Dette kan involvera alt frå eit boliglån eller eit lån, til søknader om kredittkort eller ein mobiltelefongkontrakt. Men i vanskelege økonomiske tider, er lånarane meir utveljarlege når det gjeld kven dei låner pengar til. Så, er det noko du kan gjera for å forbedre kredittgraden din? James Jones, frå kredittreferansebyrået Experian, svarar på nokre av spørsmålene dine. Eg gjorde regelmessige betalingar på 120 pund per månad i over fire år fram til juni 2009. På grunn av eit endring av bankkonto og adresse gjekk eg i mislykke på den dagen. Eg avregna heile mengda på 7 202 pund i oktober 2009. Eg trur på grunn av denne mislykken kan eg ikkje få meg ein annan långiver. Vennligst gi meg råd om kva eg skal gjera for å laga eller forbedre kredittvurderingane mine. R Patel. Sjå til at du endar med å sjå om rapporten din for å sjå om feilin er oppdatert til "tilfreds". Om du vil forklare på rapporten din kvifor feilin oppsto, kan du senda ein "korrektoriseringsmelding" til kvar av dei tre kredittreferansebyråane - Experian, Equifax og Callcredit. Den negative effekten av feilin på kredittpoengscoring vil minka over tid og kan til slutt oppveie av nyere positive tilbakebetalingsinformasjon. F: Eg har ein kredittvurdering i den grønne (utmerkelege) sonen, men det er mot bunnen. Som eg ikkje har nokon gjeld, bortsett frå eit fullt oppdatert boliglån, og aldri har vore bak med kredittkort eller kommunal skatt, kvifor er ikkje kredittvurdering min høyere? Ronald P. Macleod. Du kan få ein poengsum frå kvar av kredittreferansebyråane for å forstå korleis kredittrapporten din sannsynlegvis vil bli sett på av ein typisk långivar, og du har klårt gjort dette med ein av byråane. Ei utmerkande poengsum er visslegvis gode nyheter for deg, men det er alltid rom for forbedring og byrået du fekk denne poengsummen frå, burde kunne gje deg nokre tilpassede råd basert på dei faktiske data dine. Kommuner deler ikkje skattaregister med byråane, så du finn ikkje dette i rapporten din. Spørsmål: Selskap er raske til å rapportera til kredittbyråane når du er i mislykke med skuld. Kvifor er dei ikkje pålagt å meddela byråane på same måte når gjelden er avklart? Eg har måtte ta grep sjølv for å sikre at oppgåvene til dei tre hovudbyråane blir korrigert etter at eg har avgjort skuldane mine. A: Långivarar er pålagt ved lov å lagra nøyaktig og oppdatert informasjon hos kredittreferansebyråane. Informasjonen om levande konton blir oppdatert kvar månad, og oppdateringsprosessen er den same, uavhengig av om ein konto er oppdatert, er i ettertid, nettopp er opna, eller har blitt avgjort eller fullført. Viktigare, viss du sjekkar kredittrapporten din og finn ein konto som ikkje har blitt oppdatert av ein eller annan grunn, kan du be kredittreferansebyråane om å kontakta låntagaren for deg. I tillegg til at det er ein grunn til å vera i stand til å gjere dette, er det òg ei grunn til å vera i stand til å gjere dette. Statistisk sett er folk som ikkje plar å flytta heime så ofte mindre sannsynleg for å missa kredittbetalinga sine. På same måte tyder det å vera hos same arbeidsgiver og i same bank i lange periodar på at du kan stole på meir enn folk som skjærer og endrar disse slektskapane. Men lat ikkje dette stoppe deg frå å flytta heime, få ein ny jobb eller handla rundt for ein betre bankkonto. Alle desse sakene er relative og om den andre informasjonen som er knytt til søknaden din teiknar eit positivt bilete, så er det likevel sannsynleg at du vert sett på som ein attraktiv ny kunde. F: Eg har søkt om lån, sjølv om eg har ein perfekt kredittvurdering, og eg har enten vorte bjóðað ein rente som er høgare enn den annonserte eller i nokre tilfeller til og med blitt avvist. Når eg blir spurt kvifor det er, er svaret alltid at lånaren bruker sine eigne prosessar kombinert med