私たちが最初の家を購入したとき、私たちは推奨される20%の頭金を支払う余裕がありませんでした。10,000の現金をクロージングテーブルに持ち込む余裕はほとんどありませんでした。住宅ローンを取得するのはこれが初めてだったので、住宅ローンについて知っていたのは次のとおりです。家と閉鎖費用を支払うことができるようにするために1つが必要でした金利が低いほど良いです30年間(または家を売却するまで、どちらか早い方)、毎月貸し手に支払う必要があります。しないと、家を失うことになります。それで、あなたは家を買うことに決めました。おめでとう!それはおそらく長期的にはあなたに数万ドルを節約するでしょう。家主の驚くべきテイク—家を購入または賃貸する必要がありますただし、注意しないと、必要以上に数万ドルかかる可能性があります。これが理由です...米国では、住宅を購入し、住宅の評価額の80%以上で住宅ローンを借りる場合、法的に民間住宅ローン保険と呼ばれるものを購入する必要があります。あなたの住宅ローンの前払いがほとんど常にひどい考えである理由PMIは次のように機能します。毎月、住宅ローンの支払いの一部として、PMIプロバイダーに追加料金を支払います。その見返りに、あなたがあなたの住宅ローンをデフォルトした場合、あなたの貸し手はあなたの家を差し押さえ、あなたのローンを完済するために可能な限り多くを得るためにそれを売ります。市場が下落し、抵当流れの後に住宅ローンの残高が残っている場合、貸し手はPMIプロバイダーに行き、あなたがまだ借りているものを返済してもらいます。これまでのところ良いですよね?これはあなたの貸し手があなたが持っていないお金のためにあなたを追いかけないことを意味します。ここがあまり良くないところです...PMIプロバイダーがあなたの貸し手に支払いをすると、彼らは振り返り、彼らが支払ったばかりの金額であなたを追跡します。何だって?!それはあなたの自動車保険会社があなたが殴った誰かに支払いをし、そして彼らが支払ったものに対してあなたを訴えるようなものです!クレイジー!PMIのコストPMIのコストは大きく異なります。現在、NerdWalletによると、年間の元の融資額の0.55%から2.25%の間です。これは、家の価値の80%未満を借りて、PMIの停止を要求するまで続きます。いわゆるローン・トゥ・バリュー(LTV)比率の低下は、住宅の価値が上昇した結果である可能性があります(または、住宅の価値が低下した場合、実際には悪化する可能性があります)。地元の不動産市場が安定している場合、住宅ローンの元本を徐々に返済するため、LTVはゆっくりと減少するだけです。PMIにかかる費用を確認するために、次の仮定でNerdWallet計算機を使用してみましょう。あなたは、現在、米国の住宅価格の中央値である226,800ドルの住宅を購入しています。22,680の10%の頭金を支払いますあなたは家の残りの価格をカバーするために3.75%の利子、30年固定の住宅ローンを手に入れますあなたは毎月30年で住宅ローンを完済するために必要な最低額を支払いますPMIはハイエンドで、元の住宅ローン残高の2.25%です。PMI、住宅所有者保険を含む、住宅購入の総費用の5.3%を超えています。それはあなたの貸し手を保護するがあなたのために何もしない何かのためです!それは非常識ではありませんか?PMIの支払いを回避する方法(20%の頭金を支払うことができない場合でも)私たちが最初の家を購入したときの話に戻ると、私たちは幸運にも素晴らしい貸し手と仕事をすることができました。95%-LTVの住宅ローンを取得する代わりに、2つの住宅ローンを取得することを推奨したのは彼でした。最初のものは家の価値の80%をカバーし、2番目のものは最初のローンと頭金がカバーしなかったものをカバーします。このシナリオの素晴らしい点は、80%を超えるLTVの住宅ローンを借りなかったことです。合計LTV(またはTLTV)が80%を超える場合、PMIは必要ありません。LTVが80%を超えるローンが1つある場合。2番目の住宅ローンの金利は、最初の住宅ローンよりも約1〜2%高くなる場合があります。あなたがデフォルトした場合、家が売却され、最初の住宅ローンの貸し手が完全に完済されるまで、2番目の住宅ローンの貸し手は何も得られないので、それは理にかなっています。これは、2番目のローンの貸し手がより高いリスクを引き受けていることを意味するため、彼らはより高い利息を請求します。2番目の住宅ローンのコストはPMIのコストよりもはるかに低いこの記事の執筆時点では、4.9%のホームエクイティクレジットライン(HELOC)を取得できます。