàêîíîäàâ÷èìè
àêòàìè
Óêðà¿íè.
Óìîâàìè
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
ìîæóòü áóòè
ïåðåäáà÷åí³
òàêîæ ³íø³
îáîâ’ÿçêè ñòðàõîâèêà,
ÿê³ º
îäíî÷àñíî
ïðàâàìè
ñòðàõóâàëüíèêà
ó
äâîñòîðîííüîìó
çîáîâ’ÿçàíí³
(ñò. 19 Çàêîíó
«Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»).
Îáîâ’ÿçêàì
ñòðàõóâàëüíèêà
â³äïîâ³äàþòü
ïðàâà
ñòðàõîâèêà
â äîãîâîð³
ñòðàõóâàííÿ.
Ñòðàõóâàëüíèê
çà äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ
çîáîâ’ÿçàíèé:
-
ñâîº÷àñíî
âíîñèòè
ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³;

84                                                                                85

-
ïðè
óêëàäåíí³
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
íàäàòè
ñòðàõîâèêîâ³
³íôîðìàö³þ
ïðî âñ³
â³äîì³ éîìó
îáñòàâèíè,
ùî ìàþòü
³ñòîòíå
çíà÷åííÿ
äëÿ îö³íêè
ñòðàõîâîãî
ðèçèêó, ³
íàäàë³
³íôîðìóâàòè
éîãî ïðî
áóäü-ÿêó
çì³íó ñòðàõîâîãî
ðèçèêó;
-
âæèâàòè
çàõîä³â ùîäî
çàïîá³ãàííÿ
òà çìåíøåííÿçáèòê³â,
çàâäàíèõ
âíàñë³äîê
íàñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó;
-
ïîâ³äîìèòè
ñòðàõîâèêà
ïðî
íàñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó â
ñòðîê,
ïåðåäáà÷åíèé
óìîâàìè
ñòðàõóâàííÿ.
Â
äîãîâîð³
ìîæóòü
òàêîæ
ïåðåäáà÷àòèñÿ
é ³íø³
îáîâ’ÿçêè ñòðàõóâàëüíèêà
(ñò.20 Çàêîíó
«Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»).
ßêùî
îáîâ’ÿçîê
ñòðàõóâàëüíèêà
ñâîº÷àñíî
âíîñèòè
ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³ º
áåçóìîâíèì,
òî îáîâ’ÿçîê
ñòðàõîâèêà
âèïëàòèòè
ñòðàõîâó
ñóìó àáî
ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
âèíèêàº
ò³ëüêè çà
óìîâè
íàñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó. Ïðîòå
âèïëàòà öèõ
ñóì º
âèêîíàííÿì
ñòðàõîâèêîì
ñâîãî
îáîâ’ÿçêó çà
äîãîâîðîì, à
íå çà ôîðìîþ
öèâ³ëüíî-ïðàâîâî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ïåðåä
ñòðàõóâàëüíèêîì.
Çà
íåñâîº÷àñíó
âèïëàòó
ñòðàõîâî¿
ñóìè,
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
÷è çà ³íø³
ïîðóøåííÿ
äîãîâîðó
íàñòàº
ìàéíîâà
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ó âèãëÿä³
íåóñòîéêè
(øòðàôó àáî
ïåí³).
Â³äïîâ³äíî
äî ñòàòò³ 24
çàêîíó «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
âèïëàòà
ñòðàõîâèõ
ñóì ³
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
ïðîâîäèòüñÿ
ñòðàõîâèêîì
íà ï³äñòàâ³
çàÿâè
ñòðàõóâàëüíèêà
³ ñòðàõîâîãî
àêòà
(àâàð³éíîãî
ñåðòèô³êàòà).
Ñòðàõîâèé
àêò
ñêëàäàºòüñÿ
ñòðàõîâèêîì
àáî
óïîâíîâàæåíîþ
íèì îñîáîþ. Ó
ðàç³ íåîáõ³äíîñò³
ñòðàõîâèê
ìîæå ðîáèòè
çàïèòè ïðî
â³äîìîñò³,
ïîâ’ÿçàí³ ³ç
ñòðàõîâèì
âèïàäêîì, äî
ïðàâîîõîðîííèõ
îðãàí³â,
áàíê³â, ìåäè÷íèõ
çàêëàä³â òà
³íøèõ
îðãàí³çàö³é,
ùî âîëîä³þòü
³íôîðìàö³ºþ
ïðî
îáñòàâèíè
ñòðàõîâî¿
ïîä³¿, à
òàêîæ ìîæå
ñàìîñò³éíî
ç’ÿñîâóâàòè
ïðè÷èíè òà
îáñòàâèíè
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó.
Ï³äïðèºìñòâà,
óñòàíîâè òà
îðãàí³çàö³¿
ïîâèíí³
íàäñèëàòè
ñòðàõîâèêîâ³
â³äïîâ³ä³ íà
çàïèòè ïðî
â³äîìîñò³,
ïîâ’ÿçàí³ ³ç
ñòðàõîâèì
âèïàäêîì, â òîìó
÷èñë³ é äàí³,
ÿê³ º
êîìåðö³éíîþ
òàºìíèöåþ.
Ïðè öüîìó
ñòðàõîâèê
íåñå
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
çà ¿õ
ðîçãîëîøåííÿ
â áóäü-ÿê³é
ôîðì³, çà
âèíÿòêîì
âèïàäê³â,
ïåðåäáà÷åíèõ
÷èííèì
çàêîíîäàâñòâîì
Óêðà¿íè.
Ó ñòàòò³ 25
çàêîíó «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
âèçíà÷åí³
çàãàëüí³ äëÿ
óñ³õ âèä³â
ñòðàõóâàííÿ
ï³äñòàâè äëÿ
â³äìîâè
ñòðàõîâèêîâ³
ó âèïëàò³
ñòðàõîâèõ
ñóì
(ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ).
Òàêèìè
ï³äñòàâàìè
º:
-
íàâìèñí³
ä³¿
ñòðàõóâàëüíèêà
àáî îñîáè, íà
êîðèñòüÿêî¿
óêëàäåíî
äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ,
ñïðÿìîâàí³
íà íàñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó (êð³ì
ä³é,
ïîâ’ÿçàíèõ ç
âèêîíàííÿì
öèìè îñîáàìè
ãðîìàäÿíñüêîãî
îáîâ’ÿçêó
ùîäî çàõèñòó
ìàéíà,
çäîðîâ’ÿ,
æèòòÿ, ÷åñò³
òà ã³äíîñò³).
Êâàë³ô³êàö³ÿ
ä³é
ñòðàõóâàëüíèêà
àáî îñîáè,
íà êîðèñòü
ÿêî¿
óêëàäåíî
äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ,
âñòàíîâëþºòüñÿ
â³äïîâ³äíî äî
÷èííîãî çàêîíîäàâñòâà
Óêðà¿íè;
-
â÷èíåííÿ
ñòðàõóâàëüíèêîì-ãðîìàäÿíèíîì
àáî ³íøîþ
îñîáîþ, íà
êîðèñòü ÿêî¿
óêëàäåíî
äîãîâ³ð,
óìèñíîãî
çëî÷èíó, ùî
ïðèçâ³â äî
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó;
-
ïîäàííÿ
ñòðàõóâàëüíèêîì
ñâ³äîìî
íåïðàâäèâèõ
â³äîìîñòåé
ïðî îá’ºêò
ñòðàõóâàííÿ;
-
îòðèìàííÿ
ñòðàõóâàëüíèêîì
â³äïîâ³äíîãî
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòê³â çà
ìàéíîâèì
ñòðàõóâàííÿì
â³ä îñîáè,
âèííî¿ ó ¿õ
çàïîä³ÿíí³.
Çà äîãîâîðàìè
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
âèïëàòè ñòðàõîâèõ
ñóì
çä³éñíþþòüñÿ
íåçàëåæíî
â³ä ñóìè, ÿêó
ìàº
îòðèìàòè
îäåðæóâà÷
çà äåðæàâíèì
ñîö³àëüíèì
ñòðàõóâàííÿì,
ñîö³àëüíèì
çàáåçïå÷åííÿì,
³ ñóìè, ùî ìàº
áóòè éîìó
ñïëà÷åíà ÿê
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòê³â
(÷àñòèíà
äðóãà ñò.371 ÖÊ
Óêðà¿íè,
÷àñòèíà
äðóãà ñò.8
Çàêîíó «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»);
-
íåñâîº÷àñíå
ïîâ³äîìëåííÿ
ñòðàõóâàëüíèêîì
ïðî
íàñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó áåç ïîâàæíèõ
íà òå ïðè÷èí
àáî
ñòâîðåííÿ
ñòðàõîâèêîâ³
ïåðåøêîä ó
âèçíà÷åíí³
îáñòàâèí,
õàðàêòåðó
òà ðîçì³ðó
çáèòê³â.
Çàêîíîäàâ÷èìè
àêòàìè àáî
óìîâàìè
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
ìîæóòü áóòè
ïåðåäáà÷åí³
é ³íø³
ï³äñòàâè äëÿ
â³äìîâè ó
âèïëàò³ ñòðàõîâèõ
ñóì. Ð³øåííÿ
ïðî â³äìîâó ó
âèïëàò³ öèõ
ñóì
ïðèéìàºòüñÿ
ñòðàõîâèêîì
òà ïîâ³äîìëÿºòüñÿ
ñòðàõóâàëüíèêó
ó ïèñüìîâ³é
ôîðì³ ç
îáãðóíòóâàííÿì
ïðè÷èí
â³äìîâè. Öå
ð³øåííÿ ìîæå
áóòè îñêàðæåíå
ñòðàõóâàëüíèêîì
ó ñóäîâîìó ïîðÿäêó.

86                                                                                87

Â ïåð³îä
ä³¿ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
ìîæå ñòàòèñÿ
çì³íà îñ³á ó
ñòðàõîâîìó
çîáîâ’ÿçàíí³.
Çîêðåìà, â
ðàç³ ñìåðò³
ñòðàõóâàëüíèêà-ãðîìàäÿíèíà
éîãî ïðàâà
òà îáîâ’ÿçêè
ïåðåõîäÿòü
äî
ñïàäêîºìö³â.
Â ³íøèõ
âèïàäêàõ ïðàâà
òà îáîâ’ÿçêè
ñòðàõóâàëüíèêà
ìîæóòü
ïåðåéòè äî
³íøîãî
ãðîìàäÿíèíà
÷è þðèäè÷íî¿
îñîáè ëèøå
çà çãîäîþ
ñòðàõîâèêà,
ÿêùî ³íøå íå
ïåðåäáà÷åíî
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ.
Ó ðàç³ ñìåðò³
ñòðàõóâàëüíèêà,
ÿêèé óêëàâ
äîãîâ³ð îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
íà êîðèñòü
òðåò³õ îñ³á,
éîãî ïðàâà
òà îáîâ’ÿçêè
ìîæóòü ïåðåéòè
ÿê äî öèõ
îñ³á, òàê ³ äî
îñ³á, íà ÿêèõ â³äïîâ³äíî
äî ÷èííîãî
çàêîíîäàâñòâà
ïîêëàäåíî
îáîâ’ÿçêè ïî
îõîðîí³ ïðàâ
³ çàêîííèõ
³íòåðåñ³â
çàñòðàõîâàíèõ.
ßêùî â ïåð³îä ä³¿
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
ñòðàõóâàëüíèêà-ãðîìàäÿíèíà
âèçíàíî
ñóäîì
íåä³ºçäàòíèì
àáî òàêèì, ó
ÿêîãî
îáìåæåíà
ä³ºçäàòí³ñòü,
òî ïðàâà òà
îáîâ’ÿçêè
ñòðàõóâàëüíèêà
ïåðåõîäÿòü
äî éîãî
îï³êóíà àáî
ï³êëóâàëüíèêà.
Ïðè öüîìó ä³ÿ
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ïðèïèíÿºòüñÿ
ç ÷àñó
âòðàòè àáî
îáìåæåííÿ
ä³ºçäàòíîñò³.
Âíàñë³äîê
ðåîðãàí³çàö³¿
þðèäè÷íî¿
îñîáè, ÿêà º
ñòðàõóâàëüíèêîì,
¿¿ ïðàâà òà
îáîâ’ÿçêè, ùî
âèïëèâàþòü
ç äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ,
ïåðåõîäÿòü
äî ïðàâîíàñòóïíèêà
çà çãîäîþ
ñòðàõîâèêà
(ñò.2123 çàêîíó
«Ïðî ñòðàõóâàííÿ»).
Äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
ïðèïèíÿº ñâîþ
÷èíí³ñòü çà
òàêèõ
ï³äñòàâ:
-
çà çãîäîþ
ñòîð³í;
-
çàê³í÷åííÿ
ñòðîêó, íà
ÿêèé â³í áóâ
óêëàäåíèé;
-
âèêîíàííÿ
ñòðàõîâèêîì
çîáîâ’ÿçàíü
ïåðåä
ñòðàõóâàëüíèêîì
â ïîâíîìó
îáñÿç³;
-
íåñïëàòè
ñòðàõóâàëüíèêîì
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â
óâñòàíîâëåí³
äîãîâîðîì
ñòðîêè;
-
ë³êâ³äàö³¿
ñòðàõóâàëüíèêà-þðèäè÷íî¿
îñîáè
àáîñìåðò³
ñòðàõóâàëüíèêà-ãðîìàäÿíèíà,
çà âèíÿòêîì
âèïàäê³â,
ïåðåäáà÷åíèõ
çàêîíîäàâñòâîì
Óêðà¿íè;
-
ë³êâ³äàö³¿
ñòðàõîâèêà
àáî
ñòðàõóâàëüíèêà-þðèäè÷íî¿îñîáè
â ïîðÿäêó,
âñòàíîâëåíîìó
çàêîíîäàâñòâîì
Óêðà¿íè;
-
ïðèéíÿòòÿ
ñóäîâîãî
ð³øåííÿ ïðî
âèçíàííÿ äîãîâîðóñòðàõóâàííÿ
íåä³éñíèì;
-
íàÿâíîñò³
³íøèõ
âèïàäê³â,
ïåðåäáà÷åíèõ
çàêîíîäàâñòâîì
Óêðà¿íè.
Ä³ÿ
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
ìîæå áóòè
äîñòðîêîâî
ïðèïèíåíà
íà âèìîãó
ñòðàõóâàëüíèêà
àáî
ñòðàõîâèêà, ÿêùî
öå
ïåðåäáà÷åíî
óìîâàìè
äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.
Ïðî íàì³ð
äîñòðîêîâî
ïðèïèíèòè ä³þ
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
áóäü-ÿêà
ñòîðîíà
çîáîâ’ÿçàíà
ïîâ³äîìèòè
³íøó íå
ï³çí³øå ÿê
çà 30 äí³â äî
äàòè
ïðèïèíåííÿ
ä³¿ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ,
ÿêùî ³íøå íå
ïåðåäáà÷åíî.
Ó ðàç³
äîñòðîêîâîãî
ïðèïèíåííÿ
ä³¿ äîãîâîðó
íà âèìîãó
ñòðàõóâàëüíèêà
ñòðàõîâèê
ïîâåðòàº
éîìó
ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³ çà
ïåð³îä, ùî
çàëèøèâñÿ
äî
çàê³í÷åííÿ
ä³¿ äîãîâîðó,
ç
âèðàõóâàííÿì
âèòðàò, ÿêèõ
â³í çàçíàâ
(âèêóïíà
ñóìà). ßêùî
âèìîãà
ñòðàõóâàëüíèêà
çóìîâëåíà
ïîðóøåííÿì ñòðàõîâèêîì
óìîâ
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ,
òî îñòàíí³é
ïîâåðòàº
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
ñïëà÷åí³
íèì
ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³
ïîâí³ñòþ. Ïðè
äîñòðîêîâîìó
ïðèïèíåíí³
ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ
íà âèìîãó
ñòðàõîâèêà
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
ïîâåðòàþòüñÿ
ïîâí³ñòþ
ñïëà÷åí³
íèì
ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³. ßêùî
âèìîãà
ñòðàõîâèêà
çóìîâëåíà
íåâèêîíàííÿì
ñòðàõóâàëüíèêîì
óìîâ äîãîâîðó,
òî
ñòðàõîâèê
ïîâåðòàº
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³ çà
÷àñ ä³¿
äîãîâîðó ç
âèðàõóâàííÿì
âèòðàò, ÿêèõ
â³í çàçíàâ (ñò.27
çàêîíó «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»).
Äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
ìîæå áóòè
âèçíàíèé ó
ñóäîâîìó
ïîðÿäêó
íåä³éñíèì
(êð³ì çàãàëüíèõ
ï³äñòàâ,
ïåðåäáà÷åíèõ
ñò.48-57 ÖÊ Óêðà¿íè)
ó ðàç³:
-
êîëè â³í
óêëàäåíèé
ï³ñëÿ
íàñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó;
-
êîëè
îá’ºêòîì
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
º ìàéíî,
ÿêåï³äëÿãàº
êîíô³ñêàö³¿
íà ï³äñòàâ³
ñóäîâîãî
âèðîêó àáî
ð³øåííÿ, ùî
íàáóëî
çàêîííî¿
ñèëè.

88                                                                                89

Ñòðàõóâàííÿ
ïîä³ëÿºòüñÿ
íà
îáîâ’ÿçêîâå ³
äîáðîâ³ëüíå
çàëåæíî â³ä
ï³äñòàâ
âèíèêíåííÿ.
Îáîâ’ÿçêîâîìó
ñòðàõóâàííþ
ï³äëÿãàº ìàéíî,
çàçíà÷åíå ó
çàêîí³ íà
âñòàíîâëåíèõ
íèì óìîâàõ
(÷àñòèíà
ïåðøà ñò. 370 ÖÊ
Óêðà¿íè).
Þðèäè÷íèì
ôàêòîì, ç
ÿêèì
ïîâ’ÿçàíå
âèíèêíåííÿ
çîáîâ’ÿçàííÿ
ïî
îáîâ’ÿçêîâîìó
ìàéíîâîìó ñòðàõóâàííþ,
º ôàêò
íàÿâíîñò³ ó
ãðîìàäÿíèíà,
îðãàí³çàö³¿
íà ïðàâàõ
âëàñíîñò³,
ïîâíîãî
ãîñïîäàðñüêîãî
â³äàííÿ ÷è
îïåðàòèâíîãî
óïðàâë³ííÿ
ìàéíà, ÿêå
çã³äíî ç
çàêîíîäàâñòâîì
ï³äëÿãàº
îáîâ’ÿçêîâîìó
ñòðàõóâàííþ.
Òàêèì
ôàêòîì º
ïðèéíÿòòÿ
íà áàëàíñ
áóä³âåëü àáî
ñïîðóä,
âèâåçåííÿ
ïðîäóêö³¿ ç
ïîëÿ, ¿¿ ñêèðòóâàííÿ,
îïðèõîäóâàííÿ
çà ïåðâèííèìè
äîêóìåíòàìè
òîùî. Ìàéíî
ââàæàºòüñÿ
çàñòðàõîâàíèì
íåçàëåæíî
â³ä âîë³
ñòðàõóâàëüíèêà
³ â³ä îïëàòè
íèì
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â.
Ï³äñòàâàìè äëÿ
âèíèêíåííÿ
çîáîâ’ÿçàííÿ
ïî îáîâ’ÿçêîâîìó
ñòðàõóâàííþ
ïàñàæèðà º
óêëàäåííÿ íèì
äîãîâîðó
ïåðåâåçåííÿ
òà
îãîëîøåííÿ
ïîñàäêè íà
â³äïîâ³äíèé
òðàíñïîðòíèé
çàñ³á.
Çà
çîáîâ’ÿçàííÿì
ïî
îáîâ’ÿçêîâîìó
ñòðàõóâàííþ
ìàéíà ñòðàõîâà
îðãàí³çàö³ÿ
ó ðàç³
íàñòàííÿ
ïåðåäáà÷åíî¿
çàêîíîì
ïîä³¿
(ñòðàõîâîãî
âèïàäêó)
â³äøêîäîâóº
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
àáî ³íø³é
îñîá³, ÿê³é
íàëåæèòü
çàñòðàõîâàíå
ìàéíî,
ïîíåñåíó
íåþ øêîäó: çà
ïîâíî¿ çàãèáåë³
ìàéíà — ó
ïîâí³é ñóì³
ñòðàõîâîãî
çàáåçïå÷åííÿ,
à çà ÷àñòêîâå
ïîøêîäæåííÿ —
ó ðîçì³ð³
â³äïîâ³äíî¿ ÷àñòèíè
ñòðàõîâîãî
çîáîâ’ÿçàííÿ.
Ñòðàõóâàëüíèê
çîáîâ’ÿçàíèé
âíîñèòè
âñòàíîâëåí³
ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³
(÷àñòèíà
äðóãà, ñò.370 ÖÊ
Óêðà¿íè).
²ñíóþòü
òàê³ âèäè
îáîâ’ÿçêîâîãî
ìàéíîâîãî
ñòðàõóâàííÿ:
ìàéíà
äåðæàâíèõ
ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèõ
ï³äïðèºìñòâ;
ãðîìàäÿí; ñï³ëüíèõ
ï³äïðèºìñòâ;
äåðæàâíîãî
ìàéíà, çäàíîãî
â îðåíäó àáî
â ³íøèé âèä
êîðèñòóâàííÿ.
Ñòðàõóâàííÿ
ìàéíà
äåðæàâíèõ
ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèõ
ï³äïðèºìñòâ.
Ñòðàõóâàëüíèêàìè
âèñòóïàþòü
äåðæãîñïè òà
³íø³
äåðæàâí³
ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüê³
ï³äïðèºìñòâà.
Äî îá’ºêò³â
äàíîãî
ñòðàõóâàííÿ
íàëåæàòü:
âðîæàé
ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèõ
êóëüòóð (êð³ì
óðîæàþ
ñ³íîêîñ³â);
ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüê³
òâàðèíè
(ñâ³éñüêà
ïòèöÿ, êðîëèêè,
ïóøí³ çâ³ð³
òà ñ³ì’¿
áäæ³ë);
áóä³âë³,
ñïîðóäè,
ñèëîâ³,
ðîáî÷³ òà
³íø³ ìàøèíè,
òðàíñïîðòí³
çàñîáè,
îáëàäíàííÿ,
ñèðîâèíà,
áàãàòîð³÷í³
íàñàäæåííÿ
òîùî.
Çàëåæíî â³ä
îá’ºêò³â
ïåðåäáà÷åíî
ð³çí³
ñòðàõîâ³
ïîä³¿: âðîæàé
ââàæàºòüñÿ
çàñòðàõîâàíèì
íà âèïàäîê çàãèáåë³
÷è
ïîøêîäæåííÿ
â³ä
âèìîêàííÿ,
çàñóõè, çàìîðîçê³â
òîùî;
òâàðèíè — íà
âèïàäîê
çàãèáåë³
(ïàäåæó,
âèìóøåíîãî
çàáîþ àáî
çíèùåííÿ,
â³ä
ñòèõ³éíèõ
ëèõ,
³íôåêö³éíèõ
õâîðîá ³
ïîæåæ³);
áóä³âë³ òà
³íøå ìàéíî —
â³ä áóð³, çëèâè,
óðàãàíó
òîùî. Äî îá’ºêò³â
ñòðàõóâàííÿ
ìàéíà
ãðîìàäÿí íàëåæàòü:
à) áóä³âë³ —
æèòëîâ³
áóäèíêè,
ñàäîâ³
áóäèíî÷êè,
äà÷³,
ãîñïîäàðñüê³
áóä³âë³;
á)
òâàðèíè —
âåëèêà
ðîãàòà
õóäîáà
â³êîì â³ä
øåñòè
ì³ñÿö³â, êîí³
òà âåðáëþäè —
â³ä îäíîãî
ðîêó.
Ñòðàõîâà
ñóìà ïî
öüîìó âèäó
ñòðàõóâàííÿ
âñòàíîâëþºòüñÿ
ó ðîçì³ð³ 40%
âàðòîñò³
áóä³âë³ àáî 40%
ñåðåäíüî¿
âàðòîñò³
òâàðèí ïî
äåðæàâíèõ
çàêóï³âåëüíèõ
ö³íàõ. Íà
ðåøòó
âàðòîñò³
áóä³âë³ ³
òâàðèíè ìîæóòü
áóòè
çàñòðàõîâàí³
ó
äîáðîâ³ëüíîìó
ïîðÿäêó.
Ñòðàõóâàííÿ
ìàéíà
ñï³ëüíèõ
ï³äïðèºìñòâ.
Ìàéíî
ñï³ëüíèõ
ï³äïðèºìñòâ
ï³äëÿãàº îáîâ’ÿçêîâîìó
ñòðàõóâàííþ
â ñòðàõîâ³é
óñòàíîâ³. Íà
ïåð³îä
áóä³âíèöòâà
³ ìîíòàæó îñíîâí³
çàñîáè öèõ
ï³äïðèºìñòâ
ñòðàõóþòüñÿ
íà óìîâàõ
«âñ³ ðèçèêè
áóä³âíèöòâà»
³ «âñ³ ðèçèêè
ìîíòàæó». Ïî
çàê³í÷åíí³
áóä³âíèöòâà
ñòðàõîâà
îðãàí³çàö³ÿ
âèïëà÷óº òàêîæ
çáèòêè,
âèêëèêàí³
çàãèáåëëþ
ðîá³òíèê³â
àáî ïîøêîäæåííÿì
îá’ºêò³â
ñòðàõóâàííÿ
âíàñë³äîê
íåäîë³ê³â,
äîïóùåíèõ
ïðè
âèêîíàíí³
áóä³âåëüíî-ìîíòàæíèõ
³
ïóñêîíàëàãîäæóâàëüíèõ
ðîá³ò.
Ñòðàõóâàííÿ
äåðæàâíîãî
ìàéíà,
çäàíîãî â
îðåíäó àáî
³íøèé âèä
êîðèñòóâàííÿ.
Çîêðåìà,
â îáîâ’ÿçêîâîìó
ïîðÿäêó
ñòðàõóþòüñÿ
áóä³âë³
öåðêîâ, ìå÷åòåé,
êîñòüîë³â òà
³íøèõ
êóëüòîâèõ
ñïîðóä, ùî
ïåðåäàþòüñÿ
â îðåíäó
ðåë³ã³éíèì
îðãàí³çàö³ÿì,
à òàêîæ
áóä³âë³, ÿê³
ïåðåäàþòüñÿ
ãðîìàäÿíàì
ó
êîðèñòóâàííÿ
çà äîãîâîðàìè
îðåíäè
ñòðîêîì â³ä 5
äî 10 ðîê³â.
Ñòðàõóâàííÿ
çä³éñíþºòüñÿ
çà ðàõóíîê
îðåíäàð³â íà
êîðèñòü
îðåíäîíàäàâà÷³â.
Ñòðàõóâàëüíèêè
çà
îáîâ’ÿçêîâèì
ìàéíîâèì
ñòðàõóâàííÿì
çîáîâ’ÿçàí³:
-
ñâîº÷àñíî
âíîñèòè
ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³. Ïðîñòðî÷åí³ïëàòåæ³
ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèì
ï³äïðèºìñòâîì
çà
âêàç³âêîþ
ñòðàõîâèêà ñïèñóþòüñÿ
áàíêîì ó
áåçñï³ðíîìó
ïîðÿäêó, à ç
ãðîìàäÿí ïðîñòðî÷åí³
ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³ (ç
íàðàõóâàííÿì
ïåí³) ÿê
íåäî¿ìêà
ñòÿãóþòüñÿ
â ñóäîâîìó
ïîðÿäêó;

90                                                                                91

-
ïîâ³äîìèòè
ñòðàõîâ³
îðãàí³çàö³¿
(àáî ñ³ëüñüêó
Ðàäó) ïðî
ñòðàõîâèé
âèïàäîê â
óñòàíîâëåíèé
çàêîíîì
ñòðîê: äåðæàâíå
ãîñïîäàðñòâî
àáî ³íøå
ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêå
ï³äïðèºìñòâî
— ïðîòÿãîì
òðüîõ äí³â,
ãðîìàäÿíèí
àáî
ïîâíîë³òí³é
÷ëåí ñ³ì’¿ —
ïðîòÿãîì
îäíî¿ äîáè.
Ñòðàõîâèê
ìàº ïðàâî
â³äìîâèòè ó
âèïëàò³
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ,
ÿêùî
ñòðàõóâàëüíèê,
ìàþ÷è äëÿ öüîãî
ìîæëèâîñò³,
ñâîº÷àñíî
íå ïîâ³äîìèâ
ïðî çàãèáåëü
àáî
ïîøêîäæåííÿ
çàñòðàõîâàíîãî
ìàéíà.
Ãîëîâíèìè
îáîâ’ÿçêàìè
ñòðàõîâî¿
îðãàí³çàö³¿
º:
-
âèÿâëåííÿ
òà îáë³ê
ìàéíà, ùî
ï³äëÿãàº îáîâ’ÿçêîâîìó
ñòðàõóâàííþ,
âèçíà÷åííÿ
ñòðàõîâî¿
îö³íêè ³
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â;
-
ïðè
íàñòàíí³
ñòðàõîâî¿
ïîä³¿ —
ñêëàäàííÿ
â³äïîâ³äíîãî
àêòà òà
âèòðåáóâàííÿ
â³ä
êîìïåòåíòíèõ
îðãàí³â
âèñíîâê³â
(äîêóìåíò³â)
ïðî ïðè÷èíè
çàãèáåë³
àáî
ïîøêîäæåííÿ
ìàéíà, ³íø³ îáñòàâèíè;

-
âèïëàòà
«ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ»
ïðè íàñòàíí³ñòðàõîâî¿
ïîä³¿. Ó
ìåæàõ
ñòðàõîâî¿ ñóìè
âîíà
çá³ëüøóºòüñÿ
íà ñóìó
âèòðàò ïî ðÿòóâàííþ
áóä³âåëü ³
ïðèâåäåííþ
¿õ äî ïîðÿäêó.
Ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
íå âèïëà÷óºòüñÿ
ãðîìàäÿíàì,
ÿêùî
çíèùåííÿ ÷è
ïîøêîäæåííÿ
áóä³âåëü,
çàãèáåëü
àáî çàá³é
òâàðèí
ñòàëèñü
âíàñë³äîê
íàâìèñíèõ
ä³é ñòðàõóâàëüíèêà
÷è ïîâíîë³òíüîãî
÷ëåíà éîãî
ñ³ì’¿, ó ðàç³
êîëè ñòðàõóâàëüíèê
íàâìèñíî íå
âèêîíàâ
âêàç³âîê
ñïåö³àë³ñòà
âåòåðèíàðíî¿
ñëóæáè.
Îáîâ’ÿçêîâå
îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
ñòîñóºòüñÿ,
íàñàìïåðåä,
ïàñàæèð³â
ïîâ³òðÿíîãî,
çàë³çíè÷íîãî,
ìîðñüêîãî,
âíóòð³øíüîãî
âîäíîãî òà
àâòîìîá³ëüíîãî
òðàíñïîðòó.
Ñòðàõóâàëüíèêàìè
â öèõ
çîáîâ’ÿçàííÿõ
º
òðàíñïîðòí³
ï³äïðèºìñòâà,
à ïàñàæèðè —
çàñòðàõîâàíèìè
îñîáàìè. Ïðîòå
ñòðàõóâàííÿ
çä³éñíþºòüñÿ
çà ðàõóíîê
ïàñàæèð³â,
áî ó
âàðò³ñòü
êâèòêà
âõîäèòü
ñòðàõîâèé
çá³ð.
Ïàñàæèðè, ÿê³
â³äïîâ³äíî äî
÷èííèõ ïðàâèë
êîðèñòóþòüñÿ
ïðàâîì
áåçïëàòíîãî
ïðî¿çäó (ä³òè
äî 5 ðîê³â,
³íâàë³äè
Âåëèêî¿
Â³ò÷èçíÿíî¿
â³éíè òà
³íø³),
ñòðàõóþòüñÿ
ïåðåâ³çíèêîì
áåç ñïëàòè
íèìè
ñòðàõîâîãî
çáîðó.
Îäåðæàí³ â³ä
ïàñàæèð³â
ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³
òðàíñïîðòíèìè
îðãàí³çàö³ÿìè
ïåðåðàõîâóþòüñÿ
ñòðàõîâèêàì.

Íå
ï³äëÿãàþòü
ñòðàõóâàííþ
ïàñàæèðè
âñ³õ âèä³â
òðàíñïîðòó
ì³æíàðîäíèõ
ñïîëó÷åíü, ó
ïðèì³ñüêèõ
ìàðøðóòàõ
(êð³ì
ïîâ³òðÿíîãî
òðàíñïîðòó),
à òàêîæ íà
åêñêóðñ³éíèõ
ìàðøðóòàõ
âíóòð³øíüîãî
âîäíîãî
òðàíñïîðòó,
íà
àâòîìîá³ëüíèõ
ìàðøðóòàõ
îäí³º¿ îáëàñò³.
Ïàñàæèðè
ââàæàþòüñÿ
çàñòðàõîâàíèìè
ç ìîìåíòó
îãîëîøåííÿ
ïîñàäêè íà
â³äïîâ³äíèé
òðàíñïîðòíèé
çàñ³á ³ äî
çàëèøåííÿ
âîêçàëó,
ñòàíö³¿,
ïðèñòàí³ â
ïóíêò³
ïðèçíà÷åííÿ.
Òðàíçèòí³
ïàñàæèðè
çàñòðàõîâàí³
³ íà ïåð³îä
ïåðåñàäêè ç
îäíîãî íà
³íøèé
òðàíñïîðòíèé
çàñ³á, ÿêùî
âîíè íå
çàëèøàþòü
òåðèòîð³¿
ñòàíö³¿
ïåðåñàäêè. Â
ðàç³
çàëèøåííÿ
ïàñàæèðîì
òåðèòîð³¿
ïóíêòó
ïåðåñàäêè
ñòðàõóâàííÿ
àâòîìàòè÷íî
ïðèïèíÿºòüñÿ
òà
ïîíîâëþºòüñÿ
ïðè éîãî
ïîâåðíåíí³.
Ïðî êîæíèé
íåùàñíèé
âèïàäîê, ùî
ñòàâñÿ ç
ïàñàæèðîì,
òðàíñïîðòíà
îðãàí³çàö³ÿ
ñêëàäàº àêò
ó äâîõ
ïðèì³ðíèêàõ,
îäèí ç íèõ
âðó÷àºòüñÿ
ïàñàæèðîâ³
àáî éîãî
ñïàäêîºìöÿì,
à äðóãèé —
ïåðåäàºòüñÿ
ñòðàõîâ³é
îðãàí³çàö³¿.
Ñòðàõîâó
ñóìó àáî ¿¿
÷àñòèíó
âèïëà÷óþòü
çàñòðàõîâàí³é
îñîá³ ÷è
ñïàäêîºìöÿì
ñòðàõîâèìè
îðãàí³çàö³ÿìè,
ó÷àñíèêàìè
òàêîãî
ïðîöåñó.
Ç ìåòîþ
ñòâîðåííÿ
áåçïå÷íèõ
òà
êîìôîðòíèõ
óìîâ äëÿ
ó÷àñíèê³â
ðóõó íà
äîðîãàõ ïðèéíÿòî
çàêîí
Óêðà¿íè «Ïðî
äîðîæí³é ðóõ».
Çã³äíî ç
ñòàòòåþ 46
öüîãî
çàêîíó
àäì³í³ñòðàö³¿
ï³äïðèºìñòâ,
óñòàíîâ òà
îðãàí³çàö³é,
äî øòàò³â
ÿêèõ âõîäÿòü
âîä³¿
àâòîòðàíñïîðòó,
çîáîâ’ÿçàí³
çàñòðàõóâàòè
êîæíîãî
âîä³ÿ â³ä
íåùàñíîãî
âèïàäêó.
Îáîâ’ÿçêîâîìó
ñòðàõóâàííþ
ï³äëÿãàþòü
òàêîæ
ïðàö³âíèêè
ìèòíèõ îðãàí³â,
â³éñüêîâîñëóæáîâö³,
ñïîðòñìåíè
âèùèõ
êàòåãîð³é,
ñóää³ òà
äåÿê³ ³íø³
îñîáè. Àëå öå —
îáîâ’ÿçêîâå
äåðæàâíå
ñòðàõóâàííÿ
òîìó, ùî
ãðîø³ (ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³)
ñïëà÷óþòüñÿ
ç áþäæåòíèõ
êîøò³â.
4.3. Îêðåì³
âèäè
äîãîâîð³â
ìàéíîâîãî
òà îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ

²

92                                                                                93

ñíóþòü
òàê³ âèäè
äîãîâîð³â
äîáðîâ³ëüíîãî
ìàéíîâîãî
ñòðàõóâàííÿ:
ìàéíà,
òâàðèí ³
ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèõ
êóëüòóð, ùî
íàëåæàòü
ïðèâàòíèìè
òà
ãðîìàäñüêèì
îðãàí³çàö³ÿì;
ìîðñüêîãî
ñòðàõóâàííÿ;
äîìàøíüîãî ìàéíà,
òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â;
áóä³âåëü, ùî
íàëåæàòü
ãðîìàäÿíàì;
âàíòàæ³â;
ðèçèêó
íåïîãàøåííÿ
êðåäèò³â ³
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ïîçè÷àëüíèê³â
çà íåïîãàøåííÿ
êðåäèò³â òà
³íø³.
Äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
ìàéíà,
òâàðèí ³ ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèõ
êóëüòóð, ùî
íàëåæàòü
ïðèâàòíèì
òà
ãðîìàäñüêèì
îðãàí³çàö³ÿì.
Ñòðàõîâà
ñóìà
âèçíà÷àºòüñÿ
óãîäîþ
ñòîð³í, àëå
íå ìîæå áóòè
íèæ÷îþ 50% â³ä âàðòîñò³
îá’ºêò³â. Ïî
ñòðàõóâàííþ
áóä³âåëü
äà÷íî- ³
æèòëîâîáóä³âåëüíèõ
êîîïåðàòèâ³â
íèæ÷îþ ¿¿
ìåæåþ º
çàáîðãîâàí³ñòü
ïî âèäàíèõ
êîîïåðàòèâó
êðåäèòàõ
áàíêó. Çàñòðàõîâàíèì
ìîæå áóòè íå
ëèøå âëàñíå
ìàéíî
ñòðàõóâàëüíèêà,
à é ïðèéíÿòå
íèì â³ä
³íøèõ îñ³á
íà êîì³ñ³þ,
çáåð³ãàííÿ,
ïåðåðîáêó
òîùî. Ó
äîáðîâ³ëüíîìó
ïîðÿäêó
ñòðàõóþòü
òåïåð ñâîº
ìàéíî é
êîëãîñïè òà
³íø³
ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüê³
ï³äïðèºìñòâà,
à òàêîæ
îðåíäàð³ ó
ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüê³é
ãàëóç³
(îáîâ’ÿçêîâ³ñòü
ñòðàõóâàííÿ
â ö³é ãàëóç³,
ïðî ùî éøëîñÿ
âèùå, íà
ñüîãîäí³øí³é
äåíü
ïðèçóïèíåíî
çàêîíîäàâ÷î.
Ñïîä³âàòèìåìîñÿ,
ùî öå
òèì÷àñîâî).
Äîãîâîðè
ìîðñüêîãî
ñòðàõóâàííÿ.
Ñòðàõóâàëüíèêàìè
çà öèìè
äîãîâîðàìè âèñòóïàþòü
â³ò÷èçíÿí³
òà ³íîçåìí³
îðãàí³çàö³¿,
à ñòðàõîâîþ
îðãàí³çàö³ºþ
— áóäü ÿêà
ñòðàõîâà
êîìïàí³ÿ ÷è
ñï³ëêà ñòðàõîâèõ
îðãàí³çàö³é
— ìîðñüêèé
ïóë.
Îá’ºêòîì
ìîðñüêîãî
ñòðàõóâàííÿ
ìîæå áóòè
áóäüÿêèé
ìàéíîâèé
³íòåðåñ,
ïîâ’ÿçàíèé ç
òîðãîâåëüíèì
ìîðåïëàâñòâîì,
à ñàìå: ñóäíî,
âàíòàæ,
ôðàõò,
ïðèáóòîê,
î÷³êóâàíèé
â³ä âàíòàæó,
çàðîá³òíà
ïëàòà òà
³íø³ âèäè
âèíàãîðîäè
êàï³òàíà òà
³íøèõ îñ³á,
ÿê³ º
÷ëåíàìè
åê³ïàæó
ñóäíà, à
òàêîæ ðèçèê,
ïðèéíÿòèé
íà ñåáå ñòðàõîâèêîì
ïðè
ïåðåñòðàõóâàíí³.
Îá’ºêò ñòðàõóâàííÿ
çàçíà÷àºòüñÿ
â äîãîâîð³ ìîðñüêîãî
ñòðàõóâàííÿ
(ñò.242 «Êîäåêñó
òîðãîâåëüíîãî
ìîðåïëàâñòâà»).
Çà
â³äïîâ³äíîþ
óãîäîþ
(ãåíåðàëüíèì
ïîë³ñîì)
ïîâèíí³
áóòè
çàñòðàõîâàí³
âñ³ àáî
ïåâíîãî
âèäó
âàíòàæ³, ÿê³
ñòðàõóâàëüíèê
îäåðæóº ÷è
â³äïðàâëÿº
ïðîòÿãîì âèçíà÷åíîãî
ñòðîêó. Ïðîòå,
íà âèìîãó
ñòðàõóâàëüíèêà
ïî îêðåìèõ
â³äïðàâêàõ
âàíòàæ³â, îõîïëåíèõ
ä³ºþ
ãåíåðàëüíîãî
ïîë³ñó,
ñòðàõîâèêîì
âèäàþòüñÿ
ïîë³ñè àáî
ñòðàõîâ³
ñåðòèô³êàòè.
Ñòðàõîâèê
íå íåñå
â³äïîâ³äàëüíîñò³
çà çáèòêè,
ùî âèíèêëè
âíàñë³äîê
óìèñëó ÷è ãðóáî¿
íåîáåðåæíîñò³
ñòðàõóâàëüíèêà
÷è îäåðæóâà÷à
âàíòàæó òà
¿õ
ïðåäñòàâíèê³â,
îäíàê â³í
â³äïîâ³äàº
çà ëåãêó
íåîáåðåæí³ñòü
öèõ îñ³á (ñò.256
«Êîäåêñó
òîðãîâåëüíîãî
ìîðåïëàâñòâà»).
Äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
äîìàøíüîãî
ìàéíà, ùî
íàëåæèòü
ãðîìàäÿíàì.
Ìàéíî, ùî
íàëåæèòü
ãðîìàäÿíàì
íà ïðàâàõ ïðèâàòíî¿
âëàñíîñò³,
ìîæå áóòè
çàñòðàõîâàíå:
çà
çàãàëüíèì
äîãîâîðîì —
óñå äîìàøíº
ìàéíî, ùî º ó
äàíîìó
ãîñïîäàðñòâ³,
êð³ì âèðîá³â
ç
äîðîãîö³ííèõ
ìåòàë³â, êîøòîâíèõ
êàìåí³â,
êîëåêö³é
êàðòèí,
óí³êàëüíèõ
òà
àíòèêâàðíèõ
ðå÷åé (âîíè
ñòðàõóþòüñÿ
çà îêðåìèì
äîãîâîðîì);
ïåâí³
ïðåäìåòè äîìàøíüîãî
ìàéíà;
îêðåì³ ãðóïè
ðå÷åé àáî óñ³
ðå÷³ äîìàøíüîãî
ìàéíà â
äàíîìó
ãîñïîäàðñòâ³,
ÿê³
ðîçïîä³ëÿþòüñÿ
íà ãðóïè.
Ñòðàõóâàííÿ
äîìàøíüîãî
ìàéíà íà
âèá³ð
ñòðàõóâàëüíèêà
ïðîâîäèòüñÿ
çà îäíèì ³ç
òðüîõ
âàð³àíò³â:
ïåðøèé
âàð³àíò — â³ä
ñòèõ³éíîãî
ëèõà, íåùàñíîãî
âèïàäêó,
êðàä³æêè, â³ä
áóäü-ÿêîãî
³íøîãî
âèïàäêó;
äðóãèé
âàð³àíò — âñ³
âèïàäêè,
âêàçàí³ ó ïåðøîìó
âàð³àíò³,
êð³ì
êðàä³æêè;
òðåò³é âàð³àíò
— ò³ëüêè íà
âèïàäîê
êðàä³æêè.

94                                                                                95

Ó ðàç³
çì³íè
ñòðàõóâàëüíèêîì
ïîñò³éíîãî
ì³ñöÿ
ïðîæèâàííÿ
ïåðåâåçåíå ó
çâ’ÿçêó ç öèì
äîìàøíº
ìàéíî
ââàæàºòüñÿ
çàñòðàõîâàíèì
çà íîâèì
ì³ñöåì
ïðîæèâàííÿ
ñòðàõóâàëüíèêà
(áåç
ïåðåîôîðìëåííÿ
ñòðàõîâîãî
ñâ³äîöòâà) äî
ê³íöÿ ñòðîêó,
ïåðåäáà÷åíîãî
äîãîâîðîì.
Ìàéíî, ÿêå
òèì÷àñîâî
çàëèøèëîñü
çà ïîïåðåäí³ì
ì³ñöåì
ïðîæèâàííÿ
ñòðàõóâàëüíèêà,
ââàæàºòüñÿ
çàñòðàõîâàíèì
ò³ëüêè ïðîòÿãîì
ì³ñÿöÿ ç äíÿ ïåðå¿çäó
ñòðàõóâàëüíèêà
íà íîâå
ì³ñöå ïðîæèâàííÿ.
Äîìàøíº
ìàéíî ìîæå
áóòè çàñòðàõîâàíå
íà ñòðîê â³ä 1
äî 12 ì³ñÿö³â ³
â³ä îäíîãî äî
ï’ÿòè ðîê³â
ïðè
ïðîëîíãàö³¿
äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ
ï³ñëÿ
êîæíîãî ðîêó
óãîäè. Ñòðàõîâà
ñóìà çà
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ
äîìàøíüîãî
ìàéíà
âñòàíîâëþºòüñÿ
çà áàæàííÿì
ñòðàõóâàëüíèêà,
àëå íå á³ëüøå
í³æ ðèíêîâà
âàðò³ñòü
ìàéíà íà
äåíü
óêëàäåííÿ
óãîäè. Êàðòèíè,
êîëåêö³¿,
óí³êàëüí³
òà
àíòèêâàðí³ ðå÷³
áåðóòüñÿ íà
ñòðàõóâàííÿ
ò³ëüêè ó ïîâí³é
¿õ âàðòîñò³,
âêàçàíî¿ ó
â³äïîâ³äíîìó
äîêóìåíò³
êîìïåòåíòíî¿
îðãàí³çàö³¿.
Çà áàæàííÿì
ñòðàõóâàëüíèêà
ï³ä ÷àñ ä³¿
äîãîâîðó
ìîæíà çá³ëüøèòè
ñòðàõîâó
ñóìó, äî
ñóìè ïîâíî¿
âàðòîñò³
ìàéíà,
óêëàâøè
äîäàòêîâèé
äîãîâ³ð íà
ñòðîê, ùî
çàëèøèâñÿ
äî ê³íöÿ ä³¿
îñíîâíîãî
äîãîâîðó.
Äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
íàçåìíèõ
òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â.
Ñòðàõóâàëüíèêàìè
çà öèì âèäîì
ñòðàõóâàííÿ
ìîæóòü áóòè
ÿê ô³çè÷í³,
òàê ³ þðèäè÷í³
îñîáè. Íà
ñòðàõóâàííÿ
ïðèéìàþòüñÿ:
òðàíñïîðòí³
çàñîáè, ùî
ï³äëÿãàþòü
ðåºñòðàö³¿ â
îðãàíàõ
äåðæàâòî³íñïåêö³¿;
³íø³ òðàíñïîðòí³
çàñîáè ç
äâèãóíàìè,
ùî âèêîðèñòîâóþòü
âëàñíå
äæåðåëî
åíåðã³¿, à
òàêîæ
ïðè÷åïè, íàï³âïðè÷åïè,
òðîëåéáóñè,
òðàìâà¿.
Ïðåäìåòîì
óãîäè ³ç
ñòðàõóâàëüíèêîì
ìîæóòü áóòè
é ³íø³
çàñîáè
òðàíñïîðòó
(÷îâíè,
êàòåðè, ÿõòè
òîùî).
Âîäíî÷àñ ³ç
òðàíñïîðòíèì
çàñîáîì çà
áàæàííÿì
ñòðàõóâàëüíèêà
ìîæóòü áóòè
çàñòðàõîâàíèìè:
âîä³é òà
ïàñàæèðè
òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó
(âîä³¿
òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â, ùî íàëåæàòü
ï³äïðèºìñòâàì
òà
óñòàíîâàì,
ñòðàõóþòüñÿ
òåïåð â
îáîâ’ÿçêîâîìó
ïîðÿäêó); äîäàòêîâå
îáëàäíàííÿ
é
óñòàòêóâàííÿ,
ùî íå
âõîäèòü äî
êîìïëåêòó
òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó
çã³äíî ç ïàñïîðòîì
çàâîäó-âèðîáíèêà;
ïðåäìåòè
áàãàæó. Ïðè
öüîìó, ïðè
ñòðàõóâàíí³
áàãàæó íå
ï³äëÿãàþòü
ñòðàõóâàííþ
àíòèêâàðí³
òà óí³êàëüí³
ïðåäìåòè,
âèðîáè ç
äîðîãîö³ííèõ
ìåòàë³â,
êîøòîâíèõ
êàìåí³â,
ïðåäìåòè
ðåë³ã³éíîãî
êóëüòó,
êîëåêö³¿,
ðóêîïèñè,
ö³íí³ ïàïåðè
òîùî.
Äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â
ìîæå
óêëàäàòèñü
âëàñíèêîì,
îðåíäàðåì ÷è
îñîáîþ, ÿêà
êîðèñòóºòüñÿ
íèì íà îñíîâ³
íîòàð³àëüíî
çàñâ³ä÷åíî¿
äîâ³ðåíîñò³ âëàñíèêà.
Ñòîðîíàì çà
âçàºìíîþ
çãîäîþ íàäàºòüñÿ
øèðîêà
ñâîáîäà ó
âèçíà÷åíí³
ñòðàõîâî¿
ñóìè, àëå
âîíà íå
ïîâèííà, ÿê
âæå
çàçíà÷àëîñÿ,
áóòè âèùîþ
â³ä âàðòîñò³
îá’ºêòà íà
äåíü
óêëàäåííÿ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ.
Òàêèé
äîãîâ³ð óêëàäàºòüñÿ,
ÿê ïðàâèëî,
ñòðîêîì íà
îäèí ð³ê çà
ì³ñöåì
ïîñò³éíîãî
ïðîæèâàííÿ
÷è ðîáîòè ñòðàõóâàëüíèêà,
÷è çà ì³ñöåì
ðåºñòðàö³¿, êóï³âë³,
òåõí³÷íîãî
îãëÿäó àáî
ñòîÿíêè
çàñîáó òðàíñïîðòó.

Ïåðåä
óêëàäåííÿì
äîãîâîðó
ïðåäñòàâíèê
ñòðàõîâèêà
çîáîâ’ÿçàíèé
îãëÿíóòè
îá’ºêò ñòðàõóâàííÿ
â
ïðèñóòíîñò³
ñòðàõóâàëüíèêà,
ïåðåâ³ðèòè
â³äïîâ³äí³ñòü
íîìåð³â êóçîâà,
äâèãóíà,
ðàìè, øàñ³
äàíèì,
çàçíà÷åíèì
ó òåõí³÷íîìó
ïàñïîðò³.
Ñòðàõóâàííÿ
òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â ïðîâîäèòüñÿ
â îäíîìó ³ç
òðüîõ
âàð³àíò³â
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòê³â,
çàâäàíèõ
âíàñë³äîê ïîøêîäæåííÿ,
çíèùåííÿ ÷è
ïîâíî¿
çàãèáåë³ òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó.
Ïåðøèé
âàð³àíò (ïîâíå
â³äøêîäóâàííÿ)
— â ðàç³
íàñòàííÿ
áóäü-ÿêî¿
ïîä³¿, çà
âèíÿòêîì
ïîøêîäæåííÿ
øèí, ÿêùî ïðè
öüîìó
ñàìîìó
çàñîáó
òðàíñïîðòó
íå çàâäàíî
³íøèõ
ïîøêîäæåíü.
Äðóãèé
âàð³àíò
(÷àñòêîâå
â³äøêîäóâàííÿ)
— ÿêùî
ïîøêîäæåííÿ
àáî âòðàòà º
íàñë³äêîì
áóäü-ÿêî¿
ïîä³¿, êð³ì
âèêðàäåííÿ
(óãîíó) àáî
ñïðîáè âèêðàäåííÿ
(óãîíó), â
òîìó ÷èñë³ ³
îêðåìèõ
÷àñòèí,
äåòàëåé ³
ïðèëàä³â
òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó.
Òðåò³é
âàð³àíò
(÷àñòêîâå
â³äøêîäóâàííÿ)
— íà âèïàäîê
âèêðàäåííÿ
÷è ñïðîáè
âèêðàäåííÿ
(óãîíó),
âêëþ÷àþ÷è
âèêðàäåííÿ
îêðåìèõ
÷àñòèí,
äåòàëåé ³
ïðèëàä³â (òóò
ìàºòüñÿ íà
óâàç³ â³äøêîäóâàííÿ
çà ì³íóñîì
çíà÷åííÿ
ôðàíøèçè).

96                                                                                97

Îñîáëèâ³ñòü
ñòðàõóâàííÿ
àâòîìîá³ëÿ
ïîëÿãàº â
òîìó, ùî
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
íàäàºòüñÿ
ìîæëèâ³ñòü
óêëàñòè
äîãîâ³ð çà
óìîâè îñîáèñòî¿
ó÷àñò³
ñòðàõóâàëüíèêà
ó â³äøêîäóâàíí³
çáèòêó
(ôðàíøèçè).
Ôðàíøèçà âñòàíîâëþºòüñÿ
ó âèãëÿä³
ô³êñîâàíî¿
ñóìè
äèðåêö³ÿìè
ñòðàõîâèêà
çàëåæíî â³ä
çì³íè ö³í íà
àâòîìîá³ë³,
âàðòîñò³
ðåìîíòíèõ
ðîá³ò òà
àâòîçàï÷àñòèí.
Ó öüîìó ðàç³
ñòðàõîâèé
âíåñîê ñïëà÷óºòüñÿ
ó
çìåíøåíîìó
ðîçì³ð³. Â
ðàç³ óêëàäåííÿ
äîãîâîðó ç
ôðàíøèçîþ
çáèòîê, çàâäàíèé
àâòîìîá³ëþ,
äîäàòêîâîìó
îáëàäíàííþ
³ ïðåäìåòàì
áàãàæó â
ðîçì³ð³,
ìåíøîìó çà
âñòàíîâëåíó
ñóìó
ôðàíøèçè, íå
âèïëà÷óºòüñÿ
(â³í çàëèøàºòüñÿ
íà ðèçèêó
ñòðàõóâàëüíèêà),
à çáèòîê, ùî
ïåðåâèùóº
âñòàíîâëåíó
ñóìó ôðàíøèçè,
â³äøêîäîâóºòüñÿ
ó ïîâíîìó
îáñÿç³, â ðàç³
âèçíà÷åííÿ
â äîãîâîð³
ôðàíøèçè
óìîâíî¿.
Áåçóìîâíà
ôðàíøèçà
çàâæäè íå
ï³äëÿãàº
ñïëàò³.
Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ
àâòîìîá³ëÿ
ìîæå
âêëþ÷àòè óìîâè
ïðî
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòê³â,
ïîâ’ÿçàíèõ
³ç âòðàòîþ
éîãî
òîâàðíîãî
âèãëÿäó âíàñë³äîê
íàñòàííÿ
ñòðàõîâèõ
ïîä³é.
Ñòðàõóâàëüíèê,
ÿêèé îáèðàº
öþ óìîâó,
äîäàòêîâî äî
ñòðàõîâîãî
ïëàòåæó
âíîñèòü
ñóìó â
ðîçì³ð³ 50%
íàðàõîâàíî¿
ñóìè
ïëàòåæó, àëå
öå — çà
äîãîâîðîì
ñòîð³í. ßê
ïðàâèëî,
ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
âèïëà÷óºòüñÿ
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
³ òîä³, êîëè
òðàíñïîðòíèé
çàñ³á
ïîøêîäæåíî
ï³ä ÷àñ éîãî
åêñïëóàòàö³¿
÷ëåíîì
ðîäèíè
ñòðàõóâàëüíèêà.
Äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
áóä³âåëü, ùî
íàëåæàòü
ãðîìàäÿíàì. Äîáðîâ³ëüíå
ñòðàõóâàííÿ
áóä³âåëü, ùî
íàëåæàòü
ãðîìàäÿíàì
íà ïðàâ³
ïðèâàòíî¿
âëàñíîñò³,
çàñòîñîâóºòüñÿ
ùîäî
æèòëîâèõ áóäèíê³â.
Âîíî º
äîäàòêîâèì
äî
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ,
ÿêå îõîïëþº
ëèøå 40% ¿õíüî¿
âàðòîñò³.
Ïðîòå çà öèì
äîãîâîðîì
ìîæíà
çàñòðàõóâàòè
òàêîæ
ãàðàæ³,
îãîðîæó
òîùî, ùî íå
ï³äëÿãàþòü
îáîâ’ÿçêîâîìó
ñòðàõóâàííþ.
Äîáðîâ³ëüíå
ñòðàõóâàííÿ
áóä³âåëü
ïðîâîäèòüñÿ íà
âèïàäîê
çíèùåííÿ ÷è
ïîøêîäæåííÿ
¿õ âíàñë³äîê
áóäü-ÿêèõ
ïðè÷èí, îêð³ì
íàâìèñíèõ
ä³é ñòðàõóâàëüíèêà
àáî ÷ëåíà
éîãî ðîäèíè,
â³éñüêîâèõ
ä³é,
åêîëîã³÷íèõ
êàòàñòðîô
òîùî. Äîãîâîðè
óêëàäàþòüñÿ
ñòðîêîì â³ä 1
äî 12 ì³ñÿö³â ÷è
â³ä îäíîãî äî
ï’ÿòè ðîê³â
âêëþ÷íî ç
ïðîëîíãàö³ºþ
äîãîâîðó
ï³ñëÿ
êîæíîãî ðîêó
óãîäè. Çà
áàæàííÿì
ñòðàõóâàëüíèêà
áóä³âë³
ìîæóòü áóòè
çàñòðàõîâàí³
íà äîãîâ³ðíó
ñòðàõîâó
ñóìó, àëå íå
á³ëüøå
ðèíêîâî¿
âàðòîñò³ íà
äåíü
çàêëþ÷åííÿ
óãîäè.
Äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
ìîæå áóòè
óêëàäåíî ÿê
íà âñ³
áóä³âë³, ùî
çíàõîäÿòüñÿ
íà
â³äâåäåí³é
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
çåìåëüí³é
ä³ëÿíö³, òàê ³
íà îêðåì³ ç
íèõ, ³ íàâ³òü
íà îêðåì³
¿õí³
êîíñòðóêòèâí³
åëåìåíòè, ÿê
ïðàâèëî, ç
îãëÿäîì
áóä³âåëü àáî
íà ï³äñòàâ³ äîêóìåíò³â,
ùî
ï³äòâåðäæóþòü
íàÿâí³ñòü
áóä³âåëü. Ïðè
ïåðåõîä³ ó
âñòàíîâëåíîìó
ïîðÿäêó
áóä³âë³ ó
âëàñí³ñòü
³íøèõ îñ³á
âîíà ââàæàºòüñÿ
çàñòðàõîâàíîþ
äî ê³íöÿ
ñòðîêó, âñòàíîâëåíîãî
äîãîâîðîì,
áåç
ïåðåîôîðìëåííÿ
ñòðàõîâîãî
ñâ³äîöòâà.
Ñòðàõóâàëüíèêó,
ÿêèé
ïðîòÿãîì
òðüîõ ³
á³ëüøå
êàëåíäàðíèõ
ðîê³â ï³äðÿä
óêëàäàâ
äîãîâîðè,
íàäàºòüñÿ ï³ëüãîâèé
ì³ñÿ÷íèé
ñòðîê äëÿ
ïîíîâëåííÿ
äîãîâîðó ÷è
³íøå ó
ð³çíèõ
ñòðàõîâèê³â.
Òàêèé
äîãîâ³ð íåçàëåæíî
â³ä äíÿ
ñïëàòè
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â ââàæàºòüñÿ
ïîíîâëåíèì ³
íàáèðàº
÷èííîñò³ ç
äíÿ
çàê³í÷åííÿ
ä³¿
ïîïåðåäíüîãî
äîãîâîðó.
Äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
âàíòàæ³â ìîæóòü
óêëàäàòèñü
þðèäè÷íèìè
òà ô³çè÷íèìè
îñîáàìè, ÿê³
êîðèñòóþòüñÿ
ïîñëóãàìè
ð³çíèõ âèä³â
òðàíñïîðòó:
ìîðñüêîãî,
çàë³çíè÷íîãî,
âíóòð³øíüîãî
âîäíîãî,
àâòîìîá³ëüíîãî,
ïîâ³òðÿíîãî.
Çà öèìè
äîãîâîðàìè
ñòðàõóâàëüíèêàì
â³äøêîäîâóþòüñÿ
çáèòêè, ùî
âèíèêàþòü
â³ä âèïàäêîâîñòåé
òà íåáåçïåê
ï³ä ÷àñ
ïåðåâåçåííÿ
âàíòàæ³â.
Äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
ìîæå áóòè
óêëàäåíèé
íà îñíîâ³
îäí³º¿ ç
óìîâ: ç
â³äïîâ³äàëüí³ñòþ
çà âñ³
ðèçèêè ÷è
áåç
â³äïîâ³äàëüíîñò³
çà ïîøêîäæåííÿ.
Çà
äîãîâîðîì,
óêëàäåíèì
íà óìîâàõ
â³äïîâ³äàëüíîñò³
çà âñ³
ðèçèêè,
â³äøêîäîâóþòüñÿ
çáèòêè â³ä
ïîøêîäæåííÿ,
ïîâíî¿
çàãèáåë³ âñüîãî
àáî
÷àñòèíè
âàíòàæó, ùî
ñòàëèñÿ ç
áóäü-ÿêèõ
ïðè÷èí (çà
îêðåìèìè
âèíÿòêàìè), à
òàêîæ âñ³
íåîáõ³äí³ ³
äîö³ëüíî
çä³éñíåí³
âèòðàòè ïî
ðÿòóâàííþ
òà
çáåðåæåííþ
âàíòàæó.
Ïðè
óêëàäåíí³
äîãîâîðó ç
óìîâîþ áåç
â³äïîâ³äàëüíîñò³
çà
ïîøêîäæåííÿ,
íàçâàí³ çáèòêè
³ âèòðàòè
ï³äëÿãàþòü
â³äøêîäóâàííþ
ñòðàõóâàëüíèêàì,
ÿêùî âîíè
âèêëèêàí³
ëèøå ïåâíèìè
ïîä³ÿìè:
ïîæåæåþ,
áóðåþ ÷è
³íøèìè ñòèõ³éíèìè
ëèõàìè;
ç³òêíåííÿì
òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â
òîùî.
Çà îáîìà
âèäàìè
ñòðàõóâàííÿ
âàíòàæ³â íå
â³äøêîäîâóþòüñÿ
çáèòêè, ùî
âèíèêëè âíàñë³äîê
áóäü-ÿêîãî
ðîäó
â³éñüêîâèõ
ä³é àáî â³éñüêîâèõ
çàõîä³â,
âïëèâó
àòîìíîãî
âèáóõó ÷è
ðàä³îàêòèâíîãî
çàðàæåííÿ
òîùî. Çà äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ,
óêëàäåíèì ç
óìîâîþ áåç
â³äïîâ³äàëüíîñò³
çà
ïîøêîäæåííÿ,
íå â³äøêîäîâóþòüñÿ
ùå é çáèòêè
â³ä ï³äìîêàííÿ
âàíòàæó
àòìîñôåðíèìè
îïàäàìè,
êðàä³æêè, íå
äîñòàâêè âàíòàæó
òà ç äåÿêèõ
³íøèõ
ïðè÷èí. Öå
îáóìîâëþºòüñÿ
ïðè
óêëàäåíí³
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ.

98                                                                                99

Äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
ðèçèêó
íåïîãàøåííÿ
êðåäèò³â ³
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ïîçè÷àëüíèê³â
çà
íåïîãàøåííÿ
êðåäèò³â. Êð³ì
ìàéíà
îá’ºêòîì
ñòðàõóâàííÿ
ìîæå áóòè é
³íøèé
ìàéíîâèé
³íòåðåñ,
çîêðåìà ðèçèê
ï³äïðèºìíèöüêî¿
ä³ÿëüíîñò³. Ç 1
÷åðâíÿ 1990 ð. çàïðîâàäæåíî
äîáðîâ³ëüíå
ñòðàõóâàííÿ
ðèçèêó
íåïîãàøåííÿ
êðåäèò³â.
Äîãîâîðè äîáðîâ³ëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ
ðèçèêó
íåïîãàøåííÿ
êðåäèò³â
ñòðàõîâèêè
óêëàäàþòü ç
áàíêàìè.
Îá’ºêòîì
ñòðàõóâàííÿ
çà öèìè
äîãîâîðàìè º
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
óñ³õ ÷è
îêðåìèõ
ïîçè÷àëüíèê³â
(ô³çè÷íèõ ÷è
þðèäè÷íèõ
îñ³á) ïåðåä áàíêîì
çà
ñâîº÷àñíå
òà ïîâíå
ïîãàøåííÿ êðåäèò³â
³ â³äñîòê³â
çà
êîðèñòóâàííÿ
êðåäèòàìè
ïðîòÿãîì ñòðîêó,
âñòàíîâëåíîãî
â äîãîâîð³
ñòðàõóâàííÿ.
Â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ñòðàõîâèêà
âèíèêàº, ÿêùî
ñòðàõóâàëüíèê
(áàíê) íå
îäåðæàâ îáóìîâëåíó
êðåäèòíèì
äîãîâîðîì
ñóìó
ïðîòÿãîì 20
äí³â ï³ñëÿ
íàñòàííÿ
ñòðîêó
ïëàòåæó, ïåðåäáà÷åíîãî
êðåäèòíèì
äîãîâîðîì,
àáî ñòðîêó,
âñòàíîâëåíîãî
áàíêîì ïðè
íåâèêîíàíí³
ïîçè÷àëüíèêîì
óìîâ
êðåäèòíîãî
äîãîâîðó.
Ó
äîãîâîðàõ
äîáðîâ³ëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ïîçè÷àëüíèê³â
çà íåïîãàøåííÿ
êðåäèò³â
ñòðàõóâàëüíèêàìè
âèñòóïàþòü
òàêîæ ³
ï³äïðèºìñòâà
òà
îðãàí³çàö³¿
ð³çíèõ ôîðì
âëàñíîñò³.
Çà öèìè
äîãîâîðàìè
ñòðàõîâèê
âèïëà÷óº
áàíêîâ³, ÿêèé
âèäàâ êðåäèò,
â³äøêîäóâàííÿ
â îáóìîâëåíîìó
äîãîâîðîì
ðîçì³ð³ (â³ä 50
äî 90% ñóìè íåïîãàøåíîãî
ïîçè÷àëüíèêîì
êðåäèòó, âêëþ÷àþ÷è
é â³äñîòêè
çà
êîðèñòóâàííÿ
íèì). Ï³ñëÿ
âèïëàòè
áàíêîâ³
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
äî ñòðàõîâèêà
ïåðåõîäÿòü
âñ³ ïðàâà ó
ìåæàõ âèïëà÷åíî¿
ñóìè
áàíêó-êðåäèòîðó
äî ï³äïðèºìñòâà-ïîçè÷àëüíèêà
çà
êðåäèòíèì
äîãîâîðîì
²ñíóþòü
òàê³ âèäè
äîãîâîð³â
îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ:
çì³øàíîãî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ;
ñòðàõóâàííÿ
ä³òåé; äî
øëþáó
(âåñ³ëüíå);
âèõîâàíö³â äèòÿ÷èõ
³íòåðíàòíèõ
óñòàíîâ,
øêîëÿð³â òîùî;
â³ä
íåùàñíèõ
âèïàäê³â;
ñòðàõóâàííÿ
ðîá³òíèê³â ³
ñëóæáîâö³â
çà ðàõóíîê
îðãàí³çàö³é
òà ³íø³.
Äîãîâîðè
çì³øàíîãî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ îá’ºäíóþòü
ê³ëüêà
çîáîâ’ÿçàíü
ñòðàõîâî¿ îðãàí³çàö³¿,
ùî
âèêëèêàþòüñÿ
ð³çíèìè ñòðàõîâèìè
ïîä³ÿìè.
Íèìè º:
-
çàê³í÷åííÿ
ñòðîêó
ñòðàõóâàííÿ;

-
òðàâìà,
îäåðæàíà
âíàñë³äîê
íåùàñíîãî
âèïàäêó,
àòàêîæ
âèïàäêîâå
ãîñòðå
îòðóºííÿ, âèïàäêîâ³
ïåðåëîìè,
âèâèõè, òîùî;

-
ñìåðòü
ñòðàõóâàëüíèêà.

Ñòðàõîâà
ñóìà
âèçíà÷àºòüñÿ
óãîäîþ ñòîð³í.
Çà óìîâè
ñïëàòè
ï³äâèùåíèõ
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
ìîæå áóòè
âèïëà÷åíà
ïîäâîºíà ÷è
ïîòðîºíà
ñòðàõîâà
ñóìà ï³ñëÿ
íàñòàííÿ
ïåâíèõ
ñòðàõîâèõ
ïîä³é
(òðàâìà,
îï³êè òîùî).
Óêëàñòè
äîãîâ³ð
çì³øàíîãî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ìàþòü
ïðàâî îñîáè
â³êîì â³ä 16 äî 77
ðîê³â ñòðîêîì
íà 3, 5, 10, 15 àáî 20
ðîê³â çà
óìîâè, ùî íà
ìîìåíò
çàê³í÷åííÿ
äîãîâîðó
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
(çàñòðàõîâàí³é
îñîá³) áóäå
íå á³ëüøå 80
ðîê³â. Ó ðàç³ ñìåðò³
ñòðàõóâàëüíèêà
(çàñòðàõîâàíîãî)
ñòðàõîâà
ñóìà
âèïëà÷óºòüñÿ
îñîá³, íà êîðèñòü
ÿêî¿
óêëàäåíî
äîãîâ³ð, àáî
ñïàäêîºìöÿì
ñòðàõóâàëüíèêà.

Äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
ä³òåé, äî
øëþáó (âåñ³ëüíå),
âèõîâàíö³â
äèòÿ÷èõ
³íòåðíàòíèõ
óñòàíîâ,
øêîëÿð³â òîùî.
Îñîáëèâ³ñòü
öèõ
äîãîâîð³â
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
ïîëÿãàº â
òîìó, ùî
çàñòðàõîâàíèìè
îñîáàìè òóò
âèñòóïàþòü
ä³òè â³êîì äî
15 ðîê³â, à
ñòðàõóâàëüíèêàìè
— ¿õí³ áàòüêè,
ðîäè÷³, îï³êóíè
÷è ³íø³
ãðîìàäÿíè, à
òàêîæ
òðóäîâ³ êîëåêòèâè
(ùîäî
âèõîâàíö³â
äèòÿ÷èõ
óñòàíîâ).
Ñòðàõîâ³
âíåñêè çà
äîãîâîðàìè
ñòðàõóâàííÿ
ä³òåé òà äî
øëþáó
ñïëà÷óþòüñÿ
ñòðàõóâàëüíèêàìè
ùîì³ñÿ÷íî
÷è îäíîðàçîâî,
à ïðè
ñòðàõóâàíí³
âèõîâàíö³â
³íòåðíàòíèõ
óñòàíîâ — ò³ëüêè
îäíîðàçîâî.
Ïðè÷îìó
òàðèôí³
ñòàâêè ïî
âåñ³ëüíîìó
ñòðàõóâàííþ
âèçíà÷àþòüñÿ
çàëåæíî â³ä
â³êó
ñòðàõóâàëüíèêà,
à íå çàñòðàõîâàíîãî,
ùî ïîñèëþº
ãàðàíòîâàí³ñòü
îäåðæàííÿ
ñòðàõîâî¿
ñóìè íàâ³òü
íà âèïàäîê
ñìåðò³
ñòðàõóâàëüíèêà
íà ÷àñ ä³¿
äîãîâîðó.
Íàçâàí³
äîãîâîðè
ïåðåäáà÷àþòü
íàãðîìàäæåííÿ
ãðîøîâèõ
ñóì äî
ìîìåíòó
çàê³í÷åííÿ
ñòðîêó ñòðàõóâàííÿ,
òîáòî
äîñÿãíåííÿ
çàñòðàõîâàíèì
ïåâíîãî â³êó
àáî ÷àñó
îäðóæåííÿ.
ßêùî
âíàñë³äîê
íåùàñíîãî
âèïàäêó àáî
ïåâíîãî
çàõâîðþâàííÿ
(ïîë³îì³ºë³òîì
òîùî)
âèõîâàíåöü
³íòåðíàòíî¿
óñòàíîâè
áóäå
âèçíàíèé
³íâàë³äîì,
ñòðàõîâèê
ïðèéìàº
ð³øåííÿ ïðî
âèïëàòó
éîìó ñòðàõîâî¿
äîïîìîãè çà
³íâàë³äí³ñòþ.

Äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
â³ä
íåùàñíèõ
âèïàäê³â. Çà
öèìè
äîãîâîðàìè
êîæåí
ãðîìàäÿíèí
ìîæå
çàñòðàõóâàòè
ÿê ñåáå
îñîáèñòî,
òàê ³ ñâî¿õ
ä³òåé â³ä
íåùàñíèõ
âèïàäê³â, ùî
ïðèçâîäÿòü
äî òðàâì àáî
ñìåðò³
çàñòðàõîâàíî¿
îñîáè.
Ñòðàõîâà
ñóìà âèçíà÷àºòüñÿ
óãîäîþ
ñòîð³í. Íå
â³äíîñÿòüñÿ
äî
ñòðàõîâèõ
âèïàäê³â
òðàâìè ÷è
ñìåðòü
çàñòðàõîâàíîãî
â³êîì â³ä 14
ðîê³â, ÿêùî âîíè
ñòàëèñÿ
âíàñë³äîê
ä³é, â ÿêèõ
ñë³ä÷èìè
îðãàíàìè àáî
ñóäîì
âñòàíîâëåí³
îçíàêè
íàâìèñíîãî
çëî÷èíó ÷è ó
ðàç³
êåðóâàííÿ
àâòîìîá³ëåì
àáî ³íøèì
òðàíñïîðòíèì
çàñîáîì ó
ñòàí³
àëêîãîëüíîãî,
íàðêîòè÷íîãî
ñï’ÿí³ííÿ.

100                                                                                101

Äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
ðîá³òíèê³â ³
ñëóæáîâö³â
çà ðàõóíîê
îðãàí³çàö³é º
äîäàòêîâèìè
äî
ñîö³àëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ
òà
ñòîñóþòüñÿ
ïðàö³âíèê³â,
óìîâè ïðàö³ ÿêèõ
ïîâ’ÿçàí³ ç
ï³äâèùåíîþ
íåáåçïåêîþ
äëÿ ¿õ æèòòÿ
³ çäîðîâ’ÿ
(ïðàö³âíèêè
àðêòè÷íèõ
åêñïåäèö³é,
ïîæåæíî¿ îõîðîíè
òîùî).
Ñòðàõóþòüñÿ
âîíè íà
âèïàäîê ñìåðò³
àáî
âòðàòè
çàãàëüíî¿
ïðàöåçäàòíîñò³.
Ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³
ñïëà÷óº
îðãàí³çàö³ÿ.
Äîãîâ³ð óêëàäàºòüñÿ
íà ñòðîê â³ä
îäíîãî
ì³ñÿöÿ äî îäíîãî
ðîêó.
Âèñíîâêè

Îòæå, äëÿ
óñï³øíî¿ òà
ÿê³ñíî¿
ðîáîòè ñòðàõîâîãî
ðèíêó â
Óêðà¿í³ º âñ³
ï³äñòàâè ç
áîêó
ïðàâîâî¿
íîðìàòèâíî¿
áàçè. Äëÿ
á³ëüø ³íòåíñèâíîãî
éîãî
ðîçâèòêó òà
³íòåãðàö³¿ ó
ñâ³òîâèé
åêîíîì³÷íèé
ïðîñò³ð
ïîòð³áíî
ÿê³ñí³øå
íàäàòè
ïðàâîâó
áàçó ïðè:
-
ñòâîðåíí³
îá’ºäíàíü
ñòðàõîâèê³â
ç
íàéâàæëèâ³øèõíàïðàâëåíü
ñòðàõóâàííÿ;
-
ñòâîðåíí³
îïòèìàëüíî¿
ñòðóêòóðè
ñï³ââ³äíîøåííÿì³æ
îáîâ’ÿçêîâèì
³
äîáðîâ³ëüíèì
ñòðàõóâàííÿì;
-
çàëó÷åíí³
ñòðàõîâîãî
ðèíêó äî
âèð³øåííÿ
íàéâàæëèâ³øèõ
ïèòàíü
ñîö³àëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ;
-
âèçíà÷åíí³
ñòóïåíÿ
âïëèâó
äåðæàâè íà
ïðîâåäåííÿ³íâåñòèö³éíî¿
ïîë³òèêè ç
áîêó
ñòðàõîâèê³â;
-
ñòâîðåíí³
êîìïëåêñíî¿
ñèñòåìè
ï³äãîòîâêè,
ïåðåï³äãîòîâêè
òà
ï³äâèùåííÿ
êâàë³ô³êàö³¿
êàäð³â ó
ñòðàõîâîìó
á³çíåñ³.
Ðîçä³ë 5

Ä²ßËÜÍ²ÑÒÜ
ÑÒÐÀÕÎÂÈÊÀ
ÍÀ
ÑÒÐÀÕÎÂÎÌÓ
ÐÈÍÊÓ
5.1.
Ïðàöåçäàòí³ñòü
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿

Î

çíàéîìèâøèñü
³ç äåÿêèìè
êàòåãîð³ÿìè
ñòðàõóâàííÿ,
âèòîêàìè òà
ì³ñöåì
ñòðàõóâàííÿ
â
æèòòºä³ÿëüíîñò³
ëþäåé, à
òàêîæ ðîë³ ñòðàõóâàííÿ
ó âèð³øåíí³
ïðîáëåì
á³çíåñó òà
ñîö³àëüíèõ
ïðîáëåì
ñóñï³ëüñòâà
òîùî, ñïðîáóºìî
â³äïîâ³ñòè
íà îñòàííº
çàïèòàííÿ —
ÿê
âèçíà÷àºòüñÿ
ïðàöåçäàòí³ñòü
ñòðàõîâèêà,
ùî ìàºòüñÿ
íà óâàç³,
êîëè
ãîâîðÿòü ïðî
íàä³éí³ñòü, ô³íàíñîâó
ñò³éê³ñòü
òà
ïëàòîñïðîìîæí³ñòü
ñòðàõîâèêà?
Ïðàöåçäàòí³ñòü
áóäü-ÿêîãî
ñóá’ºêòà
ãîñïîäàðñüêî¿
ä³ÿëüíîñò³ ó
ñóñï³ëüñòâ³
çàëåæèòü,
ïî-ïåðøå, â³ä
ïðàâîâèõ òà
ðîçïîðÿäíèõ
àêò³â
êðà¿íè äëÿ
ð³çíèõ
íàïðÿì³â
ä³ÿëüíîñò³, à, ïî-äðóãå,
â³ä
ô³íàíñîâèõ
ìîæëèâîñòåé
òàêèõ
ñóá’ºêò³â
ãîñïîäàðþâàííÿ.
Ó öüîìó íå º âèíÿòêîì
³
ñòðàõóâàííÿ.
Îñíîâîþ
çàêîíîäàâ÷î¿
áàçè
ñòðàõóâàííÿ
â Óêðà¿í³ º
çàêîí
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»,
¹ 85/96 — ÂÐ â³ä 7.03.1996
ðîêó, äå ÷³òêî
ðåãëàìåíòóºòüñÿ
òàêà
ä³ÿëüí³ñòü
íà ðèíêó
ïîñëóã.
Òîáòî,
ïîëîæåííÿ
çàêîíó
íîðìóþòü
ïðàâèëà
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâèê³â
ÿê ç áîêó
âçàºìîä³¿ ç
ñòðàõóâàëüíèêàìè
(êë³ºíòàìè)
òà äåðæàâîþ,
òàê ³ ç áîêó
ô³íàíñîâî¿
ïîë³òèêè.
Òàê,
ñòîñîâíî
îñòàííüîãî,
ó ñòàòò³ 29
ðîçä³ëó ²²²
çàêîíó
ñôîðìóëüîâàíî:
«ßêùî
ñòðàõîâà
ñóìà çà
îêðåìèì îá’ºêòîì
ñòðàõóâàííÿ
ïåðåâèùóº 10
â³äñîòê³â ñóìè
ñïëà÷åíîãî
ñòàòóòíîãî
ôîíäó ³ ñôîðìîâàíèõ
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â,
ñòðàõîâèê çîáîâ’ÿçàíèé
óêëàñòè
äîãîâ³ð
ïåðåñòðàõóâàííÿ».
Òîáòî:
103
                                Sp = 0.1 (ÑÔ + Ññòð.
ðåç),                             (2)
äå: Sp —
ñòðàõîâà
ñóìà ðèçèêó
(îá’ºêòà); ÑÔ —
ñóìà
ñïëà÷åíîãî
ñòàòóòíîãî
ôîíäó ñòðàõîâèêà;
Ññòð.
ðåç.— ñóìà
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â
ñòðàõîâèêà.
Öå ïåðøèé
çàêîíîäàâ÷èé
êîðäîí
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâèêà
ó äèíàì³ö³.
Äðóãèé (ó
òîìó æ çàêîí³):
«Ñòðàõîâèêè,
ÿê³ ïðèéíÿëè
íà ñåáå ñòðàõîâ³
çîáîâ’ÿçàííÿ
â îáñÿãàõ, ùî
ïåðåâèùóþòü
ìîæëèâ³ñòü
¿õ
âèêîíàííÿ
çà ðàõóíîê
âëàñíèõ
àêòèâ³â,
ïîâèíí³
çàñòðàõóâàòè
ðèçèê
âèêîíàííÿ
çàçíà÷åíèõ
çîáîâ’ÿçàíü
ó ïåðåñòðàõîâèê³â».

Ìåòîäèêè
ôîðìóâàííÿ
òàêèõ
àêòèâ³â, à òàêîæ
¿õ
ì³ñòê³ñòü
çàëåæíî â³ä
îáñÿã³â çîáîâ’ÿçàíü
çà âèäàìè
ñòðàõóâàííÿ
³ ì³í³ìàëüíèõ
òåðì³íàõ ä³é
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ
âñòàíîâëþþòüñÿ
Êîì³òåòîì ó
ñïðàâàõ íàãëÿäó
çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ.
Íà ñüîãîäí³øí³é
äåíü, â³äïîâ³äíî
äî öèõ
óñòàíîâîê,
ñòðàõîâèêàì
Óêðà¿íè
äîâåäåíî, ùî
¿õ
çîáîâ’ÿçàííÿ
(ñòðàõîâèé
ïîðòôåëü) íå
ïîâèíí³
ïåðåâèùóâàòè
¿õ ïëàòîñïðîìîæí³ñòü
äåñü ó 15–30 ðàç³â.
Òîáòî, ó ñåðåäíüîìó:
n
                                  ∑S pi +20×(ÑÔ+Ññòð.ðåç )          (3)
          n                                i=1
äå:
— ñóìà
ñòðàõîâèõ
çîáîâ’ÿçàíü
ñòðàõîâèêà
ïî ∑S pi i=1
âñ³õ ³-òèõ
ðèçèêàõ
(îá’ºêòàõ) —
ñóìàðíèé
ðåçóëüòàò
âñ³õ
óêëàäåíèõ
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ
ñòðàõîâèêîì
(ñòðàõîâèé
ïîðòôåëü
ñòðàõîâèêà);
n —
ê³ëüê³ñòü
ñòðàõîâèõ
çîáîâ’ÿçàíü
ñòðàõîâèêà.
²ç öüîãî âèò³êàº,
ùî
çàêîíîïîñëóøíà
ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèêà,
ä³ÿëüí³ñòü ó
äèíàì³ö³,
ïîâèííà
ïðîâîäèòèñü
ó ìåæàõ öèõ
ô³íàíñîâèõ
îáìåæåíü.
Ðîçãëÿíåìî,
ÿê æå öå
â³äáóâàºòüñÿ
ó ä³éñíîñò³
(ðîáîòà
ñòðàõîâèêà
ó äèíàì³ö³)?
Â³çüìåìî
ñòðàõîâó
êîìïàí³þ,
ÿêà ò³ëüêè-íî
îòðèìàëà ë³öåíç³þ
íà
ñòðàõóâàííÿ.
ßê ïðàâèëî, ó
íå¿ ñòðàõîâ³
ðåçåðâè ùå
äîð³âíþþòü
íóëþ, àëå ñòàòóòíèé
ôîíä, çã³äíî
ç âèìîãàìè
çàêîíó «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»,
âæå
åêâ³âàëåíòíèé
100 ÷è 500 òèñ. ÅÊÞ
çà âàëþòíèì
îáì³ííèì
êóðñîì äëÿ
104
ñòðàõîâèê³â
ðåçèäåíò³â
òà çà
ó÷àñòþ ³íîçåìíèõ
þðèäè÷íèõ
÷è ô³çè÷íèõ
îñ³á (ñòàòòÿ
29 çàêîíó).
Îòæå,
çàñòîñîâóþ÷è
âèìîãó ïåðøîãî
çàêîíîäàâ÷îãî
îáìåæåííÿ
(çàëåæí³ñòü 13),
ïðè ñóì³
ñòàòóòíîãî
ôîíäó ó 100
òèñÿ÷ ÅÊÞ,
ñòðàõîâèê
ìàº ïðàâî
áðàòè íà
ñåáå çîáîâ’ÿçàííÿ
âëàñíîãî
óòðèìàííÿ
áóäü-ÿêîãî
ðèçèêó ò³ëüêè
â îáñÿç³ 10
òèñÿ÷ ÅÊÞ ³
íå á³ëüøå.
Ëèøêè
çîáîâ’ÿçàíü
ïî ðèçèêàõ
îáîâ’ÿçêîâî
ïîòð³áíî
ïåðåñòðàõîâóâàòè
ó ñâî¿õ
êîëåã, òîáòî
³íòåãðóâàòèñü
ç íèìè ó
êîëåêòèâíó
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ïåðåä
ñòðàõóâàëüíèêîì.
Íàïðèêëàä,
ñòðàõîâèê
óêëàâ
äîãîâ³ð ç
êë³ºíòîì ç
ñòðàõóâàííÿ
àâòîìîá³ëÿ
âàðò³ñòþ ó 40
òèñÿ÷ ÅÊÞ ïî
ðèçèêó «óã³í».
Ó òàêîìó
ðàç³ ñòðàõîâèê
ïîâèíåí
çàëèøèòè ó
âëàñí³é â³äïîâ³äàëüíîñò³
ò³ëüêè
çîáîâ’ÿçàííÿ
äî 10 òèñÿ÷ ÅÊÞ
â³äøêîäóâàííÿ
ó âèïàäêó
íàñòóïó
ö³º¿ ïîä³¿, à 30
òèñÿ÷ ÅÊÞ (÷è
á³ëüøå)
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ïåðåäàòè
ïàðòíåðó —
ïåðåñòðàõîâèêó.
Îñê³ëüêè æ
ñòðàõóâàëüíèê
ïëàòèòü
«ñòðàõîâó ïðåì³þ»
ñòðàõîâèêó
çà
ïåðåäàíèé
éîìó â óïðàâë³ííÿ
ðèçèê, òî é
ñòðàõîâó
ïðåì³þ ñòðàõîâèê
îáîâ’ÿçêîâî
ä³ëèòü ç
ïåðåñòðàõîâèêîì,
ÿê ïðàâèëî, ó
ò³é æå
ïðîïîðö³¿.
Òîáòî, êîëè
íà ðèíêó
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã ç
äàíîãî âèäó
ñòðàõóâàííÿ
ä³º,
ïðèïóñòèìî,
ñòðàõîâèé
òàðèô ó
çíà÷åíí³ 10
â³äñîòê³â
â³ä
ñòðàõîâî¿
ñóìè, òî
îòðèìàíà
ñóìà
ñòðàõîâî¿
ïðåì³¿, ó íàøîìó
ïðèêëàä³ 4
òèñÿ÷³ ÅÊÞ,
áóäå
ðîçä³ëåíà â³äïîâ³äíî:
îäíà òèñÿ÷à
çàëèøèòüñÿ
ó ïåðøîãî
ñòðàõîâèêà,
à òðè òèñÿ÷³
ïîâèíí³
áóòè ïåðåäàí³
äðóãîìó
ñòðàõîâèêó
(ïåðåñòðàõîâèêó).
Ãîëîâíå ïðè
íàäàíí³
ïîñëóã — öå
ïðîâåäåííÿ
ðîá³ò ç
êë³ºíòîì ³, ÿê
áà÷èìî, ö³
ðîáîòè
çðîáèâ
ïåðøèé
ñòðàõîâèê. ²
çà ö³ ðîáîòè
éîìó äðóãèé
ñòðàõîâèê-ïåðåñòðàõîâèê
³ç ñâîº¿ ñóìè
ñòðàõîâî¿
ïðåì³¿
âèïëà÷óº
êîì³ñ³éíó
âèíàãîðîäó
(ÿê ïðèéíÿòî
íà
ñòðàõîâîìó ðèíêó
äåñü â³ä 5 äî 30%).
Äëÿ
ïîäàëüøèõ
ðîçðàõóíê³â
â³çüìåìî 10
â³äñîòê³â.
Òîáòî (ç
ïðèêëàäó) áóäå
300 ÅÊÞ. Òîä³
ïåðøèé,
«îðèã³íàëüíèé»,
ñòðàõîâèê
çà ñâîþ
÷àñòêó
â³äïîâ³äàëüíîñò³
(10000 ÅÊÞ)
îòðèìóº
ïëàò³æ ó 1300 ÅÊÞ,
à äðóãèé (ïåðåñòðàõîâèê)
— 2700 ÅÊÞ. Òåïåð
â³äíîøåííÿ
îòðèìàíèõ
ïëàò çà
óïðàâë³ííÿ
äàíèì
ðèçèêîì (îá’ºêòîì)
äî ñóì
âëàñíèõ çî-
105
áîâ’ÿçàíü
â³äïîâ³äíî
áóäóòü
ñòàíîâèòü: ó ïåðøîãî
— 13% [1300 : 10000 õ 100], à ó
äðóãîãî — 9%[2700 : 30000 õ
100]. Îòæå, íà
ðèíêó ïîä³áíèõ
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã
(ñòðàõóâàííÿ
â³ä
âèêðàäåííÿ
àâòîìîá³ë³â)
ìîæå ä³ÿòè
ñòðàõîâèé
òàðèô 9%, ùî
çíèæóº
ðîçì³ð
ñòðàõîâîãî
ïëàòåæó
êë³ºíòà çà
ïîä³áíèé
ðèçèê (çà ñòðàõîâå
ïîêðèòòÿ). À
òîìó
êë³ºíòè
(ñòðàõóâàëüíèêè)
áóäóòü
á³ëüøå
çàö³êàâëåí³
ó ñòîñóíêàõ
³ç òàêèì
ñòðàõîâèêîì,
ÿêèé çà
ïîä³áíó ïîñëóãó
áóäå áðàòè
ìåíøó ïëàòó.
² òîìó íàø (â³ðòóàëüíèé),
íîâèé íà
ñòðàõîâîìó
ðèíêó, ñòðàõîâèê
îáîâ’ÿçêîâî
ñêîðèñòàºòüñÿ
íàãîäîþ ïî
çàëó÷åííþ
äî ñåáå âñå
á³ëüøå òà
á³ëüøå êë³ºíò³â.
Ïðè öüîìó â³í
ñêîð³øå áóäå
ôîðìóâàòè ñâî¿
ñòðàõîâ³
ðåçåðâè (ç
ðîçðàõóíêó
ó 1000 ÅÊÞ
ñòðàõîâî¿
ïðåì³¿ çà
âëàñíå
óòðèìàííÿ ñâîº¿
÷àñòêè
ðèçèêó, àëå
çàëó÷åííÿ
êë³ºíò³â ïðè
óìîâàõ:
ñòðàõîâèé
òàðèô — 9%,
êîì³ñ³éíà âèíàãîðîäà
â³ä
ïåðåñòðàõîâèêà
— íóëü). Öå äîçâîëÿº
ñòðàõîâèêó,
ÿêèé
ò³ëüêè-íî
îòðèìàâ ë³öåíç³þ,
øâèäøå
çá³ëüøóâàòè
ñâîþ ô³íàíñîâó
ì³öí³ñòü, à
ñòðàõóâàëüíèêàì
(êë³ºíòàì) —
îòðèìàòè
äåøåâøèé
ñòðàõîâèé
ïðîäóêò
(òàðèô) çà
ñòðàõîâå
ïîêðèòòÿ
ñâîãî ðèçèêó.
Ïðè öüîìó çà
â³äøêîäóâàííÿ
ðèçèêó âæå
â³äïîâ³äàëüí³
á³ëüøå
ñòðàõîâèêè,
ùî çá³ëüøóº
ñóêóïíó
ô³íàíñîâó
ì³öí³ñòü, à
çíà÷èòü ³
á³ëüøó
â³ðîã³äí³ñòü
îòðèìàííÿ
â³äøêîäóâàííÿ,
ùî, â ñâîþ
÷åðãó,
çá³ëüøóº
äîâ³ðó âñ³õ
ó÷àñíèê³â
ïðîöåñó
ñòðàõóâàííÿ.
Ó âèïàäêàõ
æå âçàºìîä³é
ñòðàõîâèê³â
(ç íàøî¿
òî÷êè çîðó —
íåïðèìèðèìèõ
êîíêóðåíò³â)
òî ó
ñòðàõóâàíí³
òàêå â³äñóòíº.
Òðåáà ò³ëüêè
ïàì’ÿòàòè, ùî
àíòàãîí³ñòè÷íà
êîíêóðåíö³ÿ
ïðîõîäèòü
ò³ëüêè ó
ñôåð³
ðîçïîä³ëó
ãðîøîâèõ
ïîòîê³â, à ó ñòðàõóâàíí³,
ÿê áà÷èìî ç
íàâåäåíîãî
ïðèêëàäó, ó
çâ’ÿçêó ç
âèìîãàìè
çàêîíîäàâ÷î¿
áàçè, ðîçïîä³ë
ãðîøîâèõ
ïîòîê³â — öå
çîáîâ’ÿçàí³ñòü
ñòðàõîâèê³â,
òîìó «ñòàð³»
(ô³íàíñîâî
ì³öí³) ñòðàõîâèêè
íå
çíåøêîäæóþòü
(ÿê öå
ðîáèòüñÿ ó
á³ëüøîñò³
íàïðÿìê³â
ä³ÿëüíîñò³
ëþäåé) «ìîëîäèõ»
ñòðàõîâèê³â,
à íàâïàêè, ùå
é äîïîìàãàþòü,
íàâ÷àþòü òà
ïåðåäàþòü ¿ì
äëÿ
âïðîâàäæåííÿ
ñâî¿
ñòðàõîâ³
ïðîäóêòè,
òîìó, ùî òàê³
«ìîëîä³»
ñòðàõîâèêè
ïðàöþþòü ÿê
àãåíòñüêà
ìåðåæà,
ðîçøèðþþ÷è
ìåæ³
ó÷àñíèê³â
ïðîöåñó ñòðàõóâàííÿ
ó âñ³õ
íàïðÿìàõ
æèòòºä³ÿëüíîñò³
ëþäåé.
Òàêèì
÷èíîì, ìè
ðîçãëÿíóëè
ïðàöþ ñòðàõîâèêà
â ìåæàõ
ò³ëüêè
ïåðøîãî
íîðìóâàííÿ
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâèêà
çã³äíî ç
âèìîãàìè Çàêîíó
«Ïðî
ñòðàõóâàííÿ».
Ïðàöåçäàòí³ñòü
ñòðàõîâèê³â
ó ðàìêàõ
âèìîã
äðóãîãî íîðìóâàííÿ
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâèêà
ïðàêòè÷íî
áóäå òàêîþ,
àëå âæå â
ðàìêàõ
óñüîãî òîãî
ñòðàõîâîãî
ïîðòôåëÿ.
Çàêîíîïîñëóøíà
ïðàöÿ
ñòðàõîâèêà —
öå ãàðàíò³ÿ
éîãî
äîâãîñòðîêîâî¿
ïðàöåçäàòíîñò³
òà
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
íà ðèíêó
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã,
äîâ³ðè äî
íüîãî
ñóñï³ëüñòâà.
Âèêîðèñòîâóþ÷è
çàëåæíîñò³ 2, 3
òà äàí³ áóõãàëòåðñüêèõ
çâ³òíîñòåé
ñòðàõîâèê³â
ïîòåíö³àëüíèì
ñòðàõóâàëüíèêîì,
ìîæíà
âèðàõîâóâàòè
ìîæëèâîñò³
áóäü-ÿêîãî
ñòðàõîâèêà
(éîãî ïðàöåçäàòí³ñòü,
ô³íàíñîâó
ì³öí³ñòü,
íàä³éí³ñòü
òà
ñò³éê³ñòü
íà
ñòðàõîâîìó
ðèíêó) ó ÷àñ³
ä³¿
êîíêðåòíîãî
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ,
â³äñë³äêîâóâàòè
øëÿõè ñâî¿õ
ãðîøîâèõ âíåñê³â
ïðè
ïåðåñòðàõóâàíí³
³
³íâåñòèö³ÿõ,
à òàêîæ ¿õ
çáåðåæåííÿ,
íàêîïè÷óâàííÿ
³ ïðèð³ñò, öå
äîçâîëÿº êîæíîìó
ñòðàõóâàëüíèêó,
³
ñóñï³ëüñòâó
â ö³ëîìó,
êîíòðîëþâàòè
ðîáîòó
ñòðàõîâèê³â
ó ÷àñ³ ³
ïðîñòîð³ ¿õ
ä³¿, òîáòî ó
äèíàì³ö³ ïðîõîäæåííÿ
òåðì³íó
ñòðàõóâàííÿ.
Öå âèò³êàº
òàêîæ ³ ç
ïðèíöèï³â
ñòðàõóâàííÿ:
«ìàéíîâèé ³
þðèäè÷íèé
³íòåðåñ
ó÷àñíèê³â
ñòðàõóâàííÿ»
òà
«íàéâèùîãî
ñòóïåíÿ
äîâ³ðè
ñòîð³í». Ö³ ïðèíöèïè
äëÿ
ñòðàõîâèê³â
—
íàéãîëîâí³ø³.
Ñåðåä ³íøèõ
ãîëîâíèõ
ïðèíöèï³â
ñòðàõóâàííÿ
— «â³äøêîäóâàííÿ
ò³ëüêè ó
ðîçì³ð³
çáèòêó çîáîâ’ÿçàííÿ
(ñòðàõîâî¿
ñóìè), íå
á³ëüøå í³æ
ðèíêîâà âàðò³ñòü
ìàéíà»;
«ôðàíøèçà»;
«ñóáðîãàö³ÿ»;
«êîíòðèáóö³ÿ»;
«äèâåðñèô³êàö³ÿ»;
«ðåãðåñ», ÿêèõ
âîíè
îáîâ’ÿçêîâî
ïîâèíí³
äîòðèìóâàòèñÿ
ó ñâî¿é
ðîáîò³.

