メリット・デメリットをスマートバンク堀井氏と徹底討論2023年4月に「給与デジタル払い」が解禁されるなど、キャッシュレス化が加速する昨今、日常生活において現金をほとんど使わなくなったという方も多いのではないでしょうか。そんな状況下において、子どもの「お小遣い」については、キャッシュレスにしてよいのか否かと頭を悩ませる子育て世代は少なくないはずです。佑太氏と、デジタルシフトタイムズ編集部から中学校2年生と小学校4年生の子どもを持つ宮﨑、小学校3年生と1年生の子どもを持つ久井の編集部員二人との対談が実現。子どものお小遣いをキャッシュレス化するメリットや親目線の懸念点、今後のキャッシュレス市場の変化についてお話を伺いました。交通系ICカード、QRコード決済、現金。お小遣いのあり方は多様化している。向こう5~10年で、子どもの決済手段は確実にキャッシュレスへと変化していく。多くの子どもが、キャッシュレス決済のメリットを「時間がかからないこと」と回答。キャッシュレス決済のメリットは、支出の情報がデータとして溜まっていくことで、金銭管理の手間が少なくなること。公共交通機関でのクレジットカードのタッチ決済乗車が普及することで、キャッシュレス化は一気に加速していくと予想。スマートバンクは「B/43ジュニアカード」によって、キャッシュレスを学ぶことができるソリューションをつくっていく。交通系ICカードは使いづらい。親目線のデメリットとは宮﨑:中学校2年生と小学校4年生の子どもがいます。小学生の次男には現金でお小遣いを渡していますが、上の子のお小遣いの管理方法を模索している最中です。中学入学以来、クラブチームに所属していて移動も多いため、交通系ICカードを渡していますが、チャージさせるための現金の準備が思っていたよりも手間になっています。私はすでにキャッシュレス生活になってしまっているので、現金をあまり持ち歩いていないのです。当日の朝に「チャージが足りない」と言われて困ってしまうことも多いです。交通系ICカードにチャージするためのお金は現金で渡し、その他のお金はPayPayなどのQRコード決済で渡すという形に落ち着いています。堀井:日本で一番ポピュラーなキャッシュレス決済の手段が交通系ICです。交通系ICカードは、どれだけチャージが残っているかをすぐに確認できない。子ども自身が電車やバスを降りたときに金額を覚えておくしかないわけです。Suicaの残高を確認できるカードリーダーアプリもありますが、物理カードをかざして逐一確認するのは面倒ですよね。決済の履歴は一応見られるのですが、「物販」としか記載されておらず、どこで何に使ったのかが分かりません。宮﨑:親側で残高を確認できないのが、交通系ICカードで感じている一番のデメリットです。交通費以外で使うお金を主にPayPayで送金しているのですが、お金の使い方を学んでもらう上で、この形でいいのか?という疑問があります。御社は、家計簿プリカのB/43シリーズのなかで、親子で使うジュニアカードをリリースされましたよね。ジュニアカードとはどういうものなのか、そしてリリースをした背景についてお教えください。堀井:B/43ジュニアカードは、18歳以下のお子さまも持つことができるチャージ式のVisaカードと、残高がひと目で分かるアプリがセットになったサービスです。入金した分だけ決済が可能で、カードで決済すると親子どちらのスマホにも通知が届きます。店舗やオンライン決済にも使用でき、交通系ICカードへの入金も可能です。チャージした範囲内での支払いに限定されているため、使いすぎの心配がないことも親にとっては安心できるポイントです。日本では18歳以下の人がクレジットカードをつくることができません。そのため、18歳以下がキャッシュレス決済の手段を持つことが難しい一方で、親世代はどんどんキャッシュレス化が進んでいます。この状況下で向こう5年10年先を見たときに、確実に子どもの決済手段は大きく変化すると考えたことが、ジュニアカードリリースの背景です。國分:ジュニアカードを使い始めたご家庭の親御さんは、「現金を用意しなくていい」ことの利便性を強調されることが多いですね。現金だと、対面で渡すことが必要ですが、ジュニアカードはアプリで送金できるため、メリットを感じている方が多いです。久井:息子は現在小学校3年生で、まさに交通系ICカードを1枚持たせている状況です。今は一人で行動することがほぼないので、このあとどうしていこうかと迷っているところです。