Osobné financie
Kvôli inflácii prichádzame o svoje úspory nielen teoreticky. Prečo? Vysvetľuje odborník
Ak máte na svojom bežnom alebo sporiacom účte v banke svoje peniaze, každým rokom o ne viac a viac prichádzate
Štefan Takáč
Špecialista na osobné financie
Bratislava, Slovensko
Slováci majú v bankách uložené viac ako 0,9 miliardy eur v čistej hodnote (údaj z roku 2017). Sú to peniaze na bežnom alebo sporiacom účte.
Prečo je to tak? Ľudia chcú mať istoty a tak majú nulové až minimálne zhodnotenie, ktoré práve banky svojim klientom ponúkajú. Treba si ale uvedomiť ako také nízke úrokové sadzby vplývajú na peniaze klientov.
Na bežnom účte je to štandardne 0% p.a. a na sporiacich účtoch aktuálne max do 0,7 % p.a. (okrem jednej banky, ktorá ponúka 5% p.a., ale pri splnení určitých podmienok a istej viazanosti). Netreba zabúdať aj na poplatky a zdanenie nasporenej sumy, výrazne to vplýva na výslednú hodnotu.
Prečo tvrdím, že peniaze strácajú svoju hodnotu, aj keď zhodnotenie banky majú?
Inflácia – žrút hodnoty peňazí
V krátkosti, inflácia je jav, kedy dochádza k znehodnoteniu peňazí. Znamená to, že ak som si kúpil mlieko za 1€, budúci rok mi 1€ na to isté mlieko nebude stačiť.
Ak by som držal na sporiacom účte 50 000€, tak vďaka inflácii bude hodnota budúci rok nižšia. Aktuálne sa pohybuje inflácia pohybuje medzi 2-3 %, Čo to pre 50 000€ budúci rok znamená?
50 000€ na bežnom účte s 0% p.a. zhodnotením a pri inflácii 2% priemerne máme budúci rok hodnotu vkladu len 49 000 €. Skvelým príkladom je aj to, že pred 25 rokmi sa dal 3-izbový byt kúpiť priemerne za 30 000 Sk – 40 000 Sk ( 996 € – 1320 €). Pri dnešných platoch by si ho aj priemerne zarábajúci Slovák dokázal kúpiť z mesačného príjmu.
Zisk? Len pri zhodnotení vyššom, ako je miera inflácie
S bežným účtom alebo sporiacim účtom maximálne do 1% p.a., sa nad mieru inflácie nedostaneme. Konzervatívne Slovensko má ale z vyššieho zhodnotenia strach. Presnejšie strach z nástrojov, ktorými sa vyššie percento zhodnotenia dá dosiahnuť.
Pomocou investičných nástrojov je možné prekonať hranicu inflácie a peniaze Slovákov by už nemuseli strácať na hodnote.
Problémom je ale nedôvera v niečo, čo väčšina Slovákov nepozná a preto tomu nedôveruje. Ale správne rozvrhnuté portfólio, ktoré je odkomunikované s finančným poradcom a presne nastavené na ciele daného človeka, dokáže v budúcnosti ochrániť peniaze pred "defektom" znehodnotenia.
Rýchlo dostupná rezerva je v poriadku. Všetko ostatné premiestniť.
Článkom nemám v úmysle haniť bežné alebo sporiace účty, práve naopak. Aj tie majú svoje zastúpenie v nastavení pre klienta. Na nich odporúčam držať len rýchlo dostupnú rezervu, pre prípad neočakávaných udalostí ako som písal v článku o finančných rezervách. Všetko ostatné by malo ísť na vyššie zhodnocovanie.
Kde zhodnocovať? Nikdy nie na jednu kartu
Dôležitejšie ako kde zhodnocovať je kedy vôbec začať zhodnocovať. Ale ak už človek začne, mal by mať jasné vodítka. S nastavením vie pomôcť finančný poradca. Na toto si ale dajte pozor:
- Vždy dodržte odporúčanú investičnú dobu, presne na dané obdobie sa nastavuje stratégia.
- Nebáť sa výkyvov na finančných trhoch.
- Nedávať peniaze len na jednu kartu znamená, že nástroj má byť diverzifikovaný proti možnostiam straty. Podielové fondy majú tú výhodu, že jeden fond môže investovať do niekoľko desiatok prosperujúcich firiem. A ak mám 2 až 3 takéto fondy v jednom, znižujem si tak riziko možnej straty.
Verím, že ak človek získa viac informácii a prestane sa obávať, môže za odmenu vyťažiť zo svojich peňazí viac a mať tak lepší život. A práve to sa počíta: mať sa lepšie ako doteraz.