106                                                                                107

Àâòîð
ñïîä³âàºòüñÿ,
ùî
íàâåäåíí³ â
öüîìó ïîñ³áíèêó
ìàòåð³àëè
äåÿêîþ ì³ðîþ,
áóäóòü
ñïðèÿòè
ï³äâèùåííþ ð³âíÿ
çíàíü
ãðîìàäÿí
Óêðà¿íè â
ãàëóç³ ñòðàõóâàííÿ,
à â³äòàê ³
ðîçâèòêó
ñòðàõóâàííÿ
â Óêðà¿í³.
5.2.
Øëÿõè
ðîçâèòêó
ñòðàõóâàííÿ
â Óêðà¿í³
1. Ïðî ñóòü
³ ðîëü
ñòðàõóâàííÿ
â óìîâàõ
ôîðìóâàííÿ
ðèíêîâî¿
åêîíîì³êè.
Ïðîòÿãîì
óñüîãî
³ñòîðè÷íîãî
øëÿõó ðîçâèòêó
ñóñï³ëüíîãî
âèðîáíèöòâà
ðîçâèâàþòüñÿ
³
ñóïåðå÷íîñò³
ì³æ ïðèðîäîþ
³ ëþäèíîþ, à
òàêîæ ì³æ
îêðåìèìè
ñóá’ºêòàìè
âèðîáíè÷èõ
â³äíîñèí. Ö³
ñóïåðå÷íîñò³
çóìîâëþþòü
ïîÿâó
íåñïðèÿòëèâèõ
ïîä³é
(ðèçèê³â),
ñåðåä ÿêèõ
âèîêðåìëþþòüñÿ
ïîä³¿ ÿê
ïðèðîäíîãî,
òàê ³
àíòðîãåííîãî
õàðàêòåðó
(ñòèõ³éí³
ÿâèùà,
íåùàñí³ âèïàäêè).
Òàê³
â³äíîñèíè
ìàþòü
îá’ºêòèâíèé
õàðàêòåð òà
ôîðìóþòü
çì³ñò
êàòåãîð³¿ «ñòðàõîâèé
çàõèñò»,
ÿêîìó
ïðèòàìàíí³
òàê³ îçíàêè:
-
âèïàäêîâ³ñòü
õàðàêòåðó
íàñòàííÿ
íàäçâè÷àéíèõïîä³é;
-
íåð³âíîì³ðí³ñòü
íàñòàííÿ
çáèòêó;
-
íåîáõ³äí³ñòü
ïîïåðåäæåííÿ
íàñë³äê³â
ïîä³é;-
â³äøêîäóâàííÿ
çàâäàíèõ
çáèòê³â.
«Ñòðàõîâîìó
çàõèñòó»
ï³äëÿãàþòü
öåíòðàë³çîâàí³,
íàòóðàëüí³
òà ãðîøîâ³
ðåçåðâè äåðæàâè,
äåöåíòðàë³çîâàí³
ôîíäè (ó
÷àñòèí³, ùî
âèêîðèñòîâóºòüñÿ
íà ïîêðèòòÿ
øêîäè,
çàâäàíî¿
ñòèõ³éíèìè òà
³íøèìè
íåïåðåäáà÷åíèìè
ïîä³ÿìè — ñàìîñòðàõóâàííÿ),
à òàêîæ
ôîíäè,
ñòâîðåí³ ìåòîäîì
ñòðàõóâàííÿ.
Ó ïåð³îä
äåöåíòðàë³çàö³¿
ñôåðè
âèðîáíèöòâà
òà
âèíèêíåííÿ
ïðèâàòíî¿
âëàñíîñò³ âñå
á³ëüøå
íàâàíòàæåííÿ
ïðèïàäàº íà
ôîíäè, ÿê³
ñòâîðþþòüñÿ
ìåòîäîì
ñòðàõóâàííÿ.
ßêùî äî öüîãî
äîäàòè
çàâäàííÿ ç
ïåðåîð³ºíòàö³¿
ïðîãðàìè
ñîö³àëüíîãî
çàõèñòó
ãðîìàäÿí
(îõîðîíà
çäîðîâ’ÿ,
ïåíñ³éíå
çàáåçïå÷åííÿ,
îñâ³òà) íà
ñòðàõîâ³
çàñàäè, òî
ïîñèëåííÿ
ðîë³
ñòðàõóâàííÿ
â ñèñòåì³
ñòðàõîâîãî
çàõèñòó ñòàº
î÷åâèäíîþ.
Ñòðàõóâàííÿ
âèêîíóº
òàê³
ôóíêö³¿:
ðèçèêîâó,
ñòâîðåííÿ ³
âèêîðèñòàííÿ
ñòðàõîâèõ ôîíä³â
(ðåçåðâ³â),
ïðåâåíö³þ
ñòðàõîâèõ
ïîä³é,
³íâåñòóâàííÿ,
çàîùàäæåííÿ
êîøò³â, ïðîâîäèòü
êîìïåíñàö³éí³
âèïëàòè ïî
â³äøêîäóâàííþ
çáèòê³â ÷è
âèïëàòè
ñòðàõîâèõ
ñóì ïî ïîä³ÿõ,
ÿê³
îáóìîâëåí³
ó äîãîâîð³
ñòðàõóâàííÿ
÷è ÷èííèì
çàêîíîäàâñòâîì.
Çàçíà÷åí³
ôóíêö³¿
ñòðàõóâàííÿ
º ñïåöèô³÷íèìè.
Ïðîòå
ä³ÿëüíèìè
âèÿâëÿþòüñÿ
é ³íø³
ôóíêö³¿
ñòðàõóâàííÿ,
à ñàìå:
íàïðèêëàä, êîíòðîëüíà,
âàðò³ñíà
(ö³íà ïðè
ôîðìóâàíí³ ñòðàõîâèõ
òàðèô³â) ³ ò.
³íøå,
ïðèòàìàííå
ô³íàíñàì ó
ö³ëîìó.
Ãîëîâí³
íàïðÿìè
ïðîÿâó
ïîçèòèâíîãî
âïëèâó
ñòðàõóâàííÿ
ó
ôîðìóâàíí³
ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè
òàê³:
-
äàº çìîãó
îïòèì³çóâàòè
ðåñóðñè,
ñïðÿìîâàí³
íà
îðãàí³çàö³þ
åêîíîì³÷íî¿
áåçïåêè;
-
çàáåçïå÷óº
ðàö³îíàëüíå
ôîðìóâàííÿ
é âèêîðèñòàííÿêîøò³â,
«ñòâîðþþ÷è
çíà÷í³
ðåçåðâè ãðîøîâèõ
ðåñóðñ³â, ÿê³
ñòàþòü
äæåðåëîì
çðîñòàííÿ
³íâåñòèö³é
â åêîíîì³êó.
Îòæå,
ñòðàõóâàííÿ
ìàº
âåëè÷åçí³
ìîæëèâîñò³
ñïðèÿòè
åêîíîì³÷íîìó
òà
ñîö³àëüíîìó
ðîçâèòêó
êðà¿íè,
âèð³øóâàòè
ïðîáëåìè êîæíîãî
àñîö³éíîãî
÷è ³íäèâ³äóàëüíîãî
âëàñíèêà.
2. Ïðî
ðèçèêè â
ñòðàõóâàíí³
òà
óïðàâë³ííÿ íèìè.
Ðèçèê ó
ñòðàõóâàíí³
öå:
-
ïåâíà
ïîä³ÿ, íà
âèïàäîê ÿêî¿
ïðîâîäèòüñÿ
ñòðàõóâàííÿ³
ÿêà ìàº
îçíàêè
éìîâ³ðíîñò³ òà
âèïàäêîâîñò³
íàñòàííÿ;
-
êîíêðåòíå
ÿâèùå àáî
ñóêóïí³ñòü
ÿâèù (ïîä³é),
ïðèíàñòàíí³
ÿêèõ
çä³éñíþþòüñÿ
âèïëàòè ³ç
ñòâîðåíîãî ñòðàõîâîãî
ôîíäó;
-
êîíêðåòíèé
îá’ºêò
ñòðàõóâàííÿ
(íàïðèêëàä,
àâòîìîá³ëü,
ñóäíî,
áóä³âëÿ,
ãðîìàäÿíèí,
òîùî);
-
ñòóï³íü
íåáåçïåêè
âèíèêíåííÿ
ò³º¿ ÷è ³íøî¿
ïîä³¿.
Íåîáõ³äí³
êîìïîíåíòè
çàãàëüíî¿
îö³íêè ñòðàõîâèõ
ðèçèê³â öå
÷àñòîòà
íàñòàííÿ ïîä³¿
ùîäî ì³ñöÿ
òà ÷àñó òà
âåëè÷èíà
çáèòêó.
Ñòðàõîâèìè
ðèçèêàìè º
ò³ëüêè
«÷èñò³» ðèçèêè,
ÿê³ ìàþòü
íàñë³äêè:
â³äñóòí³ñòü
çáèòê³â, ÷è
çáèòêè.

108                                                                                109

Ðèçèê-ìåíåäæìåíò
ó
ñòðàõóâàíí³
öå
ñóêóïí³ñòü
ïîñë³äîâíèõ
çàõîä³â àíòèðèçèêîâî¿
ä³ÿëüíîñò³,
çàñòîñóâàííÿ
ÿêèõ ìàº
êîìïëåêñíèé,
ñèñòåìíèé
õàðàêòåð ó
ñêëàä³
ñòðàõîâîãî
ïîðòôåëÿ, äå
áàæàíî ìàòè
îäíîð³äí³
ðèçèêè ÷è
ðèçèêè ç
âèçíà÷åíèìè
íàñë³äêàìè,
ùîá
ñòðàõîâèê
óòðèìóâàâñÿ
ïëàòîñïðîìîæíèì
íà âåñü ÷àñ
ä³é
óêëàäåíèõ
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ.
Åòàïè
óïðàâë³ííÿ
ðèçèêîì öå:
àíàë³ç ³ îö³íêà
ðèçèê³â;
êîíòðîëü çà
ðèçèêîì òà
ðîçðîáêà
ñòðàòåã³¿ ³
òàêòèêè
éîãî
óïðàâë³ííÿ.
Óïðàâë³ííÿ
ðèçèêîì
íåîáõ³äíå
âæå íà ñòàä³¿
âèçíà÷åííÿ
éìîâ³ðíèõ
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã, à òàêîæ
ïðè
âñòàíîâëåíí³
äîãîâ³ðíèõ
â³äíîñèí
ì³æ
ñòðàõîâèêîì
³
ñòðàõóâàëüíèêîì.
Âîíî
íàïðàâëåíå:
íà
ïîïåðåäæåííÿ
òà ì³í³ì³çàö³þ
çáèòêó;
çàáåçïå÷åííÿ
â³äïîâ³äíîñò³
éìîâ³ðíîñò³
ðèçèêó òà
ðîçì³ðó
ñòðàõîâèõ
òàðèô³â;
ñòâîðåííÿ
ôîíä³â äëÿ
ãàðàíòîâàíîãî
ïîâíîãî â³äøêîäóâàííÿ
çáèòê³â.
3. Ïðî
ïðåâåíö³þ òà
¿¿ ðîëü â
óïðàâë³íí³
ñòðàõîâèì
ðèçèêîì.
Ïðåâåíö³ÿ,
÷è
ïðåâåíòèâí³
çàõîäè ó
ñòðàõóâàíí³,
öå
ñóêóïí³ñòü
çä³éñíþâàíèõ
ñòðàõîâèêîì
àáî çà éîãî
ðàõóíîê
çàõîä³â, ïîâ’ÿçàíèõ
ç
ïîïåðåäæåííÿì
àáî
çíèæåííÿì ðóéí³âíîãî
âïëèâó ìîæëèâèõ
ñòðàõîâèõ
âèïàäê³â.
Ïðåâåíòèâí³
çàõîäè ó
ñòðàõóâàíí³
âèïëèâàþòü
³ç ñàìî¿
ñóò³
ñòðàõóâàííÿ,
éîãî ïðåâåíòèâíî¿
ôóíêö³¿. ¯¿
ðîëü â
óïðàâë³íí³ ñòðàõîâèì
ðèçèêîì
çóìîâëþº:
-
âñåá³÷íå
îáãðóíòóâàííÿ
ïðàâèë
ñòðàõóâàííÿ
³ òàðèô³â;
-
çàñòîñóâàííÿ
åôåêòèâíèõ
ôîðì
ðîçðàõóíê³â,
êâàë³ô³êîâàíîãî
îö³íþâàííÿ
ðèçèê³â ³
âèçíà÷åííÿ
ñòðàõîâèõ
âèïëàò;
-
ïðîâåäåííÿ
çà ðàõóíîê
êîøò³â
ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³âíèçêè
çàõîä³â,
ñïðÿìîâàíèõ
íà óñóíåííÿ
÷è
çìåíøåííÿ
íàñë³äê³â
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó.
4. Ïðî
³íâåñòèö³éíó
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõóâàííÿ.
Ñâ³òîâèé
äîñâ³ä
ïîêàçóº, ùî
ñòðàõîâèêè
º âàæëèâèì
äæåðåëîì
³íâåñòèö³éíîãî
êàï³òàëó.
Ïî-ïåðøå, öå
ïîâ’ÿçàíî ç
³íâåðñ³ºþ
öèêëó (îñê³ëüêè
îòðèìàííÿ
ñòðàõîâî¿
ïðåì³¿ ïåðåäóº
íàäàííþ
ñòðàõîâî¿
ïîñëóãè), à
ïî-äðóãå, ³ç
ðîçïîä³ëîì
ðèçèêó ó
÷àñ³. Òîìó
ñòðàõîâèê ïðîòÿãîì
÷àñó ä³¿
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
òèì÷àñîâî
ðîçïîðÿäæàºòüñÿ
êîøòàìè
ñòðàõóâàëüíèêà,
ÿê³
àêóìóëüîâàí³
ó ñòðàõîâ³ ðåçåðâè.
Êð³ì
êîøò³â
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â,
ñòðàõîâèê
ìàº ó ñâîºìó
ðîçïîðÿäæåíí³
³ ñâî¿
âëàñí³ êîøòè
ó âèãëÿä³
âêëàä³â
çàñíîâíèê³â,
à òàêîæ ñïåö³àëüíèõ
ôîíä³â, ÿê³
ñôîðìîâàí³
çà ðàõóíîê
ïðèáóòêó òà
ñóìè
íåðîçïîä³ëåíîãî
ïðèáóòêó.
Ç îãëÿäó
íà öå,
ñòðàõîâèêè
ïî ïðàâó
çàéìàþòü
îäíå ç
ïåðøèõ ì³ñöü
ÿê ³íâåñòîðè
â êðà¿íàõ
ñâ³òó, àëå ï³ä
÷àñ
³íâåñòóâàííÿ
òàêèõ êîøò³â
íåîáõ³äíî
âðàõîâóâàòè
¿õ ñòðóêòóðó,
à òàêîæ
îïòèìàëüíèé
òåðì³í
³íâåñòóâàííÿ.
Ïîòð³áíî
âèõîäèòè ç
òîãî, ùî
ðåçåðâè º êîøòàìè
ñòðàõóâàëüíèê³â
³ â ðàç³
íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî
âèïàäêó,
ìàþòü
ñâîº÷àñíî
ïîâåðòàòèñÿ
¿ì ó âèãëÿä³
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ,
ÿêå ìîæå
áóòè é
á³ëüøèì
ïîð³âíÿíî ç
âíåñêàìè çà
íàäàííÿ
ñòðàõîâî¿
ïîñëóãè. Â
ö³ëîìó
àêòèâè
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿
ìàþòü áóòè
ðîçì³ùåí³
(³íâåñòîâàí³)
ç
óðàõóâàííÿì
áåçïå÷íîñò³,
ïðèáóòêîâîñò³,
ë³êâ³äíîñò³
òà äèâåðñèô³êîâàíîñò³.
Ç ìåòîþ
çàõèñòó
ñòðàõóâàëüíèê³â
â³ä íåâèêîíàííÿ
ñòðàõîâèêîì
ñâî¿õ
çîáîâ’ÿçàíü
âñòàíîâëþºòüñÿ
äåðæàâíèé
êîíòðîëü íàä
³íâåñòèö³éíîþ
ä³ÿëüí³ñòþ
ñòðàõîâèêà.
Ðîçì³ðè îáñÿã³â
³íâåñòèö³é
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â, òàê³:
-
âêëàäåííÿ
â
íåðóõîì³ñòü
— íå á³ëüøå
í³æ 10% çàãàëüíî
îáñÿãó
ðåçåðâ³â çà
êîæíèì
îá’ºêòîì;
-
³íâåñòèö³¿
â
íåçàáåçïå÷åí³
êðåäèòè — íå á³ëüøå
5%çà êîæíèì
¿õ âèäîì;
-
â àêö³¿, ùî
íå
êîòèðóþòüñÿ
— íå á³ëüøå ÿê 10%
ó ñóêóïíîñò³
âêëàäåíü;
-
ó ãîò³âêó —
íå á³ëüøå ÿê 3%
çàãàëüíî¿
ñóìè ðåçåðâ³â.
ßêùî
îáñÿãè
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â,
ñôîðìîâàíèõ
â ³íîçåìíèõ
âàëþòàõ,
ïåðåâèùóþòü
10% â³ä
çàãàëüíî¿
ñóìè
àêòèâ³â
ñòðàõîâèêà,
äëÿ
çàáåçïå÷åííÿ
ë³êâ³äíîñò³
òà áåçïå÷íîñò³
ðîçì³ùåííÿ
ðåçåðâ³â íå
ìåíø ÿê 60% ¿õ
ìàþòü áóòè
ïðåäñòàâëåí³
ó öèõ ñàìèõ
âàëþòàõ
àêòèâàìè òàêèõ
êàòåãîð³é:
ãðîøîâ³
êîøòè íà
ðîçðàõóíêîâîìó
ðàõóíêó â
³íîçåìí³é
âàëþò³; áàíê³âñüê³
âêëàäè
(äåïîçèòè) â
³íîçåìí³é
âàëþò³.
5. Ïðî
äåðæàâí³
óðåãóëþâàííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³.

110                                                                                111

Íåîáõ³äí³ñòü
äåðæàâíîãî
ðåãóëþâàííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
äèêòóºòüñÿ
äâîìà ôàêòîðàìè:
çàõèñòîì
ñòðàõóâàëüíèêà
òà åêîíîì³÷íîþ
ïîë³òèêîþ, ùî
ïðîâîäèòüñÿ
äåðæàâîþ.
Ìåòà
òàêîãî
ðåãóëþâàííÿ
ïîëÿãàº â
êîíòðîë³
äîòðèìàííÿ
ñòðàõîâèêàìè
òà ñòðàõóâàëüíèêàìè
âèìîã çàêîíîäàâñòâà
Óêðà¿íè (÷è
³íøèõ
äåðæàâ, äå ïðîâîäèòüñÿ
ä³ÿëüí³ñòü
ñòðàõîâèêà)
ïðî ñòðàõóâàííÿ,
åôåêòèâíîãî
ðîçâèòêó
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã,
çàïîá³ãàííÿ
íåïëàòîñïðîìîæíîñò³
ñòðàõîâèê³â
òà çàõèñòó
ñòðàõóâàëüíèê³â.
Äåðæàâíå
ðåãóëþâàííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
ïîâèííî íå äîïóñêàòè
íà ðèíîê
ô³êòèâí³
êîìïàí³¿, ÿê³
ìîæóòü
íàíåñòè
çáèòîê ÿê
ñòðàõóâàëüíèêàì,
òàê ³
ñòðàõîâ³é
ñïðàâ³ ó
ö³ëîìó, ñïðèÿòè
ä³ÿëüíîñò³
íà
ñòðàõîâîìó
ðèíêó êîìïàí³é,
ùî ìàþòü
ì³öíó
ô³íàíñîâó ³
ïðàâîâó îñíîâó,
çàáåçïå÷èòè
ôîðìóâàííÿ ³
ðîçâèòîê
åôåêòèâíîãî
ôóíêö³îíóþ÷îãî
ðèíêó
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã.
Äî
ñèñòåìè
ìåòîä³â
äåðæàâíîãî
ðåãóëþâàííÿ
âõîäÿòü: -
ðåºñòðàö³ÿ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é;
-
âèäà÷à
ë³öåíç³é íà
ïðîâåäåííÿ
ïåâíèõ âèä³â
ñòðàõóâàííÿ;
-
çä³éñíåííÿ
êîíòðîëþ çà
ä³ÿëüí³ñòþ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é.
6.
Ïðî
îñíîâè
åêîíîì³êè
ñòðàõóâàííÿ.
Ñòðàõóâàííÿ
öå îäèí ç
òðüîõ
ô³íàíñîâèõ
³íñòðóìåíò³â
åêîíîì³÷íî¿
ñèñòåìè
áóäü-ÿêî¿
äåðæàâè,
òîìó éîìó
òåæ
ïðèòàìàíí³
òàê³
îñíîâí³
åêîíîì³÷í³
çàêîíè
ôóíêö³îíóâàííÿ
ðèíêó: çàêîí
ïîïèòó ³
ïðîïîçèö³¿, çàêîí
êîíêóðåíö³¿
òà çàêîí
âàðòîñò³.
Ãîëîâíà
îñîáëèâ³ñòü
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâèê³â
ïîëÿãàº â òîìó,
ùî âîíè
ñïî÷àòêó
àêóìóëþþòü
êîøòè, ÿê³
íàäõîäÿòü
â³ä
ñòðàõóâàëüíèê³â,
äëÿ ñòâîðåííÿ
íåîáõ³äíèõ
ñòðàõîâèõ
ôîíä³â, à ëèøå
ï³ñëÿ öüîãî
íåñóòü
âèòðàòè,
çâ’ÿçàí³ ç ïðåâåíö³ºþ
÷è
êîìïåíñàö³ºþ
çáèòê³â çà
óêëàäåíèìè
äîãîâîðàìè
ñòðàõóâàííÿ
(ìîâà éäå ïðî
ïåðåäîïëàòó
ïîñëóã), à
òàêîæ
îòðèìóþòü
ïðèáóòîê.
7.     Ïðî
ñòðàõîâ³
ðåçåðâè —
ôîðìóâàííÿ
òà âèêîðèñòàííÿ.
Ñòðàõîâ³
ðåçåðâè — öå
ñèñòåìà
ôîíä³â ñòðàõîâèêà,
ÿê³
óòâîðþþòüñÿ
çàëåæíî â³ä
âèä³â ñòðàõóâàííÿ
òà ç ìåòîþ
çàáåçïå÷åííÿ
ãàðàíò³é äëÿ
ìàéáóòí³õ
ñòðàõîâèõ
â³äøêîäóâàíü
÷è âèïëàò
ñòðàõîâèõ
ñóì.
Ñòðàõîâ³ ðåçåðâè
âèçíà÷àþòüñÿ
ïî-ð³çíîìó â
ðèçèêîâèõ
âèäàõ
ñòðàõóâàííÿ
³ ó
ñòðàõóâàíí³
æèòòÿ. Ó
ðèçèêîâèõ
âèäàõ
ñòðàõóâàííÿ
ôîðìóþòüñÿ
ðåçåðâ
íåçàðîáëåíèõ
ïðåì³é ³ ðåçåðâ
çáèòê³â, à ó
ñòðàõóâàíí³
æèòòÿ —
ìàòåìàòè÷í³
ðåçåðâè.
Òèì÷àñîâî
â³ëüí³ êîøòè
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â
³íâåñòóþòüñÿ
â ö³íí³
ïàïåðè,
íåðóõîì³ñòü,
ðîçì³ùóþòüñÿ
íà
äåïîçèòíèõ
ðàõóíêàõ ó
áàíêàõ òîùî,
ùî äàº
ìîæëèâ³ñòü
ñòðàõîâèì
êîìïàí³ÿì
îòðèìàòè
äîäàòêîâ³
äîõîäè, ùîá
çì³öíèòè
ñâ³é
ô³íàíñîâèé
ñòàí òà ïëàòîñïðîìîæí³ñòü.
Òîáòî,
ñòðàõîâ³
ðåçåðâè
³íâåñòóþòüñÿ
ó äèâåðñèô³êîâàí³,
ïðèáóòêîâ³,
íàä³éí³ àêòèâè,
ÿê³
õàðàêòåðèçóþòüñÿ
âèñîêèì
ð³âíåì
ë³êâ³äíîñò³,
8.
Ïðî
ïðèáóòêè
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿:
ïðîáëåìè
ôîðìóâàííÿ,
ðîçïîä³ëó òà
âèêîðèñòàííÿ.
Ïðèáóòîê
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿ öå
ô³íàíñîâèé ðåçóëüòàò
âñ³õ âèä³â
¿¿
ä³ÿëüíîñò³
çà ïåâíèé
çâ³òíèé
ïåð³îä, òîáòî —
âàðò³ñíà
îö³íêà
ï³äñóìê³â
ãîñïîäàðþâàííÿ
ñòðàõîâèêà.
Ïðèáóòîê
ñòðàõîâèêà
ìîæå áóòè
îòðèìàíèé
çà ðàõóíîê
çíèæåííÿ
ñîá³âàðòîñò³
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã,
çíèæåííÿ
çáèòêîâîñò³
çä³éñíåííÿ
êîìïàí³ºþ âèä³â
ñòðàõóâàííÿ,
â³ä
íåîñíîâíî¿
ä³ÿëüíîñò³, à
òàêîæ
îòðèìàííÿ
íåïåðåäáà÷åíîãî
ïðèáóòêó.
Çàóâàæèìî,
ùî ñòóï³íü
ðåàëüíîñò³
âèçíà÷åííÿ
ô³íàíñîâîãî
ðåçóëüòàòó
(ïðèáóòîê àáî
çáèòîê) â³ä
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
çíà÷íîþ
ì³ðîþ
çàëåæèòü â³ä
òîãî,
íàñê³ëüêè òî÷íî
ïîä³ëåíà
ñòðàõîâà
ïðåì³ÿ íà
çàðîáëåíó ³
íåçàðîáëåíó,
òîáòî
íàñê³ëüêè
òî÷íî
îá÷èñëåí³
ñóìè
ðåçåðâó
íåçàðîáëåíî¿
ïðåì³¿. Òî÷í³ñòü
îá÷èñëåííÿ
çàëåæèòü â³ä
ìåòîäó, ÿêèì
éîãî
âèêîíóþòü.

112                                                                                113

Áàëàíñîâèé
ïðèáóòîê
ñòðàõîâèêà
ðîçïîä³ëÿºòüñÿ
çà
ñï³ëüíèìè
äëÿ âñ³õ ñóá’ºêò³â
ï³äïðèºìíèöüêî¿
ä³ÿëüíîñò³
ïðèíöèïàìè.
Ñõåìà
ðîçïîä³ëó
ïðèáóòêó
çàëåæèòü â³ä
ôîðìè
îðãàí³çàö³¿
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿
(àêö³îíåðíå
òîâàðèñòâî
â³äêðèòîãî
÷è çàêðèòîãî
òèïó,
êîìàíäèòíå,
ïîâíå òîâàðèñòâî,
òîâàðèñòâî
ç äîäàòêîâîþ
â³äïîâ³äàëüí³ñòþ)
³ ðåãóëþºòüñÿ
çàêîíîì
êðà¿íè «Ïðî
ãîñïîäàðñüê³
òîâàðèñòâà»
òà
óñòàíîâ÷èìè
äîêóìåíòàìè
ñòðàõîâèêà.
Îñîáëèâ³ñòþ
ðîçïîä³ëó
ïðèáóòêó
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿ º
òå, ùî
.
çã³äíî
³ç çàêîíîì
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
çà ðàõóíîê
÷èñòîãî
ïðèáóòêó
(ïåðø í³æ â³í
áóäå
ðîçïîä³ëåíèé
ì³æ
âëàñíèêàìè)
ñòðàõîâèê
ìîæå
ñòâîðþâàòè
â³ëüí³
ðåçåðâè ç
ìåòîþ
çì³öíåííÿ
ñâîº¿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³.
Îòæå,
íàïðÿìè
âèêîðèñòàííÿ
âàëîâîãî ïðèáóòêó
òàê³:
â³äðàõóâàííÿ
íà âëàñíèé
êàï³òàë (
ðåçåðâè,
íåïåðåäáà÷åí³
çàðàõóâàííÿ
ìèíóëèõ
çáèòê³â);
â³äðàõóâàííÿ
ó ñïåö³àëüí³
ñòðàõîâ³
ôîíäè äëÿ
óïðàâë³ííÿ
ïîçèòèâíèìè
³
íåãàòèâíèìè
çì³íàìè â
ðèçèêîâîìó
êàï³òàë³ òà
³íøèõ
êîëèâàííÿõ
ó çâ’ÿçêó ³ç
ñïåöèô³÷íèìè
ðèçèêàìè;
âèïëàòè
çàñòðàõîâàíèì
÷àñòèíè
ïðèáóòêó,
âèíàãîðîäè
óïðàâëÿþ÷èì,
çàðîá³òíà
ïëàòà,
äèâ³äåíäè
àêö³îíåðàì,
ïîäàòêè íà
ïðèáóòîê
òîùî.
9.
Ïðî
ô³íàíñîâó
íàä³éí³ñòü
ñòðàõîâèêà —
øëÿõè ¿¿
çàáåçïå÷åííÿ.
Ô³íàíñîâà
íàä³éí³ñòü
ñòðàõîâèêà —
öå
çäàòí³ñòü
âèêîíóâàòè
ïðèéíÿò³
ñòðàõîâ³
çîáîâ’ÿçàííÿ
çà äîãîâîðàìè
ñòðàõóâàííÿ.
Ô³íàíñîâà
íàä³éí³ñòü
ñòðàõîâèêà
çàáåçïå÷óºòüñÿ:
ðîçì³ðîì
âëàñíèõ
êîøò³â; ïðàâèëüíî
ðîçðàõîâàíèìè
òàðèôíèìè
ñòàâêàìè;
çáàëàíñîâàíèì
ñòðàõîâèì
ïîðòôåëåì; âåëè÷èíîþ
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â,
àäåêâàòíèõ
ñóì³ âçÿòèõ
íà ñåáå
çîáîâ’ÿçàíü;
ðîçì³ùåííÿì
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â;
ïåðåñòðàõóâàííÿì.
Äîäåðæàííÿ
ñòðàõîâèêîì
íîðìàòèâ³â
(êîæíîãî ç
ïåðåðàõîâàíèõ
÷èííèê³â
ô³íàíñîâî¿
íàä³éíîñò³)
º ïåâíîþ
ãàðàíò³ºþ
äëÿ ñòðàõóâàëüíèê³â,
ÿê³, â îáì³í
íà ñïëà÷åí³
ãðîø³,
îòðèìóþòü
â³ä ñòðàõîâèêà
çàïåâíåííÿ
ùîäî
çàáåçïå÷åííÿ
ñòðàõîâîãî
çàõèñòó.
10.
Ïðî
óïðàâë³ííÿ
àêòèâàìè
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿.
Óïðàâë³ííÿ
àêòèâàìè
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿
áàçóºòüñÿ
íà ôóíêö³¿
ñòâîðåííÿ ³
âèêîðèñòàííÿ
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â,
òîáòî,
ñòðàõóâàííÿ
ìîæëèâå
ëèøå çà
íàÿâíîñò³ ó
ñòðàõîâèêà
ïåâíîãî
êàï³òàëó,
äîñòàòíüîãî
äëÿ
çàáåçïå÷åííÿ
ïîêðèòòÿ
114
çáèòê³â
ó ðàç³ ¿õ
âèíèêíåííÿ, 3
ö³ºþ ìåòîþ êîæíèì
ñòðàõîâèêîì
ñòâîðþºòüñÿ
ñèñòåìà
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â ³ äëÿ
¿õ
çáåðåæåííÿ
òà
íàãðîìàäæåííÿ
ïðîâîäÿòüñÿ
³íâåñòóâàííÿ.
ó
äèâåðñèô³êîâàí³,
ïðèáóòêîâ³,
íàä³éí³
àêòèâè, ÿê³
õàðàêòåðèçóþòüñÿ
âèñîêèì
ð³âíåì
ë³êâ³äíîñò³.
Çã³äíî ç
çàêîíîì
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
öå ³íâåñòóâàííÿ
ó:
-
áàíê³âñüê³
âêëàäè
(äåïîçèòè);
-
íåðóõîìå
ìàéíî;
-
ö³íí³
ïàïåðè, ùî
ïåðåäáà÷àþòü
îäåðæàííÿ
äîõîäó;
-
ö³íí³
ïàïåðè, ùî
åì³òóþòüñÿ
äåðæàâîþ;
-
ïðàâà
âèìîã äî
ïåðåñòðàõîâèê³â;
-
äîâãîñòðîêîâ³
êðåäèòè (äëÿ
ðåçåðâ³â ç³
ñòðàõóâàííÿæèòòÿ).
11. Ïðî ðîëü
ñòðàõóâàííÿ
â
àêòèâ³çàö³¿
á³çíåñó.
Äîñâ³ä
áàãàòüîõ
êðà¿í ñâ³òó
ïîêàçóº, ùî äîáðå
íàëàãîäæåíà
ñòðàõîâà
ñïðàâà
àêòèâíî
ñïðèÿº
ðîçâèòêó
á³çíåñó ³
âèð³øåííþ ñîö³àëüíèõ
ïðîáëåì â
êðà¿í³, à
ñàìå:
-
ñòðàõóâàííÿ
íàäàº
âïåâíåíîñò³
â ðîçâèòêó
á³çíåñó(çàâäÿêè
ïåðåäàííþ çà
îêðåìó ïîð³âíÿíî
íåâåëèêó
ïëàòó
â³äïîâ³äàëüíîñò³
çà íàñë³äêè
ðèçèêîâèõ ïîä³é
ñòðàõîâèêàì),
îñê³ëüêè
ï³äïðèºìåöü ñòàº
á³ëüø
óïåâíåíèì,
ùî â ðàç³
íàñòàííÿ ñòèõ³éíîãî
ëèõà àáî
³íøèõ
ñòðàõîâèõ
âèïàäê³â
çàâäàí³
çáèòêè
áóäóòü
â³äøêîäîâàí³;

-
ñòðàõóâàííÿ
äàº çìîãó
îïòèì³çóâàòè
ðåñóðñè
ÿê³ñïðÿìóþòüñÿ
íà
îðãàí³çàö³þ
åêîíîì³÷íî¿
áåçïåêè
(çðîñòàííÿ
ê³ëüêîñò³
ñòðàõóâàëüíèê³â
ó ñâîþ ÷åðãó
ï³äâèùóº
ô³íàíñîâèé
ïîòåíö³àë
ñòðàõîâèê³â);
-
ñòðàõóâàííÿ
çàáåçïå÷óº
ðàö³îíàëüíå
ôîðìóâàííÿ
éâèêîðèñòàííÿ
êîøò³â,
ïðèçíà÷åíèõ
äëÿ
çä³éñíåííÿ
ñîö³àëüíèõ
ïðîãðàì (ñòâîðåííÿ
ìîæëèâîñòåé
íàãðîìàäèòè
êîøòè äëÿ âèïëàò
ìàéáóòí³õ
ïåíñ³é,
ïðèäáàííÿ
æèòëà,
îïëàòè
âèòðàò íà
íàâ÷àííÿ ³ ò.
ï., ùî çìåíøóº
íàâàíòàæåííÿ
íà
äåðæàâíèé
áþäæåò, ïðè öüîìó
êîíòðîëü çà
ðàö³îíàëüíèì
âèêîðèñòàííÿì
êîøò³â
ïåðåíîñèòüñÿ
áåçïîñåðåäíüî
íà
ñïîæèâà÷à ñîö³àëüíèõ
ïîñëóã ³
âèïëàò);
-
ó
ñòðàõóâàíí³
ñòâîðþþòüñÿ
çíà÷í³ ðåçåðâè
ãðîøîâèõðåñóðñ³â,
ÿê³ ñòàþòü
äæåðåëîì çðîñòàííÿ
³íâåñòèö³é
â
åêîíîì³êó(àêóìóëüîâàí³
ó ñòðàõîâèõ
êîìïàí³ÿõ
ðåñóðñè 115
÷åðåç
ñèñòåìó
³íâåñòóâàííÿ
ñïðèÿþòü ðîçøèðåííþ
âèðîáíèöòâà
àáî ïðèñêîðåííþ
â³ääà÷³
ïðîöåíò³â ïî
êðåäèòàõ äëÿ
âèðîáíèê³â).
12. Ïðî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ.
Ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ, öå âèä
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ,
ÿêèé
ïåðåäáà÷àº
îáîâ’ÿçîê
ñòðàõîâèêà
çä³éñíèòè
ñòðàõîâó
âèïëàòó ñòðàõóâàëüíèêó,
çàñòðàõîâàí³é
îñîá³, âèãîäîíàáóâà÷ó
àáî ³íøèì
òðåò³ì
îñîáàì, ÿê³
ìàþòü ïðàâî
íà
îòðèìàííÿ
ñòðàõîâî¿
âèïëàòè çà
÷èííèì
çàêîíîäàâñòâîì
ïðè
íàñòàíí³
ïîä³é, ùî
âèçíà÷åí³ óìîâàìè
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ:
äîñÿãíåííÿ
çàñòðàõîâàíîþ
îñîáîþ
ïåíñ³éíîãî
â³êó, ÿêèé
âèçíà÷åíèé
ó äîãîâîð³
ñòðàõóâàííÿ;
äîæèòòÿ
çàñòðàõîâàíîãî
äî çàê³í÷åííÿ
ñòðîêó ä³¿
äîãîâîðó;
ñìåðò³
çàñòðàõîâàíî¿
îñîáè;
íàñòàííÿ ïîä³¿
ó æèòò³
çàñòðàõîâàíî¿
îñîáè, ÿêà
îáóìîâëåíà
ó äîãîâîð³
ñòðàõóâàííÿ.
Óìîâè
äîãîâîðó
æèòòÿ
ìîæóòü
äîäàòêîâî ïåðåäáà÷àòè
îáîâ’ÿçîê
çä³éñíèòè
ñòðàõîâ³
âèïëàòè ó
ðàç³:
-
õâîðîáè
çàñòðàõîâàíî¿
îñîáè;
-
òèì÷àñîâî¿
íåïðàöåçäàòíîñò³
çàñòðàõîâàíî¿
îñîáèâíàñë³äîê
íåùàñíîãî
âèïàäêó;
-
ñò³éêî¿
íåïðàöåçäàòíîñò³
(³íâàë³äíîñò³)
çàñòðàõîâàíî¿îñîáè
âíàñë³äîê
íåùàñíîãî
âèïàäêó.
13.
Ïðî
ñòðàõóâàííÿ
ïåíñ³é:
Ñòðàõóâàííÿ
ïåíñ³é — öå
âèä
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ,
çà ÿêèì
ñòðàõóâàëüíèê
áåðå íà ñåáå
çîáîâ’ÿçàííÿ
ñïëàòèòè
îäíîðàçîâî
àáî â ðîçñòðî÷êó
ïðîòÿãîì
ê³ëüêîõ
ðîê³â
ñòðàõîâó
ïðåì³þ, à
íàòîì³ñòü
ñòðàõîâèê
çîáîâ’ÿçóºòüñÿ
ïåð³îäè÷íî
âèïëà÷óâàòè
ñòðàõóâàëüíèêó
(çàñòðàõîâàíîìó)
ïåíñ³þ
ïðîòÿãîì îáóìîâëåíîãî
òåðì³íó àáî
ïîæèòòºâî,
÷è ñïëàòèòè
îäíîðàçîâî
ï³ñëÿ
íàñòóïó
ïåíñ³éíîãî
â³êó
çàñòðàõîâàíîãî
çã³äíî ç
÷èííèì
çàêîíîäàâñòâîì.
Ó òåðì³í ä³¿
äîãîâîðó
ïåíñ³éíîãî
ñòðàõóâàííÿ
çàñòðàõîâàíà
îñîáà â³ä
ñòðàõîâùèêà
ìàº ùå é
«ñòðàõîâå
ïîêðèòòÿ» â
ñóì³, ð³âí³é
÷è á³ëüø³é
â³ä
çàãàëüíî¿
ñóìè
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â
íåçàëåæíî ó
ÿêîìó
ðîçì³ð³ áóâ çðîáëåíèé
ïåðøèé
âíåñîê
ñòðàõóâàëüíèêîì.
Òîáòî,
ñòðàõóâàííÿ
ïåíñ³é, ÿê
îñîáëèâèé
âèä
ñòðàõóâàííÿ,
ì³ñòèòü ó
ñîá³
ôóíêö³¿
çàõèñòó ³
íàêîïè÷åííÿ
òà
ïåðåäáà÷àº
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ñòðàõîâèêà
ùîäî
çä³éñíåííÿ
ñòðàõîâèõ âèïëàò
â ðàç³
äîñÿãíåííÿ
çàñòðàõîâàíîþ
îñîáîþ
ïåíñ³éíîãî
â³êó ÷è
ñìåðò³
çàñòðàõîâàíî¿
îñîáè.
14.
Ïðî
ñòðàõóâàííÿ
³íâåñòèö³é.
Ñòðàõóâàííÿ
³íâåñòèö³é
çä³éñíþºòüñÿ
íà îñíîâ³
îïåðàö³é ç
ïðèäáàííÿ
³íâåñòèö³éíèõ
çàñîá³â çà
ðàõóíîê
íàäàíèõ
ïîñòà÷àëüíèêàìè
êðåäèò³â.
Îá’ºêòîì
ñòðàõóâàííÿ
â öüîìó
âèñòóïàº
ìàéíîâèé
³íòåðåñ ñòðàõóâàëüíèêà
àáî òðåò³õ
îñ³á,
ïîâ’ÿçàíèõ ç ³íâåñòóâàííÿì
ãðîøîâèõ ÷è
³íøèõ
ðåñóðñ³â ó
ïåâíèé âèä
âèðîáíèöòâà,
ðîá³ò ÷è
ïîñëóã ç
ìåòîþ
îäåðæàííÿ
÷åðåç äåÿêèé
òåðì³í
ïðèáóòêó.
Êðåäèòè
ï³ä
³íâåñòóâàííÿ
ìîæóòü
íàäàâàòèñÿ
íå ëèøå â
òîâàðí³é
(ë³çèíãîâ³é),
à é ó ãðîøîâ³é
(ãîò³âêîâ³é
÷è
áåçãîò³âêîâ³é)
ôîðì³.
Ç îñíîâ
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâèêà
ñòðàõîâèìè
º
ìàòåð³àëüí³
êðåäèòè,
âèäàí³ äëÿ
³íâåñòèö³éíî¿
ä³ÿëüíîñò³.
Ö³ëüîâèé
õàðàêòåð
âèêîðèñòàííÿ
òàêèõ
êðåäèò³â º
î÷åâèäíèì.
Ô³íàíñîâ³
(áàíê³âñüê³)
êðåäèòè
îö³íþþòüñÿ
ÿê
íåñòðàõóâàëüí³
(÷åðåç ìåíøó
âïåâíåí³ñòü
ùîäî ¿õ ö³ëüîâîãî
âèêîðèñòàííÿ).
15.
Ïðî
ñòðàõóâàííÿ
êðåäèò³â ( ïî
îêðåìèõ êðåäèòíèõäîãîâîðàõ).
Ñòðàõóâàííÿ
ïî îêðåìèõ
êðåäèòíèõ
äîãîâîðàõ, öå
ñòðàõóâàííÿ
ðèçèêó
íåïîâåðíåííÿ
êðåäèòó;
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ïîçè÷àëüíèêà
çà
íåïîâåðíåííÿ
êðåäèòó:
íåñâîº÷àñíîñò³
ñïëàòè
ñòðàõóâàëüíèêîì
ïðîöåíò³â çà
êðåäèò, ÷è ïî
âåêñåëÿõ, ÷è
ïî
äåïîçèòèâàõ.
16.
Ïðî
ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ïîçè÷àëüíèêà
çàíåïîãàøåííÿ
êðåäèòó.
Ñòðàõóâàííÿ
êðåäèò³â — âèä
ñòðàõóâàííÿ,
îá’ºêòàìè
ÿêîãî
ìîæóòü áóòè
áàíê³âñüê³
ïîçèêè
(ïîêóïöåâ³ ³
ïðîäàâöåâ³),
êîìåðö³éí³
ïîçèêè,
çîáîâ’ÿçàííÿ
é ãàðàíò³¿
çà êðåäèòîì,
äîâãîñòðîêîâ³
³íâåñòèö³¿.

116                                                                                117

Ñòðàõóâàííÿ
êðåäèò³â ìàº
ê³ëüêà
âàð³àíò³â ç
òî÷êè çîðó
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ïîçè÷àëüíèêà,
à ñàìå:
-
ñòðàõóâàííÿ
ðèçèêó
íåïîãàøåííÿ
êðåäèòó. Â
öüîìóðàç³
ñòðàõóâàëüíèêîì
âèñòóïàº áàíê
—
ïîçè÷àëüíèê,
ÿêèé ñòðàõóº
êðåäèòè,
âèäàí³, ÿê
ïðàâèëî, óñ³ì
êë³ºíòàì;
-
ñòðàõóâàííÿ
ðèçèêó
â³äïîâ³äàëüíîñò³
çà íåïîâåðíåííÿ
êðåäèòó,
Ñòðàõóâàëüíèêîì
ó öüîìó ðàç³
âèñòóïàº
îñîáà, ÿêà
îòðèìóº â áàíêó
êðåäèò;
-
ñòðàõóâàííÿ
ðèçèêó
íåïëàòåæó,
êîëè ñòðàõóâàëüíèêîì
º ïðîäàâåöü
(ïîñòà÷àëüíèê),
ÿêèé
ñòðàõóº â³ä
ðèçèêó
íåïëàòåæó
ñóìó, ùî ¿¿
ïîêóïåöü ìàº
ñïëàòèòè
çã³äíî ç
êîíòðàêòîì
çà òîâàðè,
íàäàí³ â
êðåäèò.
Ó çâ’ÿçêó
ç àêòèâíèì
ïåðåõîäîì
áàíê³â íà êðåäèòóâàííÿ
ï³ä çàñòàâó
ìàòåð³àëüíèõ
ö³ííîñòåé
(ï³äëÿãàþòü
ñòðàõóâàííþ),
ïîñèëåííÿì
êîíòðîëþ çà
ðîáîòîþ
áàíê³â ³
ñòðàõîâèê³â,
³íòåíñèâí³ñòü
áåçïîñåðåäíüîãî
ñòðàõóâàííÿ
êðåäèò³â
ð³çêî ñïàëà.
17. Ïðî
ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ðîáîòîäàâöÿ
çà
ñïðè÷èíåííÿ
øêîäè
ïðàöþþ÷èì
ðîá³òíèêàì.
Ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ðîáîòîäàâöÿ
çà çáèòîê,
çàâäàíèé
çäîðîâ’þ éîãî
ðîá³òíèê³â,
ãàðàíòóº
éîìó
â³äøêîäóâàííÿ
âèòðàò, ÿêèõ
â³í ìîæå
çàçíàòè ó
âèïàäêó ò³ëåñíîãî
óøêîäæåííÿ
éîãî
ðîá³òíèêà
àáî
ïîäîâæåíîãî
çàõâîðþâàííÿ
îñ³á, ç ÿêèìè
â³í óêëàâ
äîãîâ³ð ïî
íàéìó ïðè
âèêîíàíí³
íèìè ñâî¿õ
ñëóæáîâèõ
îáîâ’ÿçê³â.
Ïðè öüîìó
ðîáîòîäàâåöü
íåñå
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ïåðåä
ðîá³òíèêàìè
ó ðàç³:
-
ñâîº¿
îñîáèñòî¿
íåîáåðåæíîñò³;
-
íàäàííÿ
íåáåçïå÷íîãî
ðîáî÷îãî
ì³ñöÿ;
-
ïîðóøåííÿ
çàêîíîäàâ÷èõ
àêò³â, ÿê³
ìîæóòü
ïðèçâåñòè äî
éîãî
â³äïîâ³äàëüíîñò³;
-
íåîáåðåæíîñò³
îäíîãî ç
ðîá³òíèê³â,
ùî ïðèçâåëà
äîòðàâìè
³íøîãî
ðîá³òíèêà.
18. ²ñíóþ÷³
ïðîáëåìè
ðîçâèòêó
ñòðàõîâîãî ðèíêó
â Óêðà¿í³:
-
êîíöåíòðàö³ÿ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é ó ì.
Êèºâ³;
-
òåíäåíö³ÿ
ñàìîë³êâ³äàö³¿
ñòðàõîâèê³â,
ÿê³
çàéìàëèñÿñòðàõóâàííÿì
æèòòÿ;
-
íèçüêà
ô³íàíñîâà
ì³ñòê³ñòü
ñòðàõîâîãî ðèíêó;
-
íå
ñôîðìîâàíà
äî ê³íöÿ
³íôðàñòðóêòóðà;
-
ïðàêòè÷íî
íå ïðàöþþòü
çà
ñâ³òîâèìè
ñòàíäàðòàìèùå
áàãàòî
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é;
-
ïåâíèé
âàêóóì ó
ñòðàõóâàíí³
ñêëàäíèõ ³
âåëèêèõ
ðèçèê³â;
-
â³äñóòí³ñòü
ðèíêó
ïåðåñòðàõóâàííÿ;
-
ïðîäîâæóº
³ñíóâàòè
ïåâíà
íåäîâ³ðà
íàñåëåííÿ
äîñòðàõóâàííÿ.
19.
Ïîáàæàííÿ
äåðæàâí³é
âëàä³ ùîäî
ðîçâèòêó
ñòðàõóâàííÿ:
-
âèð³øèòè
ïèòàííÿ é
ï³äòðèìàòè
ñòâîðåííÿ
òà ðîçâèòîê
ð³çíîìàí³òíèõ
îá’ºäíàíü ñòðàõîâèê³â
ïî
ñïåö³àë³çàö³ÿõ
íàïðÿì³â ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³,
ïî÷èíàþ÷è ç
íàéâàæëèâ³øèõ:
ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
âëàñíèê³â
àâòîòðàíñïîðòó;
ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³
òîâàðîâèðîáíèê³â
òà
ïðèð³âíþâàíèõ
äî íèõ ³íøèõ
ñóá’ºêò³â
ãîñïîäàðþâàííÿ;
ìåäè÷íîãî
òà
ïåíñ³éíîãî
ñòðàõóâàííÿ;
ñòðàõóâàííÿ
âåëèêèõ
ðèçèê³â òà
³íñòèòóòó
ïåðåñòðàõóâàííÿ;
-
ñïðèÿòè
ïîäàëüøîìó
³íòåãðóâàííþ
ñòðàõîâèê³â
Óêðà¿íè ó
ñâ³òîâèé
åêîíîì³÷íèé
ïðîñò³ð, à òàêîæ
øèðøå
çàëó÷àòè äî
ñòðàõóâàííÿ
â Óêðà¿í³
ñòðàõîâèê³â-íåðåçèäåíò³â,
ðîçðîáèâøè
òà
âïðîâàäèâøè
ìåõàí³çì ³
ãàðàíò³¿
âêëàäó ¿õ
êîøò³â òà
êîøò³â ç
ñòðàõóâàííÿ
â
åêîíîì³÷íèé
ðîçâèòîê
Óêðà¿íè;
-
³íòåíñèâí³øå
ââîäèòè ó
ä³þ
îáîâ’ÿçêîâ³ âèäè
ñòðàõóâàííÿ,
çá³ëüøóþ÷è
¿õ
íîìåíêëàòóðó
òà íàïðÿìè
çàñòîñóâàííÿ.
Îñîáëèâî öå
âàæëèâî òà
àêòóàëüíî çàðàç
ó ÷àñ
ïåðåõîäó äî
ðèíêîâèõ
â³äíîñèí òà
ïðèäáàííÿ
íîâèõ
íàâè÷îê
ñóñï³ëüñòâîì;
-
íàäàâàòè
ìîæëèâîñò³
ñòðàõîâèêàì
Óêðà¿íè ó
âèð³øåíí³
íàéâàæëèâ³øèõ
ñîö³àëüíèõ
ïèòàíü
ñóñï³ëüñòâà
÷åðåç
³íâåñòóâàííÿ
ñâî¿õ
òèì÷àñîâî
â³ëüíèõ
êîøò³â ó
åêîíîì³êó
Óêðà¿íè;

118                                                                                119

-
³ ãîëîâíå —
ñòâîðèòè
êîìïëåêñíó
ñèñòåìó ï³äãîòîâêè,
ïåðåï³äãîòîâêè
òà
ï³äâèùåííÿ
êâàë³ô³êàö³¿
êàäð³â ó
ñèñòåì³
ñòðàõóâàííÿ,
à òàêîæ
ë³êâ³äàö³¿
ñòðàõîâî¿
áåçãðàìîòíîñò³
íàñåëåííÿ
êðà¿íè, ùî
äîçâîëèòü
«áåçòóðáîòí³øå»
æèòè òà
ïðàöþâàòè
ëþäÿì â
Óêðà¿í³ òàê,
ÿê æèâóòü ³
ïðàöþþòü
ëþäè ó
êðà¿íàõ ç
ðîçâèíóòèìè
åêîíîì³êàìè.
À äëÿ
öüîãî ìîæåìî
ïîðåêîìåíäóâàòè
äëÿ âèâ÷åííÿ
òàêèé
âèá³ðêîâèé
öèêë
íàâ÷àëüíèõ
äèñöèïë³í,
ñïðÿìîâàíèõ
íà ï³äâèùåííÿ
ÿê
ïðîôåñ³éíî¿,
òàê ³
çàãàëüíîêóëüòóðíî¿
êîìïåòåíòíîñò³
îñ³á ó
ñòðàõóâàíí³:
-
ñòðàõîâå
ïðàâî;
-
ìåíåäæìåíò
ó ñòðàõîâèõ
êîìïàí³ÿõ;
-
ñòðàõîâèé
ìàðêåòèíã;
-
áóõîáë³ê ³
àóäèò ó
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³ÿõ;
-
àêòóàðí³
ðîçðàõóíêè;
-
îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ;
-
ìàéíîâå
ñòðàõóâàííÿ;
-
ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³;-
ïåðåñòðàõóâàëüí³
îïåðàö³¿.
Ñòðàõîâå
ïðàâî.
Ïðàâîâå
çàáåçïå÷åííÿ
ñòðàõóâàííÿ
áàçóºòüñÿ
íà
ïðèéíÿòèõ
àêòàõ
çàêîíîäàâñòâà
òà
íîðìàòèâíèõ
àêòàõ, ùî
ðåãóëþþòü ñòðàõîâó
ä³ÿëüí³ñòü
ÿê ó ö³ëîìó,
òàê ³ çà îêðåìèìè
¿¿
íàïðÿìàìè é
ïèòàííÿìè.
Òåìàòèêîþ
äèñöèïë³íè
«Ñòðàõîâå ïðàâî»
º ïîäàííÿ
ñèñòåìè
ïðàâîâîãî
ðåãóëþâàííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³,
³ñòîðè÷íó
ñïåöèô³êó
òàêîãî
ðåãóëþâàííÿ,
âèâ÷åííÿ
íîðìàòèâíèõ
äîêóìåíò³â
ïî
ñòðàõóâàííþ
ó çàðóá³æíèõ
êðà¿íàõ â
ïîð³âíÿíí³ ç
çàêîíîì Óêðà¿íè
«Ïðî ñòðàõóâàííÿ».
Ôàõ³âåöü
ïîâèíåí
íàáóòè
çíàííÿ ïðàâîâîãî
ðåãóëþâàííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³, à
òàêîæ
íàâè÷îê ç
äîñë³äæåíü
â³äïîâ³äíîñò³
çàêîí³â
åêîíîì³÷íèì
ïîãëÿäàì
ñóñï³ëüñòâà.
Ìåíåäæìåíò
ó ñòðàõîâèõ
êîìïàí³ÿõ.
Ãîëîâíèì
åòàïîì
ïðîöåñó
ìåíåäæìåíòó
ðèçèê³â º
ïîêðèòòÿ ¿õ
íåãàòèâíèõ
íàñë³äê³â
(çáèòê³â)
ô³íàíñîâèìè
çàñîáàìè —
ñàìîô³íàíñóâàííÿì
÷è
ô³íàíñóâàííÿì
çà
äîìîâëåí³ñòþ.
Íàéïîøèðåí³øîþ
ôîðìîþ
òðàíñôåðó
ðèçèêó º ïåðåäàííÿ
éîãî
ïðîôåñ³éíèì
ñòðàõîâèêàì.
Òåìàòèêîþ
äèñöèïë³íè — º
âèâ÷åííÿ
ñèñòåìíîãî
ï³äõîäó äî
âèáîðó ôîðì
ïðîòèä³¿
ðèçèêàì,
âèñâ³òëåííÿ
îñíîâíèõ
ïðèíöèï³â
ïåðåäà÷³
ðèçèê³â
ñòðàõîâèêó,
âèâ÷åííÿ
ìåõàí³çìó
âèð³âíþâàííÿ
ðèçèê³â çà
äîïîìîãîþ
ñòðàõîâîãî
ìåõàí³çìó òà
ïåðåâàãè, ÿê³
ñïîñòåð³ãàþòüñÿ
ïðè âèêîðèñòàíí³
òàêîãî
ìåõàí³çìó ó
÷àñ³ ³ ó ïðîñòîð³
ñåðåä
ñóá’ºêò³â
ïåâíîãî
ñåðåäîâèùà.
Ìàéáóòí³é
ôàõ³âåöü
ïîâèíåí
íàáóòè íàâèê³â
ðàö³îíàëüíîãî
óíèêíåííÿ
ðèçèêó ÷è éîãî
çíèæåííÿ
àíàë³òè÷íèìè,
ïðåâåíòèâíèìè
òà
ô³íàíñîâèìè
ìåòîäàìè.
Ñòðàõîâèé
ìàðêåòèíã. Îñîáëèâå
ì³ñöå â
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿
â³äâîäèòüñÿ
ìàðêåòèíãó —
ìåòîäó
äîñë³äæåííÿ
ñòðàõîâîãî
ðèíêó ³ âïëèâó
íà íüîãî, ùîá
îòðèìàòè
ÿêîìîãà á³ëüøå
ïðèáóòêó.
Òåìàòèêîþ
äèñöèïë³íè
ïåðåäáà÷åíî
âèñâ³òëåííÿ
îñíîâíèõ
ôóíêö³îíàëüíèõ
çàâäàíü
ñëóæáè
ìàðêåòèíãó
ñòðàõîâèêà,
ìåòîä³â
äîñë³äæåííÿ
ñòðàõîâîãî
ðèíêó,
îá’ºêò³â
ìàðêåòèíãîâèõ
äîñë³äæåíü
(ñòðàõîâîãî
ïîëÿ) òà ÿê³ñíèõ
ïîêàçíèê³â
ä³¿
ìàðêåòîëîã³â
ïî ôîðìóâàííþ
ñïîæèâ÷îãî
ïîïèòó íà
ñòðàõîâ³ ïðîäóêòè
ñòðàõîâèêà.
Ìàéáóòí³é
ôàõ³âåöü
ïîâèíåí
íàáóòè íàâè÷îê
ñêëàäàííÿ
ïëàí³â-çàâäàíü
ìàðêåòèíãîâèõ
äîñë³äæåíü,
âèäà÷ó
ðåêîìåíäàö³é,
ïðîâåäåííÿ
ðåêëàìíî¿
êîìïàí³¿.
Áóõîáë³ê
³ àóäèò ó
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³ÿõ. Ãîëîâíîþ
îñîáëèâ³ñòþ
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿ º
òå, ùî íà
â³äì³íó â³ä
ñôåðè âèðîáíèöòâà,
äå
òîâàðîâèðîáíèê
ñïî÷àòêó çä³éñíþº
âèòðàòè íà
âèïóñê
ïðîäóêö³¿, à ïîò³ì
óæå
êîìïåíñóº
¿õ çà ðàõóíîê
âèòîðãó â³ä
ðåàë³çàö³¿,
ñòðàõîâèê
ñïî÷àòêó
àêóìóëþº
êîøòè, ùî
íàäõîäÿòü â³ä
ñòðàõóâàëüíèêà,
ñòâîðþþ÷è
íåîáõ³äíèé
ñòðàõîâèé
ôîíä, ³ ëèøå
ï³ñëÿ öüîãî
íåñå âèòðàòè,
ïîâ’ÿçàí³ ç
êîìïåíñàö³ºþ
çáèòê³â çà
óêëàäåíèìè
ñòðàõîâèìè
óãîäàìè. Öÿ îñîáëèâ³ñòü
³ º òåìàòèêîþ
âèâ÷åííÿ
äèñöèïë³íè ç
òî÷êè çîðó
áóõãàëòåðñüêîãî
îáë³êó ³
çâ³òíîñò³.
Ôàõ³âåöü,
âèâ÷àþ÷è
òàêó
äèñöèïë³íó,
íàáóâàº
íàâè÷îê
àíàë³òè÷íî¿
ä³ÿëüíîñò³ ç
äîñë³äæåíü
ìåòîä³â
îá÷èñëåííÿ
äîõîä³â òà âèòðàò
³ ïðèáóòêó
ñòðàõîâèêà
çà ïåâíèé ÷àñ
ðîáîòè
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿ íà
ñòðàõîâîìó
ðèíêó, ùîá
âèçíà÷èòè
¿¿
ïëàòîñïðîìîæí³ñòü.

120                                                                                121

Àêòóàðí³
ðîçðàõóíêè. Ñòðàõóâàííÿ
âèíèêàº òàì
äå ³ñíóþòü
ÿâèùà ³
ïðîöåñè
âèïàäêîâî¿
ïðèðîäè.
Îá÷èñëåííÿì
òàêî¿
âèïàäêîâîñò³
³
çàéìàºòüñÿ
àêòóàð³é —
îô³ö³éíî
óïîâíîâàæåíà
îñîáà, ôàõ³âåöü,
ÿêèé çà
äîïîìîãîþ
ìåòîä³â
ìàòåìàòè÷íî¿
ñòàòèñòèêè
ðîçðàõîâóº
ñòðàõîâ³ òàðèôè.
Òåìàòèêîþ
äèñöèïë³íè
ïåðåäáà÷åíî
âèñâ³òëåííÿ
ìåòîä³â òà
îñíîâíèõ
ïðèíöèï³â
ðîçðàõóíêó
òàðèô³â
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ³
çäîðîâ’ÿ
ëþäèíè,
ñòðàõóâàííÿ
ìàéíà ³ â³äïîâ³äàëüíîñò³.
Ìàéáóòí³é
ôàõ³âåöü
ïîâèíåí
íàáóòè
íàâè÷îê
àíàë³òè÷íî¿
ä³ÿëüíîñò³ ç
äîñë³äæåííÿì
äåìîãðàô³÷íî¿
ñòàòèñòèêè,
òåîð³¿ éìîâ³ðíîñò³
òà
äîâãîñòðîêîâîãî
ô³íàíñîâîãî
îá÷èñëåííÿ
³íâåñòèö³éíîãî
äîõîäó ñòðàõîâèêà
ç ïîçèö³¿,
ùîá
ñòðàõîâèõ
ôîíä³â ñòðàõîâèêà
áóëî
äîñòàòíüî íà
ìîìåíò, êîëè
êîìïàí³¿
äîâåäåòüñÿ
âèêîíóâàòè
ñâî¿
çîáîâ’ÿçàííÿ
çà íàäàíèìè
ïîë³ñàìè.
Îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ.
Îäí³ºþ ç
ãàëóçåé
ñòðàõóâàííÿ
º îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ,
çä³éñíþâàíå
ç ìåòîþ íàäàííÿ
ïåâíèõ
ïîñëóã ÿê
ô³çè÷íèì
(îêðåìèì ãðîìàäÿíàì,
÷ëåíàì ¿õ
ñ³ìåé), òàê ³
þðèäè÷íèì
îñîáàì —
ñòðàõóâàííÿ
ïðàö³âíèê³â
ï³äïðèºìñòâ.
Íàâ÷àëüíà
äèñöèïë³íà ñïðÿìîâàíà
íà
ïîãëèáëåíå
âèâ÷åííÿ
ñóò³ òà
çì³ñòó
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
(ïåíñ³é), ñòðàõóâàííÿ
â³ä
íåùàñíèõ
âèïàäê³â òà
ìåäè÷íîãî
ñòðàõóâàííÿ.
Òåìàòèêîþ
äèñöèïë³íè
ïåðåäáà÷åíî
âèñâ³òëåííÿ
îñíîâíèõ
êîíöåïö³é
ïðèíöèï³â
ñòðàõóâàííÿ
öèõ
ï³äãàëóçåé,
¿õ ðîëü ³
ì³ñöå ó íàêîïè÷åíí³
ñòðàõîâèõ
ñóì ³
ïîäàëüøîãî ¿õ
³íâåñòóâàííÿ.
Ìàéáóòí³é
ôàõ³âåöü
ïîâèíåí
íàáóòè íàâè÷îê
óêëàäàííÿ
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ,
âèçíà÷àòè
òà
îö³íþâàòè
ðèçèêè,
âèçíà÷àòè
òåðì³íè ä³¿
ñòðàõîâèõ
â³äíîñèí.
Ìàéíîâå
ñòðàõóâàííÿ.
Íîâ³ ðèíêîâ³
â³äíîñèíè â
Óêðà¿í³
íàñàìïåðåä
ïîâ’ÿçàí³ ç³
çì³íîþ
ñòðóêòóðè
âëàñíîñò³
íà îñíîâ³
ïðèâàòèçàö³¿
äåðæàâíîãî ìàéíà,
ôîðìóþòü
íîâ³
ñòðóêòóðè
íà îñíîâ³ ïðèâàòíîãî
êàï³òàëó. Çà
öèõ óìîâ
âàæëèâîþ
ïðîáëåìîþ
ñòàº
ì³í³ì³çàö³ÿ
ï³äïðèºìíèöüêîãî
ðèçèêó.
Äèñöèïë³íà
«Ìàéíîâå
ñòðàõóâàííÿ»
âèñâ³òëþº
ôîðìè ³
ìåòîäè
ñòðàõóâàííÿ
ìàéíà ÿê þðèäè÷íèõ,
òàê ³
ô³çè÷íèõ
îñ³á,
ðîçêðèâàº ñóòü
«ñòðàõîâîãî
âèïàäêó»,
«ñòðàõîâî¿
îö³íêè»,
«ñòðàõîâî¿
ñóìè»,
«ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ»,
íàâ÷àº
ïîðÿäêó
óêëàäàííÿ
òà ïðèïèíåííÿ
ä³é
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ.
Ìàéáóòí³é
ôàõ³âåöü
ïîâèíåí
íàáóòè íàâè÷îê
àíàë³çó ä³é
ðèçèê³â ïðè
ñòðàõóâàíí³
ìàéíà ó
ð³çíèõ
ñôåðàõ
æèòòºä³ÿëüíîñò³
ëþäèíè.
Ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³.
Ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ñïðÿìîâàíå
íà çàõèñò
ìàéíîâèõ
ïðàâ îñ³á,
ïîñòðàæäàëèõ
ó ðåçóëüòàò³
ä³¿ àáî
áåçä³ÿëüíîñò³
ñòðàõóâàëüíèêà.
Â îñíîâó
âñ³õ âèä³â
ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ïîêëàäåíî
ìàéíîâèé
³íòåðåñ òðåò³õ
îñ³á,
ïîâ’ÿçàíèé ç
êîìïåíñàö³ºþ
¿ì çàâäàíî¿
øêîäè.
Ðîçãëÿä òà
âèâ÷åííÿ
ïðèíöèï³â
òàêîãî
ñòðàõóâàííÿ
— º ïðåäìåòîì
ö³º¿ äèñöèïë³íè.

Ôàõ³âåöü,
âèâ÷àþ÷è
äèñöèïë³íó
«Ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³»,
÷åðåç
ïîáóäîâó ñòðàõîâîãî
çàõèñòó â³ä
òàêîãî
ðèçèêó, íàáóâàº
íàâèê³â
öèâ³ë³çîâàíîãî
ï³äïðèºìíèöòâà.
Ïåðåñòðàõóâàëüí³
îïåðàö³¿. Ó
÷àñ
³íäóñòð³àë³çàö³¿
òà
íàóêîâî-òåõí³÷íî¿
åâîëþö³¿
ðèçèêè
íåñòðèìíî
ïðèìíîæóþòüñÿ,
äåäàë³ ðîñòå
¿õ
êîíöåíòðàö³ÿ,
à öå, â ñâîþ
÷åðãó,
çá³ëüøóº ÿê
ê³ëüê³ñòü,
òàê ³ ðîçì³ðè
çáèòê³â, à
ñòàòóòí³ òà
ðåçåðâí³
ôîíäè
çðîñòàþòü
ïîâ³ëüíî.
Òîìó
ïåðåñòðàõóâàëüí³
îïåðàö³¿
ðèçèê³â (ïåðåðîçïîä³ë
îäíîãî
ðèçèêó ì³æ
á³ëüøîþ ê³ëüê³ñòþ
ñòðàõîâèê³â)
³ º
òåìàòèêîþ
âèâ÷åííÿ
äèñöèïë³íè
«Ïåðåñòðàõóâàëüí³
îïåðàö³¿».
Ìàéáóòí³é
ôàõ³âåöü
ïîâèíåí
íàáóòè íàâè÷îê
àíàë³òè÷íî¿
ä³ÿëüíîñò³
äîñë³äæåíü ìåòîä³â
òà ïðèíöèï³â
ïåðåðîçïîä³ëó
ðèçèê³â.

122                                                                                123

Çàãàëîì
âèâ÷åííÿ òà
çàñâîºííÿ
êóðñó «Ñòðàõóâàííÿ»
çà òàêèì
ñïðÿìóâàííÿì
ïåðåäáà÷àº,
ùî ñëóõà÷
âæå
çíàéîìèé ç
âèùîþ ìàòåìàòèêîþ,
òåîð³ºþ
³ìîâ³ðíîñòåé
òà ìàòåìàòè÷íîþ
ñòàòèñòèêîþ,
îñíîâàìè
ë³í³éíî¿
àëãåáðè,
òåîð³ºþ ìàòðèöü,
îñíîâàìè
òåîðåòè÷íî¿
åêîíîì³êè, áàíê³âñüêîþ
ñïðàâîþ òà
îñíîâàìè
ìåíåäæìåíòó,
åêîíîì³÷íîþ
³íôîðìàòèêîþ
òà êîìï’þòåðíèìè
ñèñòåìàìè,
åêîíîìåòð³ºþ,
òåîð³ºþ
ñòàòèñòèêè.
Âì³º
ïðàöþâàòè ç
ñòàòèñòè÷íèìè
ïðîãðàìíèìè
ïàêåòàìè íà
ÏÅÎÌ, ó òîìó
÷èñë³ ³ ç
åëåêòðîííèìè
òàáëèöÿìè
òà
ðåäàêòîðàìè
òåêñò³â.
Çíàº, ùî òàêå
ô³íàíñîâèé
àíàë³ç,
ô³íàíñè,
ãðîø³ ³
êðåäèò,
³íôîðìàö³éí³
ñèñòåìè ³ òåõíîëîã³¿
ó
ô³íàíñîâîêðåäèòíèõ
óñòàíîâàõ,
³íâåñòóâàííÿ,
åêîíîì³÷íèé
ðèçèê òà ìåòîäè
éîãî
âèì³ðþâàííÿ,
ô³íàíñîâó
ñòàòèñòèêó,
óï-
ðàâë³ííÿ
òðóäîâèìè
ðåñóðñàìè,
ïîäàòêîâó
ñèñòåìó,
ô³íàíñîâèé
ìåíåäæìåíò,
äîñë³äæåííÿ
îïåðàö³é,
ïðîãíîçóâàííÿ
òà
ìàêðîåêîíîì³÷íå
ïëàíóâàííÿ,
óïðàâë³ííÿ
ïåðñîíàëîì,
ì³æíàðîäíó
åêîíîì³êó.
Ðîçáèðàºòüñÿ
ó ô³íàíñîâ³é
ä³ÿëüíîñò³
ñóá’ºêò³â
ãîñïîäàðþâàííÿ,
ó áóõîáë³êó
òà àóäèò³ â
ô³íàíñîâèõ
óñòàíîâàõ, â
ô³íàíñàõ
ãàëóçåé, ó
áàíê³âñüêèõ
îïåðàö³ÿõ,
ðóñ³ ô³íàíñ³â
â óñòàíîâàõ
³
îðãàí³çàö³ÿõ
çàðóá³æíèõ
êðà¿í. Òàêîæ
ðîçáèðàºòüñÿ
ó ðèíêó
ô³íàíñîâèõ
ïîñëóã, â
áþäæåòíîìó
ìåíåäæìåíò³,
ó âèçíàíí³
áàíêðóòñòâà
òà íàäàíí³
ô³íàíñîâî¿
ñàíàö³¿
ï³äïðèºìñòâà,
ó âàëþòíîìó
ðèíêó òà âàëþòíîìó
ðåãóëþâàíí³.
Âì³º
ïðîâåñòè
ìàêðîåêîíîì³÷íèé
àíàë³ç ó
ñèñòåì³
íàö³îíàëüíèõ
ðîçðàõóíê³â,
ó
ïðîåêòíîìó
ô³íàíñóâàíí³
(ñ³òüîâ³
ìåòîäè) òà
åêîíîì³êî-ìàòåìàòè÷íîìó
ìîäåëþâàíí³
â ãàëóç³
ô³íàíñóâàííÿ
ì³ñöåâèìè
ô³íàíñàìè
òà
ô³íàíñàìè
êîðïîðàö³é.
Çíàéîìèé ç íàñë³äêàìè
ïðèéíÿòòÿ
óïðàâë³íñüêèõ
ð³øåíü â
óïðàâë³íí³
ô³íàíñàìè.
Âì³º
ðîçðîáëÿòè
ïðîãðàìè
ìåíåäæìåíòó,
êðèçîâèõ
ñèòóàö³é,
ðèçèê³â, ÿê³
ïîâ’ÿçàí³ ç
òåõíîãåííîþ
ä³ÿëüí³ñòþ
ëþäèíè òà
âïëèâàìè
ñòèõ³éíèõ
ëèõ íà
áåçïåêó ñóñï³ëüñòâà
³ òàêå ³íøå.
Ðîçä³ë 6

ÏÈÒÀÍÍß
ÒÀ Â²ÄÏÎÂ²Ä²
Ó
ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍ²

Ç

ìåòîþ
çàñâîºííÿ
ïðîãðàìè ç
ñòðàõóâàííÿ
(ïðîöåñó
«ñòâîðåííÿ
áåçòóðáîòíîñò³»)
ïîäàºìî
ñïèñîê
íàéãîëîâí³øèõ
ïèòàíü ç³
ñòðàõóâàííÿ
òà â³äïîâ³ä³
íà íèõ.
Ïèòàííÿ
ðîçòàøîâàí³
ó òàêèõ
áëîêîâèõ ïîñë³äîâíîñòÿõ:
âèòîêè
ñòðàõóâàííÿ;
ðèçèê ó
ñòðàõóâàíí³;
ñòðàõîâ³
òåðì³íè;
äåðæàâíå
ðåãóëþâàííÿ
ñòðàõîâî¿
ñïðàâè;
óãîäè ñòðàõóâàííÿ
çà îá’ºêòàìè;
îñîáèñòå ³
ìàéíîâå
ñòðàõóâàííÿ,
ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³;
ïåðåñòðàõóâàííÿ;
ïëàòîñïðîìîæí³ñòü
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿,
ìàðêåòèíãîâà
ïîë³òèêà
ñòðàõîâèêà.
6.1.
Ïèòàííÿ
Âèòîêè
ñòðàõóâàííÿ
1.   Ùî
îçíà÷àº
òåðì³í
«ñòðàõîâèé
çàõèñò»?
2.   Ó
ÿêèõ ôîðìàõ
âèíèêëè
ïåðø³
ñòðàõîâèêè?
3.   Ó
ÿê³é
ïîñë³äîâíîñò³
âèíèêàëî
ñòðàõóâàííÿ?
4.   ßê³
ôóíêö³¿
âèêîíóº
ñòðàõóâàííÿ?
5.   ßê³
ïðèíöèïè
ñòðàõóâàííÿ?
6.   ßê
êëàñèô³êóºòüñÿ
ñòðàõóâàííÿ
çà åêîíîì³÷íèìèîçíàêàìè?
7.   ßê³
ãàëóç³
ñòðàõóâàííÿ?
8.   Ùî
òàêå
îáîâ’ÿçêîâå ³
äîáðîâ³ëüíå
ñòðàõóâàííÿ?
9.
ßê³ ôîðìè
ïðîâåäåííÿ
ñòðàõóâàííÿ?Ðèçèê
ó
ñòðàõóâàíí³
10. Ùî òàêå
ðèçèê ó
ñòðàõóâàíí³?
11.
ßê³
êîìïîíåíòè
ñòàíîâëÿòü
çì³ñò
åêîíîì³÷íîãîðèçèêó?
12.
ßê³ ðèñè
áåçïîñåðåäíüî
õàðàêòåðèçóþòü
âåëèê³
ðèçèêè?
13.
Ó ÷îìó
ïîëÿãàº
àíàë³ç
ðèçèêó?
14.
ßê³ º åòàïè
â êåðóâàíí³
ðèçèêîì?
125
15.
ßê³
êðèòåð³¿
ñòðàõóâàííÿ
ðèçèê³â?
Ñòðàõîâ³
òåðì³íè
16.
Ùî
îçíà÷àº
òåðì³í
«ñòðàõóâàííÿ»?
17.
Ìåòà
ñòðàõóâàííÿ
18.
Ñòðàõîâèê
19.
Ñòðàõóâàëüíèê.
20.
Çàñòðàõîâàíèé.
21.
Êîðèñòîíàáóâà÷.
22.
Ñòðàõîâå
ïîëå.
23.
Ñòðàõîâà
îö³íêà.
24.
Ñòðàõîâèé
ïîðòôåëü.
25.
Ñòðàõîâà
ñóìà.
26.
Ñòðàõîâèé
òàðèô.
27.
Ñòðàõîâà
ïðåì³ÿ.
28.
Îáñÿã
ñòðàõîâî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³.
29.
Ñòðàõîâèé
âèïàäîê.
30.
Ñòðàõîâèé
çáèòîê.
31.
Ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ.
32.
Ñòðàõîâèé
ïîë³ñ
(Ñâ³ä÷åííÿ
ñòðàõîâå)
33.
Ñòðàõîâèé
àêò.34.
Áðóòòî-ïðåì³ÿ.
35.
Íåòòî-ïðåì³ÿ.
36.
Àáàíäîí.
37.
Ðåãðåñ.
38.
Ôðàíøèçà.
39.
Àíäåððàéòåð.
40.
Ïðàâèëà
ñòðàõóâàííÿ.
41.
Àêòóàð³é.
42.
Àêòóàðí³
ðîçðàõóíêè.
43.
Çàñòåðåæåííÿ
ïðî çàïàñí³
÷àñòèíè.
44.
Ïðîïîðö³éíà
â³äïîâ³äàëüí³ñòü.
45.
ÊÀÑÊÎ.
46.
ÏÄÒÎ.
47.
Âèíà
ñòðàõóâàëüíèêà.
48.
Ïåðåñòðàõóâàííÿ.
49.
Ïåðåñòðàõóâàëüíèê.
50.
Ïåðåñòðàõîâèê.
51.
Öåñ³ÿ.
52.
Öåñ³îíåð.
53.
Ñòðàõîâèé
àãåíò.
54.
Ñòðàõîâèé
áðîêåð.
55.
Â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ñòðàõîâèêà.
Äåðæàâíå
ðåãóëþâàííÿ
ñòðàõîâî¿
ñïðàâè òà
äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
56.
ßê³
ïîâíîâàæåííÿ
«Óêðäåðæñòðàõíàãëÿäó»?
57.
ßê³
ôóíêö³¿
«Óêðäåðæñòðàõíàãëÿäó»?
58.
Ùî òàêå
äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ?
59.
×è ³ñíóº
ð³çíèöÿ ì³æ
ñòðàõîâèì
äîãîâîðîì,
ñòðàõîâèì
ïîë³ñîì,
ñòðàõîâèì
ñâ³äîöòâîì?
60.
Íà ÿêèé
ì³í³ìàëüíèé
òåðì³í ìîæå
áóòè
óêëàäåíîñòðàõîâèé
äîãîâ³ð?
61.
ßê³ º
çàêîíîäàâ÷³
îáìåæåííÿ
ìàêñèìàëüíî¿
ñóìèñòðàõóâàííÿ
çà îäíèì
äîãîâîðîì?
62.
Õòî ìîæå
ïðèïèíèòè
ä³þ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ?
63.
×è ìîæíà
ïðîòÿãîì
ñòðîêó ä³¿
äîãîâîðó âíîñèòèçì³íè
äî éîãî
çì³ñòó?
64.
Ùî ïåðåäáà÷àº
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ?
65.
ßê³ º âèäè
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ?
66.
Íà ÿêèé
òåðì³í ìîæå
áóòè
óêëàäåíèé
äîãîâ³ðçì³øàíîãî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ?
67.
×èì
â³äð³çíÿºòüñÿ
ñòðàõóâàííÿ
â³ä íåùàñíèõ
âèïàäê³â â³ä
äîâãîñòðîêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ?
68.
Ùî
îçíà÷àº
«äåðæàâíå
îáîâ’ÿçêîâå
ñòðàõóâàííÿ»?
69.
Ùî âïëèâàº
íà
âèçíà÷åííÿ
ãðóïè
ðèçèêó ïðè
ñòðàõóâàíí³
â³ä
íåùàñíèõ
âèïàäê³â?
70.
Ùî
ïîêëàäåíî â
îñíîâó
ìàéíîâîãî
ñòðàõóâàííÿ?
71.
Ùî
ïîêëàäåíî â
îñíîâó
ñòðàõóâàííÿ
îñíîâíèõ
òàîá³ãîâèõ
ôîíä³â?
72.
Ùî
áåðåòüñÿ çà
îñíîâó ïðè
îö³íö³
îñíîâíèõôîíä³â?
73.
Ùî
áåðåòüñÿ çà
îñíîâó ïðè
îö³íþâàíí³
áóä³âåëü?
74.
ßê
âèçíà÷àºòüñÿ
ñòðàõîâà
ñóìà
(âàðò³ñòü
áóä³âë³),ñòðàõîâèé
ïëàò³æ äëÿ
äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ
òà
ðîçðàõóíîê
â³äøêîäóâàííÿ?
75.
Ùî ÿâëÿº
ñîáîþ
ñòðàõóâàííÿ
CAR?