御社のジュニアカードのターゲットは何歳くらいからなのでしょうか?國分:メインターゲットは中高生に設定しています。塾通いやクラブ活動などで親と別行動することが多い年代ですね。今は中学受験のために早くから塾通いをしている子どもも多いですし、小学生でも十分に利用価値を実感してもらうことができると思います。スマホを持っていなくても、カードを持っていれば決済できるので、まだ子どもにスマホを持たせていないという家庭でも利便性が高いです。子ども側のキャッシュレス決済のメリットは「時間がかからない」こと國分:「何か変なことに使っていないか」は、どこの親御さんも気になるようです。ジュニアカードは、決済した金額や店舗の履歴が見られるので、いつ・どこで・何に使っているかがお子さんに確認せずとも分かります。宮﨑:「見られるのが嫌」というお子さんはいらっしゃらないですか?國分:我々もそういう意見があると思ったのですが、何名か中高生のユーザーにインタビューしたところ、嫌ではないという意見が多かったです。逆に「何を買ったか、いちいち親から聞かれなくなっていい」というコメントもありました。そのほかにも、子ども側が嬉しいポイントとして「時間がかからなくていい」という声がありました。財布を開き、小銭を探し、支払い、お釣りをもらうという行為は結構時間がかかります。キャッシュレス決済は「後ろの人を待たせなくて済むからいい」と、インタビューに応じてくれたお子さんほぼ全員が言っていましたね。宮﨑:そのほかに心配なのが、紛失の危険性です。國分:その心配は当然あります。紛失に気付いたその瞬間に、親子双方のアプリから支払い停止の操作がすぐできます。カードとスマホを、親子共にいっぺんに無くすことがなければ、すぐに対応可能です。キャッシュレス決済は現金と違い、支出の情報がデータとして蓄積されていくので、金銭管理の手間が少なくなります。毎回レシートなどをもらって、マメにお小遣い帳に記録していかないと正確なデータが取れないことは、それ自体が金銭管理の障壁になると考えています。記録を頑張る必要がなく、自分の消費行動について分析することに労力を使えるのは大きなメリットです。ジュニアカードの目指す理想は、これまで管理・分析ができていなかった層が金銭の管理を容易にできるようになる、ことです。宮﨑:たしかに、我が子はお小遣い帳をつけるというマメな作業をやりたがらない一方で、お金などの数字を見るのは好きです。いう層が、お金の流れの管理を学ぶという観点ではとてもよさそうです。日本では現状、18歳以上になって急にクレジットカードを持つようになり、使い方で失敗する例も多いように思います。その前の年齢から、「使い方を学べる」こともメリットかもしれませんね。堀井:クレジットカードを持つ前に「キャッシュレス決済を学ぶ」という観点で、ジュニアカードを活用されているユーザーさんもいらっしゃいますね。我々としては、決済の即時反映やチャージ式という特徴を持つジュニアカードを利用し、「見える化」されたキャッシュレス決済に慣れておくことで、実際にクレジットカードを手にしたときの不安要素を払拭できるのではと考えています。ジュニアカードで子どもの金融教育が可能に!?宮﨑:お小遣いを渡しているだけでは、子どもに関わる全体的な支出に対して、子ども自身の意識を高めづらいというのも、親としては悩ましい部分です。國分:実際、お小遣いは子どもに関わる費用のほんの一部でしかなく、他にも塾代、洋服代などがかかっていますよね。教育や生活に必要な金額について、どう教えていこうかと悩んでいる親御さんは多いです。貯蓄に関してもなかなか伝えづらいところがあります。数千円のお小遣いのなかで貯蓄をしても、子どもが欲しいものを買える金額になるまで何年もかかります。一方で、将来に向けて貯蓄の習慣も身につけてもらいたいという声もあります。久井:我が家も、子ども用の銀行口座はつくっていますが、子どもがそこから直接お小遣いを引き出してやりくりするわけではないので、どうしても子どもに対しての金融教育は限定的になってしまっています。宮﨑:ほとんど金融教育もなく、これまで自分に関わるほとんどの費用を親が管理して貯蓄してくれていたのに、成人したり就職したりしたタイミングで突然すべてを自分で管理しなければいけないことは、親にとっても子ども本人にとっても不安が大きい気がします。堀井:子どもに関わる大きな出費があるタイミングに、ジュニアカードで子ども本人に決済させてみるという方法を取ってもよいかもしれません。