45 - وقد جرى اتباع نهجين في نمذجة وتقدير حجم العائد الثاني، أحدهما يستند إلى وجود صورة مثلى لسلوك الأفراد في الفئات العمرية المستقلة، ويستند الآخر إلى استمرار تشاطر الأنماط عبر مختلف الأعمار، مما يعني التكافل بين الفئات العمرية, ويفترض نموذج دورة الحياة القياسي أن أفراد كل فئة عمرية يسلكون مسارا استهلاكيا مستقلا أمثل طيلة حياتهم، وأن ارتفاع قيمة البيانات المتعلقة بهم يحدده ما يحققونه من إيرادات طيلة حياتهم وعمرهم المتوقع, ويمكن تعميم هذا النهج لمراعاة الاحتياجات الاستهلاكية لأطفال الفئة العمرية ونظم الدعم العامة والخاصة التي قد يُستعاض بها عن جمع الأصول, وفي هذا الوضع، تزداد الوفورات أثناء فترة العائد الأول (وبالتالي يكون الاستهلاك أقل مما لو كان في أحوال أخرى)، ثم يتراجع إلى مستويات أدنى مع تقدم السكان في السن(), وفضلا عن ذلك، تتزايد نسبة الثروة لكل عامل زيادة كبيرة وتظل مرتفعة, وعلى خلاف العائد الأول، الذي يتسم بكونه عابرا، يؤدي العائد الثاني إلى تغير دائم في جمع الثروة, وتزداد قوة هذا الأثر مع نقصان ما هو مخصص للتقاعد من خلال التحويلات بين الأسر أو المعاشات التقاعدية الحكومية(), وفي غياب تحويلات من هذا القبيل، تزداد نسبة رأس المال إلى العمل بمقدار ضعفين أو ثلاثة أضعاف, بيد أنه ينبغي توخي الحذر في تفسير هذه النتائج النظرية لأن أنماط الاستهلاك والادخار لدى الأفراد لا يحددها في الواقع العملي تحسين السلوك, بل إن جزءا من مبررات استحداث نظم حكومية للمعاشات التقاعدية يمثل التشكيك الوجيه جدا من قدرة الأفراد على ادخار ما يكفي طيلة دورة الحياة.