126                                                                                127

76.
ßêà ñóìà
âèïëà÷óºòüñÿ
ï³ä ÷àñ
â³äøêîäóâàííÿçáèòê³â
ïðè
ñòðàõóâàíí³
ìàéíà ãðîìàäÿíèíà?
77.
Íà ÿêèé
çàêîíîäàâ÷èé
äîêóìåíò
íåîáõ³äíî
ïîñèëàòèñÿ
ï³ä ÷àñ
óêëàäàííÿ
äîãîâîð³â
ìîðñüêîãî
ñòðàõóâàííÿ
â Óêðà¿í³?
78.
Ùî
âõîäèòü ó
ïîíÿòòÿ
«àâ³àö³éíå
ñòðàõóâàííÿ»?
79.
Ùî º
îá’ºêòîì
ñòðàõóâàííÿ
íàçåìíîãî
àâòîìîá³ëüíîãî
òðàíñïîðòó?
80.
Õòî ìîæå
áóòè
ñòðàõóâàëüíèêîì
ïðè ñòðàõóâàíí³âàíòàæ³â?
81.
Õòî â
óìîâàõ
äåëüêîäåðíî¿
ôîðìè
ñòðàõóâàííÿêðåäèò³â
â³ä³ãðàº ðîëü
ñòðàõóâàëüíèêà?
82.
ßê³ âòðàòè
âðàõîâóþòüñÿ
ïðè
ñòðàõóâàíí³
ïðèáóòêó?
83.
ßê³
òâàðèíè
ï³äëÿãàþòü
ñòðàõóâàííþ?
84.
Ùî òàêå
«ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³»?
85.
Ùî
îçíà÷àº
«ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
âëàñíèê³â
òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â»?
86.
ßêèé ë³ì³ò
â³äïîâ³äàëüíîñò³
âàíòàæîïåðåâ³çíèêà?Ïåðåñòðàõóâàííÿ
òà
ïëàòîñïðîìîæí³ñòü
ñòðàõîâèê³â
87. ßê³ ìåòîäè
òà ïðèíöèïè
ïåðåñòðàõóâàííÿ?
88.
Ùî òàêå
«öåäåíò»,
«öåñ³ÿ»,
«öåñ³îíàð³é»,
«åêñöåäåíò
ñóìè»,
«åêñöåäåíò
çáèòê³â»,
«åêñöåäåíò ðèçèêó»?
89.
ßê³
ñòðàõîâ³
ðåçåðâè
ôîðìóþòüñÿ
óêðà¿íñüêèìèñòðàõîâèêàìè?
90.
ßê
ïðîâîäèòüñÿ
îö³íêà
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
ñòðàõîâèêà?
91.
Ùî òàêå
ñòðàõîâå
çîáîâ’ÿçàííÿ?
92.
ßê³ äîõîäè
ñòðàõîâèê³â
îïîäàòêîâóþòüñÿ
çà ñòàâêîþ 3%
çã³äíî ç
çàêîíîì
Óêðà¿íè «Ïðî îïîäàòêóâàííÿ
ïðèáóòêó
ï³äïðèºìñòâ»?
93.
Ùî òàêå
ïðèáóòîê
ñòðàõîâèêà?
94.
Ñòðàõîâèé
ïðîäóêò
(ïîñëóãà).
95.
Ðåàë³çàö³ÿ
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã.
96.
Àêâ³çèö³ÿ.
97.
Ùî òàêå
«êîì³ñ³éíà
âèíàãîðîäà»
ó
ñòðàõóâàíí³?
Ìàðêåòèíãîâà
ïîë³òèêà
ñòðàõîâèêà
98.
ßê³
çàâäàííÿ
ìàº
âèêîíóâàòè
ðåêëàìà ñòðàõîâî¿êîìïàí³¿?
99.
Ùî
íàëåæèòü äî
äðóêîâàíî¿
ðåêëàìè?
100.
ßêîþ
ïîâèííà
áóòè
ðåêëàìà
çàëåæíî â³ä
ìàðêåòèíãîâî¿
ïîë³òèêè
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿?
101.
ßê³
îðãàí³çàö³éí³
ôîðìè
³ñíóâàííÿ
ñòðàõîâèõêîìïàí³é?
102.
Ùî
ðîçóì³ºòüñÿ
ï³ä
«Ìåíåäæìåíòîì
ó ñòðàõîâ³éêîìïàí³¿»?
6.2.
Â³äïîâ³ä³ íà
ïèòàííÿ
1. Ùî
îçíà÷àº
òåðì³í
«ñòðàõîâèé
çàõèñò»?
Ñòðàõîâèé
çàõèñò (insurance protection) —
åêîíîì³÷í³,
ïåðåðîçïîä³ëüí³
â³äíîñèíè,
ùî
ñêëàäàþòüñÿ
ó ïðîöåñ³
çàïîá³ãàííÿ,
ïîäîëàííÿ é
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòê³â,
çàâäàíèõ
êîíêðåòíèì
îá’ºêòàì:
ìàòåð³àëüíèì
ö³ííîñòÿì
þðèäè÷íèõ ³
ô³çè÷íèõ
îñ³á, æèòòþ ³
çäîðîâ’þ ãðîìàäÿí
òîùî.
Ñïåöèô³êà
ö³º¿
êàòåãîð³¿
çóìîâëåíà
òàêèìè
îçíàêàìè:
âèïàäêîâ³ñòþ
ðèçèêó; íåçâè÷àéí³ñòþ
çàïîä³ÿíî¿
øêîäè;
ìîæëèâ³ñòþ
âèðàæåííÿ
øêîäè â
íàòóðàëüí³é
àáî
ãðîøîâ³é ôîðì³;
íåîáõ³äí³ñòþ
ïîïåðåäæåííÿ,
ïîäîëàííÿ íàñë³äê³â
ïîä³¿ ³
â³äøêîäóâàííÿ
çàâäàíèõ
íåþ çáèòê³â.
Ñóòí³ñòü
ñòðàõîâîãî
çàõèñòó
ïîëÿãàº ó
íàãðîìàäæåíí³
³ âèòðà÷àíí³
ãðîøîâèõ òà
³íøèõ
ðåñóðñ³â äëÿ
çä³éñíåííÿ
çàõîä³â ç
ïîïåðåäæåííÿ,
ïîäîëàííÿ
àáî
çìåíøåííÿ
íåãàòèâíîãî
âïëèâó
ðèçèê³â ³
â³äøêîäóâàííÿ
ïîâ’ÿçàíèõ ç
íèìè âòðàò.
Äëÿ òîãî ùîá
ñèñòåìà çàõîä³â
ç
ïîïåðåäæåííÿ,
ïîäîëàííÿ ³
â³äøêîäóâàííÿ
âòðàò áóëà
ðåàëüíî
ìîæëèâîþ,
íåîáõ³äíî
÷àñòèíó
âàëîâîãî
ïðîäóêòó
ñïðÿìîâóâàòè
íà ñòâîðåííÿ
ñòðàõîâîãî
ôîíäó
ñóñï³ëüñòâà.

128                                                                                129

Ñóêóïíèé
ôîíä
ñòðàõîâîãî
çàõèñòó íå
ìàº
çâåäåíîãî
ïëàíîâîãî
÷è çâ³òíîãî
îôîðìëåííÿ,
êîòðå
õàðàêòåðèçóâàëî
á éîãî âåëè÷èíó.
Íå ³ñíóº é
ñïåö³àëüíîãî
îðãàíó óïðàâë³ííÿ
öèì ôîíäîì.
Äî ôîíäó
ñòðàõîâîãî
çàõèñòó
íàëåæàòü
öåíòðàë³çîâàí³
íàòóðàëüí³
òà ãðîøîâ³
ðåçåðâè
äåðæàâè,
äåöåíòðàë³çîâàí³
ôîíäè (ó ÷àñòèí³,
ùî
âèêîðèñòîâóºòüñÿ
íà ïîêðèòòÿ
øêîäè,
çàâäàíî¿
ñòèõ³éíèìè
òà ³íøèìè
íåïåðåäáà÷åíèìè
ïîä³ÿìè —
ñàìîñòðàõóâàííÿ),
à òàêîæ
ôîíäè,
ñòâîðþâàí³
ìåòîäîì
ñòðàõóâàííÿ.
Ó ìåæàõ öèõ
ôîðì
ñòðàõîâîãî
çàõèñòó
ìîæå
³ñíóâàòè
áàãàòî
âèä³â ôîíä³â
ö³ëüîâîãî
ïðèçíà÷åííÿ.
Ðîçì³ð ³
ñòðóêòóðà
ôîíä³â, ùî
âèêîðèñòîâóþòüñÿ
ç ìåòîþ
ñòðàõîâîãî
çàõèñòó
þðèäè÷íèõ ³
ô³çè÷íèõ
îñ³á,
çàëåæàòü â³ä
áàãàòüîõ
÷èííèê³â.
Íàñàìïåðåä,
öå
òåîðåòè÷í³
êîíöåïö³¿
ôîðìóâàííÿ
ôîíäó; ñòàí
ðîçâèòêó
åêîíîì³êè, ñï³ââ³äíîøåííÿ
ì³æ ôîðìàìè
âëàñíîñò³, ìåòîäè
çàëó÷åííÿ
êîøò³â äëÿ
ðåàë³çàö³¿
ñîö³àëüíèõ
ïðîãðàì,
òðàäèö³¿
íàñåëåííÿ,
ì³æíàðîäí³
â³äíîñèíè
òîùî.
Ó
êîëèøíüîìó
ÑÐÑÐ ìàéæå
êîæíå
ì³í³ñòåðñòâî
÷è
â³äîìñòâî
íà âèïàäîê
íåïåðåäáà÷åíèõ
îáñòàâèí
ìàëî ó
ñâîºìó
ðîçïîðÿäæåíí³
ôîíäè
ô³íàíñîâî¿
ï³äòðèìêè
ï³äëåãëèõ ¿ì
äåðæàâíèõ
ï³äïðèºìñòâ.
Òàê³ ôîíäè
ñòâîðþâàëèñÿ
øëÿõîì
â³äðàõóâàíü
â³ä ïðèáóòê³â
ï³äïðèºìñòâ.
Çà ðàõóíîê
â³äîì÷èõ
ôîíä³â ìîãëà
íàäàâàòèñÿ
òèì÷àñîâà
ô³íàíñîâà
äîïîìîãà íà
ïîïîâíåííÿ
íåñòà÷³
îáîðîòíèõ
çàñîá³â ùî âèíèêàëà,
ÿê ïðàâèëî, ç
íåçàëåæíèõ
â³ä ïîçè÷àëüíèêà
ïðè÷èí.
×àñòî
äîïîìîãà
íàäàâàëàñÿ
íà
áåçïîâîðîòíèõ
çàñàäàõ.
Ïðîòå íàäàííÿ
òàêî¿
äîïîìîãè íå
ðåãóëþâàëîñÿ
÷³òêèìè
íîðìàìè.
Òîìó íåð³äêî
êîøòè éøëè íà
ïîêðèòòÿ é
òàêèõ
çáèòê³â, ÿê³
çóìîâëþâàëèñÿ
áåçãîñïîäàðí³ñòþ
ó
âèðîáíè÷èõ
ôîðìóâàííÿõ,
ïîìèëêîâèìè
ð³øåííÿìè
âèùåñòîÿ÷èõ
îðãàí³çàö³é.

Öåíòðàë³çîâàí³
êîøòè
äåðæàâè, à
òàêîæ ôîíäè
â³äîìñòâ
ñòàíîâèëè â
ñóêóïíîñò³
ïåðåâàæíî
÷àñòèíó
ðåñóðñ³â, ùî
ñïðÿìîâóâàëèñÿ
íà
ñòðàõîâèé
çàõèñò.
Âîäíî÷àñ
³ç
ðîçøèðåííÿì
ïðàâ ï³äïðèºìñòâ
çðîñòàëè
ìîæëèâîñò³
ñàìîñòðàõóâàííÿ,
äëÿ ÷îãî
ñòâîðþâàëèñÿ
âíóòð³øí³
íàòóðàëüí³
òà ãðîøîâ³
ðåçåðâè. Òàê³
ôîíäè
äîçâîëÿþòü
ïîêðèâàòè
øêîäó,
çàâäàíó äð³áíèìè
ðèçèêàìè.
Ïåðåâàãà
ñàìîñòðàõóâàííÿ
ïîëÿãàº â òîìó,
ùî âîíî äàº
çìîãó
îïåðàòèâíî
âèð³øèòè ïèòàííÿ
â³äøêîäóâàííÿ
íåâåëèêèõ
çáèòê³â. Êð³ì
òîãî, íå
ïîòð³áíî
ïëàòèòè íà
ñòîðîíó ñòðàõîâ³
ïðåì³¿, ÿê³
âîíè
ïåðåäáà÷àþòü
âèòðàòè íå
ëèøå íà
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòê³â, çàïîä³ÿíèõ
ñòèõ³éíèì
ëèõîì ÷è
íåùàñíèì
âèïàäêîì, à é
ñïðÿìîâóþòüñÿ
íà ïîêðèòòÿ âñ³õ
âèòðàò ñòðàõîâèêà:
óòðèìàííÿ
îô³ñó, íà
ôîðìóâàííÿ ïðèáóòêó
ñòðàõîâèêà.
Äîõîäè
â³ä
òèì÷àñîâîãî
³íâåñòóâàííÿ
â³ëüíèõ
êîøò³â öèõ
ðåçåðâ³â
òàêîæ
çàëèøàþòüñÿ
þðèäè÷í³é
÷è ô³çè÷í³é
îñîá³, ùî
îðãàí³çîâóº
ñàìîñòðàõóâàííÿ.
Òàêà îñîáà
çàâæäè
áåçïîñåðåäíüî
çàö³êàâëåíà
âæèòè çàõîä³â
ùîäî
çíèæåííÿ
ðèçèê³â. Äî
òîãî æ âèòðàòè
³ç âëàñíèõ
(âíóòð³øí³õ)
ðåçåðâ³â áåçïîñåðåäíüî
íå çàëåæàòü
â³ä
íàñë³äê³â
ðèçèê³â íà
³íøèõ
ï³äïðèºìñòâàõ.
2. Ó
ÿêèõ ôîðìàõ
âèíèêëè
ïåðø³
ñòðàõîâèêè?
Àðõåîëîã³÷í³
çíàõ³äêè
äàþòü
ìîæëèâ³ñòü ñòâåðäæóâàòè,
ùî âæå ó
ñòàðîäàâí³
÷àñè ð³çí³
íàðîäè äîáðå
óñâ³äîìëþâàëè
íåîáõ³äí³ñòü
ñïîðóäæåííÿ
ñïåö³àëüíèõ
ãðîìàäñüêèõ
ïðèì³ùåíü
äëÿ çáåð³ãàííÿ
çàïàñ³â
ïðîâ³ç³¿ íà
âèïàäîê
ìîæëèâî¿
íåáåçïåêè.
Âèïàäêè
ñòðàõóâàííÿ
ó ãðîøîâ³é
ôîðì³ òàêîæ
ïðîñòåæóþòüñÿ
äóæå äàâíî.
Òàê, ó øóìåð³â
— îäí³º¿ ³ç
ðàíí³õ
öèâ³ë³çàö³é —
âæå â òðåòüîìó
òèñÿ÷îë³òò³
äî íàøî¿ åðè
òîðãîâöÿì âèäàâàëè
ñóìè ãðîøåé
ó ôîðì³
ïîçèêè àáî
ñòâîðþâàëè
ñï³ëüí³ êàñè
äëÿ çàõèñòó
¿õí³õ ³íòåðåñ³â
íà âèïàäîê
âòðàòè
âàíòàæó ï³ä ÷àñ
ïåðåâåçåííÿ.
Çàêîíè
âàâèëîíñüêîãî
öàðÿ
Õàììóðàï³ (1792–1750
ðð. äî í. å.)
âèìàãàëè
óêëàäàííÿ
óãîäè ì³æ ó÷àñíèêàìè
òîðãîâåëüíîãî
êàðàâàíó.
Î÷åâèäíî,
ùî òàêà
ïðàêòèêà
áóëà
âèïðàâäàíîþ
³ òîìó
ïåðåäàâàëàñÿ
ç ïîêîë³ííÿ â
ïîêîë³ííÿ.
Áàãàòî
ñâ³ä÷åíü
ä³éøëî äî
íàñ ïðî
â³äíîñíî
ïîøèðåíå
âçàºìíå
ñòðàõóâàííÿ
ðèòóàëüíèõ
âèòðàò ó
Ñòàðîäàâíüîìó
Ðèì³. Ðèìëÿíè
íàãðîìàäæóâàëè
ïîòð³áí³
êîøòè íà ïîõîðîíí³
ïðîöåñ³¿ ³
ñïîðóäæåííÿ
ïàì’ÿòíèê³â
ó
ïðîôåñ³éíèõ
êîëåã³ÿõ ³
ñï³ëêàõ.

130                                                                                131

Ó
ñåðåäíüîâ³÷÷³
ñòðàõóâàííÿ
ïîñòóïîâî ïîøèðþâàëîñÿ
é íà ³íø³
ðèçèêè. Âîíî
çä³éñíþâàëîñü
÷åðåç
ã³ëüä³¿
(áðàòñòâà) òà
öåõè. Çãîäîì
ã³ëüä³¿
ïî÷àëè
ñïåö³àë³çóâàòèñÿ
çà îêðåìèìè
ïðîôåñ³ÿìè,
ç’ÿâèëèñÿ é
çàõèñí³
ã³ëüä³¿, ùî
ìàëè
çàâäàííÿì
îõîðîíó
îñîáè é
ìàéíà â³ä
ð³çíèõ
çàç³õàíü.
Ïðèíöèï
âçàºìîäîïîìîãè
çàêð³ïëþâàâñÿ
ó ñòàòóò³
ã³ëüä³¿.
Ïîñòóïîâî
ôîðìóâàâñÿ
ïåðåë³ê
ñòðàõîâèõ
ïîä³é òà
óòî÷íþâàâñÿ
ðîçì³ð
âíåñê³â ³
âèïëàò.
²ñíóþòü
ð³çí³ âåðñ³¿
ç ïðèâîäó
çàñíóâàííÿ
ïåðøîãî
ñòðàõîâîãî
òîâàðèñòâà.
Â îäíèõ
äæåðåëàõ º
ïîñèëàííÿ
íà òå, ùî öå
ñòàëîñÿ â XIII
ñòîë³òò³ ó
ôîðì³
îá’ºäíàííÿ
ñåëÿí â³ä
âòðàò íà
âèïàäîê âîãíþ
àáî
çàãèáåë³
õóäîáè.
Á³ëüø
ïåðåêîíëèâèì
º òâåðäæåííÿ
ïðî òå, ùî ïîÿâà
ñòðàõîâèõ
òîâàðèñòâ
ïîâ’ÿçàíà ³ç
çàðîäæåííÿì
êàï³òàë³ñòè÷íèõ
â³äíîñèí ³, íàñàìïåðåä,
íà ìîðñüêîìó
òðàíñïîðò³
òà â òîðã³âë³.
Òóò
ïî÷àòêîâèé
ïåð³îä
ñòðàõóâàííÿ
áóäóâàâñÿ
íà äîãîâîð³
áîäìåðå¿-
êðåäèòîð
âèïëà÷óâàâ
ñòðàõîâó
ñóìó
íàïåðåä, ³
êîëè í³÷îãî
íå
òðàïëÿëîñÿ,
òî öÿ ñóìà
ïîâåðòàëàñÿ,
ïëþñ ïðåì³ÿ
çà áîäìåðåþ.
Öå áóëî
«ñòðàõóâàííÿ
íàâïàêè».
Çá³ëüøåííÿ
ïîïèòó íà
ñòðàõîâèé
çàõèñò
çóìîâèëî
ïåðåõ³ä äî
ïðîäàæó
ñòðàõîâèõ
ïîë³ñ³â ç ïîäàëüøèì
â³äøêîäóâàííÿì
çáèòê³â.
Ïåðøèé
ìîðñüêèé
ïîë³ñ áóâ
âèäàíèé ó 1347
ðîö³. ×åðåç 121
ð³ê ï³ñëÿ
öüîãî
ç’ÿâèâñÿ
Âåíåö³àíñüêèé
êîäåêñ
ìîðñüêîãî
ñòðàõóâàííÿ.
Äàë³ ³í³ö³àòèâà
â ìîðñüêîìó
ñòðàõîâîìó
çàêîíîäàâñòâ³
ïåðåõîäèòü
äî Àíãë³¿.
Ïðèéíÿòèé
ùå ó 1774 ðîö³ çàêîí
ïðî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
ëèøàºòüñÿ â
ñêëàä³
÷èííîãî
çàêîíîäàâñòâà
Àíãë³¿ é äîñ³.
Ó 1779 ðîö³ ÷ëåíè
àñîö³àö³¿
«Ëîíäîíñüêèé
Ëëîéä»
ïðèéíÿëè
«ï³äïèñàíèé
ôîðìóëÿð
Ëëîéäà» (ôîðìóëÿð
äîãîâîðó
ìîðñüêîãî
ñòðàõóâàííÿ),
áàãàòî
ïîëîæåíü
ÿêîãî äîíèí³
çàñòîñîâóþòüñÿ
ó
ì³æíàðîäí³é
ïðàêòèö³.
Ó XVII
ñòîë³òò³ â
áàãàòüîõ
ºâðîïåéñüêèõ
êðà¿íàõ
âèíèêëè
àêö³îíåðí³
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿. Ó 1602
ðîö³
ñòâîðåíå
ãîëëàíäñüêå
Îñò-²íäñüêå
òîâàðèñòâî.
Ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
Àíãë³¿,
Í³ìå÷÷èíè,
Ôðàíö³¿
çàéìàëèñü
ìîðñüêèì
ñòðàõóâàííÿì,
ñòðàõóâàííÿì
íà âèïàäîê
ïîæåæ³, ó
ñ³ëüñüê³é ì³ñöåâîñò³
—
ñòðàõóâàííÿì
ïîñ³â³â â³ä
çíèùåííÿ
àáî
ïîøêîäæåííÿ.
Îñîáëèâî
àêòèâíî
ñòðàõóâàííÿ
ïî÷èíàº
ðîçâèâàòèñÿ
â ïåð³îä
êàï³òàë³ñòè÷íî¿
åêîíîì³êè.
Ó XIX
ñòîë³òò³ ó
ñòðàõîâ³é
ñïðàâ³
ç’ÿâëÿþòüñÿ
êàðòåë³ ³
êîíöåðíè.
Îäèí ³ç
âåëèêèõ
êîíöåðí³â
áóâ
ñòâîðåíèé ó
Áåðë³í³ â 1874
ðîö³. Â³í ä³ÿâ
ÿê
ì³æíàðîäíèé
³ ñêëàäàâñÿ
ç 16 ñòðàõîâèõ
òîâàðèñòâ, à
÷åðåç 50 ðîê³â
êîíöåðí
îá’ºäíóâàâ
óæå 230
òîâàðèñòâ.
Îäíî÷àñíî
ç ìàéíîâèì
ðîçâèâàëîñÿ
é îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ,
à ñàìå: íà
âèïàäîê êàë³öòâà,
õâîðîáè,
âòðàòè
ãîäóâàëüíèêà,
³íøîãî
íåùàñòÿ.
3. Ó
ÿê³é
ïîñë³äîâíîñò³
âèíèêàëî
ñòðàõóâàííÿ?
Îêðåì³
åëåìåíòè
ñòðàõóâàííÿ
áóëè â³äîì³
ùå çà òèñÿ÷³
ðîê³â äî
íàøî¿ åðè.
Âèïàäêè
ñòðàõóâàííÿ
ó ãðîøîâ³é
ôîðì³ ïðîñòåæóþòüñÿ
äàâíî. Òàê ó
øóìåð³â óæå
â òðåòüîìó
òèñÿ÷îë³òò³
äî í. å.
òîðãîâöÿì
âèäàâàëè ñóìè
ãðîøåé ó
ôîðì³ ïîçèêè
àáî
ñòâîðþâàëè
ñï³ëüí³ êàñè
äëÿ çàõèñòó
¿õí³õ
³íòåðåñ³â íà
âèïàäîê
âòðàòè
âàíòàæó ï³ä
÷àñ ïåðåâåçåííÿ.
Â
²ñëàíä³¿ ó
ôîðì³
îá’ºäíàííÿ
ñåëÿí
ñï³ëüíî ïðîâîäèëè
ñòðàõóâàííÿ
â³ä âòðàò íà
âèïàäîê
âîãíþ àáî
çàãèáåë³
õóäîáè.
Ç
çàðîäæåííÿì
êàï³òàë³ñòè÷íèõ
â³äíîñèí, ³
íàñàìïåðåä
ÌÎÐÑÜÊÎÃÎ
òðàíñïîðòó ³
â òîðã³âë³,
ñòðàõóâàííÿ
íàáóëî
á³ëüø âàæëèâîãî
ñòàòóñó.
Ó XVII
ñòîë³òò³ â
áàãàòüîõ
ºâðîïåéñüêèõ
êðà¿íàõ
âèíèêëè
àêö³îíåðí³
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿.
Îñò-²íäñüêå
òîâàðèñòâî.
Ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
Àíãë³¿,
Í³ìå÷÷èíè,
Ôðàíö³¿
çàéìàëèñÿ
ìîðñüêèì
ñòðàõóâàííÿì,
ñòðàõóâàííÿì
íà âèïàäîê
ïîæåæ³, ó
ñ³ëüñüê³é
ì³ñöåâîñò³-ñòðàõóâàííÿì
ïîñ³â³â â³ä
çíèùåííÿ
àáî
ïîøêîäæåííÿ.
Ïîñë³äîâíî
ðîçâèâàëèñü
òàê³ âèäè
ñòðàõóâàííÿ:
1.
Îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
— ôîðìà
çàõèñòó â³ä
ðèçèê³â,êîòð³
çàãðîæóþòü
æèòòþ
ëþäèíè, ¿¿
ïðàöåçäàòíîñò³,
çäîðîâ’þ.
2.
Ìàéíîâå
ñòðàõóâàííÿ.
Îá’ºêòîì
òàêîãî ñòðàõóâàííÿâèñòóïàþòü
ìàéíîâ³
³íòåðåñè
ñòðàõóâàëüíèêà,
ïîâ’ÿçàí³ ç éîãî
çàêîííèì
âîëîä³ííÿì,
ðîçïîðÿäæåííÿì
òà
âèêîðèñòàííÿì
ïåâíîãî
ìàéíà.
3.
Ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³.
Îá’ºêòîì ñòðàõóâàííÿ
òóò
âèñòóïàº
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ñòðàõóâàëüíèêà
ïî çàêîíó
àáî â ñèëó äîãîâ³ðíîãî
îáîâ’ÿçêó ïåðåä
òðåò³ìè
îñîáàìè çà
ñïðè÷èíåííÿ
¿ì øêîäè.
4.
ßê³
ôóíêö³¿
âèêîíóº
ñòðàõóâàííÿ?

132                                                                                133

Îô³ö³éíå
òëóìà÷åííÿ
òåðì³íà
ñòðàõóâàííÿ
â Óêðà¿í³
íàâåäåíî â
çàêîí³ «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»:
«Ñòðàõóâàííÿ
— öå âèä
öèâ³ëüíî-ïðàâîâèõ
â³äíîñèí
ùîäî çàõèñòó
ìàéíîâèõ
³íòåðåñ³â ãðîìàäÿí
òà
þðèäè÷íèõ
îñ³á ó ðàç³
íàñòàííÿ
ïåâíèõ ïîä³é
(ñòðàõîâèõ
âèïàäê³â),
âèçíà÷åíèõ
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ
àáî ÷èííèì
çàêîíîäàâñòâîì
çà ðàõóíîê
ãðîøîâèõ ôîíä³â,
ùî
ôîðìóþòüñÿ
øëÿõîì
ñïëàòè
ãðîìàäÿíàìè
òà
þðèäè÷íèìè
îñîáàìè
ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â
(ñòðàõîâèõ âíåñê³â,
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é)».
Ñòðàõóâàííÿ
º íàñàìïåðåä
ñèñòåìîþ
åêîíîì³÷íèõ
â³äíîñèí
ì³æ
êîíêðåòíèìè
ñóá’ºêòàìè
ãîñïîäàðþâàííÿ,
äå, ç îäíîãî
áîêó, âèñòóïàþòü
ñòðàõóâàëüíèêè,
ç ³íøîãî — ñòðàõîâèêè.
Çì³ñò
ñòðàõóâàííÿ
ðîçêðèâàºòüñÿ
â éîãî ôóíêö³ÿõ:
ðèçèêîâ³é (ñòâîðåííÿ
³
âèêîðèñòàííÿ
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â
(ôîíä³â),
ïðåâåíòèâí³é,
³íâåñòèö³éí³é,
çàîùàäæóâàëüí³é
òà ó âèïëàò³
ïî â³äøêîäóâàííþ
çáèòê³â.
Ðèçèêîâà
ôóíêö³ÿ
ñòðàõóâàííÿ
ïîëÿãàº ó
ïåðåäàíí³ çà
ïåâíó ïëàòó
ñòðàõîâèêîâ³
ìàòåð³àëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
çà íàñë³äêè ðèçèêó,
çóìîâëåíîãî
ïîä³ÿìè,
ïåðåë³ê ÿêèõ ïåðåäáà÷åíî
÷èííèì
çàêîíîäàâñòâîì
àáî
äîãîâîðîì ç³
ñòðàõóâàëüíèêîì.
×èì âèùà éìîâ³ðí³ñòü
ðèçèêó, òèì ³
ïëàòà çà
éîãî óòðèìàííÿ,
îá÷èñëåíà
çà
äîïîìîãîþ
àêòóàðíèõ
ðîçðàõóíê³â,
á³ëüøà.
Ôóíêö³ÿ
ñòâîðåííÿ ³
âèêîðèñòàííÿ
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â
(ôîíä³â).
Ñòðàõóâàííÿ
ñòàº
ìîæëèâèì
ëèøå çà íàÿâíîñò³
ó
ñòðàõîâèêà
ïåâíîãî
êàï³òàëó,
äîñòàòíüîãî
äëÿ
çàáåçïå÷åííÿ
ïîêðèòòÿ
çáèòê³â (ó
ðàç³ ¿õ
âèíèêíåííÿ),
çàïîä³ÿíèõ
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
ñòèõ³éíèì
ëèõîì, íåùàñíèì
âèïàäêîì ÷è
³íøîþ
ñòðàõîâîþ
ïîä³ºþ. Ç ö³ºþ
ìåòîþ
êîæíèì
ñòðàõîâèêîì
ñòâîðþºòüñÿ
ñèñòåìà
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â. Íàãðîìàäæåííÿ
³
âèêîðèñòàííÿ
òàêèõ ðåçåðâ³â
º
õàðàêòåðíèìè
äëÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³.
Ó
ôîðìóâàíí³ ³
âèêîðèñòàíí³
ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â
âèÿâëÿºòüñÿ
ïåðåðîçïîä³ë
êîøò³â ì³æ
ñòðàõóâàëüíèêàìè.
Ò³ ç íèõ, ÿêèõ
ó ïåâíîìó
ïåð³îä³ íå
ñï³òêàëà
ñòðàõîâà
ïîä³ÿ,
ñïëàòèâøè
ñòðàõîâ³
âíåñêè, íå
îòðèìóþòü
æîäíèõ
âèïëàò. ²
íàâïàêè:
ñòðàõóâàëüíèêàì,
ÿê³ çàçíàëè
ñåðéîçíèõ
çáèòê³â â³ä
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó,
âèïëà÷óºòüñÿ
â³äøêîäóâàííÿ
â ñóìàõ, çíà÷íî
á³ëüøèõ çà
âíåñåí³
ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³.
Ôîðìóâàííÿ
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â —
îñíîâà ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâèêà,
ÿêèé
êîíöåíòðóº
êîøòè
ñòðàõóâàëüíèê³â,
à ïîò³ì
âèêîðèñòîâóº
¿õ äëÿ
ïîêðèòòÿ
çáèòê³â,
ðîçïîä³ëÿþ÷è
òàêèì ÷èíîì
ì³æ óñ³ìà
ñòðàõóâàëüíèêàìè
íàñë³äêè
ñòðàõîâî¿
ïîä³¿, ÿêà
ñòàëàñÿ ç
îäíèì ³ç íèõ.
Ôóíêö³ÿ
çàîùàäæåííÿ
êîøò³â —
íàêîïè÷åííÿ
êîøò³â
ñòðàõóâàëüíèêà
çàâäÿêè
éîãî
âíåñêàì,
÷àñòêàì
ïåâíîãî çíà÷åííÿ,
ÿê³
îáóìîâëåí³
ó äîãîâîð³
ñòðàõóâàííÿ,
³, ó âèïàäêó
â³äñóòíîñò³
ñòðàõîâèõ ïîä³é
çà ÷àñ ä³¿
òàêîãî
äîãîâîðó,
ïîâåðíåííþ
çàîùàäæóâàíèõ
êîøò³â
ñòðàõóâàëüíèêó
(îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ)
÷è ³íøå çà
óìîâ
ñòðàõóâàííÿ
(ÿê ïðàâèëî —
ìàéíîâ³
âèäè). Ïðè
öüîìó
ñòðàõîâèê
ïîêðèâàº
ðèçèê ó
ïîâíîìó
îá’ºì³
ñòðàõîâî¿
ñóìè
ïðîòÿãîì
âñüîãî
òåðì³íó ä³¿
äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ,
ïî÷èíàþ÷è ç
ìîìåíòó
îäåðæàííÿ
ñòðàõîâèêîì
ïåðøîãî
âíåñêó
ñòðàõîâî¿
ïðåì³¿. Ïðè
ïðàâèëüíîìó
ðîçðàõóíêó
òàðèô³â
ñòðàõóâàííÿ,
äîñòàòíüîìó
çáîð³ êîøò³â
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é
çàîùàäæóþòüñÿ
çíà÷í³
îá’ºìè êîøò³â,
êîòð³
íàïðàâëÿþòüñÿ
íà
³íâåñòèö³éí³
ïðîãðàìè
âèð³øåííÿ
ñîö³àëüíèõ
ïðîãðàì
ñóñï³ëüñòâà.
Íàñåëåííþ
òàêîæ
âèã³äí³øå çàîùàäæóâàòè
êîøòè òàêèì
÷èíîì ó
ñòðàõîâ³é
ñèñòåì³, í³æ
ó áàíêàõ.
Ïðåâåíòèâíà
ôóíêö³ÿ.
Ó÷àñíèêè
ñòðàõóâàííÿ,
³ íàñàìïåðåä
ñòðàõîâèêè
³
ñòðàõóâàëüíèêè,
çàö³êàâëåí³
ó çìåíøåíí³
íàñë³äê³â
ñòðàõîâèõ
ïîä³é. Ç ö³ºþ
ìåòîþ
çàñòîñîâóþòü
ïðàâîâó òà
ô³íàíñîâó
ïðåâåíö³¿.
Äî
ïðàâîâî¿ ïðåâåíö³¿
íàëåæàòü
çàñòåðåæåííÿ,
ïåðåäáà÷åí³
÷èííèì
çàêîíîäàâñòâîì
àáî äîãîâîðàìè
ñòðàõóâàííÿ
³ òàê³, ùî
ñòîñóþòüñÿ
ïîçáàâëåííÿ
ñòðàõóâàëüíèêà
(ïîâí³ñòþ
àáî ÷àñòêîâî)
ñòðàõîâèõ
â³äøêîäóâàíü.
Âîíè ðîçðàõîâàí³
íà âèïàäêè
ïðîòèïðàâíèõ
ä³é àáî
áåçä³ÿëüíîñò³
ç áîêó
ñòðàõóâàëüíèêà
ùîäî
çàñòðàõîâàíèõ
îá’ºêò³â.
Íàïðèêëàä, ùî
ïåðåáóâàëè ó
ñòàí³ àëêîãîëüíîãî
÷è
íàðêîòè÷íîãî
ñï’ÿí³ííÿ, íå
ïåðåäáà÷àþòü
ñòðàõîâèõ
â³äøêîäóâàíü
ó ðàç³
ñàìîãóáñòâà,
íàâìèñíîãî
ïîøêîäæåííÿ
âëàñíîãî
ìàéíà ³
çäîðîâ’ÿ.

134                                                                                135

Ïåðåë³ê
îá’ºêò³â-ðèçèê³â,
ÿê³ íå
ïðèéìàþòüñÿ
íà
ñòðàõóâàííÿ,
à òàêîæ
ìîæëèâèõ
â³äìîâ
âèïëàòè
â³äøêîäóâàííÿ,
ìîæå áóòè
ñêëàäåíèé
ïðè ñòðàõóâàíí³
ÿê ô³çè÷íèõ,
òàê ³
þðèäè÷íèõ
îñ³á.
²íâåñòèö³éíà
ôóíêö³ÿ —
ïîë³ïøåííÿ
ñòàíó
ãðîøîâîãî
îá³ãó, ï³äâèùåííÿ
êóï³âåëüíî¿
ñïðîìîæíîñò³
íàö³îíàëüíî¿
âàëþòè,
çá³ëüøåííÿ
³íâåñòèö³éíèõ
ìîæëèâîñòåé
êðà¿íè.
5.
ßê³ ïðèíöèïè
ñòðàõóâàííÿ?
Â³ëüíèé
âèá³ð
ñòðàõîâèêà
³ âèäó
ñòðàõóâàííÿ.
Öåé ïðèíöèï
ñòîñóºòüñÿ
ëèøå
äîáðîâ³ëüíèõ
âèä³â
ñòðàõóâàííÿ,
äå â³ëüíèé
âèá³ð îáîõ
ñòîð³í
î÷åâèäíèé.
Ñòðàõîâèé
ðèçèê — öå
éìîâ³ðíà
ïîä³ÿ àáî
ñóêóïí³ñòü
ïîä³é, íà âèïàäîê
ÿêèõ
çä³éñíþºòüñÿ
ñòðàõóâàííÿ.
Ñòðàõîâèé
³íòåðåñ âèíèêàº
ç ïðàâà
âëàñíîñò³
àáî
âîëîä³ííÿ òèì
÷è ³íøèì
îá’ºêòîì.
Ìàêñèìàëüíà
ñóìë³íí³ñòü
— âèñîêà
äîâ³ðà ì³æ
ñòîðîíàìè.
Ñòðàõîâ³
â³äøêîäóâàííÿ
òà âèïëàòè
íå ïîâèíí³
ïðèíîñèòè
ñòðàõóâàëüíèêó
ïðèáóòêó —
ìàòåð³àëüíèé
³
ô³íàíñîâèé
ñòàí ñòðàõóâàëüíèêà
ï³ñëÿ
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòê³â ìàº
áóòè òàêèì
ñàìèì, ÿê ³ äî
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó.
Â³äõèëåííÿ,
ÿê ïðàâèëî
áóâàþòü ó
á³ê
çíèæåííÿ
ð³âíÿ
â³äøêîäóâàííÿ
íà ñóìó
ôðàíøèçè.
Ñòðàõîâ³
â³äøêîäóâàííÿ
çä³éñíþþòüñÿ
çà îäí³ºþ ³ç
÷îòèðüîõ
ôîðì:
-
ïåðåðàõóâàííÿì
íàëåæíèõ
êîøò³â íà
ðàõóíîê
ñòðàõóâàëüíèêà
àáî
âèãîäîíàáóâà÷à;
-
îïëàòîþ
âèòðàò íà
ðåìîíò
ïîøêîäæåíîãî
ñòðàõîâîãî
îá’ºêòà;
-
â³äíîâëåííÿì
îá’ºêòà;
-
çàì³íîþ
çíèùåíîãî,
ïîøêîäæåíîãî
àáî âèêðàäåíîãîïðåäìåòà
íà íîâèé
â³äïîâ³äíèê.
Çã³äíî ç
çàêîíîäàâñòâîì
Óêðà¿íè
âèïëà÷åí³
ñòðàõîâèêîì
ñóìè, à
òàêîæ
â³äïîâ³äíèêè
çíèùåíèõ,
ïîøêîäæåíèõ
÷è
âèêðàäåíèõ îá’ºêò³â,
ïåðåäàíèõ ó
âîëîä³ííÿ
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
ô³çè÷íèìè
÷è
þðèäè÷íèìè
îñîáàìè, íå
äåêëàðóþòüñÿ
ÿê äîõîäè ³ íå
äîäàþòüñÿ äî
ñóêóïíîãî
äîõîäó ó
çâ³òíîìó
ïåð³îä³
îáë³êó ³ íå
ï³äëÿãàþòü îïîäàòêóâàííþ.
Ôðàíøèçà
— âèçíà÷åíà
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ
÷àñòèâ³äøêîäóâàííþ
ñòðàõîâèêîì.
Âèçíà÷àºòüñÿ
â ñóì³ àáî ó
â³äñîòêàõ äî
ñòðàõîâî¿
ñóìè.
Çàâäÿêè
çàñòîñóâàííþ
ôðàíøèçè
äîñÿãàºòüñÿ
ïîºäíàííÿ
ñàìîñòðàõóâàííÿ
ç³
ñòðàõóâàííÿì.
Ðîçð³çíÿºòüñÿ
óìîâíà òà
áåçóìîâíà
ôðàíøèçà:
-
óìîâíà
ôðàíøèçà —
îáóìîâëåíà
÷àñòèíà çáèòê³â,ÿêà
íå ï³äëÿãàº
â³äøêîäóâàííþ
â ðàç³
çáèòê³â, ÿê³
íèæ÷³ àáî
äîð³âíþþòü
çíà÷åííþ
ö³º¿
÷àñòèíè. Ó
ðàç³
ïåðåâåðøåííÿ
ñóìè
çáèòê³â
çíà÷åííÿ
îáóìîâëåíî¿
÷àñòèíè
çáèòê³â,
âèïëàòè
ïðîâîäÿòüñÿ
â ïîâíîìó
îáñÿç³;
-
áåçóìîâíà
ôðàíøèçà —
îáóìîâëåíà
÷àñòèíà
çáèòê³â,ÿêà
ó âñÿêîìó
ðàç³ íå
ï³äëÿãàº ïîâåðíåííþ
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
ïðè âèïëàòàõ
ïî ñòðàõîâ³é
ïîä³¿.
ßê
ïðàâèëî,
ïðèçíà÷åííÿ
ñóìè
óìîâíî¿ ôðàíøèçè
ïðîâîäèòüñÿ
íà ïîðÿäîê
á³ëüøèé, í³æ ïðèçíà÷åííÿ
ñóìè
áåçóìîâíî¿
ôðàíøèçè.
Ñóáðîãàö³ÿ
— ïåðåäàííÿ
ñòðàõóâàëüíèêîì
ñòðàõîâèêîâ³
ïðàâà íà
ñòÿãíåííÿ
çàïîä³ÿíî¿
øêîäè ç òðåò³õ
(âèííèõ) îñ³á
ó ìåæàõ
âèïëà÷åíî¿
ñóìè.
Êîíòðèáóö³ÿ
— ïðàâî
ñòðàõîâèêà
íà
çâåðíåííÿ äî
³íøèõ ñòðàõîâèê³â,
ÿê³ çà
ïåðåäàíèìè
ïîë³ñàìè íåñóòü
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ïåðåä îäíèì ³
òèì æå
êîíêðåòíèì
ñòðàõóâàëüíèêîì
ç ïðîïîçèö³ºþ
ðîçä³ëèòè
âèòðàòè íà
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòê³â.
Ñï³âñòðàõóâàííÿ
³
ïåðåñòðàõóâàííÿ
— ä³¿
ñòðàõîâèê³â,
êîëè
ïðèéíÿòèé
ðèçèê çíà÷íîþ
ì³ðîþ
ïåðåâèùóº ¿õ
ô³íàíñîâó
ñïðîìîæí³ñòü
³ íàä³éí³ñòü
ïî
âèêîíàííþ
ñâî¿õ
çîáîâ’ÿçàíü
ïåðåä
ñòðàõóâàëüíèêàìè
ïî ïåðåðîçïîä³ëó
â³äïîâ³äàëüíîñò³
çà âçÿòèé íà
ñòðàõóâàííÿ
ðèçèê.
Ñï³âñòðàõóâàííÿ
— öå
ñòðàõóâàííÿ
îá’ºêòà çà
îäíèì
ñï³ëüíèì
äîãîâîðîì
ê³ëüêîìà
ñòðàõîâèêàìè.
Ïåðåñòðàõóâàííÿ
— öå
ñòðàõóâàííÿ
ñòðàõîâèêîì
ðèçèê³â âèêîíàííÿ
âñ³õ àáî
÷àñòèíè
ñâî¿õ
îáîâ’ÿçê³â
ïåðåä
ñòðàõóâàëüíèêîì
ó ³íøîãî
ñòðàõîâèêà.
Äèâåðñèô³êàö³ÿ
— ïîøèðåííÿ
àêòèâíîñò³
ñòðàõîâèê³â
çà ðàìêè îñíîâíîãî
á³çíåñó.

íà
  çáèòê³â, ÿêà
  â ðàç³
  ñòðàõîâîãî
  âèïàäêó íå
  ï³äëÿãàº
136                                                                                137

Çã³äíî ç
Çàêîíîì
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
â íàø³é
êðà¿í³ òàêà
àêòèâí³ñòü
ñòðàõîâèê³â
äóæå
îáìåæåíà.
6. ßê
êëàñèô³êóºòüñÿ
ñòðàõóâàííÿ
çà åêîíîì³÷íèìè
îçíàêàìè?
Ïåðåäáà÷àº
ê³ëüêà
âàð³àíò³â.
Ï³äõ³ä äî âèáîðó
âàð³àíòà
çàëåæèòü â³ä
ö³ëåé
êëàñèô³êàö³¿.
Íàéâàæëèâ³øèì
³
çàãàëüíîïðèéíÿòèì
ó ñâ³òîâ³é
ïðàêòèö³ º
ïîä³ë
ñòðàõóâàííÿ
çàëåæíî â³ä
ñïåö³àë³çàö³¿
ñòðàõîâèêà
íà äâ³ âåëèê³
ñôåðè
ä³ÿëüíîñò³:
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ³
çàãàëüí³
âèäè
ñòðàõóâàííÿ.
Òàêà
êëàñèô³êàö³ÿ
ìàº äóæå
âåëèêå
çíà÷åííÿ ç
òî÷êè çîðó
àäåêâàòíî¿
îðãàí³çàö³¿
ô³íàíñ³â
ñòðàõîâèêà,
îñîáëèâî
ôîðìóâàííÿ ³
ðîçì³ùåííÿ
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â ³
îïîäàòêóâàííÿ
äîõîä³â â³ä
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³.
Â îñíîâ³
â³äíåñåííÿ
äî òîãî ÷è
³íøîãî âèäó
ñòðàõóâàííÿ
äî «æèòòÿ» ÷è
«íå æèòòÿ»
(òåðì³í «íå
æèòòÿ» â
óêðà¿íñüê³é
ïðàêòèö³, ÿê
ïðàâèëî, íå
âæèâàºòüñÿ;
çäåá³ëüøîãî
â òàêîìó ðàç³
ãîâîðÿòü ïðî
«ðèçèêîâ³
âèäè
ñòðàõóâàííÿ»
àáî «âèäè ñòðàõóâàííÿ
³íø³, í³æ
æèòòÿ»)
ïîëÿãàº
ñóêóïí³ñòü
äâîõ
êëàñèô³êàö³éíèõ
îçíàê, à
ñàìå:
-
íàÿâí³ñòü
íàãðîìàäæóâàëüíîãî
õàðàêòåðó
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
(ñòðàõîâ³
âíåñêè çà
òàêèìè
äîãîâîðàìè º
ñâîºð³äíèìè
³íâåñòèö³ÿìè
ñòðàõóâàëüíèêà,
îñê³ëüêè
ïåðåäáà÷àþòüñÿ
íå ëèøå
ñòðàõîâ³
âèïëàòè, à é
ïîâíå
ïîâåðíåííÿ âíåñåíèõ
êîøò³â ç
íàðàõîâàíèìè
â³äñîòêàìè
ïðè
çàê³í÷åíí³
ñòðîêó ä³¿
äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ);
- ñòðîê ä³¿
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ.
Äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ — öå
äîâãîñòðîêîâ³
äîãîâîðè.
Âîíè
óêëàäàþòüñÿ
íà 10, 20, 30 ³ á³ëüøå
ðîê³â. Ó
â³ò÷èçíÿí³é
ïðàêòèö³ çà
ðàäÿíñüêèõ
÷àñ³â
ì³í³ìàëüíèé
ñòðîê
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
ñòàíîâèâ 5
ðîê³â. Òåïåð,
çã³äíî ç
÷èííèì
çàêîíîäàâñòâîì
Óêðà¿íè, äî
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ (âíåñêè
çà ÿêèìè íå
ï³äëÿãàþòü
îïîäàòêóâàííþ
ïîäàòêîì íà
ïðèáóòîê)
íàëåæàòü
äîãîâîðè,
ñòðîê ä³¿ ÿêèõ
ïåðåâèùóº 10 (â
îêðåìèõ
âèïàäêàõ — 5)
ðîê³â.
Ïðîòÿãîì
óñüîãî ÷àñó
ä³¿ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
ñòðàõóâàëüíèêè
ïåð³îäè÷íî
ñïëà÷óþòü
ñòðàõîâ³
ïðåì³¿ ç òèì
ðîçðàõóíêîì,
ùîá
çàãàëüíà
ñóìà öèõ
âíåñê³â ó
ðåçóëüòàò³
äîð³âíþâàëà
ñòðàõîâ³é
ñóì³ çà
äîãîâîðîì.
Â³äáóâàºòüñÿ
íà÷åáòî
«íàêîïè÷åííÿ»
ñòðàõóâàëüíèêàìè
êîøò³â, ÿê³
çáåð³ãàþòüñÿ
(ïåðåáóâàþòü
â óïðàâë³íí³)
ó
ñòðàõîâèêà
íà ïåð³îä ä³¿
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ.
Îñê³ëüêè çà
äîãîâîðàìè
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ñòðàõîâèêà
íàñòàº àáî â
ðàç³ ñìåðò³
çàñòðàõîâàíî¿
îñîáè, àáî â
ðàç³ äîæèòòÿ
íåþ äî
çàçäàëåã³äü
îáóìîâëåíî¿
äîãîâîðîì
ïîä³¿, ùî çà
áóäü-ÿêèõ
îáñòàâèí
âíåñåí³
êîøòè
ïîâåðíóòüñÿ
çàñòðàõîâàí³é
îñîá³ àáî ¿¿
ïðàâîíàñòóïíèêàì,
ïðè÷îìó
÷àñòî — ç
ïåâíèìè
â³äñîòêàìè.
Òîáòî âíåñêè
çà
äîãîâîðàìè
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ìàþòü
ÿñêðàâî
âèðàæåíèé
õàðàêòåð
³íâåñòèö³¿.
Çàêîíîäàâñòâà
áàãàòüîõ
êðà¿í
íàâ³òü ïåðåäáà÷àþòü
âñòàíîâëåííÿ
ì³í³ìàëüíî¿
íîðìè
ïðèáóòêîâîñò³,
ùî ¿¿ ìàº
çàáåçïå÷èòè
ñòðàõîâèê ó
ðåçóëüòàò³
óïðàâë³ííÿ
êîøòàìè, ÿê³
íàä³éøëè
êîìïàí³¿ ó
âèãëÿä³
ïðåì³é çà
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ. Íà öþ
íîðìó
ïðèáóòêîâîñò³,
ïåðåäáà÷åíó
ïðè
ðîçðàõóíêàõ
ñòðàõîâîãî
òàðèôó, çìåíøóºòüñÿ
ðîçì³ð
ñòðàõîâî¿
ïðåì³¿, ùî ¿¿ ñïëà÷óº
ñòðàõóâàëüíèê.
Äî òîãî æ
áàãàòüìà
ñòðàõîâèêàìè
ïðàêòèêóºòüñÿ
çàëó÷åííÿ
ñòðàõóâàëüíèê³â
äî ó÷àñò³ ó
ïðèáóòêó,
ÿêèé
óòâîðþºòüñÿ
â ðåçóëüòàò³
³íâåñòóâàííÿ
é
ðîçì³ùåííÿ
êîøò³â
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â ç³
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ.
Áåçïåðå÷íå ³
ïîâíå
ïîâåðíåííÿ
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
âíåñåíî¿
ñóìè ïðåì³é
ïëþñ äîäàòêîâèé
äîõ³ä ó
âèãëÿä³
â³äñîòê³â
ð³÷íèõ ñàìå
é îçíà÷àº
òîé
«³íâåñòèö³éíèé
(íàêîïè÷óâàëüíèé)
õàðàêòåð»,
ÿêèì
âèð³çíÿþòüñÿ
äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ³ ÿêèé
â³äñóòí³é ó
çàãàëüíèõ
(«ðèçèêîâèõ»)
âèäàõ
ñòðàõóâàííÿ.

138                                                                                139

Çàãàëüíå
ñòðàõóâàííÿ
âêëþ÷àº âñ³
ò³ âèäè
ñòðàõóâàííÿ,
ÿê³ íå
â³äïîâ³äàþòü
îçíàêàì
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ.
Ñòðàõîâ³
ïðåì³¿ çà
äîãîâîðàìè
çàãàëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ
ñïëà÷óþòüñÿ,
ÿê ïðàâèëî,
îäíîðàçîâî ó
ïåâíîìó
â³äñîòêó â³ä
ñòðàõîâî¿
ñóìè. Âîíè
íå
íàêîïè÷óþòüñÿ,
òîáòî íå
ðîçãëÿäàþòüñÿ
ñòðàõóâàëüíèêàìè
ÿê
³íâåñòîâàí³
êîøòè ³ íå
ïîâåðòàþòüñÿ
ñòðàõóâàëüíèêàì,
ÿêùî
ñòðàõîâà ïîä³ÿ
íå íàñòàëà.
Äîãîâîðè
çàãàëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ,
òàêèì
÷èíîì,
çàáåçïå÷óþòü
ëèøå
êîìïåíñàö³þ
çáèòê³â. Ö³
äîãîâîðè
óêëàäàþòüñÿ
íà
íåâåëèêèé ñòðîê,
ÿê ïðàâèëî, íà
ð³ê. Àëå
ìîæëèâî
íàâ³òü ³ íà
ê³ëüêà äí³â,
íàïðèêëàä,
ïðè
ñòðàõóâàíí³
âàíòàæ³â íà
ïåð³îä
ñòðàõóâàííÿ.
Êëàñèô³êàö³ÿ
ç
âèîêðåìëåííÿì
äâîõ çàçíà÷åíèõ
ñôåð
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³,
íåçâàæàþ÷è
íà çîâí³øíþ
ïðîñòîòó,
ìàº äóæå âåëèêå
çíà÷åííÿ ³ ñåíñ.
²ç öüîãî
ïîãëÿäó âñ³
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
ìîæíà
ïîä³ëèòè íà
äâ³ âåëèê³
ãðóïè: ò³, ùî çàéìàþòüñÿ
ñòðàõóâàííÿì
æèòòÿ, ³ ò³, ùî
ïðîâîäÿòü
çàãàëüíå
ñòðàõóâàííÿ.
Çàêîíîäàâñòâîì
Óêðà¿íè
ïåðåäáà÷åíî,
ùî êîìïàí³¿,
ÿê³ îòðèìàëè
ë³öåíç³þ íà
ïðîâåäåííÿ
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ, íå
ìàþòü ïðàâà
ïðîâîäèòè
çàãàëüí³ âèäè
ñòðàõóâàííÿ,
³ íàâïàêè.
Òàêèé ï³äõ³ä õàðàêòåðíèé
äëÿ
áàãàòüîõ
çàõ³äíèõ
êðà¿í. Ó
êðà¿íàõ ªÑ,
íàïðèêëàä, ç 1982
ðîêó íàáðàâ
÷èííîñò³
çàêîí, ùî
çàáîðîíÿº
ñòâîðåííÿ ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é, ÿê³
á îäíî÷àñíî
ä³ÿëè ÿê íà ðèíêó
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ, òàê ³
íà ðèíêó çàãàëüíèõ
âèä³â
ñòðàõóâàííÿ.
Â Óêðà¿í³ ç ïðèéíÿòòÿì
çàêîíó «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
íîâîñòâîðåí³
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
òàêîæ íå
ìîæóòü
ïðåòåíäóâàòè
íà
îäíî÷àñíó
ä³ÿëüí³ñòü â
îáîõ öèõ
ñôåðàõ. Ä³þ÷³
ñòðàõîâèêè
ìàþòü
çðîáèòè
âèá³ð íà
êîðèñòü
îäí³º¿ ç íèõ.
Ð³÷ ó ò³ì,
ùî
ô³íàíñîâå
óïðàâë³ííÿ
êîìïàí³ºþ,
ÿêà çä³éñíþº
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ, â³äð³çíÿºòüñÿ
â³ä
óïðàâë³ííÿ
êîìïàí³ºþ,
ùî ïðîâîäèòü
çàãàëüí³
âèäè
ñòðàõóâàííÿ.
Íåîáõ³äí³ñòü
çáåðåæåííÿ
äîâãîñòðîêîâèõ
çàîùàäæåíü
ñòðàõóâàëüíèê³â
çà äîãîâîðàìè
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
âèñóâàº äî
ñòðàõîâèê³â,
ùî
çä³éñíþþòü
òàêå
ñòðàõóâàííÿ,
îñîáëèâ³
âèìîãè. Äëÿ
íèõ, ÿê
ïðàâèëî, ïåðåäáà÷àºòüñÿ
ï³äâèùåíèé
ðîçì³ð
ñòàòóòíîãî
êàï³òàëó,
óñòàíîâëþºòüñÿ
îñîáëèâèé ïîðÿäîê
ôîðìóâàííÿ
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â, ÿê³
îá÷èñëþþòüñÿ
îêðåìî çà
êîæíèì
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ
ç âèêîðèñòàííÿì
ìåòîä³â
àêòóàðíî¿
ìàòåìàòèêè.
Äîõîäè
òàêèõ
êîìïàí³é ó
âèãëÿä³ âíåñê³â
çà
äîãîâîðàìè
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ íå
ï³äëÿãàþòü
îïîäàòêóâàííþ.
Äîâãîñòðîêîâèé
õàðàêòåð
çîáîâ’ÿçàíü
çà äîãîâîðàìè
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ïîçíà÷àºòüñÿ
íà õàðàêòåð³
³íâåñòèö³éíî¿
ïîë³òèêè
ñòðàõîâèêà.
Â³í ìîæå
äîçâîëèòè
ñîá³ çíà÷íó
÷àñòêó
äîâãîñòðîêîâèõ
âêëàäåíü ó
çàãàëüíîìó
îáñÿç³
³íâåñòèö³é.
Öå º ìîæëèâèì
çàâäÿêè
òîìó, ùî
äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
óêëàäàþòüñÿ
íà äîâãèé
ñòðîê, à
îáîâ’ÿçêè ç
âèïëàò
ñòðàõóâàëüíèêàì,
ÿê ïðàâèëî,
çíà÷íî â³ääàëåí³
â ÷àñ³ ³, êð³ì
òîãî,
ï³ääàþòüñÿ
äîñèòü
òî÷íîìó
ïðîãíîçóâàííþ.
À êîìïàí³¿,
ùî ïðîâàäÿòü
çàãàëüí³
âèäè
ñòðàõóâàííÿ
(ñòðîê ä³¿
ÿêèõ ìàéæå
çàâæäè íå
ïåðåâèùóº
ðîêó),
îð³ºíòîâàí³
çäåá³ëüøîãî
íà
êîðîòêîñòðîêîâ³
âèñîêîë³êâ³äí³
³íâåñòèö³¿.
Îñîáëèâ³
³íâåñòèö³éí³
ìîæëèâîñò³
êîìïàí³é ç³
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
ðîáëÿòü
óí³êàëüíèì
¿õ ñòàíîâèùå
íà ðèíêó
êàï³òàëó:
âîíè ÷è íå
ºäèí³ ô³íàíñîâ³
óñòàíîâè
(çà âèíÿòêîì
ïåíñ³éíèõ
ôîíä³â), ÿê³
çàäîâîëüíÿþòü
ïîòðåáè
åêîíîì³êè â
äåô³öèòíîìó
êàï³òàë³ äëÿ
äîâãîñòðîêîâèõ
³íâåñòèö³é.
Íå ìåíø
âàæëèâîþ ç
åêîíîì³÷íîãî
ïîãëÿäó º êëàñèô³êàö³ÿ
çà îá’ºêòàìè
ñòðàõóâàííÿ,
òîáòî
îá’ºêòàìè, íà
ÿê³
ñïðÿìîâàíèé
ñòðàõîâèé
çàõèñò.
Êëàñèô³êàö³ÿ
çà îá’ºêòàìè ñòðàõóâàííÿ
ïåðåäáà÷àº
âèîêðåìëåííÿ
òðüîõ
ãàëóçåé:
-
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
(îá’ºêòè —
æèòòÿ, çäîðîâ’ÿ
³ïðàöåçäàòí³ñòü
ñòðàõóâàëüíèê³â
àáî
çàñòðàõîâàíèõ);
-
ìàéíîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
(îá’ºêòè —
ìàéíî â ð³çíèõéîãî
âèäàõ:
ðóõîì³ ³
íåðóõîì³
ìàòåð³àëüí³
ö³ííîñò³,
ãðîøîâ³
êîøòè,
äîõîäè);
-
ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³
(îá’ºêò —
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
çà øêîäó,
íàíåñåíó ñòðàõóâàëüíèêîì
æèòòþ,
çäîðîâ’þ,
ìàéíó òðåòüî¿
îñîáè).
Öþ
êëàñèô³êàö³þ
ïîêëàäåíî â
îñíîâó ðîçðîáêè
âñ³õ âèä³â
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã, ùî ¿õ
ïðîïîíóþòü
â³ò÷èçíÿí³
ñòðàõîâèêè.
Îá’ºêò ñòðàõóâàííÿ
º
âèð³øàëüíèì
ôàêòîðîì, â³ä ÿêîãî
çàëåæèòü
õàðàêòåð
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
³ éîãî
îñíîâí³
óìîâè:
ñòðàõîâà
ñóìà, ïåðåë³ê
ñòðàõîâèõ
âèïàäê³â
(îáñÿã ñòðàõîâî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³),
ñòðàõîâà
ïðåì³ÿ, ôðàíøèçà,
òåðì³í ä³¿
äîãîâîðó,
âèíÿòêè, îáìåæåííÿ
³ ò. ³í.

140                                                                                141

²íîä³
ïðàêòèêà
ñòðàõóâàííÿ
ïîòðåáóº êîìïëåêñíîãî
ñòðàõîâîãî
çàõèñòó
ìàéíîâèõ
³íòåðåñ³â
ñòðàõóâàëüíèêà.
Òîä³ çà îäíèì
ñòðàõîâèì
ïîë³ñîì
áåðóòüñÿ íà
ñòðàõóâàííÿ
ê³ëüêà
ð³çíîð³äíèõ
îá’ºêò³â íà
âèïàäîê
îäíèõ ³ òèõ
æå
ñòðàõîâèõ
ïîä³é. Ó öüîìó
ðàç³
äîö³ëüí³øå
äîäåðæóâàòèñÿ
êëàñèô³êàö³¿
íå çà
îá’ºêòàìè
ñòðàõóâàííÿ,
à çà ðîäîì
íåáåçïåêè.
Ï³ä ðîäîì
íåáåçïåêè
ðîçóì³ºòüñÿ
íàá³ð
ñïåöèô³÷íèõ
ñòðàõîâèõ
ïîä³é
(ñòðàõîâèõ
ðèçèê³â), ÿê³
ñóïðîâîäæóþòü
êîíêðåòíó
ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõóâàëüíèêà.
²ç öüîãî
ïîãëÿäó â
çàãàëüíîìó
ñòðàõóâàíí³
âèîêðåìëþþòü,
íàïðèêëàä,
àâòîòðàíñïîðòíå
ñòðàõóâàííÿ,
ìîðñüêå òà
àâ³àö³éíå ñòðàõóâàííÿ,
ñòðàõóâàííÿ
ÿäåðíèõ,
êîñì³÷íèõ,
êðåäèòíèõ
ðèçèê³â
òîùî.
Ñòðàõóâàëüíèêàìè
ìîæóòü áóòè
ÿê ô³çè÷í³,
òàê ³
þðèäè÷í³
îñîáè
(ñóá’ºêòè
ï³äïðèºìíèöüêî¿
ä³ÿëüíîñò³).
Çðîçóì³ëî,
ùî ñòðàõîâ³
³íòåðåñè
öèõ äâîõ ãðóï
ñòðàõóâàëüíèê³â
³ñòîòíî
ð³çí³, òàê
ñàìî ÿê ³ ï³äõîäè
ñòðàõîâèê³â
äî
ïðîâåäåííÿ
ñòðàõóâàííÿ.
Òîìó â
çàãàëüíîìó
ñòðàõóâàíí³
çàñòîñîâóºòüñÿ
íå îäèí
âàð³àíò
êëàñèô³êàö³¿:
êëàñèô³êàö³ÿ
çà
ñòàòóñîì
ñòðàõóâàëüíèêà.
Âîíà ïåðåäáà÷àº
ïîä³ë óñüîãî
ðîçìà¿òòÿ
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã íà ò³,
ÿê³
îáñëóãîâóþòü
³íòåðåñè ãðîìàäÿí
³ ò³, ÿê³
îáñëóãîâóþòü
³íòåðåñè ñóá’ºêò³â
ï³äïðèºìíèöüêî¿
ä³ÿëüíîñò³.
Òàêà
êëàñèô³êàö³ÿ
îõîïëþº
ð³çíîìàí³òí³
îá’ºêòè, àëå
çäåá³ëüøîãî
âîíà
ñòîñóºòüñÿ
ìàéíîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
³
ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³.
Îêð³ì
êëàñèô³êàö³¿
çà
ñòàòóñîì
ñòðàõóâàëüíèêà,
³ñíóº
ïîòðåáà
òàêîæ ó êëàñèô³êàö³¿
çà
ñòàòóñîì
ñòðàõîâèêà.
Òàêà
êëàñèô³êàö³ÿ
âèêîðèñòîâóºòüñÿ
çäåá³ëüøîãî
äëÿ
çàáåçïå÷åííÿ
äåðæàâíîãî
ðåãóëþâàííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
(âèäàííÿ
ë³öåíç³é,
âåäåííÿ
äåðæàâíîãî
ðåºñòðó ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é
òîùî),
êîíòðîëþ çà
ñòðàõîâèêàìè,
àíàë³çó
ðîçâèòêó
ñòðàõîâîãî
ðèíêó â
³íñòèòóö³éíîìó
³
òåðèòîð³àëüíîìó
ðîçóì³íí³. Ó
öüîìó ïëàí³
ìîæíà
âèîêðåìèòè
ñòðàõóâàííÿ
êîìåðö³éíå (â
Óêðà¿í³,
çã³äíî ç
÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì,
éîãî
çä³éñíþþòü
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿,
ñòâîðåí³ ó
ôîðì³
àêö³îíåðíèõ
òîâàðèñòâ
â³äêðèòîãî ³
çàêðèòîãî
òèï³â, ïîâíèõ,
êîìàíäèòíèõ
òîâàðèñòâ,
òîâàðèñòâ ³ç
äîäàòêîâîþ
â³äïîâ³äàëüí³ñòþ;
â ³íøèõ êðà¿íàõ
êîìåðö³éíå
ñòðàõóâàííÿ
çä³éñíþþòü
òàêîæ
ïðèâàòí³
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿), âçàºìíå
(éîãî
çä³éñíþþòü
òîâàðèñòâà
âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ),
äåðæàâíå (éîãî
çä³éñíþþòü
ñïåö³àë³çîâàí³
äåðæàâí³
ñòðàõîâ³
îðãàí³çàö³¿).
7.
ßê³ ãàëóç³
ñòðàõóâàííÿ?
Êëàñèô³êàö³ÿ
çà îá’ºêòàìè
ç
âèîêðåìëåííÿì
ãàëóçåé,
ï³äãàëóçåé ³
âèä³â ñòðàõóâàííÿ
ìîæíà
ââàæàòè
êëàñè÷íèì
ï³äõîäîì ó
òåîð³¿ òà
ïðàêòèö³
â³ò÷èçíÿíîãî
ñòðàõóâàííÿ.
Çàêîí
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
âèçíà÷àº, ùî
îá’ºêòàìè
ñòðàõóâàííÿ
ìîæóòü áóòè òðè
ãðóïè
ìàéíîâèõ
³íòåðåñ³â:
-
ïîâ’ÿçàí³
ç æèòòÿì,
çäîðîâ’ÿì,
ïðàöåçäàòí³ñòþ
òà
äîäàòêîâîþ ïåíñ³ºþ
ñòðàõóâàëüíèêà
àáî
çàñòðàõîâàíî¿
îñîáè
(îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ);
-
ïîâ’ÿçàí³
ç âîëîä³ííÿì,
êîðèñòóâàííÿì
³ ðîçïîðÿäæåííÿì
ìàéíîì
(ìàéíîâå
ñòðàõóâàííÿ);
-
ïîâ’ÿçàí³
ç
â³äøêîäóâàííÿì
ñòðàõóâàëüíèêîì
çàïîä³ÿíî¿
íèì øêîäè
ô³çè÷í³é
îñîá³ àáî ¿¿
ìàéíó, à
òàêîæ øêîäè,
çàïîä³ÿíî¿
þðèäè÷í³é
îñîá³ (ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³).
Íà
â³äì³íó â³ä
îá’ºêò³â
ìàéíîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
îá’ºêòè
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
íå ìàþòü
âàðò³ñíî¿
îö³íêè. Òîìó
ââàæàºòüñÿ,
ùî â
îñîáèñòîìó
ñòðàõóâàíí³
íå â³äáóâàºòüñÿ
êîìïåíñàö³¿
ìàòåð³àëüíî¿
øêîäè, à
âèïëàòè
ñòðàõîâèêà
íà êîðèñòü ñòðàõóâàëüíèêà
(çàñòðàõîâàíîãî)
àáî éîãî
ðîäèíè
ìàþòü òóò
õàðàêòåð
ô³íàíñîâî¿
äîïîìîãè.
Îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
ïðîâàäèòüñÿ
íà âèïàäîê
ñìåðò³
ñòðàõóâàëüíèêà
(çàñòðàõîâàíîãî),
òèì÷àñîâî¿
àáî
ïîñò³éíî¿
âòðàòè íèì
ïðàöåçäàòíîñò³
(âòðàòè
çäîðîâ’ÿ),
äîæèòòÿ
ñòðàõóâàëüíèêà
(çàñòðàõîâàíîãî)
äî ê³íöÿ
ñòðîêó ä³¿
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
àáî äî
âèçíà÷åíî¿
â äîãîâîð³
ïîä³¿.
Îñîáëèâ³ñòþ
ö³º¿ ãàëóç³ º
ïîºäíàííÿ â
¿¿ ðàìêàõ
óñ³õ âèä³â
ñòðàõóâàííÿ,
ùî ïîâ’ÿçàí³
ç³
ñòðàõîâèì
çàõèñòîì
æèòòÿ é
çäîðîâ’ÿ
îñîáè, à
òàêîæ
äîäàòêîâèì
ïåíñ³éíèì
¿¿
çàáåçïå÷åííÿì.
Ïðè öüîìó
îêðåì³ âèäè
íàëåæàòü äî
äîâãîñòðîêîâîãî
(«íàêîïè÷óâàëüíîãî»),
à îêðåì³ — äî
çàãàëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ.
Ñàìå öÿ
îñîáëèâ³ñòü
çóìîâëþº ïîòðåáó
âèîêðåìëåííÿ
ï³äãàëóçåé
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ.

142                                                                                143

Îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
âêëþ÷àº òðè
ï³äãàëóç³. ¯õ
³ñíóâàííÿ
ïîâ’ÿçàíå ç
ð³çíîþ òðèâàë³ñòþ
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ
³ ð³çíèìè îáñÿãàìè
ñòðàõîâî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
(ïåðåë³êîì
ïîä³é, íà
âèïàäîê ÿêèõ
ïðîâîäèòüñÿ ñòðàõóâàííÿ).
Ï³äãàëóçÿìè
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
º ñòðàõóâàííÿ
â³ä
íåùàñíèõ
âèïàäê³â,
ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ,
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ. Ó
ðàìêàõ öèõ
ï³äãàëóçåé
³ñíóþòü
òàê³ âèäè
ñòðàõóâàííÿ.
Ñòðàõóâàííÿ
â³ä
íåùàñíèõ
âèïàäê³â îá’ºäíóº
êîðîòêîñòðîêîâ³
(ÿê ïðàâèëî, äî
îäíîãî ðîêó)
âèäè
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ.
Îáñÿã
â³äïîâ³äàëüíîñò³
çà âèäàìè,
ÿê³ âõîäÿòü ó
öþ ï³äãàëóçü,
ïåðåäáà÷àº
âèïëàòó
ñòðàõîâî¿
ñóìè àáî ¿¿
÷àñòèíè â
ðàç³
íàñòàííÿ
îäí³º¿ ç òàêèõ
ïîä³é:
à)
ñìåðò³
çàñòðàõîâàíîãî;
á)
òðèâàëî¿
âòðàòè íèì
çäîðîâ’ÿ
(âñòàíîâëåííÿ
³íâàë³äíîñò³);
â)
òèì÷àñîâî¿
íåïðàöåçäàòíîñò³.
Íåîáõ³äíà
óìîâà
íàñòàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ñòðàõîâèêà —
ùîá
ïåðåë³÷åí³
ïîä³¿ áóëè
íàñë³äêîì
íåùàñíîãî
âèïàäêó,
ïåðåäáà÷åíîãî
â äîãîâîð³
ñòðàõóâàííÿ.
Ñòðàõóâàëüíèêîì
ìîæå áóòè ÿê
ô³çè÷íà, òàê
³ þðèäè÷íà
îñîáà
(íàïðèêëàä,
ï³äïðèºìñòâî,
ÿêå ñòðàõóº
ñâî¿õ ïðàö³âíèê³â),
à
çàñòðàõîâàíèì
— ëèøå
ô³çè÷íà îñîáà.
ßêùî îñîáà
óêëàäàº
äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
âëàñíîãî æèòòÿ
³ çäîðîâ’ÿ, òî
âîíà
îäíî÷àñíî º
ñòðàõóâàëüíèêîì
³
çàñòðàõîâàíèì.
Ïðè óêëàäàíí³
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ³
çäîðîâ’ÿ ³íøî¿
îñîáè
(íàïðèêëàä,
äèòèíè)
çàñòðàõîâàíîþ
áóäå ñàìå öÿ
îñîáà, à
ñòðàõóâàëüíèêîì
— îñîáà, ùî
óêëàëà
äîãîâ³ð ³
ñïëà÷óº âíåñêè.
Ñòðàõóâàííÿ
â³ä
íåùàñíèõ
âèïàäê³â â
Óêðà¿í³
ïðîâîäèòüñÿ
ÿê ó
äîáðîâ³ëüíèé,
òàê ³ â
îáîâ’ÿçêîâ³é
ôîðì³.
Êîíêðåòíèìè
âèäàìè
ñòðàõóâàííÿ
â ö³é ï³äãàëóç³
º, íàïðèêëàä, ³íäèâ³äóàëüíå
ñòðàõóâàííÿ
â³ä
íåùàñíèõ âèïàäê³â,
êîëåêòèâíå
ñòðàõóâàííÿ
ïðàö³âíèê³â
çà ðàõóíîê
êîøò³â
ï³äïðèºìñòâ
³ îðãàí³çàö³é,
ñòðàõóâàííÿ
òóðèñò³â,
ïàñàæèð³â,
ä³òåé,
îêðåìèõ
êàòåãîð³é
ïðàö³âíèê³â,
÷èÿ ðîáîòà
ïîâ’ÿçàíà ç
îñîáëèâîþ
íåáåçïåêîþ
äëÿ æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ,
òà ³íø³ òàê³
âèäè. Âîíè
ìàþòü äóæå áàãàòî
ñï³ëüíèõ ðèñ,
³ òîìó
çàêîíîäàâñòâîì
Óêðà¿íè
ïåðåäáà÷àºòüñÿ
ìîæëèâ³ñòü
çä³éñíåííÿ
ñòðàõîâèêîì
óñ³õ öèõ
âèä³â ñòðàõóâàííÿ
çà îäí³ºþ
ë³öåíç³ºþ, à
ñàìå: ë³öåíç³ºþ
íà ïðàâî
çä³éñíåííÿ
ñòðàõóâàííÿ
â³ä
íåùàñíèõ âèïàäê³â.
Äðóãà
ï³äãàëóçü
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
— ìåäè÷íå
ñòðàõóâàííÿ.
Âîíî
âèíèêëî ³ ïî÷àëî
ðîçâèâàòèñÿ
â íàø³é
êðà¿í³
ïîð³âíÿíî
íåäàâíî,
õî÷à
Çàõ³äí³
êðà¿íè
ìàþòü óæå äîñèòü
âåëèêèé
äîñâ³ä ó ö³é
ñïðàâ³. Çà
ðàäÿíñüêèõ
÷àñ³â
ïîòðåáè â
ìåäè÷íîìó
ñòðàõóâàíí³
íà÷åáòî é íå
áóëî,
îñê³ëüêè
ìåäè÷íà
äîïîìîãà
íàäàâàëàñÿ
íà
áåçîïëàòí³é
îñíîâ³. Ç
ïåðåõîäîì äî
ðèíêîâèõ
â³äíîñèí
ñèòóàö³ÿ
çì³íèëàñÿ.
Âèñîêà
âàðò³ñòü
êâàë³ô³êîâàíî¿
ìåäè÷íî¿
äîïîìîãè
çóìîâèëà
³íòåðåñ
íàñåëåííÿ
äî
ìåäè÷íîãî
ñòðàõóâàííÿ,
ùî ñïðèÿëî
éîãî ðîçâèòêó.
Îñîáëèâ³ñòþ
ö³º¿
ï³äãàëóç³ º
íàÿâí³ñòü òóò
ÿê
äîâãîñòðîêîâèõ,
òàê ³
êîðîòêîñòðîêîâèõ
âèä³â
ñòðàõóâàííÿ.
Äî
äîâãîñòðîêîâèõ
âèä³â
íàëåæèòü,
íàïðèêëàä,
áåçïåðåðâíå
ñòðàõóâàííÿ
çäîðîâ’ÿ,
äîãîâ³ð ïðî
ÿêå ñòðàõóâàëüíèê
ìîæå
óêëàñòè íà
íåâèçíà÷åíèé
ïåð³îä. Ïðîòå
«äîâãîñòðîêîâ³ñòü»
öüîãî âèäó
íå äàº ï³äñòàâ
â³äíåñòè
éîãî äî ï³äãàëóç³
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ,
îñê³ëüêè â³í
íå
ïåðåäáà÷àº
ïîâåðíåííÿ
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
âíåñåíèõ
íèì êîøò³â
ïî çàê³í÷åíí³
ñòðîêó ä³¿
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
(òîáòî ïðè
«äîæèòò³», ùî º
õàðàêòåðíîþ îçíàêîþ
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ). Òàê
ñàìî íå
ìîæíà
â³äíåñòè äî ï³äãàëóç³
ñòðàõóâàííÿ
íåùàñíèõ
âèïàäê³â
êîðîòêîñòðîêîâ³
âèäè
ìåäè÷íîãî
ñòðàõóâàííÿ
(íàïðèêëàä, ñòðàõóâàííÿ
çäîðîâ’ÿ íà
âèïàäîê
õâîðîáè, ìåäè÷íå
ñòðàõóâàííÿ
òóðèñò³â, ùî
â³ä’¿æäæàþòü
çà êîðäîí,
ñòðàõóâàííÿ
íà ïåð³îä
âàã³òíîñò³
òà ïîëîã³â
òîùî), áî â
íèõ
â³äñóòí³é
ïðèíöèïîâèé
ìîìåíò,
õàðàêòåðíèé
äëÿ âñ³õ
âèä³â ñòðàõóâàííÿ
â³ä
íåùàñíèõ
âèïàäê³â, à
ñàìå: íåùàñíèé
âèïàäîê,
ÿêèé
õàðàêòåðèçóºòüñÿ
ðàïòîâ³ñòþ.
Ìåäè÷íå
ñòðàõóâàííÿ
— ñïåöèô³÷íà
ñàìîñò³éíà
ï³äãàëóçü
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ,
ÿêà ìàº ñâî¿
õàðàêòåðí³
îñîáëèâîñò³
³ îá’ºäíóº âñ³
âèäè
ñòðàõóâàííÿ,
ïîâ’ÿçàí³ ç
â³äøêîäóâàííÿì
âèòðàò
ñòðàõóâàëüíèêà
ó çâ’ÿçêó ç
çàõâîðþâàííÿì
³
íåîáõ³äí³ñòþ
ë³êóâàííÿ.
Òàê ñàìî,
ÿê ³ â ðàç³
ñòðàõóâàííÿ
â³ä íåùàñíèõ
âèïàäê³â,
ñòðàõóâàëüíèêàìè
òóò ìîæóòü áóòè
³ ô³çè÷í³, ³
þðèäè÷í³
îñîáè,
ñòðàõóâàëüíèê
³
çàñòðàõîâàíèé
ìîæóòü áóòè
îäí³ºþ é ò³ºþ
ñàìîþ àáî
äâîìà
ð³çíèìè
îñîáàìè.

144                                                                                145

Ìåäè÷íå
ñòðàõóâàííÿ
ìîæå
ïðîâàäèòèñÿ
ÿê ó
äîáðîâ³ëüí³é
ôîðì³, òàê ³ â
ôîðì³ îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
(Çàêîí
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»).
Ïðîòå äîñ³
ñèñòåìè
îáîâ’ÿçêîâîãî
ìåäè÷íîãî
ñòðàõóâàííÿ
â Óêðà¿í³ íåìàº,
õî÷à,
íàïðèêëàä, ó
Ðîñ³¿ âîíà
ä³º âæå ê³ëüêà
ðîê³â.
Òðåòÿ
ï³äãàëóçü
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
— ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ.
Îáñÿã
â³äïîâ³äàëüíîñò³
çà
äîãîâîðàìè
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ,
çã³äíî ç
÷èííèìè
çàêîíîäàâñòâîì
Óêðà¿íè,
ïåðåäáà÷àº
îäíîðàçîâó
àáî
ðîçñòðî÷åíó
âèïëàòó
ñòðàõîâî¿
ñóìè, ÿêùî
íàñòàíå
îäíà ç òàêèõ
ïîä³é:
à) äîæèòòÿ
çàñòðàõîâàíîãî
äî
çàê³í÷åííÿ
ñòðîêó ä³¿
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ;
á) ñìåðòü
çàñòðàõîâàíîãî
ç áóäü-ÿêî¿
ïðè÷èíè â
ïåð³îä ä³¿
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
(àáî ð³øåííÿ
ñóäó ïðî
îãîëîøåííÿ
çàñòðàõîâàíî¿
îñîáè
ïîìåðëîþ);
â)
äîñÿãíåííÿ
çàñòðàõîâàíèì
ïåâíîãî â³êó:
ïåíñ³éíîãî
(ïåíñ³éíå
ñòðàõóâàííÿ)
àáî â³êó,
âèçíà÷åíîãî
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ
(âàð³àíò
«äîæèòòÿ»).
ßê âèäíî
³ç ïåðåë³êó
ñòðàõîâèõ
ïîä³é, ñòðàõîâ³
âèïëàòè çà
íèìè ìàþòü
ñòàíîâèòè
ïîâíó
ñòðàõîâó
ñóìó.
×àñòêîâèõ
âèïëàò ñòðàõîâî¿
ñóìè (ÿê ó
ñòðàõóâàíí³
â³ä íåùàñíèõ
âèïàäê³â ³
ìåäè÷íîìó
ñòðàõóâàíí³)
äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ó
ñâîºìó êëàñè÷íîìó,
«÷èñòîìó»
âèãëÿä³ íå
ïåðåäáà÷àþòü.
Àëå
íàñïðàâä³ â
íàø³é
êðà¿í³ ³ çà
êîðäîíîì
ïîøèðåíà
ïðàêòèêà
ïîºäíàííÿ â
îäíîìó
ñòðàõîâîìó
ïîë³ñ³ äâîõ
âèä³â
ñòðàõîâîãî
ïîêðèòòÿ; õàðàêòåðíîãî
äëÿ äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ
â³ä
íåùàñíèõ
âèïàäê³â.
Îòæå, äî
îáñÿãó â³äïîâ³äàëüíîñò³
çà
äîâãîñòðîêîâèìè
äîãîâîðàìè
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ, îêð³ì
äîæèòòÿ ³ ñìåðò³,
âêëþ÷àºòüñÿ
òàêîæ
âòðàòà
çàñòðàõîâàíèì
ïðàöåçäàòíîñò³
âíàñë³äîê
íåùàñíîãî
âèïàäêó (òðàâìóâàííÿ,
ãîñòðîãî
îòðóºííÿ
òîùî). Òàêèé
êîìá³íîâàíèé
ïîë³ñ ç³
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
ïåðåäáà÷àº
îêð³ì âèïëàò
ïîâíî¿ ñòðàõîâî¿
ñóìè çà
ôàêòîì
äîæèòòÿ àáî
ñìåðò³
âèïëàòó
÷àñòêè
ñòðàõîâî¿
ñóìè çà ôàêòîì
òèì÷àñîâî¿
àáî
ïîñò³éíî¿
âòðàòè ïðàöåçäàòíîñò³.
Ï³äãàëóçü
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
îá’ºäíóº â
ñîá³ âñ³
âèäè ñòðàõóâàííÿ,
ÿê³
â³äïîâ³äàþòü
ðîçãëÿíóòèì
ùîéíî
âèìîãàì
çàêîíîäàâñòâà
äî îáñÿãó ñòðàõîâî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
³ òåðì³íó ä³¿.
Íàéäàâí³øîþ
³ òðàäèö³éíî
ðîçâèíåíîþ
ãàëóççþ
ñòðàõóâàííÿ
º ìàéíîâå
ñòðàõóâàííÿ.
Éîãî
åêîíîì³÷íå ïðèçíà÷åííÿ
ïîëÿãàº â
êîìïåíñàö³¿
øêîäè,
çàïîä³ÿíî¿
ñòðàõóâàëüíèêó
âíàñë³äîê ñòðàõîâîãî
âèïàäêó ³ç
çàñòðàõîâàíèì
ìàéíîì.
Éäåòüñÿ ÿê
ïðî
ìàòåð³àëüí³,
òàê ³ ïðî ô³íàíñîâ³
çáèòêè.
Ìàéíîâå
ñòðàõóâàííÿ
îá’ºäíóº
íàéð³çíîìàí³òí³ø³
âèäè
ñòðàõóâàííÿ,
ÿê³ ïîä³ëÿþòüñÿ
íà äâ³
ï³äãàëóç³:
ñòðàõóâàííÿ
ìàéíà ãðîìàäÿí
³
ñòðàõóâàííÿ
ìàéíà
þðèäè÷íèõ
îñ³á.
8. Ùî
òàêå
îáîâ’ÿçêîâå ³
äîáðîâ³ëüíå
ñòðàõóâàííÿ?
Íàéâàæëèâ³øà
êëàñèô³êàö³éíà
îçíàêà ó ñòðàõóâàíí³
— ôîðìà
ïðîâåäåííÿ.
Çà ö³ºþ îçíàêîþ
ñòðàõóâàííÿ
ïîä³ëÿºòüñÿ
íà äîáðîâ³ëüíå
é
îáîâ’ÿçêîâå.
Çäåá³ëüøîãî
âçàºìîâ³äíîñèíè
ì³æ: ñòðàõóâàëüíèêîì
³
ñòðàõîâèêîì
áóäóþòüñÿ
íà äîáðîâ³ëüíèõ
çàñàäàõ ³
îôîðìëÿþòüñÿ
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ.
Çã³äíî ³ç
çàêîíîì
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
óêëàäàþòüñÿ
â³äïîâ³äíî
äî «Ïðàâèë
ñòðàõóâàííÿ».
Ïðàâèëà
ñòðàõóâàííÿ
äîáðîâ³ëüíî ñòðàõîâèê
ðîçðîáëÿº
ñàìîñò³éíî
äëÿ êîæíîãî
âèäó
ñòðàõóâàííÿ,
à äàë³ âîíè
çàòâåðäæóþòüñÿ
Êîì³òåòîì ó
ñïðàâàõ
íàãëÿäó çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ
ï³ä ÷àñ
âèäà÷³
ë³öåíç³¿ íà
ïðàâî çä³éñíåííÿ
â³äïîâ³äíîãî
âèäó
ñòðàõóâàííÿ.
Äîáðîâ³ëüíå
ñòðàõóâàííÿ
ïåðåäáà÷àº,
ùî âñ³
³ñòîòí³
ìîìåíòè
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
âèçíà÷àþòüñÿ
âèêëþ÷íî çà
çãîäîþ
ñòîð³í íà
ï³äñòàâ³ «Ïðàâèë
ñòðàõóâàííÿ».
Â îáîâ’ÿçêîâîìó
ñòðàõóâàíí³
â³äíîñèíè
âèíèêàþòü
çã³äíî ³ç
çàêîíîì, à
ñòðàõóâàííÿ
çä³éñíþºòüñÿ
íà ï³äñòàâ³ â³äïîâ³äíèõ
çàêîíîäàâ÷èõ
àêò³â.
Çã³äíî ³ç
çàêîíîì
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
ôîðìè
òèïîâîãî
äîãîâîðó ³
ïîðÿäîê
ïðîâåäåííÿ îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
âèçíà÷àþòüñÿ
Êàá³íåòîì
Ì³í³ñòð³â
Óêðà¿íè.
Ïðàâî íà
çä³éñíåííÿ
îáîâ’ÿçêîâèõ
âèä³â ñòðàõóâàííÿ
ìîæå
îòðèìàòè
áóäü-ÿêèé
ñòðàõîâèê ç
â³äïîâ³äíîþ
ë³öåíç³ºþ.
Âèíÿòêè ñòàíîâëÿòü
äåðæàâí³
âèäè
ñòðàõóâàííÿ.
Ö³ âèäè
ïðîâîäèòü
Íàö³îíàëüíà
àêö³îíåðíà ñòðàõîâà
êîìïàí³ÿ
«Îðàíòà».

146                                                                                147

Äåðæàâíå
îáîâ’ÿçêîâå
ñòðàõóâàííÿ
ïðîâîäèòüñÿ
çà ðàõóíîê
êîøò³â
áþäæåòó ³
ïîøèðþºòüñÿ
çäåá³ëüøîãî
íà
äåðæàâíèõ
ñëóæáîâö³â,
ðîáîòà ÿêèõ
ïîâ’ÿçàíà ç
ï³äâèùåíîþ
íåáåçïåêîþ
äëÿ ¿õíüîãî
æèòòÿ ³
çäîðîâ’ÿ.
Ó çàêîí³
Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»
íàâåäåíèé
ïåðåë³ê 27
âèä³â îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ,
ÿê³
çä³éñíþþòüñÿ
(àáî ìàþòü
çä³éñíþâàòèñÿ)
â íàø³é êðà¿í³,
³
âñòàíîâëåíî,
ùî íîâ³ âèäè
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
ìîæóòü áóòè
ââåäåí³ ëèøå
øëÿõîì
âíåñåííÿ
çì³í ó öåé
çàêîí. Äî ñêëàäó
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
óêðà¿íñüêèì
çàêîíîäàâñòâîì
â³äíåñåíî:
-
ìåäè÷íå
ñòðàõóâàííÿ;
-
äåðæàâíå
îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
â³éñüêîâîñëóæáîâö³â³
â³éñüêîâîçîáîâ’ÿçàíèõ,
ïðèçâàíèõ
íà çáîðè;
-
äåðæàíå
îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
îñ³á ðÿäîâîãî,
íà÷àëüíèöüêîãî
òà
â³ëüíîíàéìàíîãî
ñêëàäó
îðãàí³â ³
ï³äðîçä³ë³â
âíóòð³øí³õ
ñïðàâ;
-
äåðæàâíå
îáîâ’ÿçêîâå
ñòðàõóâàííÿ
ìåäè÷íèõ ³
ôàðìàöåâòè÷íèõ
ïðàö³âíèê³â
íà âèïàäîê
³íô³êóâàííÿ
â³ðóñîì
³ìóíîäåô³öèòó
ëþäèíè ïðè
âèêîíàíí³
íèìè
ñëóæáîâèõ
îáîâ’ÿçê³â;
-
äåðæàâíå
îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
ïðàö³âíèê³â
ìèòíèõîðãàí³â;
-
äåðæàâíå
îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
ïðàö³âíèê³â
ïðîêóðàòóðè;
-
äåðæàâíå
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ³
çäîðîâ’ÿ íàðîäíèõ
äåïóòàò³â;
-
äåðæàâíå
îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
ñëóæáîâèõ
îñ³á
äåðæàâíî¿
êîíòðîëüíî-ðåâ³ç³éíî¿
ñëóæáè
Óêðà¿íè;
-
äåðæàâíå
îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
ñëóæáîâèõ
îñ³á
äåðæàâíèõ
ïîäàòêîâèõ
³íñïåêö³é;
-
äåðæàâíå
îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
ñëóæáîâèõ
îñ³á
äåðæàâíèõ
îðãàí³â ó
ñïðàâàõ
çàõèñòó
ïðàâ
ñïîæèâà÷³â;
-
îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
ïðàö³âíèê³â
â³äîì÷î¿
òàñ³ëüñüêî¿
ïîæåæíî¿
îõîðîíè ³
÷ëåí³â äîáðîâ³ëüíèõ
ïîæåæíèõ
äðóæèí
(êîìàíä);
-
äåðæàâíå
ñòðàõóâàííÿ
ïîñàäîâèõ
îñ³á ³íñïåêö³é
äåðæàâíîãî
àðõ³òåêòóðíî-áóä³âåëüíîãî
êîíòðîëþ;
-
äåðæàâíå
ñòðàõóâàííÿ
ñïîðòñìåí³â
âèùèõ
êàòåãîð³é;
-
äåðæàâíå
ñòðàõóâàííÿ
ïðàö³âíèê³â
äåðæàâíî¿
ë³ñîâî¿îõîðîíè;
-
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ³
çäîðîâ’ÿ
ñïåö³àë³ñò³â
âåòåðèíàðíî¿
ìåäèöèíè;
-
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ³
çäîðîâ’ÿ
ñóää³â;
-
äåðæàâíå
ñòðàõóâàííÿ
äîíîð³â êðîâ³
òà (àáî) ¿¿
êîìïîíåíò³â;
-
îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
â³ä
íåùàñíèõ
âèïàäê³â
íàòðàíñïîðò³;
-
ñòðàõóâàííÿ
÷ëåí³â
åê³ïàæó òà
àâ³àö³éíîãî
ïåðñîíàëó;
-
ñòðàõóâàííÿ
ïðàö³âíèê³â
çàìîâíèêà
àâ³àö³éíèõðîá³ò,
îñ³á,
ïîâ’ÿçàíèõ ç
öèìè ðîáîòàìè,
òà
ïàñàæèð³â,
ÿê³
ïåðåâîçÿòüñÿ
çà çàÿâêîþ
çàìîâíèêà
áåç
ïðèäáàííÿ
êâèòê³â;
-
ñòðàõóâàííÿ
ðèçèêîâèõ
ïðîôåñ³é
íàðîäíîãî
ãîñïîäàðñòâà
â³ä
íåùàñíèõ
âèïàäê³â;
-
ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ïîâ³òðÿíîãî
ïåðåâ³çíèêà
³ âèêîíàâöÿ
ïîâ³òðÿíèõ
ðîá³ò ùîäî
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòê³â,
çàïîä³ÿíèõ
ïàñàæèðàì,
áàãàæó,
ïîøò³,
âàíòàæó;
-
ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³
åêñïëóàòàíòà
ïîâ³òðÿíîãî
ñóäíà çà
çáèòêè, ÿê³
ìîæóòü áóòè
çàâäàí³ íèì
ïðè
âèêîíàíí³
àâ³àö³éíèõ
ðîá³ò;
-
ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
âëàñíèê³âòðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â;
-
ñòðàõóâàííÿ
àâ³àö³éíèõ
ñóäåí;
-
îáîâ’ÿçêîâå
ñòðàõóâàííÿ
âðîæàþ
ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèõ
ï³äïðèºìñòâ;
-
ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
îïåðàòîðàÿäåðíî¿
óñòàíîâêè
çà øêîäó, ÿêà
ìîæå áóòè
çàïîä³ÿíà
âíàñë³äîê
ÿäåðíîãî
³íöèäåíòó.
Ì³æíàðîäíå
ïðàâî ³ ïðàâî
á³ëüøîñò³
äåðæàâ ñâ³òó
òëóìà÷àòü
îáîâ’ÿçêîâå
ñòðàõóâàííÿ
ÿê
íåîáõ³äí³ñòü
çàõèñòó
³íòåðåñ³â òðåò³õ
îñ³á ó ðàç³,
êîëè ¿ì
çàâäàíî
øêîäè. Òîìó,
ÿê ïðàâèëî,
îáîâ’ÿçêîâà
ôîðìà
ñòðàõóâàííÿ
íàéá³ëüø
ïîøèðåíà ó
ñòðàõóâàíí³
â³äïîâ³äàëüíîñò³,
à îñîáèñòå ³
ìàéíîâå
ñòðàõóâàííÿ
ïðîâàäÿòüñÿ
âèêëþ÷íî â
äîáðîâ³ëüí³é
ôîðì³.
9.
ßê³ ôîðìè
ïðîâåäåííÿ
ñòðàõóâàííÿ?
Çà ôîðìîþ
ïðîâåäåííÿ
ñòðàõóâàííÿ
ïîä³ëÿºòüñÿ
íà
äîáðîâ³ëüíå
òà
îáîâ’ÿçêîâå.