ジュニアカードは入金した以上の金額は使えない仕組みですが、1日に10万円までは決済が可能なので、大きな決済の前にまとまった金額をジュニアカードに送金して一緒に決済してみることができます。大きな決済を子ども自身が確認できたり、貯蓄したりという包括的な管理も見据えて、今後は1日の決済上限金額を任意に設定ができる機能追加も考えています。久井:自分に関わる費用がどのくらいで、そのうち自分が使えるお小遣いはこのくらい、という全体感が一箇所で見られるのはすごくいいですね。その追加アップデートがあれば、子どもの金融教育にも利用できそうです。公共交通機関でのクレジットカードのタッチ決済乗車の普及で、キャッシュレス化は加速する久井:今後キャッシュレス化が進んでいくことで、子ども世代は現金に接する機会がどんどん減っていきそうですね。JR九州ではスタートしているのですが、公共交通機関でのクレジットカードのタッチ決済乗車が普及することでキャッシュレス化が一気に加速していくと考えています。イギリスはキャッシュレス浸透度が非常に高いのですが、浸透度が爆発的に上昇したのは、ロンドンオリンピックがきっかけです。このとき政府が何をしたかというと、キャッシュレス決済が可能な店舗を増やしたことと、公共交通機関でクレジットカードのタッチ決済を可能にしたことです。インバウンドのことを考えると、交通系ICカードの利用は減少していくのではないかと考えています。他国にやや遅れを取りつつも、日本のキャッシュレス化は加速していくでしょうね。久井:日本のキャッシュレス決済が加速していくと考えられるなか、御社自身のプロダクトはどう変化していくのでしょうか?國分:現在、ジュニアカードの機能はカード決済と履歴確認のみですが、今後は何にどれだけの出費があったのかをグラフなどで可視化するという機能の追加を考えています。現在のジュニアカードは「お金を貯める」ということが難しい仕様になっているため、ポケット機能などを追加して、仮想の貯金箱のような使い方ができるようにしたいですね。将来的には、お金を使うペースや貯めるペースなどを、子どもが自分でマネジメントできるような仕様を考えています。堀井:日本は現在、給与のアップサイドが難しくなっている一方で、これまで雇用が保障された方々も多い社会だったため資産形成に対する意識が薄く、親世代が金融教育を受けてきていません。ゆえに家庭内でお金に関する教育ができないことがほとんどです。我々としては、親が子どもに対してキャッシュレスに関する教育ができなくとも、ジュニアカードを通して子ども自身がキャッシュレスを学ぶことができる、というソリューションをつくっていきたいと思っています。GROUP社(東証一部)へ新卒入社し、最年少で子会社社長に就任。日本初のフリマアプリ「FRIL」を運営していたFablic社の創業者。2016年に同社を数十億円で楽天株式会社に売却。2018年の退任まで代表取締役CEOを経験。2019年にスマートバンク社を設立。外資系ITコンサルに新卒入社。Headを務め、2022年6月にスマートバンクへ入社。ARTICLES日本初フリマアプリ創業者、フィンテックで第二の挑戦。翔太氏が、二度目の起業に挑戦している。次なる舞台はフィンテック。プリペイドカードとアプリを組み合わせた支出管理サービス「B/43(ビーヨンサン)」は早くも若者を中心に人気を集め、2021年7月にはグローバル・ブレインやANRIなどから10億円の資金調達(2020年)にも成功したことを公表しています。フリマアプリをヒットさせた堀井氏が、なぜフィンテックで二度目の起業に挑んだのか。B/43で解決を目指すイシューとは。教育現場から「現金集金」をなくす。する集金業務は、多くの付随作業で現場の時間を奪う悩みの種でした。そんな煩わしい集金業務をキャッシュレス化することで、諸問題を一気に解決するフィンテック×SaaSプラットフォームが「enpay」です。約5人に1人が「脱現金層」。海外に比べると遅れていると言われてきた日本のキャッシュレス決済。新型コロナウイルスの感染防止を目的とした接触機会の減少を背景に、キャッシュレス決済利用者は増加してきているように感じます。従来から利用されてきたクレジットカードに加え、スマートフォンにアプリをダウンロードして使うQRコード決済など、一言で「キャッシュレス決済」といってもその種類は多様化してきています。キャッシュレス決済は、どんな層に最も浸透していて、よく使われているサービスは何なのか。年齢や地域によって、利用状況に違いはあるのかどうか。