informasjon frå kredittreferansebyråane, som ikkje hjelper i det heile tatt. Viss eg veit at kreditthistorien min er perfekt, har eg rett til å klage mot beslutningen frå lånarane? Eg føler at dei reklamerer for ein rente for å få deg til å ringje dei med liten eller ingen intensjon om å tilby den annonserte tariffen. Det er særleg irriterende når søkjen dei gjer etter seg ein fottrykk som kan påverka kredittverda di. Martin Torpey, York. A: Sjølv om ein god kreditthistorie definitivt vil støtta framtida din i kredittsøknadene dine, vil lånarane også sjå på opplysingane du har på søknadsskjemaet ditt og all informasjon dei har om deg. Dei vil ha sin eigen syn på kva som utgjer ein ideell kunde, og eg er redd om du ikkje passar regningen av ein eller annan grunn, kan dei venda deg bort. Reglar i bransjen krev at långivarar forteljer deg hovudgrunnen for å nekta kreditt - sjølv om du av og til må stille spørsmålet - og viktigare, om du har vorte nekta berre på grunn av kredittpoeng har du rett til å klage og få søknaden din vurderd av ein person. Dette påverkar vanlegvis ikkje kredittpoeng, med mindre du har samla ganske mange over ein kort tid, og det finst andre opplysningar som òg teiknar eit bekymringsfullt bilete. Spørsmål: Eg og mannen min er forsiktige med mengda vi bruker. Han har alltid vore ein sparar og sjelden kjøpt noko med kredittkortet sitt. Eg plar å bruka kredittkortet mitt til å bruke og så betale ut i heile månaden. Vi ser etter å kjøpa eit hus neste år, men vil mangelen på lånehistorie påvirke kredittpoeng og ein mulig godkjennelse av boliglån? C. Smithston, Trowbridge. A: Når låntakarar sjekkar kredittrapporten din, ser dei etter bevis på at du er ein påliteleg kunde. Om du har lite eller ingen tidlegare lånehistorie, kan du som resultat bli sett på som ein ukjent mengd, som vil reflektast i kredittpoeng som låntakaren beregnar. Eg mistenker at mannen din vil ha ei viss kreditthistorie - kredittkortet hans burde vera der for å byrja med - men det ville absolutt vore fornuftig for dykk begge å bestilla og gjennomgå kredittrapporten din snart. Du kan vel bli overraska når du gjer dette. Netet for å dela kredittdata har auka i dei siste åra, og har inkludert overtrekk på løynde konton, mobiltelefonsamarbeid og til og med nokre av delingstiltalstiltalstiltalstiltalstiltalstiltalstiltalstiltalstiltalstiltals. Du finn mange råd på nettstadiene til kreditttilsynet for å betra kreditthistorien din, inkludert målerverktøy (som kan kosta ekstra) som vil rangera gjeldende kredittrapporter for å hjelpa deg begge til å sjå kva du står på. I dag har eg ingen boliglån og ingen kredittkortskulde; faktisk ingen gjeld i det heile tatt. Er det ein tilfeldig gammal lykkelig meg eller, ut frå ein kredittvurderingssituasjon, er eg ein mann som ikkje har noko i augo til eit kredittvurderingsselskap som Experian? Larry Gee, Burnham-on-Sea, Somerset. Så, viss du har nokre kreditttilføringar opna for deg i dag - til dømes eit kredittkort, ein mobiltelefonskontrakt eller ein postordrekonto - har du sjølvsagt høve til å halde en utmerkt kredittrekord, som vil støtta alle framtidige søknader du gjer. På den måten kan du, om du tek beslutningen om å søkja om ny kreditt, fokusere på passende tilbod og spara tid, innsats og frustrasjon ved å gjera bortkastne søknader. Meiningane som vert uttrykt er dei til forfattaren og er ikkje haldne av BBC om ikkje det er spesifisert. Materialet er berre for generell informasjon og utgjer ikkje investerings-, skatt-, juridisk eller annan form for råd. Du bør ikkje stole på denne informasjonen for å ta (eller avstå frå å ta) beslutninger. Links til eksterne nettsteder er berre til informasjon og utgjer ikkje godkjenning.
Kredittreningar vert brukt av låntagarar når dei tek avgjørelse om dei skal godta ei kredittsøknad.