148                                                                                149

Çäåá³ëüøîãî
âçàºìîâ³äíîñèíè
ì³æ ñòðàõóâàëüíèêîì
òà
ñòðàõîâèêîì
áóäóþòüñÿ íà
äîáðîâ³ëüíèõ
çàñàäàõ ³
îôîðìëÿþòüñÿ
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ,
ÿêèé
óêëàäàºòüñÿ
â³äïîâ³äíî
äî «Ïðàâèë
ñòðàõóâàííÿ»
çã³äíî ³ç
çàêîíîì
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ».
Ï³ä îáîâ’ÿçêîâèì
ñòðàõóâàííÿì
ìàºòüñÿ íà
óâàç³
îáîâ’ÿçêîâ³ñòü
âíåñåííÿ
â³äïîâ³äíèì
êîëîì
ñòðàõóâàëüíèê³â
ô³êñîâàíèõ
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â,
êîëè íåîáõ³äí³ñòü
â³äøêîäóâàííÿ
ìàòåð³àëüíîãî
çáèòêó àáî
íàäàííÿ
ãðîøîâî¿
äîïîìîãè
çà÷³ïàº
³íòåðåñè íå
ëèøå
êîíêðåòíîãî
ïîòåðï³ëîãî,
àëå é äåðæàâí³
³íòåðåñè.
Éäåòüñÿ ïðî
òå, ùî
îáîâ’ÿçêîâà
ôîðìà
ñòðàõóâàííÿ
ñòîñóºòüñÿ
ïð³îðèòåòíèõ
îá’ºêò³â
ñòðàõîâîãî
çàõèñòó. Äëÿ
îáîâ’ÿçêîâî¿
ôîðìè
ñòðàõóâàííÿ
âëàñòèâ³ äåê³ëüêà
ïðèíöèï³â.
1.
Âîíî
ðåãóëþºòüñÿ
çàêîíîäàâ÷èìè
àêòàìè, çã³äíî
çÿêèìè
ñòðàõîâèê
çîáîâ’ÿçàíèé
ïðèéíÿòè äî
ñòðàõóâàííÿ
ïåâí³
îá’ºêòè, à ñòðàõóâàëüíèêè
— âíîñèòè
âñòàíîâëåí³
ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³.
2.
Äëÿ
îáîâ’ÿçêîâî¿
ôîðìè
ñòðàõóâàííÿ
âëàñòèâåñóö³ëüíå
îõîïëåííÿ
îá’ºêò³â, ÿê³
çàêîíîäàâñòâîì
â³äíåñåí³ äî
ñòðàõóâàííÿ.
3.
Ïðèíöèïîì
îáîâ’ÿçêîâî¿
ôîðìè
ñòðàõóâàííÿ
º ðîçïîâñþäæåí³ñòü
¿¿ íà
îá’ºêòè, ùî
âêàçàí³ â
çàêîí³, áåç
áóäü-ÿêèõ ä³é
ñòðàõóâàëüíèêà.
4
Îáîâ’ÿçêîâå
ñòðàõóâàííÿ
ïåðåäáà÷àº
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ñòðàõóâàëüíèêà
çà ñâîº÷àñí³ñòü
³ âèïëàòó
ñòðàõîâèõ
óìîâè.
Êîíêðåòí³ æ
îñîáëèâîñò³
ðîçðîáëÿþòüñÿ
ñòðàõîâîþ
îðãàí³çàö³ºþ.
2.
Äîáðîâ³ëüí³ñòü
ö³º¿ ôîðìè
ñòðàõóâàííÿ
ñòîñóºòüñÿëèøå
ñòðàõóâàëüíèê³â,
áî ñòðàõîâèê
íåïðàâîì³ðíèé
â³äìîâèòè â
ñòðàõóâàíí³
îá’ºêò³â,
ÿêùî íåìàº
ïîðóøåííÿ
çàêîíîäàâñòâà.
3.
Äëÿ
äîáðîâ³ëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ
âëàñòèâå íåïîâíåîõîïëåííÿ
îá’ºêò³â,
òîìó ùî íå
âñ³ ïîòåíö³éí³
ñòðàõóâàëüíèêè
áàæàþòü
óêëàñòè
äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ.

4.
Íà
â³äì³íó â³ä
îáîâ’ÿçêîâîãî,
äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ
çàâæäè ä³º â
ìåæàõ
ïåâíîãî ïåð³îäó,
çóìîâëåíîãî
äîãîâîðîì.
5.
Ïðàâà ³
îáîâ’ÿçêè
ñòîð³í â
äîáðîâ³ëüíîìó
ñòðàõóâàíí³
âèíèêàþòü
ëèøå ó
âèïàäêó îáîâ’ÿçêîâèõ
âèïëàò
ðàçîâîãî
àáî
ïåð³îäè÷íîãî
ñòðàõîâèõ
âíåñê³â,
çðàçó æ ï³ñëÿ
âèïëàòè
ïåðøîãî ç
íèõ.
6.
Îáñÿã
ñòðàõîâîãî
çàáåçïå÷åííÿ
çà äîáðîâ³ëüíîþôîðìîþ
ñòðàõóâàííÿ
âñòàíîâëþºòüñÿ
ñàìèì
ñòðàõóâàëüíèêîì.
Ó òàáëèö³
16 íàäàíî
ïåðåë³ê âèä³â
ñòðàõóâàííÿ
íà îáîâ’ÿçêîâèõ
òà
äîáðîâ³ëüíèõ
çàñàäàõ.
Òàáëèöÿ
16

Îáîâ'ÿçêîâå
    ñòðàõóâàííÿ

Îáîâ’ÿçêîâå
    äåðæàâíå
    ñòðàõóâàííÿ

Äîáðîâ³ëüíå
    ñòðàõóâàííÿ

1

2

3

-
    Îñîáèñòå
    ñòðàõóâàííÿ
    â³ä
    íåùàñíèõ
    âèïàäê³â íà
    òðàíñïîðò³; -
    Ñòðàõóâàííÿ
    ÷ëåí³â åê³ïàæó
    òà
    àâ³àö³éíîãî
    ïåðñîíàëó;
-
    Ñòðàõóâàííÿ
    ðèçèêîâèõ
    ïðîôåñ³é
    íàðîäíîãî
    ãîñïîäàðñòâà
    â³ä
    íåùàñíèõ
    âèïàäê³â;

-
    Äåðæàâíå
    îñîáèñòå
    ñòðàõóâàííÿ
    â³éñüêîâîñëóæáîâö³â
    ³
    â³éñüêîâîçîáîâ'ÿçàíèõ,
    ïðèçâàíèõ
    íà çáîðè;
-
    Äåðæàâíå
    îáîâ'ÿçêîâå
    ñòðàõóâàííÿ
    ïðàö³âíèê³â
    ïðîêóðàòóðè;

-
    Ñòðàõóâàííÿ
    çàë³çíè÷íîãî
    òðàíñïîðòó;
-
    Ñòðàõóâàííÿ
    íàçåìíîãî
    òðàíñïîðòó
    (êð³ì çàë³çíè÷íîãî);
    -
    Ñòðàõóâàííÿ
    âàíòàæ³â
    òà áàãàæó; -
    Ñòðàõóâàííÿ
    â³ä
    âîãíåâèõ
    ðèçèê³â òà
    ðèçèê³â
    ñòèõ³éíèõ
    ÿâèù;

ïëàòåæ³â
  ó ïîâíîìó
  îáñÿç³.
5.
  Îáîâ’ÿçêîâå
  ñòðàõóâàííÿ
  íå îáìåæåíå
  â ÷àñ³ ³
  ä³ºïðîòÿãîì
  ïåð³îäó, ïîêè
  ñòðàõóâàëüíèê
  êîðèñòóºòüñÿ
  çàñòðàõîâàíèì
  ìàéíîì.
6.
  Ó ðàç³
  çàñòîñóâàííÿ
  îáîâ’ÿçêîâîãî
  ñòðàõóâàííÿâñòàíîâëþþòüñÿ
  íîðìè
  ñòðàõîâîãî
  çàáåçïå÷åííÿ
  ó â³äñîòêàõ
  äî ñòðàõîâî¿
  îö³íêè àáî â
  ïîâí³é
  ãðîøîâ³é
  ñóì³ íà îá’ºêò.
Íà â³äì³íó
  â³ä
  îáîâ’ÿçêîâîãî,
  äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ
  ñïèðàºòüñÿ
  íà
  âîëåâèÿâëåííÿ
  ñòðàõóâàëüíèêà.
  Ôîðìà
  äîáðîâ³ëüíîãî
  ñòðàõóâàííÿ
  ðåàë³çóºòüñÿ
  ÷åðåç ïåâí³
  ïðèíöèïè.
1. Ó
  í³é
  çàñòîñîâóþòüñÿ
  ÿê
  çàêîíîäàâ÷³
  íîðìè, òàê ³
  äîáðîâ³ëüí³
  çàñàäè. Â
  çàêîíîäàâ÷îìó
  ïîðÿäêó
  âñòàíîâëþþòüñÿ
  îá’ºêòè
  ñòðàõóâàííÿ
  òà éîãî
  íàéá³ëüø
  çàãàëüí³
150                                                                                151

Êëàñèô³êàö³ÿ
ñòðàõóâàííÿ
çà ôîðìàìè
ïðîâåäåííÿ
Ïðîäîâæåííÿ
òàáëèö³ 16

1

2

3

-
  Ñòðàõóâàííÿöèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
  âëàñíèê³â
  òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â;
-
  Ñòðàõóâàííÿ
  àâ³àö³éíèõ
  ñóäåí;
-
  Îáîâ’ÿçêîâå
  ñòðàõóâàííÿ
  âðîæàþ ñ/ã
  êóëüòóð ³
  áàãàòîð³÷íèõ
  íàñàäæåíü ó
  ðàäãîñïàõ òà
  ³íøèõ
  äåðæàâíèõ
  ï³äïðèºìñòâàõ;
  - ²íø³.

-
  Äåðæàâíå
  ñòðàõóâàííÿæèòòÿ
  ³ çäîðîâ’ÿ íàðîäíèõ
äåïóòàò³â;
-
  Äåðæàâíå
  ñòðàõóâàííÿäîíîð³â
  êðîâ³ òà ¿¿ êîìïîíåíò³â;
-
  Äåðæàâíå
  ñòðàõóâàííÿïðàö³âíèê³â
  äåðæàâíî¿
  ë³ñîâî¿
  îõîðîíè;
-²íø³

-
  Ñòðàõóâàííÿ
  êðåäèò³â;
-
  Ñòðàõóâàííÿ
³íâåñòèö³é;
  ñòðàõóâàííÿ
  ô³íàíñîâèõ
  ðèçèê³â;
-
  Ñòðàõóâàííÿ
  ñóäîâèõâèòðàò;
-
  Ñòðàõóâàííÿ
  âîäíîãî
  òðàíñïîðòó; -
  Ñòðàõóâàííÿ
  âèäàíèõ
  ãàðàíò³é òà
  ïðèéíÿòèõ
  ãàðàíò³é; -
  Ñòðàõóâàííÿ
  çäîðîâ’ÿ íà
  âèïàäîê
  õâîðîáè
-
  Ñòðàõóâàííÿ
  æèòòÿ
²íø³

10. Ùî
òàêå ðèçèê ó
ñòðàõóâàíí³?
Ðèçèê — öå
éìîâ³ðí³ñòü
çàçíàòè
âòðàò
î÷³êóâàíî¿
åêîíîì³÷íî¿
(ô³íàíñîâî¿)
êîðèñò³ àáî
ïðÿìèõ
çáèòê³â
÷åðåç ïîÿâó
íåïåâíî¿
(âèïàäêîâî¿)
ïîä³¿ ùîäî
ìàéíîâîãî
³íòåðåñó ÷ëåí³â
ñóñï³ëüñòâà.
Çà ñâî¿ì
ïîõîäæåííÿì
ðèçèêè
ïîä³ëÿþòüñÿ
íà:
-
ïðèðîäí³ —
ïîõîäæåííÿ
ðèçèê³â õàðàêòåðèçóºòüñÿ
ö³ëêîâèòîþ
íåçàëåæí³ñòþ
ïðè÷èííî-âèïàäêîâèõ
ïîä³é ³
ñòèõ³éíèõ
ÿâèù;
-
àíòðîïîãåíí³
— âèíèêàþòü
ëèøå ÿê
íàñë³äîê
ð³çíîìàí³òíî¿
ãîñïîäàð÷î¿
òà
íàóêîâî-òåõí³÷íî¿
ä³ÿëüíîñò³
ëþäåé.
Ðèçèêè,
êâàë³ô³êîâàí³
ÿê
ðèçèêîãåíí³
îá’ºêòè,
ìîæóòü
êëàñèô³êóâàòèñÿ
çã³äíî ç
êðèòåð³ºì
ñóáñòàíö³¿,
â ÿê³é âèñòóïàþòü
áåçïîñåðåäí³
íîñ³¿
ðèçèêó. Ç îãëÿäó
íà öå, ðèçèêè
ïîä³ëÿþòüñÿ
íà:
-
ìàéíîâ³ —
âèÿâëÿþòüñÿ
íà ìàéíîâèõ
îá’ºêòàõ òà
ìàéíîâèõ
³íòåðåñàõ
¿õí³õ
âëàñíèê³â;
-
îñîáèñò³ —
âèÿâëÿþòüñÿ
íà îñîáàõ
ëþäåé. Îñîáà,
ÿê îá’ºêò
ðèçèêó, º
íàáàãàòî
ñêëàäí³øîþ
çà ìàéíîâèé
îá’ºêò, à òîìó
âîíà çäàòíà
ãåíåðóâàòè
á³ëüø øèðîêó
ãàìó
ðèçèê³â.
Îñîáèñò³ ðèçèêè
ìîæóòü
âèÿâëÿòèñÿ
ÿê ðèçèêè
ô³çè÷íîãî,
ô³ç³îëîã³÷íîãî
òà
ñîö³àëüíîãî
ïîõîäæåííÿ.
Ðèçèêè
ïîä³ëÿþòüñÿ
íà âèäè òà
êëàñè çã³äíî
ç êðèòåð³ºì
âåëè÷èíè. Çà
öèì
êðèòåð³ºì, ðèçèêè
ìîæóòü
óòâîðþâàòè
ïåâíèé ðÿä ³
ïîä³ëÿòèñÿ
íà
êàòàñòðîô³÷í³,
âåëèê³,
ñåðåäí³, ìàë³
òà íåçíà÷í³.
Êàòàñòðîô³÷í³
ðèçèêè º
íàéá³ëüøèìè,
à íåçíà÷í³ —
íàéìåíøèìè.
Ïðîòå ÷àñòîòà
ïîÿâè
êàòàñòðîô³÷íèõ
ðèçèê³â º
íàáàãàòî
ìåíøîþ í³æ
çâè÷àéíèõ
÷è ìàëèõ. Òåðì³í
«ðèçèê
ñòðàõîâèé»
ìîæå ìàòè
äåê³ëüêà âèçíà÷åíü.
Ðèçèê
ÿê
î÷³êóâàíà
çàãðîçà.
Ó äàíîìó
âèïàäêó öå —
êîíêðåòíå
ÿâèùå àáî ñóêóïí³ñòü
ÿâèù,
ïîòåíö³éíà
ìîæëèâ³ñòü çàïîä³ÿííÿ
çáèòê³â
îá’ºêòó
ñòðàõóâàííÿ.
Çàëåæíî
â³ä
õàðàêòåðó,
ðèçèêè
ìîæóòü ïîä³ëÿòèñÿ
íà òàê³
ãðóïè:
-
îá’ºêòèâí³
— íîñÿòü
õàðàêòåð
íåïåðåáîðíî¿
ñèëè, íå çàëåæàòü
â³ä
ñâ³äîìîñò³
òà âîë³
ëþäèíè;
-
ñóá’ºêòèâí³
— çàñíîâàí³
íà
íåäîîö³íö³
ìîæëèâîñò³
íàñòàííÿ
ñòðàõîâî¿
ïîä³¿;
-
óí³âåðñàëüíèé
— ðèçèê, ÿêèé
îõîïëþº
îäíî÷àñíî
âåëèêèé îáñÿã
ðèçèê³â;
-
êàòàñòðîô³÷íèé
— ðèçèêè, ÿê³,
ïðè ¿õ
íàñòàíí³,
ìîæóòü
íàíåñòè
çáèòê³â
ñòðàõîâ³é
îðãàí³çàö³¿,
ïðèçâåñòè
¿¿ äî
áàíêðóòñòâà;
-
åêîëîã³÷í³
— ïîâ’ÿçàí³ ³ç
çàáðóäíåííÿì
íàâêîëèøíüîãî
ñåðåäîâèùà,
çàáåçïå÷åííÿì
çáåðåæåííÿ
òâàðèííîãî
òà ðîñëèííîãî
ñâ³òó;
-
òðàíñïîðòí³
—
ñòðàõóâàííÿ
âñ³õ âèä³â
çàñîá³â
ïåðåñóâàííÿ
ëþäåé òà
âàíòàæ³â;

152                                                                                153

-
ïîë³òè÷í³
— ïîâ’ÿçàí³ ç
ïðîòèçàêîííèìè
ä³ÿìè, ç òî÷êè
çîðó íîðì
ì³æíàðîäíîãî
ïðàâà; - ³íø³.
Ðèçèê
ÿê ñòóï³íü
çàãðîçè
âèíèêíåííÿ
ñòðàõîâî¿
ïîä³¿
Çðîñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
ðèçèêó
çàãðîæóº âåëèêèìè
çáèòêàìè
äëÿ
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿, à
éîãî
çíèæåííÿ —
íàâïàêè.
Ðèçèê
ùîäî
êîíêðåòíîãî
îá’ºêòó
ñòðàõóâàííÿ
àáî ÿê
ð³çíîâèä
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ñòðàõîâî¿
îðãàí³çàö³¿ (âèêîðèñòîâóºòüñÿ
â
ì³æíàðîäí³é
ïðàêòèö³).
Ðèçèê ÿê
ðîçì³ð
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ñòðàõîâî¿
îðãàí³çàö³¿
ïåðåä ¿¿
êë³ºíòàìè,
ïîñòðàæäàëèìè
âíàñë³äîê
íàñòàííÿ
ñòðàõîâî¿ ïîä³¿
(ìîæå
âñòàíîâëþâàòèñü
çàêîíîäàâñòâîì,
ïðàâèëàìè
ñòðàõóâàííÿ
àáî æ óãîäîþ
ì³æ ñòîðîíàìè,
ùî ìàº áóòè
çàòâåðäæåíî
äîêóìåíòàëüíî).
11.
ßê³
êîìïîíåíòè
ñòàíîâëÿòü
çì³ñò åêîíîì³÷íîãî
ðèçèêó?
Ïîíÿòòÿ
ðèçèêó
ïîâ’ÿçóºòüñÿ
ç
ðîçóì³ííÿì
íåáåçïåêè,
çàãðîçè,
íåíàä³éíîñò³,
àçàðòó,
íåâèçíà÷åíîñò³,
íåïåâíîñò³,
çáèòêó. Íà
äóìêó
äîñë³äíèê³â,
òåðì³í
«ðèçèê» º çâóëüãàðèçîâàíîþ
ôîðìîþ
ëàòèíñüêîãî
ñëîâà «resecum», ÿêå
îçíà÷àº
ñêåëþ àáî
íåáåçïåêó
òà ³íø³
ìîæëèâ³
íåãàòèâí³
íàñë³äêè
ç³òêíåííÿ ç
ïðèáåðåæíîþ
ñêåëåþ.
Ïðîòÿãîì
òðèâàëîãî
÷àñó
ïîíÿòòÿ
ðèçèêó íå
ëèøå
àñîö³þâàëîñÿ
ç
áàãàòîçíà÷íèìè
íåãàòèâíèìè
ïðîÿâàìè
æèòòºâèõ
ñèòóàö³é, à é
÷àñòî
âæèâàëîñÿ ÿê
¿õ ñèíîí³ì.
Â
åêîíîì³÷í³é
ë³òåðàòóð³
â³äîì³
÷èñëåíí³
ñïðîáè
ñôîðìóëþâàòè
òåîðåòè÷í³
âèçíà÷åííÿ
ñóò³ òà
çì³ñòó
ïîíÿòòÿ
ðèçèêó. Íàéá³ëüø
ïîñë³äîâíèì
ñåðåä íèõ º
òâåðäæåííÿ, çã³äíî
ç ÿêèì ðèçèê
ó ñâî¿é
ïåðøîîñíîâ³
º íåâèçíà÷åí³ñòþ.
Ñòàí
íåâèçíà÷åíîñò³
ìîæå
âèíèêíóòè ó
êîæí³é
ñèòóàö³¿
ñóñï³ëüíî-åêîíîì³÷íîãî
õàðàêòåðó,
ÿêùî
ïîïåðåäíüî
íåìîæëèâî
âèÿâèòè
ïðè÷èííî-íàñë³äêîâîãî
çâ’ÿçêó ì³æ îñíîâíèìè
åëåìåíòàìè
ïðîöåñó
ãîñïîäàðñüêî¿
ä³ÿëüíîñò³
÷è
ñóñï³ëüíîãî
áóòòÿ. Íåâèçíà÷åí³ñòü
ïîðîäæóºòüñÿ
íåçíàííÿì,
íåâ³äîì³ñòþ
ê³íöåâîãî
ðåçóëüòàòó.
Îñòàííº é
ìîæå íàáóòè
îäíîãî ç
òðüîõ
ìîæëèâèõ
çíà÷åíü:
âèÿâèòèñÿ
òàêèì, ùî
äîð³âíþº
î÷³êóâàíîìó,
àáî áóòè
âèùèì ÷è
íèæ÷èì çà
î÷³êóâàíèé.
Â óìîâàõ
íåâèçíà÷åíîñò³
ê³íöåâèé
ðåçóëüòàò
ìîæíà ëèøå
íàáëèæåíî ïåðåäáà÷èòè
ñåðåä
ðåàëüíî
ìîæëèâèõ
çíà÷åíü.
Òàêà
íåâèçíà÷åí³ñòü
çäåá³ëüøîãî
çóìîâëþºòüñÿ
ñóá’ºêòèâíèì
ñïðèéíÿòòÿì
ðåàëüíèõ
ÿâèù.
Ïîíÿòòÿ
ðèçèêó, íà
ïðîòèâàãó
ïîíÿòòþ
íåâèçíà÷åíîñò³,
ìàº
çàñòîñóâàííÿ,
à òîìó éîãî
çì³ñò
ïîòðåáóº
îá’ºêòèâíîãî
âèçíà÷åííÿ.
Îòæå,
íåîáõ³äíèé
ïåðåõ³ä â³ä
ñóá’ºêòèâíî
âèçíà÷åíî¿
íåïåâíîñò³
äî
îá’ºêòèâíîãî
ïîíÿòòÿ
ðèçèêó, ÿêèé
áàçóºòüñÿ
íà
íåïåâíîñò³. ªäèíèì
ñïîñîáîì
òàêîãî
ïåðåõîäó º
îö³íêà
íåïåâíîñò³
ê³ëüê³ñíèìè
ìåòîäàìè ³
íàäàííÿ ¿é
ðåàëüíèõ
÷èñëîâèõ
çíà÷åíü.
Çâ³äñè
âèïëèâàº:
ðèçèêîì
áóäå
âèçíàíà
ëèøå òàêà
íåâèçíà÷åí³ñòü,
ÿêó ìîæíà
îö³íèòè â
ê³ëüê³ñíèõ
ïàðàìåòðàõ.
Âèì³ðþâàííÿ
íåâèçíà÷åíèõ
âåëè÷èí íàéòî÷í³øå
çä³éñíþºòüñÿ
ðîçðàõóíêîì
ïîêàçíèê³â
³ìîâ³ðíîñò³
¿õ ïîÿâè. Öÿ
éìîâ³ðí³ñòü
ìàº òó
õàðàêòåðíó
ðèñó, ùî âîíà
îäíî÷àñíî
âðàõîâóº äâ³
âçàºìîäîïîâíþþ÷³
âèïàäêîâîñò³
ÿê äâ³ íåîáõ³äí³
êîìïîíåíòè
çàãàëüíî¿
îö³íêè:
à)
÷àñòîòó
íàñòàííÿ
ïîä³¿ ùîäî
ì³ñöÿ òà ÷àñó;
á)
âåëè÷èíó
çáèòêó,
òîáòî
âåëè÷èíó
â³ä’ºìíîãî
â³äõè-
ëåííÿ
ôàêòè÷íîãî
ðåçóëüòàòó
â³ä î÷³êóâàíîãî.
Îòæå,
ïîêàçíèê
ðèçèêó çà
ñâî¿ì çì³ñòîì
— öå íå ëèøå
³ìîâ³ðí³ñòü
ïîÿâè
íåïåâíî¿
ïîä³¿, à é
³ìîâ³ðí³ñòü
íàñòàííÿ
íåãàòèâíîãî
ðåçóëüòàòó.
Çàëåæíî
â³ä íàÿâíèõ
ìîæëèâîñòåé
ðîçðàõóíêîâî¿
áàçè, à
òàêîæ
õàðàêòåðó
âèïàäêîâèõ
ÿâèù
âèçíà÷àþòüñÿ
éìîâ³ðíîñò³
ê³ëüêîõ
òèï³â:
à)
³ìîâ³ðí³ñòü
ìàòåìàòè÷íà
(àïð³îðíà);
á)
³ìîâ³ðí³ñòü
ñòàòèñòè÷íà
(àïîñòåð³îðíà);
â)
³ìîâ³ðí³ñòü
åêñïåðòíà
(åñòèìàòè÷íà).
Ìàòåìàòè÷íà
éìîâ³ðí³ñòü îá÷èñëþºòüñÿ
ÿê
â³äíîøåííÿ
ê³ëüêîñò³ ñèòóàö³é,
ïðè ÿêèõ
âèïàäîê
íàñòàâ, äî
ê³ëüêîñò³
ñèòóàö³é,
ïðè ÿêèõ
ìîæëèâà
ïîÿâà òàêîãî
âèïàäêó, çà
óìîâè, ùî âñ³
âèïàäêè
ìîæóòü
íàñòàòè ç
îäíàêîâîþ
éìîâ³ðí³ñòþ
³ ùî âîíè
âçàºìîíåçàëåæí³.
Öåé òèï
ðîçðàõóíêó
éìîâ³ðíîñò³ ìàº
îáìåæåíå
çàñòîñóâàííÿ
÷åðåç ð³äê³ñíó
ïîÿâó
ïîä³áíèõ
ñèòóàö³é.

154                                                                                155

Ñòàòèñòè÷íà
éìîâ³ðí³ñòü —
öå â³äíîñíà
÷àñòîòà
ïîÿâè
âèïàäêó
ïåâíîãî
âèäó â
ñóêóïíîñò³
âñ³õ
ìîæëèâèõ
âèïàäê³â.
Îá÷èñëåííÿ
òàêî¿
éìîâ³ðíîñò³
ãðóíòóºòüñÿ
íà çàêîí³
âåëèêèõ
÷èñåë ³ çàñòîñîâóºòüñÿ
íàé÷àñò³øå
çàâäÿêè
ïðàêòè÷í³é
äîñòóïíîñò³,
ïåðåäóñ³ì ó
åêîíîì³÷í³é
ñôåð³, òà
äîñòàòí³é
îá’ºêòèâíîñò³
îá÷èñëåíèõ
çíà÷åíü
³ìîâ³ðíîñò³.
Âèçíà÷åííÿ
åêñïåðòíî¿
³ìîâ³ðíîñò³ ìàº
çäåá³ëüøîãî
âèìóøåíèé
õàðàêòåð ÷åðåç
áðàê
íåîáõ³äíî¿
ìàòåìàòè÷íîñòàòèñòè÷íî¿
³íôîðìàö³¿
ïðî
âèïàäêîâ³
ïîä³¿.
Åêñïåðòíå
îö³íþâàííÿ
ïðîâàäèòüñÿ
íà ï³äñòàâ³
îá’ºêòèâíèõ
ôàêò³â,
çíàíü òà
ñóá’ºêòèâíèõ
â³ä÷óòò³â
åêñïåðòàìè
ðåàëüíî¿
ñèòóàö³¿.
Íåçâàæàþ÷è
íà äåÿêó
îáìåæåí³ñòü
ðåçóëüòàòèâíèõ
ìîæëèâîñòåé
ìåòîäó
åêñïåðòíîãî-îö³íþâàííÿ,
éîãî
çàñòîñóâàííÿ
ó
åêîíîì³÷í³é
ñôåð³ º äîâîë³
øèðîêèì.
Îòæå,
âèõîäÿ÷è ³ç
ñèòóàö³¿
íåïåâíîñò³,
âèçíà÷èòè
ðèçèê òà
éîãî ñòóï³íü
ìîæíà ëèøå ç
äîïîìîãîþ
îäíîãî ç
ìîæëèâèõ
ìåòîä³â
îá÷èñëåííÿ
éìîâ³ðíîñò³
íàñòàííÿ
íåãàòèâíèõ
íàñë³äê³â
â³ä íåïåâíèõ
ïîä³é. ßêùî
öüîãî çðîáèòè
íå âäàºòüñÿ,
òî
ðåçóëüòàò
ëèøàºòüñÿ
íà ð³âí³
íåïåâíîñò³
àáî
ïîâåðòàºòüñÿ
äî öüîãî
ð³âíÿ.
Ïîñò³éíå
â³äíîøåííÿ
ðèçèêó äî
íåïåâíîñò³
³ëþñòðóº ðèñ.2.
Íåãàòèâíèì
ðåçóëüòàòîì
ïîÿâè
íåïåâíî¿ ïîä³¿
ìîæóòü áóòè
íå ò³ëüêè
ïðÿì³ âòðàòè (çáèòêè),
à é íåïðÿì³, ñêàæ³ìî,
íåäîîòðèìàíà
(âòðà÷åíà)
î÷³êóâàíà
êîðèñòü, ÿêó
ïëàíóâàëîñÿ
äîñÿãòè ó ïðîöåñ³
åôåêòèâíî¿
ãîñïîäàðñüêî¿
ä³ÿëüíîñò³.
Âèõîäÿ÷è ³ç
ö³º¿
ïåðåäóìîâè,
ìîæíà ñòâåðäæóâàòè:
ðèçèê — öå
éìîâ³ðí³ñòü
çàçíàòè
âòðàò
î÷³êóâàíî¿
åêîíîì³÷íî¿
(ô³íàíñîâî¿)
êîðèñò³ àáî
ïðÿìèõ
çáèòê³â
÷åðåç ïîÿâó
íåïåâíî¿
(âèïàäêîâî¿)
ïîä³¿ ùîäî
ìàéíîâîãî
³íòåðåñó ÷ëåí³â
ñóñï³ëüñòâà.
ñôåðà
ðèçèêó ÿê
÷àñòêè
íåïåâíîñò³;
Ðèñ.
2. Ïîñò³éíå
â³äíîøåííÿ
ðèçèêó äî
íåïåâíîñò³
156
Çàóâàæèìî,
ùî ïîðÿä ³ç
ñóòî
íàóêîâèì
³ñíóº
³íòó¿òèâíå,
ïîáóòîâå
âèçíà÷åííÿ
ðèçèêó, êîëè
â³í
ïîâ’ÿçóºòüñÿ
ç â³ä÷óòòÿì
íåáåçïåêè:
-    ðèçèê
ÿê «äàìîêë³â
ìå÷»;
-    ðèçèê
ÿê óäàð äîë³;
-    ðèçèê
ÿê âèêëèê
âëàñíèì
ñèëàì;
-    ðèçèê
ÿê ãðà;
-    ðèçèê
ÿê ðàíí³é
³íäèêàòîð
íåáåçïåêè.
Ïðîÿâ
ð³çíîìàí³òíèõ
ðèçèê³â ó
âñ³õ ñôåðàõ
ñóñï³ëüíîåêîíîì³÷íîãî
æèòòÿ
çóìîâëþº
íåîáõ³äí³ñòü
¿õ âèäîâî¿
êëàñèô³êàö³¿
ç ìåòîþ
çàñòîñóâàííÿ
ùîäî íèõ
ñèñòåìíîãî
àíàë³çó òà
ïðèéíÿòòÿ
ðàö³îíàëüíèõ
óïðàâë³íñüêèõ
ð³øåíü.
Ðèçèêè
êëàñèô³êóþòü
íà îñíîâ³
ð³çíîìàí³òíèõ
êðèòåð³¿â
ÿê³ñíîãî òà
ê³ëüê³ñíîãî
õàðàêòåðó
çàëåæíî â³ä
çàâäàíü, ÿê³
ïîêëàäàþòüñÿ
íà
êëàñèô³êàö³þ.
Íàéá³ëüøîãî
ïðèêëàäíîãî
çíà÷åííÿ
íàáóëà
êëàñèô³êàö³ÿ,
âèêîíàíà íà
áàç³ òèõ
êðèòåð³¿â,
ÿê³
õàðàêòåðèçóþòü
îêðåì³
íàéâàæëèâ³ø³
ñêëàäîâ³
åëåìåíòè
ïîíÿòòÿ
ðèçèêó:
âèïàäêîâó
ïîä³þ ÿê
ïðè÷èíó
âèíèêíåííÿ ðèçèêó
ðèçèêîãåííèé
îá’ºêò ÿê
íîñ³¿â ðèçèêó,
âåëè÷èíó
éìîâ³ðíîñò³
íàñòàííÿ
âèïàäêîâî¿
ïîä³¿ ùîäî
ì³ñöÿ, ÷àñó
òà íàñë³äê³â.
Â îêðåìèõ
âèïàäêàõ
ìîæóòü
áðàòèñÿ äî óâàãè
³íø³
êðèòåð³¿
êëàñèô³êàö³¿,
ÿê³ äàþòü
çìîãó ð³çíîá³÷íî
ðîçãëÿíóòè
îñîáëèâîñò³
ïðîÿâó ðèçèê³â
ó ð³çíèõ
ñôåðàõ
ñóñï³ëüíîãî
æèòòÿ. Çà
ñâî¿ì
ïîõîäæåííÿì
ðèçèêè
ïîä³ëÿþòüñÿ
íàñàìïåðåä
íà ïðèðîäí³
òà
àíòðîïîãåíí³.
Ïðèðîäíå
ïîõîäæåííÿ
ðèçèê³â
õàðàêòåðèçóºòüñÿ
ö³ëêîâèòîþ
íåçàëåæí³ñòþ
ïðè÷èí — âèïàäêîâèõ
ïîä³é ³ ñòèõ³éíèõ
ÿâèù. Íà
ïðîòèâàãó
ðèçèêàì ïðèðîäíîãî
ïîõîäæåííÿ
àíòðîïîãåíí³
ðèçèêè
âèíèêàþòü
ëèøå ÿê
íàñë³äîê
ð³çíîìàí³òíî¿
ãîñïîäàðñüêî¿
òà
íàóêîâî-òåõí³÷íî¿
ä³ÿëüíîñò³
ëþäåé.
Çàâäÿêè
ïîñò³éíîìó
ðîçøèðåííþ
ñôåðè ä³ÿëüíîñò³
ëþäèíè
ëþäñüêèé
÷èííèê ó
ãåíåðóâàíí³
ðèçèê³â
íàáèðàº
äåäàë³
á³ëüøî¿
âàãè. Àíòðîïîãåíí³
ðèçèêè
äàâíî ñòàëè
ïðåäìåòîì ñïåö³àëüíèõ
íàóêîâèõ
äîñë³äæåíü,
îñê³ëüêè íà
â³äì³íó â³ä
ïðèðîäíèõ
ðèçèê³â,
ÿêèì âëàñòèâèé
ñòàòè÷íèé
õàðàêòåð,
àíòðîïîãåíí³
ðèçèêè
õàðàêòåðèçóþòüñÿ
âåëèêîþ äèíàì³÷í³ñòþ.
Äèíàì³çì
àíòðîïîãåííèõ
ðèçèê³â º
ïîõ³äíîþ åêîíîì³÷íèõ,
òåõíîëîã³÷íèõ
òà îðãàí³çà-
157
ö³éíèõ
çì³í, ùî
ÿâëÿþòü
ñîáîþ
íåîáõ³äíó óìîâó
ðîçâèòêó
ñóñï³ëüñòâà.
Ó äåÿêèõ
âèïàäêàõ
ïîä³ë
ðèçèê³â íà
ïðèðîäí³ òà
àíòðîïîãåíí³
ñòàº
óìîâíèì.
Òàê, ðèçèê
àâàð³¿ ÿäåðíîãî
ðåàêòîðà
ìîæíà
îäíî÷àñíî
ââàæàòè
àíòðîïîãåííèì,
îñê³ëüêè
ëþäèíà
ïî÷àòêîâî
³íñï³ðóº ÿäåðíó
ðåàêö³þ, ³
ïðèðîäíèì —
ò³ºþ ì³ðîþ,
ÿêîþ íåêîíòðîëüîâàíèé
ï³çí³øå
ïðîöåñ
ÿäåðíî¿ ðåàêö³¿
ìîæå
â³äáóâàòèñÿ
ï³ä ä³ºþ
ïðèðîäíèõ ñèë.
Ðèçèêè,
êâàë³ô³êîâàí³
ÿê
ðèçèêîãåíí³
îá’ºêòè,
ìîæóòü
êëàñèô³êóâàòèñÿ
çã³äíî ç
êðèòåð³ºì
ñóáñòàíö³¿,
â ÿê³é
âèñòóïàþòü
áåçïîñåðåäí³
íîñ³¿
ðèçèêó. Ç
îãëÿäó íà öå
ðèçèêè ïîä³ëÿþòüñÿ
íà ìàéíîâ³
òà îñîáèñò³.
Íåçàëåæíî
â³ä
âèïàäêîâî¿
ïîä³¿
ìàéíîâ³
ðèçèêè
âèÿâëÿþòüñÿ
íà ìàéíîâèõ
îá’ºêòàõ òà
ìàéíîâèõ
³íòåðåñàõ
¿õí³õ
âëàñíèê³â,
àîñîáèñò³ —
íà îñîáàõ
ëþäåé. Îñîáà
ÿê îá’ºêò
ðèçèêó º
íàáàãàòî
ñêëàäí³øîþ
çà ìàéíîâèé
îá’ºêò, à òîìó
âîíà çäàòíà
ãåíåðóâàòè
øèðøó ãàìó
ðèçèê³â.
Òàêà
îñîáëèâ³ñòü
âèïëèâàº ç
òîãî, ùî êîæíà
îñîáà, ÿê
â³äîìî,
îäíî÷àñíî º
ô³çè÷íèì,
ô³ç³îëîã³÷íèì
òà
ñîö³àëüíèì
ò³ëîì.
Çàëåæíî â³ä
òîãî, êîòð³é
³ç
çàçíà÷åíèõ
âëàñòèâîñòåé
áóäå
çàâäàíî
øêîäè
âèïàäêîâîþ
ïîä³ºþ, îñîáèñò³
ðèçèêè
ìîæóòü áóòè
ðèçèêàìè
ô³çè÷íîãî,
ô³ç³îëîã³÷íîãî
òà
ñîö³àëüíîãî
ïîõîäæåííÿ.
Îñê³ëüêè
ðèçèêè
ñïðèéìàþòüñÿ
çäåá³ëüøîãî
â ê³ëüê³ñíèõ
ïàðàìåòðàõ,
òî äóæå
âàæëèâèì º
ïîä³ë
ðèçèê³â íà
âèäè, êëàñè
çã³äíî ç
êðèòåð³ºì
âåëè÷èíè.
Çà öèì
êðèòåð³ºì
ðèçèêè
ìîæóòü
óòâîðþâàòè
ïåâíèé ðÿä ³
ïîä³ëÿòèñÿ
íà
êàòàñòðîô³÷í³,
âåëèê³,
ñåðåäí³, ìàë³
òà íåçíà÷í³.
Â³äíåñåííÿ
ðèçèêó äî
áóäü-ÿêî¿ ç
íàçâàíèõ
êàòåãîð³é
çàëåæèòü â³ä
³ìîâ³ðíîñò³
íàñòàííÿ
á³ëüøèõ ÷è
ìåíøèõ
ìàòåð³àëüíèõ
âòðàò, ÿê³
ìîæóòü
âèíèêíóòè â
êîæíîìó
êîíêðåòíîìó
âèïàäêó.
Î÷åâèäíèì º
òå, ùî âòðàòè ïðè
êàòàñòðîô³÷íèõ
ðèçèêàõ º
íàéá³ëüøèìè,
à ïðè
íåçíà÷íèõ —
íàéìåíøèìè.
Ïðîòå ÷àñòîòà
ïîÿâè êàòàñòðîô³÷íèõ
ðèçèê³â º
íàáàãàòî
ìåíøîþ, í³æ
çâè÷àéíèõ
÷è ìàëèõ.
Òîìó
ñóêóïí³ñòü
ðèçèê³â
ìîæíà
ïîäàòè ó
âèãëÿä³
ï³ðàì³äè, îñíîâó
ÿêî¿
ñòàíîâëÿòü
çâè÷àéí³
ðèçèêè, à
âåðøèíó —
êàòàñòðîô³÷í³
(ðèñ.3).
158
Êàòàñòðîô³÷í³
ðèçèêè
Âåëèê³
ðèçèêè
Ñåðåäí³
ðèçèêè
Ìàë³
ðèçèêè
Çâè÷àéí³
ðèçèêè
Ðèñ.
3. ×àñòîòà
ïîÿâè ð³çíèõ
ðèçèê³â
Îäíå ³ç
ïîøèðåíèõ
âèçíà÷åíü
êàòàñòðîô³÷íîãî
ðèçèêó
õàðàêòåðèçóº
éîãî ÿê
«ÿâèùå ïðèðîäè
àáî ëþäñüêî¿
ä³ÿëüíîñò³,
êîòðå ìîæå
çóìîâèòè
÷èñëåíí³
êóìóëüîâàí³
îêðåì³ ðèçèêè
òà
ïðèçâåñòè äî
ìàéíîâèõ ³
îñîáèñòèõ
çáèòê³â ó
îñîáëèâî
âåëèêèõ
ðîçì³ðàõ».
Ïîð³âíÿíî
ç êàòàñòðîô³÷íèìè
ðèçèêàìè
âåëèê³
ðèçèêè º ìåíø
â³ä÷óòíèìè
åêîíîì³÷íî,
àëå âèÿâëÿþòüñÿ
ç á³ëüøîþ
çàêîíîì³ðí³ñòþ,
à òîìó ï³ääàþòüñÿ
òî÷í³øîìó
ïåðåäáà÷åííþ
òà ðîçðàõóíêó.
Ç îãëÿäó íà
öå
Ì³æíàðîäíà
êîì³ñ³ÿ ç
âåëèêèõ
ðèçèê³â
ä³éøëà
âèñíîâêó, ùî
âåëèêèé
ðèçèê — öå ìîæëèâ³ñòü
ïîÿâè ïîä³¿,
êîòðà çàâäàº
âåëèêèõ
çáèòê³â, ÿê³
çíà÷íî
ïåðåâèùóþòü
ñåðåäí³é
ð³âåíü
çáèòê³â â³ä
ïîð³âíÿííèõ,
òîáòî
îäíàêîâèõ
çà
ïîõîäæåííÿì
ðèçèê³â.
Ç ìåòîþ
óí³ô³êîâàíîãî
ï³äõîäó äî
ñòðàõîâîãî
îáñëóãîâóâàííÿ
âåëèêèõ
êàòàñòðîô³÷íèõ
ðèçèê³â óñ³
ðèçèêè
ñïåö³àëüíèìè
äèðåêòèâàìè
ªÑ áóëè
óìîâíî
ïîä³ëåí³ íà
äâ³ îñíîâí³
êàòåãîð³¿:
âåëèê³ òà
ìàñîâ³. Ìàñîâèìè
âèçíàþòüñÿ
òàê³ ðèçèêè,
ÿê³ íåìàº ï³äñòàâè
â³äíîñèòè äî
âåëèêèõ. Ó
ñâîþ ÷åðãó,
äî âåëèêèõ
ðèçèê³â
â³äíåñåí³ ò³
ðèçèêè, ÿê³
ãåíåðóþòüñÿ
â íàéá³ëüø
ðèçèêîãåííèõ
ãàëóçÿõ
ãîñïîäàðñüêî¿
ä³ÿëüíîñò³.
Öå —
òðàíñïîðòí³
òà ïîâ³òðÿí³
ðèçèêè,
ðèçèêè
êðåäèòó ³
çàñòàâè, ðèçèêè
çàãàëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
³ ìàéíîâ³, ùî
âèÿâëÿþòüñÿ
íà âåëèêèõ
ï³äïðèºìñòâàõ.
159
Íàñë³äêàìè
âèïàäêîâèõ
ïîä³é,
ïåðåäóñ³ì àíòðîïîãåííîãî
ïîõîäæåííÿ,
ìîæóòü áóòè
íå ëèøå
íåãàòèâí³, à
é ïîçèòèâí³
ðåçóëüòàòè.
Òîáòî ó öèõ
âèïàäêàõ
àëüòåðíàòèâîþ
ðèçèêó ñòàº
éîãî
ïðîòèëåæí³ñòü
— øàíñ.
²ìîâ³ðí³ñòü
íàñòàííÿ ïðè
öüîìó
íåãàòèâíèõ
ðåçóëüòàò³â
òàêîæ íàáóâàº
îçíàê
ðèçèêó, àëå
îñîáëèâîãî,
ñïåêóëÿòèâíîãî
õàðàêòåðó.
Îòæå,
âðàõîâóþ÷è
ìîæëèâ³
íàñë³äêè
âèïàäêîâèõ
ïîä³é, ðèçèêè
ìîæíà
ïîä³ëèòè íà
÷èñò³ òà
ñïåêóëÿòèâí³
— çã³äíî ç
êðèòåð³ºì
ìîæëèâèõ
íàñë³äê³â.
Ïðè ÷èñòèõ
ðèçèêàõ
íàñë³äîê
âèïàäêîâî¿
ïîä³¿ çàâæäè àëüòåðíàòèâíèé
— çáèòêè àáî
¿õ â³äñóòí³ñòü.
Ïîä³ë
ðèçèê³â íà
÷èñò³ òà
ñïåêóëÿòèâí³
ìàº âàæëèâå
ïðàêòè÷íå
çíà÷åííÿ,
îñê³ëüêè ñòðàõîâå
îáñëóãîâóâàííÿ
ïðîâîäèòüñÿ
ëèøå
â³äíîñíî
÷èñòèõ
ðèçèê³â.
Ñïåêóëÿòèâí³
ðèçèêè, ÿê ïðàâèëî,
âèíèêàþòü
ïðè
àçàðòíèõ
³ãðàõ, ëîòåðåÿõ,
ÿê³ íå
ïîòðåáóþòü
ñòðàõîâîãî
çàõèñòó, áî
ïåðåäáà÷àþòü
ìîæëèâ³ñòü
íå ëèøå âòðàò,
à é
ïðèáóòê³â
(ðèñ. 4).

Ðèñ.
4. Êëàñèô³êàö³ÿ
ðèçèê³â çà
êðèòåð³ºì
ìîæëèâèõ
íàñë³äê³â
Ñèñòåìíèé
ïîä³ë
ðèçèê³â íà
âèäè
çóìîâëåíèé
ÿê
ïðàêòè÷íèìè,
òàê ³
òåîðåòè÷íèìè
ïîòðåáàìè.
Â³í
âèçíà÷àº
¿õíþ
âèäîâî-ïðîñòîðîâó
ñòðóêòóðó
ïðîìåíåâîãî
òèïó (ðèñ. 5).
160

Ðèñ.
5. Âèäè
ðèçèê³â çà
ð³çíèìè
êðèòåð³ÿìè
12. ßê³
ðèñè
áåçïîñåðåäíüî
õàðàêòåðèçóþòü
âåëèê³
ðèçèêè?
Îñê³ëüêè
ðèçèêè
ñïðèéìàþòüñÿ
çäåá³ëüøîãî
â ê³ëüê³ñíèõ
ïàðàìåòðàõ,
òî äóæå
âàæëèâèì º
ïîä³ë
ðèçèê³â íà
âèäè, êëàñè
çã³äíî ç êðèòåð³ºì
âåëè÷èíè.
Ïîä³ë
ðèçèê³â çà
êðèòåð³ºì ¿õ
âåëè÷èíè ìàº
âàæëèâå
ïðàêòè÷íå
çíà÷åííÿ, ùî
âèïëèâàº ç
íåîáõ³äíîñò³
ðîçðîáêè òà
çàñòîñóâàííÿ
ºäèíî¿
ìåòîäîëîã³¿
îáñëóãîâóâàííÿ
ðèçèê³â
ð³çíèõ
êàòåãîð³é, à
ïåðåäóñ³ì — êàòàñòðîô³÷íèõ
òà âåëèêèõ.
Ñàìå òîìó
ïèòàííÿ
âèçíà÷åííÿ
âåëèêèõ
ðèçèê³â ùå â 1969
ðîö³ ñòàëî
ïðåäìåòîì îáãîâîðåííÿ
â
ªâðîïåéñüêîìó
ñòðàõîâîìó
êîì³òåò³.
Ï³äñóìêîì
òàêîãî
îáãîâîðåííÿ
áóëî
ñòâîðåííÿ
ñïåö³àëüíî¿
Ì³æíàðîäíî¿
êîì³ñ³¿ ç
âåëèêèõ
ðèçèê³â.
Îñîáëèâ³ñòþ
êàòàñòðîô³÷íèõ
ðèçèê³â º íå
ëèøå
âåëèêîìàñøòàáí³ñòü
íåãàòèâíèõ
íàñë³äê³â, à
é
íåìîæëèâ³ñòü
¿õ
ïåðåäáà÷åííÿ
òà
ðîçðàõóíêó.
Ïîíÿòòÿ êàòàñòðîôè,
ÿê
161
ïðàâèëî,
ïîâ’ÿçóºòüñÿ
ç
òðàã³÷íèìè
ïðîÿâàìè
ïðèðîäíèõ
êàòàêë³çì³â:
çåìëåòðóñ³â,
öèêëîí³â,
âèâåðæåíü
âóëêàí³â,
ïîâåíåé òà
³íøèõ
ñòèõ³éíèõ
ÿâèù.
Ïðè÷èíàìè
êàòàñòðîô³÷íèõ
ðèçèê³â
ìîæóòü áóòè
ð³çí³ âèäè
ëþäñüêî¿
ä³ÿëüíîñò³:
âèíàõ³äíèöüêà,
ïîë³òè÷íà
÷è
åêîíîì³÷íà.
Ñóòòºâîþ
ðèñîþ
êàòàñòðîô³÷íîãî
ðèçèêó º
ð³çêå
çá³ëüøåííÿ
íåãàòèâíèõ
íàñë³äê³â
â³ä îäí³º¿
ïîä³¿. Ïðîòå êàòàñòðîôè
ìîæóòü
â³äáóâàòèñÿ
òàêîæ ïðè çá³ãó
â ÷àñ³ ³ ïðîñòîð³
âåëèêî¿
ê³ëüêîñò³
îêðåìèõ
íåçíà÷íèõ
ïîä³é.
Áàãàòî ç
êàòàñòðîô³÷íèõ
ðèçèê³â
íàçâàëè
«ðèçèêàìè
³ñíóâàííÿ»,
îñê³ëüêè
âîíè ìîæóòü
çàãðîæóâàòè
íîðìàëüíîìó
³ñíóâàííþ
ëþäñüêîãî
ñóñï³ëüñòâà.
Çã³äíî ç
îö³íêàìè
åêñïåðò³â ó XX
ñò. ñòàëîñÿ
ïîíàä 400 âåëèêèõ
êàòàñòðîô,
ãîëîâíèì
÷èíîì
ïðèðîäíîãî,
ñòèõ³éíîãî
ïîõîäæåííÿ.
Çàëåæíî â³ä
ïðè÷èí ñòðóêòóðà
êàòàñòðîô
áóëà òàêà:
Ïîâåí³.............................................................52%
Çåìëåòðóñè....................................................
17%
Óðàãàíè
(öèêëîíè,
òàéôóíè,
áóð³ òîùî)... 15%
Ïîñóõè............................................................
7%
Âèâåðæåííÿ
âóëêàí³â.....................................3%
²íø³
ïðè÷èíè..................................................6%
13. Ó
÷îìó ïîëÿãàº
àíàë³ç
ðèçèêó?
Ðèçèê öå
íåáåçïåêà
âòðàòè àáî
íåáàæàíîãî
ðåçóëüòàòó
ïî ÿêîìóñü
îäíîìó
î÷³êóâàíîìó
ÿâèùó àáî
éìîâ³ðí³ñòü
íàñòàííÿ ïåâíîãî
ÿâèùà. Ïîä³ë
ðèçèê³â çà
êðèòåð³ºì ¿õ ðîçì³ðó
ìàº âàæëèâå
ïðàêòè÷íå
çíà÷åííÿ, ùî
âèïëèâàº ç
íåîáõ³äíîñò³
ðîçðîáêè òà
çàñòîñóâàííÿ
ºäèíî¿ ìåòîäîëîã³¿
îáñëóãîâóâàííÿ
ðèçèê³â
ð³çíèõ
êàòåãîð³é, ç
ìåòîþ
óïðàâë³ííÿ
ðèçèêàìè (ðèçèê-ìåíåäæìåíò).
Ñèñòåìà
ðèçèêó-ìåíåäæìåíòó
ÿâëÿº ñîáîþ
íèçêó
ïîñë³äîâíèõ
åòàï³â, ÿê³ â
ñâîþ ÷åðãó,
ñêëàäàþòüñÿ
ç íèçêè ð³çíîìàí³òíèõ
çàõîä³â
îðãàí³çàö³éíî-ô³íàíñîâîãî
õàðàêòåðó
òàêîãî
çì³ñòó:
- àíàë³ç
ðèçèêó; -
êîíòðîëü çà
ðèçèêîì; -
ô³íàíñóâàííÿ
ðèçèêó.
Ãîëîâíèì
åòàïîì
ïðîöåñó
ìåíåäæìåíòó-ðèçèêó
º ïîêðèòòÿ
íåãàòèâíèõ
íàñë³äê³â ô³íàíñîâèìè
çàñîáàìè.
Íàéïîøèðåí³øîþ
ôîðìîþ
ô³íàíñóâàííÿ
ðèçèêó º
òðàíñôåð
ðèçèê³â
ïðîôåñ³éíèì
ñòðàõîâèêàì,
ùî äàº çìîãó
âèð³âíÿòè
¿õ íåð³âíîì³ðí³ñòü
³ çíà÷åííÿ
íàñë³äê³â
øëÿõîì ¿õ ïåðåðîçïîä³ëó
ì³æ
áàãàòüìà
ñóá’ºêòàìè.
14.
ßê³ º åòàïè
êåðóâàííÿ
ðèçèêîì?
Íàéïîâí³øà
ñóêóïí³ñòü
ïîñë³äîâíèõ
çàõîä³â
àíòèðèçèêîâî¿
ä³ÿëüíîñò³,
çàñòîñóâàííÿ
ÿêèõ ìàº
êîìïëåêñíèé,
ñèñòåìíèé
õàðàêòåð, ó
ñó÷àñí³é
åêîíîì³÷í³é
òåîð³¿ òà
ïðàêòèö³
âèçíà÷àºòüñÿ
òåðì³íîì
àíãëîìîâíîãî
ïîõîäæåííÿ —
«Ðèçèê-ìåíåäæìåíò»
(risk management), òîáòî
óïðàâë³ííÿ
ðèçèêàìè ó
éîãî
íàéøèðøîìó
ðîçóì³íí³.
ßê ñèñòåìà
ðèçèê-ìåíåäæìåíò
óòâîðþºòüñÿ
ç ðÿäó
òàêîãî
çì³ñòó:
Àíàë³ç
ðèçèêó:
Êîìïëåêñíèé
åòàï,
ïðîòÿãîì
ÿêîãî
ïåðåäáà÷àºòüñÿ
ïîñë³äîâíà
êâàë³ô³êàö³ÿ
òà êâàíòèô³êàö³ÿ
ðèçèêó, à
ñàìå:
-
ä³àãíîñòèêà,
àáî ³äåíòèô³êàö³ÿ,
ðèçèê³â
(êâàë³ô³êàö³ÿ);
-
îö³íþâàííÿ
ðèçèê³â
ê³ëüê³ñíèìè
ìåòîäàìè
(êâàíòèô³êàö³ÿ);
-
âèçíà÷åííÿ
ïîñë³äîâíîñò³
íàñòóïíèõ
ä³é íà
ï³äñòàâ³çàãàëüíî¿
îö³íêè
ðèçèêó â äàí³é
êîíêðåòí³é
ñèòóàö³¿.
Çàñîáàìè
ÿê³ñíîãî
àíàë³çó
ìàþòü áóòè âèÿâëåí³
íåãàòèâí³
íàñë³äêè
ðèçèêó â
óñ³õ ñôåðàõ
ä³ÿëüíîñò³
ãîñïîäàðñüêîãî
ñóá’ºêòà.
Êîíòðîëü
íàä
ðèçèêàìè: (ìàº
íà ìåò³
ïîâíå àáî
÷àñòêîâå ¿õ
óñóíåííÿ),
çä³éñíþºòüñÿ
ð³çíèìè
ñïîñîáàìè:
-
óíèêíåííÿ
ðèçèêó;
-
çìåíøåííÿì
(ì³í³ì³çàö³ºþ)
ðèçèêó;-
îáìåæåííÿì
(ëîêàë³çàö³ºþ)
ðèçèêó; -
ðîçñ³þâàííÿì
(ïîä³ëîì)
ðèçèêó.

162                                                                                163

Ãîëîâíèì
åòàïîì
ïðîöåñó
ìåíåäæìåíòó
ðèçèê³â º
ïîêðèòòÿ
íåãàòèâíèõ
íàñë³äê³â (çáèòê³â)
ô³íàíñîâèìè
çàñîáàìè
(ñàìîô³íàíñóâàííÿì
÷è
ïåðåäàâàííÿì
ðèçèêó ³íøîìó
ãîñïîäàðñüêîìó
îá’ºêòó
çã³äíî ç
äîìîâëåí³ñòþ).
Ô³íàíñóâàííÿ
ðèçèê³â çä³éñíþºòüñÿ
äâîìà
ìåòîäàìè:
ñàìîô³íàíñóâàííÿì
òà
ïåðåäàííÿì
ðèçèêó
³íøîìó ãîñïîäàðñüêîìó
îá’ºêòó
çã³äíî ç
ïîïåðåäíüîþ
âçàºìíîþ
äîìîâëåí³ñòþ.
Ñàìîô³íàíñóâàííÿ
ðèçèê³â,
â³äîìå òàêîæ
ÿê
ñàìîñòðàõóâàííÿ,
º ôîðìîþ
áåçïîñåðåäíüîãî
ñàìîñò³éíîãî
ïîêðèòòÿ
çáèòê³â âëàñíèìè
êîøòàìè.
Îòæå,
çã³äíî ³ç
çàâäàííÿìè,
ÿê³
âèêîíóþòüñÿ
ó ïðîöåñ³
ìåíåäæìåíòó
ðèçèêîì,
òàêèé ìåíåäæìåíò
ñë³ä
ñïðèéìàòè
ÿê ïðîöåñ
âèáîðó
îïòèìàëüíî¿,
òîáòî
åêîíîì³÷íî
íàéá³ëüø
åôåêòèâíî¿
ñòðóêòóðè
³íñòðóìåíò³â
âïëèâó íà
ðèçèêè òà ¿õ
íàñë³äêè.
Öåé ïðîöåñ
ìîæíà
çîáðàçèòè
ñõåìàòè÷íî
(ðèñ 6.)

Ðèñ.
6. Ñõåìà
ïðîöåñó
êåðóâàííÿ
ðèçèêîì
15.
ßê³ º
êðèòåð³¿
ñòðàõóâàííÿ
ðèçèê³â?
1.
Êðèòåð³é
ö³ëêîâèòî¿
âèïàäêîâîñò³.
Öå îçíà÷àº,
ùîïîä³ÿ ÿêà º
ïðè÷èíîþ
çáèòê³â, ìàº
áóòè
íàäçâè÷àéíîþ,
à âåëè÷èíà
çáèòêó — íåïåðåäáà÷óâàíîþ.
164
2.
Êðèòåð³é
îäíîçíà÷íîñò³.
Âèìîãà
îäíîçíà÷íîñò³
ïîëÿãàº â
òîìó, ùî
ïîïðè
âèïàäêîâ³ñòü
ïîä³¿ ì³æ íåþ
òà ê³íöåâèì
ðåçóëüòàòîì
(çáèòêàìè)
ìàº
óòðèìóâàòèñü
ÿâíèé ïðè÷èííî-íàñë³äêîâèé
çâ’ÿçîê. Îòæå,
çàâæäè ïîòð³áíà
âïåâíåí³ñòü
ó òîìó, ùî
îáñÿã
êîøò³â íà ïîêðèòòÿ
çáèòê³â ïðè
äàí³é
âèïàäêîâ³é
ïîä³¿
â³äîìèé
ö³ëêîì
òî÷íî.
3.
Êðèòåð³é
îö³íþâàíîñò³
ó ãðîøîâèõ
îäèíèöÿõ.Îñê³ëüêè
ñòðàõóâàííÿ
áàçóºòüñÿ
íà ôîðìóâàíí³
ôîíä³â
ãðîøîâèõ
êîøò³â, òî
ïîòðåáè, ÿê³
âèíèêàþòü
ïðè
îáñëóãîâóâàíí³
ðèçèê³â,
ïîâèíí³
ìàòè
ãðîøîâó
îö³íêó.
4.
Êðèòåð³é
íåçàëåæíîñò³.
Íåçàëåæí³ñòü
ðèçèê³â
õàðàêòåðèçóºòüñÿ
òèì, ùî âîíè
íå ïîâèíí³
áóòè êèìñü
ñïåö³àëüíî
âèêëèêàí³, à òàêîæ
ðèçèêè íå
ïîâèíí³
ëåãêî
àêóìóëþâàòèñÿ,
çàçíàþ÷è
ïðè öüîìó
âïëèâó
³íøèõ ðèçèê³â.
5.
Êðèòåð³é
âåëè÷èíè.
Íàéá³ëüø
ñòðàõóâàëüíèìè
ÿê çïîãëÿäó
îáñÿã³â
çáèòê³â, òàê
³ éìîâ³ðíîñò³
¿õ íàñòàííÿ
º ñåðåäí³
ðèçèêè.
16.      Ùî
îçíà÷àº
òåðì³í
«ñòðàõóâàííÿ»?
Îô³ö³éí³
òëóìà÷åííÿ
òåðì³íà
«ñòðàõóâàííÿ»
íàâåäåíî â
çàêîí³
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»:
«Ñòðàõóâàííÿ
— öå âèä
öèâ³ëüíî-ïðàâîâèõ
â³äíîñèí
ùîäî çàõèñòó
ìàéíîâèõ
³íòåðåñ³â
ãðîìàäÿí òà
þðèäè÷íèõ
îñ³á ó ðàç³
íàñòàííÿ
ïåâíèõ ïîä³é
(ñòðàõîâèõ
âèïàäê³â),
âèçíà÷åíèõ
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ
àáî ÷èííèì
çàêîíîäàâñòâîì,
çà ðàõóíîê
ãðîøîâèõ
ôîíä³â, ùî
ôîðìóþòüñÿ
øëÿõîì ñïëàòè
ãðîìàäÿíàìè
òà
þðèäè÷íèìè
îñîáàìè ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â
(ñòðàõîâèõ
âíåñê³â, ñòðàõîâèõ
ïðåì³é)».
17.
Ìåòà
ñòðàõóâàííÿ
— çàõèñò
ìàéíîâèõ
³íòåðåñ³â
ô³çè÷íèõ ³ þðèäè÷íèõ
îñ³á.
18.
Ñòðàõîâèê
(insurer) — îðãàí³çàö³ÿ,
ÿêà çà ïåâíó
ïëàòó
ïðèéìàº íà
ñåáå
çîáîâ’ÿçàííÿ
â³äøêîäóâàòè
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
àáî îñîáàì, ÿêèõ
â³í
çàçíà÷èâ,
øêîäó,
çàâäàíó
ñòðàõîâîþ
ïîä³ºþ.
Ñòðàõîâèê
(ñòðàõîâà
îðãàí³çàö³ÿ) —
þðèäè÷íà
îñîáà, ÿêà
ñòâîðåíà
çã³äíî ç
÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì,
à òàêîæ
165
îäåðæàëà
ó
âñòàíîâëåíîìó
ïîðÿäêó
ë³öåíç³þ íà
çä³éñíåííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³.
Ïðåäìåòîì
áåçïîñåðåäíüî¿
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâèêà
ìîæå áóòè ëèøå
ñòðàõóâàííÿ,
ïåðåñòðàõóâàííÿ
³ ô³íàíñîâà
ä³ÿëüí³ñòü,
ïîâ’ÿçàíà ç
ôîðìóâàííÿì,
ðîçì³ùåííÿì
òà
óïðàâë³ííÿì
ñòðàõîâèìè ðåçåðâàìè
é ³íøà
ô³íàíñîâà
ä³ÿëüí³ñòü,
ïåðåäáà÷åíà
çàêîíîäàâñòâîì
Óêðà¿íè.
19.
Ñòðàõóâàëüíèê
— ô³çè÷íà
àáî
þðèäè÷íà
îñîáà, ÿêà
ñòðàõóº ìàéíî,
óêëàäàº
äîãîâ³ð
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
àáî
ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³.
Ñòðàõóâàëüíèê
ñïëà÷óº
ñòðàõîâ³
âíåñêè ³ ìàº
ïðàâî çã³äíî
ç çàêîíîì
(îáîâ’ÿçêîâå
ñòðàõóâàííÿ)
àáî çà äîãîâîðîì
(äîáðîâ³ëüíå
ñòðàõóâàííÿ)
îòðèìàòè
ïðè
íàñòàíí³
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó
â³äøêîäóâàííÿ
(ñòðàõîâó
ñóìó), ³ òàêîæ
çàáåçïå÷èòè
éîãî
îäåðæàííÿ
³íøîþ
îñîáîþ (â
ñòðàõóâàíí³
â³äïîâ³äàëüíîñò³
³
îñîáèñòîìó ñòðàõóâàíí³).
Ó ìàéíîâîìó
ñòðàõóâàíí³
ñòðàõóâàëüíèêàìè
ìîæóòü áóòè
âëàñíèê
ìàéíà,
îñîáà, ÿêà
îòðèìàëà
ìàéíî â
îðåíäó àáî
êîðèñòóâàííÿ,
îðãàí³çàö³ÿ,
ÿêà ïðèéìàº
ìàòåð³àëüí³
ö³ííîñò³ íà
çáåð³ãàííÿ,
â çàêëàä
(ëîìáàðä) ³ ò.ï.
Â îñîáèñòîìó
ñòðàõóâàíí³
ñòðàõóâàëüíèêàìè
º ãðîìàäÿíè,
ÿê³
çàñòðàõóâàëè
ñåáå, ³íøèõ
îñ³á (íàïðèêëàä,
ä³òåé), à
òàêîæ
îðãàí³çàö³¿,
ùî óêëàäàþòü
äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
ñâî¿õ ïðàö³âíèê³â.
Ó
ñòðàõóâàíí³
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ñòðàõóâàëüíèêîì
âèñòóïàº
áóäü-ÿêà
ô³çè÷íà àáî
þðèäè÷íà
îñîáà, ÿêà
ïåðåäàº
ñòðàõîâèêó
íà îñíîâ³
çàêîíó àáî
äîãîâîðó
ñâî¿ îáîâ’ÿçêè
ïî â³äøêîäóâàííþ
çáèòêó
òðåò³ì
îñîáàì, ÿê³ ìîæóòü
âèíèêíóòè
âíàñë³äîê
ÿêî¿-íåáóäü ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâèêà
(àáî éîãî
áåçä³ÿëüíîñò³).
20.
Çàñòðàõîâàíèé
— öå ô³çè÷íà
àáî
þðèäè÷íà
îñîáà, íà
êîðèñòü ÿêî¿
ïðîâåäåíî
ä³þ
ñòðàõóâàííÿ
³ ÿêà ìàº ïðàâî
íà
îòðèìàííÿ
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
àáî
ñòðàõîâî¿
ñóìè, âíàñë³äîê
íàñòàííÿ
ñòðàõîâî¿
ïîä³¿,
îáóìîâëåíî¿
â äîãîâîð³
ñòðàõóâàííÿ
àáî çàêîíîì.
ßêùî
çàñòðàõîâàíèé
ñàì ñïëà÷óº
ñòðàõîâ³
âíåñêè, òî
â³í
âîäíî÷àñ º
ñòðàõóâàëüíèêîì.
Çà äåÿêèìè
âèäàìè
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
ö³ ñóá’ºêòè
ìîæóòü íå
çá³ãàòèñÿ.
166
Íàïðèêëàä:
ïðè
ñòðàõóâàíí³
ä³òåé
ñòðàõóâàëüíèêàìè
º áàòüêè, à
çàñòðàõîâàíèìè
— ä³òè.
21.
Êîðèñòîíàáóâà÷
— îñîáà, íà
êîðèñòü ÿêî¿
óêëàäàºòüñÿ
äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ.
Êîðèñòîíàáóâà÷åì
ìîæå áóòè ÿê
ñàì
ñòðàõóâàëüíèê
³ éîãî ïðàâîíàñòóïíèêè,
òàê ³
áóäü-ÿêà
òðåòÿ îñîáà.
22.
Ñòðàõîâå
ïîëå — ìàêñèìàëüíà
ê³ëüê³ñòü
îá’ºêò³â,
êîòð³ ìîæíà
çàñòðàõóâàòè
íà
äîáðîâ³ëüíèõ
çàñàäàõ. Ùîäî
ñòðàõóâàííÿ
ìàéíà
þðèäè÷íèõ
îñ³á öå ìîæå
áóòè
ê³ëüê³ñòü
ï³äïðèºìñòâ,
ÿê³ çíàõîäÿòüñÿ
â ïåâíîìó
ðåã³îí³, à
ùîäî îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
— öå ê³ëüê³ñòü
íàñåëåííÿ,
ÿêå ìàº
ñàìîñò³éí³
äîõîäè.
23.
Ñòðàõîâà
îö³íêà — òåðì³í
ìàéíîâîãî
ñòðàõóâàííÿ,
êîëè îá’ºêòîì
ñòðàõóâàííÿ
âèñòóïàþòü
ìàòåð³àëüí³
ö³ííîñò³, ùî
ìàþòü
âàðò³ñòü. Ï³ä
ñòðàõîâîþ
îö³íêîþ
ðîçóì³ºòüñÿ
âèçíà÷åííÿ
âàðòîñò³ îá’ºêòà
äëÿ ö³ëåé
ñòðàõóâàííÿ.
Óìîâè
ñòðàõóâàííÿ,
çâè÷àéíî,
ñêëàäàþòüñÿ
òàê, ùîá áóëî
çàñòðàõîâàíî
ä³éñíó
çàëèøêîâó
âàðò³ñòü
ìàéíà, õî÷à
ìîæëèâå é
ñòðàõóâàííÿ
íà ïåâíó
ïåðâ³ñíó âàðò³ñòü,
òîáòî áåç
ñêèäêè íà
çíîñ.
Çàëåæíî â³ä
óìîâ
ñòðàõóâàííÿ
ìàéíà
ñòðàõîâà îö³íêà
ìîæå áóòè
íèæ÷îþ
ñïðàâæíüî¿
âàðòîñò³,
àëå íå âèùîþ
â³ä
ïåðâ³ñíî¿,
â³äíîâëþâàëüíî¿
âàðòîñò³.
Óìîâè
ñòðàõóâàííÿ
ïåðåäáà÷àþòü
òàêîæ: âèçíà÷åííÿ
ñòðàõîâî¿
îö³íêè ³ç
çàñòîñóâàííÿì
â³äïîâ³äíèõ
äåðæàâíèõ
ö³í. Ó ì³æíàðîäí³é
ïðàêòèö³
çàñòîñîâóºòüñÿ
òåðì³í ñòðàõîâà
âàðò³ñòü.
Äëÿ òîãî
ùîá
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòê³â,
çàâäàíèõ
îñíîâíèì òà
îáîðîòíèì
ôîíäàì, áóëî
ïîâíèì,
íåîáõ³äíî
ïðàâèëüíî ¿õ
îö³íèòè.
Äëÿ
îö³íþâàííÿ
îñíîâíèõ
ôîíä³â
çàñòîñîâóºòüñÿ
¿õ ïîâíà
áàëàíñîâà
âàðò³ñòü çà
âèðàõóâàííÿì
âåëè÷èíè
çíîñó.
Òîâàðíî-ìàòåð³àëüí³
ö³ííîñò³ ÿê
âëàñíîãî
âèðîáíèöòâà,
òàê ³
ïðèäáàí³
ï³äïðèºìñòâîì
îö³íþþòüñÿ â
ðîçì³ð³
ôàêòè÷íî¿
ñîá³âàðòîñò³
àáî â ö³íàõ,
ùî ä³ÿëè íà äåíü
óêëàäàííÿ
äîãîâîðó ç
âèðàõóâàííÿì
çíîñó.
167
Îá’ºêòè ó
ñòàä³¿
íåçàâåðøåíîãî
áóä³âíèöòâà
— ó ðîçð³ç³
ìàòåð³àëüíèõ
³ òðóäîâèõ
âèòðàò,
ôàêòè÷íî
çä³éñíåíèõ
íà ÷àñ ñòðàõîâîãî
âèïàäêó.
Ïðîäóêö³ÿ
ó ïðîöåñ³
âèðîáíèöòâà
àáî îáðîáêè —
ó ðîçì³ð³
âàðòîñò³
âèòðà÷åíèõ
íà ìîìåíò
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó
ñèðîâèíè,
ìàòåð³àë³â ³
âêëàäåíî¿
ïðàö³.
Åêñïîíàòè
âèñòàâîê,
ìóçåéí³
êîøòîâíîñò³,
êîëåêö³¿,
àâòîðñüê³
ðîáîòè,
àíòèêâàð³àò
— íà âàðò³ñòü,
âèçíà÷åíó
çà
ïðåä’ÿâëåíèìè
ñòðàõóâàëüêîì
äîêóìåíòàìè
àáî çã³äíî ç
åêñïåðòíîþ
îö³íêîþ.
Äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
âñüîãî
ìàéíà ìîæå áóòè
óêëàäåíèé
íà òàêèõ
çàñàäàõ:
-
íà
áàëàíñîâó
âàðò³ñòü;- íà
äîãîâ³ðíó
âàðò³ñòü;
-
íà ïåâíó
÷àñòêó
(â³äñîòîê)
âàðòîñò³.
ßêùî
ìàéíî âçÿòå
íà
ñòðàõóâàííÿ
íà ïåâíó
÷àñòêó
(â³äñîòîê), òî
âñ³ îá’ºêòè
ââàæàþòüñÿ
çàñòðàõîâàíèìè
íà òó ñàìó
÷àñòêó.
Äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
ìàéíà,
îäåðæàíîãî ï³äïðèºìñòâîì
çà äîãîâîðîì
ìàéíîâîãî
íàéìó àáî
ïðèéíÿòîãî
íèì â³ä
³íøèõ
îðãàí³çàö³é
³ íàñåëåííÿ
äëÿ
ïåðåðîáêè,
ðåìîíòó, ïåðåâåçåííÿ,
íà êîì³ñ³þ,
çáåð³ãàííÿ
òîùî, óêëàäàþòüñÿ
íà ïîâíó
âàðò³ñòü
öüîãî ìàéíà
íà ï³äñòàâ³
äàíèõ
áóõãàëòåðñüêîãî
îáë³êó
ï³äïðèºìñòâ,
ÿêèì
íàëåæèòü öå
ìàéíî (ç
âèðàõóâàííÿì
çíîñó).
Çà
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ
ìàéíà
ï³äïðèºìñòâà
ìàþòü ïðàâî
îáðàòè
îáñÿã
âëàñíî¿ ó÷àñò³
ó
â³äøêîäóâàíí³
âèòðàò
(ôðàíøèçó).
Ñóìà
ïëàòåæ³â
â³äïîâ³äíî
çìåíøóºòüñÿ
íà ðîçì³ð
óñòàíîâëåíî¿
äîãîâîðîì ôðàíøèçè.
24.
Ñòðàõîâèé
ïîðòôåëü.
Ïîíÿòòÿ
ñòðàõîâèé
ïîðòôåëü
âæèâàºòüñÿ äëÿ
âñòàíîâëåííÿ
ôàêòè÷íî¿
ê³ëüêîñò³ çàñòðàõîâàíèõ
îá’ºêò³â àáî
ä³þ÷èõ
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ
íà ïåâí³é
òåðèòîð³¿.
Éäåòüñÿ ïðî
ï³äïðèºìñòâî,
ä³ÿëüí³ñòü
ñòðàõîâîãî
àãåíòà. Ï³ä
ñòðàõîâèì
ïîðòôåëåì â
îñîáèñòîìó
ñòðàõóâàíí³
ìîæå òàêîæ
ìàòèñü íà
óâàç³ ñóìà
ì³ñÿ÷íîãî
ñòðàõîâîãî
âíåñêó ïî
óêëàäåíèõ
äîãîâîðàõ
äîâãîñòðîêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ íà
âñòàíîâëåí³
äàòè òà
òåðèòîð³¿.
168
Âñÿ
ïîòî÷íà é
ïåðñïåêòèâíà
ä³ÿëüí³ñòü
ñòðàõîâî¿
îðãàí³çàö³¿
ñïèðàºòüñÿ
íà ñòðàõîâèé
ïîðòôåëü,
ñòðóêòóðà
ÿêîãî â
ê³íöåâîìó
ï³äñóìêó
âèçíà÷àº
ô³íàíñîâó
ñò³éê³ñòü
ñòðàõîâèõ
îïåðàö³é.
Àäæå â³ä
âåëè÷èíè ³
ÿêîñò³
ñòðàõîâîãî
ïîðòôåëÿ
çàëåæèòü
ñóìà
íàäõîäæåíü
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â,
îáñÿãè ³
êîëèâàííÿ
âèïëàò ñòðàõîâèõ
ñóì ³
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ.

Ñòðóêòóðà
³ ÿê³ñòü
ñòðàõîâîãî
ïîðòôåëÿ
ìîæóòü
àíàë³çóâàòèñÿ
çà
äîïîìîãîþ
äåÿêèõ
ïîêàçíèê³â.
Âåëè÷èíà æ
éîãî
âèðàæàºòüñÿ
àáî ÷èñëîì çàñòðàõîâàíèõ
îá’ºêò³â àáî
çàãàëüíîþ
ñòðàõîâîþ
ñóìîþ, òîáòî
îáñÿãîì
ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³.

Äëÿ
ñòðóêòóðè
ñòðàõîâîãî
ïîðòôåëÿ
âëàñòèâî
ñï³ââ³äíîøåííÿ
îêðåìèõ
âèä³â
ñòðàõóâàííÿ,
à òàêîæ ì³æ
äîáðîâ³ëüíèìè
é îáîâ’ÿçêîâèìè
ôîðìàìè
ñòðàõóâàííÿ.
Ñòðóêòóðà
ñòðàõîâîãî
ïîðòôåëÿ
ìîæå
àíàë³çóâàòèñÿ
â àñïåêò³
ïèòîìî¿
âàãè
÷èííèõ
äîãîâîð³â ³ çíîâó
óêëàäåíèõ
äîãîâîð³â ç
ì³í³ìàëüíèìè
³
ìàêñèìàëüíèìè
ñòðàõîâèìè
ñóìàìè
ãðóïîâèõ òà
³íäèâ³äóàëüíèõ
ñòðàõóâàíü.
Ñòðóêòóðà
ñòðàõîâîãî
ïîðòôåëÿ
ñêëàäàºòüñÿ
ï³ä âïëèâîì
àñîðòèìåíòó
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã.
Òîáòî
ñèñòåìè âèä³â
³ ôîðì
ñòðàõóâàííÿ.
Îñîáëèâå
çíà÷åííÿ äëÿ
çàáåçïå÷åííÿ
ô³íàíñîâî¿
ñò³éêîñò³ ñòðàõîâèõ
îïåðàö³é ìàº
îïåðàòèâíå
ðåàãóâàííÿ
ïîïèòó íà
òèõ ñòðàõîâèõ
ïîñëóãàõ,
ÿê³ â
ðèíêîâèõ
óìîâàõ
â³äïîâ³äàþòü
³íòåðåñàì
ñòðàõîâèê³â.
Ïðè
àíàë³ç³
ñòðàõîâîãî
ïîðòôåëÿ
íåîáõ³äíî
çâåðòàòè
óâàãó íà
éîãî
äèíàì³÷í³ñòü,
ùî
õàðàêòåðèçóºòüñÿ
ñï³ââ³äíîøåííÿì
ì³æ
äîãîâîðàìè,
ùî âæå çàê³í÷óþòüñÿ,
³ äîãîâîðàìè,
ÿê³ çíîâó
óêëàäàþòüñÿ.
Äëÿ
ïåðñïåêòèâíîãî
çàáåçïå÷åííÿ
ô³íàíñîâî¿
ñò³éêîñò³
ñòðàõîâèõ
îïåðàö³é
âàæëèâî
íàìàãàòèñÿ
äîñÿãòè ³
çáåð³ãàòè
ð³âíîâàãó
ïîðòôåëÿ.
Òàêå
ñòàíîâèùå
õàðàêòåðèçóºòüñÿ
ÿê ì³í³ìóì
êîìïåíñàö³ºþ
ïî çíîâó
óêëàäåíèõ äîãîâîðàõ
ñòðàõóâàííÿ,
à íå òèõ,
ñòðîê ä³¿ ÿêèõ
çàê³í÷óºòüñÿ.
Ðàçîì ç òèì
òàêà êîìïåíñàö³ÿ
ïîâèííà
ðîçïîâñþäæóâàòèñÿ
íå ëèøå íà
ê³ëüê³ñòü
äîãîâîð³â ³
âíåñê³â ïî
íèõ, àëå ³
áóòè
óçãîäæåíîþ
ç ñòðàõîâîþ
ñóìîþ,
ñòðîêîì
ñòðàõóâàííÿ
³ ñóòòºâî íå
â³äð³çíÿòèñÿ
â³ä éìîâ³ðíîñò³
çáèòê³â, ÿê³
ïåðåâàæàëè â
ïîïåðåäí³õ
äîãîâîðàõ.
169
ª ïåâí³
îñîáëèâîñò³,
âëàñòèâ³
ñòðàõîâîìó
ïîðòôåëþ ïî
äîãîâîðàõ
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ. Ó
öüîìó âèä³
ñòðàõóâàííÿ
íà
ñòðóêòóðó
ñòðàõîâîãî
ïîðòôåëÿ
âïëèâàº òàê
çâàíå «ñòîðíî»
â³äìîâà
ñòðàõóâàëüíèêà
â³ä
âèêîíàííÿ
óìîâ
äîãîâîðó ùå
äî çàê³í÷åííÿ
ñòðîêó éîãî
ä³¿. Òóò
ñòîðîíà â
ñîö³àëüíîìó
àñïåêò³
ïîêàçóº, ùî
ïîïèò íà
ïåâíó ñòðàõîâó
ïîñëóãó
äàíèì
ñòðàõîâèêîì
íå ìîæå áóòè
çàäîâîëåíèé.