デジタルシフトタイムズでは、全国408名を対象に、インターネットアンケート調査を行いました。今回はその結果を元に、日本のキャッシュレス事情の実態に迫ります。「その変革に勇気と希望を」というコンセプトを掲げ、さまざまな企業のデジタルシフトに関する取り組みやサービスの背景をお届けするデジタルシフトタイムズ。その数ある記事のなかから、編集部独自の観点で「まず読んでほしい!」記事を厳選する特集企画。今回は、フィンテックにまつわる記事を五つご紹介します。金融(Finance)と技術(Technology)を掛け合わせた言葉「フィンテック」。いまや、この領域ではさまざまな企業が幅広いサービスを展開しています。そのなかでも、独自の展開を進める5社に注目し、インタビューした記事をお届けします。※紹介する記事の内容は取材時点のものです。総合AIの思考を人間が助ける。AI領域で人気の職種「プロンプトエンジニア」とは何かプロンプトエンジニアという言葉をご存知でしょうか。英語圏では2021年頃から盛り上がりを見せている職種の一つで、中国でも2022年の夏頃からプロンプトエンジニアの講座が人気を呼んでいます。新之介氏に解説していただきました。知りたいことや聞きたいことをテキストで入力すると、あらゆることについて人間のような文章で回答してくれる対話型AI「ChatGPT」が日本を含め世界中で話題になっています。誰でも無料で利用できるため、「早速使った」という人も多いかもしれません。使ってみたものの「実際に普段の仕事で活用するにはどうすればよいのか」「ChatGPTの普及で何が変わるのか」などの疑問を抱いた方もいるのではないでしょうか。秀氏が登壇したウェビナー「ChatGPTのビジネスにおける活用法と限界」の内容をもとに、ChatGPTの最前線をレポートします。中国EV市場を席巻する、三大新興メーカーを徹底分析。最新動向から、DXのヒントを探っていく本連載。Vehicle=電気自動車)と、その核とも言える自動運転技術で世界をリードする中国の強さに迫ります。前編では「EV先進国」の名を欲しいままにしているその理由を、国の政策や技術の面から探ってきました。後編となる今回は、自動車産業に参入してきた新興メーカー3社を紹介するとともに、日本の立ち位置の考察、中国が抱える課題を話題に進めていきます。「8割以上の精度で、赤ちゃんが泣く理由が判明」CES2021イノベーションアワード受賞。注目の日本発ベビーテック企業とはテクノロジーの力で子育てを変えていく。そんなミッションを掲げ、泣き声診断アプリや赤ちゃん向けスマートベッドライトなど、画期的なプロダクトを世に送り出してきたファーストアセント社。Awards」を受賞するなど、世界的に注目を集めるベビーテック企業である同社の強さの秘密とは。伴之代表にお話を伺いました。評価額が10億ドル以上で設立10年以内の非上場企業を、伝説の一角獣になぞらえてそう呼ぶ。該当する企業は、ユニコーンほどに珍しいという意味だ。FacebookやTwitterも、そう称されていた。この連載では、そんな海外のユニコーン企業の動向をお届けする。ゲームズ)」を紹介する。【AI×音楽】AI作曲が可能となっても、作曲家の仕事は残る。「FIMMIGRM」が変える音楽の未来<後編>AIによりヒットソングの特徴をふまえたオリジナル楽曲を作成するサービス「FIMMIGRM(フィミグラム)」。AIによる作曲サービスが盛り上がりを見せつつある昨今、音楽プロデューサーとしてYUKIや中島美嘉、Aimerなどのアーティストを手がけてきた玉井健二氏が開発に携わっていることで、大きな話題を呼んでいます。GENERATE(トラック生成)、ユーザーの自作曲をもとにAIが曲を生成するGENERATE(トラック生成)、AIが生成した曲にプロの編曲家が手を加えるPRO-ARRANGED(プロアレンジ)の4パターン。株式会社TMIKと音楽クリエイター集団agehaspringsの代表を務める玉井健二氏にお話を伺いました。世界のMaaS先進事例7選。Service)実証が活発化している。新たな交通社会を見据え、既存の交通サービスの在り方を見直す変革の時期を迎えているのだ。交通社会は今後どのように変わっていくのか。MaaSの基礎知識について解説した上で、海外のMaaSに関する事例を参照し、その変化の方向性を探っていこう。Diffusion」などのさまざまな画像生成AIが数多く登場するなど、大きな話題を呼びました。