HELOCを一種の2番目の住宅ローンとして使用できます。これには2つの欠点があります。HELOCは通常、借りる10年の期間、ローンを返済するための別の10年の期間、および残りの残高を返済するための20年の終わりにバルーン支払いを提供します。これは、この種の2番目のローンを返済するのに30年ではなく20年があることを意味します。HELOCの金利は通常、月ごとに異なります。そのため、金利環境が悪化した場合、時間の経過とともに多くの支払いが発生する可能性があります。90%LTVの最初のローンを3.75%で取得する場合と、最初のローンを80%LTVで取得する場合と2番目のローンを10%LTVで取得する場合(残りの10%は頭金でカバーされる)の差は、月額27.32ドルです。上記の仮定に基づいて。9835.20になります。これは、PMIに支払う25,470ドルより61%以上低くなっています。重要なのは、LTVが80%を下回った後(たとえば6年後)に家を売却した場合、PMIに25,470ドルを全額支払うことになりますが、高利の2番目の住宅ローンの超過利息は1967ドルにすぎません。これにより、PMIのコストを92%以上節約できます。米国で住宅を購入し、頭金の20%未満を支払う場合は、民間住宅ローン保険またはPMIの支払いが必要です。これは、税金と保険の費用を含めて、家を購入するための総費用の5%以上の費用がかかる可能性があり、ローンとバリューの比率が80を超えている間、住宅ローンの最初の数年間に支払われます。あなたが支払っているPMIは、あなたが住宅ローンをデフォルトし、差し押さえが残りの住宅ローンの残高をカバーしていない場合、あなたの貸し手に支払いをします。これはあなたの貸し手を保護しますが、PMIプロバイダーは貸し手を返済した後に振り返り、彼らが貸し手に支払った金額を追求するため、あなたには何もしません。私の考えでは、これによりPMIは法的に認可された盗難になります。利益をもたらさないものに数万ドルを支払い、わずかな費用でよりスマートな方法で住宅ローンを構成することで回避できます。これらの種類の詳細について学ぶことは重要です。費用がかかりすぎて、財務目標を達成できない可能性がある場合はそうです。免責事項この記事は情報提供のみを目的としており、財務上のアドバイスと見なされるべきではありません。主要な財務上の決定を行う前に、財務の専門家に相談する必要があります。Ganelは、NASAや政府の請負業者をサポートするコンサルティング業務など、いくつかの成功した中小企業を設立しました。彼の最近のベンチャーは、独立した専門家のための財務戦略サービスです。そこで彼とつながるか、彼の中規模の出版物であるFinancialStrategyに従ってください。https://wealthtender.comで公開されました。正式な開始を発表できることを大変うれしく思います。年初頭に始まりました。先頭に立つ準備ができているアプリケーションに成長しました。冊で人生を変えよう今日のペースが速く、常に変化するビジネスの世界では、最新のトレンド、戦略、アイデアを常に最新の状態に保つことが成功を達成するために重要です。本を読むことは、成功したビジネスリーダー、起業家、さまざまな分野の専門家から知識や洞察を得る素晴らしい方法です。Inc.(RESN)は、爆発的な5Gセクターの新興スターですか?セルラーネットワーク技術の次の大きなことは、ステップアップする準備ができている企業に多くの機会を生み出すでしょうテクノロジーの世界では、より速く、よりダイナミックなことが、これまでとらえどころのない目標です。電気通信では、5Gはブロードバンドセルラーネットワークの次世代です。初期の経済的自立への道を歩み始めたのは、責任の少ない目標の幸運な副産物でした。世界を探索し、他の誰かのダイムで旅行することです。大学の最終学年の間に、私は就職説明会でテーブルを次々と尋ね、彼らの会社の新入社員として海外に旅行できるか、理想的には住むことができるかどうかを尋ねました。彼らはあなたが個人的な富について考える方法を変えるでしょう。あなたはお金を気にします。時々あなたはそれを調べます。Gamestopを購入する前にこれを読んでください「二次提供」とは何ですか?「市場は、あなたが解決し続けることができるよりも長く不合理なままでいる可能性があります。Keynes知らない人のために、ビデオゲームの小売業者であるGamestop(NYSE:GME)は、過去数週間で株価が5ドルから500ドルに急上昇しました。