John Ashton, professor i bankfag ved Bangor University, studerte data frå bankkontoar i 17 år for å undersøkja kostnadene kundane må stå overfor. Han fortalde til BBC at det var godt dokumentert at overtrekk var ein dyr form for låne. Det som blei oversett var "kostnaden" for å halda store innskudd på ein konto. Det kan vera mogleg å administrera ein løyningskonto for å få mest mulig ut av systemet, men for mange er den beste måten å få verdi for pengane på å bytte til ein annan løyningskonto på. CMA forklarar: "Vi såg på gjennomsnittlege gebyrer for ein kunde som hadde 500 pund i kreditt og hadde fleire valutatransaksjoner i løpet av eit år, og prøvde å finne ut om dei bytte til ein annan type konto, og vi fann ut at om dei bytte til ein belønningskonto der dei mottok cashback-belønningar og renter på kredittsaldoene sine, ville dei spare 70 pund". For dei som går inn i det røde, ville besparinga ved å bytte bli endå større, foreslo CMA. Den gjennomsnittlege overtrekkbrukaren kunne spara £140 i året. Høy overtrekkbrukaren kunne spara £260. Skiftet er relativt enkelt. Det er ein sju dagars prosess og alle eksisterende, regelmessige, inn- og utgående betalingar blir automatisk omdirigert til den nye kontoen. Kunder, for det meste, held fram å vera uforbehagelege trass i det enkle systemet. I fjor vart det bytt 1,03 millionar løysekontoar i fjor, samanlikna med 1,15 millionar året før. Det er ein brøkdel av dei 68 millionar aktive løysekontoane i Storbritannia. Kommentatorar tyder på at kundane ikkje byttar på grunn av mangel på tillit til bankane for å sikre at direkte debiteringar blir automatisk bytt til den nye kontoen. Dei seier òg at kompleksiteten til desse kontoane og mangelen på ein klar "pris" gjer det enormt vanskeleg å velja mellom alternativ. Det finst 269 ulike løysingsoppsjoner å velja mellom for britiske forbrukarar, ifølge finansinformasjonstjenesten Moneyfacts. Ein av gjigandane på High Street - Barclays - har 69 ulike alternativ på sin eigen, men dei er ikkje alle tilgjengelege. Kunder som prøver å finna ein betre avtale, vert møtt av ei snøvarsknudd av tal når dei samanliknar avgifterne som blir heita av kvar konto. For overtrekk kan det vera tillatte overtrekkgebyrer, overtrekkarrangementsavgifter, overtrekkrevisjonsgebyrer, og det same igjen for å gå i det røde utan foruttillating frå banken. For å leggje til eit ekstra lag av kompleksitet, er kostnaden av ein overtrekk ikkje alltid klar frå den rente som blir belast. For eksempel, to banker krev 15,9% renter på overtrekk, men å låna 500 pund i to veker kostar 17 pund i den eine banken, men 27 pund i den andre. Kvifor? Ein av bankane krev ikkje for dei første 250 pund som er låne. Frustrerte kundar, som held seg til kontoen dei hadde og betaler avgiftane uansett, møtte til slutt ekstra kostnad, tyder konkurransemyndigheten. "Bankane har ein insentiv til å setja høge overtrekksavgifter, på grunn av mangel på engasjement", konkluderte CMA. Det finst òg ein rekke kostnader for meir spesialiserte tenester. Det blir belastet ulike gebyrer, til dømes for bankerskriv, same-dag overføringar av store mengder pengar og transaksjoner i utanlandsk valuta. Det er kompleksiteten i kostnadene, så kva med å døma fordelene som vert tilbøye med kontoar? sidan arbeidet til professor Ashton vart publisert i 2013, har bankane vorte meir sannsynlege for å tilby kundar kontanter til å bytte til ein av kontoane sine, og belønningar for regelmessig bruk av kontoen. Pakkarekontoar, som har vore til i ei tid, krev gebyr, men inkluderer tilleggsprodukter som forsikring. Belønningskontoar kan òg kreve gebyr, men kan òg tilby kontanter på forsiden, og kan òg tilby cashback eller sparing dersom kontoen blir brukt i visse transaksjonar - som å betala husbruksreglar eller handla i visse butikkar. Dette er særleg viktig om dei vil ha ein rimelig overtrekk for å dekka uventede utfall, for elles kunne dei ende opp med å bli stikka med overdreven avgifter", sa Rachel Springall, av Moneyfacts. Sir Donald Cruickshank gjennomførte ein vel motteke gjennomgang av den britiske bankindustrien for regjeringa for nesten 16 år sidan, der han framheva at dei største bankane på markedet held fast på seg. Han er meir optimistisk om markedet no, og sa at bankkontoar med abonnementsavgift var eit teikn på framgang. Månedlege avgifter for løynde konton, som endra seg over tid, var gode for markedet, sjølv om dei ikkje alltid var gode for forbrukaren, sa han. "Det er fleire banker [ett år 2000], det er lettere å få banktillatingar, og det er lettere å konkurrere", sa han til BBC News. "Den gjennomsnittlege kunden til dei store bankane vil ikkje spesielt bytte. Dei vil vita at dei får den beste avtalen dei kan få andre stader". "Det har vore ei reaksjon frå de etablerte aktørane [fordi] dei veit at dei nye kan ta forretningane deira". Å avvelje gjeldende konto "triks" Korleis å forlate banken... på 60 sekunder Bankskifteplanen forklarte Bankapps: Kva er dei og korleis dei fungerer? Forbrukarar står framfor ein slik kompleksitet når dei veljer ein konto, men ein kjelde til letting for forbrukarar, ifølge CMA, er eit nytt system som automatiserer valet ved hjelp av informasjon på bankutkast om tidlegare utgifter. Ideen med det regjeringsstøtta "Midata"-prosjektet er at kundane laster ned data om tidlegare transaksjonar til ein nettstad med pris samanlikning og det krynker tallene for å seia kvar dei kan få ein betre avtale. Men CMA seier at ordninga har mange manglar, ikkje minst at den ikkje fungerer dersom kundane bruker ein av dei mest populære smarttelefonane i Storbritannia - iPhone. To andre store vanskeligheter er framleis å løysa med dette prosjektet. For det første tyder forbrukerforsking på at dei fleste ville ikkje nytta tjenesten på grunn av frykt for å gje ut personlege data sine til ein pris samanlikningsnettsted. Det andre, som parlamentsmedlemmar påpekte, var at ein estimert 11 millionar menneske ikkje er "funksjonelt lesefulle" på internett. Andrew Tyrie, formann for finansutvalget, sa til BBC News-nettstedet at CMA syntes å "gjere over. "CMA syntes å seia at forbrukarane må ta meir ansvar. Men dei fleste har ikkje verktøyene til å gjera det. Mange har ikkje dataferdigheter. I alle fall er mange også forsiktige med å dela data sine", sa han til BBC News.
Den beste måten å ha ein bankkonto på, har ein akademiker konkludert, er å ha små mengder på den, men aldri overdrage.