Äëÿ
çáàëàíñîâàíîãî
ñòðàõîâîãî
ïîðòôåëÿ ÿê
îñíîâè
çàáåçïå÷åííÿ
ô³íàíñîâî¿
ñò³éêîñò³
ñòðàõîâèõ
îïåðàö³é
âàæëèâå çíà÷åííÿ
ìàº éîãî
îäíîð³äí³ñòü
çà îáñÿãîì
ñòðàõîâî¿
ñóìè
îá’ºêò³â òà
çà â³äïîâ³äíîþ
¿ì
ñóêóïí³ñòþ
ðèçèê³â. Çà
âåëè÷èíîþ ñòðàõîâî¿
ñóìè
îäíîð³äí³ñòü
ñòðàõîâîãî
ïîðòôåëÿ
âñòàíîâëþºòüñÿ
äîñèòü
ïðîñòî äî áëèçüêèõ
ó ãðîøîâîìó
âèðàç³
ñòðàõîâèõ
ñóì ð³çíèõ
îá’ºêò³â. Ñòîñîâíî
éìîâ³ðíîñò³
çáèòêó —
íåîáõ³äí³
ðîçðàõóíêè,
ùî
îïèðàþòüñÿ
íà ïîêàçíèê
ðîçñ³þâàííÿ
ñòðàõîâî¿
ñóìè, ÿêà
â³äîáðàæàº
÷àñòêó
äîãîâîð³â ç
ìàêñèìàëüíîþ
³ ì³í³ìàëüíîþ
ñóìîþ.
25.
Ñòðàõîâà
ñóìà (sum insured) — ìåæà
ãðîøîâèõ
çîáîâ’ÿçàíü
ñòðàõîâèêà
ùîäî
êîìïåíñàö³¿
çàâäàíèõ
ñòðàõîâîþ
ïîä³ºþ
çáèòê³â ñòðàõóâàëüíèêàì.
26.
Ñòðàõîâèé
òàðèô — öå
ñòàâêà
ñòðàõîâî¿
ïðåì³¿ ç
îäèíèö³ ñòðàõîâî¿
ñóìè àáî
âàðòîñò³
îá’ºêòà
ñòðàõóâàííÿ
çà
âèçíà÷åíèé
ïåð³îä
ñòðàõóâàííÿ.
Ðîçðàõóíîê
ñòðàõîâîãî
òàðèôó
ïðîâîäÿòü çà
óìîâè, ùî
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é,
îá÷èñëåíèõ
íà îñíîâ³
öüîãî
òàðèôó, ìàº
áóòè
äîñòàòíüî,
àáè
ñòðàõîâèê
ì³ã âèêîíàòè
ñâî¿
çîáîâ’ÿçàííÿ
ïåðåä
ñòðàõóâàëüíèêàìè
(òîáòî
ïðîâåñòè
âèïëàòè) ³
ïîêðèòè
âèòðàòè íà
óòðèìàííÿ
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿, à
òàêîæ îäåðæàòè
ïðèáóòîê.
Òîìó ïîâíèé
ñòðàõîâèé
òàðèô
(áðóòòî-òàðèô)
âêëþ÷àº â
ñåáå äâ³
íåâ³ä’ºìí³
÷àñòèíè:
íåòòî-òàðèô
³
íàâàíòàæåííÿ.
Ïðè
ðîçðàõóíêó
òàðèô³â
ñïî÷àòêó
îá÷èñëþºòüñÿ
íåòòî-òàðèô.
Ñàìå â³í
çàáåçïå÷óº
ôîðìóâàííÿ
ñòðàõîâîãî
ôîíäó äëÿ
ìàéáóòí³õ
âèïëàò.
Â
àêòóàðí³é
ïðàêòèö³
âèêîðèñòîâóþòüñÿ
ìåòîäè îá-
÷èñëåííÿ
òàðèôíèõ
ñòàâîê, ÿê³
áàçóþòüñÿ
íà ïðèíöèï³
170
åêâ³âàëåíòíîñò³
ô³íàíñîâèõ
çîáîâ’ÿçàíü
ñòðàõóâàëüíèêà
³
ñòðàõîâèêà.
ßê
åêâ³âàëåíòí³ñòü
î÷³êóâàíèõ
çíà÷åíü (îáîï³ëüí³
ô³íàíñîâ³
çîáîâ’ÿçàííÿ
ñòðàõóâàëüíèêà
³
ñòðàõîâèêà),
ðîçâ’ÿçóºòüñÿ
òàê:
                                                    P=M[Y],                                    (4)
äå: Ð —
âåëè÷èíà
ç³áðàíèõ
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é; V —
âåëè÷èíà
ñóìàðíèõ
âèïëàò
ñòðàõîâèêà; Ì
—
ìàòåìàòè÷íå
ñïîä³âàííÿ
(ñåðåäíº,
î÷³êóâàíå).
3 ïîãëÿäó
òåîð³¿
ðîçîðåííÿ
(çîáîâ’ÿçàííÿ
ñòðàõóâàëüíèêà
áåçóìîâí³,
ñòðàõîâèêà —
íåïåðåäáà÷åí³)
ðîçðàõîâóþòüñÿ
ÿê:
                                                  P=M[Y]+L,                                (5)
äå: L —
ðèçèêîâà
íàäáàâêà.
3 ïîãëÿäó
òåîð³¿
êîðèñíîñò³
(âàæëèâ³ñòü
äëÿ
ñòðàõîâèêà
ïåâíèõ
ñòðàõîâèõ
ñóì), ðîçðàõîâóºòüñÿ
çà äîïîìîãîþ
ôóíêö³¿
êîðèñíîñò³:
                                          M[u(V+p−Y)]=u(V),                        (6)
äå: u —
ôóíêö³¿
êîðèñíîñò³.
Êëàñè÷íèé
ï³äõ³ä äî
âèçíà÷åííÿ
òàðèô³â — öå
ðîçðàõóíîê
òàðèô³â çà
äîãîâîðàìè
çàãàëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ
(ÿê³ íå º
äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ).
Ïðè
ðîçðàõóíêó
íåòòî-ïðåì³¿
çà
äîãîâîðàìè
çàãàëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ
ââàæàþòü, ùî
âåëè÷èíà N —
ðàçîâî¿
íåòòî-ïðåì³¿
âèðàæàº
åêâ³âàëåíòí³ñòü
çîáîâ’ÿçàíü
ñòðàõîâèêà
òà ñòðàõóâàëüíèê³â
³ ïðîïîðö³éíà
âåëè÷èí³ S —
ñòðàõîâî¿
ñóìè:
                                                       N=ToS,                                   (7)
äå: Òî —
êîåô³ö³ºíò
ïðîïîðö³éíîñò³,
ÿêèé ³ º
íåòòî-òàðèô
(íåòòî-ñòàâêà).
Áðóòòî-ïðåì³ÿ
Â, àáî
ïðîñòî
ñòðàõîâà
ïðåì³ÿ,
ïðîïîðö³éíà
íåòòî-ïðåì³¿
N íà
êîåô³ö³ºíò
ïðîïîðö³éíîñò³
a (a >1), ÿêèé ì³ñòèòü
â ñîá³ äîëþ f —
íàâàíòàæåííÿ
(àäì³í³ñòðàòèâí³
âèòðàòè,
êîì³ñ³éí³,
ïëàíîâèé
ïðèáóòîê)
                                                              B=aN,                                (8)
171
Çàóâàæèìî,
ùî âåëè÷èíà
íåòòî-òàðèôó
³ñòîòíî
çàëåæèòü
â³ä:.
-
çàïëàíîâàíî¿
ê³ëüêîñò³
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ
çà
âèçíà÷åíèì
ðèçèêîì ³
çìåíøóºòüñÿ
ç ¿õ
çðîñòàííÿì
äî
ìàòåìàòè÷íîãî
ñïîä³âàííÿ
âåëè÷èíè
çáèòê³â ç
îäèíèö³ ñòðàõîâî¿
ñóìè;
-
â³ä
çíà÷åííÿ
äîâ³ðíî¿
éìîâ³ðíîñò³
øóêàíîãî
òàðèôó³
çðîñòàº ç
íàáëèæåííÿì
öüîãî
çíà÷åííÿ äî
îäèíèö³;
-
â³ä
òî÷íîñò³
âèáîðó
çíà÷åííÿ
êîåô³ö³ºíòà
çáèòêîâîñò³.
27.
Ñòðàõîâà
ïðåì³ÿ.
Ïëàòîþ çà
ñòðàõóâàííÿ
º ñòðàõîâà
ïðåì³ÿ, ÿêó
ñòðàõóâàëüíèê
çîáîâ’ÿçàíèé
âíåñòè ñòðàõîâèêîâ³
çã³äíî ç
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ.
Ò³ëüêè
ñïëàòà
ñòðàõóâàëüíèêîì
ñòðàõîâî¿
ïðåì³¿ (àáî
ïåðøîãî
ïëàòåæó
ñòðàõîâî¿
ïðåì³¿, êîëè
âîíà
ñïëà÷óºòüñÿ
â ê³ëüêà ñòðîê³â)
ðîáèòü
äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
÷èííèì, ÿêùî
³íøå
íåïåðåäáà÷åíå
óãîäîþ ñòîð³í.
Ñâîº÷àñíå
âíåñåííÿ
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é — îäèí
ç íàéâàæëèâ³øèõ
îáîâ’ÿçê³â
ñòðàõóâàííÿ
ùîäî ñòðàõîâèêà.
Ñàìå
íàäõîäæåííÿ
ñòðàõîâî¿
ïðåì³¿
ïðèâîäèòü ó
ä³þ
ìåõàí³çì
ñòðàõîâîãî
çàõèñòó.
Òåðì³í «ñòðàõîâà
ïðåì³ÿ» —
çàãàëüíîïðèéíÿòèé
ó ñâ³òîâ³é
ïðàêòèö³. Ó
ïðàêòèö³
óêðà¿íñüêèõ
ñòðàõîâèê³â
³ â
óêðà¿íñüêîìó
çàêîíîäàâñòâ³
÷àñò³øå
âèêîðèñòîâóºòüñÿ
òåðì³í «ñòðàõîâèé
ïëàò³æ» àáî
«ñòðàõîâèé
âíåñîê». Óñå öå
— ñèíîí³ìè.
Àëå ñë³ä
çàçíà÷èòè,
ùî ³íòåãðàö³ÿ
ó ñâ³òîâèé
ñòðàõîâèé
ðèíîê ïîòðåáóº
äîäåðæàííÿ
ïåâíèõ
ñòàíäàðò³â,
çîêðåìà é ó
âèçíà÷åíí³
ïîíÿòü. Ç
îãëÿäó íà öå
ââàæàºòüñÿ
çà äîö³ëüí³øå
âæèâàòè
òåðì³í
«ñòðàõîâà
ïðåì³ÿ».
Ñòðàõîâà
ïðåì³ÿ
âèçíà÷àºòüñÿ
çàëåæíî â³ä
ñóìè, íà ÿêó
óêëàäàºòüñÿ
äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
(ñòðàõîâî¿
ñóìè), ³
ñòðàõîâîãî
òàðèôó.
Ðîçì³ð ³
ïîðÿäîê
âèçíà÷åííÿ
ñòðàõîâî¿ ñóìè,
à òàêîæ
ð³âåíü
ñòðàõîâèõ
òàðèô³â — öå
íàéâàæëèâ³ø³
åëåìåíòè
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ,
àäæå âîíè º
ô³íàíñîâîþ
îñíîâîþ
âçàºìîâ³äíîñèí
ì³æ
ñòðàõîâèêîì
³
ñòðàõóâàëüíèêîì,
îñê³ëüêè
áåçïîñåðåäíüî
âïëèâàþòü
íà
172
ö³íó
ñòðàõîâî¿
ïîñëóãè.
Ö³íà
ñòðàõîâî¿ ïîñëóãè
(ñòðàõîâà
ïðåì³ÿ)
îá÷èñëþºòüñÿ
çà ôîðìóëîþ:
Ñòðàõîâà
ïðåì³ÿ =
ñòðàõîâà
ñóìà õ ñòðàõîâèé
òàðèô  (9)
28.
Îáñÿã
ñòðàõîâî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³.
Îáñÿã
ñòðàõîâî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
— ïåðåäáà÷åíèé
óìîâàìè
ñòðàõóâàííÿ
îêðåìà ïîä³ÿ
àáî
ñóêóïí³ñòü
ïîä³é, ïðè
íàñòàíí³ ÿêèõ
âèïëà÷óºòüñÿ
ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
àáî
ñòðàõîâà ñóìà.
Ñòðàõîâà
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ìîæå âñòàíîâëþâàòèñü
çàêîíîäàâñòâîì
òà ïðàâèëàìè
ñòðàõóâàííÿ,
àáî
âèçíà÷àòèñÿ
çà ïîãîäæåííÿì
ñòðàõóâàëüíèêà
òà
ñòðàõîâèêà
ïðè
óêëàäåíí³
äîãîâîðó
äîáðîâ³ëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ.
Çàëåæíî
â³ä ê³ëüêîñò³
ñòðàõîâèõ
âèïàäê³â, ùî
âõîäÿòü â îáñÿã
ñòðàõîâî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³,
âèð³çíÿþòü
øèðîêèé ³
îáìåæåíèé
îáñÿã
ñòðàõîâî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³.
Îáìåæåííÿ
ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³
ïîâ’ÿçàíî, ÿê
ïðàâèëî, ç ïðàãíåííÿì
ñòðàõîâèêà
çàáåçïå÷èòè
íåîáõ³äíó
ô³íàíñîâó ñò³éê³ñòü
ñòðàõîâèõ
îïåðàö³é.
Îá’ºì ñòðàõîâî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ñêëàäàºòüñÿ
ç ïåðåë³êó
íåáåçïåê, ùî
õàðàêòåðí³
äëÿ â³äïîâ³äíèõ
îá’ºêò³â.
29.
Ñòðàõîâèé
âèïàäîê.
Ñòðàõîâèé
âèïàäîê
îçíà÷àº
ðåàë³çîâàíó ã³ïîòåòè÷íó
ìîæëèâ³ñòü
íàíåñåííÿ
çáèòêó
îá’ºêòó
ñòðàõóâàííÿ.
Íàñë³äêè
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó
âèðàæàþòüñÿ
â
÷àñòêîâîìó ïîøêîäæåíí³
àáî ïîâíîìó
çíèùåíí³
îá’ºêòà
ñòðàõóâàííÿ
(îêð³ì ëþäåé).
Íå
â³äíîñÿòüñÿ
äî
ñòðàõîâèõ
âèïàäê³â
ïîä³¿, ÿê³
õî÷à é
âèêëèêàëè
çáèòîê, àëå
íå ñóïåðå÷àòü
íîðìàëüíîìó
òåõíîëîã³÷íîìó
öèêëó â
ïðîöåñ³
âèðîáíèöòâà.
Òîìó ïðè âíåñåíí³
â äîãîâ³ð
óìîâ
ñòðàõóâàííÿ,
íåîáõ³äíî
÷³òêî
ôîðìóëþâàòè
ïîä³¿, ùî
âêëþ÷àþòüñÿ
â îáñÿã
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ñòðàõîâèêà.
Â ìîìåíò
óêëàäàííÿ
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
éîãî îá’ºêò çíàõîäèòüñÿ
ó ïåâíîìó
ñòàí³, ùî
âèçíà÷àºòüñÿ
ñïåö³àë³ñòàìè
ñòðàõîâî¿
îðãàí³çàö³¿
çàëåæíî â³ä
äåÿêèõ
îçíàê, ÿê³
ñïîñòåð³ãàþòüñÿ
³
ðåºñòðóþòüñÿ
ñòðàõîâèêîì.
Ôàêòîðè,
ÿêèìè
âèçíà÷àºòüñÿ
ðåºñòðàö³ÿ
ðèçèêó,
íàçèâàþòüñÿ
ðèçèêîâèìè
îáñòàâèíàìè.
Âèâ÷åííÿ
ðèçèêîâèõ
îáñòàâèí
173
äîçâîëÿº
ïðîãíîçóâàòè
ìîæëèâ³ñòü
íàñòàííÿ
äàíî¿ ïîä³¿
ó
ìàéáóòíüîìó.
Àëå ëèøå îäíà
÷è äåê³ëüêà
ðèçèêîâèõ
îáñòàâèí çóìîâëþþòü
ðåàë³çàö³þ
ðèçèêó,
òîáòî
çóìîâëþþòü
íàñòàííÿ
ðèçèêîâîãî
âèïàäêó.
Ñòðàõîâèé
âèïàäîê
.
ñòîñîâíî
äî áàãàòüîõ
îá’ºêò³â
ñòðàõóâàííÿ
çóìîâëþº
êóìóëÿö³þ
ðèçèêó,
òîáòî ìîæå
âèêëèêàòè
êàòàñòðîô³÷íèé
ðèçèê. Ó ïðàêòè÷í³é
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâèõ
ñïåö³àë³ñò³â
äîö³ëüíî
ðîçð³çíÿòè
ñòðàõîâèé
âèïàäîê ³
ñòðàõîâó
ïîä³þ.
30.      Ñòðàõîâèé
çáèòîê.
Ñòðàõîâèé
çáèòîê — öå
çáèòîê,
âèðàæåíèé â
ãðîøîâèõ
îäèíèöÿõ, ùî
áóâ
íàíåñåíèé
ñòðàõîâîþ
ïîä³ºþ, ÿêà
îáóìîâëåíà
â äîãîâîð³
ñòðàõóâàííÿ,
çàçíà÷åíà â
ñòðàõîâîìó
àêò³, ÿêèé
ï³äïèñàëè âñ³
ó÷àñíèêè
ñòðàõîâîãî
ïðîöåñó.
31.      Ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ.
Ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
— öå ãðîøîâà
ñóìà, ÿêà
âèïëà÷óºòüñÿ
ñòðàõîâèêîì
çà óìîâàìè
ìàéíîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
³ ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ç íàñòàííÿì
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó.
Çã³äíî ³ç
Çàêîíîì
ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
íå ìîæå
ïåðåâèùóâàòè
ðîçì³ðó
ïðÿìîãî çáèòêó,
ÿêîãî
çàçíàâ
ñòðàõóâàëüíèê.
Íåïðÿì³ çáèòêè
ââàæàþòüñÿ
çàñòðàõîâàíèìè,
ÿêùî öå
ïåðåäáà÷åíî
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ.
ßêùî ìàéíî
çàñòðàõîâàíî
â ê³ëüêîõ
ñòðàõîâèê³â
³ çàãàëüíà
ñòðàõîâà
ñóìà
ïåðåâèùóº ñïðàâæíþ
âàðò³ñòü
ìàéíà, òî ³
ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ,
âèïëà÷óâàíå
óñ³ìà
ñòðàõîâèêàìè,
íå ìîæå
ïåðåâèùóâàòè
ä³éñíî¿
âàðòîñò³
ìàéíà. Ïðè
öüîìó
êîæíèé
ñòðàõîâèê
çä³éñíþº
âèïëàòó ïðîïîðö³éíî
ðîçì³ðîâ³
ñòðàõîâî¿
ñóìè çà óêëàäåíèì
íèì
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ.
32.
Ñòðàõîâèé
ïîë³ñ
(Ñâ³ä÷åííÿ
ñòðàõîâå) — äîêóìåíò,
ùî ñòðàõîâà
êîìïàí³ÿ â
îáîâ’ÿçêîâîìó
ïîðÿäêó
âèäàº ñòðàõóâàëüíèêó
íà
ï³äòâåðäæåííÿ
äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.
Ïîë³ñ
ñòðàõîâèé
ïîâèíåí
ì³ñòèòè
òàêó
³íôîðìàö³þ:
íàçâó
äîêóìåíòà;
þðèäè÷íó
àäðåñó ³
áàíê³âñüê³
ðåêâ³çèòè
ñòðàõîâèêà;
ïð³çâèùå, ³ì’ÿ
³ ïî áàòüêîâ³
àáî íàçâó
ñòðàõóâàëüíèêà,
éîãî àäðåñó;
âêàç³âêó
îá’ºêòà ñòðàõóâàííÿ;
174
ðîçì³ð
ñòðàõîâî¿
ñóìè;
âêàç³âêó
ñòðàõîâîãî
ðèçèêó;
ðîçì³ð
ñòðàõîâîãî
âíåñêó, òåðì³íè
³ ïîðÿäîê
éîãî
âíåñåííÿ;
òåðì³í ä³¿ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ;
ïîðÿäîê
çì³íè ³ ïðèïèíåííÿ
äîãîâîðó, à
òàêîæ äåÿê³
³íø³ óìîâè çà
çãîäîþ
ñòîð³í. Äî
ñòðàõîâîãî
ïîë³ñó â îáîâ’ÿçêîâîìó
ïîðÿäêó
ïîâèíí³
áóòè
ïðèêëàäåí³
ïðàâèëà
ñòðàõóâàííÿ.
Ñòðàõîâèé
ïîë³ñ áåçïåðå÷íî
ñëóæèòü
ñâ³ä÷åííÿì
âèñíîâêó
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ.
Ó âèïàäêó
âòðàòè
ñòðàõîâîãî
ïîë³ñó
ñòðàõîâèê
çîáîâ’ÿçàíèé
âèäàòè
ñòðàõóâàëüíèêó
äóáë³êàò.
33.      Ñòðàõîâèé
àêò.
Ñòðàõîâèé
àêò — öå
äîêóìåíò, ùî
ñêëàäàºòüñÿ
çà
íàñë³äêàìè
îãëÿäó
çàñòðàõîâàíîãî
îá’ºêòà, ÿêèé
ïîñòðàæäàâ
â³ä
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó.
34.
Áðóòòî-ïðåì³ÿ
— òàðèôíà
ñòàâêà
ñòðàõîâèêà.
Ñêëàäàºòüñÿ ³ç
äîñòàòíüîãî
âíåñêó ³
íàäáàâîê íà
ïîêðèòòÿ
âèòðàò,
ïîâ’ÿçàíèõ ç
ïîïåðåäæóþ÷èìè
çàõîäàìè,
âèòðàòàìè
íà ïîêðèòòÿ
çáèòêîâèõ
âèä³â
ñòðàõóâàííÿ
³ ò. ä. Êîæíà
íàäáàâêà,
ÿêà âêëþ÷åíà
â
áðóòòî-ïðåì³þ,
ïðèçâîäèòü
äî çá³ëüøåííÿ
òàðèôíî¿
ñòàâêè.
35.
Íåòòî-ïðåì³ÿ
— ÷àñòèíà
ñòðàõîâîãî
âíåñêó, ÿêà
íåîáõ³äíà
äëÿ ïîêðèòòÿ
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â ç
äàíîãî âèäó
ñòðàõóâàííÿ
çà ïåâíèé
ïðîì³æîê
÷àñó. Ðîçì³ð
íåòòîïðåì³¿
ïðÿìî
ïîâ’ÿçàíèé
³ç
ðîçâèòêîì ðèçèêó.
Àëå ìîæëèâ³ ³
ïîçèòèâí³, ³
íåãàòèâí³
éîãî
â³äõèëåííÿ.
Äëÿ
êîìïåíñàö³¿
ìîæëèâèõ
â³äõèëåíü äî
ðèçèêîâî¿
ïðåì³¿
äîäàòêîâî
âðàõîâóºòüñÿ
ãàðàíò³éíà
(ñòàá³ë³çàö³éíà)
íàäáàâêà.
Íåòòî-ïðåì³ÿ
â ìàéíîâîìó
³
îñîáèñòîìó
ñòðàõóâàíí³
ìàº ð³çíó
ñòðóêòóðó:
íåòòî-ïðåì³ÿ
ìàéíîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
ñêëàäàºòüñÿ
ç ðèçèêîâî¿
ïðåì³¿ ³
ñòàá³ë³çàö³éíî¿
íàäáàâêè;
íåòòî-ïðåì³ÿ
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
ñêëàäàºòüñÿ
ç ðèçèêîâî¿
ïðåì³¿ ³ îùàäíîãî
(íàêîïè÷óâàëüíîãî)
âíåñêó,
³íêîëè äî
íèõ
äîäàºòüñÿ ñòàá³ë³çàö³éíà
íàäáàâêà.
36.
Àáàíäîí — öå
â³äìîâà
ñòðàõóâàëüíèêà
â³ä ïðàâ íà
çàñòðàõîâàíå
ìàéíî íà
êîðèñòü
ñòðàõîâèêà
ç ìåòîþ îòðè-
175
ìàííÿ
ïåâíî¿
ñòðàõîâî¿
ñóìè.
Àáàíäîí íàäàºòüñÿ
óìîâíî ³ íå
ìîæå áóòè
â³äì³íåíèé.
Âèêîðèñòîâóºòüñÿ
ó âèïàäêó,.
êîëè
çàñòðàõîâàíå
ìàéíî
ââàæàºòüñÿ
ïîãèáëèì.
ßêùî îá’ºêò
ñòðàõóâàííÿ
º íå
ïîãèáëèì, òî
ñòðàõîâèê
ìîæå
ïîòðåáóâàòè
â³ä
ñòðàõóâàëüíèêà
ïðèéíÿòè
ìàéíî íàçàä
òà
ïîâåðíóòè
ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ.
37.
Ðåãðåñ — ïðàâî
ñòðàõîâèêà
íà
âèñóíåííÿ ó
ìåæàõ
ôàêòè÷íî
ñïëà÷åíî¿
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
ñóìè
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòêó
ïðåòåíç³¿ äî
òðåòüî¿
ñòîðîíè, ÿêà
âèííà ó ñòðàõîâîìó
âèïàäêó, ç
ìåòîþ
îòðèìàííÿ
â³ä íå¿
êîìïåíñàö³¿
çà íàíåñåíó
øêîäó
çã³äíî ç
ñóáðîãàö³ºþ.
Ñóáðîãàö³ÿ
— öå ïåðåäàííÿ
ñòðàõóâàëüíèêîì
ñòðàõîâèêîâ³
ïðàâà íà
ñòÿãíåííÿ
çàïîä³ÿíî¿
øêîäè ç
òðåò³õ
(âèííèõ) îñ³á
ó ìåæàõ âèïëà÷åíî¿
ñóìè.
Íà
ïðàêòèö³ öå
ïðàâî
âèêîðèñòîâóºòüñÿ
ùå äî
íàñòàííÿ
ðåàëüíî¿
âèïëàòè
â³äøêîäóâàííÿ.
Íàïðèêëàä,
ÿêùî ÷åðåç
äîðîæíî-òðàíñïîðòíó
ïðèãîäó
òðåòÿ îñîáà
ñåðéîçíî
ïîøêîäèëà
àâòîìîá³ëü
ñòðàõóâàëüíèêà
³ ïðîòè ö³º¿
îñîáè
ïîðóøåíî
êðèì³íàëüíó
ñïðàâó, ñòðàõîâèê
ùå äî âèïëàòè
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
ìîæå ïîäàòè
ïîçîâ äî
ñóäó íà
ïðåäìåò
ñòÿãíåííÿ ç
âèííîãî
çàâäàíî¿
øêîäè â ò³é
÷àñòèí³, ÿêó
ñòðàõîâèê
ìàº
ñïëàòèòè
ñòðàõóâàëüíèêó.
Òàêà ä³ÿ
íàçèâàºòüñÿ
ðåãðåñîì.
Ðåãðåñ
âèêëþ÷àºòüñÿ,
êîëè â³í
íàïðàâëåíèé
ïðîòè ÷ëåí³â
ðîäèíè, ÿê³
âåäóòü ç³
ñòðàõóâàëüíèêîì
ñï³ëüíå ãîñïîäàðñòâî.
38.
Ôðàíøèçà
— çâ³ëüíåííÿ
ñòðàõîâèêà
â³ä ïîâíîãî
ïîêðèòòÿ
çáèòê³â,
ïåðåäáà÷åíà
ï³äïèñàíèì
ñòðàõîâèì
äîãîâîðîì.
Âîíà ìîæå
áóòè âñòàíîâëåíà
ó â³äñîòêàõ
àáî â
àáñîëþòíèõ
ðîçì³ðàõ
ñòîñîâíî
ñòðàõîâî¿
ñóìè, âàðò³ñíî¿
îö³íêè
îá’ºêòà àáî
ðîçì³ð³â
çáèòê³â.
Çàâäÿêè
çàñòîñóâàííþ
ôðàíøèçè
äîñÿãàºòüñÿ
ïîºäíàííÿ
ñàìîñòðàõóâàííÿ
ç³ ñòðàõóâàííÿì.
Ðîçð³çíÿþòü
óìîâíó òà
áåçóìîâíó
ôðàíøèçè.
Óìîâíà
ôðàíøèçà
çâ³ëüíÿº
ñòðàõîâèêà
â³ä
â³äïîâ³äàëüíîñò³
çà çáèòêè,
ÿê³ íå ïåðåâèùóþòü
âñòàíîâëåíî¿
ôðàíøèçè, ³
çîáîâ’ÿçóº
éîãî ïîêðèâàòè
çáèòêè
ïîâí³ñòþ,
ÿêùî ðîçì³ð ¿õ
ïåðåâèùóº
ôðàíøèçó.
176
Íàïðèêëàä,
ÿêùî
ñòðàõîâà
ñóìà
ñòàíîâèòü 100
òèñ. ãðí.,
óìîâíà
ôðàíøèçà — 20%
â³ä ñòðàõîâî¿
ñóìè, òîáòî 20
òèñ. ãðí., à
çáèòêè
ñòðàõóâàëüíèêà
ñòàíîâëÿòü 18
òèñ. ãðí., òî
ñòðàõîâèê
çâ³ëüíÿºòüñÿ
â³ä áóäü-ÿêî¿
êîìïåíñàö³¿
çáèòê³â
ñòðàõóâàëüíèêó.
ßêùî æ çà
³íøèõ
ð³âíèõ óìîâ
çáèòêè
ñòàíîâëÿòü 60
òèñ. ãðí., òî
ñòðàõîâèê
â³äøêîäîâóº
óñ³ 60 òèñ. ãðí.,
íå
çâ³ëüíÿþ÷èñü
â³ä 20 òèñ. ãðí.,
ÿê³ â
äîãîâîð³
áóëè
çàñòåðåæåí³
ÿê óìîâíó
ôðàíøèçó.
Áåçóìîâíà
ôðàíøèçà
òåæ
ïåðåäáà÷àº
ïåâíå
çàñòåðåæåííÿ
â
ñòðàõîâîìó
äîãîâîð³. Âîíà
çà áóäü-ÿêèõ
óìîâ
çâ³ëüíÿº
ñòðàõîâèêà â³ä
ïîâíî¿
êîìïåíñàö³¿
ñòðàõîâî¿
ñóìè íåçàëåæíî
â³ä
âåëè÷èíè
çáèòê³â. Ïðè
áåçóìîâí³é
ôðàíøèç³
ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
çàâæäè
äîð³âíþº
ð³çíèö³ ì³æ
çáèòêàìè
òà
áåçóìîâíîþ
ôðàíøèçîþ.
Íàïðèêëàä, ÿêùî
ñòðàõîâà
ñóìà
äîð³âíþº 100
òèñ. ãðí.,
áåçóìîâíà
ôðàíøèçà — 20
òèñ. ãðí., òî
ïðè çáèòêàõ
äî 20 òèñ. ãðí.
ñòðàõîâèê
íå
â³äïîâ³äàº
ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêîì,
à ïðè
çáèòêàõ, ùî
ñòàíîâëÿòü,
ïðèì³ðîì, 70
òèñ. ãðí.,
â³äøêîäîâóº
ò³ëüêè 50 òèñ.
ãðí. (70 òèñ. ãðí.— 20
òèñ. ãðí.).
Òàêèì
÷èíîì,
ôðàíøèçà
íàçèâàºòüñÿ
áåçóìîâíîþ
òîìó, ùî âîíà
(áåçóìîâíî,
íåçàëåæíî
â³ä óìîâ) çà
áóäüÿêèõ
óìîâ
âèëó÷àºòüñÿ
³ç
çîáîâ’ÿçàíü
ñòðàõîâèêà,
³ óìîâíîþ, îñê³ëüêè
âèëó÷àºòüñÿ
çà óìîâè, ùî
çáèòêè íå ïåðåâèùóþòü
âñòàíîâëåíî¿
âåëè÷èíè
ôðàíøèçè.
39.
Àíäåððàéòåð — 1)
ôàõ³âåöü
âèñîêî¿
êâàë³ô³êàö³¿
â ãàëóç³ ñòðàõîâîãî
á³çíåñó,
ÿêèé ìàº
âëàäí³ ïîâíîâàæåííÿ
â³ä
êåð³âíèöòâà
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿
ïðèéìàòè íà
ñòðàõóâàííÿ
çàïðîïîíîâàí³
ðèçèêè,
âèçíà÷àº
òàðèôí³ ñòàâêè
³ êîíêðåòí³
óìîâè
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
öèõ ðèçèê³â,
âèõîäÿ÷è ç
íîðì
ñòðàõîâîãî
ïðàâà òà
åêîíîì³÷íî¿
äîö³ëüíîñò³.
Àíäåððàéòåð
ìîæå
âèêîíóâàòè
ôóíêö³¿
ñþðâåéåðà;
2)
÷ëåí
ñòðàõîâî¿
êîðïîðàö³¿
«Ëëîéäà», ÿêèé
ñàìîñò³éíî
àáî ó ðàìêàõ
ñèíäèêàòó
ï³äïèñóº
ñòðàõîâ³ ïîë³ñè
«Ëëîéäà»;
3)
áóäü-ÿêà
ô³çè÷íà àáî
þðèäè÷íà
îñîáà, ÿêà çàéìàºòüñÿ
ïðîäàæåì
ñòðàõîâèõ
ïîë³ñ³â êë³ºíòàì
³ çä³éñíþº
177
ïðîôåñ³éíèé
êîíñàëòèíã
â ãàëóç³
ñòðàõóâàííÿ
äëÿ
çàö³êàâëåíî¿
ñòîðîíè.
40.
Ïðàâèëà
ñòðàõóâàííÿ.
Ó çàêîí³
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»,
ñòàòòÿ 16
â³äçíà÷åíî:
«Ïðàâèëà
ñòðàõóâàííÿ
ðîçðîáëÿþòüñÿ
ñòðàõîâèêîì
äëÿ êîæíîãî
âèäó
ñòðàõóâàííÿ
îêðåìî ³
ï³äëÿãàþòü
çàòâåðäæåííþ
Êîì³òåòîì ó
ñïðàâàõ
íàãëÿäó çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ
ïðè âèäà÷³
ë³öåíç³é íà
ïðàâî
çä³éñíåííÿ
â³äïîâ³äíîãî
âèäó
ñòðàõóâàííÿ.
Ïðàâèëà
ñòðàõóâàííÿ
ïîâèíí³
ì³ñòèòè: - Ïåðåë³ê
îá’ºêò³â
ñòðàõóâàííÿ.
-
Ïîðÿäîê
âèçíà÷åííÿ
ñòðàõîâî¿
ñóìè.
-
Âèêëþ÷åííÿ
³ç
ñòðàõîâèõ
âèïàäê³â ³
îáìåæåííÿñòðàõóâàííÿ.
-
Òåðì³í òà
ì³ñöå ä³¿
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ.
-
Ïîðÿäîê
óêëàäàííÿ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ.
-
Ïðàâà òà
îáîâ’ÿçêè
ñòîð³í.
-
Ä³¿
ñòðàõóâàëüíèêà
ïðè
íàñòàíí³
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó.
-
Ïåðåë³ê
äîêóìåíò³â,
ùî
ï³äòâåðäæóþòü
íàñòàííÿñòðàõîâîãî
âèïàäêó òà
ðîçì³ð çáèòê³â.
-
Ïîðÿäîê ³
óìîâè
âèïëàò
ñòðàõîâèõ
ñóì.
-
Òåðì³í
ïðèéíÿòòÿ
ð³øåííÿ ïðî
âèïëàòó àáî
â³äìîâóó
âèïëàò³
ñòðàõîâî¿
ñóìè òà
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ.
-
Óìîâè
ïðèïèíåííÿ
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ.
-
Ïîðÿäîê
âèð³øåííÿ
ñïîð³â.
-
Ñòðàõîâ³
òàðèôè.
-
Îñîáëèâ³
óìîâè.
Êîì³òåò
ó ñïðàâàõ
íàãëÿäó çà
ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ
ìàº ïðàâî
â³äìîâèòè ó
âèäà÷³ ë³öåíç³é,
ÿêùî ïîäàí³
ïðàâèëà
ñòðàõóâàííÿ
ñóïåðå÷àòü
÷èííîìó
çàêîíîäàâñòâó
òà íå
â³äïîâ³äàþòü
âèìîãàì
ö³º¿ ñòàòò³».
Ó ðàç³
âíåñåííÿ
çì³í äî
ïðàâèë
ñòðàõîâèê ïîâèíåí
ïîäàòè ö³
çì³íè äî
Êîì³òåòó ó
ñïðàâàõ
íàãëÿäó çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ
äëÿ ïîãîäæåííÿ.
41.
Àêòóàð³é
(àñtuàãó) — îô³ö³éíî
óïîâíîâàæåíà
îñîáà,
ôàõ³âåöü ç³
ñòðàõîâî¿
ìàòåìàòèêè,
ÿêèé âîëîä³º
òåîð³ºþ
àêòóàðíèõ
ðîçðàõóíê³â
³
çàéìàºòüñÿ ðîçðîáêîþ
ìå-
178
òîäîëîã³¿
òà
îá÷èñëåííÿì
ñòðàõîâèõ
òàðèô³â,
ðîçðàõóíêàìè
ðåçåðâó
ñòðàõîâèõ
âíåñê³â çà
äîâãîñòðîêîâèìè
âèäàìè
ñòðàõóâàííÿ,
âèçíà÷åííÿì
ðîçì³ð³â
êðåäèò³â ïî
äîãîâîðàõ
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ òà
ïåíñ³é. Íà
àêòóàð³ÿ
ïîêëàäàºòüñÿ
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
çà òå, ùîá
ñòðàõîâ³ ôîíäè
áóëè
äîñòàòí³ìè
íà òîé
ìîìåíò, êîëè êîìïàí³¿
äîâåäåòüñÿ
âèêîíóâàòè
ñâî¿ çîáîâ’ÿçàííÿ
çà âèäàíèìè
ïîë³ñàìè.
42.
Àêòóàðí³
ðîçðàõóíêè — ñèñòåìà
ìàòåìàòè÷íèõ
³
ñòàòèñòè÷íèõ
çàêîíîì³ðíîñòåé,
ðåãëàìåíòóþ÷èõ
âçàºìîâ³äíîñèíè
ì³æ
ñòðàõîâèêîì
òà ñòðàõóâàëüíèêîì.
Â³äîáðàæàº ó
âèãëÿä³
ìàòåìàòè÷íèõ
ôîðìóë
ìåõàí³çì
ôîðìóâàííÿ
òà âèêîðèñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
ôîíäó ó äîâãîñòðîêîâèõ
îïåðàö³ÿõ,
òîáòî ó
ñòðàõóâàíí³
æèòòÿ òà
ïåíñ³¿. Ïðè
ðîçøèðåíîìó
ïîÿñíåíí³ äî
àêòóàðíèõ
ðîçðàõóíê³â
â³äíîñÿòü
ðîçðàõóíêè
òàðèô³â çà
áóäü-ÿêèì
âèäîì
ñòðàõóâàííÿ.
Àêòóàðí³
ðîçðàõóíêè
äàþòü çìîãó
âèçíà÷èòè
÷àñòêó
êîæíîãî
ñòðàõóâàëüíèêà
ó ñòâîðåí³ ñòðàõîâîãî
ôîíäó.
43.      Çàñòåðåæåííÿ
ïðî çàïàñí³
÷àñòèíè.
Àâòîòðàíñïîðò
òàê ñàìî ÿê ³
áóäü-ÿê³ ³íø³ òðàíñïîðòí³
çàñîáè
ñòðàõóºòüñÿ
â äîáðîâ³ëüíîìó
ïîðÿäêó.
²íäèâ³äóàëüíèì
ñòðàõóâàëüíèêîì
ìîæóòü áóòè
ãðîìàäÿíè,
ùî ïîñò³éíî
ïðîæèâàþòü ó
êðà¿í³,
³íîçåìö³ é
îñîáè áåç
ãðîìàäÿíñòâà.
Âîíè
ïîâèíí³
áóòè ïîâíîë³òí³ìè
³ ìàòè
äîêóìåíòàëüíî
ï³äòâåðäæåí³
ïðàâà íà
òðàíñïîðòíèé
çàñ³á, àáî
äîãîâ³ð
îðåíäè.
Ìîòîòðàíñïîðòí³
çàñîáè
ìîæóòü áóòè
çàñòðàõîâàí³
íåïîâíîë³òí³ìè,
êîòðèì
çä³éñíèëîñÿ
16 ðîê³â.
Îðãàí³çàö³¿,
ùî º þðèäè÷íèìè
îñîáàìè,
ñòðàõóþòü
òðàíñïîðòí³
çàñîáè, ùî
çíàõîäÿòüñÿ
â íèõ íà
áàëàíñ³,
îðåíäîâàí³,
ïðèäáàí³ ïî
ë³çèíãó ³ ò.ï.
Ó
ºâðîïåéñüê³é
ïðàêòèö³
³ñíóº äâà
âèäè ñòðàõóâàííÿ
àâòîòðàíñïîðòó:
ÊÀÑÊÎ é
îáîâ’ÿçêîâå
ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ó÷àñíèê³â
äîðîæíîãî
ðóõó.
Ïðè
ñòðàõóâàíí³
íà óìîâàõ
ÊÀÑÊÎ
îá’ºêòîì
ñëóæèòü
òðàíñïîðòíèé
çàñ³á ó
êîìïëåêòàö³¿
çàâîäó-âèãîòîâëþâà÷à.
Ñòðàõîâèé çàõèñò
ìîæå áóòè
ðîçøèðåíèé ³
íà äîäàòêîâå
óñòàòêóâàííÿ,
ùî íå
âõîäèòü ó
çàâîäñüêèé
êîìïëåêò,
íàïðèêëàä íà
òåëåàïàðàòóðó,
ïðîòèóãîíí³
çàñîáè,
ñèãíàë³çàö³þ
³ ò.ï.
179
Ñòðàõóâàííÿ
çàñîá³â
òðàíñïîðòó
ðîáèòüñÿ íà
âèïàäîê
íàñòàííÿ
òàêèõ
íåñïðèÿòëèâèõ
ïîä³é:
óøêîäæåííÿ
àáî
çíèùåííÿ
îá’ºêòà àáî
éîãî ÷àñòèí
ó ðåçóëüòàò³
äîðîæíîòðàíñïîðòíî¿
ïîä³¿,
ñóòè÷êè,
ïåðåêèäàííÿ,
ïàä³ííÿ,
âèáóõó,
ïîæåæ³,
ñòèõ³éíîãî
ëèõà,
çàòîïëåííÿ,
âèõîäó ç
ëàäó âîäîïðîâ³äíî¿
é
îïàëþâàëüíî¿
ñèñòåì ó
ãàðàæ³, ïðîâàëó
ï³ä ë³ä,
íàïàäó
òâàðèí,
ïðîòèïðàâíèõ
ä³é òðåò³õ
îñ³á
(õóë³ãàíñòâî,
êðàä³æêà, âàíäàë³çì),
à òàêîæ
óòðàòè
òðàíñïîðòíèì
çàñîáîì
òîâàðíîãî
âèäó â
ðåçóëüòàò³
çàçíà÷åíèõ
âèùå ïîä³é.
Îá’ºì
ñòðàõîâî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
çàëåæèòü â³ä
âàð³àíò³â
(ïðîãðàì)
ñòðàõóâàííÿ,
ðîçðîáëåíèõ
êîíêðåòíèìè
ñòðàõîâèêàìè,
³ â³ä
ïîáàæàíü
êë³ºíò³â.
Íàïðèêëàä, ñòðàõóâàííÿ
â³ä ñóòè÷êè
ç òâàðèíàìè
õàðàêòåðíî
äëÿ
ñ³ëüñüêî¿
ì³ñöåâîñò³,
â³ä ïðîòèïðàâíèõ
ä³é òðåò³õ
îñ³á — ó
ì³ñòàõ, â³ä
âèêðàäåííÿ —
äëÿ âñ³õ.
Ïðè
íà÷èñëåíí³
ñòðàõîâî¿
ñóìè áåðóòü
äî óâàãè
ìàðêó
àâòîìîá³ëÿ,
ìîäåëü, ð³ê
âèïóñêó,
ðîçì³ð
ïðîá³ãó, à
òàêîæ
áàæàííÿ
êë³ºíòà
çàñòðàõóâàòè
ðàçîì ³ç
òðàíñïîðòíèì
çàñîáîì
ïðè÷³ï,
òðåéëåð ³ ò. ï.
Ïðè
ñòðàõóâàíí³
òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó íà
âèïàäîê óòðàòè
òîâàðíîãî
âèäó â
ÿêîñò³
ñòðàõîâî¿
ñóìè ìîæå
áóòè ïðèéíÿòà
âàðò³ñòü
ïðîâåäåíîãî
ðåìîíòó (áåç
îáë³êó
âàðòîñò³
÷àñòèí ³
ìàòåð³àë³â)
ïîìíîæåíà
íà
êîåô³ö³ºíò
çàëåæíî â³ä
äàòè âèïóñêó.
Íàïðèêëàä,
êîåô³ö³ºíò
ìîæå äîð³âíþâàòè
1.5, òåðì³í
åêñïëóàòàö³¿
äî îäíîãî ðîêó;
1,3 — äî äâîõ
ðîê³â; 1,1 — äî
òðüîõ ðîê³â; 1,0 —
äî ÷îòèðüîõ ³ ïðè
0,9 — äî ï’ÿòè
ðîê³â.
Òðàíñïîðò,
ÿêîìó á³ëüøå
ï’ÿòè ðîê³â,
çà öèì
ðèçèêîì
çâè÷àéíî íå
ñòðàõóºòüñÿ.
²ñíóº äâ³
ôîðìè
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòêó ïî ÊÀÑÊÎ.
Ïåðøà —
âèêîíàííÿ
ðåìîíòíèõ
ðîá³ò íà
ñòàíö³¿
òåõîáñëóãîâóâàííÿ,
ùî íàëåæèòü
ñòðàõîâ³é
êîìïàí³¿
àáî çâ’ÿçàíà
ç íåþ
äîãîâîðîì.
Ïðè öüîìó
ñòðàõîâà
êîìïàí³ÿ
îïëà÷óº
âàðò³ñòü äîñòàâêè
òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó ç
ì³ñöÿ äîðîæíî-òðàíñïîðòíî¿
àáî ³íøî¿
ïîä³¿ äî ñòàíö³¿
(çà àäðåñîþ,
çàçíà÷åíîìó
ó äîãîâîð³
ñòðàõóâàííÿ).
Äðóãà
ôîðìà
â³äøêîäóâàííÿ
— ãðîøîâà
êîìïåíñàö³ÿ.
Â³ò÷èçíÿí³
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿ çä³éñíþþòü
âèïëàòè
ãðîøîâèõ
ñóì íà
ï³äñòàâ³
àêòà îãëÿäó
òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó, êîøòîðèñó
íà
â³äíîâëåííÿ
àáî ðåìîíò
÷è äîêóìåíòè,
îòðè-
180
ìàí³
³ç ÄÀ² ÷è
³íøèõ
êîìïåòåíòíèõ
îðãàí³çàö³é.
Ðîçì³ð
çáèòêó
âèçíà÷àºòüñÿ
åêñïåðòîì
ñòðàõîâî¿
îðãàí³çàö³¿,
àëå íå ìîæå áóòè
âèùå
ñòðàõîâî¿
ñóìè,
ïîçíà÷åíî¿
â äîãîâîð³.
Ñòðàõîâà
êîìïàí³ÿ
ìîæå
â³äìîâèòè
ñâîºìó
êë³ºíòó ó
â³äøêîäóâàíí³
âèòðàò íà
ðåìîíò
òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó â
òîìó ðàç³,
ÿêùî öå íå
âèêëèêàíî
ñòðàõîâèì
âèïàäêîì, à çâ’ÿçàíî,
íàïðèêëàä, ³ç
çíîñîì àáî
ðåêîíñòðóêö³ºþ
àâòîìîá³ëÿ.
44.
Ïðîïîðö³éíà
â³äïîâ³äàëüí³ñòü.
Ñèñòåìà
ïðîïîðö³éíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
— îðãàí³çàö³éíà
ôîðìà
ñòðàõîâîãî
çàáåçïå÷åííÿ.
Ïåðåäáà÷àº
âèïëàòó
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
â çàâ÷àñíî
çàô³êñîâàí³é
äîë³ (ïðîïîðö³¿),
ÿê
ñòðàõîâèêà,
òàê ³
ñòðàõóâàëüíèêà.
Òîáòî,
ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
âèïëà÷óºòüñÿ
â ðîçì³ð³ ò³º¿
÷àñòèíè
øêîäè, â ÿê³é
ñòðàõîâà
ñóìà ñêëàäàº
ïðîïîðö³þ ïî
â³äíîøåííþ
äî îö³íêè îá’ºêòà
ñòðàõóâàííÿ.
Íàïðèêëàä,
ÿêùî ñòðàõîâà
ñóìà
äîð³âíþº 80%
îö³íêè
îá’ºêòà
ñòðàõóâàííÿ,
òî ³
ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
ñòàíîâèòü 80%
øêîäè. Òà
÷àñòèíà
øêîäè (20% )
çàëèøàºòüñÿ
íà ðèçèêó
ñòðàõóâàëüíèêà.

45.
ÊÀÑÊÎ — ñòðàõóâàííÿ
ô³çè÷íîãî
îá’ºêòà —
òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó.
46.
ÏÄÒÎ — ïðîòèïðàâí³
ä³¿ òðåò³õ
îñ³á.
47.
Âèíà
ñòðàõóâàëüíèêà
(insurer s fault) — ñóá’ºêòèâíå
ñòàâëåííÿ
þðèäè÷íî¿
àáî ô³çè÷íî¿
îñîáè äî
ñâîº¿
ïðîòèïðàâíî¿
ïîâåä³íêè ³
¿¿ ìîæëèâèõ
íàñë³äê³â, ùî
ìîæóòü
ñïðè÷èíÿòè
äî çàâäàííÿ
øêîäè.
48.
Ïåðåñòðàõóâàííÿ.
Êëàñè÷íå
âèçíà÷åííÿ
ïåðåñòðàõóâàííÿ
áóëî äàíî â
çàêîíîäàâñòâ³
Âåëèêîáðèòàí³¿
íà ïî÷àòêó XIX
ñòîë³òòÿ:
ïåðåñòðàõóâàííÿ
º íîâèì
âèäîì
ñòðàõóâàííÿ
óæå
çàñòðàõîâàíîãî
ðèçèêó. À
ïðèçíà÷åííÿ
ïåðåñòðàõóâàííÿ
ïîëÿãàº â
òîìó, ùîá
óáåçïå÷èòè
àíäåððàéòåðà
â³ä ðàí³øå âçÿòèõ
ðèçèê³â.
181
Ó
ïðàêòèö³
â³ò÷èçíÿíèõ
ñòðàõîâèê³â
âèêîðèñòîâóºòüñÿ
òàêå
âèçíà÷åííÿ:
ïåðåñòðàõóâàííÿ
— öå º
ñòðàõóâàííÿ
îäíèì
ñòðàõîâèêîì
(öåäåíòîì,
ïåðåñòðàõóâàëüíèêîì)
ðèçèêó
âèêîíàííÿ
âñ³õ àáî
÷àñòèíè
ñâî¿õ îáîâ’ÿçê³â
ïåðåä
ñòðàõóâàëüíèêîì
ó ³íøîãî ñòðàõîâèêà
(ïåðåñòðàõîâèêà,
öåñ³îíàð³ÿ) íà
âèçíà÷åíèõ
äîãîâîðîì
óìîâàõ,
ïðè÷îìó îðèã³íàëüíèé
ñòðàõîâèê
(öåäåíò,
ïåðåñòðàõóâàëüíèê,
òîáòî
ïåðøèé)
ëèøàºòüñÿ
â³äïîâ³äàëüíèì
ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêîì
(êë³ºíòîì) ó
ïîâíîìó
îáñÿç³
â³äøêîäóâàííÿ
÷è âèïëàòè
ñòðàõîâî¿
ñóìè çã³äíî
ç äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ.
Ïðîöåñ,
ïîâ’ÿçàíèé ç
ïåðåäàâàííÿì
ðèçèêó, íàçèâàºòüñÿ
öåäóâàííÿì
ðèçèêó, àáî
öåñ³ºþ.
Ïðîöåñ
ïåðåäà÷³
ïåâíî¿
÷àñòèíè
ïðèéíÿòîãî
ðèçèêó
ïåðåñòðàõîâèêîì
â³ä
ïåðåñòðàõóâàëüíèêà
íàñòóïíîìó
ïåðåñòðàõîâèêîâ³
íàçèâàþòü
ðåòðîöåñ³ºþ,
à ñòîðîíó, ùî
ïåðåäàº
íåïðÿìèé
ðèçèê, —
ðåòðîöåäåíòîì;
ñòîðîíó, ùî
ïðèéìàº
òàêèé ðèçèê, —
ðåòðîöåñ³îíàð³ºì.
(äèâ. ðèñ. 7.)

Ñòðàõóâàëüíèê

Ñòðàõóâàííÿ

Ñòðàõîâèê
}

Ïåðåñòðàõóâàííÿ
  (öåñ³ÿ)

Ïåðåñòðàõîâèê
  (öåñ³îíàð³é,
  ðåòðîöåäåíò)

Äðóãèé
  ïåðåñòðàõóâàëüíèê
  (ðåòðîöåñ³îíàð³é)

Òðåò³é
  ïåðåñòðàõóâàëüíèê
  (ðåòðîöåñ³îíàð³é)

(ïåðåñòðàõóâàëüíèê,
öåäåíò)}
Ðèñ.
7.
Öåñ³ÿ ³
ðåòðîöåñ³ÿ
(ñõåìà
ïðîâåäåííÿ
ïåðåñòðàõóâàííÿ
ðèçèêó)
Ðîëü
ïåðåñòðàõóâàííÿ.
Íåîáõ³äí³ñòü
ó ïåðåñòðàõóâàíí³
ç êîæíèì
äíåì
çðîñòàº ÷åðåç
îõîïëåííÿ
ñòðàõóâàííÿì
äåäàë³
á³ëüøî¿ ê³ëüêîñò³
âåëèêèõ,
ñïåöèô³÷íèõ
ðèçèê³â, à
òàêîæ ó
çâ’ÿçêó ç
ïðèâàòèçàö³éíèìè
ïðîöåñàìè,
ùî
â³äáóâàþòüñÿ
â íàø³é êðà¿í³.
Àäæå îá’ºêòè
ïðèâàòèçàö³¿,
ÿê³ âòðàòèëè
ï³äòðèìêó ç
áîêó
áþäæåòó,
îðãàí³â óïðàâë³ííÿ,
îïèíÿþòüñÿ â
ðèçèêîâèõ
ñèòóàö³ÿõ.
182
Ïåðåñòðàõóâàííÿ
— öå
íåîáõ³äíà
óìîâà çàáåçïå÷åííÿ
ô³íàíñîâî¿
ñò³éêîñò³ é
íîðìàëüíî¿
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâèêà
íåçàëåæíî
â³ä ðîçì³ðó
éîãî
êàï³òàëó òà
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â. Ïåðåñòðàõîâèê
ô³íàíñîâî
ï³äòðèìóº
ñòðàõîâó
êîìïàí³þ,
ñïðèÿº
ðîçøèðåííþ
¿¿ ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³.
Ïåðåñòðàõóâàííÿ
íå ëèøå
çàõèùàº
ñòðàõîâèê³â:
ïðàö³âíèê³â
êîìïàí³é â³ä
âòðàòè ðîáîòè,
àêö³îíåð³â —
â³ä
çíèæåííÿ
ïðèáóòêó, — à é
ñïðèÿº
çàõèñòó
ñòðàõóâàëüíèê³â,
çíèæåííþ
òàðèôíèõ
ñòàâîê, à
äåðæàâà
îòðèìóº ãàðàíò³éí³
íàäõîäæåííÿ
ïîäàòê³â.
49.
Ïåðåñòðàõóâàëüíèê
— ñòðàõîâèê,
ÿêèé ïðèéíÿâ
íà
ñòðàõóâàííÿ
ðèçèê ³
ïåðåäàâ
÷àñòèíó
éîãî
âàðòîñò³ â ïåðåñòðàõóâàííÿ
³íøîìó
ñòðàõîâèêó.
Â³í íàçèâàºòüñÿ
òàêîæ
ïåðåäàâàëüíîþ
êîìïàí³ºþ
àáî
öåäåíòîì.
50.
Ïåðåñòðàõîâèê
— ñòðàõîâèê,
ÿêèé ïðèéíÿâ
â
ïåðåñòðàõóâàííÿ
ðèçèêè.
51.
Öåñ³ÿ — ïðîöåñ
ïåðåäàííÿ
çàñòðàõîâàíîãî
ðèçèêó â
ïåðåñòðàõóâàííÿ.
52.
Öåñ³îíåð — îñîáà,
ÿê³é
ïåðåäàºòüñÿ
ïðàâî
âëàñíîñò³, ó
ñòðàõóâàíí³.
Öåñ³îíåð —
ñòðàõîâà
êîìïàí³ÿ, ùî
ïðèéìàº
ðèçèê ó ïåðåñòðàõóâàíí³.

53.
Ñòðàõîâèé
àãåíò (àgent) — ô³çè÷íà
àáî
þðèäè÷íà
îñîáà, ÿêà
ä³º â³ä ³ìåí³
ñòðàõîâèêà
³ â ìåæàõ
íàäàíèõ
éîìó ïîâíîâàæåíü.
Ñòðàõîâ³
àãåíòè
áåðóòü íà ñåáå
÷àñòèíó
îáîâ’ÿçê³â
ñòðàõîâèêà.
×åðåç íèõ ñòðàõîâèê
ìîæå
çä³éñíèòè
óêëàäàííÿ
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ,
ìàº
ìîæëèâ³ñòü
îòðèìóâàòè
ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³.
Ñòðàõîâ³
àãåíòè çà
äîðó÷åííÿì
ñòðàõîâèêà
ïðîâîäÿòü
âèïëàòè
ñòðàõîâèõ
ñóì,
çàáåçïå÷óþòü
íàäàííÿ ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
ó ðàç³
íàñòàííÿ
îáóìîâëåíîãî
äîãîâîðîì
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó.
Ñòðàõîâèêè
äîðó÷àþòü
ñâî¿ì
àãåíòàì
ðåêëàìóâàííÿ,
êîíñóëüòóâàííÿ
òà
óêëàäàííÿ
äîãîâîð³â ³ç
ñòðàõóâàëüíèêàìè.
Ñòðàõîâ³
àãåíòè
ìîæóòü, çà
äîðó÷åííÿì
ñòðàõîâèêà,
çàáåçïå÷óâàòè
ïðîöåäóðó
îôîðìëåííÿ âñ³õ
íåîáõ³äíèõ
äîêóìåíò³â
äëÿ ñâîº÷àñíî¿
âèïëàòè
ñòðàõîâèõ
ñóì àáî
183
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ.
Ñòðàõîâ³
àãåíòè
ïîä³ëÿþòüñÿ
íà ê³ëüêà òèï³â.
Íàéïîøèðåí³øèì
ó íàø³é
êðà¿í³ º òèï
ñòðàõîâèõ
àãåíò³â —
ô³çè÷íèõ
îñ³á ùî ïðàöþþòü
ó ò³é ÷è
³íø³é
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿.
Ðîëü
àãåíò³â
âèêîíóþòü
òàêîæ
òðàíñïîðòí³
ï³äïðèºìñòâà
ïðè
çä³éñíåíí³
îáîâ’ÿçêîâîãî
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
â³ä
íåùàñíèõ
âèïàäê³â íà
òðàíñïîðò³. Ç
ðîçâèòêîì
íîâèõ âèä³â
ñòðàõóâàííÿ
â íàø³é
êðà¿í³ ðîëü
àãåíò³â
ïî÷èíàþòü
âèêîíóâàòè
áàíêè òà
ïîøòîâ³
â³ää³ëåííÿ ç
ïðîäàæó
ïîë³ñ³â
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
âëàñíèê³â
òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â òà
³íøèõ âèä³â
ñòðàõóâàííÿ.
Àëüòåðíàòèâíó
ìåðåæó
ïðîäàæó
ñòðàõîâèõ
ïðîäóêò³â
ñòàíîâèòü
ñóêóïí³ñòü
þðèäè÷íèõ îñ³á,
ùî
â³ä³ãðàþòü
ðîëü
ñòðàõîâèõ
àãåíò³â êîíêðåòíîãî
ñòðàõîâèêà.
Íèìè º
áàíêè, íîòàð³àëüí³
êîíòîðè,
òóðèñòè÷í³
àãåíòñòâà,
â³ää³ëè
çâ’ÿçêó.
Ñòðàõîâ³
àãåíòè âñ³õ
òèï³â
ðåàë³çóþòü ãîòîâèé
ñòðàõîâèé
ïðîäóêò. Îòæå,
âîíè íå ìàþòü
âïëèâó íà
éîãî ÿê³ñòü ³
íå ìîæóòü áóòè
îá’ºêòèâíèìè
ùîäî îö³íêè
îñòàííüî¿.
Ä³ÿëüí³ñòü
ñòðàõîâèõ
àãåíò³â
îïëà÷óºòüñÿ
ó âèãëÿä³
êîì³ñ³éíî¿
âèíàãîðîäè
àáî êîì³ñ³¿,
ðîçì³ð ÿêî¿
îáóìîâëþºòüñÿ
àãåíòñüêîþ
óãîäîþ ³, ÿê ïðàâèëî,
âèðàæàºòüñÿ
ó â³äñîòêàõ
â³ä ñòðàõîâî¿
ïðåì³¿,
ñïëà÷åíî¿
ñòðàõóâàëüíèêîì
çà
êîíêðåòíèì
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ.
Âðàõîâóþ÷è
òå, ùî
ñòðàõîâèé
ðèíîê
Óêðà¿íè
ëèøå
ôîðìóºòüñÿ ³
ä³ÿëüí³ñòü
ñòðàõîâèõ àãåíò³â
ÿê ñàìîñò³éíèõ
ñóá’ºêò³â
ðèíêó ùå
íåäîñòàòíüî
åôåêòèâíà,
âàæëèâî
òâîð÷î
âèâ÷àòè
áàãàòèé
äîñâ³ä
ðîáîòè
ñòðàõîâèõ
àãåíò³â íà ñòðàõîâèõ
ðèíêàõ
³íøèõ êðà¿í,
àêòèâíî ³ âèâàæåíî
çàïðîâàäæóâàòè
éîãî ó
ñòðàõîâîìó
á³çíåñ³
Óêðà¿íè. Òàê,
çîêðåìà,
äîñâ³ä ðîáîòè
ñòðàõîâèõ
àãåíò³â ó
Í³ìå÷÷èí³
çàñâ³ä÷óº,
ùî ïðè
äèôåðåíö³éîâàí³é
îö³íö³
ä³ÿëüíîñò³
êîæíîãî
ñòðàõîâîãî
àãåíòà òà
âèñîê³é
îïëàò³ çà
ê³íöåâ³
ðåçóëüòàòè
ñòðàõîâ³
àãåíòè
ñïðîìîæí³
ñóòòºâî
àêòèâ³çóâàòè
ðîáîòó óñ³õ
ñóá’ºêò³â
ñòðàõîâîãî
ðèíêó.
Ï³äòâåðäæåííÿì
ôàêòó
âèçíàííÿ
âàæëèâî¿
ðîë³
ñòðàõîâèõ
àãåíò³â íà
ñòðàõîâîìó
ðèíêó
Í³ìå÷÷èíè º
íàÿâí³ñòü
ð³çíîìàí³òíèõ
âèä³â âèïëàò
çà
ïîñåðåäíèöüêó
ä³ÿëüí³ñòü.
Äî ïåðøîãî
âèäó âèïëàò
íà-
184
ëåæàòü
ïðîâ³ç³ÿ —
ïëàòà
ñòðàõîâîìó
àãåíòó çà
íàäàí³ íèì
ïîñåðåäíèöüê³
ïîñëóãè òà çà
óêëàäåí³ ³ç
ñòðàõóâàëüíèêàìè
äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ.
Äî ïðîâ³ç³¿
âêëþ÷àºòüñÿ
³ ïëàòà çà
³íêàñàö³þ
ñòðàõîâèõ
âíåñê³â.
Äðóãèé âèä
âèïëàò ñòðàõîâèì
àãåíòàì
âêëþ÷àº
äîäàòêîâ³
âèïëàòè, ÿê³
ñêëàäàþòüñÿ
³ç âèïëàòè
ñòðàõîâèêîì
êîøò³â,
ñïðÿìîâàíèõ
íà
çàáåçïå÷åííÿ
íåîáõ³äíèõ
óìîâ äëÿ
âèêîíàííÿ
ñòðàõîâèìè
àãåíòàìè
ñâî¿õ ôóíêö³é.
Òðåò³é âèä
âèïëàò
âêëþ÷àº
êîìïåíñàö³¿
— òîáòî ò³
êîøòè, ùî
íàäàº
ñòðàõîâèê ñâîºìó
ñòðàõàãåíòó
ó ðàç³
ïðèïèíåííÿ
ä³¿
êîíòðàêòó
÷è âèõîäó
îñòàííüîãî
íà ïåíñ³þ.
Êîìïåíñàö³ÿ
ðîçãëÿäàºòüñÿ
ÿê ïëàòà ñòðàõîâèêîì
÷àñòèíè
ïðèáóòêó,
ÿêèé â³í
áóäå
îòðèìóâàòè
çàâäÿêè
ïîñëóãàì,
íàäàíèì
éîìó
ñòðàõîâèì
àãåíòîì ³
ï³ñëÿ
ïðèïèíåííÿ
ä³¿ ñòðàõîâîãî
äîãîâîðó, ùî
óêëàäàºòüñÿ
ì³æ
ñòðàõîâèêîì
³ éîãî
ñòðàõîâèì
àãåíòîì.
Ââàæàºòüñÿ
çà äîö³ëüíå
âïðîâàäæóâàòè
ñèñòåìó
äèôåðåíö³éîâàíî¿
îö³íêè
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâèõ
àãåíò³â ³ â
Óêðà¿í³,
ñïðèÿþ÷è
òèì ñàìèì
àêòèâ³çàö³¿
¿õ ðîë³ íà
ñòðàõîâîìó
ðèíêó.
54.
Ñòðàõîâèé
áðîêåð.
Öå
þðèäè÷íà
àáî ô³çè÷íà
îñîáà, ùî ìàº
äîçâ³ë
âèñòóïàòè
ïîñåðåäíèêîì
ì³æ ñòðàõóâàëüíèêîì
³
ñòðàõîâèêàìè.
Ç
ì³æíàðîäíîãî
äîñâ³äó, ÿê
ïðàâèëî, ç
áîêó
ñòðàõóâàëüíèêà.
Äëÿ ñâîº¿
òàêî¿
ðîáîòè
áðîêåð
îáîâ’ÿçêîâî
îòðèìóº
ë³öåíç³þ íà
ïðàâî òàêî¿
ä³ÿëüíîñò³ ³
ðåºñòðóºòüñÿ
ó
íàãëÿäîâèõ
³íñòàíö³ÿõ.
55.
Â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ñòðàõîâèêà.
Ñòðàõîâèê
íåñå
ìàéíîâó
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
çà
íåñâîº÷àñíó
âèïëàòó
ñòðàõîâî¿
ñóìè øëÿõîì
ñïëàòè
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
íåóñòîéêè
(øòðàôó, ïåí³),
ðîçì³ð ÿêî¿
âèçíà÷àºòüñÿ
óìîâàìè
ñòðàõóâàííÿ
àáî çãîäîþ
ñòîð³í.
Ñòðàõîâèê
íåñå
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
çà ³íø³ ïîðóøåííÿ
äîãîâîðó àáî
óìîâ
ñòðàõóâàííÿ,
âèçíà÷åíèõ
çàêîíîì ÷è
ïðàâèëàìè
ñòðàõóâàííÿ
(ñò. 19 çàêîí
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»).
56.
ßê³
ïîâíîâàæåííÿ
«Óêðäåðæñòðàõíàãëÿäó»
?
Çàêîíîì
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
ºäèíèì
îðãàíîì
äåðæàâíî¿
âèêîíàâ÷î¿
âëàäè, ùî çä³éñíþº
íàãëÿä çà
ñòðà-
185
õîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ â
Óêðà¿í³
âèçíà÷åíî
«Êîì³òåò ó
ñïðàâàõ
íàãëÿäó çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ»,
óòâîðåíèé 17
âåðåñíÿ 1993
ðîêó Ïîñòàíîâîþ
Êàá³íåòó
Ì³í³ñòð³â
Óêðà¿íè.
Îñíîâí³
ôóíêö³¿
öüîãî Êîì³òåòó:
-
ââåäåííÿ
ºäèíîãî
äåðæàâíîãî
ðåºñòðó ñòðàõîâèê³â
(ïåðåñòðàõîâèê³â);
-
âèäà÷à
ë³öåíç³é íà
çä³éñíåííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³;
-
êîíòðîëü
çà
ïëàòîñïðîìîæí³ñòþ
ñòðàõîâèê³â
ùîäîâèêîíàííÿ
íèìè
ñòðàõîâèõ
çîáîâ’ÿçàíü
ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêàìè;
-
âñòàíîâëåííÿ
ïðàâèë
ôîðìóâàííÿ,
ðîçì³ùåííÿ
òàîáë³êó
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â;
-
ðîçðîáêà
íîðìàòèâíèõ
³
ìåòîäè÷íèõ
äîêóìåíò³â
çïèòàíü
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³,
ðîçðîáêà ³
ïîäàííÿ ó
âñòàíîâëåíîìó
ïîðÿäêó ïðîïîçèö³é
ùîäî
ðîçâèòêó é
óäîñêîíàëåííþ
çàêîíîäàâñòâà
Óêðà¿íè ïðî
ñòðàõîâó
ä³ÿëüí³ñòü;
-
ó÷àñòü ó
çä³éñíåíí³
çàõîä³â,
ñïðÿìîâàíèõ
íà
ï³äâèùåííÿ
êâàë³ô³êàö³¿
êàäð³â äëÿ ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³.
57.
ßê³ ôóíêö³¿
«Óêðäåðæñòðàõíàãëÿäó»?
Çàêîíîì
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
îñíîâíèìè
ôóíêö³ÿìè
Êîì³òåòó ó
ñïðàâàõ
íàãëÿäó çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ
âèçíà÷åíî:
-
ðîçãëÿä
ïîäàíèõ
äîêóìåíò³â
íà
ë³öåíçóâàííÿ;
-
àíàë³ç
çâ³òíîñò³
ñòðàõîâèê³â;-
ïðîâåäåííÿ
áåçïîñåðåäí³õ
ïåðåâ³ðîê íà
ì³ñöÿõ.
58. Ùî
òàêå
äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ?
Ñòàòòÿ
15 çàêîíó
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
ãëàñèòü:
«Äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
— öå ïèñüìîâà
óãîäà ì³æ
ñòðàõóâàëüíèêîì
³
ñòðàõîâèêîì,
çã³äíî ç
ÿêîþ
ñòðàõîâèê
áåðå íà ñåáå
çîáîâ’ÿçàííÿ
ó ðàç³
íàñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó âèïëàòè
ñòðàõîâó
ñóìó àáî
â³äøêîäóâàííÿ
çà çàâäàíèé
çáèòîê ó
ìåæàõ
ñòðàõîâî¿
ñóìè
ñòðàõóâàëüíèêó
àáî ³íø³é
îñîá³,
âèçíà÷åí³é
ñòðàõóâàëüíèêîì
÷è íà
êîðèñòü ÿêî¿
óêëàäåíî
äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
(ïîäàòè
äîïîìîãó,
âèêîíàòè
ïîñëóãè), à
ñòðàõóâàëüíèê
çîáîâ’ÿçóºòüñÿ
ñïëà÷óâàòè
ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³ ó
âèçíà÷åí³
òåðì³íè òà
âèêîíóâàòè
³íø³ óìîâè
äîãîâîðó».
186
Äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
óêëàäàþòüñÿ
â³äïîâ³äíî
äî «Ïðàâèë
ñòðàõóâàííÿ».
Äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
ïîâèíåí
ì³ñòèòè: - íàçâó
äîêóìåíòà;
-
íàçâó òà
àäðåñó
ñòðàõîâèêà;
-
ïð³çâèùå,
³ì’ÿ, ïî
áàòüêîâ³
àáî íàçâó
ñòðàõóâàëüíèêà
³ éîãî
àäðåñó;
-
çàçíà÷åííÿ
îá’ºêòà
ñòðàõóâàííÿ;
-
ðîçì³ð ñòðàõîâî¿
ñóìè;
-
ïåðåë³ê
ñòðàõîâèõ
âèïàäê³â;
-
âèçíà÷åííÿ
ðîçì³ðó
òàðèôó,
ðîçì³ð ñòðàõîâèõâíåñê³â
³ òåðì³íè ¿õ
ñïëàòè;
-
ñòðîê ä³¿
äîãîâîðó;
-
ïîðÿäîê
çì³íè ³
ïðèïèíåííÿ
ä³¿ äîãîâîðó;
-
ïðàâà òà
îáîâ’ÿçêè
ñòîð³í ³
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
çàíåïîâíå
àáî
íåíàëåæíå
âèêîíàííÿ óìîâ
äîãîâîðó; -
³íø³ óìîâè
çà çãîäîþ
ñòîð³í; - ï³äïèñè
ñòîð³í.
Êîì³òåò
ó ñïðàâàõ
íàãëÿäó çà
ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ
ìàº ïðàâî
âñòàíîâëþâàòè
äîäàòêîâ³
âèìîãè äî
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ òà
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ
ìàéíà ãðîìàäÿí.
59. ×è
³ñíóº
ð³çíèöÿ ì³æ
ñòðàõîâèì
äîãîâîðîì,
ñòðàõîâèì
ïîë³ñîì,
ñòðàõîâèì
ñâ³äîöòâîì ?
Äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
º óãîäîþ äâîõ
àáî ê³ëüêîõ
îñ³á, ÿêà
ñïðÿìîâàíà
íà
âñòàíîâëåííÿ,
çì³íó àáî
ðîç³ðâàííÿ
ì³æ íèìè
ïðàâîâèõ çâ’ÿçê³â
(ïðàâ ³
îáîâ’ÿçê³â).
×åðåç
äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ
ïðîâîäèòüñÿ
ðåãóëÿö³ÿ
âçàºìîä³é
ñòðàõîâèê³â
³
ñòðàõóâàëüíèê³â
íà ðèíêó.
Çì³ñòîì
äîãîâîðó ÿê
þðèäè÷íîãî
ôàêòó º ñóêóïí³ñòü
éîãî óìîâ,
â³ä ÿêèõ
çàëåæèòü âèíèêíåííÿ
ïðàâ ³
îáîâ’ÿçê³â,
ìîæëèâ³ñòü
íàëåæíîãî
âèêîðèñòàííÿ
çîáîâ’ÿçàíü:
îáîâ’ÿçêîâ³
íîðìè ïðàâà;
ïðåäìåò
ñòðàõóâàííÿ;
ñóìà ñòðàõîâîãî
âíåñêó
(ïðåì³¿);
ñòðàõîâà
ñóìà òà âèçíà÷åííÿ
ñòðàõîâî¿
ïîä³¿; ä³¿, ùî
òÿãíóòü çà
ñîáîþ
âèïëàòó
ñòðàõîâèõ
ñóì.
Ñòðàõîâîìó
ïîë³ñó (ñâ³äîöòâó,
ñåðòèô³êàòó)
çàêîíîäàâñòâîì
íàäàºòüñÿ
çíà÷åííÿ
ëèøå
ìîæëèâîãî
äîêàçó ôàêòó
187
óêëàäàííÿ
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äíî
äî «Ïðàâèë
ñòðàõóâàííÿ».
Ó
ñòðàõîâîìó
ïîë³ñ³
(ñâ³äîöòâ³,
ñåðòèô³êàò³)
òåæ ìàþòü
áóòè
äîêëàäíî
âèñâ³òëåí³
òàê³
ðåêâ³çèòè:
-
íàçâà
äîêóìåíòà;
-
íàçâà,
þðèäè÷íà
àäðåñà ³
áàíê³âñüê³
ðåêâ³çèòè
ñòðàõîâèêà
þðèäè÷íî¿
îñîáè);
-
ïð³çâèùå,
³ì’ÿ òà ïî
áàòüêîâ³
ñòðàõóâàëüíèêà
àáî íàçâà
ñòðàõóâàëüíèêà
— þðèäè÷íî¿
îñîáè, éîãî
àäðåñà;
-
îá’ºêò
ñòðàõóâàííÿ;
-
ðîçì³ð
ñòðàõîâîãî
âíåñêó,
ñòðîêè ³
ïîðÿäîê
éîãîâíåñåííÿ;
-
çàçíà÷åííÿ
ñòðàõîâîãî
ðèçèêó;
-
ñòðîê ä³¿
äîãîâîðó;
-
ïîðÿäîê
çì³íè ³
ïðèïèíåííÿ
ä³¿ äîãîâîðó;
-
³íø³
óìîâè çà
çãîäîþ
ñòîð³í, ó
òîìó ÷èñë³ äîïîâíåííÿ
äî «Ïðàâèë
ñòðàõóâàííÿ»
àáî âèíÿòêè
ç íèõ;
-
ï³äïèñè
ñòîð³í
ñêð³ïëåí³
ïå÷àòêîþ (äëÿ
þðèäè÷íèõîñ³á).
60. Íà
ÿêèé
ì³í³ìàëüíèé
òåðì³í ìîæå
áóòè óêëàäåíî
ñòðàõîâèé
äîãîâ³ð?
Ïîðÿäîê
óêëàäàííÿ
äîãîâîðó
âèçíà÷àºòüñÿ
öèâ³ëüíèì
çàêîíîäàâñòâîì,
çîêðåìà çàêîíîì
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ».
²ñíóþòü äâ³
ñòàä³¿
óêëàäàííÿ
äîãîâîðó:
1)
ïðîïîçèö³ÿ
îäí³º¿
ñòîðîíè
³íø³é
âñòóïèòè â
äîãîâ³ðí³
â³äíîñèíè —
îôåðòà;
2)
îäåðæàííÿ
òà
ïðèéíÿòòÿ
ïðîïîçèö³¿
³íøîþ ñòîðîíîþ
— àêöåïò, ùî
âêàçóº íà
çãîäó îñòàííüî¿
óêëàñòè
äîãîâ³ð íà
óìîâàõ,
çàêëàäåíèõ
ó ïðîïîçèö³¿.
Ì³í³ìàëüíèì
òåðì³íîì óêëàäàííÿ
ñòðàõîâîãî
äîãîâîðó º
äîãîâ³ðí³
óìîâè
ñòîð³í.
61.
ßê³ º
çàêîíîäàâ÷³
îáìåæåííÿ
ìàêñèìàëüíî¿
ñóìèñòðàõóâàííÿ
çà îäíèì
äîãîâîðîì?
Çàêîíîäàâ÷èõ
îáìåæåíü
ìàêñèìàëüíî¿
ñóìè
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ³
çäîðîâ’ÿ
ëþäèíè çà
îäíèì
äîãîâîðîì
íåìà. Ó ðàç³
ñòðàõóâàííÿ
ìàéíà —
ñòðàõîâà
ñóìà
ïîâèííà
áóòè íå á³ëüøå
ðèíêîâî¿
âàðòîñò³
îá’ºêòà
(ñòàòòÿ 8 çàêîíó
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»)
188
62.
Õòî ìîæå
ïðèïèíèòè
ä³þ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
?
Ä³ÿ
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
ïðèïèíÿºòüñÿ
çà çãîäîþ
ñòîð³í, à
òàêîæ ó ðàç³:
1)
çàê³í÷åííÿ
òåðì³íó ä³¿;
2)
âèêîíàííÿ
ñòðàõîâèêîì
çîáîâ’ÿçàíü
ïåðåä
ñòðàõóâàëüíèêîì
ó ïîâíîìó
îáñÿç³;
3)
íåñïëàòè
ñòðàõóâàëüíèêîì
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â
óâñòàíîâëåí³
äîãîâîðîì
òåðì³íè. Ïðè
öüîìó
äîãîâ³ð ââàæàºòüñÿ
äîñòðîêîâî
ïðèïèíåíèì
ó âèïàäêó,
ÿêùî ïåðøèé
(àáî
÷åðãîâèé)
ñòðàõîâèé
ïëàò³æ íå
áóâ
ñïëà÷åíèé
çà
ïèñüìîâîþ
âèìîãîþ
ñòðàõîâèêà
ïðîòÿãîì
äåñÿòè
ðîáî÷èõ äí³â
ç äíÿ ïðåä’ÿâëåííÿ
òàêî¿
âèìîãè
ñòðàõóâàëüíèêó,
ÿêùî ³íøå íå
ïåðåäáà÷åíî
óìîâàìè
äîãîâîðó;
4)
ë³êâ³äàö³¿
ñòðàõóâàëüíèêà-þðèäè÷íî¿
îñîáè
àáîñìåðò³
ñòðàõóâàëüíèêà-ãðîìàäÿíèíà
÷è âòðàòè
íèì
ä³ºçäàòíîñò³;
5)
ë³êâ³äàö³¿
ñòðàõîâèêà
ó ïîðÿäêó,
âñòàíîâëåíîìó
çàêîíîäàâñòâîì
Óêðà¿íè;
6)
ïðèéíÿòòÿ
ñóäîâîãî
ð³øåííÿ ïðî
âèçíàííÿ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
íåä³éñíèì;
7)
â ³íøèõ
âèïàäêàõ,
ïåðåäáà÷åíèõ
çàêîíîäàâñòâîìÓêðà¿íè.
Ä³þ
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
ìîæå áóòè
äîñòðîêîâî
ïðèïèíåíî
íà âèìîãó
ñòðàõóâàëüíèêà
àáî
ñòðàõîâèêà,
ÿêùî öå
ïåðåäáà÷åíî
óìîâàìè
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ.
Ïðî íàì³ð
äîñòðîêîâî
ïðèïèíèòè
ä³þ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
áóäü-ÿêà
ñòîðîíà
çîáîâ’ÿçàíà
ïîâ³äîìèòè
³íøó íå
ï³çí³ø ÿê çà 30
äí³â äî äàòè
ïðèïèíåííÿ
ä³¿ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ,
ÿêùî ³íøå
íèìè íå
ïåðåäáà÷åíî.
Ó ðàç³
äîñòðîêîâîãî
ïðèïèíåííÿ
ä³¿ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
íà âèìîãó
ñòðàõóâàëüíèêà
ñòðàõîâèê
ïîâåðòàº
éîìó
ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³
çà ïåð³îä, ùî
çàëèøèâñÿ
äî çàê³í÷åííÿ
ä³¿ äîãîâîðó,
ç
âèðàõóâàííÿì
íîðìàòèâíèõ
âèòðàò íà
âåäåííÿ
ñïðàâè,
âèçíà÷åíèõ
ïðè ðîçðàõóíêó
ñòðàõîâîãî
òàðèôó,
ôàêòè÷íèõ
âèïëàò
ñòðàõîâèõ
ñóì òà
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ,
ùî áóëè
çä³éñíåí³
çà öèì äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ.
ßêùî âèìîãà
ñòðàõóâàëüíèêà
îáóìîâëåíà
ïîðóøåííÿì
ç áîêó
ñòðàõîâèêà
óìîâ äîãîâîðó
ñòðàõóâàí-
189
íÿ, òî
îñòàíí³é
ïîâåðòàº
ñòðàõóâàëüíèêó
ñïëà÷åí³
íèì
ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³
ïîâí³ñòþ.
Ïðè
äîñòðîêîâîìó
ïðèïèíåíí³
ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ
íà âèìîãó
ñòðàõîâèêà
ñòðàõóâàëüíèêó
ïîâåðòàþòüñÿ
ïîâí³ñòþ
ñïëà÷åí³ íèì
ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³. ßêùî
âèìîãà
ñòðàõîâèêà
çóìîâëåíà
íåâèêîíàííÿì
ñòðàõóâàëüíèêîì
óìîâ
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ,
òî ñòðàõîâèê
ïîâåðòàº
ñòðàõóâàëüíèêó
ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³ çà
÷àñ ä³¿
äîãîâîðó ç
âèðàõóâàííÿì
âèòðàò íà
âåäåííÿ
ñïðàâè
âèçíà÷åíèõ
íîðìàòèâîì
ó ðîçì³ð³
ñòðàõîâîãî
òàðèôó,
âèïëàò
ñòðàõîâèõ
ñóì òà
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ,
ùî áóëè çä³éñíåí³
çà öèì
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ.
Íå
äîïóñêàºòüñÿ
ïîâåðíåííÿ
êîøò³â
ãîò³âêîþ,
ÿêùî ïëàòåæ³
áóëî
çä³éñíåíî â
áåçãîò³âêîâ³é
ôîðì³ çà
óìîâè
äîñòðîêîâîãî
ïðèïèíåííÿ
äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.
63. ×è
ìîæíà
ïðîòÿãîì
ñòðîêó ä³¿
äîãîâîðó âíîñèòèçì³íè
äî éîãî
çì³ñòó?
Çì³ñòîì
äîãîâîðó, ÿê
þðèäè÷íîãî
ôàêòó, º ñóêóïí³ñòü
óìîâ, â³ä
ÿêèõ
çàëåæèòü
âèíèêíåííÿ
ïðàâ ³
îáîâ’ÿçê³â,
ìîæëèâ³ñòü
íàëåæíîãî
âèêîðèñòàííÿ
çîáîâ’ÿçàíü:
îáîâ’ÿçêîâ³ íîðìè
ïðàâà; ïðåäìåò
ñòðàõóâàííÿ;
ñóìà
ñòðàõîâîãî
âíåñêó;
ñòðàõîâà
ñóìà òà
âèçíà÷åííÿ
ñòðàõîâî¿
ïîä³¿, ³ ä³¿, ùî
òÿãíóòü çà
ñîáîþ âèïëàòó
ñòðàõîâèõ
ñóì.
64. Ùî
ïåðåäáà÷àº
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ?
Ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ — öå âèä
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ,
ÿêèé
ïåðåäáà÷àº
îáîâ’ÿçîê
ñòðàõîâèêà
çä³éñíèòè
ñòðàõîâó
âèïëàòó
ñòðàõóâàëüíèêó,
çàñòðàõîâàí³é
îñîá³, âèãîäîíàáóâà÷ó
àáî ³íø³ì
òðåò³ì
îñîáàì, ÿê³ ìàþòü
ïðàâî íà
îòðèìàííÿ
ñòðàõîâî¿
âèïëàòè çà
÷èííèì
çàêîíîäàâñòâîì,
ïðè íàñòàíí³
ïîä³é, ùî
âèçíà÷åí³
óìîâàìè
äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.
Ïîä³ë
ñòðàõóâàííÿ
íà îêðåì³
ï³äãàëóç³
çóìîâëþºòüñÿ
ñóêóïí³ñòþ
ðèçèê³â, ÿê³
âîíè
îá’ºäíóþòü, òðèâàë³ñòþ
ä³¿
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ,
à òàêîæ
íàêîïè÷åííÿì
ñòðàõîâèõ
ñóì. Âðàõîâóþ÷è
îñòàííº,
ñàìå
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ õàðàêòåðèçóºòüñÿ
îçíàêîþ
íàêîïè÷åííÿ
ñòðàõîâèõ
ñóì ï³ä ÷àñ
ä³¿ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ.
Öå ïîâ’ÿçàíî
ç òèì, ùî ñó-
190
êóïí³ñòü
ðèçèê³â, ÿê³
áåðóòü íà
ñåáå ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿ ïðè
ïðîâåäåíí³
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ, çà
áóäü-ÿêèõ
óìîâ
ïåðåäáà÷àº
íåîáõ³äí³ñòü
çä³éñíåííÿ
âèïëàò
ñòðàõóâàëüíèêó
(çàñòðàõîâàíîìó
àáî
êîðèñòîíàáóâà÷ó).

Ðèçèêè,
ÿê³ ³ñíóþòü
ïðè
ñòðàõóâàíí³
æèòòÿ,
ïîâ’ÿçàí³ ç
íåâèçíà÷åí³ñòþ
òðèâàëîñò³ îñòàííüîãî
ÄËß êîæíîãî
îêðåìîãî
ñòðàõóâàëüíèêà.
Òàê, êîðîòêå
æèòòÿ
ëþäèíè,
íàïðèêëàä
ãîäóâàëüíèêà
ñ³ì’¿,
ïîðîäæóº
çíà÷í³ ïðîáëåìè
äëÿ éîãî
äðóæèíè é
ä³òåé.
Òðèâàëå æèòòÿ
ñòâîðþº
ïðîáëåìó
ô³íàíñîâîãî
çàáåçïå÷åííÿ
â ïîõèëîìó
â³ö³.
Ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
ïåðåäáà÷àº
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿ â
ðàç³ ñìåðò³ ñòðàõóâàëüíèêà
(çàñòðàõîâàíîãî)
ï³ä ÷àñ ä³¿
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
àáî äîæèòòÿ
äî ïåâíîãî
îáóìîâëåíîãî
â äîãîâîð³
ñòðîêó. Êð³ì
òîãî, â
äîãîâîð³
ñòðàõóâàííÿ
äîäàòêîâî
ìîæå áóòè
îáóìîâëåíà
é
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ñòðàõîâèêà
³ ïðè äîæèòò³
çàñòðàõîâàíî¿
îñîáè äî
ïåâíî¿ ïîä³¿,
íàïðèêëàä
îäðóæåííÿ,
íàðîäæåííÿ
äèòèíè, à
òàêîæ ó ðàç³ âòðàòè
íåþ çäîðîâ’ÿ
â³ä
íåùàñíîãî
âèïàäêó.
ßê
ïîêàçóº
ñâ³òîâèé
äîñâ³ä,
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
çàâæäè
ðîçãëÿäàëîñÿ
ÿê âèã³äíå
âêëàäåííÿ
ãðîøåé.
Ñòðàõóâàëüíèê
(çàñòðàõîâàíèé)
çà äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ìîæå
ðîçðàõîâóâàòè
íà ñòðàõîâó
ñóìó àáî ïåíñ³þ
ó ðàç³
äîæèòòÿ äî
çàê³í÷åííÿ
äîãîâîðó, ùî º
çàñîáîì íàêîïè÷åííÿ
êîøò³â.
Ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ìîæå
áóòè é
çàõèñòîì
ñïàäùèíè
ñòðàõóâàëüíèêà,
îñê³ëüêè äàº
éîìó çìîãó
ïåðåäáà÷èòè
íàñë³äêè
ñâîº¿ ñìåðò³
äëÿ áëèçüêèõ
³ âèçíà÷èòè
÷àñòêó
ñïàäùèíè, ùî
ïðèçíà÷àºòüñÿ
êîæíîìó ç
íèõ. Îòæå,
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ñïðèÿº
ïîëåãøåííþ
ïåðåäà÷³
ìàéíà,
ñòâîðåííþ
ãðîøîâèõ
ôîíä³â äëÿ
ð³çíèõ ö³ëåé
(íàïðèêëàä,
âèòðàò íà óñïàäêóâàííÿ
àáî
ïîõîâàííÿ).
65.
ßê³ º âèäè
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ?
Â îñíîâ³
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
òàêîæ ëåæèòü
çàìêíóòèé
ïåðåðîçïîä³ë
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â ì³æ
ó÷àñíèêàìè
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
÷åðåç
ñïåö³àëüíèé ñòðàõîâèé
ôîíä.
Îá’ºêòàìè
ñòðàõîâèõ
â³äíîñèí â
îñîáèñòîìó
ñòðàõóâàíí³
º:ïðàöåçäàòí³ñòü,
çäîðîâ’ÿ,
æèòòÿ ëþäåé,
òîáòî òå, ùî
ïîâ’ÿçàíå ³ç
â³äòâîðåííÿì
ðîáî÷î¿ ñèëè.
191
Îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
íå
çàáåçïå÷óº
â³äøêîäóâàííÿ
ìàòåð³àëüíèõ
çáèòê³â, à
äîçâîëÿº
îäåðæàòè ãðîøîâó
äîïîìîãó
çàñòðàõîâàíèì
ãðîìàäÿíàì
àáî ¿õí³ì
ñ³ì’ÿì.
Ìîæíà
ââàæàòè ùî
îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
ñïðÿìîâàíî
íà
äîïîâíåííÿ
ñîö³àëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ.
Ì³æ íèìè ÿê
ôîðìàìè
ïðîÿâó åêîíîì³÷íî¿
êàòåãîð³¿
ñòðàõóâàííÿ
º âçàºìîçâ’ÿçîê.
Îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
ïðîâîäèòüñÿ
â ñó÷àñíèõ
óìîâàõ ÿê
äåðæàâíèìè,
òàê ³ íåäåðæàâíèìè
ñòðàõîâèìè
îðãàí³çàö³ÿìè
(ðèñ. 8).