この数ヵ月の間、世界の人々のAIに対する捉え方は大きく変わったのではないでしょうか。今後AIはどのような進化を遂げていくのか。新之介氏に、海外のレポートから読み解くAIの進化について解説していただきました。メンタルヘルス後進国、日本。DXはメンタルヘルスに貢献できるのか欧米に比べ大きく遅れているといわれる日本のメンタルヘルスを取り巻く環境。事実、欧米ではカウンセリングを受診した経験のある人は52%にも上りますが、日本では6%という低水準。先進国のなかで突出した自殺者数についても、厚生労働省は深刻な状況と受け止めています。そんななか、β版での運用を終え、2022年7月5日に正式ローンチされた「mentally(メンタリー)」は、日本では敷居の高いメンタルヘルスに関する相談が気軽に行えるアプリ。創一朗氏は、自身も過去に双極性障害(※)を乗り越えた経験を持っています。メンタルヘルス市場はDXによりどう変化していくのか。インタビューを通して、日本のメンタルヘルス市場の未来を紐解きます。双極性障害:活動的な躁(そう)状態と、無気力なうつ状態を繰り返す障害。評価額が10億ドル以上で設立10年以内の非上場企業を、伝説の一角獣になぞらえてそう呼ぶ。該当する企業は、ユニコーンほどに珍しいという意味だ。FacebookやTwitterも、そう称されていた。この連載では、そんな海外のユニコーン企業の動向をお届けする。今回はクリエイターを支援するプラットフォームサービスを提供する「Patreon(パトレオン)」を紹介する。ただの激安通販アプリじゃない。~デジタルシフト未来マガジン〜「デジタルシフト未来マガジン」では、石原靖士氏が捉えた国内外のデジタルシフトの最新事例を紹介する。「8割以上の精度で、赤ちゃんが泣く理由が判明」CES2021イノベーションアワード受賞。注目の日本発ベビーテック企業とはテクノロジーの力で子育てを変えていく。そんなミッションを掲げ、泣き声診断アプリや赤ちゃん向けスマートベッドライトなど、画期的なプロダクトを世に送り出してきたファーストアセント社。Awards」を受賞するなど、世界的に注目を集めるベビーテック企業である同社の強さの秘密とは。伴之代表にお話を伺いました。AIの思考を人間が助ける。AI領域で人気の職種「プロンプトエンジニア」とは何かプロンプトエンジニアという言葉をご存知でしょうか。英語圏では2021年頃から盛り上がりを見せている職種の一つで、中国でも2022年の夏頃からプロンプトエンジニアの講座が人気を呼んでいます。新之介氏に解説していただきました。世界のMaaS先進事例7選。Service)実証が活発化している。新たな交通社会を見据え、既存の交通サービスの在り方を見直す変革の時期を迎えているのだ。交通社会は今後どのように変わっていくのか。MaaSの基礎知識について解説した上で、海外のMaaSに関する事例を参照し、その変化の方向性を探っていこう。中国EV市場を席巻する、三大新興メーカーを徹底分析。最新動向から、DXのヒントを探っていく本連載。Vehicle=電気自動車)と、その核とも言える自動運転技術で世界をリードする中国の強さに迫ります。前編では「EV先進国」の名を欲しいままにしているその理由を、国の政策や技術の面から探ってきました。後編となる今回は、自動車産業に参入してきた新興メーカー3社を紹介するとともに、日本の立ち位置の考察、中国が抱える課題を話題に進めていきます。評価額が10億ドル以上で設立10年以内の非上場企業を、伝説の一角獣になぞらえてそう呼ぶ。該当する企業は、ユニコーンほどに珍しいという意味だ。facebookやTwitter、現在ではUberがその代表と言われている。この連載では、そんな海外のユニコーン企業の動向をお届けする。今回は欧米を中心に注目されている「代替肉」を扱う「インポッシブル・フーズ」を紹介する。ヤマハのリモート合奏サービス「SYNCROOM」。DX」とはClubhouseをはじめ、新勢力が次々と参入し、拡大を見せる音声コンテンツ市場。その中で、民放開始から70年の歴史に「大変革」を巻き起こしているのが“ラジオ”です。放送エリアの壁を取り払う、リアルタイムでなくても番組を聴けるようにするといった機能で、ラジオをデジタル時代に即したサービスに生まれ変わらせたのは、PCやスマートフォンなどで番組を配信する『radiko(ラジコ)』。貴博氏に、現在までのデジタルシフトの歩みと将来の展望について、お話を伺いました。