数日後、奥さんの2000万円の連帯保証債務は、20万円だけ払うことで和解が成立し、全額免除してもらうことができました。ちなみに、こういうふうに交渉で債権者側が連帯保証契約の解除に合意してくれることを、「合意解除」なんて呼ばれています。何事にもいえることですが、額面どおりに、硬直的にとらえてはいけません。債権回収会社(サービサー)の仕組みを知っていれば、たとえ2000万円の債権譲渡通知が来て一括で全額払えと請求されても、それがタテマエ(あいさつ代わり)であり、ホンネは減額交渉を前提に考えてくれているということが理解できると思います。債権者を必要以上に「敵視」する必要はありません。一取引先ぐらいに思ってみましょう。解決方法も、20万円の元手を使って弁護士さんのアドバイスに従って自己破産する(=法的整理)のもひとつの有効な手として間違いではなかったと思いますが、このように、法的整理ばかりが全てではありません。エリカさんのように、法律や契約云々だけにとらわれず、もっと広い視野で、柔軟に自然に合理的に、ちょうど主婦の奥様方が八百屋でダイコンやネギを値切るときと同様に、値引き交渉してみるという手も、時と場合によっては非常に有効な手段になりえるのです。凝り固まった既成概念にとらわれなければ、解決方法はもっともっと広がります。いう意味では、頭がカチカチのお父さんよりも、頭の柔らかいお母さんや子供のほうが、問題処理能力があるかもしれませんね。あるご主人の2000万円の債務も無事整理できました。やって整理したかは、賢明な読者の皆さんならもうお分かりですよね。銀行系のよくあるケース編)鈴木さんは、2005年に吉川さんが信用金庫から事業資金の融資を受けた時の連帯保証人になっていました。この融資は無担保でしたが、連帯保証人として鈴木さんがつき、また、県の信用保証協会の保証もついていました。(ということは、銀行は実質的にリスクゼロですね・・・)2007年のあるとき、主債務者の吉川さんが病気で倒れてしまい、事業(喫茶店)を継続することができなくなってしましました。身寄りもなく、ギリギリの経営のためお金の蓄えも残っておらず、処分して金になる財産もありません。当然のことながら、銀行は債権回収のための行動に出ました。最初に、銀行は通り一遍の催告書を吉川さんと鈴木さん宛てに出しました。吉川さんはもはや返済能力ゼロ。鈴木さんも中小企業に勤めるサラリーマンで扶養家族も多いため全く余力がありません。鈴木さんはそのことを正直に銀行に伝えました。すると、その3ヵ月後に、銀行は1200万円の債権を、県の信用保証協会に「代位弁済」の請求をしました。保証協会は代位弁済に応じ、1200万円を銀行に支払いました。これで銀行は、全額回収することができて終結しました。その後、次は保証協会のほうから、吉川さんと鈴木さん宛てに代位弁済通知と催告書が送られてきました。「あなたの1200万円の借金を、保証協会が肩代わりしました。つきましては、肩代わりした1200万円を全額返してください。応じられない場合は、年14.6%の遅延損害金が加算されていきます」というような内容でした。実は、これは当然の権利としての請求なのです。保証協会は我々の保証人代わりになってくれる機関です。保証人は、自分が肩代わりしてあげたお金を、借りた人に「返せ」と請求することが民法で認められています。これを「求償権」といいます。保証協会は、当たり前の権利として、求償権を行使したにすぎません。困ったのは鈴木さんです。なると、この場合、保証協会は鈴木さんから回収しようとします。ある日、鈴木さんは保証協会から呼び出されました。鈴木さんは、どういう方法でこの難局を切り抜けられるのでしょうか?鈴木さんは住宅ローンを残り2000万円ほど抱えています。マイホームは、売っても2000万円ほどの価値しかないので、売却してもこの1200万円の保証債務は返せません。答えは、最低2通りあります。ひとつは法律的かつ合理的なな解決方法。ひとつは、法律的ではない、合理的でもない解決方法です。裁判所で「個人再生手続き」(個人版の民事再生法)を申立てる。難しい法律手続きなので、弁護士さんに依頼する必要があります。費用はおそらく35万〜100万円位かかるでしょう。メリットは、住宅ローンは現状維持、家を完全に守れること。保証債務1200万円を、可処分所得の2年分相当額(きちんと計算してみないとわからないがおそらく200−400万程度)に激減させることができること。その激減した残債務を、3年かけて分割で返せばよいので負担が最小限で済むこと。反面、デメリットは、個人再生は全ての債務が対象になるので、自分名義のクレジットカードや自動車ローンなどにも影響をおよぼすこと。手続き後5年〜7年ほどは信用情報機関に事故情報が載るので、その間、新たにローンを組むことができなくなること。職場にも知られる可能性があること。弁護士にも依頼しない。県の信用保証協会は公的な機関なので、役所的に、元金の免除にはそう簡単に応じないが、極悪サラ金業者などではないので、話し合いには気長にかつ柔軟に応じてくれる。経済的余裕がないから1200万円の残債を毎月1万円ずつ払うのがやっとですと言えば、その理由が納得いくものであれば、保証協会はそれに応じてくれる可能性が高い。やって、気長に、何年も何年もかけて小額ずつ払っていきながら、途中途中で軌道修正して、時代の変化に応じてもっと合理的な解決方法を模索してみるのも良い。この方法のメリットは、カードやローンなどにあまり影響がないこと。職場にもたぶん知られない。信用情報機関に事故情報が載る可能性が低いこと(銀行が代位弁済時に載せることもできるのだが、実際は驚くほど少ない)、とりあえず暫定的に毎月の返済負担を減らすことは比較的容易にできること。デメリットは、法律手続きとは違うので、不確定要素が多いこと。いつケリがつくのか、誰にもわからない。元金がなかなか減らないこと。完済するまで、遅延損害金がどんどん加算されていくこと。方法2のやり方で気長に払っていきながら、うまく主債務者の吉川さんが回復して稼げるようになったら、今まで立て替えた分を吉川さんに「求償権」請求する。600万円)が何らかの方法で用意できそうなら、一か八か、そのお金をもとに、保証協会へ債務免除の交渉をしてみる。「自分は月1万円しか払う能力がありません。今なら、ある方法で、600万円ほど調達することが可能です。これは法律的には何の根拠もない、まさにお店でカメラやダイコンを値切るのと同じ感覚の交渉だが、可能性はゼロではない。いろいろな条件が合致すれば、保証協会も応じる可能性がある。実例は非常に少ないが・・・。このように、選択肢は豊富にあります。どれをとっても無傷では済みませんが、生きるとか死ぬとかの致命傷にはならないことは、賢明な読者の方ならお分かりいただけるでしょう。どの方法を選ぶかは、あなたの自由です。ブログでも、たまに、連帯保証人について思うことを書きます。ブログはあなたのコメントを入れることもできますので、何か御意見などありましたら自由に書き込んでください。フォーラム」という無償の任意団体のようなものを、試しに仲間と作ってみました。みんな多忙な身で、はたしてどこまで有益な活動ができるかわかりませんが、ご興味ある方はいちど覗いてみてください。連帯保証人問題を、一冊の本に書いてみました。