Ñòðàõóâàííÿ
  â³ä
  íåùàñíèõ
  âèïàäê³â

Ìåäè÷íå
  ñòðàõóâàííÿ

Ñòðàõóâàííÿ
  æèòòÿ

-
  ³íäèâ³äóàëüíå
  ñòðàõóâàííÿ
  - êîëåêòèâíå
  ñòðàõóâàííÿ
  - ñòðàõóâàííÿ
  ïàñàæèð³â
-
  ñòðàõóâàííÿ
  ä³òåé -
  ñòðàõóâàííÿ
  òóðèñò³â -
  ³íø³ âèäè
  ñòðàõóâàííÿ

-
  ñòðàõóâàííÿ
  çäîðîâ’ÿ íà
  âèïàäîê
  õâîðîáè -
  áåçïåðåðâíå
  ñòðà
  õóâàííÿ
  çäîðîâ’ÿ -
  ³íø³ âèäè
  ñòðàõó
  âàííÿ

-
  çì³øàíå
  ñòðàõóâàííÿ
  æèòòÿ
-
  ñòðàõóâàííÿ
  ä³òåé
-
  ñòðàõóâàííÿ
  ïåíñ³é
-
  âåñ³ëüíå
  ñòðàõóâàííÿ
-
  äîâ³ð÷å
  ñòðàõóâàííÿ
-
  ³íø³
  âèäè
  ñòðàõàííÿ

Ðèñ.
8. Ï³äãàëóç³
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
66.
Íà ÿêèé
òåðì³í ìîæå
áóòè
óêëàäåíèé
äîãîâ³ð
çì³øàíîãî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ?
Äîãîâîðè
çì³øàíîãî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ — äîâãîñòðîêîâ³
³ ìîæóòü
óêëàäàòèñÿ
íà ð³çí³ çà
òðèâàë³ñòþ
ñòðîêè.
Íàïðèêëàä, â
Óêðà¿í³, ÿê
ïîêàçóº
ïðàêòèêà,
äîãîâîðè
çì³øàíîãî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
ìîæóòü
óêëàäàòèñÿ
íà ñòðîê 3, 5, 10, 15 ³ 20
ðîê³â. Ïðè
öüîìó
âðàõîâóºòüñÿ
â³ê
192
çàñòðàõîâàíîãî.
Â³í
âñòàíîâëþºòüñÿ
â³ä 16 ðîê³â.
Âîäíî÷àñ
ñòðàõîâà
êîìïàí³ÿ
ìîæå âñòàíîâèòè
³ ìåíøèé
ïî÷àòêîâèé
â³ê âñòóïó ó
ñòðàõóâàííÿ.
Óìîâè
ñòðàõóâàííÿ
îáìåæóþòü ³
ìàêñèìàëüíèé
â³ê äëÿ
óêëàäàííÿ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ.
Öå
îáìåæåííÿ
òàêîæ îáóìîâëþºòüñÿ
ñòðàõîâîþ
êîìïàí³ºþ,
ÿêà âñòàíîâëþº,
ùî äîãîâ³ð
çì³øàíîãî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ìîæå
áóòè
óêëàäåíèé
ñòðàõóâàëüíèêîì,
ïåðø í³æ
éîìó
âèïîâíèòüñÿ
72 ðîêè. Ðàçîì ³ç
îáìåæåííÿì
ì³í³ìàëüíèõ
³
ìàêñèìàëüíèõ
â³êîâèõ ìåæ
ïðèéîìó íà
ñòðàõóâàííÿ
÷³òêî
âñòàíîâëþºòüñÿ
³ â³ê
çàñòðàõîâàíîãî
íà ÷àñ
çàê³í÷åííÿ
ä³¿ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ.
Âðàõîâóþ÷è,
ùî
ì³í³ìàëüíèé
ñòðîê, íà
ÿêèé
óêëàäàþòüñÿ
äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ â
Óêðà¿í³,
ìîæå
ñòàíîâèòè 3
ðîêè,
ñòðàõóâàëüíèê,
â³ê ÿêîãî º
ìàêñèìàëüíèì
çà óìîâàìè
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿, ìîæå
óêëàñòè
äîãîâ³ð ëèøå
íà Ç ðîêè.
ßêùî çà
óìîâàìè
ñòðàõóâàííÿ
ìàêñèìàëüíèé
â³ê çàñòðàõîâàíîãî
ïðè
óêëàäàíí³
äîãîâîðó ñòàíîâèòü
72 ðîêè,
âñòàíîâëþºòüñÿ,
ùî íà ìîìåíò
çàê³í÷åííÿ
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
éîìó íå
ïîâèííî
áóòè á³ëüø
ÿê 75 ðîê³â.
67.
×èì
â³äð³çíÿºòüñÿ
ñòðàõóâàííÿ
â³ä
íåùàñíèõâèïàäê³â
â³ä äîâãîñòðîêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ?
Ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
õàðàêòåðèçóºòüñÿ
îçíàêîþ
íàêîïè÷åííÿ
ñòðàõîâèõ
ñóì ï³ä ÷àñ
ä³¿ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ.
Öå ïîâ’ÿçàíî
ç òèì, ùî
ñóêóïí³ñòü
ðèçèê³â, ÿê³
áåðóòü íà ñåáå
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿ ïðè
ïðîâåäåí³
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ, çà
áóäü-ÿêèõ
óìîâ
ïåðåäáà÷àº
íåîáõ³äí³ñòü
çä³éñíåííÿ
âèïëàòè
ñòðàõóâàëüíèêó
(çàñòðàõîâàíîìó
àáî
êîðèñòîíîáóâà÷ó).
Íà â³äì³íó
â³ä
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
ñòðàõóâàííÿ
â³ä íåùàñíèõ
âèïàäê³â íå
ïåðåäáà÷àº
ïîñòóïîâîãî
íàêîïè÷åííÿ
ñòðàõîâî¿
ñóìè ï³ä ÷àñ
ä³¿ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ,
³ òîìó
íàçèâàºòüñÿ
ðèçèêîâèì
âèäîì îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ.
Ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
ïåðåäáà÷àº
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿ â
ðàç³ ñìåðò³ ñòðàõóâàëüíèêà
(çàñòðàõîâàíîãî)
ï³ä ÷àñ ä³¿
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
àáî äîæèòòÿ
äî ïåâíîãî
îáóìîâëåíîãî
â äîãîâîð³ ñòðîêó.
Êð³ì òîãî, â
äîãîâîð³
ñòðàõóâàííÿ
äîäàòêîâî
ìîæå áóòè
îáóìîâëåíà
é â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ñòðàõîâèêà
³ ïðè äîæèòò³
çàñòðàõîâàíî¿
193
îñîáè
äî ïåâíî¿
ïîä³¿,
íàïðèêëàä
îäðóæåííÿ,
íàðîäæåííÿ
äèòèíè, à
òàêîæ ó ðàç³
âòðàòè íåþ
çäîðîâ’ÿ â³ä
íåùàñíîãî
âèïàäêó.
Äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ìàþòü
ïåâí³ îñîáëèâîñò³.
Òàê, ïðè
ñòðàõóâàíí³
æèòòÿ â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿ íàñòàº,
ÿêùî
ñòðàõóâàëüíèê
(çàñòðàõîâàíèé)
ïîìåð ç
áóäü-ÿêî¿ ïðè÷èíè.
Äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
ââàæàºòüñÿ äîãîâîðîì
ïðèºäíàííÿ,
îñê³ëüêè öåé
äîãîâ³ð, ³
îñîáëèâî
çàãàëüí³
éîãî óìîâè,
âèðîáëÿºòüñÿ
ëèøå
ñòðàõîâèêîì.
Ñòðàõóâàëüíèê
ïîãîäæóºòüñÿ
íà óìîâè, ÿê³
ïðîïîíóº
éîìó ñòðàõîâèê.
Öå äîãîâ³ð
äîáðî¿ âîë³,
áî â éîãî
îñíîâó
ïîêëàäåíî
äîãîâ³ð ì³æ
ñòðàõîâèêîì
³ ñòðàõóâàëüíèêîì.
Ïðè
ïðîâåäåí³
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
îñíîâíèìè
âèïàäêàìè º
äîæèòòÿ äî
çàê³í÷åííÿ
ñòðîêó
ñòðàõóâàííÿ
àáî ñìåðòü
ñòðàõóâàëüíèêà
(çàñòðàõîâàíîãî)
ïðîòÿãîì
éîãî ä³¿.
Ñâ³òîâà
ñòðàõîâà
ïðàêòèêà
ïîä³ëÿº
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ íà
ñòðàõóâàííÿ
êàï³òàë³â òà
ñòðàõóâàííÿ
ðåíò. Ó ñâîþ
÷åðãó,
ñòðàõóâàííÿ
êàï³òàë³â
ïåðåäáà÷àº
ìîæëèâ³ñòü
óêëàñòè äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
ç óìîâîþ
âèïëàòè ïåâíî¿
ñóìè ïðè
äîæèòò³
ñòðàõóâàëüíèêà
äî çàçíà÷åíîãî
â äîãîâîð³
ñòðîêó (ïîä³¿)
àáî â ðàç³
éîãî ñìåðò³.
Ñòðàõóâàííÿ
êàï³òàë³â
ïåðåäáà÷àº
ñòâîðåííÿ
íîâèõ
êàï³òàë³â.
Âåëèêèì
ïîïèòîì êîðèñòóºòüñÿ
çì³ùåíå
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ, çã³äíî
ç óìîâàìè
ÿêîãî
ïåðåäáà÷àºòüñÿ
âèïëàòà,
ÿêùî
ñòðàõóâàëüíèê
äîæèâå äî
çàçíà÷åíîãî
ñòðîêó (â³êó)
àáî ïîìðå
ïðîòÿãîì ä³¿
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ.
ßêùî
éäåòüñÿ ïðî
ðåíòíå
ñòðàõóâàííÿ,
òî ïåâíà
îáóìîâëåíà
äîãîâîðîì
÷àñòêà
âèïëà÷óºòüñÿ
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
(çàñòðàõîâàíîìó)
ó âèãëÿä³
ðåãóëÿðíèõ
ïåð³îäè÷íèõ
âèïëàò, à
çàãàëüíà
ñóìà
îñòàíí³õ
çàëåæèòü â³ä
òðèâàëîñò³
æèòòÿ
ñòðàõóâàëüíèêà
(çàñòðàõîâàíîãî).
Çì³øàíå
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
ïîºäíóº â ñîá³
äâà ðèçèêè,
ÿê³
ñóïåðå÷àòü
îäèí îäíîìó:
ç îäíîãî
áîêó —
äîæèòòÿ äî
ïåâíî¿ äàòè
àáî ïîä³¿, à ç
³íøîãî —
ñìåðòü. Ïðîòå
ôàêòè÷íî
ïðèñóòí³é
ëèøå îäèí
ðèçèê:
ëþäèíà àáî
äîæèâå äî
ê³íöÿ ä³¿
äîãîâîðó,
àáî í³.
Ñòðàõóâàëüíèê,
ÿêèé óêëàäàº
äîãîâ³ð
çì³øàíîãî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ, íå
ò³ëüêè
çàáåçïå÷óº
ñîá³ ñòðàõîâèé
çàõèñò, à é
ñòâîðþº
íàêîïè÷åííÿ.
194
Â³í
ìàº
âïåâíåí³ñòü
ó òîìó, ùî â
áóäü-ÿêîìó
âèïàäêó íå
âòðàòèòü
ñâî¿õ
âíåñê³â.
Äîãîâîðè
çì³øàíîãî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
äîâãîñòðîêîâ³
³ ìîæóòü
óêëàäàòèñÿ
íà ð³çí³ çà
òðèâàë³ñòþ
ñòðîêè.
Ðàçîì ³ç
îáìåæåííÿì
ì³í³ìàëüíèõ
³
ìàêñèìàëüíèõ
â³êîâèõ ìåæ
ïðèéîìó íà
ñòðàõóâàííÿ
÷³òêî
âñòàíîâëþºòüñÿ
³ â³ê
çàñòðàõîâàíîãî
íà ÷àñ
çàê³í÷åííÿ ä³¿
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ.

Ïðè
óêëàäàíí³
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
âàæëèâå
çíà÷åííÿ
ìàº ³ ñòàí
çäîðîâ’ÿ
ñòðàõóâàëüíèêà,
îñê³ëüêè
äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ,
ÿê ïðàâèëî, íå
óêëàäàþòüñÿ
ç
íåïðàöþþ÷èìè
³íâàë³äàìè ²
ãðóïè.
Ìîæóòü áóòè
ïåðåäáà÷åí³
é ³íø³
îáìåæåííÿ
(ñòîñîâíî
³íâàë³ä³â II ãðóïè,
õâîðèõ
îíêîëîã³÷íèìè,
õðîí³÷íèìè
çàõâîðþâàííÿìè
àáî íà ÑÍ²Ä).
Ñòðàõóâàííÿ
â³ä
íåùàñíèõ
âèïàäê³â — öå
ðèçèêîâå
ñòðàõóâàííÿ,
ÿêå, íà
â³äì³íó â³ä
íàêîïè÷óâàëüíîãî
äîâãîñòðîêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ,
ïåðåäáà÷àº
âèïëàòó
ñòðàõîâî¿
ñóìè ëèøå
ïðè
íàñòàíí³
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó (ó
ïîâíîìó
ðîçì³ð³ àáî
ïåâíî¿ ¿¿
÷àñòèíè).
Âèïëàòè ñòðàõîâî¿
ñóìè àáî
ïîâåðíåííÿ
ñïëà÷åíèõ âíåñê³â
ïî
çàê³í÷åíí³
òåðì³íó ä³¿
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
íå
ïåðåäáà÷àºòüñÿ.

Çä³éñíþºòüñÿ
ñòðàõóâàííÿ
â³ä
íåùàñíèõ âèïàäê³â
ó âèäàõ:
-
²íäèâ³äóàëüíîìó
— ó äàíîìó
ðàç³ ñïëàòà
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â çä³éñíþºòüñÿ
çà ðàõóíîê
çàñòðàõîâàíèõ.
-
Êîëåêòèâíîãî
— ñïëàòà
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â
çä³éñíþºòüñÿ
çà ðàõóíîê
îðãàí³çàö³é,
ç ÿêèìè
çàñòðàõîâàí³
ïåðåáóâàþòü
ó òðóäîâèõ
àáî ³íøèõ, ïåðåäáà÷åíèõ
çàêîíîì
â³äíîñèíàõ.
Ñòðàõóâàííÿ
â³ä
íåùàñíèõ
âèïàäê³â
ìîæå ìàòè
îáîâ’ÿçêîâó
àáî
äîáðîâ³ëüíó
ôîðìó. Ìåòîþ
îáîâ’ÿçêîâî¿
ôîðìè
ñòðàõóâàííÿ,
ÿêó
âñòàíîâëþº
äåðæàâà, º
çàõèñò
³íòåðåñ³â íå
ëèøå
îêðåìèõ
ñòðàõóâàëüíèê³â,
à é óñüîãî
ñóñï³ëüñòâà
â ö³ëîìó òà
éîãî
ñêëàäîâèõ
çîêðåìà.
Îáîâ’ÿçêîâå
îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
çàëåæíî â³ä
äæåðåëà
ñïëàòè
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â ïîä³ëÿºòüñÿ
íà äåðæàâíå
îáîâ’ÿçêîâå
é îáîâ’ÿçêîâå
(äèâ. ïèòàííÿ 8
«Ùî òàêå
îáîâ’ÿçêîâå ³
äîáðîâ³ëüíå
ñòðàõóâàííÿ»).
Íåçâàæàþ÷è
íà òå ùî
çàêîíîì
Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»
ïåðåäáà÷åíî
îáîâ’ÿçêîâå
ñòðàõóâàííÿ
ðèçèêîâèõ
ïðî-
195
ôåñ³é
íàðîäíîãî
ãîñïîäàðñòâà
â³ä íåùàñíèõ
âèïàäê³â,
éîãî
ïðàêòè÷íå
âò³ëåííÿ ñòðèìóºòüñÿ
÷åðåç
â³äñóòí³ñòü
÷³òêîãî ïåðåë³êó
â³äïîâ³äíèõ
ïðîôåñ³é òà
óìîâ ñòðàõóâàííÿ.

68. Ùî
îçíà÷àº
«äåðæàâíå
îáîâ’ÿçêîâå
ñòðàõóâàííÿ»?
Â
îáîâ’ÿçêîâîìó
ñòðàõóâàíí³
ñòðàõîâ³ â³äíîñèíè
âèíèêàþòü
çã³äíî ³ç
çàêîíîì, à ñòðàõóâàííÿ
çä³éñíþºòüñÿ
íà ï³äñòàâ³
â³äïîâ³äíèõ
çàêîíîäàâ÷èõ
àêò³â, ÿêèìè
ïåðåäáà÷åíî
ïåðåë³ê
îá’ºêò³â, ùî
ï³äëÿãàþòü
ñòðàõóâàííþ;
à òàêîæ
ïåðåë³ê
ñòðàõîâèõ
ïîä³é,
âèíÿòêè ç
íèõ,
ìàêñèìàëüí³
ñòðàõîâ³ òàðèôè
³ ì³í³ìàëüí³
ñòðàõîâ³
ñóìè, ð³âåíü
ñòðàõîâîãî
çàáåçïå÷åííÿ
òà ³íø³
ñóòòºâ³
ìîìåíòè.
Çã³äíî ³ç
çàêîíîì
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
ôîðìè
òèïîâîãî
äîãîâîðó ³
ïîðÿäîê
ïðîâåäåííÿ
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
âèçíà÷àþòüñÿ
Êàá³íåòîì
Ì³í³ñòð³â
Óêðà¿íè.
Îòæå, ïðè
óêëàäåíí³
äîãîâîðó
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
í³ ó ñòðàõîâèêà,
í³ ó
ñòðàõóâàëüíèêà
ïðàêòè÷íî íå
ëèøàºòüñÿ
«ñâîáîäè
ìàíåâðó»,
àäæå âñ³ ñóòòºâ³
ìîìåíòè
áóäü-ÿêîãî
âèäó
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ,
íàâ³òü ñàìà
ôîðìà äîãîâîðó,
çàçäàëåã³äü
âèçíà÷åí³
çàêîíîäàâ÷èìè
àêòàìè.
Ïðàâî íà
çä³éñíåííÿ
îáîâ’ÿçêîâèõ
âèä³â
ñòðàõóâàííÿ
ìîæå
îòðèìàòè
áóäü-ÿêèé
ñòðàõîâèê,
ÿêùî â³í ìàº
â³äïîâ³äíó
ë³öåíç³þ.
Âèíÿòêè ñòàíîâëÿòü
äåðæàâí³
âèäè
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ.
Ö³ âèäè,
çã³äíî ç
÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì,
ïðîâàäèòü
Íàö³îíàëüíà
àêö³îíåðíà
ñòðàõîâà
êîìïàí³ÿ
«Îðàíòà»,
ïðàâîíàñòóïíèöÿ
Äåðæñòðàõó.
Äåðæàâíå
îáîâ’ÿçêîâå
ñòðàõóâàííÿ
ïðîâîäèòüñÿ
çà ðàõóíîê
êîøò³â
áþäæåòó ³ ïîøèðþºòüñÿ,
çäåá³ëüøîãî,
íà
äåðæàâíèõ
ñëóæáîâö³â,
ðîáîòà ÿêèõ
ïîâ’ÿçàíà ç
ï³äâèùåíîþ
íåáåçïåêîþ
äëÿ ¿õíüîãî
æèòòÿ ³
çäîðîâ’ÿ.
Ó çàêîí³
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
íàâåäåíèé
ïåðåë³ê 27
âèä³â
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ,
ÿê³ çä³éñíþþòüñÿ
(àáî ìàþòü
çä³éñíþâàòèñü)
ó íàø³é
êðà¿í³, ³
âñòàíîâëåíî,
ùî íîâ³ âèäè
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
ìîæóòü áóòè
ââåäåí³ ëèøå
øëÿõîì
âíåñåííÿ
çì³í ó öåé Çàêîí.
Äî ñêëàäó
îáîâ’ÿçêîâîãî
äåðæàâíîãî
ñòðàõóâàííÿ
óêðà¿íñüêèì
çàêîíîäàâñòâîì
â³äíåñåíî:
-
äåðæàâíå
îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
â³éñüêîâîñëóæáîâö³â
³
â³éñüêîâîçîáîâ’ÿçàíèõ,
ïðèçâàíèõ
íà çáîðè;
196
-
äåðæàâíå
îáîâ’ÿçêîâå
ñòðàõóâàííÿ
ïðàö³âíèê³â
ïðîêóðàòóðè;
-
äåðæàâíå
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ³
çäîðîâ’ÿ
íàðîäíèõ
äåïóòàò³â;
-
äåðæàâíå
ñòðàõóâàííÿ
äîíîð³â êðîâ³
òà ¿¿ êîìïîíåíò³â;
-
äåðæàâíå
ñòðàõóâàííÿ
ïðàö³âíèê³â
äåðæàâíî¿
ë³ñîâî¿îõîðîíè;
-
³íø³.
69. Ùî
âïëèâàº íà
âèçíà÷åííÿ
ãðóïè
ðèçèêó ïðè
ñòðàõóâàíí³
â³ä
íåùàñíèõ
âèïàäê³â ?
Àíàë³ç
ðèçèê³â
äîçâîëÿº
êëàñèô³êóâàòè
¿õ íà äâ³
âåëèê³ ãðóïè:
1.   Ñòðàõîâ³.
2.
Íåñòðàõîâ³
(íå âêëþ÷åí³
â äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ).
Ñóêóïí³ñòü
ñòðàõîâèõ
ðèçèê³â
ñêëàäàº îáñÿã
ñòðàõîâî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
áóäü-ÿêîãî
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ,
â òîìó ÷èñë³
³ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
â³ä
íåùàñíèõ
âèïàäê³â, ùî
âèðàæàºòüñÿ çà
äîïîìîãîþ
ñòðàõîâî¿
ñóìè
äîãîâîðó.
Ñòðàõîâà
êîìïàí³ÿ
ïîâèííà
ïîñò³éíî
ñòåæèòè çà
çì³íîþ
ðèçèêó â òèõ
÷è ³íøèõ ãàëóçÿõ
(ñôåðàõ),
âåñòè
â³äïîâ³äíèé
ñòàòèñòè÷íèé
îáë³ê,
àíàë³çóâàòè
³ îáðîáëÿòè
ç³áðàíó
³íôîðìàö³þ.
Âèõîäÿ÷è ç
îäåðæàíèõ
âèñíîâê³â
ïðî ìîæëèâó
äèíàì³êó
ðèçèêó,
ñòðàõîâèê
ðîáèòü éîãî îö³íêó.
Âîíà ïîëÿãàº
â àíàë³ç³
âñ³õ îáñòàâèí,
ùî
õàðàêòåðèçóþòü
ïîêàçíèêè
ðèçèêó.
Âèä³ëÿþòü
òàêîæ
â³äïîâ³äí³
ãðóïè
ðèçèêó, ùî
ñëóæàòü
ì³ðîþ òà
êðèòåð³ºì
îö³íêè. Êîæíà
ãðóïà âêëþ÷àº
îá’ºêòè
ñòðàõóâàííÿ,
ÿêèì
âëàñòèâ³ ïðèáëèçíî
îäíàêîâ³
îçíàêè.
Ðåçóëüòàòè
îö³íêè
ïðèéìàþòüñÿ
çà îñíîâó
äëÿ
óõâàëåííÿ
òèõ ÷è
³íøèõ ð³øåíü
ï³ä ÷àñ
ñòðàõóâàííÿ,
çîêðåìà
äîçâîëÿþòü
â³äíåñòè
îá’ºêòè äî
ïåâíî¿
ãðóïè,
âèçíà÷èòè
òàðèôíó
ñòàâêó, ÿêà
íàéá³ëüø îáãðóíòîâàíî
â³äïîâ³äàëà
á äàíîìó
ðèçèêó. Ñåðåäíÿ
âåëè÷èíà
ðèçèêîâèõ
îáñòàâèí âèðàæàº
ñåðåäí³é
ðèçèêîâèé
òèï ãðóïè, ùî
âèêîðèñòîâóºòüñÿ
ÿê ì³ðà
ïîð³âíÿííÿ.
197
Ó
ì³æíàðîäí³é
ñòðàõîâ³é
ïðàêòèö³
âèêîðèñòîâóþòüñÿ
ð³çí³ ìåòîäè
îö³íêè
ðèçèêó. Íàéá³ëüø
ïîøèðåí³ ç íèõ:
ìåòîä
³íäèâ³äóàëüíèõ
îö³íîê, ìåòîä
ñåðåäí³õ
âåëè÷èí,
ìåòîä
ïðîöåíò³â.
Äëÿ
îö³íþâàííÿ
äèíàì³êè
ðèçèêó â
êîíêðåòí³é
ñòðàõîâ³é
ñóêóïíîñò³,
îñîáëèâå
çíà÷åííÿ
ìàº
íàÿâí³ñòü
òà àíàë³ç
äîñòîâ³ðíî¿
³íôîðìàö³¿.
70. Ùî
ïîêëàäåíî â
îñíîâó
ìàéíîâîãî
ñòðàõóâàííÿ?
Çà
äîãîâîðîì
ìàéíîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
ñòðàõîâèê
çîáîâ’ÿçóºòüñÿ
çà
îáóìîâëåíó
äîãîâîðîì
ñòðàõîâó
ïðåì³þ ïðè
íàñòàíí³
ïåðåäáà÷åíîãî
â äîãîâîð³
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó
â³äøêîäóâàòè
ñòðàõóâàëüíèêó
çàïîä³ÿí³ âíàñë³äîê
ö³º¿ ïîä³¿
çáèòêè â
çàñòðàõîâàíîìó
ìàéí³ àáî
çáèòêè â
çâ’ÿçêó ç
³íøèìè
ìàéíîâèìè
³íòåðåñàìè,
âèïëàòèòè
ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
â ìåæàõ
ïîãîäæåíî¿ â
äîãîâîð³
ñòðàõîâî¿
ñóìè.
Çà äàíèì
äîãîâîðîì
ìîæóòü áóòè
çàñòðàõîâàí³
òàê³
ìàéíîâ³
³íòåðåñè:
-
ðèçèê
âòðàòè
(çàãèáåë³),
íåäîñòà÷à
àáî óøêîäæåííÿâèçíà÷åíîãî
ìàéíà;
-
ðèçèê
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ïî
çîáîâ’ÿçàííÿõ,
ùî âèíèêàº
âíàñë³äîê
çàïîä³ÿííÿ
øêîäè æèòòþ,
çäîðîâ’þ àáî
ìàéíó ³íøèõ
îñ³á, à ó âèïàäêàõ,
ïåðåäáà÷åíèõ
çàêîíîäàâñòâîì,
òàêîæ ³
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ïî äîãîâîðàõ
(ðèçèê öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³);
-
ðèçèê
çáèòê³â â³ä
ï³äïðèºìíèöüêî¿
ä³ÿëüíîñò³
÷åðåçïîðóøåííÿ
ñâî¿õ
çîáîâ’ÿçàíü
êîíòðàãåíòàìè
ï³äïðèºìöÿ
àáî çì³íè
óìîâ ö³º¿
ä³ÿëüíîñò³
÷åðåç îáñòàâèíè,
ùî çàëåæàòü
íå â³ä
ï³äïðèºìöÿ, ó òîìó
÷èñë³ ðèçèê
íåîòðèìàííÿ
î÷³êóâàíèõ
ïðèáóòê³â
(ï³äïðèºìíèöüêèé
ðèçèê).
Äàíèé
ïåðåë³ê íå º
âè÷åðïíèì.
Ïðè
âèñíîâêó
Äîãîâ³ðí³
ñòîðîíè
ñàì³ ìàþòü
ïðàâî âèçíà÷àòè
îá’ºêò
ñòðàõóâàííÿ.
×àñòî â
ÿêîñò³ îá’ºêò³â
ìàéíîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
íàçèâàþòüñÿ
ïåðåäáà÷óâàíèé
ïðèáóòîê,
ìîæëèâ³ çáèòêè,
âèíèêíåííÿ
íåïåðåäáà÷åíèõ
çîáîâ’ÿçàíü
³ ò.ï.
Ïðè öüîìó
âàæëèâî
âðàõîâóâàòè,
ùî îñîáà, íà
êîðèñòü
ÿêîãî
óêëàäàºòüñÿ
òàêèé
äîãîâ³ð, ïîâèííà
ìàòè
âèçíà÷åí³
ïðàâà
ñòîñîâíî çàñòðàõîâàíîãî
ìàéíà àáî
198
íåñòè
çâ’ÿçàí³ ç
öèì ìàéíîì
îáîâ’ÿçêè. Òàêîþ
îñîáîþ ìîæå
áóòè íå
ò³ëüêè
âëàñíèê, ùî
ñòðàõóº
ìàéíî, à é
éîãî íàéìà÷,
çàñòàâîóòðèìóâà÷
àáî ñòðàõîâèê,
ùî óêëàäàº
äîãîâ³ð
ïåðåñòðàõóâàííÿ,
³ ò.ï.
²íøèìè
ñëîâàìè,
ìàéíî ìîæå
áóòè çàñòðàõîâàíå
çà äîãîâîðîì
íà êîðèñòü
ô³çè÷íî¿ àáî
þðèäè÷íî¿
îñîáè, ùî ìàº
çàñíîâàíèé íà
çàêîí³, à
òàêîæ
³íøîìó
ïðàâîâîìó
àêò³ àáî
äîãîâîð³ ³íòåðåñ
ó
çáåð³ãàíí³
öüîãî ìàéíà.
71. Ùî
ïîêëàäåíî â
îñíîâó
ñòðàõóâàííÿ
îñíîâíèõ òà
îá³ãîâèõ
ôîíä³â?
Ó âèïàäêó
äîáðîâ³ëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ
îñíîâíèõ ³
îá³ãîâèõ
ôîíä³â
ñóá’ºêòàìè
ð³çíèõ ôîðì
âëàñíîñò³ â
ö³ëîìó
çàñòîñîâóºòüñÿ
îäíàêîâà
ñóêóïí³ñòü
ñòðàõîâèõ
ðèçèê³â òà
îáñÿã
â³äïîâ³äàëüíîñò³.
Â³äøêîäîâóþòüñÿ
çáèòêè â
ðåçóëüòàò³
ïîøêîäæåííÿ
àáî çàãèáåë³
ìàéíà â³ä
ä³¿
ñòèõ³éíèõ
ñèë ïðèðîäè,
ïðèïèíåííÿ
ïîäà÷³ òåïëà,
ñòèñíåíîãî
ïîâ³òðÿ ÷è
åëåêòðîåíåðã³¿,
ùî âèêëèêàíî
ñòèõ³éíèìè
ëèõàìè,
âíàñë³äîê
àâàð³é òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â,
êîìóíàëüíèõ
ñèñòåì
çàáåçïå÷åííÿ
ïðîìèñëîâèõ
îá’ºêò³â.
Êàï³òàëüí³
ñïîðóäè òà ³íøå
ìàéíî º
òàêîæ
çàñòðàõîâàíèìè
³ íà òîé
âèïàäîê, êîëè
âèíèêíåííÿ
ïîæåæ³ àáî çàãðîçà
ñòèõ³éíîãî
ëèõà
çìóñèëè
âëàñíèê³â
ðîç³áðàòè
éîãî ÷è
ïåðåì³ñòèòè
â áåçïå÷íå
ì³ñöå. Òîä³ äî
ñóìè
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòêó âêëþ÷àþòüñÿ
çìóøåí³
âèòðàòè
âëàñíèêà çàñòðàõîâàíîãî
ìàéíà íà
äåìîíòàæ
óñòàòêóâàííÿ,
áóä³âåëü,
¿õí³õ
ñêëàäîâèõ
åëåìåíò³â,
íà
òðàíñïîðòíå
ïåðåâåçåííÿ,
à ïîò³ì íà
â³äíîâëåííÿ
ïðîìèñëîâèõ
îá’ºêò³â ³ ï³äïðèºìñòâ,
ï³äãîòîâêó
¿õ äî
íîðìàëüíî¿
åêñïëóàòàö³¿.
Çà äîäàòêîâèì
äîãîâîðîì
îñíîâí³ é
îáîðîòí³
àêòèâè
ìîæóòü áóòè
çàñòðàõîâàí³
â³ä êðàä³æêè ³ç
çàñòîñóâàííÿì
òåõí³÷íèõ
çàñîá³â òðàíñïîðòíèõ
îá’ºêò³â
çã³äíî ç
îñíîâíèì äîãîâîðîì
³
çíàõîäæåííÿ
¿õ â äîðîç³
ï³ä ÷àñ ïîøêîäæåííÿ
àáî çàãèáåë³,
âêëþ÷íî ç
âàíòàæåì.
Âèíÿòêîì ìîæå
áóòè ëèøå
âñòàíîâëåíà
çàêîíîäàâñòâîì
÷è äîãîâîðîì
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
òðàíñïîðòíèõ
îðãàí³çàö³é
çà
ïîøêîäæåííÿ
àáî çàãèáåëü
âàíòàæó ï³ä
÷àñ
ïåðåáóâàííÿ
éîãî â äîðîç³.
ßêùî ò³ ÷è
³íø³
ìàòåð³àëüí³
àêòèâè
âèêîðèñòîâóþòüñÿ
äëÿ
ïðîâåäåííÿ
åêñïåðèìåíòàëüíèõ
àáî
199
äîñë³äíèöüêèõ
ðîá³ò, à
òàêîæ
åêñïîíóþòüñÿ
íà âèñòàâö³,
òî ä³ÿ
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
ïî÷èíàºòüñÿ
ç ìîìåíòó
ïåðåì³ùåííÿ
¿õ ç ïîñò³éíîãî
ì³ñöÿ
çíàõîäæåííÿ
äî óïàêóâàííÿ
ç ìåòîþ
òðàíñïîðòóâàííÿ
íà ì³ñöå âèïðîáóâàííÿ
àáî
åêñïîíóâàííÿ.
Ó öüîìó ðàç³
ä³ÿ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
ïîøèðþºòüñÿ
íà ïåð³îä
òèì÷àñîâîãî
ñêëàäóâàííÿ
(çáåðåæåííÿ),
âèïðîáóâàííÿ
÷è
åêñïîíóâàííÿ
³ çâîðîòíîãî
òðàíñïîðòóâàííÿ
íà ì³ñöå
ïîñò³éíîãî
çíàõîäæåííÿ.
Íå
ï³äëÿãàþòü
ñòðàõóâàííþ
òà ñòðàõîâ³é
â³äïîâ³äàëüíîñò³
âòðàòè,
ïðè÷èíîþ ÿêèõ
º îá’ºêòèâí³
òåõíîëîã³÷í³
àáî ïðèðîäí³
ïðîöåñè:
çáèòêè, çàâäàí³
çàñòðàõîâàíèì
òîâàðàì â
ðåçóëüòàò³
îáðîáêè ¿õ
òåðì³÷íèì
âïëèâîì ç
ìåòîþ
ïåðåðîáêè
ñèðîâèíè,
ãîòîâî¿
ïðîäóêö³¿ ÷è ç
³íøîþ ìåòîþ
(ä³ÿ íà
ïðîäóêòè
õàð÷óâàííÿ, íàïëàâëåííÿ
àáî ãàðÿ÷à
îáðîáêà
ìåòàë³â òîùî).
Äëÿ ïîâíîòè
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòê³â,
çàïîä³ÿíèõ
îñíîâíèì òà
îáîðîòíèì
ôîíäàì, äóæå
âàæëèâå
çíà÷åííÿ
ìàº
ïðàâèëüíà
ãðîøîâà îö³íêà
¿õ.
Çàçíà÷èìî,
ùî â óìîâàõ
³íôëÿö³¿, õàðàêòåðíî¿
äëÿ
åêîíîì³êè
Óêðà¿íè íà
ñó÷àñíîìó
åòàï³,
ïðîâåäåííÿ
òàêî¿
îö³íêè âèìàãàº
íå ëèøå àíàë³çó
áóõãàëòåðñüêî¿
çâ³òíîñò³, à
é çíàííÿ
ðèíêîâî¿
êîí’þíêòóðè
é ö³íè íà
êîíêðåòí³
ìàòåð³àëüí³
àêòèâè,
ïåðñïåêòèâ
¿õíüîãî
ðîçâèòêó
òîùî.
72. Ùî
áåðåòüñÿ çà
îñíîâó ïðè
îö³íþâàí³
îñíîâíèõ
ôîíä³â?
Äëÿ
îö³íþâàííÿ
îñíîâíèõ
ôîíä³â
çàñòîñîâóºòüñÿ
¿õíÿ ïîâíà
áàëàíñîâà
âàðò³ñòü, çà
âèðàõóâàííÿì
âåëè÷èíè çíîñó,
à îáîðîòíèõ —
çà
ôàêòè÷íîþ
ñîá³âàðò³ñòþ
(ìàëîö³íí³
òà ïðåäìåòè,
ùî øâèäêî çíîøóþòüñÿ,
— ïîâí³ñòþ).
Åêñïîíàòè
âèñòàâîê, êîëåêö³é,
àíòèêâàð³àòó
òîùî
ñòðàõóþòüñÿ
çà ¿õíüîþ
âàðò³ñòþ íà
îñíîâ³
ïîäàíèõ ñòðàõóâàëüíèêîì
äîêóìåíò³â
àáî çà
¿õíüîþ
åêñïåðòíîþ
îö³íêîþ. Äëÿ
îö³íêè
ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêî¿
ïðîäóêö³¿
âëàñíîãî
âèðîáíèöòâà
çàñòîñîâóºòüñÿ
¿¿ ôàêòè÷íà
ñîá³âàðò³ñòü,
àëå íå âèùå
âàðòîñò³,
çàñòðàõîâàíî¿
íà îñíîâ³ äåðæàâíèõ
çàêóï³âåëüíèõ
ö³í.
Íåçàâåðøåíå
áóä³âíèöòâî
îö³íþºòüñÿ
çà ôàêòè÷íî
çä³éñíåíèìè
çàòðàòàìè
ô³íàíñîâèõ,
ìàòåð³àëüíèõ
³ òðóäîâèõ ðåñóðñ³â
äî ìîìåíòó
íàñòàí-
200
íÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó.
Ïðîäóêö³ÿ, íå
äîâåäåíà äî
ãîòîâíîñò³,
ñòðàõóºòüñÿ
íà îñíîâ³
âàðòîñò³
çàòðà÷åíî¿
ñèðîâèíè,
ìàòåð³àë³â,
åíåðã³¿ òà
ïðàö³, çä³éñíåíèõ
äî ÷àñó
íàñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó. Äëÿ
âèçíà÷åííÿ
¿¿ âåëè÷èíè
âèêîðèñòîâóþòüñÿ
çàòâåðäæåí³
ö³íè, íîðìè
òà ðîçö³íêè
äëÿ äàíîãî
âèäó ðîá³ò.
Þðèäè÷í³ òà
ô³çè÷í³
îñîáè
ìîæóòü
çàñòðàõóâàòè
ìàòåð³àëüí³
àêòèâè ÿê çà
ïîâíîþ
îö³íêîþ ¿õ,
òàê ³ íà
ïåâíó ÷àñòêó
(â³äñîòîê).
ßêùî
çàñòîñîâóºòüñÿ
äðóãèé ï³äõ³ä,
öå îçíà÷àº,
ùî âñ³
îá’ºêòè
ââàæàþòüñÿ
çàñòðàõîâàíèìè
íà îäíàêîâó
÷àñòêó â³ä
âêàçàíî¿
óæå îö³íêè.
Ó
ñó÷àñíèõ
óìîâàõ
ðîçâèòêó
íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà
Óêðà¿íè
ïðîáëåìà
îö³íêè áóäü-ÿêîãî
ìàéíà
íàáèðàº
îñîáëèâîãî çíà÷åííÿ,
òîìó ùî
â³äáóâàºòüñÿ
ïîñò³éíå
çðîñòàííÿ
ö³í íà
ðóõîìå òà
íåðóõîìå
ìàéíî.
Ïîâíîþ ì³ðîþ
íåéòðàë³çóâàòè
âïëèâ ³íôëÿö³¿
íà éîãî
ñòðàõîâó
îö³íêó
íåìîæëèâî, àëå
çìåíøèòè
¿¿ íàñë³äêè
ïîòð³áíî.
Ìîæíà
çàïðîïîíóâàòè
íàéá³ëüø
ïðîñòèé
âàð³àíò
ðîçâ’ÿçàííÿ
ö³º¿
ïðîáëåìè
øëÿõîì,
íàïðèêëàä,
â³äìîâè â³ä îáîâ’ÿçêîâîãî
çàëèøåííÿ
íà
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ñòðàõóâàëüíèêà
ïåâíî¿
÷àñòèí
ìàéíà.
Çâè÷àéíî,
òàêèé
ïðèéîì äàº
ðåçóëüòàò ïðè
â³äíîñíî
íåçíà÷íèõ
òåìïàõ
³íôëÿö³¿ — â ìåæàõ
ÇÎ% ùîð³÷íî.
Ïðàâîì³ðíî
òàêîæ çàñòîñîâóâàòè
ñòðàõóâàííÿ
ìàéíà çà
éîãî
ïåðâ³ñíîþ
àáî â³äíîâëþâàëüíîþ
âàðò³ñòþ
áåç
âðàõóâàííÿ
çíîñó.
Çàçíà÷èìî,
îäíàê, ùî
âèêëàäåíå
ìàº ñåíñ
ëèøå äëÿ
ôîíä³â ³ç
íåçíà÷íèì
ô³çè÷íèì
çíîñîì, ó
ìåæàõ
äåê³ëüêîõ
ðîê³â.
Ñêëàäí³øèì,
àëå é
åôåêòèâí³øèì,
º ñòðàõóâàííÿ
ç óìîâîþ
â³äøêîäóâàííÿ
âòðàò,
â³äíåñåíèõ
äî ðåàëüíî¿
(ðèíêîâî¿)
âàðòîñò³
ìàòåð³àëüíèõ
àêòèâ³â íà äåíü
¿õ
ïîøêîäæåííÿ
(çàãèáåë³). Ó
öüîìó ðàç³
ïðè
óêëàäåíí³
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
íà ð³ê
íåîáõ³äíî
çà
ïîãîäæåííÿì
îáîõ ïàðòíåð³â
îö³íèòè
ñåðåäí³é
î÷³êóâàíèé
³íäåêñ ³íôëÿö³¿,
ÿêèé ³ áóäå
çàñòîñîâóâàòèñü
äëÿ
ñòðàõîâî¿ îö³íêè
ìàéíà ³
âñòàíîâëåííÿ
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â.
Ìîæëèâå
òàêîæ
âèêîðèñòàííÿ
óìîâ óêëàäåííÿ
äîãîâîðó íà
ð³÷íèé
ñòðîê, ç ïåð³îäè÷íèì
êîðèãóâàííÿì
(ïåðåðàõóíêîì)
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â,
íàïðèêëàä,
ùîêâàðòàëüíî
Çàñòîñóâàííÿ
òàêèõ
äîãîâîð³â
îçíà÷àº, ùî ³
ñòðàõîâèê, ³
ñòðàõóâàëüíèê
áå201
ðóòü
íà ñåáå
ðèçèê
ïåðåïëàòè
àáî íåäîïëàòè,
çàëåæíî â³ä
÷àñòîòè
íàñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó.
Îäíàê òàêà
ñèòóàö³ÿ íå
çàïåðå÷óº
éìîâ³ðíîãî
õàðàêòåðó
â³äíîñèí.
Îñíîâîþ
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòê³â ïðè
ïîøêîäæåíí³
÷è çàãèáåë³
ìàòåð³àëüíèõ
àêòèâ³â º
âèêîíàííÿ
âèìîã
ñèñòåìè
ïðîïîðö³éíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³.
Çì³ñò ¿¿
ïîëÿãàº â òîìó,
ùî ïðè
ïîøêîäæåíí³
(çàãèáåë³)
ìàéíà, ÿêå
íàëåæèòü
ñòðàõóâàëüíèêó,
â³äøêîäóâàííÿ
âñòàíîâëþºòüñÿ
íà òîé
ïðîöåíò â³ä
âåëè÷èíè
çáèòê³â, íà
ÿêèé âîíî
çàñòðàõîâàíî,
àëå â ìåæàõ
ñòðàõîâî¿
ñóìè. Ðàçîì ç
òèì, ÿêùî
ïåðåâ³ðêîþ áóäå
âñòàíîâëåíî
çàíèæåííÿ
âàðòîñò³ ìàòåð³àëüíèõ
àêòèâ³â ó
äîãîâîð³ ïðî
äîáðîâ³ëüíå
ñòðàõóâàííÿ
ïîð³âíÿíî ç
ôàêòè÷íîþ ñóìîþ,
òî ïðîöåíò,
íà ÿêèé âîíè
áóëè çàñòðàõîâàí³,
â³äïîâ³äíî
çìåíøóºòüñÿ.
Ðîçãëÿíåìî
öå
òâåðäæåííÿ
íà ïðèêëàä³.
Íåõàé
ìàòåð³àëüí³
àêòèâè
ï³äïðèºìñòâà
áóëè
çàñòðàõîâàí³
íà ñóìó 45 òèñ.
ãðèâåíü àáî
íà 90% ¿õíüî¿
îö³íêè (50 ìëí.
ãðèâåíü).
Ï³ñëÿ íàáðàííÿ
äîãîâîðîì
çàêîííî¿
ñèëè
ï³äïðèºìñòâî
ùå çàêóïèëî
ìàéíî íà
ñóìó 5 ìëí.
ãðèâåíü. ßêùî
â ðåçóëüòàò³
íàñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó âñå
ìàéíî
çàãèíå (ÿê
çàñòðàõîâàíå,
òàê ³
ïðèäáàíå), òî
â³äøêîäóâàííÿ
ñòàíîâèòèìå
90% éîãî îö³íêè,
à ïðè
ïîøêîäæåíí³ —
â³äïîâ³äíî 90%
çàòðàò íà
ðåìîíò. Ïðè
çàãèáåë³ âñ³õ
ìàòåð³àëüíèõ
àêòèâ³â
íàëåæíå
ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ
ñòàíîâèëî á 45
ìëí. ãðèâåíü.
Ùîá çàïîá³ãòè
âòðàòàì ïðè
òàêîìó
çíà÷íîìó ñòðàõîâîìó
âèïàäêó,
ñòðàõóâàëüíèê³â
íàä³ëåíî
ïðàâîì
çá³ëüøóâàòè
ñòðàõîâó
ñóìó. Òåïåð
ðîçãëÿíåìî
³íøó
ñèòóàö³þ.
Ñòðàõóâàëüíèê
çàçíà÷èâ ó
äîãîâîð³ ïðî
ñòðàõóâàííÿ
îö³íêó
ìàéíà íà 2
ìëí. ãðèâåíü,
ñòðàõîâó
ñóìó — 1,5 ìëí.
ãðèâåíü (75% â³ä
îö³íêè). Ï³ñëÿ
íàñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó
(ïîæåæ³)
åêñïåðòè
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿
ñòàëè
âñòàíîâëþâàòè
âàðò³ñòü
çáèòêó (à
çíà÷èòü, ³
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ)
³ âèÿâèëè, ùî
íà äàòó
ï³äïèñàííÿ
äîãîâîðó
âàðò³ñòü
ìàéíà
ñòàíîâèëà 2,5
ìëí. ãðèâåíü.
Ç îãëÿäó íà
òå, ùî
ñòðàõîâó
ñóìó áóëî âñòàíîâëåíî
1,5 ìëí. ãðèâåíü,
ôàêòè÷íî
ïðîöåíò
çàáåçïå÷åííÿ
ñòàíîâèòèìå
60% (1,5/2.5 õ 100%). Ñàìå öåé
ïðîöåíò (à íå 75%)
áóäå
áðàòèñü äî
óâàãè ïðè âñòàíîâëåíí³
çáèòêó â³ä ñòðàõîâîãî
âèïàäêó ³
íàðàõóâàíí³
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ.
Ïðàâèëà
202
âèçíà÷åííÿ
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
ìàéíà,
îäåðæàíîãî
ï³äïðèºìñòâîì
íà óìîâàõ
îðåíäè, íå
â³äð³çíÿþòüñÿ
â³ä òèõ, ùî
çàñòîñîâóþòüñÿ
â òàêèõ
âèïàäêàõ äî
âëàñíèõ îñíîâíèõ
òà
îáîðîòíèõ
ôîíä³â. Öå
ñòîñóºòüñÿ
³ ìàéíà,
ïðèéíÿòîãî
ï³äïðèºìñòâîì
äëÿ ïåðåðîáêè
àáî ðåìîíòó,
íà çáåðåæåííÿ,
ïåðåâåçåííÿ,
íà êîì³ñ³þ
òîùî. ßêùî
çàñòðàõîâàí³
ìàòåð³àëüí³
àêòèâè ïîøêîäæåíî
àáî âîíè
çàãèíóëè
âíàñë³äîê
íàñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó, àëå
âñòàíîâëåíî,
ùî â³í ñòàâñÿ
âíàñë³äîê
íåíàëåæíîãî
âèêîíàííÿ
íà ï³äïðèºìñòâ³
ïðàâèë ç
ïîæåæíî¿
áåçïåêè, òåõíîëîã³¿
ç
âèðîáíèöòâà
÷è
çáåðåæåííÿ
îñíîâíèõ òà
îáîðîòíèõ
ôîíä³â, ñóìà
îäíîãî ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
çìåíøóºòüñÿ
íà 30%. Ïðè
ðîçðàõóíêó
ñòàâîê
ñòðàõîâèõ
îá’ºêò³â òà
óìîâ ñòðàõóâàííÿ
çàñòîñîâóþòüñÿ
ð³çíîìàí³òí³
ñêèäêè,
«íàêèäêè»,
ï³ëüãè. Òàê, ó
ñòðàõóâàíí³
ìàòåð³àëüíèõ
àêò³â
äåðæàâíèõ
ï³äïðèºìñòâ
òà
îðãàí³çàö³é
ñòàâêè
äèôåðåíö³éîâàí³
çàëåæíî â³ä
ãàëóç³, â
ÿê³é ä³º
ñòðàõóâàëüíèê.
Çàíèæåí³
ñòðàõîâ³
ñòàâêè òóò
çàñòîñîâóþòüñÿ
òîä³, êîëè â³í
áàæàº
çàñòðàõóâàòè
âñå ñâîº ìàéíî
Ó ðàç³
âèá³ðêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ,
êîëè ï³äïèñóºòüñÿ
äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
÷àñòèíè
ìàéíà,
ñòàâêè
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â ï³äâèùóþòüñÿ.
Äëÿ
ñòðàõóâàííÿ
îñíîâíèõ ³
îáîðîòíèõ
ôîíä³â
íåäåðæàâíèõ
ï³äïðèºìñòâ
òà îðãàí³çàö³é
âèêîðèñòîâóþòüñÿ
ñòàâêè,
äèôåðåíö³éîâàí³
çà ôîðìàìè
ãîñïîäàðþâàííÿ
³ âèäàìè
ìàòåð³àëüíèõ
àêòèâ³â.
Äåðæàâíèì ³
íåäåðæàâíèì
ï³äïðèºìñòâàì
òà
îðãàí³çàö³ÿì,
ÿê³ ñòðàõóâàëè
ñâî¿
îñíîâí³ é
îáîðîòí³
ôîíäè çà ïîâíîþ
ñòðàõîâîþ
îö³íêîþ ³
ïðîòÿãîì
äåê³ëüêîõ
ðîê³â íå îäåðæóâàëè
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ,
ñòðàõîâ³
òàðèôè
çìåíøóþòüñÿ
íà äåÿêèé
ïðîöåíò, ùî
â³äïîâ³äàº
òðèâàëîñò³
áåççáèòêîâîãî
ïåð³îäó.
Ïåâí³ ñêèäêè
³ç ñóìè
íàðàõîâàíèõ
ïëàòåæ³â
íàäàþòüñÿ
òèì
ñòðàõóâàëüíèêàì,
çàñòðàõîâàí³
îá’ºêòè
êîòðèõ (âèðîáíè÷³
é ñêëàäñüê³
ïðèì³ùåííÿ,
íåâèðîáíè÷³
áóä³âë³ é
ñïîðóäè) óòðèìóþòüñÿ
ç
âèêîíàííÿì
âèìîã
ïîæåæíî¿
áåçïåêè,
âèêëàäåíèõ
ó
íîðìàòèâíî-òåõí³÷íèõ
äîêóìåíòàõ.
Íå îäíàêîâ³
ñòàâêè çàñòîñîâóþòüñÿ
ó
ñòðàõóâàíí³
ìàéíà ðåë³ã³éíèõ
îðãàí³çàö³é,
ìóçå¿â,
õóäîæí³õ
ãàëåðåé
203
òîùî,
ÿê³ ðîçð³çíÿþòüñÿ
çàëåæíî â³ä
ð³âíÿ
ïîæåæîáåçïå÷íîñò³
áóä³âåëü.
Íåð³äêî
ñòðàõóâàëüíèê
ï³äïèñóº
äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ
ð³çíîìàí³òíèõ
ìàòåð³àëüíèõ
àêòèâ³â,
îêðåì³ ç ÿêèõ
ï³äëÿãàþòü
ï³ëüãîâîìó
ñòðàõóâàííþ.
Òîìó
çàãàëüíà
âåëè÷èíà
ñòðàõîâèõ
âíåñê³â, ùî
ï³äëÿãàþòü
âèïëàò³,
ðîçðàõîâóºòüñÿ
íà îñíîâ³
âèçíà÷åíî¿
äîãîâîðîì
ñòðàõîâî¿
ñóìè,
âñòàíîâëåíèõ
òàðèôíèõ
ñòàâîê òà
ä³þ÷èõ ï³ëüã.
Äëÿ á³ëüøîñò³
ñòðàõóâàëüíèê³â
âñòàíîâëåíî
ïîðÿäîê,
çã³äíî ç
ÿêèì ïðè
ñòðàõóâàíí³
ìàòåð³àëüíèõ
àêòèâ³â íà
ïåð³îä äî
äåâ’ÿòè
ì³ñÿö³â ùîì³ñÿ÷í³
ïëàòåæ³
îá÷èñëþþòüñÿ
â ðîçì³ð³ 10%
ñòàâêè, à ïðè
ñòðàõóâàíí³
íà 10-11 ì³ñÿö³â
çàñòîñîâóºòüñÿ
ð³÷íà
ñòàâêà. Ó
âèïàäêó
óêëàäåííÿ
äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ
íà ñòðîê äî 1
ì³ñÿöÿ,
ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³
âñòàíîâëþþòüñÿ
ÿê çà ïîâíèé
ì³ñÿöü.
73. Ùî
áåðåòüñÿ çà
îñíîâó ïðè
îö³íþâàíí³
áóä³âåëü?
Ïðè
îö³íþâàíí³
áóä³âåëü
âèêîðèñòîâóþòüñÿ
îö³íí³ íîðìè,
ï³ä ÿêèìè
ðîçóì³þòü
âàðò³ñòü ó
ãðîøîâèõ
îäèíèöÿõ
ïåâíî¿
îäèíèö³ âèì³ðþâàííÿ
(ìåòðà
êâàäðàòíîãî,
ìåòðà êóá³÷íîãî,
ìåòðà
ïîãîííî¿
äîâæèíè)
íîâî¿ áóä³âë³.
Â îö³ííèõ
äîêóìåíòàõ
çàçíà÷àºòüñÿ
ïåðâ³ñíà òà
ä³éñíà
âàðò³ñòü
áóä³âåëü.
Ïåðâ³ñíà
âàðò³ñòü — öå
âàðò³ñòü
íîâî¿ áóä³âë³,
îá÷èñëåíà
çã³äíî ç
³ñíóþ÷èìè â
äàíîìó
ðåã³îí³
îö³ííèìè
íîðìàìè.
Ä³éñíà âàðò³ñòü
îá÷èñëþºòüñÿ
â³äí³ìàííÿì
â³ä ïåðâ³ñíî¿
âàðòîñò³
ñóìè çíîñó.
Ó
ñòðàõîâ³é
ïðàêòèö³
çàñòîñîâóþòü
ê³ëüêà
âàð³àíò³â
âèçíà÷åííÿ
ñòðàõîâî¿ îö³íêè
áóä³âåëü.
Âàð³àíò ² —
ñòðàõîâîþ
îö³íêîþ ìîæå
áóòè ä³éñíà
âàðò³ñòü
áóä³âåëü íà
äåíü
óêëàäåííÿ
àáî
ïîíîâëåííÿ
äîãîâîðó.
Âàð³àíò II —
ïåðåäáà÷àº
âèçíà÷åííÿ
ñòðàõîâî¿
îö³íêè ³ç
çàñòîñóâàííÿì
â³äïîâ³äíèõ ðèíêîâèõ
ö³í, ùî
ñêëàëèñÿ íà
áóä³âë³ â
äàíîìó
ðåã³îí³ (òîáòî
ïåðâ³ñíî¿
âàðòîñò³). Ó
òàêîìó ðàç³
ðåàë³çóºòüñÿ
ïðèíöèï
ïîâíîòè
ñòðàõîâîãî
çàõèñòó.
Êîëè á íå
³ñíóâàëî
ñòðàõóâàííÿ
íà áàç³
ðèíêîâî¿
âàðòîñò³,
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
äîâåëîñÿ á
ñàìîñò³éíî
íåñòè
204
âèòðàòè,
ÿê³ ïåðåâèùóþòü
ä³éñíó
âàðò³ñòü ïðè
â³äáóäîâ³ áóä³âåëü.
Â Óêðà¿í³
ñòðàõîâà
ñóìà
âèçíà÷àºòüñÿ
îêðåìî äëÿ
êîæíî¿
áóä³âë³ ùî
ïðèéìàºòüñÿ
íà
ñòðàõóâàííÿ,
çà
äîìîâëåí³ñòþ
ñòðàõóâàëüíèêà
ç³
ñòðàõîâèêîì,
àëå íå ìîæå
ïåðåâèùóâàòè
ä³éñíî¿
âàðòîñò³
áóä³âë³
(ñòðàõîâà
îö³íêà). Êîëè
äîãîâ³ð
óêëàäåíî íà
ñòðàõîâó
ñóìó, ùî ìåíøà
çà ñòðàõîâó
îö³íêó,
ñòðàõîâèê
íåñå ïðîïîðö³éíó
â³äïîâ³äàëüí³ñòü,
òîáòî
ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
âèïëà÷óºòüñÿ
ó ðîçì³ð³, ìåíøîìó
â³ä
çàïîä³ÿíèõ
çáèòê³â,
ïðîïîðö³éíî
äî
â³äíîøåííÿ.
74. ßê
âèçíà÷àºòüñÿ
ñòðàõîâà
ñóìà
(âàðò³ñòü
áóä³âë³),
ñòðàõîâèé
ïëàò³æ äëÿ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
òà
ðîçðàõóíîê
â³äøêîäóâàííÿ?
ßêùî
ñòðàõóâàëüíèê
ìàº íàì³ð
çá³ëüøèòè ñòðàõîâó
ñóìó â ïåð³îä
ä³¿ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
(÷åðåç
³íôëÿö³éíå
çðîñòàííÿ
âàðòîñò³
áóä³âë³, ó
çâ’ÿçêó ç
ïðèáóäîâîþ,
àáî â ðàç³
ñòðàõóâàííÿ
íå íà ïîâíó
âàðò³ñòü),
óêëàäàºòüñÿ
äîäàòêîâèé
äîãîâ³ð íà
òåðì³í, ùî çàëèøèâñÿ
äî ê³íöÿ
÷èííîñò³
îñíîâíîãî
äîãîâîðó. Ïðè
öüîìó
çàãàëüíà
ñòðàõîâà
ñóìà çà
îñíîâíèì òà
äîäàòêîâèì
äîãîâîðàìè
íå ïîâèííà
ïåðåâèùóâàòè
ä³éñíî¿
âàðòîñò³
áóä³âåëü.
Ñòðàõîâ³
ïëàòåæ³
âèçíà÷àþòü çà
ðîçì³ðîì
ñòðàõîâî¿
ñóìè,
òåðì³íîì
ñòðàõóâàííÿ
òà ñòóïåíåì
ðèçèêó ç
îäíî÷àñíèì
âèêîðèñòàííÿì
ãðàíè÷íèõ
ðîçì³ð³â
òàðèôíèõ
ñòàâîê: íà áóä³âë³
â ñ³ëüñüê³é
ì³ñöåâîñò³ —
â³ä 0,2 äî 0,45% ñòðàõîâî¿
ñóìè: íà
áóä³âë³ â
ì³ñüê³é
ì³ñöåâîñò³ —
â³ä 0,18 äî 0,4%
ñòðàõîâî¿
ñóìè. ßêùî
ñòðàõîâèé
ïëàò³æ
ñòàíîâèòü
çíà÷íó
ñóìó, ñòðàõóâàëüíèêîâ³
ìîæå áóòè
íàäàíå ïðàâî
ñïëàòèòè ¿¿
ÿê
îäíîðàçîâî,
òàê ³
÷àñòèíàìè:
ó äâà àáî òðè
ñòðîêè.
Ñïëàòà
ìîæëèâà ãîò³âêîþ
—
ïðåäñòàâíèêîâ³
ñòðàõîâèêà
àáî áåçãîò³âêîâà
— ÷åðåç
áóõãàëòåð³þ
ï³äïðèºìñòâà,
äå ïðàöþº
ñòðàõóâàëüíèê.
Ïðè ñïëàò³
ïëàòåæó
ãîò³âêîþ
ñòðàõóâàëüíèê
îäíî÷àñíî
îäåðæóº ñòðàõîâå
ñâ³äîöòâî
ïåâíî¿
ôîðìè. Äëÿ
òîãî ùîá
ñïëàòèòè
ïëàò³æ
áåçãîò³âêîâî,
ñòðàõóâàëüíèê
ïîäàº
äîðó÷åííÿ äî
áóõãàëòåð³¿
ï³äïðèºìñòâà,
ÿêà ìàº
óòðèìàòè
ïëàò³æ ³ç éîãî
çàðîá³òíî¿
ïëàòè òà
ïåðåðàõóâàòè
íà ðàõóíîê
ñòðàõîâèêà
â óñòàíîâ³
áàíêó. Ñòðà-
205
õîâå
ñâ³äîöòâî
âèäàºòüñÿ
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
â
îáóìîâëåíèé
äîãîâîðîì
òåðì³í ï³ñëÿ íàäõîäæåííÿ
ïëàòåæó íà
ðàõóíîê
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿. Ó
ðàç³
íåïåðåðàõóâàííÿ
ñòðàõîâîãî
ïëàòåæó çà
ñòðàõóâàëüíèêà,
ÿêèé ïîäàâ
äîðó÷åííÿ,
äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
ââàæàòüñÿ
òàêèì, ùî íå
â³äáóâñÿ.
Äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
íàáèðàº
÷èííîñò³ ç íàñòóïíîãî
äíÿ, ÿêùî â³í
ñïëà÷óºòüñÿ
ãîò³âêîþ,
àáî ç äíÿ
íàäõîäæåííÿ
éîãî íà ðàõóíîê
ñòðàõîâèêà —
ó ðàç³
áåçãîò³âêîâîãî
ðîçðàõóíêó.
Òàêèé
ïîðÿäîê
âñòóïó
äîãîâîð³â ó
ñèëó
ñòîñóºòüñÿ
äîãîâîð³â,
ÿê³
óêëàäàþòüñÿ
âïåðøå ÷è ïîíîâëþþòüñÿ
íà íîâèé
ñòðîê ï³ñëÿ
çàê³í÷åííÿ
ä³¿
ïîïåðåäíüîãî
äîãîâîðó, à
òàêîæ äîäàòêîâèõ
äîãîâîð³â,
óêëàäåíèõ ó
çâ’ÿçêó ç³ çá³ëüøåííÿì
ñòðàõîâî¿
ñóìè. Ä³ÿ
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
ïðèïèíÿºòüñÿ
ó äåíü, ùî
ïåðåäóº
÷èñëó, ç ÿêîãî
äîãîâ³ð
íàáðàâ
÷èííîñò³.
Âîäíî÷àñ ïðèïèíÿºòüñÿ
ä³ÿ
äîäàòêîâîãî
äîãîâîðó. ßêùî
ñòðàõóâàëüíèê
íå ñïëàòèâ
÷åðãîâî¿ ÷àñòèíè
ïëàòåæó, ä³ÿ
äîãîâîðó
ïðèïèíÿºòüñÿ
íàñòóïíîãî
äíÿ ï³ñëÿ
÷èñëà,
çàçíà÷åíîãî
ó ñòðàõîâîìó
ñâ³äîöòâ³
äëÿ ñïëàòè
ïëàòåæó. Ä³ÿ
òàêîãî
äîãîâîðó
ìîæå áóòè
ïîíîâëåíà,
ÿêùî ïðîòÿãîì
ïåâíîãî
(ïåðåäáà÷åíîãî
éîãî
óìîâàìè)
òåðì³íó, ç
äíÿ,
âèçíà÷åíîãî
äëÿ ñïëàòè
÷åðãîâîãî
ïëàòåæó,
ñòðàõóâàëüíèê
çâåðíóâñÿ ³ç
çàÿâîþ ïðî
ïîíîâëåííÿ
äîãîâîðó, ïðè
öüîìó ñòðàõîâèêó
ïîòð³áíî
çíîâ
îãëÿíóòè
áóä³âë³ íà
ïðåäìåò, ùîá
çà ÷àñ
ïðîñòðî÷êè
ñïëàòè ñòðàõîâîãî
ïëàòåæó íå
ñòàëîñÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó.
Ïåðåäáà÷àºòüñÿ
òàêîæ óìîâà
äîñòðîêîâîãî
ðîç³ðâàííÿ
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
ç ³í³ö³àòèâè
ñòðàõóâàëüíèêà
(íàïðèêëàä,
âòðàòà ïðàâà
âëàñíîñò³ ó
ðàç³ ïðîäàæó
àáî
äàðóâàííÿ
áóä³âåëü ³ ò.
³í.). Òîä³, ÿêùî
çà ïåð³îä
ñòðàõóâàííÿ
íå áóëî
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó,
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
ïîâåðòàºòüñÿ
÷àñòêà
ñïëà÷åíîãî
ïëàòåæó.
Îá÷èñëþºòüñÿ
âîíà
ïðîïîðö³éíî äî
íåâèêîðèñòàíîãî
ñòðîêó, çà
ÿêèé ñòðàõîâèê
ìàº íåñòè
â³äïîâ³äàëüí³ñòü,
ç³
çìåíøåííÿì
íà ïåâíó
ñóìó,
âèêîðèñòàíó
äëÿ âåäåííÿ
ñïðàâè
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿. Ó
ðàç³ çì³íè
ñòðàõóâàëüíèêîì
áóä³âåëü
(çàì³ñòü
ïðîäàíèõ áóä³âåëü
ïðèäáàí³
³íø³)
óêëàäàºòüñÿ
íîâèé äîãîâ³ð.
Ñòðàõîâèé
ïëàò³æ
îá÷èñëþþòü
òîä³ íà
ï³äñòàâ³ õà-
206
ðàêòåðèñòèêè
íîâèõ
áóä³âåëü ç
óðàõóâàííÿì
íåâèêîðèñòàíî¿
÷àñòêè
ïëàòåæó çà ïîïåðåäí³ì
äîãîâîðîì.
Ùîá
çàîõîòèòè
ñòðàõóâàëüíèê³â
äî ïîäàëüøî¿
ñï³âïðàö³,
ñòðàõîâèêè
ïåðåäáà÷àþòü
ð³çí³ ï³ëüãè.
Ïîñò³éíèì
ñòðàõóâàëüíèêàì,
ÿê³ ïðîòÿãîì
ê³ëüêîõ
ðîê³â
áåçïåðåðâíî
óêëàäàëè
äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
áóä³âåëü,
ìîæå áóòè
íàäàíèé
ï³ëüãîâèé
ñòðîê äëÿ
óêëàäåííÿ
íîâîãî
äîãîâîðó.
Òàêèé äîãîâ³ð,
íåçàëåæíî
â³ä äíÿ
ñïëàòè
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â,
ââàæàºòüñÿ
ïîíîâëåíèì ³
íàáèðàº ÷èííîñò³
ç äíÿ
çàê³í÷åííÿ
ä³¿
ïîïåðåäíüîãî
äîãîâîðó. ßêùî
â òàêèé
ï³ëüãîâèé
ñòðîê
ñòàíåòüñÿ
ñòðàõîâèé
âèïàäîê, à
äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
íå
ïîíîâëåíî,
ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
âèïëà÷óºòüñÿ
çã³äíî ç
óìîâàìè,
âñòàíîâëåíèìè
ïîïåðåäí³ì
äîãîâîðîì.
Ïðè öüîìó
ïîñò³éíèì
ñòðàõóâàëüíèêàì,
ÿê³ çà ÷àñ
ñòðàõóâàííÿ
íå
îòðèìóâàëè
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ,
ó ðàç³
ïîíîâëåííÿ
äîãîâîð³â
ìîæóòü
íàäàâàòèñÿ
çíèæêè â
ïåâíîìó
ðîçì³ð³ â³ä
ñòðàõîâîãî
ïëàòåæó.
Óêëàäåíèé
äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
ñâ³ä÷èòü ïðî
òå, ùî â ðàç³
íàñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
áóäå
â³äøêîäîâàíî
çáèòîê.
Îïåðàòèâíå
âèð³øåííÿ
ïèòàííÿ ïðî
âèïëàòó
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
ñòâîðþº
ñïðèÿòëèâ³
ïåðåäóìîâè
äëÿ øâèäêîãî
â³äíîâëåííÿ
ìàéíîâîãî
ñòàíó
ñòðàõóâàëüíèêà,
ùî éîãî â³í
ìàâ äî
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó.
ßêùî âñå æ ñòðàõîâèé
âèïàäîê
íàñòàâ,
ñòðàõóâàëüíèê
ìàº âæèòè
çàõîä³â ùîäî
çìåíøåííÿ
çáèòê³â,
çàâäàíèõ
ñòðàõîâèì
âèïàäêîì:
ïîâ³äîìèòè
ïðîòÿãîì
äîáè êîìïåòåíòí³
îðãàíè
(çàëåæíî â³ä
ïîä³¿ — ïîæåæíèé
íàãëÿä,
îðãàíè
ì³ë³ö³¿ ³ ò.
³í.); ïèñüìîâî
ïîâ³äîìèòè
ïðî áóäü-ÿêèé
âèïàäîê
ñòðàõîâèêà;
äàòè çìîãó
ïðåäñòàâíèêîâ³
ñòðàõîâèêà
îãëÿíóòè
ïîøêîäæåí³
áóä³âë³, íå
âèêîíóþ÷è
ðîá³ò ç ¿õ
â³äíîâëåííÿ.
Ó ðàç³
íåâèêîíàííÿ
ñòðàõóâàëüíèêîì
çàçíà÷åíèõ
âèìîã ñòðàõîâèê
ìàº ïðàâî íå
âèïëà÷óâàòè
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ.
Îáîâ’ÿçêè
ñòðàõîâèêà
ïðè öüîìó:
-
ïðèéíÿòè
òà
çàðåºñòðóâàòè
çàÿâó
ñòðàõóâàëüíèêà
ïðîçíèùåííÿ
àáî
ïîøêîäæåííÿ
áóä³âåëü:
-
çàïðîñèòè
îñîáó,
â³äïîâ³äàëüíó
çà çàïîä³ÿíó
øêîäó
(ÿêùî
òàêà º), äëÿ
ñêëàäàííÿ
ñòðàõîâîãî
àêòà; -
ñêëàñòè
ñòðàõîâèé
àêò.
207
ßêùî
ïîòð³áíà,
³íôîðìàö³ÿ,
ïîâ’ÿçàíà ³ç
ñòðàõîâèì
âèïàäêîì,
çðîáèòè
çàïèò äî
êîìïåòåíòíèõ
îðãàí³â àáî
ñàìîñò³éíî
ç’ÿñóâàòè
ïðè÷èíè òà
îáñòàâèíè
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó:
-
îá÷èñëèòè
ñóìó
çáèòêó òà
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ:
-
âèïëàòèòè
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ;
-
íà ñóìó
âèïëà÷åíîãî
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿïðåä’ÿâèòè
âèíí³é
îñîá³ (ÿêùî
òàêà º)
ðåãðåñíèé
ïîçîâ.
Ðîçì³ð
çàïîä³ÿíîãî
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
çáèòêó òà
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
âèçíà÷àºòüñÿ
íà ï³äñòàâ³
ñòðàõîâîãî
àêòà. Íà
êîæíèé
ñòðàõîâèé
âèïàäîê,
âíàñë³äîê
ÿêîãî áóëî
çíèùåíî àáî
ïîøêîäæåíî,
áóä³âë³,
ñòðàõîâèê
ñêëàäàº àêò
ïåâíî¿ ôîðìè,
â ÿêîìó
áåðóòü
ó÷àñòü
ñòðàõóâàëüíèê
àáî
ïîâíîë³òí³é
÷ëåí éîãî
ðîäèíè, äâîº
ñâ³äê³â òà
âèííà îñîáà
(ÿêùî òàêà º).
Ó
ñòðàõîâîìó
àêò³, ùî
ñêëàäàºòüñÿ
íà ì³ñö³
ñòðàõîâî¿
ïîä³¿, ó
ðåçóëüòàò³
ðåòåëüíîãî
îãëÿäó
ïîøêîäæåíî¿
(çíèùåíî¿)
áóä³âë³
ïîäàºòüñÿ
õàðàêòåðèñòèêà
âèïàäêó
ÿêèé ñòàâñÿ:
çàçíà÷àþòüñÿ
ðîçì³ðè
áóä³âë³ òà
áóä³âåëüí³
ìàòåð³àëè
¿¿
êîíñòðóêòèâíèõ
åëåìåíò³â;
íàâîäÿòüñÿ
â³äîìîñò³
ïðî ðîçì³ð
çíèùåíèõ
àáî ïîøêîäæåíèõ
áóä³âåëü;
ïåðåë³÷óþòüñÿ
ðîáîòè ç
ðÿòóâàííÿ
áóä³âåëü;
êîíñòàòóºòüñÿ
íàÿâí³ñòü
çàëèøê³â çíèùåíî¿
àáî
ïîøêîäæåíî¿
áóä³âë³,
ïðèäàòíèõ
äëÿ
ïîäàëüøîãî
âèêîðèñòàííÿ.
Çàçíà÷åí³
äàí³ º áàçîþ
äëÿ
ðîçðàõóíêó
ñóìè
çáèòêó.
Âèçíà÷èòè
ñóìó
çáèòêó òà
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
—
íàéñêëàäí³øà
òà
íàéâ³äïîâ³äàëüí³øà
ðîáîòà
ñòðàõîâèêà,
ùî
ïåðåäáà÷àº
òàê³
ïîñë³äîâí³
åòàïè:
-
óñòàíîâëåííÿ
ôàêòó
çàãèáåë³
àáî ïîøêîäæåííÿáóä³âåëü;
-
âèçíà÷åííÿ
ïðè÷èíè
çàâäàíîãî
çáèòêó òà
âèð³øåííÿïèòàííÿ
ïðî
íàÿâí³ñòü
ñòðàõîâîãî
àáî íå
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó;
-
âèçíà÷åííÿ
ñòóïåíÿ
çíèùåííÿ
àáî ïîøêîäæåííÿáóä³âåëü.
Ïðè
îö³íþâàíí³
ñòóïåíÿ çíèùåííÿ
àáî
ïîøêîäæåííÿ
áóä³âë³
ðîçð³çíÿþòü
òîòàëüíèé
÷è
÷àñòêîâèé
çáèòîê.
Òîòàëüíèé
çáèòîê, àáî
çíèùåííÿ
áóä³âë³,
êîíñòàòóºòüñÿ
òîä³, êîëè
âàðò³ñòü
â³äíîâëþâàíèõ
ðîá³ò ç
óðàõóâàííÿì
âàðòîñò³
çàëèøê³â òà
âèòðàò,
ïîíåñåíèõ
ñòðàõó-
208
âàëüíèêîì
ç ìåòîþ
çàïîá³ãàííÿ
çáèòêàì àáî
¿õ
çìåíøåííÿ,
ïåðåâèùóº
ä³éñíó âàðò³ñòü
áóä³âë³.
Çàëèøêè â³ä
çíèùåíèõ
áóä³âåëü òà
îêðåìèõ
êîíñòðóêòèâíèõ
åëåìåíò³â áåðóòüñÿ
äî óâàãè
ëèøå â òîìó
ðàç³, êîëè âîíè
ïðèäàòí³ äëÿ
ïîäàëüøîãî
âèêîðèñòàííÿ
çà
ïðèçíà÷åííÿì,
³
âðàõîâóþòüñÿ
çà ê³ëüê³ñòþ
áóä³âåëüíîãî
ìàòåð³àëó (öåãëè,
êàìåíþ,
ïèëîìàòåð³àë³â,
øèôåðó ³ ò. ³í.},
ùî éîãî
ìîæíà
îäåðæàòè ïðè
ðîçáèðàíí³
çðóéíîâàíî¿
áóä³âë³ àáî
îêðåìî¿ ¿¿
÷àñòèíè.
Ðîçì³ð
òîòàëüíîãî
çáèòêó
âèçíà÷àºòüñÿ:
-
ïðè
ïîâíîìó
çíèùåíí³
áóä³âë³ áåç çàëèøê³â
áóä³âåëüíèõ
ìàòåð³àë³â,
ïðèäàòíèõ
äëÿ
áóä³âíèöòâà
— ÿê ñóìà
âàðòîñò³ (îö³íêè)
áóä³âë³ ç
óðàõóâàííÿì
ñóìè çíîñó
òà âèòðàò ç
ðÿòóâàííÿ
áóä³âë³;
-
ÿêùî
áóä³âëþ
çíèùåíî, àëå
ç çàëèøêàìè
áóä³âåëüíèõ
ìàòåð³àë³â,
ïðèäàòíèõ
äëÿ áóä³âíèöòâà,
— ÿê ð³çíèöÿ
ì³æ ñóìîþ
âàðòîñò³
áóä³âë³ (ç
óðàõóâàííÿì
ñóìè çíîñó)
òà âèòðàò ç
¿¿
ðÿòóâàííÿ ³
ñóìîþ
âàðòîñò³
çàëèøê³â
ìàòåð³àë³â
(³ç ñóìîþ
çíîñó) ç
óðàõóâàííÿì
¿õ
çíåö³íåííÿ
âíàñë³äîê
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó.
Ñóìà
çáèòêó íàáèðàº
òàêîãî
âèãëÿäó:
3 = Â — ² + Ð — Á,                (10)
äå: Â —
ïåðâ³ñíà
âàðò³ñòü
áóä³âë³; ² —
ñóìà çíîñó;
Ð —
âèòðàòè ç
ðÿòóâàííÿ
áóä³âë³:
Á —
âàðò³ñòü
çàëèøê³â,
ïðèäàòíèõ
äëÿ áóä³âíèöòâà.
Ïðè
÷àñòêîâîìó
çáèòêó
(ïîøêîäæåíí³
áóä³âåëü)
îñíîâîþ äëÿ
âèçíà÷åííÿ
âòðàò º âàðò³ñòü
â³äíîâëåííÿ
(ðåìîíòó)
áóä³âë³ ç
óðàõóâàííÿì
ñóìè çíîñó
òà âàðòîñò³
çàëèøê³â â³ä
ïîøêîäæåíèõ
(çíèùåíèõ)
êîíñòðóêòèâíèõ
åëåìåíò³â.
Âàðò³ñòþ
â³äíîâëåííÿ
áóä³âë³ º
âèòðàòè,
íåîáõ³äí³
äëÿ òîãî, ùîá
ïðèâåñòè
áóä³âëþ äî
ñòàíó, êîëè
âîíà áóäå
ïðèäàòíîþ
äëÿ
åêñïëóàòàö³¿,
àíàëîã³÷íî
òîìó â ÿêîìó
áóä³âëÿ
ïåðåáóâàëà
äî íàñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó.
Âàðò³ñòü
â³äíîâëåííÿ
ïîøêîäæåíî¿
áóä³âë³
âèçíà÷àºòüñÿ
îäíèì ³ç ñïîñîá³â:
âèêîðèñòàííÿì
îäèíè÷íèõ
ðîçö³íîê íà
çàì³íó ÷è
â³äíîâëåííÿ
êîíñòðóêòèâíèõ
åëåìåíò³â,
íà ï³äñòàâ³
ÿêèõ
ðîçðîáëåíî
îö³íí³ íîðìè
â äàí³é
ì³ñöå-
209
âîñò³,
àáî
âèêîðèñòàííÿì
â³äñîòêîâîãî
ñï³ââ³äíîøåííÿ
(ïèòîìî¿
âàãè)
âàðòîñò³ îêðåìèõ
êîíñòðóêòèâíèõ
åëåìåíò³â äî
çàãàëüíî¿
âàðòîñò³
áóä³âåëü.
Ìåòîä
ðîçðàõóíêó
âàðòîñò³
â³äíîâëåííÿ
áóä³âë³
ñòðàõîâèê
îáèðàº
ñàìîñò³éíî
ç îãëÿäó íà
õàðàêòåð,
ñòóï³íü òà
îáñÿã
ïîøêîäæåíü,
ñêëàäí³ñòü
êîíñòðóêö³é
äàíî¿
áóä³âë³ òà
íàÿâí³ñòü
â³äïîâ³äíî¿
òåõí³÷íî¿
òà îö³ííî¿
äîêóìåíòàö³¿.
Ðîçì³ð
ñóìè
çáèòêó º
âèõ³äíèì
ïîêàçíèêîì
äëÿ
ðîçðàõóíêó
ñóìè
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ.
Îñê³ëüêè
áóä³âë³
ñòðàõóþòüñÿ
çà ñèñòåìîþ
ïðîïîðö³éíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³,
îáñÿã
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
çàëåæèòü íå
ëèøå â³ä íàðàõîâàíî¿
ñóìè
çáèòêó, à é
â³ä ðîçì³ðó
ñóìè, íà ÿêó
çàñòðàõîâàíî
áóä³âëþ.
Òîìó ñóìà
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
âèçíà÷àºòüñÿ
çàëåæí³ñòþ
                                               Â
= (Ç õ Ñ) /
Î,                             (11)
äå: Ç —
ñóìà
çáèòêó; Ñ —
ñòðàõîâà
ñóìà çà
äîãîâîðîì; Î —
ñòðàõîâà
îö³íêà.
ßêùî
áóä³âë³
çàñòðàõîâàí³
íà ïîâíó
âàðò³ñòü, òî
â³äáó-
âàºòüñÿ
ïîâíå
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòêó.
Ïðèêëàä.
Ïðè ä³éñí³é
âàðòîñò³ 32000
ãðí. æèòëîâèé
áóäèíîê áóâ
çàñòðàõîâàíèé
íà ñóìó 20000 ãðí.
×åðåç
íàñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó
âàðò³ñòü
â³äíîâëþâàëüíèõ
ðîá³ò ç
óðàõóâàííÿì
çíîñó
äîñÿãëà 14000 ãðí.
Ó òàêîìó
ðàç³ ñòðàõóâàëüíèê
îòðèìàº
ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
â ñóì³ 8750 = (14000 • 20000: 32000).
ßêáè
ñòðàõîâà
ñóìà
ñòàíîâèëà 32000
ãðí., òî
ñòðàõóâàëüíèê
îòðèìàâ áè 14000
ãðí.
Ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
âèïëà÷óºòüñÿ
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
ïðîòÿãîì
îáóìîâëåíîãî
äîãîâîðîì
òåðì³íó
(äâîõ, òðüîõ
äí³â) ï³ñëÿ îäåðæàííÿ
âñ³õ
íåîáõ³äíèõ
äîêóìåíò³â.
Ïîäàëüøà
ä³ÿ äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
çàëåæèòü â³ä
ðîçì³ðó
âèïëà÷åíîãî
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ.
Ó ðàç³
âèïëàòè
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
â ïîâí³é
ñòðàõîâ³é
ñóì³ ä³ÿ
äîãîâîðó
ïðèïèíÿºòüñÿ,
à ÿêùî
âèïëà÷åíî
ëèøå
÷àñòèíó
ñòðàõîâî¿
ñóìè, ä³ÿ
äîãîâîðó
ïðîäîâæóºòüñÿ
äî
210
ê³íöÿ
çàçíà÷åíîãî
â íüîìó
ñòðîêó, ó
ðîçì³ð³
ð³çíèö³ ì³æ
ñòðàõîâîþ
ñóìîþ òà
ñóìîþ
âèïëà÷åíîãî
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ.
75. Ùî
ÿâëÿº ñîáîþ
ñòðàõóâàííÿ
CAR?
ÑÀR (Ñîntractors’all risks) —
ñòðàõóâàííÿ
ï³äðÿäíèê³â
â³ä óñ³õ
ðèçèê³â ï³ä
÷àñ
áóä³âíèöòâà.
Ï³äðÿäíèê ïîâèíåí
â³ä ñâîãî
³ìåí³ ³ â³ä
³ìåí³
Çàìîâíèêà
çàñòðàõóâàòè
â³ä óñ³õ çáèòê³â,
ÿê³ ìîæóòü
áóòè
íàÿâíèìè ó
áóä³âíèöòâ³
(êð³ì
«îáóìîâëåíèõ
ðèçèê³â») ³ çà
êîòð³
Ï³äðÿäíèê
íåñå
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ïî êîíòðàêòó:
-
ðîáîòè ³
òèì÷àñîâ³
ðîáîòè — íà
ïîâíó âàðò³ñòü
âèðîáëåíèõ
ðîá³ò;
-
ìàòåð³àëè,
çàâîäñüê³
âèðîáè òà
³íø³ ïîñòàâëåí³
íàáóäìàéäàí÷èê
ïðåäìåòè — íà
¿õ ïîâíó
âàðò³ñòü;
«Îáóìîâëåí³
ðèçèêè» — öå
â³éíà,
ïîâñòàííÿ, ðåâîëþö³ÿ,
çàêîëîò,
â³éñüêîâèé
ïåðåâîðîò, ñòèõ³éí³
ëèõà, êîòð³
Ï³äðÿäíèê íå
ì³ã ïåðåäáà÷èòè
³ íå â çìîç³
çàáåçïå÷èòè
çàõèñò â³ä
íèõ, òîáòî
«ôîðñ-ìàæîð».
Òàêå
ñòðàõóâàííÿ
ïðîâîäèòüñÿ
ñòðàõîâèìè
àãåíòàìè ç³
çãîäè
Çàìîâíèêà
(íà â³äìîâó
ïîâèíí³
áóòè
ðîçóìí³
ïðè÷èíè), ³
Ï³äðÿäíèê
ìóñèòü ó
áóäü-ÿêèé
÷àñ
ïðåäñòàâèòè
³íæåíåðó
àáî
ïðåäñòàâíèêó
³íæåíåðà
ïîë³ñ àáî
ïîë³ñè,
÷åêîâ³ êâèòàíö³¿
ïëàòåæ³â
ïîòî÷íèõ
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é.
76.
ßêà ñóìà
âèïëà÷óºòüñÿ
ï³ä ÷àñ
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòê³â ïðè
ñòðàõóâàíí³
ìàéíà ãðîìàäÿíèíà?
Ðîçì³ð
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
º îäíèì ³ç
³ñòîòíèõ
óìîâ
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ.
Â³í ìîæå
äîð³âíþâàòè
³ ñòðàõîâ³é
ñóì³ â äîãîâîð³
ñòðàõóâàííÿ,
ÿêà ìîæå
áóòè âñòàíîâëåíà
îêðåìî ïî
êîæíîìó
îá’ºêòó ³
ðèçèêó,
ïðèéíÿòîìó
íà
ñòðàõóâàííÿ,
àáî ïî êîæíîìó
ñòðàõîâîìó âèïàäêó
äëÿ
âèçíà÷åííÿ
ìàêñèìàëüíèõ
çîáîâ’ÿçàíü
ñòðàõîâèêà.
Îäíî÷àñíî ç
ïðèéíÿòòÿì
ñòðàõîâèõ
ñóì ïî
êîæíîìó
ðèçèêó àáî
ïî êîæíîìó
ñòðàõîâîìó
âèïàäêó
ìîæå áóòè
óñòàíîâëåíà
çàãàëüíà
äîãîâ³ðíà
ñòðàõîâà
ñóìà. Ï³ä ÷àñ
âèïëàòè
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
â ðîçì³ð³ çàãàëüíî¿
ñòðàõîâî¿
ñóìè
çîáîâ’ÿçàííÿ
ñòðàõîâèêà
ïðèïèíÿþòüñÿ.
Ï³ä ÷àñ
ìàéíîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
âñòàíîâëåíà
ñòîðîíàìè
ñòðàõîâà
ñóìà íå ìîæå
ïåðåâèùóâàòè
ä³éñíî¿
âàðòîñò³
211
ìàéíà,
êîòðå
íàçèâàþòü
ñòðàõîâîþ
âàðò³ñòþ
îá’ºêòà
ñòðàõóâàííÿ.
Ñòðàõîâà
âàðò³ñòü îá’ºêòà
ñòðàõóâàííÿ
âèçíà÷àºòüñÿ
ï³ä ÷àñ óêëàäàííÿ
äîãîâîðó
ñòðàõóâàííÿ
çà ö³íàìè ³
òàðèôàìè,
ÿê³ ä³þòü íà
ìîìåíò
ï³äïèñàííÿ
äîãîâîðó. Ïðè
öüîìó
ñòðàõîâèê
ìàº ïðàâî ïðîâåñòè
îö³íêó
âàðòîñò³
ìàéíà ³
íàçíà÷èòè
âëàñíó
åêñïåðòèçó.
Ñòðàõîâèê
ìîæå îïðîòåñòóâàòè
ðîçì³ð
ñòðàõîâî¿
âàðòîñò³
ïðèéíÿòîãî
íà ñòðàõóâàííÿ
ìàéíà
ò³ëüêè â
òîìó
âèïàäêó, êîëè
ñòðàõóâàëüíèê
îáìàíóâ
ñòðàõîâèêà.
Íà
ïðàêòèö³
ñòðàõîâà
âàðò³ñòü
ðîçðàõîâóºòüñÿ
ÿê âàðò³ñòü
ïðèäáàííÿ
ìàéíà çà
âèíÿòêîì
ôàêòè÷íîãî
çíîñó.
Òàêèé
ïîðÿäîê ïîÿñíþºòüñÿ
òèì, ùî ñòðàõóâàííÿ
ëèøå
êîìïåíñóº
çáèòêè ³ íå º
êàíàëîì
ïðèáóòêó äëÿ
ñòðàõóâàëüíèêà.
ßêùî á
äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
óêëàäàâñÿ
íà ñòðàõîâó
ñóìó â
ðîçì³ð³
âàðòîñò³
ïðèäáàííÿ ìàéíà,
òî ïî â³äë³êó
÷àñó,
ïðîòÿãîì
êîòðîãî ÷àñòèíà
âàðòîñò³
ìàéíà áóëà
á àìîðòèçîâàíà,
âèíèêàëà á
ìîæëèâ³ñòü
íåçàêîííîãî
çáàãà÷åííÿ
ñòðàõóâàëüíèêà.
Äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ
ìîæå áóòè
óñòàíîâëåíà
ñòðàõîâà
ñóìà, ðîçì³ð
êîòðî¿ íèæ÷å
ñòðàõîâî¿
âàðòîñò³
ìàéíà. Ïðè
öüîìó ñòðàõóâàëüíèêó
íåîáõ³äíî
ìàòè íà
óâàç³ âñòàíîâëåíå
çàêîíîì
ïðàâèëî,
çã³äíî ç
ÿêèì ï³ä ÷àñ íàñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó
ñòðàõîâèê
ìàº ïðàâî,
ÿêùî ³íøå íå
ïåðåäáà÷åíî
â äîãîâîð³
ñòðàõóâàííÿ,
êîìïåíñóâàòè
ëèøå ÷àñòèíó
çáèòê³â.
Ïðè
ñòðàõóâàíí³
ìàéíà ñë³ä
ìàòè íà
óâàç³, ùî
êð³ì
çîáîâ’ÿçàíü
ñòðàõîâèêà
ùîäî êîìïåíñàö³¿
çáèòê³â,
äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
ìîæå ìàòè
îáîâ’ÿçêè
ñòðàõîâèêà
êîìïåíñóâàòè
³ íåïðÿì³
çáèòêè, â
òîìó ÷èñë³
çàòðàòè ñòðàõóâàëüíèêà
íà
çáåðåæåííÿ
çàñòðàõîâàíîãî
ìàéíà ï³ä
÷àñ
íàñòàííÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó â
ðîçì³ð³,
âñòàíîâëåíîìó,
ÿê ïðàâèëî, â
ïðîöåíòàõ äî
ñòðàõîâî¿
ñóìè, ÿêà ìîæå
áóòè
çàãàëüíîþ
÷è
ðîçä³ëÿòèñÿ
íà
ïðîïîðö³éíèé
÷è íåïðîïîðö³éíèé
çàñòðàõîâàíèé
çáèòîê.
77.
Íà ÿêèé
çàêîíîäàâ÷èé
äîêóìåíò
íåîáõ³äíî
ïîñèëàòèñÿ
ï³ä ÷àñ
óêëàäàííÿ
äîãîâîð³â
ìîðñüêîãî
ñòðàõóâàííÿ
â Óêðà¿í³?
212
Ãîëîâíèì
çàêîíîäàâ÷èì
àêòîì, ùî
ðåãóëþº
óìîâè
ìîðñüêîãî
ñòðàõóâàííÿ
â Óêðà¿í³ º ïðèéíÿòèé
ó ãðóäí³ 1994
ðîêó «Êîäåêñ
òîðãîâåëüíîãî
ìîðåïëàâñòâà
Óêðà¿íè»,
ÿêèé ì³ñòèòü
ðîçä³ë
«Ìîðñüêå
ñòðàõóâàííÿ».
Äîãîâîðè
ìîðñüêîãî
ñòðàõóâàííÿ
³ç ñòðàõóâàëüíèêàìè-ðåçèäåíòàìè
³ äîãîâîðè
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
ïàñàæèð³â
â³ä
íåùàñíèõ
âèïàäê³â, ùî
âèíèêàþòü
ï³ä ÷àñ
ìîðñüêîãî
ïåðåâåçåííÿ,
óêëàäàþòüñÿ
ñòðàõîâèêàìè,
ÿê³ âèçíàí³
òàêèìè
â³äïîâ³äíî
äî
çàêîíîäàâñòâà
Óêðà¿íè,
îäåðæàëè ó
âñòàíîâëåíîìó
ïîðÿäêó ë³öåíç³¿
íà
çä³éñíåííÿ öüîãî
âèäó
ñòðàõóâàííÿ
³ º ÷ëåíàìè
«Ìîðñüêîãî
ñòðàõîâîãî
áþðî». «Ìîðñüêå
ñòðàõîâå áþðî»
êîîðäèíóº
ä³ÿëüí³ñòü
ñòðàõîâèê³â
ó ãàëóç³
ñòðàõóâàííÿ
ìîðñüêèõ
ðèçèê³â òà ïðåäñòàâëÿº
¿õ ³íòåðåñè
ó
ì³æíàðîäíèõ
îá’ºäíàííÿõ
ñòðàõîâèê³â.
78.
Ùî
âõîäèòü ó
ïîíÿòòÿ
«àâ³àö³éíå
ñòðàõóâàííÿ»?
Àâ³àö³éíå
ñòðàõóâàííÿ
—
ñòðàõóâàííÿ
ðèçèê³â,
ïîâ’ÿçàíèõ
³ç
âèêîðèñòàííÿì
àâ³àö³éíî¿
òà
êîñì³÷íî¿
òåõí³êè.
²íîä³ ñòðàõóâàííÿ
êîñì³÷íèõ
ðèçèê³â
âèä³ëÿºòüñÿ
â îêðåìèé
âèä. Äî
àâ³àö³éíîãî
ñòðàõóâàííÿ
âõîäèòü:
ñòðàõóâàííÿ
ë³òàê³â,
âåðòîëüîò³â
òà ³íøî¿
àâ³àö³éíî¿
òåõí³êè â³ä
ïîøêîäæåííÿ
é çíèùåííÿ;
ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ïåðåä
ïàñàæèðàìè
³ òðåò³ìè
îñîáàìè çà
øêîäó,
çàïîä³ÿíó
¿õ çäîðîâ’þ
òà ìàéíó, â³äïîâ³äàëüí³ñòü
âëàñíèê³â
ïîâ³òðÿíèõ
ñóäåí ÿê
ðîáîòîäàâö³â;
ñòðàõóâàííÿ
äåÿêèõ ³íøèõ
ðèçèê³â.
Óñ³
ðèçèêè
ïîâ’ÿçàí³ ç
åêñïëóàòàö³ºþ
ïîâ³òðÿíèõ
ñóäåí ìàþòü
ñï³ëüíó
ïðèðîäó. Àäæå
çàâæäè
îá’ºêòè
ñòðàõóâàííÿ
áóäóòü
ïîâ’ÿçàí³ ç
êîíêðåòíèì
ïîâ³òðÿíèì
ñóäíîì ³
â³ðîã³äí³ñòü
íàñòàííÿ
ñòðàõîâèõ
âèïàäê³â ëèøàòèìåòüñÿ
ïðÿìî
ïðîïîðö³éíîþ
àâàð³éíîñò³
äëÿ äàíîãî
òèïó
àâ³àö³éíîãî
ñóäíà. Òîìó
ïðè
çä³éñíåíí³
ð³çíèõ âèä³â
àâ³àö³éíîãî
ñòðàõóâàííÿ
äîö³ëüíî
áðàòè äî
óâàãè òàê³
ïîëîæåííÿ:
1.
Çáèòêè, ùî
ìîæóòü
âèíèêíóòè
âíàñë³äîê îäí³º¿àâ³àö³éíî¿
ïîä³¿,
ðîçãëÿäàþòüñÿ
ÿê îäèí
ñòðàõîâèé
ðèçèê ùîäî
îäíîãî
ïîâ³òðÿíîãî
ñóäíà.
2.
Àâ³àö³éíîþ
ïðèãîäîþ
ââàæàºòüñÿ
íåùàñíèé
âèïàäîê àáî
ê³ëüêà
âèïàäê³â, ùî
ïðèçâîäÿòü
äî ò³ëåñíèõ
óøêîäæåíü
òà/àáî
ïîøêîäæåííÿ
ìàéíà.
213
3.
Óìîâè
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ
íå ïîâèíí³ ïåðåäáà÷àòè
ïîêðèòòÿ
òàêèõ
ðèçèê³â:
- â³ä
âïëèâó
ðàä³àö³¿ òà
ðàä³îàêòèâíîãî
çàáðóäíåííÿ;
- íà âèïàäîê
â³éíè,
âèêðàäåííÿ
òà ³íøèõ íåáåçïåê.
4.
Ñòðàõîâèé
çàõèñò
ïðèïèíÿº
ñâîþ ä³þ ó
âèïàäêàõ,
ïåðåäáà÷åíèõ
çàêîíîäàâñòâîì,
à òàêîæ ó
ðàç³, êîëè
ïîâ³òðÿíå
ñóäíî:
-
âèêîðèñòîâóºòüñÿ
³ç
çàáîðîíåíîþ
çàêîíîäàâñòâîììåòîþ
àáî ç ìåòîþ,
ùî â³äð³çíÿºòüñÿ
â³ä çàçíà÷åíî¿
â äîãîâîð³;
-
ïåðåáóâàº
ïîçà
ãåîãðàô³÷íèìè
ìåæàìè, çàçíà÷åíèìèó
äîãîâîð³,
ÿêùî öå íå
ïîâ’ÿçàíî ç
ôîðñ-ìàæîðíèìè
îáñòàâèíàìè;
-
åêñïëóàòóºòüñÿ
îñîáîþ, ÿêà
íå âèçíà÷åíà
äîãîâîðîìñòðàõóâàííÿ,
àáî
êåðóºòüñÿ íà
çåìë³
îñîáîþ,
êîòðà íå
âïîâíîâàæåíà
÷è íå ìàº íà
öå ïðàâ;
-
òðàíñïîðòóºòüñÿ
áóäü-ÿêèì
âèäîì
òðàíñïîðòó,
çà âèíÿòêîì
òðàíñïîðòóâàííÿ
ï³ñëÿ ïîøêîäæåííÿ
â ðåçóëüòàò³
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó;
-
äëÿ çëüîòó
÷è ïîñàäêè
âèêîðèñòîâóº
çë³òíó
ñìóãó,êîòðà
íå
â³äïîâ³äàº
âèìîãàì äëÿ
äàíîãî òèïó
ïîâ³òðÿíèõ
ñóäåí, ÿêùî
öå íå ïîâ’ÿçàíî
ç
ôîðñ-ìàæîðíèìè
îáñòàâèíàìè;
-
çä³éñíþº
ïîë³ò ó
íåñïðàâíîìó
ñòàí³ â ðàç³,
ÿêùî â³ííå
äîçâîëåíèé
êåð³âíèöòâîì
ç ëüîòíî¿
åêñïëóàòàö³¿
ïîâ³òðÿíîãî
ñóäíà. Êîëè
òàêèé ïîë³ò
â³äáóâàºòüñÿ,
â³í ìàº áóòè
óçãîäæåíèé
ó ïèñüìîâ³é
ôîðì³ ç³
ñòðàõîâèêîì
(ñòðàõîâèê
ïðè öüîìó ìàº
ïðàâî
âèìàãàòè
äîïëàòè äîäàòêîâîãî
ñòðàõîâîãî
âíåñêó);
-
÷èñëî
ïàñàæèð³â
(ìàñà
âàíòàæó), ÿê³
ïåðåâîçÿòüñÿïîâ³òðÿíèì
ñóäíîì, òàê³,
ùî ïåðåâèùóþòü
ìàêñèìàëüíó
ïàñàæèðîì³ñòê³ñòü
(ìàêñèìàëüíó
âàíòàæîï³äéîìí³ñòü),
óñòàíîâëåíó
âèðîáíèêîì
öüîãî ñóäíà,
à òàêîæ ÿêùî
ïîðóøåíî
ïîðÿäîê
ðîçì³ùåííÿ
âàíòàæó àáî
ïàñàæèð³â; -
ñòðàõóâàëüíèê
íå ñïëàòèâ
ñòðàõîâ³
âíåñêè â
ðîçì³ðàõ ³
òåðì³íàõ,
îáóìîâëåíèõ
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ.

Ì³æíàðîäíà
ïðàêòèêà äî
ãàëóç³
àâ³àö³éíîãî
ñòðàõóâàííÿ,
êð³ì
ñòðàõóâàííÿ
àâ³à-êàñêî,
â³äíîñèòü
áàãàòî
³íøèõ âèä³â
ñòðàõóâàííÿ,
çîêðåìà
ñòðàõóâàííÿ
àâ³àçàï÷àñòèí
òà äâèãóí³â,
ïàñàæèð³â
â³ä
íåùàñíèõ âèïàäê³â,
÷ëåí³â
åê³ïàæ³â,
àâ³àäèñïåò÷åð³â,
ïðîäóêö³¿
àâ³àö³éíî-ïðîìèñëîâîãî
êîìïëåêñó ³
ïîâ’ÿçàíèõ ç
àâ³àö³ºþ
ãàëóçåé òà
³í.
79. Ùî
º îá’ºêòîì
ñòðàõóâàííÿ
àâòîìîá³ëüíîãî
òðàíñïîðòó?
Àâòîìîá³ëüíèé
òðàíñïîðò —
íàéá³ëüø íàáëèæåíèé
äî ëþäåé
çàñ³á
ïåðåñóâàííÿ.
Ç îäíîãî
áîêó — öå
íàéäîñòóïí³øèé
³ íàéçðó÷í³øèé
âèä
òðàíñïîðòó,
à ç ³íøîãî —
íàñò³ëüêè æ
³
íåáåçïå÷íèé.
Íàçåìíèé
òðàíñïîðò, ÿê
îá’ºêò
ï³äâèùåíî¿
íåáåçïåêè,
íåñå ðèçèê
äîâê³ëëþ ³,
îñîáëèâî,
æèòòþ òà
çäîðîâ’þ ëþäåé,
à âîäíî÷àñ
ñàì äîñèòü
÷àñòî ³
ëåãêî ñòàº îá’ºêòîì
óøêîäæåííÿ.
Äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
ìîæå íîñèòè
õàðàêòåð
àâòî-êàñêî,
êîëè
ïåðåäáà÷àºòüñÿ
ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
â³ä
ïîøêîäæåííÿ
àáî çàãèáåë³
ò³ëüêè
ñàìîãî
òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó, òà
àâòî-êîìá³,
êîëè
îäíî÷àñíî
³ç òðàíñïîðòíèì
çàñîáîì
ñòðàõóþòüñÿ
âîä³é, ïàñàæèðè,
áàãàæ òà
äîäàòêîâå
îáëàäíàííÿ, ÿêå
âñòàíîâëåíå
íà
òðàíñïîðòíîìó
çàñîá³ ³ íå
âõîäèòü äî
éîãî
êîìïëåêòó
çã³äíî ç ³íñòðóêö³ºþ
çàâîäó-âèðîáíèêà.
Ñòðàõóâàííÿ
òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â ïðîâîäèòüñÿ:
-
â³ä
ïîøêîäæåííÿ
òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó àáî
éîãî ÷àñòèí
â ðåçóëüòàò³
äîðîæíî-òðàíñïîðòíî¿
ïðèãîäè, àâàð³¿
(îêð³ì
ïîøêîäæåííÿ
øèí, ÿêùî ïðè
öüîìó íå
ïîøêîäæåíà
ï³äâ³ñêà
àâòîìîá³ëÿ
àáî éîãî
êóçîâí³
÷àñòèíè);
-
â³ä
ñòèõ³éíèõ
ëèõ (óäàð
áëèñêàâêè,
áóðÿ, øòîðì
òà³í.),
âèáóõó,
ïîæåæ³, ïîøêîäæåííÿ
â ðåçóëüòàò³
àâàð³¿
âîäîã³ííî¿, êàíàë³çàö³éíî¿
àáî
îïàëþâàëüíî¿
ñèñòåì;
-
â³ä
ïîøêîäæåííÿ
òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó, âèêëèêàíîãî
óìèñíèìè (
íåïðàâîì³ðíèìè)
ä³ÿìè òðåò³õ
îñ³á, à òàêîæ
íàïàäó
òâàðèí;
-
â³ä
âèêðàäåííÿ
òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó, ñïðîáè
âèêðàäåííÿ, à
òàêîæ
âèêðàäåííÿ
îêðåìèõ
÷àñòèí òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó àáî
äîäàòêîâîãî
îáëàäíàííÿ.

214                                                                                215

Ñòðàõóâàëüíèêó
íàäàºòüñÿ
ïðàâî óêëàñòè
äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó â³ä
îäíîãî àáî
ê³ëüêîõ
ñòðàõîâèõ
âèïàäê³â, à
òàêîæ çà
ïîâíèì
ïàêåòîì
ðèçèê³â. Ñòðàõóâàííÿ
â³ä ðèçèêó
«óã³í»
çä³éñíþºòüñÿ
ëèøå â
ïîâíîìó
ïàêåò³
ðèçèê³â òà
íà òåðì³í íå
á³ëüøå 12
ì³ñÿö³â.
80.
Õòî ìîæå
áóòè
ñòðàõóâàëüíèêîì
ïðè ñòðàõóâàíí³âàíòàæ³â?
Ïðè
ñòðàõóâàíí³
âàíòàæ³â
ñòðàõóâàëüíèêîì
ìîæå áóòè
îñîáà, ùî ìàº
ñòðàõîâèé
³íòåðåñ ó
äàíîìó
âàíòàæ³:
â³äïðàâíèê
òà
îäåðæóâà÷,
ô³çè÷íà ÷è
þðèäè÷íà
îñîáè
Ñòðàõîâèêîì
â Óêðà¿í³
ìîæå áóòè
ëèøå ñòðàõîâà
êîìïàí³ÿ, ÿêà
îäåðæàëà
ë³öåíç³þ Óêðñòðàõíàãëÿäó
³ ìàº ïðàâî
çä³éñíþâàòè
öåé âèä
ñòðàõóâàííÿ
çã³äíî ç ¿¿
óñòàíîâ÷èìè
äîêóìåíòàìè.
Îá’ºêòîì
ñòðàõóâàííÿ
âàíòàæ³â º
âàíòàæ, ïåðåâåçåííÿ
ÿêîãî
çóìîâëþºòüñÿ
åêîíîì³÷íèìè
âçàºìîâ³äíîñèíàìè
ñòîð³í.
81.
Õòî â
óìîâàõ
äåëüêðåäåðíî¿
ôîðìè
ñòðàõóâàííÿ
êðåäèò³â
â³ä³ãðàº ðîëü
ñòðàõóâàëüíèêà?
²ñòîðè÷íèé
ïðîîáðàç
ñòðàõóâàííÿ
êðåäèò³â
óáà÷àºòüñÿ
â
êîì³ñ³éí³é
îïåðàö³¿, çà
óìîâàìè
çä³éñíåííÿ
ÿêî¿
óêëàäàëàñü
äîäàòêîâà
óãîäà,
íàçâàíà
äåëüêðåäåðå.
Êîì³ñ³îíåð
çà
â³äïîâ³äíó
äîäàòêîâó
âèíàãîðîäó,
ÿêà
ââàæàëàñü
ïëàòîþ çà âçÿòòÿ
ðèçèêó
êîì³ñ³éíî¿
îïåðàö³¿,
ãàðàíòóâàâ
êîì³òåíòîâ³,
ùî âåêñåëü
íà ïðîäàíèé
ó êðåäèò
òîâàð áóäå
âèêóïëåíî ó
âèçíà÷åíèé
òåðì³í. Îòæå,
óãîäà
äåëüêðåäåðå
íàáóâàëà
õàðàêòåðó
âåêñåëüíî¿
ïîðóêè,
çã³äíî ç
ÿêîþ â ðàç³ íåïîâåðíåííÿ
áîðãó
òðåòüîþ
ñòîðîíîþ
êîì³ñ³îíåð
çîáîâ’ÿçàíèé
áóâ
âèïëàòèòè
â³äøêîäóâàííÿ
êîì³òåíòîâ³
ó ïîâíîìó
îáñÿç³ çàáîðãîâàíîñò³.
Ó ðàç³
äåëüêðåäåðíî¿
ôîðìè
îðãàí³çàö³¿
ñòðàõîâèõ
â³äíîñèí
êðåäèòîðè
â³ä³ãðàþòü
ðîëü
ñòðàõóâàëüíèê³â
³
çàñòðàõîâàíèõ
îäíî÷àñíî, à
òîìó
ñòðàõîâ³
â³äíîñèíè
îáìåæóþòüñÿ
ëèøå
ñòîñóíêàìè
ì³æ äâîìà
ñòîðîíàìè — ñòðàõîâèêîì
³
ñòðàõóâàëüíèêîì.

82.
ßê³
âòðàòè
âðàõîâóþòüñÿ
ïðè
ñòðàõóâàíí³
ïðèáóòêó?
Ñòðàõîâà
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ïðè
ñòðàõóâàíí³
â³ä âòðàò
ïðèáóòêó º
çá³ðíîþ ³
îõîïëþº òàê³
âèäè âòðàò:
-
âèòðàòè,
ÿê³ ìàþòü
ïîñò³éíèé
õàðàêòåð ³ º íåîáõ³äíèìè
íàâ³òü
ïðîòÿãîì
âèíèêëî¿ ïåðåðâè
âèðîáíè÷îãî
ïðîöåñó;
-
ïðèðîñòè
âèòðàò íà
âèðîáíèöòâî,
à òàêîæ äîäàòêîâèõ
âèòðàò,
ñïðÿìîâàíèõ
íà
çàòðèìàííÿ
ñïàäó
âèðîáíèöòâà
â óìîâàõ, ÿê³
ñêëàëèñÿ
ï³ñëÿ
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó.
Íàãðîìàäæåííÿ
öèõ çáèòê³â
çóìîâëþº
îðåíäà
äîäàòêîâèõ
âèðîáíè÷èõ
ïëîù, ìàøèí,
ìåõàí³çì³â,
îïëàòà ïðàö³
çà ðîáîòó ó
ïîçàóðî÷íèé
÷àñ òà ³íø³ çàõîäè;
-
âòðàòà ïðèáóòêó,
îá÷èñëþâàëüíà
çà
ñïåö³àëüíîþ
ìåòîäèêîþ;
áåçïîñåðåäíº
ïîøêîäæåííÿ
ìàéíà,
ñïîâ³ëüíåííÿ
³ çóïèíåííÿ
âèðîáíè÷îãî
ïðîöåñó àáî
êîëè
íàñòàíå
ñòðàõîâèé
âèïàäîê ó
êîîïåðàíòà
äàíîãî
ãîñïîäàðñüêîãî
ñóá’ºêòà.
83.
ßê³ òâàðèíè
ï³äëÿãàþòü
ñòðàõóâàííþ?
Ñòðàõóâàííÿ
òâàðèí — âèä
ìàéíîâîãî
ñòðàõóâàííÿ,
ÿêèé
çàáåçïå÷óº
ñòðàõîâèé
çàõèñò
âëàñíèêàì
íà âèïàäîê
çàãèáåë³
òâàðèí. Íèí³
öåé âèä
ñòðàõóâàííÿ
íå íàáóâ íàëåæíîãî
ðîçâèòêó íà
â³ò÷èçíÿíîìó
ñòðàõîâîìó
ðèíêó. Àëå
áàæàííÿ
âëàñíèê³â
òâàðèí
çàðó÷èòèñÿ
çàõèñòîì íà
âèïàäîê
ìîæëèâèõ
âòðàò
â³äêðèâàº
øèðîê³
ìîæëèâîñò³
äëÿ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é ó
ðîçâèòêó
òàêîãî âèäó
ñòðàõóâàííÿ.
Äîãîâîðè
äîáðîâ³ëüíîãî
ñòðàõóâàííÿ
òâàðèí
óêëàäàþòüñÿ
ç ô³çè÷íèìè
îñîáàìè, ÿê³
º
âëàñíèêàìè
òâàðèí.
Õàðàêòåð
ñòðàõóâàííÿ
òÿãíå çà
ñîáîþ ðÿä îáîâ’ÿçêîâèõ
âèìîã äî
óêëàäàííÿ
äîãîâîð³â:
1.
Âèçíà÷àºòüñÿ
îá’ºêò
ñòðàõóâàííÿ
(öå ìîæóòü
áóòè çäîðîâ³
òâàðèíè ç
ïåâíèìè
â³êîâèìè
îáìåæåííÿìè):
-
âåëèêà
ðîãàòà
õóäîáà, êîí³ —
â³êîì â³ä 1
ì³ñÿöÿ;
-
ñâèí³ — â³ä 6
ì³ñÿö³â;
-
ìóëè òà
íåâåëèêà
ðîãàòà
õóäîáà
(â³âö³, êîçè, â³ñëþêè)
— â³ä îäíîãî
ðîêó;
-
õóòðîâ³
çâ³ð³ (íóòð³¿,
êðîë³) — ç
45-äåííîãî â³êó;
-
ñîáàêè —
â³ä 6 ì³ñÿö³â
äî 10–12 ðîê³â;
-
áäæîëîñ³ì’¿
(ò³ëüêè ó
âóëèêàõ),
êîòè, äåêîðàòèâí³ïòàõè
(ïàïóãè),
õîì’ÿêè;
-
åêçîòè÷í³
òâàðèíè
(ìàâïè, çì³¿) ³
ò. ³í.

216                                                                                217

Íà
ñòðàõóâàííÿ
íå
ïðèéìàþòüñÿ
òâàðèíè õâîð³,
âèñíàæåí³, à
òàêîæ ò³, ÿê³
ïåðåáóâàþòü
ó
ì³ñöåâîñò³,
äå
îãîëîøåíèé
êàðàíòèí (êð³ì
òâàðèí òèõ
âèä³â, ÿê³ äî
äàíîãî
çàõâîðþâàííÿ
íåñïðèéíÿòëèâ³).
2.
Òàê³
òâàðèíè, ÿê
ñîáàêè,
ïðèéìàþòüñÿ
íà ñòðàõóâàííÿ,
ÿêùî âîíè
çàðåºñòðîâàí³
ó ñï³ëö³
ñîáàêîâîä³âàìàòîð³â
— «Óêðà¿íñüêîìó
òîâàðèñòâ³
ìèñëèâö³â
òà ðèáàëîê»
àáî â
«Òîâàðèñòâ³
ñïðèÿííÿ
îáîðîí³
Óêðà¿íè»; à
áäæîëîñ³ì’¿ —
ï³ñëÿ
ïåðåâ³ðêè âåòåðèíàðíî-ñàí³òàðíîãî
ïàñïîðòà
ïàñ³êè (õàðàêòåðèñòèêè
ïàñ³êè,
âåòåðèíàðíîñàí³òàðíîãî
ñòàíó).
3.
Âëàñíèêè
òâàðèí
çîáîâ’ÿçàí³
ñóâîðî äîäåðæóâàòèóñòàíîâëåíèõ
ó äàí³é
ì³ñöåâîñò³
ðåêîìåíäàö³é
ùîäî äîãëÿäó
çà
òâàðèíàìè,
¿õ ãîä³âë³ é
óòðèìàííÿ, à
òàêîæ âæèòè
âñ³õ
çàõîä³â, àáè
ïîïåðåäèòè
¿õ
çàõâîðþâàííÿ
òà çàãèáåëü.
Òîìó äî
óêëàäàííÿ
äîãîâîðó ñòðàõîâèê
ïîâèíåí
ïåðåâ³ðèòè,
÷è ìîæíà
ïðèéíÿòè íà
ñòðàõóâàííÿ
òâàðèí ó
äàíîìó
ãîñïîäàðñòâ³.
ßêùî â
ãîñïîäàðñòâ³
íå
äîäåðæóþòüñÿ
çàçíà÷åíèõ
óìîâ, äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
íå óêëàäàºòüñÿ.
Ðèçèêè,
ïîâ’ÿçàí³ ç³
ñòðàõóâàííÿì
òâàðèí,
ìîæíà
ïîä³ëèòè íà
÷îòèðè
ãðóïè:
1.
Ñòðàõóâàííÿ
íà âèïàäîê
çàãèáåë³
àáî ïàäåæó
òâàðèíâ³ä
õâîðîá ÷è
ñòèõ³éíîãî
ëèõà (ïîâ³íü,
îáâàë,
áëèñêàâêà,
áóðÿ, óðàãàí,
ãðàä,
çåìëåòðóñ); íåùàñíèõ
âèïàäê³â (ä³¿
åëåêòðè÷íîãî
ñòðóìó,
çàìåðçàííÿ,
çàäóøåííÿ,
îòðóºííÿ òðàâàìè,
óêóñó çì³é
àáî
îòðóéíèõ
êîìàõ, óòîïëåííÿ,
ïîïàäàííÿ
ï³ä çàñ³á
òðàíñïîðòó,
ïîïàäàííÿ â
óùåëèíó òà
³íø³
òðàâìàòè÷í³
ïîøêîäæåííÿ).

2.
Ñòðàõóâàííÿ
íà âèïàäîê
âèìóøåíîãî
çàáîþ
òâàðèíè,
ÿêùî âîíà
òðàâìîâàíà
÷åðåç íåùàñíèé
âèïàäîê ³ öå
óíåìîæëèâëþº
ïîäàëüøå ¿¿
âèêîðèñòàííÿ.
Àáî ÿêùî
âèìóøåíèé çàá³é
(çà ðîçïîðÿäæåííÿì
ñïåö³àë³ñòà
âåòåðèíàðíî¿
ñëóæáè)
ïîâ’ÿçàíèé
³ç âæèòòÿì
çàõîä³â,
ñïðÿìîâàíèõ
íà áîðîòüáó
ç åï³çîîò³ºþ
àáî íåâèë³êîâíîþ
õâîðîáîþ, ùî
òàêîæ
âèêëþ÷àº
ïîäàëüøó
ìîæëèâ³ñòü
âèêîðèñòàííÿ
òâàðèíè.
3.
Ñòðàõóâàííÿ
íà âèïàäîê
ë³êóâàííÿ
òâàðèíè â³ä
õâîðîáè ÷è òðàâìè,
îäåðæàíî¿
âíàñë³äîê
íåùàñíîãî
âèïàäêó. Ó
äàíîìó ðàç³
éäåòüñÿ ïðî
íåïðÿì³ çáèòêè
ó âèãëÿä³
äîäàòêîâèõ
âèòðàò íà
óòðèìàííÿ
òâàðèíè.
4.
Ñòðàõóâàííÿ
íà âèïàäîê
âèêðàäåííÿ
àáî íàâìèñíèõíåïðàâîì³ðíèõ
ä³é òðåò³õ
îñ³á.
218
Ó
ñòðàõîâ³é
ïðàêòèö³
³ñíóþòü
ð³çí³ âàð³àíòè
îáñÿãó
â³äïîâ³äàëüíîñò³,
àëå âîíè ð³çíÿòüñÿ
ì³æ ñîáîþ
ê³ëüê³ñòþ
ðèçèê³â, ùîäî
ÿêèõ
óêëàäàºòüñÿ
äîãîâ³ð.
Äîãîâ³ð
ñòðàõóâàííÿ
óêëàäàºòüñÿ
íà ï³äñòàâ³
óñíî¿ àáî
ïèñüìîâî¿
çàÿâè
ñòðàõóâàëüíèêà,
ÿê ïðàâèëî
ñòðîêîì íà 1
ð³ê, ç îáîâ’ÿçêîâèì
îãëÿäîì
òâàðèí, çà
óìîâè
ñòðàõóâàííÿ
âñ³õ
íàÿâíèõ ó ãîñïîäàðñòâ³
òâàðèí
äàíîãî âèäó.
Êîëè â ãîñïîäàðñòâ³
º òâàðèíè
ð³çíèõ âèä³â
(íàïðèêëàä,
âåëèêà
ðîãàòà
õóäîáà,
ñâèí³, êðîë³),
çà áàæàííÿì
ñòðàõóâàëüíèêà
ìîæóòü áóòè
çàñòðàõîâàí³
òâàðèíè
âñ³õ âèä³â
àáî ëèøå îäèí
âèä (ñêàæ³ìî,
âåëèêà
ðîãàòà
õóäîáà).
Ñòðàõîâèé
çàõèñò
òâàðèí
îáìåæóºòüñÿ
òåðèòîð³ºþ
(æèòëîâ³ òà
äîïîì³æí³
ïðèì³ùåííÿ,
ïðèñàäèáíà
ä³ëÿíêà
ñòðàõóâàëüíèêà),
îáóìîâëåíîþ
ÿê ì³ñöå
ñòðàõóâàííÿ,
òîáòî çà
àäðåñîþ,
çàçíà÷åíîþ
ó
ñòðàõîâîìó
ñâ³äîöòâ³.
ßêùî
òâàðèíè íå
ïåðåáóâàþòü
çà ì³ñöåì
ñòðàõóâàííÿ,
ñòðàõîâèé
çàõèñò
ïðèïèíÿºòüñÿ.
Ñòðàõîâà
ñóìà
âñòàíîâëþºòüñÿ
íà êîæíó òâàðèíó
îêðåìî,
ïðè÷îìó ¿¿
ìàêñèìàëüíèé
ðîçì³ð íå
ìîæå
ïåðåâèùóâàòè
ðèíêîâî¿ âàðòîñò³
òâàðèíè
(ñòðàõîâà
îö³íêà). Äëÿ
âñ³õ òâàðèí
îäíîãî âèäó
òà â³êîâî¿
ãðóïè ñòðàõîâà
ñóìà ìàº
áóòè
îäíàêîâîþ.
Ñòðàõóâàííÿ
òâàðèí º
äîñèòü
íåáåçïå÷íèì
ðèçèêîì,
àäæå êîæíèé
âèä òâàðèí
ïîòðåáóº
ð³çíîãî
îáñÿãó
ñòðàõîâî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³.
Ö³ òà ³íø³
ôàêòîðè
çóìîâëþþòü
âèêîðèñòàííÿ
ð³çíèõ
òàðèôíèõ
ñòàâîê,
ðîçì³ð ÿêèõ
ìîæå
ñòàíîâèòè 1–10%
â³ä
ñòðàõîâî¿
ñóìè. Âîäíî÷àñ,
ñòðàõóâàííÿ
âåëèêî¿
ðîãàòî¿
õóäîáè
çä³éñíþºòüñÿ
çà
ãðàíè÷íèìè
ðîçì³ðàìè
ñòðàõîâèõ
òàðèô³â — â³ä 2
äî 5% â³ä
ñòðàõîâî¿
ñóìè, ç³ ñòðàõóâàííÿ
êîíåé —
â³äïîâ³äíî
â³ä 3 äî 7%.
Ñòðàõîâèé
ïëàò³æ
ñòðàõóâàëüíèê
ìîæå ñïëàòèòè
ãîò³âêîþ,
ïðåäñòàâíèêîâ³
ñòðàõîâèêà
îäíî÷àñíî ç
óêëàäàííÿì
äîãîâîðó àáî
áåçãîò³âêîâî
÷åðåç
áóõãàëòåð³þ
ï³äïðèºìñòâà,
äå â³í ïðàöþº,
íà ðàõóíîê
ñòðàõîâèêà
â óñòàíîâ³
áàíêó. Êîëè
ñòðàõîâèé
ïëàò³æ
ñòàíîâèòü
çíà÷íó
ñóìó,
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
íàäàºòüñÿ
ïðàâî
âíåñòè
ñòðàõîâèé
ïëàò³æ â äâà àáî
òðè ñòðîêè.
Îñîáëèâ³ñòü
ñòðàõóâàííÿ
òâàðèí, ÿêà
â³äð³çíÿº
öåé âèä
ñòðàõóâàííÿ
â³ä ³íøèõ,
ïîâ’ÿçàíà ç³
ñòðîêàìè
â³ä-
219
ïîâ³äàëüíîñò³
ñòðàõîâèêà.
Òàê,
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ñòðàõîâèêà
ç âèïëàòè
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
ïðè çàãèáåë³
òâàðèí â³ä õâîðîáè
íàñòàº
÷åðåç ê³ëüêà
(íàïðèêëàä, 10)
äí³â ç
ìîìåíòó
ïî÷àòêó ä³¿
äîãîâîðó,
òîáòî ï³ñëÿ
ñïëàòè
ñòðàõîâîãî
ïëàòåæó.
Òàêå
â³äñòðî÷åííÿ
äàº çìîãó
óíèêíóòè âèïëàò
çà òâàðèí,
ÿê³ ïðè
óêëàäàíí³
äîãîâîðó
áóëè õâîð³ ³
íå ïîâèíí³
áóëè
ïðèéìàòèñÿ
íà
ñòðàõóâàííÿ.
Ïðîòå öå
îáìåæåííÿ
ñòîñóºòüñÿ ëèøå
íîâèõ òà
äîäàòêîâèõ
äîãîâîð³â.
ßêùî ÷èííèé
äîãîâ³ð
ïîíîâëåíî
íà ÷åðãîâèé
ñòðîê,
ñòðàõîâèê
áåç
áóäü-ÿêî¿
ïåðåðâè íåñå ñòðàõîâó
â³äïîâ³äàëüí³ñòü.
Çà âèïàäêè
çàãèáåë³
àáî
âèìóøåíîãî
çàáîþ
òâàðèí âíàñë³äîê
íåùàñíèõ
âèïàäê³â,
ñòèõ³éíîãî
ëèõà òà ä³¿
òðåò³õ îñ³á
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ñòðàõîâèêà
ïî÷èíàºòüñÿ
òà
ïðèïèíÿºòüñÿ
çã³äíî ç
óìîâàìè ñòðàõóâàííÿ
áóä³âåëü.
Äëÿ
ïîñò³éíèõ
ñòðàõóâàëüíèê³â
ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿
ïðîïîíóþòü
ð³çí³ ï³ëüãè:
çíèæêè ñóì
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â,
äîäàòêîâèé
ì³ñÿ÷íèé
òåðì³í äëÿ
ïîíîâëåííÿ
äîãîâîðó.
Ïðè
íàñòàíí³
ñòðàõîâîãî
âèïàäêó íà
ñòðàõóâàëüíèêà
ïîêëàäàþòüñÿ
ïåâí³
îáîâ’ÿçêè (¿õ
íåâèêîíàííÿ
ìîæå ñòàòè
ï³äñòàâîþ
äëÿ â³äìîâè ó
âèïëàò³
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ),
à ñàìå:
-
âæèòè
çàõîä³â ùîäî
çìåíøåííÿ
çáèòê³â, çàâäàíèõâíàñë³äîê
íàñòàííÿ
ñòðàõîâîãî âèïàäêó;
-
ó äîáîâèé
òåðì³í
çàÿâèòè ïðî
çàãèáåëü òâàðèíèñïåö³àë³ñòó
âåòåðèíàðíî¿
ñëóæáè;
-
ó ðàç³
âèêðàäåííÿ
òâàðèíè,
çíèùåííÿ
àáî òðàâìóâàííÿ
âíàñë³äîê
íàâìèñíèõ
íåïðàâîì³ðíèõ
ä³é òðåòüî¿
îñîáè
çðîáèòè â
äîáîâèé
òåðì³í
çàÿâó äî
îðãàí³â
ì³ë³ö³¿;
-
ïèñüìîâî â
äîáîâèé òåðì³í
çàÿâèòè ïðî
áóäü-ÿêèéñòðàõîâèé
âèïàäîê
ñòðàõîâèêîâ³.
Ñòðàõîâèê
ï³ñëÿ îòðèìàííÿ
çàÿâè
ñòðàõóâàëüíèêà
ïðî ñòðàõîâèé
âèïàäîê
îáîâ’ÿçêîâî
ñêëàäàº
ñòðàõîâèé
àêò ó
âèçíà÷åíèé
óìîâàìè
ñòðàõóâàííÿ
òåðì³í (1–3 äí³) ó
ïðèñóòíîñò³
ñòðàõóâàëüíèêà
àáî
ïîâíîë³òíüîãî
÷ëåíà éîãî
ñ³ì’¿ òà äâîõ
ñâ³äê³â. Â
àêò³ çàçíà÷àþòüñÿ
âèä òà â³ê
çàãèáëî¿
òâàðèíè, ¿¿
ìàñòü òà
ïðèêìåòè,
êîëè
çàãèíóëà (çàõâîð³ëà)
òâàðèíà,
êîëè ³ êîìó
ïðî öå çàÿâëåíî,
ïðè÷èíè òà
îáñòàâèíè,
ùî ïðèçâåëè
äî ¿¿
çàãèáåë³
(âèìóøåíîãî
çàáîþ,
âèêðàäåííÿ,
220
çàõâîðþâàííÿ),
à òàêîæ
âèçíà÷àºòüñÿ
ñóìà
çáèòêó é
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ.
Äëÿ
óñòàíîâëåííÿ
ôàêòó òà
ïðè÷èíè
çàãèáåë³
òâàðèíè
ñòðàõîâèê
êîðèñòóºòüñÿ
äîêóìåíòàìè
êîìïåòåíòíèõ
îðãàí³â, à
ñàìå: âèñíîâêîì
ñïåö³àë³ñò³â
âåòåðèíàðíî¿
ñëóæáè,
äîâ³äêîþ
îðãàí³â ã³äðîìåòåîðîëîã³÷íî¿
ñëóæáè,
ïîæåæíîãî
íàãëÿäó,
ì³ë³ö³¿, ñóäó.
Ñóìà
çáèòêó
âèçíà÷àºòüñÿ:
-
ó ðàç³
çàãèáåë³
àáî
âèêðàäåííÿ
òâàðèíè — ó
ðîçì³ð³ðèíêîâî¿
âàðòîñò³
òâàðèíè
(ñòðàõîâà
îö³íêà), ùî
ñêëàëàñÿ â
äàíîìó
ðåã³îí³; - ïðè
âèìóøåíîìó
çàáî¿:
à) ùîäî
âåëèêî¿
ðîãàòî¿
õóäîáè,
êîíåé, ñâèíåé,
îâåöü, ê³ç — ó
ðîçì³ð³
ð³çíèö³ ì³æ
ðèíêîâîþ
âàðò³ñòþ
òâàðèíè òà
âàðò³ñòþ
ïðèäàòíîãî
äî âæèâàííÿ
â ¿æó ì’ÿñà;
á) ïóøíèõ
çâ³ð³â — ó
ðîçì³ð³
ð³çíèö³ ì³æ
ðèíêîâîþ
âàðò³ñòþ òà
âàðò³ñòþ
øêóðêè ³
ïðèäàòíîãî
äî âæèâàííÿ
â ¿æó ì’ÿñà. Â
îáîõ âèïàäêàõ
âàðò³ñòü
çàçíà÷åíîãî
ì’ÿñà
âñòàíîâëþºòüñÿ
íà ï³äñòàâ³
äîêóìåíòà
îðãàí³çàö³¿,
êîòð³é
ïðîäàíî ì’ÿñî.
ßêùî
ñïåö³àë³ñòîì
âåòåðèíàðíî¿
ñëóæáè ì’ÿñî
âèçíàíå
ïîâí³ñòþ
íåïðèäàòíèì
äî ¿æ³, ñóìà
çáèòêó
âèçíà÷àºòüñÿ
òàê, ÿê çà
çàãèáëó
òâàðèíó;
-
ó ðàç³
ë³êóâàííÿ
òâàðèíè â³ä
õâîðîáè àáî òðàâìè
— óðîçì³ð³
âàðòîñò³
ë³êóâàííÿ,
ùî çàçíà÷åíà
â äîâ³äö³
ñïåö³àë³ñòà
âåòåðèíàðíî¿
ñëóæáè.
Êð³ì òîãî,
äëÿ
ðîçðàõóíêó
ðîçì³ðó
çáèòêó
íåîáõ³äíî çíàòè,
ñê³ëüêè
òâàðèí
(îñîáëèâî
ñâèíåé, îâåöü,
ê³ç, ïàïóã)
áóëî ó
ñòðàõóâàëüíèêà
ïðè óêëàäåíí³
äîãîâîðó òà
â ðàç³
íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî
âèïàäêó.
ßêùî íà äåíü
çàãèáåë³ òâàðèíè
ó
ãîñïîäàðñòâ³
ñòðàõóâàëüíèêà
÷èñëî
òâàðèí äàíîãî
âèäó òà â³êó
ïåðåâèùóâàëî
ê³ëüê³ñòü
çàñòðàõîâàíèõ
³ íå ìîæíà
âñòàíîâèòè,
ÿêà ñàìå ç
íèõ áóëà
çàñòðàõîâàíîþ,
ðîçì³ð çáèòêó
âèçíà÷àºòüñÿ
ä³ëåííÿì
çàãàëüíî¿
âàðòîñò³
âñ³õ
çàñòðàõîâàíèõ
òâàðèí äàíîãî
âèäó òà â³êó
íà ôàêòè÷íó
ê³ëüê³ñòü
òâàðèí íà
äåíü ñòðàõîâîãî
âèïàäêó.
Ñòðàõîâå
çàáåçïå÷åííÿ
ïðè
ñòðàõóâàíí³
òâàðèí
áàçóºòüñÿ
íà ñèñòåì³
ïåðøîãî ðèçèêó.
Öå îçíà÷àº,
ùî â ðàç³
çíèùåííÿ
(âèìóøåíîãî
çàáîþ,
âèêðàäåííÿ
àáî
ë³êóâàííÿ)
òâàðèíè
ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
âèïëà÷óºòüñÿ
ñòðà-
221
õóâàëüíèêîâ³
â ðîçì³ð³
ñóìè çáèòêó,
àëå íå
á³ëüøîìó çà
ñòðàõîâó
ñóìó.
84. Ùî
òàêå
«ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³»?
Ñòðàõóâàííÿ
â³äïîâ³äàëüíîñò³
— ñïðÿìîâàíå
íà çàõèñò
ìàéíîâèõ
ïðàâ îñ³á,
ïîñòðàæäàëèõ
ó ðåçóëüòàò³
ä³¿ (áåçä³ÿëüíîñò³)
ñòðàõóâàëüíèêà.
Äëÿ ö³º¿
ãàëóç³
ñòðàõóâàííÿ
îñîáëèâèé
³íòåðåñ
ñòàíîâëÿòü
âèäè â³äïîâ³äàëüíîñò³,
ùî ìàþòü
ìàéíîâèé
õàðàêòåð ³
ïîâ’ÿçàí³ ç
êîìïåíñàö³ºþ
çàâäàíî¿
øêîäè. Äî íèõ
íàëåæàòü:
-
àäì³í³ñòðàòèâíà
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
— îäíà ç
ôîðìþðèäè÷íî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
ãðîìàäÿí ³
ïîñàäîâèõ
îñ³á çà
çä³éñíåííÿ
íèìè
àäì³í³ñòðàòèâíîãî
ïîðóøåííÿ;
-
ìàéíîâà
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
— îáîâ’ÿçîê
ïðàö³âíèêàâ³äøêîäóâàòè
çáèòêè,
çàâäàí³ ï³äïðèºìñòâó,
çã³äíî ç
ïîðÿäêîì,
âñòàíîâëåíèì
òðóäîâèì
çàêîíîäàâñòâîì.
Ïðè öüîìó,
ìàéíîâà
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
íàñòàº
ò³ëüêè çà
çáèòêè, ÿê³
âèíèêëè
âíàñë³äîê
ÿâíî¿
ïðîòèïðàâíî¿
ïîâåä³íêè
ïðàö³âíèêà,
òàêî¿, ùî ¿¿
ìîæíà
ïîñòàâèòè
éîìó ó âèíó;
-
öèâ³ëüíà
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
âèíèêàº ÿê
þðèäè÷íèéíàñë³äîê
íåâèêîíàííÿ
àáî íåíàëåæíîãî
âèêîíàííÿ
îñîáîþ
ïåðåäáà÷åíèõ
öèâ³ëüíèì
ïðàâîì
îáîâ’ÿçê³â,
ùî ïîâ’ÿçàíå
ç ïîðóøåííÿì
ñóá’ºêòèâíèõ
öèâ³ëüíèõ
ïðàâ ³íøî¿
îñîáè.
Öèâ³ëüíà
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ïîëÿãàº ó
çàñòîñóâàíí³
äî
ïðàâîïîðóøíèêà
â ³íòåðåñàõ
ïîòåðï³ëîãî
âñòàíîâëåíèõ
çàêîíîì àáî äîãîâîðîì
çàõîä³â
âïëèâó
(ñàíêö³é)
ìàéíîâîãî
õàðàêòåðó.
²äåòüñÿ ïðî
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòê³â,
ñïëàòó íåóñòîéêè
(øòðàôó, ïåí³),
êîìïåíñàö³þ
øêîäè.
85. Ùî
îçíà÷àº
«ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
âëàñíèê³â
òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â»?
Ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
âëàñíèê³â
òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â â
Óêðà¿í³ º
îáîâ’ÿçêîâèì.
Öå
íàéïîøèðåí³øèé
âèä ñòðàõóâàííÿ
³ çàêîðäîíîì.
Çä³éñíåííÿ
òàêîãî
ñòðàõóâàííÿ
â îáîâ’ÿçêîâ³é
ôîðì³
çóìîâëþºòüñÿ
ê³ëüêîìà
îáñòàâèíàìè.
222
Ïî-ïåðøå,
òðàíñïîðòíèé
çàñ³á º
äæåðåëîì
ï³äâèùåíî¿
íåáåçïåêè.
Íîðìè
öèâ³ëüíîãî
çàêîíîäàâñòâà
á³ëüøîñò³
êðà¿í ñâ³òó
âèçíà÷àþòü
ñàìå
âëàñíèêà
òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó
â³äïîâ³äàëüíèì
çà çàâäàííÿ
øêîäè
çäîðîâ’þ àáî
ìàéíó ³íøèõ
îñ³á (òðåò³õ
îñ³á), êð³ì
âèïàäê³â,
êîëè äîðîæíîòðàíñïîðòíà
ïðèãîäà áóëà
íàñë³äêîì
ä³¿
íåïåðåáîðíî¿
ñèëè. Òîáòî
öèâ³ëüíà
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
âîä³ÿ
òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó ïåðåä
òðåò³ìè îñîáàìè
íàñòàº
ìàéæå
çàâæäè ó
âèïàäêàõ ñïðè÷èíåííÿ
äîðîæíî-òðàíñïîðòíî¿
ïðèãîäè.
Ïî-äðóãå,
òàê³
öèâ³ëüíî-ïðàâîâ³
â³äíîñèíè ñòîñóþòüñÿ
âñüîãî
ñóñï³ëüñòâà,
ìàþòü
ìàñîâèé
õàðàêòåð,
îñê³ëüêè
ó÷àñíèêîì
äîðîæíî-òðàíñïîðòíî¿
ïðèãîäè
ïîòåíö³éíî
ìîæå áóòè
êîæíèé ãðîìàäÿíèí.
Ïî-òðåòº,
íàâ³òü
óñòàíîâëåííÿ
öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³
âëàñíèêà
òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó íå
çàáåçïå÷óº
ñâîº÷àñíîãî
òà ïîâíîãî
â³äøêîäóâàííÿ
øêîäè
ïîòåðï³ëîìó,
íàñàìïåðåä
÷åðåç
â³äñóòí³ñòü
äîñòàòí³õ
êîøò³â ó âëàñíèêà
(âîä³ÿ)
òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó. Ó öüîìó
ðîçóì³íí³
ñàìå
ìåõàí³çì
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
àâòîâëàñíèê³â
äîçâîëÿº
ñòâîðèòè íàä³éíó
ñèñòåìó
ñîö³àëüíîãî
çàõèñòó ÿê
òðåò³õ îñ³á —
ïîòåðï³ëèõ, òàê
³ âëàñíèê³â
òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â.
Çàêîíîì
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
âëàñíèê³â
òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â
âêëþ÷åíî äî ïåðåë³êó
îáîâ’ÿçêîâèõ
âèä³â. Íà
ï³äñòàâ³ öüîãî
Êàá³íåò
Ì³í³ñòð³â
Óêðà¿íè
ïðèéíÿâ
ïîñòàíîâó
ïðî çàïðîâàäæåííÿ
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
âëàñíèê³â
òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â.
Îáîâ’ÿçêîâå
ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
âëàñíèê³â
òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â ìàº
íà ìåò³
çàáåçïå÷èòè
â³äøêîäóâàííÿ
çáèòê³â,
çàâäàíèõ
äîðîæíî-òðàíñïîðòíîþ
ïðèãîäîþ.
Âèïëàòà
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
òðåò³é îñîá³
çä³éñíþºòüñÿ
ñòðàõîâèêîì
íà ï³äñòàâ³
òàêèõ
äîêóìåíò³â:
-
çàÿâè ïðî
âèïëàòó
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ;
-
äîâ³äêè
îðãàí³â
âíóòð³øí³õ
ñïðàâ ïðî îáñòàâèíèñêîºííÿ
äîðîæíî-òðàíñïîðòíî¿
ïðèãîäè;
223
-
äîâ³äêè
(âèñíîâê³â
åêñïåðòèç,
ñòðàõîâîãî
àêòà,
àâàð³éíîãî
ñåðòèô³êàòà
òîùî), ùî ï³äòâåðäæóº
ðîçì³ð
ìàéíîâî¿
øêîäè ó ðàç³
¿¿ âèíèêíåííÿ;
-
äîâ³äêè
ìåäè÷íèõ
çàêëàä³â ïðî
òåðì³í òèì÷àñîâî¿íåïðàöåçäàòíîñò³
àáî äîâ³äêè
ñïåö³àë³çîâàíèõ
óñòàíîâ ïðî
âñòàíîâëåííÿ
³íâàë³äíîñò³
ó ðàç³ ¿¿
âèíèêíåííÿ;
-
êîï³¿
ñâ³äîöòâà
ïðî ñìåðòü
(äëÿ
çàãèáëèõ ï³ä
÷àñ
äîðîæíî-òðàíñïîðòíî¿
ïðèãîäè àáî ïîìåðëèõ
âíàñë³äîê
ö³º¿ ïðèãîäè)
òà äîêóìåíòà
ïðî
ïðàâîíàñòóïíèöòâî
äëÿ
ñïàäêîºìö³â.
Ñòðàõîâå
çàáåçïå÷åííÿ
ñòîñóºòüñÿ
ïðÿìî¿ øêîäè,
çàïîä³ÿíî¿
òðåò³é îñîá³
ï³ä ÷àñ ðóõó
òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó, êîëè
³ñíóº
ïðè÷èííèé
çâ’ÿçîê ì³æ
ðóõîì
òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó ³
çàïîä³ÿíî¿
íèì øêîäè.
ßê
ñòðàõîâèé
âèïàäîê
ðîçãëÿäàºòüñÿ
äîðîæíî-òðàíñïîðòíà
ïðèãîäà, ùî
ñòàëàñÿ çà
ó÷àñòþ
òðàíñïîðòíîãî
çàñîáó
ñòðàõóâàëüíèêà
³ ÷åðåç ÿêó
íàñòàº éîãî
öèâ³ëüíà
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
çà
çàïîä³ÿíó
öèì
òðàíñïîðòíèì
çàñîáîì
øêîäó ìàéíó,
æèòòþ ³
çäîðîâ’þ òðåò³õ
îñ³á.
86. ßêèé
ë³ì³ò
â³äïîâ³äàëüíîñò³
âàíòàæîïåðåâ³çíèêà?
Â³äïîâ³äàëüí³ñòü
âàíòàæîïåðåâ³çíèêà
âèçíà÷àºòüñÿ
â ðîçì³ð³
âàðòîñò³
âàíòàæó ïëþñ
ñóìà
íåîòðèìàíîãî
ïðèáóòêó.
Ðîçì³ð
çáèòêó, ùî
ñòàâñÿ
âíàñë³äîê
ñòðàõîâî¿
ïîä³¿,
âèçíà÷àºòüñÿ
ïðåäñòàâíèêîì
ñòðàõîâèêà
çà ó÷àñòþ
ñòðàõóâàëüíèêà.
Çã³äíî ç
ïîøèðåíèì ó
ñâ³òîâ³é
ïðàêòèö³
ïîðÿäêîì
ïðåäñòàâíèêàìè
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é º
àâàð³éí³
êîì³ñàðè.
Ñåðåäí³
çíà÷åííÿ
òàðèôíèõ
ñòàâîê ïðè ïåðåâåçåíí³
êîíòåéíåðàìè
òà
óïàêîâêàìè, ñòàíîâëÿòü
0,1–0,2% â³ä
âàðòîñò³
âàíòàæó.
Ìàêñèìàëüíèé
ðîçì³ð
òàðèôíî¿
ñòàâêè ïðè
ïåðåâåçåíí³
òþòþíó,
ãîð³ë÷àíèõ
âèðîá³â,
â³äåî-, òåëå-
òà àóä³îàïàðàòóðè,
êîìï’þòåðíî¿
òåõí³êè,
ä³àìàíò³â,
çîëîòà òà ³í.
çà
íåáàæàíèì
äëÿ ñòðàõîâèêà
ìàðøðóòîì
ñòàíîâèòèìå
íå á³ëüøå ÿê 5% â³ä
âàðòîñò³
âàíòàæó. Ïðè
öüîìó ðîçì³ð
ôðàíøèçè
ìîæå áóòè
çíà÷íî
ï³äâèùåíèé.
224
87.
ßê³ ìåòîäè
òà ïðèíöèïè
ïåðåñòðàõóâàííÿ?
Ïåðåäàâàííÿ
ðèçèê³â ó
ïåðåñòðàõóâàííÿ
ìîæå áóòè
ïîñò³éíèì
àáî
îäíîðàçîâèì.
Çà
ìåòîäîì
ïåðåäàâàííÿ
ðèçèê³â ó
ïåðåñòðàõóâàííÿ
³ çà
îôîðìëåííÿì
ïðàâîâèõ
âçàºìîâ³äíîñèí
ñòîð³í
ïåðåñòðàõóâàëüí³
îïåðàö³¿
ïîä³ëÿþòüñÿ
íà òàê³ âèäè:
-
ôàêóëüòàòèâí³;
-
îáë³ãàòîðí³
(äîãîâ³ðí³);-
ôàêóëüòàòèâíî-îáë³ãàòîðí³
(çì³øàí³).
Ôàêóëüòàòèâíèé
âèä
õàðàêòåðèçóºòüñÿ
ïîâíîþ
ñâîáîäîþ
ñòîð³í
äîãîâîðó
ïåðåñòðàõóâàííÿ.
Êîæåí ðèçèê
ïåðåäàºòüñÿ
îêðåìî. Ñõîæèé
íà ïðÿìå
ñòðàõóâàííÿ,
äå
ñòðàõîâèê, â
äàíîìó ðàç³ öåñ³îíàð³é,
ðåòåëüíî
âèâ÷àº
ðèçèê òà
ïàðòíåðà
(öåäåíòà),
çíàéîìèòüñÿ
ç éîãî
ïðàêòèêîþ
ñòðàõîâèõ
îïåðàö³é.
Õàðàêòåðíîþ
îñîáëèâ³ñòþ
òàêîãî
ïåðåñòðàõóâàííÿ
º ìîæëèâ³ñòü
ðåãóëþâàííÿ
ñòðàõîâèêîì
(öåäåíòîì)
ðîçì³ðó
âëàñíîãî
óòðèìàííÿ.
Ïîïåðåäíüîþ
óìîâîþ äëÿ
óêëàäàííÿ
äîãîâîðó â
ïåðåñòðàõóâàíí³
íà
ôàêóëüòàòèâí³é
îñíîâ³ º ñë³ï.
Ñë³ï
âêëþ÷àº
òàêó
³íôîðìàö³þ:
íàéìåíóâàííÿ
òà àäðåñó
ñòðàõóâàëüíèêà;
òèï äîãîâîðó;
îá’ºêò
ñòðàõóâàííÿ;
ñòðàõîâó
ñóìó; ñòàâêó
ïðåì³¿;
âëàñíå
óòðèìàííÿ;
êîì³ñ³þ ïåðåñòðàõóâàëüíèêà;
ïðåì³þ
ïåðåñòðàõîâèêà;
óìîâè
ïåðåñòðàõóâàííÿ
òîùî.
Îáë³ãàòîðíå
(äîãîâ³ðíå)
ñòðàõóâàííÿ
— ïåðåäáà÷àº
îáîâ’ÿçêîâó
ïåðåäà÷ó
ïåðåñòðàõóâàëüíèêîì
ðàí³øå
óçãîäæåíî¿
÷àñòèíè
ðèçèêó çà
âñ³ìà
ïîêðèòòÿìè, îáîâ’ÿçêîâî
âèçíà÷àþòüñÿ
ë³ì³òè
â³äïîâ³äàëüíîñò³,
ïåðåñòðàõóâàëüíà
êîì³ñ³ÿ, îáìåæåííÿ
ùîäî
ïîêðèòòÿ.
Ïåðåñòðàõóâàííÿ
íà
îáë³ãàòîðí³é
îñíîâí³ ìàº
óí³âåðñàëüíèé
õàðàêòåð,
òîáòî âèêîðèñòîâóºòüñÿ
â óñ³õ âèäàõ
ñòðàõóâàííÿ,
ä³º íà âñ³õ
ñòðàõîâèõ
ðèíêàõ
ñâ³òó.
Îáë³ãàòîðíå
ïåðåñòðàõóâàííÿ
äîçâîëÿº çá³ëüøèòè
îáñÿãè
ñòðàõîâèõ
îïåðàö³é, çáèðàº
á³ëüøó
÷àñòèíó
ïåðåñòðàõóâàëüíî¿
ïðåì³¿ ó
ïðîôåñ³îíàëüíèõ
ïåðåñòðàõîâèê³â
ñâ³òó.
Ïåðåâàãè
öüîãî
ìåòîäó:
-
äîñÿãíåííÿ
ð³âíîì³ðíîñò³
ðîçïîä³ëó
ðèçèê³â;
225
-
àâòîìàòè÷í³ñòü
ïðèéíÿòòÿ
ðèçèê³â, ùî
ïîòðåáóºçíà÷íî
ìåíøèõ
âèòðàò,
ïîâ’ÿçàíèõ ç
îáðîáêîþ
ðèçèê³â;
-
ìîæëèâîñò³
ðîçâèòêó
äîâãîñòðîêîâèõ
âçàºìîâ³äíîñèí
ì³æ
ñòîðîíàìè;
-
ãàðàíò³¿
ï³äòðèìêè
ïåðåñòðàõîâèêà,
ÿêà íàäàº
á³ëüøóñâîáîäó
öåäåíòó ùîäî
ïðîâåäåííÿ
ñòðàõîâèõ
îïåðàö³é.
Ïåð³îä ä³¿
îáë³ãàòîðíîãî
äîãîâîðó
ïåðåñòðàõóâàííÿ
áîðäåðî
ïðåì³é ³
áîðäåðî
çáèòê³â
ñêëàäàþòüñÿ
ðåãóëÿðíî.
Ïðè
ôàêóëüòàòèâíî-îáë³ãàòîðíîìó
ïåðåñòðàõóâàíí³
êîìïàí³ÿ-öåäåíò
ïåðåäàº ÷è
çàëèøàº â
ñåáå ðèçèêè
àáî ¿õ
÷àñòèíó.
Ïåðåñòðàõîâèê
çîáîâ’ÿçóºòüñÿ
ïðèéìàòè
îáóìîâëåí³
äîãîâîðîì
ðèçèêè.
Îòæå,
ôàêóëüòàòèâí³ñòü
ïåðåäáà÷àºòüñÿ
äëÿ
ñòðàõîâèêà
(öåäåíòà), à
îáë³ãàòîðí³ñòü
— äëÿ
ïåðåñòðàõîâèêà
(öåñ³îíàð³ÿ).
Ôàêóëüòàòèâíî-îáë³ãàòîðíå
ïåðåñòðàõóâàííÿ
âèêîðèñòîâóºòüñÿ
â îñîáëèâî
âåëèêèõ, íåáåçïå÷íèõ
ðèçèêàõ, ó
ðàç³
ìîæëèâî¿
êóìóëÿö³¿
çáèòê³â,
êîëè
âè÷åðïàíî
ìîæëèâîñò³
ïðîïîðö³éíèõ
äîãîâîð³â.
88. Ùî
òàêå «öåäåíò»,
«öåñ³ÿ»,
«öåñ³îíàð³é»,
«åêñöåäåíò
ñóìè»,
«åêñöåäåíò
çáèòê³â»,
«åêñöåäåíò
ðèçèêó»?
Öåäåíò
(ïåðåñòðàõóâàëüíèê)
— ñòðàõîâèê,
ùî ïåðåäàº çà
ïëàòó
÷àñòèíó ïðèéíÿòîãî
çà äîãîâîðîì
ç³
ñòðàõóâàëüíèêîì
ðèçèêó íà
ïåðåñòðàõóâàííÿ
³íøîìó ñòðàõîâèêîâ³
àáî
ïðîôåñ³éíîìó
ïåðåñòðàõîâèêó.
Öåñ³ÿ —
ïðîöåñ
ïåðåäàííÿ
çàñòðàõîâàíîãî
ðèçèêó â
ïåðåñòðàõóâàííÿ.
Öåñ³îíàð³é
—
ïåðåñòðàõîâèê,
ñòðàõîâå
òîâàðèñòâî,
ùî ïðèéìàº
ïåâíèé
ðèçèê ó
ïåðåñòðàõóâàíí³.
Åêñöåäåíò
ñóìè —
åêñöåäåíòíèé
äîãîâ³ð
ïåðåñòðàõóâàííÿ,
âñ³ ðèçèêè,
ñòðàõîâà
ñóìà ÿêèõ
ïåðåâèùóº âëàñíå
óòðèìàííÿ
öåäåíòà,
ï³äëÿãàþòü
ïåðåäàííþ íà
ïåðåñòðàõóâàííÿ
â ìåæàõ
âèçíà÷åíîãî
ë³ì³òó àáî
åêñöåäåíòó.
Åêñöåäåíò
çáèòê³â —
äîãîâ³ð
ïðîïîðö³éíîãî
ïåðåñòðàõóâàííÿ,
çàñòîñîâóºòüñÿ
ñòðàõîâèêàìè
äëÿ çàõèñòó
â³ä âåëèêèõ ³
íåïåðåäáà÷óâàíèõ
çáèòê³â.
Åêñöåäåíò
ðèçèêó —
äîìîâëåí³ñòü
ïðî
ïåðåñòðàõóâàííÿ
çáèòêó çà
äàíîþ
êàòåãîð³ºþ
ðèçèêó.
226
89.
ßê³ ñòðàõîâ³
ðåçåðâè
ôîðìóþòüñÿ
óêðà¿íñüêèìè
ñòðàõîâèêàìè?
Çàêîíîäàâñòâîì
ïåðåäáà÷åíî
òàêó åêîíîì³êî-ïðàâîâó
âèìîãó:
ñòðàõîâèêè
äëÿ ïîñèëåííÿ
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
çà ðàõóíîê
ïðèáóòêó
ìàþòü
ñòâîðþâàòè
â³ëüí³
ðåçåðâè. Â³ëüí³
ðåçåðâè — öå
÷àñòêà
âëàñíèõ
êîøò³â ñòðàõîâèêà,
ÿêà
ðåçåðâóºòüñÿ
ç ìåòîþ
äîäàòêîâîãî
çàáåçïå÷åííÿ
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
â³äïîâ³äíî
äî ïðèéíÿòî¿
ìåòîäèêè
çä³éñíåííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³.
Äëÿ
çàáåçïå÷åííÿ
âèêîíàííÿ
ñòðàõîâèêàìè
çîáîâ’ÿçàíü
ç îêðåìèõ
âèä³â ñòðàõóâàííÿ
âîíè ìîæóòü
óòâîðþâàòè
öåíòðàë³çîâàí³
ñòðàõîâ³
ðåçåðâí³
ôîíäè òà
îðãàíè, ÿê³
çä³éñíþþòü
óïðàâë³ííÿ ³
ðîçïîðÿäæåííÿ
öèìè
ôîíäàìè. Ïîëîæåííÿ
ïðî ö³ ôîíäè
çàòâåðäæóþòüñÿ
Êîì³òåòîì ó
ñïðàâàõ
íàãëÿäó çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ.
Äæåðåëàìè
óòâîðåííÿ
öåíòðàë³çîâàíèõ
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâíèõ
ôîíä³â
ìîæóòü áóòè
â³äðàõóâàííÿ
â³ä
íàäõîäæåíü
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â, âíåñê³â
âëàñíèõ
êîøò³â
ñòðàõîâèêà,
à òàêîæ äîõîäè
â³ä
ðîçì³ùåííÿ
êîøò³â
öåíòðàë³çîâàíèõ
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâíèõ
ôîíä³â.
Ñòðàõîâ³
ðåçåðâè â
îáñÿãàõ, ÿê³
íå
ïåðåâèùóþòü
òåõí³÷íèõ
ðåçåðâ³â,
óòâîðþþòüñÿ
ó òèõ âàëþòàõ,
â ÿêèõ
ñòðàõîâèêè
íåñóòü
åêîíîì³êî-ïðàâîâó
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
çà ñâî¿ìè
ñòðàõîâèìè
çîáîâ’ÿçàííÿìè.
Ñòðàõîâ³
ðåçåðâè
ïîä³ëÿþòüñÿ
íà òåõí³÷í³
ðåçåðâè ³
ðåçåðâè
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ.
Ôîðìóâàííÿ
ðåçåðâ³â ³ç
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ,
ìåäè÷íîãî
ñòðàõóâàííÿ
³ îáîâ’ÿçêîâèõ
âèä³â
ñòðàõóâàííÿ
çä³éñíþºòüñÿ
îêðåìî â³ä
³íøèõ âèä³â
ñòðàõóâàííÿ.
Ñòðàõîâèêè
çîáîâ’ÿçàí³ ôîðìóâàòè
³ âåñòè
îáë³ê òàêèõ
òåõí³÷íèõ
ðåçåðâ³â çà
êîíêðåòíèìè
âèäàìè
ñòðàõóâàííÿ
( êð³ì
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ), à
ñàìå:
-
íåçàðîáëåíèõ
ïðåì³é (
ðåçåðâè
ïðåì³é), ùî âêëþ÷àþòü
÷àñòêè â³ä
ñóì
íàäõîäæåíü
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â ðåçåðâíèõ
ôîíä³â
(ñòðàõîâèõ
âíåñê³â,
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é), òà
â³äïîâ³äàþòü
ñòðàõîâèì
ðèçèêàì, ÿê³
íå ìèíóëè íà
çâ³òíó äàòó;
-
çáèòê³â,
ùî
âêëþ÷àþòü
çàðåçåðâîâàí³
íåñïëà÷åí³
ñóìè
ñòðàõîâîãî
â³äøêîäóâàííÿ
çà â³äîìèìè
âèìîãàìè
ñòðàõóâàëüíèê³â.
Ñóìà
ðåçåðâ³â
íåçàðîáëåíèõ
ïðåì³é íà
áóäü-ÿêó
çâ³òíó äàòó
âñòàíîâëþºòüñÿ
çàëåæíî â³ä
ñóì 227
íàäõîäæåíü
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â
(ñòðàõîâèõ
âíåñê³â,
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é) ç
â³äïîâ³äíèõ
âèä³â
ñòðàõóâàííÿ
â êîæíîìó ç
òðüîõ êâàðòàë³â
ïåð³îäó, ÿêèé
ïåðåäóº ö³é
çâ³òí³é äàò³,
³
îá÷èñëþºòüñÿ
â òàêîìó
ïîðÿäêó:
-
ñóìà
íàäõîäæåíü
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â (ñòðàõîâèõâíåñê³â,
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é) ó
ïåðøîìó
êâàðòàë³
ïåðåìíîæóºòüñÿ
íà îäíó ÷åòâåðòó;
-
ñóìà
íàäõîäæåíü
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â (ñòðàõîâèõâíåñê³â,
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é) ó
äðóãîìó
êâàðòàë³
ïåðåìíîæóºòüñÿ
íà îäíó äðóãó;
-
ñóìà
íàäõîäæåíü
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â (ñòðàõîâèõâíåñê³â,
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é) â
îñòàííüîìó
êâàðòàë³
ïåðåìíîæóºòüñÿ
íà òðè ÷åòâåðòèõ;
-
îäåðæàí³
äîáóòêè
äîäàþòüñÿ.
×èííèì
çàêîíîäàâñòâîì
ìîæå
âèçíà÷àòèñÿ
îêðåìèé
ïåðåë³ê ùîäî
ðåçåðâ³â ïî
ìåäè÷íîìó
ñòðàõóâàííþ,
à òàêîæ
ïîðÿäîê ¿õ
ôîðìóâàííÿ
òà îáë³êó. Ñòðàõîâèêè
çîáîâ’ÿçàí³
ñòâîðþâàòè
³ âåñòè îáë³ê
òàêèõ
ðåçåðâ³â ³ç
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ, à
ñàìå:
-
äîâãîñòðîêîâèõ
çîáîâ’ÿçàíü (
ìàòåìàòè÷í³
ðåçåðâè);-
íàëåæíèõ
âèïëàò
ñòðàõîâèõ ñóì.
Âåëè÷èíà
ðåçåðâ³â
äîâãîñòðîêîâèõ
çîáîâ’ÿçàíü
ìàòåìàòè÷íî
îá÷èñëþºòüñÿ
àêòóàðíî,
îêðåìî ïî
êîæíîìó
äîãîâîðó
çã³äíî ç ìåòîäèêîþ
ôîðìóâàííÿ
ðåçåðâ³â ³ç
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ,
çàçíà÷åíîþ
ó ñòàòò³ 29
Çàêîíó, ç
óðàõóâàííÿì
òåìï³â
çðîñòàííÿ
³íôëÿö³¿.
Êàá³íåò
Ì³í³ñòð³â
Óêðà¿íè
ìîæå çì³íþâàòè
ïåðåë³ê
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â òà
ïîðÿäîê ¿õ
ðîçðàõóíê³â.
90. ßê
ïðîâîäèòüñÿ
îö³íêà
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
ñòðàõîâèêà?
Çîáîâ’ÿçàííÿ
ñòðàõîâèêà
ñêëàäàþòüñÿ
ç äâîõ ãðóï:
-
çîâí³øí³
çîáîâ’ÿçàííÿ,
òîáòî
çîáîâ’ÿçàííÿ
ïåðåäñòðàõóâàëüíèêàìè,
ô³íàíñîâèìè
óñòàíîâàìè,
ïåðåñòðàõîâèêàìè,
áþäæåòîì ³ ò.
³í.;
-
âíóòð³øí³
çîáîâ’ÿçàííÿ
— öå
çîáîâ’ÿçàííÿ
ïåðåä
çàñíîâíèêàìè,
ïðåäñòàâíèöòâàìè
òà ô³ë³ÿìè,
ñï³âðîá³òíèêàìè.
228
Çà
îáñÿãîì
ïåðåâàãó
ìàþòü
çîâí³øí³
çîáîâ’ÿçàííÿ.
Îáñÿã
çîâí³øí³õ
çîáîâ’ÿçàíü
º îñíîâíèì
ïîêàçíèêîì
äëÿ
ïëàòîñïðîìîæíîñò³.
Ó
êðà¿íàõ
Çàõîäó
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
ïîðÿä ³ç
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ
çä³éñíþþòü
ô³íàíñîâó é
³íâåñòèö³éíó,
òîìó ó
ñòðàõîâèêà
âèíèêàþòü
ô³íàíñîâ³ é
³íâåñòèö³éí³
çîáîâ’ÿçàííÿ,
ÿê³
âïëèâàþòü
íà éîãî
ïëàòîñïðîìîæí³ñòü.
Ðîçðàõóíêîâèé
íîðìàòèâíèé
çàïàñ ïëàòîñïðîìîæíîñò³
äîð³âíþº
íàéá³ëüø³é
³ç äâîõ ñóì,
îäíà ç ÿêèõ
îá÷èñëþºòüñÿ
íà ï³äñòàâ³
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é, à
äðóãà — íà
ï³äñòàâ³
ñòðàõîâèõ âèïëàò.
Ó ïåðøîìó
âèïàäêó
ðîçðàõóíêîâèé
çàïàñ ïëàòîñïðîìîæíîñò³
âèçíà÷àºòüñÿ
íà ï³äñòàâ³
íàäõîäæåííÿ
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é çà çâ³òíèé
ïåð³îä, à
ñàìå:
                      P1 = [(0,18SP1 )+(0,16SP2 )]VS /V,                 (12)
äå: Ð1-
ðîçðàõóíêîâèé
ðîçì³ð íà
ï³äñòàâ³
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é;
SÐ1 —
ñóìà
íàäõîäæåíü
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é äî 10 ìëí.
åêþ;
SÐ2 —
ñóìà
íàäõîäæåíü
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é á³ëüøå
í³æ 10 ìëí. åêþ
(çàãàëüíà
ñóìà
ñòðàõîâèõ ïðåì³é
çà âèíÿòêîì
SÐ2);
Vs —
çàãàëüíà
ñóìà
ñòðàõîâèõ
âèïëàò çà
âèíÿòêîì
âèïëàò,
ñïëà÷åíèõ
ïåðåñòðàõîâèêàìè;
V — çàãàëüíà
ñóìà âèïëàò.
Ó äðóãîìó
âèïàäêó —
ðîçì³ð
ðîçðàõîâóºòüñÿ
íà ï³äñòàâ³
ñòðàõîâèõ
âèïëàò:
                            P2 = [(0,26V1 )+(0,23V2 )]VS /V,                 (13)
äå: Ð2 —
ðîçðàõóíêîâèé
ðîçì³ð íà
ï³äñòàâ³
ñòðàõîâèõ
âèïëàò;
VI —
ñåðåäíüîð³÷íà
ñóìà âèïëàò
äî 7 ìëí. åêþ;
V2 —
ñåðåäíüîð³÷íà
ñóìà âèïëàò
ïîíàä 7 ìëí.
åêþ (çàãàëüíà
ñóìà
ñòðàõîâèõ
âèïëàò çà
âèíÿòêîì VI).
Ïåðøèé
ðåçóëüòàò
â³äð³çíÿºòüñÿ
â³ä äðóãîãî
òèì, ùî
íîðìàòèâíèé
çàïàñ
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
íà ï³äñòàâ³
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é âèçíà÷àºòüñÿ
çã³äíî ³ç
çîáîâ’ÿçàííÿìè
(âè-
229
ïëàòè
ìàéáóòí³õ
ïåð³îä³â), à
íîðìàòèâíèé
çàïàñ
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
íà ï³äñòàâ³
ñòðàõîâèõ
âèïëàò — íà
îñíîâ³
çîáîâ’ÿçàíü,
ùî âèêîíàí³
(âèïëàòè
ïðîâåäåí³).
Çàáåçïå÷åííÿ
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
ñòðàõîâèê³â
Óêðà¿íè
êîíòðîëþºòüñÿ
«Óêðñòðàõíàãëÿäîì»
çã³äíî ³ç
çàêîíîì Óêðà¿íè
«Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»,
ÿêèì
ïåðåäáà÷åíî:
-
íàÿâí³ñòü
ñïëà÷åíîãî
ñòàòóòíîãî
ôîíäó
ñòðàõîâèêà;
-
ñòâîðåííÿ
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â,
äîñòàòí³õ
äëÿ
ìàéáóòí³õ
âèïëàò
ñòðàõîâèõ
ñóì ³ ñòðàõîâèõ
â³äøêîäóâàíü;
-
ïåðåâèùåííÿ
ôàêòè÷íîãî
çàïàñó
ïëàòîñïðîìîæíîñò³íàä
ðîçðàõóíêîâèì
çàïàñîì
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
— â³ä íàäõîäæåíü
ñòðàõîâèõ
ïðåì³é çà
çâ³òíèé
ïåð³îä 0,25, â³ä
âèïëàò çà
òîé ñàìèé
ïåð³îä — 0,30.
Ïëàòîñïðîìîæí³ñòü
çàëåæèòü
òàêîæ: â³ä ðîçì³ðó
ðåñóðñ³â
ñòðàõîâèêà
³
çîáîâ’ÿçàíü, ÿê³
áåðå íà ñåáå
ñòðàõîâèê.
ßêùî
ñòðàõîâèê
áåðå ñòðàõîâ³
çîáîâ’ÿçàííÿ,
ÿê³ íå
â³äïîâ³äàþòü
éîãî
ô³íàíñîâèì
ìîæëèâîñòÿì,
òî ÷àñòèíà
çîáîâ’ÿçàíü
ëèøàºòüñÿ
íå ïîêðèòîþ
ðåñóðñàìè,
çà ðàõóíîê
ÿêèõ
ñòðàõîâèê
ìàâ áè çìîãó
¿õ âèêîíàòè.
Ç
óðàõóâàííÿì
çàáåçïå÷åííÿ
âèêîíàííÿ
çîáîâ’ÿçàíü
ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêàìè
çàêîíîì
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
ïåðåäáà÷åíî
îáîâ’ÿçêîâå
óêëàäàííÿ
äîãîâîðó
ïåðåñòðàõóâàííÿ
â ðàç³, êîëè
ñòðàõîâà
ñóìà çà îêðåìèì
îá’ºêòîì
ñòðàõóâàííÿ
ïåðåâèùóº 10% ñóìè
ñïëà÷åíîãî
ñòàòóòíîãî
ôîíäó ³ ñôîðìîâàíèõ
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â.
91. Ùî
òàêå
ñòðàõîâå
çîáîâ’ÿçàííÿ?
Ñòðàõîâå
çîáîâ’ÿçàííÿ
— îñíîâíà
ñêëàäîâà
çîâí³øí³õ
çîáîâ’ÿçàíü.
Ñòðàõîâà
ïëàòîñïðîìîæí³ñòü
çàáåçïå÷óºòüñÿ
çà ðàõóíîê
äâîõ
îñíîâíèõ
äæåðåë —
êîøò³â
ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â,
ÿê³ ìàþòü
áóòè
àäåêâàòíèìè
âçÿòèì
çîáîâ’ÿçàííÿì,
³ âëàñíèõ
â³ëüíèõ êîøò³â.
Ç îãëÿäó íà
õàðàêòåð
ñòðàõîâî¿
ïîñëóãè, â
îñíîâ³ ÿêî¿
ëåæèòü
êàòåãîð³ÿ
ñòðàõîâîãî
ðèçèêó òà
âèïàäêîâ³ñòü
éîãî
íàñòàííÿ,
ðîçðàõóíêîâèé
ðîçì³ð
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â
ìîæå áóòè
íåäîñòàòí³ì
äëÿ
âèêîíàííÿ
âñ³õ çîáîâ’ÿçàíü
çà
ñòðàõîâèìè
âèïëàòàìè.
Òîìó ñòðàõîâèê
ïîâèíåí ìàòè
â³ëüí³ â³ä
çîáîâ’ÿçàíü
êîøòè, ÿê³
ìîæå âèêîðèñòàòè
äëÿ âèïëàò ó
ðàç³, êîëè
ñòðàõîâ³
ðåçåðâè
áóäóòü
âèêîðèñòàí³.
230
Êîëè
áðàêóâàòèìå
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â, ñòðàõîâèê
ïîâèíåí
áóäå
âèêîíàòè
ñòðàõîâ³ çîáîâ’ÿçàííÿ
çà ðàõóíîê
âëàñíèõ
êîøò³â. Çàõ³äíèé
äîñâ³ä
ïîêàçóº, ùî
ñòðàõîâèêà
ìîæíà
ââàæàòè
ïëàòîñïðîìîæíèì
ó ðàç³, êîëè
âëàñí³
êîøòè
ïåðåâèùóþòü
çîâí³øí³
çîáîâ’ÿçàííÿ.
Äî âëàñíèõ
êîøò³â
ñòðàõîâèêà
íàëåæèòü
ñòàòóòíèé
ôîíä, à òàêîæ
ðåçåðâè, ÿê³
ôîðìóþòüñÿ
çà ðàõóíîê
ïðèáóòêó, òà
ðåçåðâè, ÿê³
íå ïîâ’ÿçàí³
³ç
çîáîâ’ÿçàííÿìè.
Ñþäè ñë³ä
òàêîæ â³äíåñòè
íåðîçïîä³ëåíèé
ïðèáóòîê.
Íàÿâí³ñòü
çíà÷íîãî
îáñÿãó
âëàñíèõ
êîøò³â ìàº âàæëèâå
çíà÷åííÿ ³ç
ñàìîãî
ïî÷àòêó
ä³ÿëüíîñò³.
Êîëè ñòðàõîâèê
íå ìàº
çáàëàíñîâàíîãî
ñòðàõîâîãî
ïîðòôåëÿ, à
ñòðàõîâ³
ðåçåðâè ìàë³
é íå ìîæóòü
äàòè
çíà÷íîãî
³íâåñòèö³éíîãî
ïðèáóòêó,
ñòðàõîâèê
çà ðàõóíîê
âëàñíèõ
êîøò³â ìîæå
âèêîíàòè
ñâî¿
çîáîâ’ÿçàííÿ.
Âëàñí³
êîøòè
ñòðàõîâèêà
óòâîðþþòü
çàïàñ (ìàðæó)
ïëàòîñïðîìîæíîñò³.

Ó
ªâðîïåéñüêîìó
åêîíîì³÷íîìó
ñï³âòîâàðèñòâ³
ó çâ’ÿçêó ç³
ñïåöèô³êîþ
ïðîâåäåííÿ êîæíîãî
âèäó
ñòðàõóâàííÿ
òà ð³çíèì
ðîçïîä³ëîì
ðèçèêó
çàïàñ
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
âèçíà÷àºòüñÿ
îêðåìî çà
ðèçèêîâèìè
âèäàìè
ñòðàõóâàííÿ
³ ç³
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ.
Ó
ðèçèêîâèõ
âèäàõ
ñòðàõóâàííÿ
îö³íêà ïëàòîñïðîìîæíîñò³
ïîëÿãàº ó
ç³ñòàâëåíí³
ôàêòè÷íî¿
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
ç ðîçðàõóíêîâîþ
íîðìàòèâíîþ.
Ó ðàç³,
ÿêùî
ôàêòè÷íèé
çàïàñ
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
(ð³çíèöÿ ì³æ
àêòèâàìè
(êð³ì íåìàòåð³àëüíèõ)
³ çîáîâ’ÿçàííÿìè
ñòðàõîâèêà)
ïåðåâèùóº
ðîçðàõóíêîâèé
íîðìàòèâíèé,
ñòðàõîâèê
ââàæàºòüñÿ
ïëàòîñïðîìîæíèì,
òîáòî — â³í
ñïðîìîæíèé
âèêîíàòè
ñâî¿
çîáîâ’ÿçàííÿ.
92.
ßê³ äîõîäè
ñòðàõîâèê³â
îïîäàòêîâóþòüñÿ
çà ñòàâêîþ 3%
çã³äíî ç
çàêîíîì
Óêðà¿íè «Ïðî îïîäàòêóâàííÿ
ïðèáóòêó
ï³äïðèºìñòâ»?
Îïîäàòêîâóþòüñÿ
çà ñòàâêîþ 3%
òàê³ äîõîäè ñòðàõîâèê³â:
-
ïëàòà çà
çåìëþ, â³ä
ñóìè
ãðîøîâî¿
âàðòîñò³
çåìë³;
-
ïîäàòîê
íà ïðèáóòîê
ñòðàõîâèêà,
â³ä ñóìè âàëîâîãîäîõîäó
ñòðàõîâèêà,
îòðèìàíîãî â³ä
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³;
-
ïðèáóòêè
â³ä
ñòðàõóâàííÿ
ô³çè÷íèõ
îñ³á íà
³íøèõóìîâàõ;
231
-
³íø³
îïåðàö³¿
ñòðàõóâàííÿ;-
îïåðàö³¿ ïåðåñòðàõóâàííÿ.
93. Ùî
òàêå
ïðèáóòîê
ñòðàõîâèêà?
Ïðèáóòêîì
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿ º
ô³íàíñîâèé
ðåçóëüòàò
¿¿
ä³ÿëüíîñò³
çà ïåâíèé çâ³òíèé
ïåð³îä
(êâàðòàë,
ï³âð³÷÷ÿ,
äåâ’ÿòü ì³ñÿö³â,
ð³ê).
Ô³íàíñîâèé
ðåçóëüòàò —
öå âàðò³ñíà
îö³íêà ï³äñóìê³â
ãîñïîäàðþâàííÿ
ñòðàõîâèêà.
Âîíà âèçíà÷àºòüñÿ
ÿê ð³çíèöÿ
ì³æ
äîõîäàìè ³
âèòðàòàìè.
Ô³íàíñîâèé
ðåçóëüòàò, ÿê
ïðàâèëî, ìàº
äîäàòíèé
õàðàêòåð,
òîáòî
íàáóâàº ôîðìè
ïðèáóòêó,
õî÷à ³íîä³
ìîæóòü áóòè
³ çáèòêè.
Îñê³ëüêè
ñòðàõîâà
êîìïàí³ÿ
çä³éñíþº íå
ëèøå
ñòðàõîâó, à
ùå é
³íâåñòèö³éíó
ä³ÿëüí³ñòü
òà ³íø³,
ïðèáóòîê
ñòðàõîâèêà
òàêîæ º ï³äñóìêîì
ô³íàíñîâèõ
ðåçóëüòàò³â
óñ³õ ïåðåë³÷åíèõ
âèä³â
ä³ÿëüíîñò³.
Çã³äíî ³ç
çàêîíîì
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»,
áàëàíñîâèé
ïðèáóòîê ñòðàõîâèêà
ñêëàäàºòüñÿ
ç ïðèáóòêó
â³ä ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³,
ïðèáóòêó â³ä
³íâåñòóâàííÿ
òà
ðîçì³ùåííÿ
òèì÷àñîâî
â³ëüíèõ êîøò³â,
ïðèáóòêó â³ä
³íøèõ
îïåðàö³é.
Íàéñêëàäí³øèì
º
îá÷èñëåííÿ
ïðèáóòêó â³ä
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³.
Çàêîí
âèçíà÷àº, ùî
ïðèáóòîê â³ä
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
(êð³ì
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ³ ìåäè÷íîãî
ñòðàõóâàííÿ)
îá÷èñëþºòüñÿ
ÿê ð³çíèöÿ
ì³æ
äîõîäàìè â³ä
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
òà
âèòðàòàìè
ñòðàõîâèêà
íà íàäàííÿ ñòðàõîâèõ
ïîñëóã.
Ñêëàä
äîõîä³â â³ä
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³ ³
âèòðàò íà
ïðîâåäåííÿ
ñòðàõóâàííÿ
òàêîæ
âèçíà÷åíèé
öèì Çàêîíîì.
Ó çâ’ÿçêó
ç
ïðèéíÿòòÿì
çàêîíó «Ïðî
âíåñåííÿ
çì³í äî
Çàêîíó
Óêðà¿íè «Ïðî
îïîäàòêóâàííÿ
ïðèáóòêó
ï³äïðèºìñòâ»
ïðèáóòîê
ñòðàõîâèê³â
â³ä
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
äëÿ ö³ëåé îïîäàòêóâàííÿ
íå
âèçíà÷àºòüñÿ.
Ïðîòå öå íå
îçíà÷àº, ùî
â³í íå ïîâèíåí
âèçíà÷àòèñÿ
âçàãàë³.
Ç
ïðàêòè÷íî¿
òî÷êè çîðó,
â³äïîâ³äíî
äî âèìîã
çàêîíó
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»,
ïðèáóòîê â³ä
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³ (ÏÑÄ)
ìîæíà
îá÷èñëèòè
çà ôîðìóëîþ:
ÏÑÄ-(ÇÏ
+ÊÏ+ÂÏ+ ÏÖÐ + ÏÒÐ) —
(ÂÑ + ÂÖÐ+
+ ÂÒÐ
+ ÂÂÑ),                                                              (14)
232
äå: ÇÏ —
çàðîáëåí³
ñòðàõîâ³
ïðåì³¿ çà
äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ
³
ïåðåñòðàõóâàííÿ;
ÊÏ —
êîì³ñ³éí³
âèíàãîðîäè
çà
ïåðåñòðàõóâàííÿ;
ÂÏ —
÷àñòêè
ñòðàõîâèõ
âèïëàò,
ñïëà÷åí³
ïåðåñòðàõîâèêàìè;
ÏÖÐ —
ïîâåðíåí³
ñóìè ³ç
öåíòðàë³çîâàíèõ
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâíèõ
ôîíä³â;
ÏÒÐ —
ïîâåðíåí³
ñóìè ç
òåõí³÷íèõ
ðåçåðâ³â,
³íøèõ, í³æ ðåçåðâ
íåçàðîáëåíèõ
ïðåì³é;
ÂÑ —
âèïëàòè
ñòðàõîâèõ
ñóì òà
ñòðàõîâèõ
â³äøêîäóâàíü;
ÂÖÐ —
â³äðàõóâàííÿ
â
öåíòðàë³çîâàí³
ñòðàõîâ³ ðåçåðâí³
ôîíäè.
ÂÒÐ —
â³äðàõóâàííÿ
â òåõí³÷í³
ðåçåðâè, ³íø³,
í³æ ðåçåðâ
íåçàðîáëåíèõ
ïðåì³é;
ÂÂÑ —
âèòðàòè íà
âåäåííÿ
ñïðàâè.
94.
Ñòðàõîâèé
ïðîäóêò
(ïîñëóãà) — öå
êîìïëåêñ
öèâ³ëüíî-ïðàâîâèõ
â³äíîñèí ùîäî
çàõèñòó
ìàéíîâèõ
³íòåðåñ³â
ãðîìàäÿí òà
þðèäè÷íèõ
îñ³á ó ðàç³
íàñòàííÿ
ïåâíèõ ïîä³é
(ñòðàõîâèõ
âèïàäê³â),
âèçíà÷åíèõ
äîãîâîðîì
ñòðàõóâàííÿ
àáî ÷èííèì
çàêîíîäàâñòâîì.
Öå ïîíÿòòÿ
ñêëàäàº
îñíîâó ðîçóì³ííÿ
ñóò³ ðåàë³çàö³¿
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã.
95.
Ðåàë³çàö³ÿ
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã — öå
ïîøóê
ïîòåíö³éíèõ
êë³ºíò³â ³
óêëàäåííÿ ç
íèìè
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ,
ðåàë³çàö³¿
ñòðàõîâèõ
ïîë³ñ³â,
ðîçøèðåííÿ
äæåðåë îòðèìàííÿ
ñòðàõîâèõ
âíåñê³â òà
âäîñêîíàëåííÿ
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâèõ
ïîñåðåäíèê³â
(àãåíò³â),
òîáòî
çàâäàíü,
ïîâ’ÿçàíèõ ç
«àêâ³çèö³ºþ».
96.
Àêâ³çèö³ÿ
— öå
ä³ÿëüí³ñòü
ñòðàõîâèêà
÷è
ñòðàõîâèõ
ïîñåðåäíèê³â
³ç
çàëó÷åííÿì
êë³ºíò³â äî
óêëàäàííÿ
íîâèõ
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ.
Ó
ïðîâåäåíí³
ðåàë³çàö³¿
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã
âèä³ëÿþòü
÷îòèðè
ôàêòîðè
óñï³øíî¿
ðîáîòè
ñòðàõîâèêà:
1.
ßê³ñí³
ïîêàçíèêè
ñòðàõîâîãî
ïðîäóêòó (ïåðåë³ê
ðèçèê³â,
ð³âåíü
ïëàòîñïðîìîæíîñò³
ñòðàõîâèêà).
2.
Âàðò³ñòü
ïðîäóêòó
(òàðèô).
3.
Ð³âåíü
îáñëóãîâóâàííÿ.
233
4.     Ñèñòåìà
îïëàòè ïðàö³
ó÷àñíèê³â
ñòðàõîâîãî
ïðîöåñó.
Óìîâè
ñòðàõóâàííÿ
³
â³äïîâ³äíèé
òàðèô — ÿê³ñí³
ïîêàçíèêè
ñòðàõîâîãî
ïðîåêòó — º
êàòåãîð³ÿìè,
äóæå ìàëî
çàëåæíèìè
íà êîíêðåòíîìó
åòàï³
ïðîäàæó â³ä
ó÷àñíèê³â
ïðîäàæó, à
ð³âåíü
îáñëóãîâóâàííÿ
(àáî ñåðâ³ñ)
êë³ºíò³â — º
îäíèì ³ç
íàéåôåêòèâí³øèõ
ðåçåðâ³â
ñòèìóëÿö³¿
çàëó÷åííÿ
êë³ºíò³â â
óìîâàõ
êîíêóðåíòíîãî
ñåðåäîâèùà.
Ïðè öüîìó
îïëàòà ïðàö³
ó÷àñíèê³â
ïðîöåñó
ñòðàõóâàííÿ
º ãîëîâíèì ôàêòîðîì
äîñÿãíåííÿ
âèùåâêàçàíî¿
ìåòè.
Óñ³
ôàõ³âö³
ñòðàõîâèêà,
â³ä âèùîãî
êåð³âíèöòâà
äî
òåõí³÷íèõ
ïðàö³âíèê³â,
çàä³ÿíèõ
áåçïîñåðåäíüî
÷è
îïîñåðåäêîâàíî
â ðåàë³çàö³¿
ñòðàõîâèõ ïîñëóã,
ïîâèíí³
âîëîä³òè
âèñîêèì
ïðîôåñ³îíàë³çìîì,
ÿêèé
ãðóíòóºòüñÿ
íà äîñòàòíüîìó
ð³âí³ çíàíü
ç³
ñòðàõóâàííÿ
êîíêðåòíîãî
³ ñóì³æíèõ
ðèçèê³â, à
òàêîæ íà
âçàºìîäîïîìîç³
òà äîâ³ð³ â
êîëåêòèâ³
ñòðàõîâèêà,
÷³òêîìó
çíàíí³ ³
äîäåðæàíí³
âèêîíàâöÿìè
ñâî¿õ
ôóíêö³é òà
ïîâíîâàæåíü.
Îñîáëèâå
ì³ñöå â
ä³ÿëüíîñò³
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿
â³äâîäèòüñÿ
ìàðêåòèíãó —
ìåòîäó äîñë³äæåííÿ
ñòðàõîâîãî
ðèíêó ³
âïëèâó íà íüîãî
ç ìåòîþ
îòðèìàííÿ
êîìïàí³ºþ
ÿêîìîãà
á³ëüøîãî
ïðèáóòêó.
97. Ùî
òàêå
«êîì³ñ³éíà
âèíàãîðîäà»
ó ñòðàõóâàíí³?
Ðîçì³ð
çàðîá³òíî¿
ïëàòè
ñòðàõîâèõ
àãåíò³â
îáóìîâëåíèé
ê³ëüê³ñòþ ³
ÿê³ñòþ
¿õíüî¿ ïðàö³,
³ îñê³ëüêè ö³
ïîêàçíèêè
ãîëîâíèì ÷èíîì,
çàëåæàòü â³ä
ð³âíÿ
îáñëóãîâóâàííÿ
ñòðàõóâàëüíèê³â,
àãåíòè
ïîâèíí³
íàìàãàòèñÿ
çàõèùàòè ¿õí³
³íòåðåñè.
Êîì³ñ³éíà
âèíàãîðîäà àãåíò³â
çà ð³çíèìè
âèäàìè
ñòðàõóâàííÿ
çàëåæàòü íå
ò³ëüêè â³ä
ñóìè
ç³áðàíèõ
ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â,
à é â³ä
ðîçì³ðó
ïðèáóòêó,
îòðèìàíîãî
ñòðàõîâèêîì,
à òàêîæ â³ä
ð³âíÿ
êâàë³ô³êàö³¿
àãåíòà.
Àãåíòè ç
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ
çâè÷àéíî
îäåðæóþòü
êîì³ñ³éíó
âèíàãîðîäó,
ðîçì³ð ÿêî¿
çì³íþºòüñÿ
çàëåæíî â³ä
ðîêó
ñòðàõóâàííÿ.
Íàéá³ëüøó
êîì³ñ³éíó
ñóìó âîíè
îäåðæóþòü ó
ïåðøèé ð³ê
ñòðàõóâàííÿ,
äåùî ìåíøó â
äðóãèé ð³ê ³
íåâåëèêèé
â³äñîòîê â³ä
ñóìè ç³áðàíèõ
âíåñê³â ó
íàñòóïí³
ðîêè. Êîì³ñ³éí³
ïðîäîâæóþòü
âèïëà÷óâàòèñÿ
äîòè, ïîêè ä³º
ñòðàõîâèé
äîãîâ³ð.
Äåÿê³
ñòðàõîâèêè
âèïëà÷óþòü
âèíàãîðîäó
àãåí-
234
òàì
ò³ëüêè çà
îôîðìëåííÿ
ñòðàõîâèõ
äîãîâîð³â, íå
âèïëà÷óþ÷è
ïîò³ì çà
çá³ð âíåñê³â
ïðîòÿãîì ä³¿
äîãîâîðó. Öå
ïîÿñíþºòüñÿ
äóæå
âèñîêèì
ðîçì³ðîì
êîì³ñ³éíèõ
ó ïåðøèé ð³ê
ñòðàõóâàííÿ.
Ïðè öüîìó
ñë³ä çàçíà÷èòè,
ùî â
á³ëüøîñò³
âèïàäê³â
ñóìà êîì³ñ³éíî¿
âèíàãîðîäè,
âèïëà÷óâàíà
àãåíòàì ó
ïåðøèé ð³ê
ä³¿
äîãîâîð³â
äîâ³÷íîãî
ñòðàõóâàííÿ
íà âèïàäîê
ñìåðò³,
çíà÷íî á³ëüøà,
í³æ çà
óêëàäàííÿ ³
îäåðæàííÿ
âíåñê³â çà
äîãîâîðàìè
ñòðàõóâàííÿ
íà âèïàäîê
ñìåðò³ íà
ïåâíèé ñòðîê
(ïðèáëèçíî
â³ä 59 äî 67%
ïîð³âíÿíî ç 3641%).
Êîì³ñ³éíà
âèíàãîðîäà
çà äðóãèé ³
íàñòóïí³
ðîêè,
âêëþ÷àþ÷è
äåñÿòèé,
äîð³âíþº 5%, çà
îäèíàäöÿòèé
³
äâàíàäöÿòèé
— 1–2%. Ö³êàâî
â³äçíà÷èòè,
ùî â ð³çíèõ
êîìïàí³ÿõ,
çàëåæíî â³ä
ðîçì³ðó ³ çíà÷èìîñò³,
ñóìà
êîì³ñ³éíî¿
âèíàãîðîäè
ñòðàõîâèõ
àãåíò³â
ìîæå ìàòè ³
á³ëüø øèðîêó
àìïë³òóäó
êîëèâàíü (35–75%), à
â äåÿêèõ
âèïàäêàõ äî 95%
çà
äîãîâîðàìè
äîâ³÷íîãî
ñòðàõóâàííÿ
íà âèïàäîê
ñìåðò³ ³ â³ä 15 äî
60% çà
äîãîâîðàìè
ñòðàõóâàííÿ
íà âèïàäîê ñìåðò³
íà ïåâíèé
ñòðîê. Êð³ì
òîãî, ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
ñòèìóëþþòü
ðîáîòó àãåíò³â
ç
ïåðåóêëàäàííÿ
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ,
ùî
çàê³í÷óþòüñÿ,
íà íîâèé
òåðì³í îñîáëèâîþ
ñèñòåìîþ
îïëàòè. Òàê,
ïðîöåíòíà âèíàãîðîäà
àãåíòàì çà
ïåðåóêëàäàííÿ
êîëèâàºòüñÿ
â³ä 4 äî 7% ó
ïåðø³ äåñÿòü
ðîê³â ñòðàõóâàííÿ.
Îñê³ëüêè
ðîçì³ð
êîì³ñ³éíî¿
âèíàãîðîäè
çàëåæèòü â³ä
ñóìè
ç³áðàíèõ
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â, à
îñòàííÿ, ó
ñâîþ ÷åðãó,
çàëåæèòü â³ä
ñòðàõîâî¿
ñóìè
äîãîâîðó ³
òàðèôíî¿
ñòàâêè ñòðàõóâàííÿ,
òî àãåíòè
á³ëüøå
çàö³êàâëåí³
â óêëàäàíí³
äîãîâîð³â
äîâ³÷íîãî
ñòðàõóâàííÿ.
ßêùî æ ïîð³âíÿòè
ð³âåíü
ïðèáóòêó
àãåíòà
çàëåæíî â³ä
ñòàæó
ðîáîòè, òî,
ïðèðîäíî,
íàéâèùèé
ð³âåíü ìàþòü
àãåíòè, ùî
ïðîïðàöþâàëè
á³ëüøå ï’ÿòè
ðîê³â, òîáòî
íàéá³ëüøå
êâàë³ô³êîâàí³.
98.
ßê³
çàâäàííÿ
ìàº
âèêîíóâàòè
ðåêëàìà ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿?
Ðåêëàìà —
öå îäèí ³ç
äîïîì³æíèõ
çàñîá³â, ùî
¿õ ìàº
ñòðàõîâèê
äëÿ âèð³øåííÿ
ñâî¿õ
äîâãîñòðîêîâèõ
òà
òåðì³íîâèõ çàâäàíü
Ïî÷èíàþ÷è
ðåêëàìíó
ä³ÿëüí³ñòü, ñë³ä
235
íàñàìïåðåä
âèçíà÷èòè
ìåòó, ÿêî¿
íàìàãàòèìóòüñÿ
äîñÿãòè çà
äîïîìîãîþ
ðåêëàìè, òà
ïðîäóìàòè, ÿê
öå çðîáèòè.
Ìåòîþ
ðåêëàìè
ñòðàõîâèõ
ïîñëóã º
ñïðèÿííÿ
óêëàäàííþ
íîâèõ òà â³äíîâëåííþ
ðàí³øå
÷èííèõ
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ.
Îòæå,
ïîòð³áí³
òàê³ çàõîäè:
-
³íôîðìóâàííÿ
ïîòåíö³éíèõ
ñòðàõóâàëüíèê³â
ïðî³ñíóþ÷³
âèäè
ñòðàõóâàííÿ;
-
ñòèìóëþâàííÿ
áàæàííÿ
äîêëàäí³øå
îçíàéîìèòèñÿ
çäàíèì
âèäîì
ïîñëóã,
óìîâàìè òà
ïåðåâàãàìè
ñòðàõóâàííÿ;
- ôîðìóâàííÿ
³ì³äæó
êîìïàí³¿;
-
ñòèìóëþâàííÿ
ïîâòîðíîãî
ïðèäáàííÿ,
òîáòî
ïðîäîâæåííÿ
ä³¿ äîãîâîðó
àáî êóï³âë³
íîâîãî
ïîë³ñó.
Çàëåæíî
â³ä
ïîñòàâëåíî¿
ìåòè ³ ñòðàòåã³¿
ìàðêåòèíãó
ðîçðîáëÿºòüñÿ
ïëàí ðåêëàìíî¿
êàìïàí³¿.
Ìàðêåòèíãîâà
ïîë³òèêà
áóäóºòüñÿ
çã³äíî ç
ö³ëÿìè
ðîçâèòêó ðèíêó.
99. Ùî
íàëåæèòü äî
äðóêîâàíî¿
ðåêëàìè?
Ñòðàõîâà
ðåêëàìà —
êîðîòêà
³íôîðìàö³ÿ,
äå â
âèðàçí³é ³
äîñòóïí³é
ôîðì³
â³äêðèâàþòüñÿ
îñíîâí³ óìîâè
âèä³â
ñòðàõóâàííÿ.

Â
ÿêîñò³
çàñîá³â
ðåêëàìè
âèêîðèñòîâóþòü:
ãàçåòè,
æóðíàëè,
ïëàêàòè,
àô³ø³,
äîâ³äíèêè,
ëèñò³âêè
áóêëåòè,
êàòàëîãè,
ïðîñïåêòè
êàëåíäàð³,
ðåêëàìí³
íàïèñè òà ³í.
100.
ßêîþ
ïîâèííà
áóòè
ðåêëàìà
çàëåæíî â³ä
ìàðêåòèíãîâî¿
ïîë³òèêè
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿?
Äèâ. òàáë. 17.
236
Òàáëèöÿ 17

¹

Ìàðêåòèíãîâà
  ïîë³òèêà

Õàðàêòåðèñòèêà
  ðåêëàìè

1

²íòåíñèâíèé
  ðîçâèòîê:
à)
  çá³ëüøåííÿ
  ïåðâèííîãî
  ïîïèòó;
  øâèäêèé ðîçâèòîê
  íîâèõ
  ðèíê³â; á)
  ðèíîê
  ïåðåáóâàº ó
  ñòàí³
  çàñòîþ, ïîòåíö³éíèé
  ïåðâèííèé
  ïîïèò ³ñíóº,
  àëå íå ïðîÿâëÿºòüñÿ.

Íà ö³é
  ñòàä³¿
  ðåêëàìà º
  îäíèì ³ç
  ðóø³¿â ìàðêåòèíãó,
  ç äîïîìîãîþ
  ÿêîãî
  øèðîêî
  ïîïóëÿðèçóþòüñÿ
  ïðîäóêòè òà
  ñàìà
  êîìïàí³ÿ
  (ñòâîðþºòüñÿ
  ëåãêî
  çàïàì'ÿòîâóâàíèé
  îáðàç).

2

²íòåíñèâíèé
  ðîçâèòîê,
  çá³ëüøåííÿ
  âòîðèííîãî
  ïîïèòó.

Ïîâåä³íêà
  ñïîæèâà÷à
  ìîæå
  çì³íèòèñÿ
  ï³ä âïëèâîì
  ÿêîãîñü
  íîâîââåäåííÿ.
  Ðåêëàìà ìàº
  ñïðÿìîâóâàòèñÿ
  íà íàäàííÿ
  á³ëüøî¿ çíà÷óùîñò³
  çàïðîïîíîâàíèì
  íîâîââåäåííÿì.

3

Ñòâîðåííÿ
  êîëà
  íàä³éíèõ
  êë³ºíò³â.

Ôóíêö³¿
  ðåêëàìè:
-
  ï³äòðèìóâàòè
  ïîïóëÿðí³ñòü
  êîìïàí³¿;
-
  ïîøèðþâàòè
  îáðàç
  ïðîäóêò³â
  êîìïàí³¿;
-
  áðàòè
  ó÷àñòü â
  îíîâëåíí³
  îáðàçó
  ïðîäóêò³â
  êîìïàí³¿.

4

Ïîñèëåííÿ
  êîíêóðåíòíîçäàòíîñò³.

Ðåêëàìà
  ìàº áóòè
  ïîçèö³îíóþ÷îþ,
  ÿê «â³äãóê íà
  ñïîä³âàííÿ
  ñïîæèâà÷³â»,
  ìàñîâàíîãî âïëèâó,
  íåíàâ'ÿçëèâî
  âñþäèñóùîþ.

101.
ßê³
îðãàí³çàö³éí³
ôîðìè
³ñíóâàííÿ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é?
Ñòðàõîâà
êîìïàí³ÿ — öå
óîñîáëåíà
ñòðóêòóðà
áóäüÿêî¿
ñóñï³ëüíî-ïðàâîâî¿
ôîðìè, ïåðåäáà÷åíî¿
çàêîíîäàâñòâîì
êðà¿íè, ÿêà
çä³éñíþº íà
¿¿ òåðèòîð³¿
ñòðàõîâó
ä³ÿëüí³ñòü
(óêëàäàííÿ
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ,
ôîðìóâàííÿ
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â ³
ôîíä³â),
³íâåñòóâàííÿ
òèì÷àñîâî
â³ëüíèõ
ãðîøîâèõ
êîøò³â ó
ïðèáóòêîâ³
îá’ºêòè,
ö³íí³ ïàïåðè,
îáë³ãàö³¿,
ãàëóç³
íàðîäíîãî
ãîñïîäàðñòâà
òîùî.
Ñòðàõîâà
êîìïàí³ÿ öå
îðãàí³çàö³ÿ,
ÿêà çã³äíî ç
îòðèìàíîþ
ë³öåíç³ºþ
áåðå íà ñåáå
çà ïåâíó ïëàòó
çîáîâ’ÿçàííÿ
â³äøêîäóâàòè
ñòðàõóâàëüíèêîâ³
(îñîá³,
çàçíà÷åí³é
ó äîãîâîð³) çàâäàíèé
ñòðàõîâèì
âèïàäêîì
çáèòîê àáî çä³éñíèòè
âèïëàòè
ñòðàõîâèõ
ñóì.
Ôîðìè
³ñíóâàííÿ
ñòðàõîâèõ
êîìïàí³é:
-
Àêö³îíåðí³
ñòðàõîâ³
òîâàðèñòâà
(òèï êîìïàí³¿,
ÿêàñòâîðþºòüñÿ
³ ä³º ç³
ñòàòóòíèì
êàï³òàëîì,
ïîä³ëåíèì íà
237
ïåâíó
ê³ëüê³ñòü
÷àñòîê —
àêö³é.
Îïëà÷åíà àêö³ÿ
äàº ïðàâî ¿¿
âëàñíèêîâ³
íà ó÷àñòü â
óïðàâë³íí³
òîâàðèñòâîì
³ îòðèìàíí³
÷àñòèíè
ïðèáóòêó ó
ôîðì³
äèâ³äåíä³â).
Àêö³îíåðí³
ñòðàõîâ³
òîâàðèñòâà
ñòâîðþþòüñÿ
ÿê ó ôîðìàõ
çàêðèòèõ,
òàê ³
â³äêðèòèõ
àêö³îíåðíèõ
ñòðàõîâèõ
òîâàðèñòâ.
-
Êåïòèâí³
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿
(àêö³îíåðí³ ñòðàõîâ³êîìïàí³¿,
ÿê³
îáñëóãîâóþòü
ò³ëüêè (àáî)
ïåðåâàæíî
êîðïîðàòèâí³
ñòðàõîâ³ ³íòåðåñè
çàñíîâíèê³â,
à òàêîæ
ñàìîñò³éí³ ãîñïîäàðþþ÷³
ñóá’ºêòè, ßÊ²
âõîäÿòü â
ñòðóêòóðó
áàãàòîïðîô³ëüíèõ
êîíöåðí³â
àáî âåëèêèõ
ô³íàíñîâî-ïðîìèñëîâèõ
ãðóï).
-
Äåðæàâí³
ñòðàõîâ³
êîìïàí³¿ —
(ïóáë³÷íî-ïðàâîâàôîðìà
îðãàí³çàö³¿
ñòðàõîâîãî
ôîíäó,
çàñíîâàíà
äåðæàâîþ).
-
Òîâàðèñòâà
âçàºìíîãî
ñòðàõóâàííÿ
(ôîðìà
îðãàí³çàö³¿
ñòðàõîâîãî
ôîíäó íà
îñíîâ³
öåíòðàë³çàö³¿
çàñîá³â
øëÿõîì
ïàéîâî¿ ó÷àñò³
éîãî ÷ëåí³â.
Ó÷àñíèê
îäíî÷àñíî âèçíà÷àºòüñÿ
ÿê
ñòðàõîâèê,
òàê ³
ñòðàõóâàëüíèê);
-
Ïåðåñòðàõóâàëüí³
òîâàðèñòâà
(çä³éñíþþòü
«âòîðèííåñòðàõóâàííÿ»
íàéá³ëüø
âåëèêèõ òà
íåáåçïå÷íèõ
ðèçèê³â).
102. Ùî
ðîçóì³ºòüñÿ
ï³ä
«Ìåíåäæìåíòîì
ó ñòðàõîâ³é
êîìïàí³¿»?
Ìåíåäæìåíò
ó ñòðàõîâ³é
êîìïàí³¿ — öå
óïðàâë³ííÿ â
ñòðàõîâ³é
êîìïàí³¿,
ÿêå áàçóºòüñÿ
íà îäíîìó ç
òðüîõ
ïðèíöèï³â:
ïðèíöèï³ ë³í³éíîãî
ï³äïîðÿäêóâàííÿ;
ïðèíöèï³
ôóíêö³îíàëüíîãî
ï³äïîðÿäêóâàííÿ;
ïðèíöèï³
ë³í³éíî-øòàáíîãî
ï³äïîðÿäêóâàííÿ,
ùî
çàáåçïå÷óº
îïòèì³çàö³þ
ìàòåð³àëüíèõ,
ô³íàíñîâèõ,
òðóäîâèõ òà
³íôîðìàö³éíèõ
ðåñóðñ³â
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿.
Ïðèíöèï
ë³í³éíîãî
ï³äïîðÿäêóâàííÿ
— îçíà÷àº, ùî
âèùåñòîÿ÷³
êåð³âíèêè
íàä³ëÿþòüñÿ ïðàâîì
äàâàòè
ðîçïîðÿäæåííÿ
íèæ÷åñòîÿ÷èì
ñï³âðîá³òíèêàì
ç óñ³õ
ïèòàíü, ùî
âèïëèâàþòü
ç ¿õíüî¿
ä³ÿëüíîñò³.
Ïðèíöèï
ôóíêö³îíàëüíîãî
ï³äïîðÿäêóâàííÿ
— ïðàâî
íàäàííÿ
ðîçïîðÿäæåíü ùîäî
âèêîíàííÿ
êîíêðåòíèõ
ôóíêö³é â³ä òîãî,
õòî ¿õ
âèêîíóº.
Ïðèíöèï
ë³í³éíî-øòàáíîãî
ï³äïîðÿäêóâàííÿ
— ïåðåäáà÷àº
«ìîçãîâ³
öåíòðè», ÿê³
âèêîíóþòü
êîíñóëüòàö³éí³
238
ôóíêö³¿
ó ïðîöåñ³
ñòðàòåã³÷íîãî
ïëàíóâàííÿ,
ï³äãîòîâêè
ð³øåíü ç
³íøèõ
íàéâàæëèâ³øèõ
ïèòàíü
ðîáîòè
êîìïàí³¿. Ðîçâ’ÿçàííÿ
ïðèêëàäíèõ
çàäà÷,
ïîäàíèõ ó ïåðøîìó
ðîçä³ë³.
Ïåðøà
çàäà÷à:
-
Ïðèáóòîê
áåç
ñòâîðåííÿ
ñòðàõîâîãî
ðåçåðâó
áóäåìàêñèìàëüíèé:
-
Ïðèáóòîê
ïðè
ñòâîðåíí³
âëàñíîãî
ñòðàõîâîãî
ðåçåðâóáóäå
50% â³ä
ìàêñèìàëüíîãî:
62500 ãðí. [3,125 õ (60000 — — 20000 — 20000)];
-
Ïðèáóòîê
ïðè
çâåðíåíí³ äî
ïîñëóã
ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿
áóäå
ñòàíîâèòè 96%
â³ä ìàêñèìàëüíîãî:
120000 ãðí. [3, 125 õ (60000 — 20000 + 1600],
äå âàðò³ñòü
ñòðàõîâîãî
çàõèñòó
äîð³âíþº 1600
ãðí. [20000 õ 0,08];
Âèñíîâîê:
Ïðèáóòîê
áóäå ìàéæå
ìàêñèìàëüíèì,
ÿêùî
çâåðíóòèñÿ
äî ïîñëóã
ñòðàõîâèêà.
Ïðè öüîìó
ï³äïðèºìåöü
îòðèìóº é
«ñòðàõîâå
ïîêðèòòÿ»
ñâîº¿
ä³ÿëüíîñò³,
òîáòî «áåçòóðáîòí³ñòü»
ñâîº¿
ä³ÿëüíîñò³.
Äðóãà
çàäà÷à:
-
Âèçíà÷àºìî
çàãàëüíó
ñòðàõîâó
ñóìó:
6500 + 8000 — 8200 = 22700
ãðí.;
-
Âèçíà÷àºìî
÷àñòêè
òðüîõ
ñòðàõîâèê³â
ó çàãàëüí³éñòðàõîâ³é
ñóì³:
² — 0,286 [6500:22700]; ²² — 0,352
[8000:22700]; ²²² — 0,361 [8200:22700].
-
Âèïëàòè
êîæíîãî
ñòðàõîâèêà
ïî êîíòðèáóö³¿
(ç
óðàõóâàííÿì
ïðèíöèïó
ñòðàõóâàííÿ
ñòâîðåííÿ
ìàêñèìàëüíîãî
áëàãîïîëó÷÷ÿ
êë³ºíòó)
âèçíà÷àºìî
ç
óðàõóâàííÿ
ñòðàõîâî¿
ñóìè
çíà÷åíü ó
ðîçì³ð³ 8200 ãðí,
ôðàíøèç (áåçóìîâíèõ
òà óìîâíî¿), ³
öå
ñòàíîâèòü,
ãðí:
² — 1935 [8200 õ (0,286 —
0,05)];
²² — 2476 [8200 õ
(0,352 — 0,005)]; ²²² — 2968 [18200 õ 0,361]
Òðåòÿ
çàäà÷à:
-
Ñòðàõîâà
ñóìà:
268800 ãðí [300 õ
32 õ 28];
239
-
Ñòðàõîâèé
ïëàò³æ:
20160 ãðí [(300
õ 32 õ 28) õ (ÎÄ — 0,25)]. -
Ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
ñòàíîâèòèìå:
255360 ãðí [268800 — (300 õ 32
õ 28) õ 0,05], àëå,
çã³äíî ç
ðåçóëüòàòàìè
ðåêîìåíäàö³é
ïî ïðåâåíö³¿
çáèòê³â, òà
ïðè ðîçãëÿä³
ñïðàâè ùîäî
â³äøêîäóâàííÿ,
ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
áóäå
äîð³âíþâàòè
ëèøå:
18105 ãðí [31545 -13440],
òîìó ùî:
-13440 ãðí —
ö³íà áåçóìîâíî¿
ôðàíøèçè: [ (300 õ
32 õ
28) õ 0,05];
-
31545 ãðí — ñóìà
ôàêòè÷íèõ
çáèòê³â íà
çàñòðàõîâàí³é
ïëîù³ ç
óðàõóâàííÿì
ôàêòè÷íî¿ ñïëàòè
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â,
îñê³ëüêè:
-
âòðàòà
âðîæàþ
îçèìî¿
ïøåíèö³ ç
ãåêòàðà ñòàíîâèëà:
20,9 ö [(32 (3552: 320)]; -
òîáòî â
ãðîøîâîìó
âèðàç³: 585 ãðí [20,9
õ 28] ç ãåêòàðà; -
à ç óñ³º¿
ïëîù³:
187200 ãðí [585 õ
320];
-
âàðò³ñòü
óðîæàþ
êóëüòóð,
ïîñ³ÿíèõ ³
ï³äñ³ÿíèõ
íàïëîùàõ
çàãèáëèõ ³
ïîøêîäæåíèõ
ïîñ³â³â
ïøåíèö³
ñòàíîâèòü:
139330 ãðí [127000 (25400 õ 5)
öóêð. áóðÿê³â +
+12300(8200 õ 1,5) çåëåíèõ
êîðì³â];
-
òîä³ ñóìà
âòðàò
ïøåíèö³ çà
ì³íóñîì
âàðòîñò³
âðîæàþöóêðîâèõ
áóðÿê³â òà
çåëåíèõ êîðì³â
(ïðåâåíö³ÿ)
áóäå:
47900 ãðí
[187200-139300]; à çâ³äñè:
-
ñóìà
÷èñòèõ
âòðàò
ïøåíèö³ ç
ðîçðàõóíêó íà
1 ãà
áóäåñòàíîâèòè:
149 ãðí [47900:320], à
ñóìà âòðàò
íà çàñòðàõîâàí³é
ïëîù³
îçèìî¿
ïøåíèö³
áóäå:
45000 ãðí [150 õ
300].
Ñóìà æ
çáèòê³â íà
çàñòðàõîâàí³é
ïëîù³, ç óðàõóâàííÿì
êîåô³ö³ºíòà
ôàêòè÷íî¿
ñïëàòè
ñòðàõîâèõ
ïëàòåæ³â,
áóäå
ñòàíîâèòè:
31545 ãðí [45000 õ
0,701].
240
×åòâåðòà
çàäà÷à:
-
Ãðàô³÷íå
çîáðàæåííÿ:

Ïîêàçóº:
íàéïèëüí³øî¿
óâàãè
ïîòðåáóþòü ô³íàíñîâ³
çâ’ÿçêè ²²; ²²²
òà V²² —
ì’ÿñîìîëî÷íîãî
êîìá³íàòó,
ÿêèé º, ç
îäíîãî áîêó,
ñïîæèâà÷åì
âèðîá³â ÇÁÂ
òà ïðîäóêö³¿
ñ³ëüñüêîãî
ãîñïîäàðñòâà
(çâ’ÿçêè I²² òà
VII), à ç äðóãîãî — âèðîáíèêîì
ïðîäóêö³¿,
ÿêà ôîðìóº
âåñü ëàíöþã
ãðîøîâî¿
ïðîïëàòè
íàäàíîãî
êîìïëåêñó
(çâ’ÿçîê ²² ç³
çâ’ÿçêîì ²).
-
Ïîòðåáà
êîøò³â äëÿ
áåçóïèííîãî
áóä³âíèöòâà,
ÿêèéïðîâîäèòü
ì’ÿñîìîëî÷íèé
êîìá³íàò, ÿê
ïðîïëàòà
òîðã³âë³ òà
ãðîìàäÿí íà
äîáó
ñòàíîâèòü:
11755 ãðí [62 õ 96 + (62 õ 96
õ 0,975)]; — ² ñòðàõîâà
ñóìà.
-
Ïîòðåáà
êîøò³â íà
äîáó ðîáîòè
Ð³âíåíñüêî¿
ÀÑ ïîâèííà
ñòàíîâèòè:
1436 ãðí [(6000 õ 12 õ 3,51
õ 1, 04) 6 (30 + 31 + 30 + 31 + 30 + 31)] — ²²
ñòðàõîâà
ñóìà.
-
Ïîòðåáà
ãðîøåé
Çäîëáóí³âñüêîãî
ÖÇ íà äîáó çà
âæèâàííÿ
åëåêòðîååíåðã³¿
ÀÑ ñòàíîâèòü:
2350 ãðí [23500 õ
0,1] — ²²²
ñòðàõîâà
ñóìà
-
Ïðîïëàòà
ì’ÿñîìîëî÷íîãî
êîìá³íàòó
çàâîäó ÇÁÂ
çàçàë³çîáåòîíí³
âèðîáè â
äîáó ñòàíîâèòü:
5952 ãðí [62 õ 96] —
²Vñòðàõîâà
ñóìà.
ßê
áà÷èìî,
íàéá³ëüøà —
÷åòâåðòà
ñòðàõîâà ñóìà,
íåñòà÷à
ÿêî¿ ìîæå
ïðèçâåñòè äî
çðèâó áåçïå÷íîãî
á³çíåñó
âñüîãî
ëàíöþãà
êîìïëåêñó.
241
Ç îãëÿäó
íà òåðì³í
ïðîïëàòè çà
òâåëè êðèòè÷íà
(çã³äíî óìîâ —
çà äâà ì³ñÿö³
äî ïîñòàâêè)
ñóìà
ïðîïëàòè ìàº
áóòè
àêóìóëüîâàíà
çà ÷îòèðè
ì³ñÿö³, ìàºìî
æ:
3,7 ì³ñÿöÿ [(6000
õ 12 õ 3,51 õ 1,04): 2350], ùî
â³äïîâ³äàº
âèìîãàì.
Çã³äíî ç
çàêîíîì
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»,
ñåðåä âèìîã
âëàñíîãî
óòðèìàííÿ
ñòðàõîâèêîì
ðèçèêó (10% â³ä
ãðîøîâèõ
àêòèâ³â ñòðàõîâî¿
êîìïàí³¿),
òåðì³í
íàñòóïó
ñòðàõîâî¿
ïîä³¿ áóäå
ï³ñëÿ:
12 ä³á [(700000 õ
0,1): 5952].
Â³äïîâ³ä³
ïî
âàð³àíòàõ:
10 ä³á —
â³äøêîäóâàííÿ
0, îñê³ëüêè
òåðì³í ñòðàõîâî¿
ïîä³¿ çã³äíî
ç
ðîçðàõóíêîì
íàäàº ï³ñëÿ 12
äîáè; 20 ä³á — 168% [70000: [70000 =
(5952 õ (20 — 12)] õ 100, òîáòî:
117600 ãðí; 30 ä³á — 253%, òîáòî
177100 ãðí; 40 ä³á — 338% [ 236600]
ãðí; 50 ä³á — 423% [296100]
ãðí; 60 ä³á — 508% [5355600]
ãðí; 90 ä³á — 763% [534100] ãðí;
120 ä³á — 1018% [712600] ãðí; 150
ä³á — 1274% [891800] ãðí; 180
ä³á — 1526% [1068200] ãðí.
Âèñíîâîê:
ï³ñëÿ
çàòðèìêè
ïðîïëàòè íà 118
ä³á ñòðàõîâà
êîìïàí³ÿ
ñòàº
íåïëàòîçäàòíîþ,
ðèçèêè
òðåáà
ïåðåñòðàõîâóâàòè.
Ï’ÿòà
çàäà÷à:
1.
Ñòðàõîâèê
çàëèøàºòüñÿ
ïëàòîñïðîìîæíèì
íåçàëåæíî
â³ä òîãî,
ÿêèé îá’ºêò — À,
Â, Ñ, Ä ÷è Å
çàãèíå,
òîìó
ïåðåñòðàõóâàííÿ
íå ïîòð³áíå;
ñòðàõîâå
â³äøêîäóâàííÿ
áóäå:
30000 ãðí [(30000
õ 0,2) õ 5].
2.
Âñüîãî
íåòòî-ïðåì³é
áóäå:
44000 ãðí [6000 õ 4 + 2000],
äå çà
îá’ºêòàìè
ïðåì³¿
ñêëàäàþòü:
À = 600 [3000 õ 0,2]
Â = 600 [3000 õ 0,2]
Ñ = 6000 [10000 õ 0,2]
Ä = 2000 [10000 õ 0,2]
Å = 600 [3000 õ 0,2]
Êîëè
çàãèíóòü
îá’ºêòè À, Â, Ñ
÷è Å —
ñòðàõîâèê
ïëàòîçäàòíèé,
à êîëè — Ä, òî
ñòðàõîâèêó
òðåáà 70000 ãðí ðè-
242
çèêó
ïåðåäàòè íà
ïåðåñòðàõóâàííÿ,
à 30000 ðèçèêó
çàëèøèòè íà
âëàñíîìó
óòðèìàíí³
(äîãîâ³ð
åêñöåäåíòà
ñóìè).
3.
Ìîæíà
ïåðåäàòè â
ïåðåñòðàõóâàííÿ
÷àñòêè ñóì
ðèçèê³â (ïî 70000
ãðí) îá’ºêò³â
À òà Ä, àëå çà óìîâè,
ùî ãèíå
ò³ëüêè îäèí
îá’ºêò ç ï’ÿòè
çàñòðàõîâàíèõ,
óêëàäàþòü
äîãîâ³ð
ïåðåñòðàõóâàííÿ
âñüîãî
ïîðòôåëÿ
ñòðàõóâàííÿ
— äîãîâ³ð
åêñöåäåíòà
çáèòêîâîñò³,
çà ÿêèì ïåðåñòðàõîâèê
áóäå íåñòè
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ò³ëüêè òîä³,
êîëè ó
ðåçóëüòàò³
íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî
âèïàäêó
îáóìîâëåíà
ñóìà â³äøêîäóâàííÿ
áóäå á³ëüøà
í³æ 30000 ãðí.
4.
Êîëè á
êîæåí
ñòðàõîâèê
ä³ÿâ ó
³çîëüîâàíîìó
ïðîñòîð³ òà
áóâ áè íà 100%
ìîíîïîë³ñòîì
= ñòðàõîâèêîì
Õ òà Z, ùîá
áóòè
ïëàòîçäàòíèìè,
ìóñèâ áè îòðèìàòè
â³ä
ñòðàõóâàëüíèê³â
ïî 15000 ãðí ó âèãëÿä³
íåòòî-ïðåì³é
ùîäî ñâî¿õ
çàñòðàõîâàíèõ
îá’ºêò³â,
òîáòî
ñòðàõîâèé
òàðèô ñòàíîâèâ
áè 50%. À
ñòðàõîâèê Y ç
ñâîãî
îá’ºêòà ïîâèíåí
áóâ áè
îòðèìàòè 100%.
Ñòðàõóâàííÿ
ïðè öüîìó
áóëî á
ïîâíèì
àáñóðäîì,
òèì ïà÷å, ùî íà
ñòðàõîâîìó
ðèíêó âæå ä³º
ñòðàõîâèé
òàðèô ó 20%.
Òîìó òðåáà,
ùîá êîæíèé
ñòðàõîâèê çàëèøèâ
ó ñåáå íà
âëàñíîìó
óòðèìàíí³
ðèçèê ò³ëüêè
â 1/3 âàðòîñò³
çàñòðàõîâàíîãî
îá’ºêòà, à 2/3
ðèçèêó
â³ääàâ áè ó
ïåðåñòðàõóâàííÿ,
ïðèéíÿâøè
ïðè öüîìó ó
ïåðåñòðàõóâàííÿ
ç êîæíîãî
îá’ºêòà ïî 1/3
â³äïîâ³äàëüíîñò³
âàðòîñò³
öèõ îá’ºêò³â,
çàñòðàõîâàíèõ
³íøèìè ñòðàõîâèêàìè.
Òîáòî, ïðè
öüîìó:
-
çàãàëüíà
ñóìà
íåòòî-ïðåì³é,
ÿê³ òåïåð áóäå
ìàòè
ñòðàõîâèê Õ
ó
ðîçïîðÿäæåíí³
áóäå äîð³âíþâàòè
10000 ãðí, òîìó ùî
â³í:
-
ïåðåäàº
ñòðàõîâèêàìè
Y òà Z çà
îá’ºêòè À òà Â
ãðîøîâ³
ïðåì³¿ ó
ñóì³:
8000 ãðí [(30000
õ 0,2) õ 2 õ 2/3];
- à
ïðèéìàº çà
îá’ºêòè Ñ, Ä ³ Å
ïî 1/3 ÷àñòêè
ïðåì³é, ùî â
ñóì³
ñòàíîâèòü:
6000 ãðí [( 30000
õ 0,2) õ 3 õ 1/3], ³ òîìó
- âñüîãî ó
íüîãî áóäå:
10000 [12000 — 8000 + 6000].
-
çâ³äñè:
ìàêñèìàëüíà
ñóìà, ÿêó
ìóñèòü âèïëàòèòèñòðàõîâèê
Õ ïðè
çàãèáåë³
áóäü-ÿêîãî
îá’ºêòà,
òàêîæ áóäå
243
ñòàíîâèòè
10000 ãðí,
îñê³ëüêè â³í
çà êîæíèé îá’ºêò
òåïåð íåñå
â³äïîâ³äàëüí³ñòü
ò³ëüêè â 1/3
âàðòîñò³
îá’ºêòà.
Îïåðàö³¿
ñòðàõîâèêà Y
áóäóòü òàê³:
-
â³í ïåðåäàº
ñòðàõîâèêàì
Õ ³ Z ïî 1/3
â³äïîâ³äàëüíîñò³
çà îá’ºêò Ñ, à 1/3
çàëèøàº
ñîá³ íà
âëàñíîìó óòðèìàíí³.
Îäíî÷àñíî
ïðèéìàº ó
ïåðåñòðàõóâàííÿ
â³ä
ñòðàõîâèê³â
Õ òà Z ïî 1/3
â³äïîâ³äàëüíîñòåé
ïî ðèçèêàõ À
³ Â òà Ä ³ Å.
Çàãàëüíà
ñóìà
íåòòî-ïðåì³é,
ÿêó â³í îòðèìóº,
òåïåð òåæ
áóäå
äîð³âíþâàòè
10000 ãðí, îñê³ëüêè:
-
ïåðåäàíî
ïåðåñòðàõîâèêàì
X òà Z 4000 ãðí. ç 6000
ãðí, îòðèìàíèõ
íèì çà îá’ºêò
Ñ, ó âèãëÿä³
ñòðàõîâî¿
ïðåì³¿,
çàëèøèëîñÿ: 2000
ãðí [30000 õ 0,2 õ 2/3], à
îòðèìàíî çà
ïåðåñòðàõóâàííÿ
8000 ãðí çà
îá’ºêòè À, Â, Ä
òà Å â³ä
ñòðàõîâèê³â
X òà Z: 8000 ãðí [30000 õ 0,2 õ
1/3 õ 4], òîáòî
ðàçîì: 10000 ãðí [2000 +
8000].
ßê
áà÷èìî,
ñòðàõîâèêîì
Y îòðèìàíà
çàãàëüíà
ñóìà
íåòòî-ïðåì³é,
òîæ äîçâîëÿº
éîìó âèêîíàòè
ñâî¿
çîáîâ’ÿçàííÿ
íåçàëåæíî
â³ä òîãî,
ÿêèé îá’ºêò
çàãèíå ïðîòÿãîì
òåðì³íó ä³¿
äîãîâîð³â
ñòðàõóâàííÿ.
-
Ùî
ñòîñóºòüñÿ
îïåðàö³é
ñòðàõîâèêà Z,
òî âîíè
òàê³æ, ÿê ³
îïåðàö³¿
ñòðàõîâèêà
Õ.
Ë²ÒÅÐÀÒÓÐÀ
1.
Êîíñòèòóö³ÿ
Óêðà¿íè: Ïðèéíÿòà
íà ï’ÿò³é
ñåñ³¿
Âåðõîâíî¿
Ðàäè Óêðà¿íè
28 ÷åðâíÿ 1996 ðîêó.—
Ê.: Ïðîñâ³òà, 1996.
2.
Çàêîí
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
â³ä 7 áåðåçíÿ 1996
ð. ç³ çì³íàìè
òà
äîïîâíåííÿìè
//Â³äîìîñò³
Âåðõîâíî¿ Ðàäè
Óêðà¿íè.
3.
Çàêîí
Óêðà¿íè «Ïðî
âíåñåííÿ
çì³í äî
çàêîíó
Óêðà¿íè «Ïðî
ñòðàõóâàííÿ»
// Ãîëîñ
Óêðà¿íè.— 1997.—     14
ëèñòîïàäà.
4.
Çàêîí
Ðîññèéñêîé
Ôåäåðàöèè «Î
ñòðàõîâàíèè»
/Ñáîðíèê
íîðìàòèâíûõ
äîêóìåíòîâ.—
Ì.: ÞÐÀÉÒ, 1997.
5.
Öèâ³ëüíèé
êîäåêñ
Óêðà¿íè.
6.
Öèâ³ëüíå
ïðàâî
//Ï³äîïðèãîðà
Î.À., Áîáðîâà
Ä.Â. òà ³íø³.—
Ê.,
«Âåíòóð³», 1997.
7.
Çàêîíîäàâñòâî
Óêðà¿íè
ïðî
ñòðàõóâàííÿ
// Áþëåòåíü
çàêîíîäàâñòâà
³ þðèäè÷íî¿
ïðàêòèêè
Óêðà¿íè.— Ê.:
Þð³íêîì, 1997.
8.
Ïîëîæåííÿ
«Ïðî
Êîì³òåò ó
ñïðàâàõ
íàãëÿäó çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ».
Çàòâ.
Ïîñòàíîâîþ
Êàá³íåòó Ì³í³ñòð³â
Óêðà¿íè, ¹ 166,
â³ä 14.03.94 ð.
9.
Ïîëîæåííÿ
ïðî
ïîðÿäîê
çä³éñíåííÿ
ñòðàõîâî¿
ä³ÿëüíîñò³
â³äîêðåìëåíèìè
ï³äðîçä³ëàìè
ñòðàõîâèê³â:
Íàêàç
Êîì³òåòó ó
ñïðàâàõ
íàãëÿäó çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ, ¹ 13,
â³ä 12.03.94ð.
10.
Ïîëîæåííÿ
ïðî
ïîðÿäîê ³
óìîâè
ñòðàõóâàííÿ
ìàéíà äåðæàâíèõ
ï³äïðèºìñòâ
³
îðãàí³çàö³é.
Çàòâ. Ïîñòàíîâîþ
Êàá³íåòó
ì³í³ñòð³â
Óêðà¿íè, ¹ 195,
â³ä 20.03.95 ð.
11.
Ïîëîæåííÿ
ïðî
îáîâ’ÿçêîâå
îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
â³ä
íåùàñíèõ
âèïàäê³â íà
òðàíñïîðò³.
Çàòâ. Ïîñòàíîâîþ
Êàá³íåòó
Ì³í³ñòð³â
Óêðà¿íè, ¹ 469,
â³ä 26.06.95 ð.
12.
Ïðî
îáîâ’ÿçêîâå
îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ
íà ïîâ³òðÿíîìó,çàë³çíè÷íîìó,
ìîðñüêîìó,
âíóòð³øíüîìó
âîäíîìó ³
àâòîìîá³ëüíîìó
òðàíñïîðò³.
Çàòâ.
Ïîñòàíîâîþ
Êàá³íåòó
Ì³í³ñòð³â
Óêðà¿íè ¹ 155,
â³ä 02.03.93 ð.
13.
Ïîðÿäîê
³ óìîâè
îáîâ’ÿçêîâîãî
äåðæàâíîãî îñîáèñòîãîñòðàõóâàííÿ
ïîñàäîâèõ
îñ³á
äåðæàâíèõ
ïîäàòêîâèõ
³íñïåêö³é.
Çàòâ.
Ïîñòàíîâîþ
Êàá³íåòó
Ì³í³ñòð³â Óêðà¿íè,
¹ 349, â³ä 3 ÷åðâíÿ
1994 ð.
14.
Ïîëîæåííÿ
ïðî ïîðÿäîê ³
óìîâè
ïðîâåäåííÿ îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
öèâ³ëüíî¿
â³äïîâ³äàëüíîñò³
âëàñíèê³â
òðàíñïîðòíèõ
çàñîá³â.
Çàòâ.
Ïîñòàíîâîþ
Êàá³íåòó
Ì³í³ñòð³â
Óêðà¿íè, ¹ 1175,
â³ä 28.09.96ð.
15.
Ïîðÿäîê
³ óìîâè
îáîâ’ÿçêîâîãî
äåðæàâíîãî îñîáèñòîãîñòðàõóâàííÿ
ñëóæáîâèõ
îñ³á
äåðæàâíèõ
ïîäàòêîâèõ
³íñïåêö³é.
Çàòâ.
Ïîñòàíîâîþ
Êàá³íåòó
Ì³í³ñòð³â
Óêðà¿íè, ¹ 349,
â³ä
3.06.94 ð.
245
16.
Óìîâè
îáîâ’ÿçêîâîãî
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ ³
ñïåö³àë³ñò³ââåòåðèíàðíî¿
ìåäèöèíè.
Çàòâ.
Ïîñòàíîâîþ
Êàá³íåòó
Ì³í³ñòð³â
Óêðà¿íè, ¹ 116,
â³ä 22.02.94 ð.
17.
Ïîðÿäîê
ïðîõîäæåííÿ
â
Óêðñòðàõíàãëÿä³
äîêóìåíò³â
ïîë³öåíçóâàííþ,
ÿê³
íàäõîäÿòü â³ä
ñòðàõîâèõ
îðãàí³çàö³é:
Íàêàç
Êîì³òåòó ó
ñïðàâàõ
íàãëÿäó çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ, ¹ 8,
â³ä 22.01.96.
18.
Òèì÷àñîâà
ìåòîäèêà
ôîðìóâàííÿ
ðåçåðâ³â ³ç
ñòðàõóâàííÿæèòòÿ.
Çàòâåðäæåíî
Íàêàçîì
Êîì³òåòó ó
ñïðàâàõ
íàãëÿäó çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ, ¹ 75,
â³ä 27.10.1995 ð.
19.
Òèì÷àñîâå
Ïîëîæåííÿ
ïðî ïîðÿäîê
ôîðìóâàííÿ
³ðîçì³ùåííÿ
ñòðàõîâèõ
ðåçåðâ³â.
Çàòâåðäæåíî
Íàêàçîì
Êîì³òåòó ó
ñïðàâàõ
íàãëÿäó çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ, ¹ 12,
â³ä 12.03.1994 ð. 20. Ïðî
ð³÷íó áóõãàëòåðñüêó
çâ³òí³ñòü
ñòðàõîâèõ
îðãàí³çàö³é.
Íàêàç
Êîì³òåòó ó
ñïðàâàõ
íàãëÿäó çà
ñòðàõîâîþ
ä³ÿëüí³ñòþ, ¹ 79,
â³ä 4.11.1995 ð.
21.
Ðîç’ÿñíåííÿ
Óêðñòðàõíàãëÿäó
ùîäî
îñîáëèâîñòåéçä³éñíåííÿ
ñòðàõóâàííÿ
æèòòÿ òà
îïîäàòêóâàííÿ
âèïëàò
ñòðàõîâèõ
ñóì â óìîâàõ
³íôëÿö³¿ //
Óêðà¿íà-business, ¹ 22, 27
ëèïíÿ 1995 ð.
22.
Êîäåêñ
ïðîôåñ³éíî¿
åòèêè
ñòðàõîâèê³â
Óêðà¿íè.
Ïðèéíÿòî ²²
ç’¿çäîì
ñòðàõîâèê³â-÷ëåí³â
Ë³ãè
ñòðàõîâèõ
îðãàí³çàö³é
Óêðà¿íè 2
æîâòíÿ 1996 ð.
23.
Àáàëîâà
Ñ. Ïîñòàâùèêè
èíâåñòèöèîííîãî
êàïèòàëà.— Ñòðàõîâîå
ðåâþ.— Ì.: Àíêèë,
1997.
24.
Àçèìîâà
Ò.À., Õàñêèí
Â.Â. Îñíîâû
ýêîðàçâèòèÿ.—
Ì.: Èçä-âî
Ðîññèéñêîé ýêîíîìè÷åñêîé
àêàäåìèè, 1994.
25.
Àëåêñàíäðîâ
À.À. Ñòðàõîâàíèå.—
Ì.: Ïðèîð, 1998.
26.
Àëåêñàíäðîâà
Ò.Ã.,
Ìåùåðÿêîâà
Î.Â. Êîììåð÷åñêîå
ñòðàõîâàíèå:
Ñïðàâî÷íèê.—
Ì.: Èí-ò íîâîé
ýêîíîìèêè, 1996.
27.
Àëåíè÷åâ
Â.Â. Ñòðàõîâàíèå
êðåäèòíûõ è
èíûõ
ôèíàíñîâûõ
ðèñêîâ: Ïðàêò.
ðóê.— 2-å èçä.,
èñïð. è äîï.— Ì.:
ÀÎ «ÈñòÑåðâèñ»,
1994.
28.
Àëåíè÷åâ
Â.Â.,
Àëåíè÷åâà Ò.Ä.
Ñòðàõîâàíèå
âàëþòíûõ
ðèñêîâ,
áàíêîâñêèõ
è
ýêñïîðòíûõ
êîììåð÷åñêèõ
êðåäèòîâ.— Ì.:
ÀÎ
«Èñò-Ñåðâèñ», 1994.
29.
Àìîøà
À.È.
Äèôôåðåíöèàöèÿ
òàðèôíûõ
ñòàâîê
îáÿçàòåëüíîãî
ãîñóäàðñòâåííîãî
ñòðàõîâàíèÿ.—
Äîíåöê: ÈÝÏ, 1994.
30.
Àíó÷èí
Â.À. Ãåîãðàôè÷åñêèé
ôàêòîð â
ðàçâèòèè
îáùåñòâà.— Ì.:
Ìûñëü, 1982.
31.
Áàçèëåâè÷
Â.Ä.,
Áàçèëåâè÷
Ê.Ñ. Ñòðàõîâà
ñïðàâà.— Ê.:
Çíàííÿ, 1997.
32.
Áàçèëåâè÷
Â.Ä. Ñòðàõîâèé
ðèíîê:
Íàâ÷àë.
ïîñ³á.— Ê.:
ÊÄÒÅÓ, 1998.
33.
Áàòîðèí
Â.Ã. Ñòðàõîâàíèå
äåòåé.— Ì.:
Ôèíàíñû è
ñòàòèñòàêà.—
1990.
246
34.
Áàòîðèí
Â.Ã. Ñòðàõîâàíèå
äîïîëíèòåëüíîé
ïåíñèè.—
Ì.:
Ôèíàíñû è
ñòàòèñòèêà,
1988.
35.
Áåðö
Ã. Ãëîáàëüíîå
ïîòåïëåíèå è
ñòðàõîâûå
îïåðàöèè //
Ïðèðîäà è
ðåñóðñû, 1991, ¹ 2.
36.
Á³ëåí÷óê
Ä.Ï., Á³ëåí÷óê
Ï.Ä., Çàëåòîâ
Î.Ì., Êëèìåíêî
Í.². Ñòðàõîâå
ïðàâî
Óêðà¿íè.
Ï³äðó÷íèê
äëÿ âèùèõ
íàâ÷àëüíèõ
çàêëàä³â. Çà
ðåä. Ï.Ä.
Á³ëåí÷óêà ³
Ïðåçèäåíòà
Ë³ãè
ñòðàõîâèõ
îðãàí³çàö³é
Óêðà¿íè Î.Ô.
Ô³ëîíþêà.— Ê.:
Àòèêà, 1999.
37.
Áóÿíêèíà
Í. Ôèíàíñîâî-ýêîíîìè÷åñêèé
àíàëèç
âíóòðåííåé
ñðåäû
ñòðàõîâîé
îðãàíèçàöèè
ïðè îñóùåñòâëåíèè
ñòðàòåãè÷åñêîãî
óïðàâëåíèÿ.—
Ñòðàõîâîå ðåâþ.—
Ì.: Àíêèë, 1997.
38.
Áóððîó
Ê. Îñíîâû
ñòðàõîâé
ñòàòèñòèêè:
Ïåð. ñ íåì.— Ì.: Èçä.
öåíòð «ÀÍÊÈË»,
1996.
39.
Âàðüêèíà
Ò.È. Ñòðàõîâàíèå
äîìàøíåãî
èìóùåñòâà.—
Ì.: Ôèíàíñû è
ñòàòèñòèêà,
1983.
40.
Âàñèëüºâ
Â.À. Ìîðñêîå
ñòðàõîâàíèå.—
Ì.: Òðàíñïîðò,
1972.
41.
Âíóêîâà
Í.Í. Ïðàêòèêà
ñòðàõîâîãî
á³çíåñó.— Ê.:
Ëèáðà, 1994.
42.
Âîáëûé
Ê.Ã. Îñíîâû
ýêîíîìèè
ñòðàõîâàíèÿ.—
Ì.: Àíêèë, 1995.
43.
Ãàïàíþê
Ì.À., Ìàëüêî Â.².
Ïåðåäóìîâè
òà
ïåðñïåêòèâè
ðîçâèòêó
åêîëîã³÷íîãî
ñòðàõóâàííÿ
â Óêðà¿í³ //
Ô³íàíñè
Óêðà¿íè.— 1997.— ¹ 7.
44.
Ãàëàãóçà
Í. Ïîäðàçäåëåíèå
ïî
óðåãóëèðîâàíèþ
óáûòêîâ —
âàæíåéøèé
ýëåìåíò
ñòðóêòóðû
ñòðàõîâîé
êîìïàíèè.—
Ñòðàõîâîå
ðåâþ.— Ì.: Àíêèë,
1998.
45.
Ãâîçäåíêî
À. À. Îñíîâû
ñòðàõîâàíèÿ:
Ó÷åáíèê.— Ì.:
Ôèíàíñû è
ñòàòèñòèêà,
1998.
46.
Ãëåéçåð
Ð., Òàðàñîâà Í. Âíà÷àëå
áûë ïðîãíîç...—
Ñòðàõîâîå
ðåâþ.— Ì.: Àíêèë,
1998.
47.
Ãîëä
Äæ. Ïñèõîëîãèÿ
è ãåîãðàôèÿ.—
Ì.: Ïðîãðåññ, 1990. 48. Ãîñóäàðñòâåííîå
ñòðàõîâàíèå:
Èíôîðì.
ìàòåðèàëû.— Ì.:
Ôèíàíñû è
ñòàòèñòèêà,
1989.
49.
Ãîñóäàðñòâåííîå
ñòðàõîâàíèå:
Èíôîðì.
ìàòåðèàëû.— Ì.:
Ôèíàíñû è
ñòàòèñòèêà,
1990.
50.
Ãîñóäàðñòâåííîå
ñòðàõîâàíèå:
Èíôîðì. ìàòåðèàëû.—Ì.:
Ôèíàíñû è
ñòàòèñòèêà,
1991,
51.
Ãîñóäàðñòâåííîå
ñòðàõîâàíèå
â ÑÑÑÐ: Ó÷åá. /
Ïîä ðåä.
Â.Â.Øàõîâà.—
Ì.: Ôèíàíñû è
ñòàòèñòèêà,
1989.
52.
Ãîñóäàðñòâåííîå
ñòðàõîâàíèå
â ÑÑÑÐ: Ó÷åá. /
Ïîä ðåä.
Ä.È.
Ðåéòìàíà.— Ì.:
Ôèíàíñû è
ñòàòèñòèêà,
1989.
53.
Ãóìèëåâ
Ë.Í. Ýòíîãåíåç
è áèîñôåðà
Çåìëè.— Ë.:
Ãèäðîìåòåîèçäàò,
1990.
54.
Åôèìîâ
Ñ.Ë. Äåëîâàÿ
ïðàêòèêà
ñòðàõîâîãî
àãåíòà è áðîêåðà:
Ó÷åáí.
ïîñîáèå.— Ì.:
Ñòðàõîâîé
ïîëèñ: ÞÍÈÒÈ,
1996.
247
55.
Åôèìîâ
Ñ. Ë. Îðãàíèçàöèÿ
óïðàâëåíèÿ
ñòðàõîâîé
êîìïàíèåé:
òåîðèÿ, ïðàêòèêà,
çàðóáåæíûé
îïûò.— Ì.:
Ðîñ.þðèä. èçä.
äîì. 1995.
56.
Æóêîâ
Å.Ô. Ñòðàõîâûå
ìîíîïîëèè â
ýêîíîìèêå
ÑØÀ.—
Ì.: Íàóêà,
1971.
57.
Æóðàâëåâ
Þ.Ì., Ñåêåðåæ
È.Ã. Ñòðàõîâàíèå
è
ïåðåñòðàõîâàíèå
(òåîðèÿ è ïðàêòèêà).—
Ì.: Àíêèë, 1993.
58.
Æóðàâëåâ
Þ.Ì. Èíîñòðàííîå
ñòðàõîâàíèå
â ÑÑÑÐ.
Òåîðèÿ è
ïðàêòèêà.— Ì.:
Ôèíàíñû è
ñòàòèñòèêà,
1983.
59.
Æóðàâëåâ
Þ.Ì. Ñòðàõîâàíèå
âî
âíåøíåçêîíîìè÷åñêèõ
ñâÿçÿõ.— Ì.:
ÀÍÊÈË, 1993.
60.
Æóðàâëåâ
Þ.Ì. Ñòðàõîâàíèå
ïðîôåññèîíàëüíîé
îòâåòñòâåííîñòè.—
Ì.: ÞÍÈÑ, 1991.
61.
Æóðàâëåâ
Þ.Ì. Ôîðìû è
ìåòîäû
ïðîâåäåíèÿ
ïåðåñòðàõîâî÷íûõ
îïåðàöèé.
Îñíîâíûå
âèäû ïåðåñòðàõîâî÷íûõ
äîãîâîðîâ.— Ì.:
ÞÍÈÑ, 1993.
62.
Çàðóáà
Î. Ä. Îñíîâè
ñòðàõóâàííÿ.—
Ê.: ÓÔ²ÌÁ, 1995.
63.
Çàðóáà
Î. Ä. Ñòðàõîâà
ñïðàâà:
Ï³äðó÷íèê.— Ê.,
1998.— 363 ñ.
64.
Çåðíîâ
À., Çóáåö À. Âçàèìîäåéñòâèå
êðèòåðèåâ
âûáîðà.—
Ñòðàõîâîå
ðåâþ.— Ì.: Àíêèë,
1997.
65.
Çåðíîâ
À., Çóáåö À. Ìîùíûé
ôàêòîð
ïðèòÿæåíèÿ
èëè ïðè÷èíà
áåãñòâà.—
Ñòðàõîâîå
ðåâþ.— Ì.: Àíêèë,
1997.
66.
Êàãàëîâñêàÿ
Ý.Ò. Ñïðàâî÷íîå
ïîñîáèå ïî
ìåäèöèíñêîìó
ñòðàõîâàíèþ
â Ðîññèè.— Ì.:
ÞÍÈÑ, 1993.
67.
Êàìûêèíà
Ì.Ã., Ñîëíöåâà
Å.Å. Ïåðåñòðàõîâàíèå:
Ïðàêò.
ðóê. äëÿ
ñòðàõîâûõ
êîìïàíèé.— Ì.:
ÀÎ «ÄÈÑ», 1994.
68.
Êëî÷åíêî
Ë.Í., Þëäàøåâ
Ð.Ò. Ðóêîâîäñòâî
ïî
îðãàíèçàöèè
ñòðàõîâîé êîìïàíèè:
Îïûò
çàðóáåæíîãî
ñòðàõîâàíèÿ.—
Ì.: «ÀÍÊÈË», 1997.
69.
Êèñëèöêèé
Þ. Èíôîðìàöèÿ
ê
ðàçìûøëåíèþ.—
Ñòðàõîâîå
ðåâþ.— Ì.: Àíêèë,
1998.
70.
Êëàíê³â
Ì.Ñ. Êðåäèòíî-ïðàâîâèé
àëüÿíñ.—
Òåðíîí³ëü:
Çáðó÷, 1995.
71.
Êîðîòêèé
ñëîâíèê ñòðàõîâèõ
òåðì³í³â //
Óêëàäà÷³:
Ðîòîâà
Ò.À.,
Çàâîëîêà À.Î.,
Òåðåùåíêî
Ò.ª.— Ê.: ÓÔ²ÌÁ.— 1998.
72.
Êîòèê
Ì.À. Ïñèõîëîãèÿ
è
áåçîïàñíîñòü.—
Òàëëèí: Âàëãóñ,
1987.
73.
Êðàñíîâà
È.À. Èññëåäîâàíèå
ñòðàõîâîãî
ïîëÿ.—
Ñòðàõîâîå
ðåâþ.— Ì.: Àíêèë,
1997.
74.
Êðàñíîâà
È.À. Èíâåñòèöèîííàÿ
ïîëèòèêà.—
Ñòðàõîâîå
ðåâþ.— Ì.: Àíêèë,
1997.
75.
Êóðíèê
Ë.Â. Àìåðèêàíñêèå
ìîíîïîëèè è
ìåæäóíàðîäíûé
ñòðàõîâîé
ðûíîê.— Ì.:
Íàóêà, 1998.
76.
Ëåáîí
Ïîñòîâ. Ïñèõîëîãèÿ
íàðîäîâ è
ìàññ.— ÑÏá.:
Ìàêåò, 1995. 248
77.
Ëåãàñîâ
Â.À. Ïðîáëåìû
áåçîïàñíîãî
ðàçâèòèÿ
òåõíîñôåðû //
Êîììóíèñò, 1987,
¹ 9.
78.
Ìàíýñ.
Îñíîâû
ñòðàõîâîãî
äåëà.— Ì.: ÀÍÊÈË,
1992.
79.
Ìåæäóíàðîäíûå
áàíêè è
ñòðàõîâûå
êîìïàíèè â
ìèðå
êàïèòàëà:
Ýêîíîìèêî-ñòàòèñòè÷åñêèé
ñïðàâî÷íèê /
Ïîä ðåä. Ã.Ï. Ñîëþñà.—
Ì.: Ìûñëü, 1988.
80.
Ìîòêèí
Ã.À. Îñíîâû
ýêîëîãè÷åñêîãî
ñòðàõîâàíèÿ.—
Ì.: Íàóêà, 1996.
81.
Ìÿãêîâ
Ñ.Ì. Ãåîãðàôèÿ
ïðèðîäíîãî
ðèñêà.— Ì.:
Èçä-âî ÌÃÓ, 1995.
82.
«Î
ñòðàõîâàíèè»/Ñáîðíèê
íîðìàòèâíûõ
äîêóìåíòîâ.—
Ì.: ÞÐÀÉÒ, 1997.
83.
Îðëàíþê-Ìàëèöêàÿ
Ë.À
Ïëàòåæåñïîñîáíîñòü
ñòðàõîâèõ
êîìïàíèé.— Ì.:
Àíêèë, 1994.
84.
Îðëàíþê-Ìàëèöêàÿ
Ë.À. Ñòðàõîâûå
îïåðàöèè.— Ì.:
Ôèíàíñû è
ñòàòèñòèêà,
1995.
85.
Îñàäåö
Ñ.Ñ. Ïðîôåññèîíàëüíîå
îáðàçîâàíèå
íà ìèðîâîì
óðîâíå //
Ôèíàíñîâûå
óñëóãè, 1997, ¹1-2.
86.
Ïëåøêîâ
À.Ï., Îðëîâà È.Â. Î÷åðêè
çàðóáåæíîãî
ñòðàõîâàíèÿ.—
Ì.: Àíêèë, 1997.
87.
Ïðàâèëà
ñòðàõîâàíèÿ
ïåðåâîçèìûõ
ãðóçîâ /
Êîììåð÷.ñòðàõ,
ôèðìà
«Àäðèàòèþ»/
Ðåêëàìíî-èçäàòåëüñêàÿ
ôèðìà
«Êàñêàä», 1991.
88.
Ïðàêòèêóì
ïî
ãîñóäàðñòâåííîìó
ñòðàõîâàíèþ:
Ó÷åá.
ïîñîáèå / Ïîä
ðåä. Ðàéìàíà.
Ë.È.— Ì.: Ôèíàíñû
è
ñòàòèñòèêà,
1991.
89.
Ðîäèîíîâà
Ì.Ì., Ï÷åëêèíà
Ë.Í. Ìàøèííàÿ
îáðàáîòêà
ñòðàõîâîé
èíôîðìàöèè.—
Ì.: Ôèíàíñû è
ñòàòèñòèêà,
1988.
90.
Ðîòîâà
Ò.À. Îñîáèñòå
ñòðàõóâàííÿ.—
Ê.: ÊÍÅÓ, 1998.
91.
Ðÿáèêèí
Â.È. Àêòóàðíûå
ðàñ÷åòû.— Ì.:
Ôèíñòàòèíôîðì,
1996.
92.
Ñòðàõóâàííÿ
â Óêðà¿í³
(çá³ðíèê
íîðìàòèâíèõ
àêò³â,
ìåòîäè÷íèõ
òà
³íôîðìàö³éíèõ
ìàòåð³àë³â).—
Ê.: Ïðàâîâ³
äæåðåëà.— 1996.— 368ñ.
93.
Ñàðêèñîâ
Ñ.Ç. Ëè÷íîå
ñòðàõîâàíèå.—
Ì.: Ôèíàíñû è
ñòàòèñòèêà,
1996.
94.
Ñåìåíêîâ
À.Â., ×åðíîâ. À.Þ.
Ìåäèöèíñêîå
ñòðàõîâàíèå,
—
Ì.:
Ôèíñòàòèíôîðì,
1998.
95.
Ñëîâàðü
ñòðàõîâûõ
òåðìèíîâ /
Ïîä ðåä. Êîëîìèíà
Å.Â.,Øàõîâà
Â.Â.— Ì.:
Ôèíàíñû è
ñòàòèñòèêà,
1991.
96.
Ñòåïàíîâ
Â.Ä. Ãðîçäüÿ
òî÷åê.—
Ñòðàõîâîå
ðåâþ.— Ì.: Àíêèë,
1997.
97.
Ñòðàõîâîå
äåëî: Ó÷åáíèê
ïîä
ðåäàêöèåé
Ðåéòìàíà Ë.È.—
Ì.: Áàíêîâñêèé
è áèðæåâîé
íàó÷íî-êîíñóëüòàöèîííûé
öåíòð, 1992.
98.
Ñòðàõîâàíèå
îò À äî ß. Êíèãà
äëÿ
ñòðàõîâàòåëåé
/ Ïîä ðåä. Ë.È.
Êîð÷åâñêîé,
Ê.Å.Òóðáèíîé.—
Ì.: Èíôðà — Ì, 1996.
249
99.
Ñòðàõîâîé
ïîðòôåëü: Êí.
ïðåäïðèíèìàòåëÿ.
Êí. ñòðàõîâùèêà.
Êí.
ñòðàõîâîãî
ìåíåäæåðà.— Ì.:
ÑÎÌÈÍÒÅÊ, 1994.
100.    Ñòðàõóâàííÿ.
Ï³äðó÷íèê /
Êåð³âíèê
àâò. êîë. ³
íàóê.
ðåä. Ñ.Ñ.
Îñàäåöü, ä.å.í.,
ïðîô.— Ê.: ÊÍÅÓ, 1998.—
528 ñ.
101.    Ñòðàõóâàííÿ
â Óêðà¿í³
(çá³ðíèê
íîðìàòèâíèõ
àêò³â,
ìåòîäè÷íèõ
òà
³íôîðìàö³éíèõ
ìàòåð³àë³â).—
Ê.: Ïðàâîâ³
äæåðåëà.— 1996.— 368 ñ.
102.    Ñóõîâ
Â.À.
Ãîñóäàðñòâåííîå
ðåãóëèðîâàíèå
ôèíàíñîâîéóñòîé÷èâîñòè
ñòðàõîâùèêîâ.—
Ì.: Àíêèë, 1995.
103.    Òàðêóöÿê
À.Î.
Ñòðàõóâàííÿ:
Íàâ÷. ïîñ³á.—
Ê.:
Âèä-âîªâðîïåéñüêîãî
óí³âåðñèòåòó
ô³íàíñ³â,
³íôîðìàö³éíèõ
ñèñòåì, ìåíåäæìåíòó
³ á³çíåñó
(ªÓÔ²ÌÁ), 1999.
104.    Òàðêóöÿê
À.Î.
Ô³íàíñîâèé
àíàë³ç òà
óïðàâë³íñüê³ð³øåííÿ
(íà ïðèêëàä³
ðîáîòè
âèùîãî íàâ÷àëüíîãî
çàêëàäó).— Ê.:
Âèä-âî ªâðîï.
óí-òó, 2001.
105.    Òåðìèíîëîãè÷åñêèé
ñëîâàðü-ñïðàâî÷íèê
ñòðàõîâàíèÿ.
Òðàíñïîðòíûå
ïåðåâîçêè //
Ñîñòàâèòåëü
Â.Ì. Ëåñèí.— Ê.: 000
«Èíæèíèðèíã».—
1997.
106.    Òèõîìèðîâ
È.Ï. Ñòðàõîâîé
ñëó÷àé ;
çåìëåòðÿñåíèå.—
Ì.: Ôèíàíñû è
ñòàòèñòèêà,
1991.
107.    Òðóäû Âòîðîé
âñåðîññèéñêîé
êîíôåðåíöèè
«Òåîðèÿ è
ïðàêòèêà
ýêîëîãè÷åñêîãî
ñòðàõîâàíèÿ»
— Ì.: Èíñòèòóò
ïðîáëåì
ðûíêà ÐÀÈ, 1996.
108.    Òóðáèíà
Ê.Å. Îáùåñòâà
âçàèìíîãî
ñòðàõîâàíèÿ.—
Ì.: Àíêèë, 1994.
109.    Òûëûçèíà
Ò. À. Îñíîâíûå
àñïåêòû
èìóùåñòâåííîãî
ñòðàõîâàíèÿ
// Ôèíàíñû.— 1997.— ¹ 3.
110.    Óñëîâèÿ
ñòðàõîâàíèÿ
ñïîðòñìåíîâ
/
Ðåêëàìíî-èçäàòåëüñêàÿ
ôèðìà
«Êàñêàä», 1991.
111.    Óòêèí
Ý.À. Ðèñê-ìåíåäæìåíò.—
Ì.: Àññîö.
àâòîðîâ è
èçäàòåëåé
«Òàíäåì»:
Èçä-âî «ÝÊÌÎÑ»,
1998.
112.    Ôàëèí
Ã.È. Ìàòåìàòè÷åñêèé
àíàëèç
ðèñêîâ â
ñòðàõîâàíèè.—
Ì.: Ðîñ. þðèä.
èçä. äîì., 1994.— 130 ñ.
113.    Ôàëèí
Ã.È., Ôàëèí À.È.
Ââåäåíèå â
àêòóàðíóþ
ìàòåìàòèêó.
Ìàòåìàòè÷åñêèå
ìîäåëè â
ñòðàõîâàíèè.—
Ì.: Èçä-âî ÌÃÓ,
1994.— 110 ñ.
114.    Ôåäîðîâà
Ò.À. Ñòðàõîâàíèå
â óñëîâèÿõ
ðûíî÷íîé
ýêîíîìèêè:
ïðèíöèïû è
ïðàêòèêà:
Ó÷åáí.
ïîñîáèå.— Ñàíê-Ïåòåðáóðã,
1995
115.    ×åïóðíûõ
Í.Â.,
Íîâîñåëîâ
À.Ë. Ýêîíîìèêà
è ýêîëîãèÿ:
ðàçâèòèå,
êàòàñòðîôû.—
Ì.: Íàóêà, 1990.
116.    Õýìïòîí
Ä.Ä. Ôèíàíñîâîå
óïðàâëåíèå â
ñòðàõîâûõ
êîìïàíèÿõ.
Ïåð. ñ àíãë.— Ì.:
Àíêèë, 1995. 117. ×åðíîâà
Ã. Î. Äîñòàòî÷íîñòü
ñòðàõîâûõ
ðåçåðâîâ.—
Ñòðàõîâîå
ðåâþ.— Ì.: Àíêèë,
1997.
118.    Øàìèíîâà
Ì.ß. Êîìïåíñàöèÿ
âðåäà
ãðàæäàíàì:
ãðàæäàíñêîå
ïðàâîâîå
ðåãóëèðîâàíèå.—
Ì.: Íàóêà, 1979.
250
119.    Øàìèíîâà
Ì.ß. Ñòðàõîâàíèå
æèçíè,
çäîðîâüÿ è
èìóùåñòâà
ãðàæäàí.— Ì.:
Þðèä. ëèò., 1980.
120.    Øàìèíîâà
Ì.ß. Ñòðàõîâàíèå:
èñòîðèÿ,
äåéñòâóþùåå
çàêîíîäàòåëüñòâî,
ïåðñïåêòèâû.—
Ì.: Íàóêà, 1989.
121.    Øàìèíîâà
Ì.ß. Ãîñóäàðñòâåííîå
ñòðàõîâàíèå
â ÑÑÑÐ: ïðàâîâûå
âîïðîñû.— Ì.:
Íàóêà, 1987.
122.    Øàõîâ
Â.Â. Ââåäåíèâ
â
ñòðàõîâàíèå.—
Ì.: Ôèíàíñû è
ñòàòèñòèêà,
1992;
Ýêîíîìè÷åñêàÿ
ýôôåêòèâíîñòü
ãîñóäàðñòâåííîãî
ñòðàõîâàíèÿ
/ Ïîä ðåä. Ï.Ì.
Ïëåøêîâà.— Ì.:
Ôèíàíñû è
ñòàòèñòèêà,
1990.
123.    Øàõîâ
Â.Ì. Ââåäåíèå
â
ñòðàõîâàíèå.
Ýêîíîìè÷åñêèé
àñïåêò.— Ì.:
Ôèíàíñû é
ñòàòèñòèêà,
1992.
124.    Øàõîâ
Â. Â. Ñòðàõîâàíèå:
Ó÷åáíèê äëÿ
âóçîâ.— Ì.:
ÞÍÈÒÈ, 1997.
125.    Øåëåõîâ
Ê.Â. Áèãäàø
Â.Ä.
Ñòðàõîâàíèå.—
Ê.: ÌÀÓÏ, 1999.
126.    Øîðãèí
Ñ.ß. Î
âû÷èñëåíèè
âåëè÷èíû
ñîáñòâåííîãî
óäåðæàíèÿ
ïðè êâîòíîì
ïðîïîðöèîíàëüíîì
ïåðåñòðàõîâàíèè
// Ôèíàíñû.— 1996.— ¹ 3.—
Ñ. 41-47.
127.    Ýêîëîãè÷åñêîå
ñòðàõîâàíèå:
Âîïðîñû
òåîðèè è
ïðàêòèêè.— Ì., 1995.
128.    Ýêîíîìèêà
ñòðàõîâàíèÿ
è
ïåðåñòðàõîâàíèÿ.—
Ì.: Àíêèë., 1996.
129.    Ýïîâ
À.Á. Àâàðèè,
êàòàñòðîôû
è ñòèõèéíûå
áåäñòâèÿ â
Ðîññèè.— Ì.:
Ôèíèçäàò, 1994.
130.    Þëäàøîâ
Ð.Ò. Ñîöèàëüíîå
è ëè÷íîå
ñòðàõîâàíèå:
îïûò
ñòðàõîâîãî
ðûíêà ÔÐÃ.— Ì.:
Àíêèë, 1994.
131.    ßêîâåíêî
È.Â. Ïåðñïåêòèâà
ÿñíàÿ, íóæíà
áàçîâàÿ
ïîääåðæêà //
Ôèí. óñëóãè.— 1997,
¹ 1.— Ñ. 4-6.
132.    ßêîâåö
Þ.Â. Èñòîðèÿ
öèâèëèçàöèé.—
Ì.: ÂëàÄàð, 1995.
Ïðèì³òêà.
Âñ³ çàêîíè,
ïîëîæåííÿ,
ïðàâèëà òà
³íñòðóêö³¿
ñë³ä
çàñòîñîâóâàòè
ç³ âñ³ìà
çì³íàìè òà
äîïîâíåííÿìè
äî íèõ.
ÇÌ²ÑÒ
Âñòóï
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .3
Ðîçä³ë 1. Ïðîöåñ
ñòðàõóâàííÿ
1.1.
Ñóòí³ñòü
ñòðàõóâàííÿ
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .6
Ðîçä³ë
2. Åâîëþö³ÿ
ñòðàõóâàííÿ
. . . . . . . . . . . . . . . .15
2.1.
²ñòîðè÷í³
â³äîìîñò³
ïðî
ñòðàõóâàííÿ
. . . . . . . .15 2.2.
²ñòîðè÷íèé
ðîçâèòîê
ñòðàõóâàííÿ
. . . . . . . . . .22
Ðîçä³ë 3. Ñòðàõóâàííÿ
ó ïðîìèñëîâî
ðîçâèíóòèõ
êðà¿íàõ
ñâ³òó  . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. .27
3.1.
Ñòðàõîâèé
ðèíîê ÑØÀ . . . . . . . . .
. . . . . . . . .30
3.2.
Ñòðàõîâèé
ðèíîê
Âåëèêîáðèòàí³¿
. . . . . . . . . . .35
3.3
Îñîáëèâîñò³
ðèíêó
«Ëëîéäà» . . . . . . . . . . . . . .44 3.4.
Ñòðàõîâèé
ðèíîê
Í³ìå÷÷èíè . . . . .
. . . . . . . . .52
Ðîçä³ë
4. Ïðàâîâ³
çàñàäè òà
äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
. . .71 4.1.
Ñîö³àëüíî-åêîíîì³÷íà
ñóòü
ïðàâîâîãî
ðåãóëþâàííÿ
ñòðàõóâàííÿ
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .75 4.2.
Çàñàäè ïî
äîáðîâ³ëüíîìó
òà îáîâ’ÿçêîâîìó
ñòðàõóâàííþ,
äîãîâîðè
ñòðàõóâàííÿ
. . . . . . . . . . .83 4.3. Îêðåì³
âèäè
äîãîâîð³â
ìàéíîâîãî
òà
îñîáèñòîãî
ñòðàõóâàííÿ
. . . . . . . . . . . . . . . . . . .93
Ðîçä³ë 5.
Ä³ÿëüí³ñòü
ñòðàõîâèêà
íà
ñòðàõîâîìó
ðèíêó
5.1.
Ïðàöåçäàòí³ñòü
ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿
. . . . . . . . .103 5.2. Øëÿõè
ðîçâèòêó
ñòðàõóâàííÿ
â Óêðà¿í³  . . . . .108
Ðîçä³ë 6. Ïèòàííÿ
òà â³äïîâ³ä³
ó
ñòðàõóâàíí³
6.1. Ïèòàííÿ  .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .125 6.2.
Â³äïîâ³ä³ íà
ïèòàííÿ . . . . . . . . . . . . .
. . . . . .129
Ë³òåðàòóðà
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .245
252
Íàâ÷àëüíå
âèäàííÿ
Àíàòîë³é
Îëåêñàíäðîâè÷
Òàðêóöÿê
Ñòðàõóâàííÿ:
ïèòàííÿ ³
â³äïîâ³ä³
Íàâ÷àëüíèé
ïîñ³áíèê
Ðåäàêòîð Â.ß.
Ïèï÷åíêî
Êîìï’þòåðíà
âåðñòêà Ò.Ì.Áàñåíêî

Îôîðìëåííÿ
îáêëàäèíêè Ñ.Â.Êàðåë³íî¿
Ï³äãîòîâëåíî
äî äðóêó 11.06.2002 ð.
Ôîðìàò 84.108/32.
Ïàï³ð îôñåòíèé.
Ãàðí³òóðà.
Óì. äðóê. àðê 13,44.
Îáë.-âèä. àðê. 12,89.
Òèðàæ 1000 ïðèì.
Çàì. ¹
Âèäàííÿ
íàäðóêîâàíî
ç
îðèã³íàëà-ìàêåòà,
ï³äãîòîâëåíîãî
Âèäàâíèöòâîì
ªâðîïåéñüêîãî
óí³âåðñèòåòó.
03179, Óêðà¿íà,
Êè¿â-179, âóë. Ì.
Óøàêîâà, 8à.
Ðåºñòðàö³éíå
ñâ³äîöòâî ÄÊ
¹ 603 â³ä 19.09.2001.
253

alt: ªÂÐÎÏÅÉÑÜÊÈÉ ÓÍ²ÂÅÐÑÈÒÅÒ À.Î. Ò àðêóöÿê Ñòðàõóâàííÿ: ïèòàííÿ ³ â³äïîâ³ä³

alt: äîñâ³ä â Óêðà¿í³. Îòæå, âïðîâàäæåííÿ òà ðîçâèòîê ñòðàõóâàííÿ ïîòðåáóþòü âñåá³÷íèõ ïðîôåñ³éíèõ çíàíü, âèñîêîêâàë³ô³êîâàíèõ ñïåö³àë³ñò³â, îñîáëèâî â Óêðà¿í³, ÿêà ïðàãíå ³íòåãðóâàòèñÿ ó ñâ³òîâèé åêîíîì³÷íèé ïðîñò³ð, äå…

alt: Ðîçä³ë 1 ÏÐÎÖÅÑ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß 1.1. Ñóòí³ñòü ñòðàõóâàííÿ Ù îá çáàãíóòè òà îïàíóâàòè öèêë äèñöèïë³í ç îñíîâ ñòðàõîâîãî á³çíåñó, ñòðàõóâàííÿ, ïî÷íåìî ç îñìèñëåííÿ ñàìîãî ïîíÿòòÿ. Ùî…

alt: Íàäàë³, êîëè ä³¿ ðèçèê³â ëîêàë³çîâàí³, ãðîø³ ÿê³ ïðîäîâæóþòü íàäõîäèòè äî ñòðàõîâèêà ó âèãëÿä³ ñòðàõîâèõ ïðåì³é íàñåëåííÿ, íàêîïè÷óþòüñÿ ó íüîãî, â ñòðàõîâèõ ðåçåðâàõ. Îò òåïåð â…

alt: Ðèñ. 1. Ãðàô³ê âíåñê³â ãðîøîâèõ êîøò³â: ² — äî áàíêó ÷è òðàñòó; ²² — äî ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿; ²²² — ñòðàõîâå ïîêðèòòÿ ðèçèêó (ñóìà âèïëàòè ïðè…

alt: Z — îá’ºêòè D òà Å. Âèñíîâêè Òåðì³í «ñòðàõóâàííÿ» äîñë³âíî ïåðåêëàäàºòüñÿ ÿê «ñòâîðåííÿ áåçòóðáîòíîñò³» ÷è «óáåçïå÷åííÿ», òî æ ñòðàõóâàííÿ ìàº çðîáèòè áåçïå÷íèì æèòòºä³ÿëüí³ñòü êîæíî¿ ëþäèíè…

alt: Ïðèáëèçíî 2500 ðîê³â äî í.å. ªãèïåòñüê³ êàìåíÿð³, ÿê³ áðàëè ó÷àñòü ó ñïîðóäæåíí³ ï³ðàì³ä, ñòâîðèëè ñîþç ï³äòðèìêè ñ³ìåé, ÿê³ âòðàòèëè â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â, ð³äíèõ. 205 ðîê³â…

alt: 1889 ð³ê Í³ìåöüêèé Ðåéõñòàã, î÷îëþâàíèé Á³ñìàðêîì, ïðèéìàº çàêîí ïðî îáîâ’ÿçêîâå ïåíñ³éíå ñòðàõóâàííÿ ãðîìàäÿí êðà¿íè íà âèïàäîê íàñòóïó ³íâàë³äíîñò³. Âïåðøå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ âèíèêëî ó 30-õ ðîêàõ…

alt: 1988 ð³ê Ó ÑÐÑÐ ïîðóøåíî ìîíîïîë³þ äåðæàâè íà ñòðàõóâàííÿ. Äåðæàâí³ ï³äïðèºìñòâà ä³ñòàëè ïðàâî íà çä³éñíåííÿ äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõóâàííÿ ìàéíà ³ â³äïîâ³äàëüíîñò³. Ó öåé ð³ê íàðîäèëàñÿ ïåðøà…

alt: 24 25 1. Ïî÷àòîê 90-õ ðîê³â îçíàìåíóâàâñÿ âåëèêèìèïîë³òè÷íèìè òà åêîíîì³÷íèìè çì³íàìè ñâ³òîâîãî çíà÷åííÿ. Íà êàðò³ çàì³ñòü Ðàäÿíñüêîãî Ñîþçó ç’ÿâèëèñÿ 15 íåçàëåæíèõ äåðæàâ. Óêðà¿íà çà ê³ëüê³ñòþ…

alt: ïðåöåäåíò³ ³ ñòðàõîâèõ òðàäèö³ÿõ. Íåîáõ³äí³ñòü äåðæàâíîãî ðåãóëþâàííÿ äèêòóºòüñÿ äâîìà ÷èííèêàìè — çàõèñòîì ñïîæèâà÷à (òîáòî ñòðàõóâàëüíèêà) ³ ïðîâåäåíî¿ óðÿäîì åêîíîì³÷íî¿ ïîë³òèêè. Ó ðàìêàõ ðîçâ’ÿçàííÿ ïåðøî¿ ïðîáëåìè…

alt: â îñíîâíîìó ðåêîìåíäàö³éíèé õàðàêòåð. Çàãàëüí³ íîðìè ñòðàõóâàííÿ â ÑØÀ ³ Âåëèêîáðèòàí³¿ âèçíà÷àþòüñÿ ãîëîâíèì ÷èíîì ³ç ñóäîâèõ ïðåöåäåíò³â ³ ñòðàõîâèõ òðàäèö³é. Ó çàêîíîäàâ÷èõ àêòàõ Âåëèêîáðèòàí³¿, Í³ìå÷÷èíè,…

alt: òîâàðèñòâ çà ï³äñóìêàìè ðîêó ñêëàâ 6,9 ìëðä. äîë. Çðîçóì³ëî, ùî â³í áóâ îòðèìàíèé íå çà ðàõóíîê ïðÿìèõ ñòðàõîâèõ îïåðàö³é, à â³ä ³íâåñòèö³é. Îäíàê ùå âàæëèâ³øå…

alt: ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ñâ³òó. Òóò ñêîíöåíòðîâàí³ òàêîæ öåíòðàëüí³ îô³ñè âñ³õ íàéá³ëüøèõ ì³æíàðîäíèõ ñòðàõîâèõ ³ ïåðåñòðàõîâèõ áðîêåð³â. Ïðàöþº íàéñòàð³øå (çàñíîâàíå â 1760 ð.) ³ íàéá³ëüø àâòîðèòåòíå êëàñèô³êàö³éíå…

alt: ë³öåíçóâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ñòðàõîâèêà, îö³íêè àêòèâ³â ³ ïàñèâ³â ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿, ³íâåñòèö³é ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â. 36 37 Ñòðàõîâå çàêîíîäàâñòâî Âåëèêîáðèòàí³¿ â îñíîâíîìó â³äïîâ³äàº âèìîãàì ñòðàõîâèõ äèðåêòèâ…

alt: êåðóþ÷èõ îðãàí³â ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿, íàïðèêëàä, ãîëîâíîãî âèêîíàâ÷îãî äèðåêòîðà, êîíòðîëåðà (ãîëîâè íàãëÿäàöüêî¿ ðàäè), ï³äëÿãàþòü ñõâàëåííþ ç áîêó êåð³âíèöòâà ñòðàõîâîãî íàãëÿäó. Ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ, ùî ìàº ïðîáëåìè ç…

alt: â³äïîâ³äíî äî çàêîíó «Ïðî çàõèñò ïðàâ ñòðàõóâàëüíèê³â» ó 1975 ð. Êð³ì òîãî, çàçíà÷åíèé çàêîí çàáåçïå÷èâ íåîáõ³äí³ óìîâè äëÿ ñòâîðåííÿ îñîáëèâîãî êîìïåíñàö³éíîãî ôîíäó ñòðàõóâàëüíèêàì, ùî ôîðìóºòüñÿ…

alt: Ðèíîê «Ëëîéäà» çà ñòàíîì íà ê³íåöü 1998 ðîêó îõîïëþâàâ, íàñàìïåðåä, ÷îòèðè ãîëîâíèõ ãàëóç³ (ç³ âêàç³âêîþ ïèòîìî¿ âàãè êîæíîãî ðèíêó â³ä âñüîãî ðèíêó «Ëëîéäà»): 1) ìîðñüêèé…

alt: XVII ñò. íàëåæàâ Ýäâàðäó Ëëîéäó

alt: çàáåçïå÷èòè äîñë³äæåííÿ, ðîçâèòîê ³ óäîñêîíàëåííÿ îáñëóãîâóâàííÿ êë³ºíòóðè. Êîìïàí³ÿ òàê ôîðìóëþº ñâî¿ ìîðàëüí³ çàñàäè: - Ìè â³ääàí³ íàéâèùèì ñòàíäàðòàì ÿêîñò³ ³ áåçïåêè. - Ìè ïðàöþºìî äëÿ…

alt: çåìëÿõ Í³ìå÷÷èíè. Á³ëüø³ñòü âåëèêèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é âèð³øóþòü ïèòàííÿ àêòèâ³çàö³¿ ïî óêëàäàííþ íîâèõ ³ ïîíîâëåííþ ðàí³øå óêëàäåíèõ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ ÷åðåç ñòðàõîâèõ àãåíò³â, ÿê³, àáî ïðàöþþòü íà…

alt: Êð³ì òîãî, öåé ³íîçåìíèé ñòðàõîâèê çîáîâ’ÿçàíèé ïðèçíà÷èòè àäâîêàòà, ÿêèé ïðåäñòàâëÿº éîãî ³íòåðåñè, ïîäàòè íà ðîçãëÿä íåçàëåæíîìó àóäèòîðó äîêóìåíòè, ÿê³ õàðàêòåðèçóþòü éîãî ô³íàíñîâå ñòàíîâèùå, ³ îïóáë³êóâàòè…

alt: DM, ùî ìåíøå ó ïîð³âíÿíî ç 4,4 ìëðä

alt: ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ, ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ ³ òàðèôè, ñï³âñòðàõóâàííÿ, ïåðåñòðàõóâàííÿ, îá’ºäíàííÿ ñòðàõîâèê³â, ñòðàõîâ³ àãåíòè òà ñòðàõîâ³ áðîêåðè ò. ³í. Öåíòðàëüíå ì³ñöå ó öüîìó ðîçä³ë³ â³äâåäåíî íîðìàì, ÿê³…

alt: ñòðàõîâîãî íàãëÿäó, à òàêîæ ïðåñè ³ ñòðàõóâàëüíèê³â). Çàêîíîäàâ÷î ³ íîðìàòèâíî òðåáà âäîñêîíàëèòè ³ ñèñòåìó ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, ìåäè÷íîãî òà ïåíñ³éíîãî ñòðàõóâàííÿ, ñòðàõóâàííÿ ïîë³òè÷íèõ ðèçèê³â, ä³ÿëüíîñò³ òîâàðèñòâ…

alt: ñóäåí, âàíòàæ³â òà ³íøèõ îá’ºêò³â ðåãóëþþòüñÿ íîðìàìè, ùî ì³ñòÿòüñÿ â Êîäåêñ³ òîðãîâåëüíîãî ìîðåïëàâñòâà ³ ïðàâèëàõ ïðî îêðåì³ âèäè ìîðñüêîãî ñòðàõóâàííÿ. Ñòðàõîâå çîáîâ’ÿçàííÿ òà ó÷àñíèêè ñòðàõîâîãî…

alt: Ó÷àñíèêîì çîáîâ’ÿçàííÿ çà îñîáèñòèì ñòðàõóâàííÿì º çàñòðàõîâàíà îñîáà, â æèòò³ ÿêî¿ ìîæå òðàïèòèñü ïîä³ÿ, ùî ïîðîäæóº îáîâ’ÿçîê ñòðàõîâî¿ îðãàí³çàö³¿ âèïëàòèòè ¿é (÷è â ðàç³ ¿¿…

alt: 80 81 Ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ (àáî çàáåçïå÷åííÿ) — öå ãðîøîâà ñóìà, ÿêà âèïëà÷óºòüñÿ ñòðàõîâèêîì çà óìîâàìè ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ ïðè íàñòàíí³ ñòðàõîâîãî âèïàäêó. Ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ íå ìîæå…

alt: äî âíåñåííÿ ïåðøîãî ñòðàõîâîãî ïëàòåæó â³í íå âñòóïàº â ñèëó, ÿêùî ³íøå íå ïåðåäáà÷åíî óìîâàìè ñòðàõóâàííÿ. Äîãîâ³ð óêëàäàºòüñÿ â ïèñüìîâ³é ôîðì³ øëÿõîì âèäà÷³ ñòðàõóâàëüíèêîâ³ ñòðàõîâîãî…

alt: Ñòðàõîâèé àêò ñêëàäàºòüñÿ ñòðàõîâèêîì àáî óïîâíîâàæåíîþ íèì îñîáîþ. Ó ðàç³ íåîáõ³äíîñò³ ñòðàõîâèê ìîæå ðîáèòè çàïèòè ïðî â³äîìîñò³, ïîâ’ÿçàí³ ³ç ñòðàõîâèì âèïàäêîì, äî ïðàâîîõîðîííèõ îðãàí³â, áàíê³â,…

alt: ñòðàõóâàííÿ. Ïðî íàì³ð äîñòðîêîâî ïðèïèíèòè ä³þ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ áóäü-ÿêà ñòîðîíà çîáîâ’ÿçàíà ïîâ³äîìèòè ³íøó íå ï³çí³øå ÿê çà 30 äí³â äî äàòè ïðèïèíåííÿ ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ,…

alt: îá’ºêò³â ñòðàõóâàííÿ âíàñë³äîê íåäîë³ê³â, äîïóùåíèõ ïðè âèêîíàíí³ áóä³âåëüíî-ìîíòàæíèõ ³ ïóñêîíàëàãîäæóâàëüíèõ ðîá³ò. Ñòðàõóâàííÿ äåðæàâíîãî ìàéíà, çäàíîãî â îðåíäó àáî ³íøèé âèä êîðèñòóâàííÿ. Çîêðåìà, â îáîâ’ÿçêîâîìó ïîðÿäêó…

alt: 4.3. Îêðåì³ âèäè äîãîâîð³â ìàéíîâîãî òà îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ ² 92 93 ñíóþòü òàê³ âèäè äîãîâîð³â äîáðîâ³ëüíîãî ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ: ìàéíà, òâàðèí ³ ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèõ êóëüòóð, ùî íàëåæàòü…

alt: ïðè÷åïè, íàï³âïðè÷åïè, òðîëåéáóñè, òðàìâà¿. Ïðåäìåòîì óãîäè ³ç ñòðàõóâàëüíèêîì ìîæóòü áóòè é ³íø³ çàñîáè òðàíñïîðòó (÷îâíè, êàòåðè, ÿõòè òîùî). Âîäíî÷àñ ³ç òðàíñïîðòíèì çàñîáîì çà áàæàííÿì ñòðàõóâàëüíèêà…

alt: ð³çíèõ ñòðàõîâèê³â. Òàêèé äîãîâ³ð íåçàëåæíî â³ä äíÿ ñïëàòè ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â ââàæàºòüñÿ ïîíîâëåíèì ³ íàáèðàº ÷èííîñò³ ç äíÿ çàê³í÷åííÿ ä³¿ ïîïåðåäíüîãî äîãîâîðó. Äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ âàíòàæ³â ìîæóòü…

title: n1