「いつも自転車で走って、お母さん、がんばってましたよね」みたいなお話をされるんです。なんと、その支店長が昔、私の母親の担当として長野県の実家に訪問してくれていたと。そんなことを聞きました。これはもうびっくりしました。「へー、そんなことってあったんや」と。私、大阪に移り住んで仕事をしていたんですが、なかなか長野県まで帰ってくることはできませんでした。2年に1回とか、3年に1回とか。そんなペースでしか帰ってこれませんでしたけども帰るたびにですね。母親が私に言うんですよ。信金さんが母さんの所に来てくれてな。母さん、とっても嬉しいんだよ」と。信金さんが来てくれると、大阪でおまえもね。やって、たくさんのお客さんに喜んでいただいている。母さん嬉しくて嬉しくて、とっても楽しみにしているんだよ」って本当に帰るたびに聞いていたんですよね。本当に驚いて驚いて、こんなご縁ってあるのかなとこんな素晴らしい、ありがたいご縁をちょうだいした運動会の会に感謝したいと感じた、そういうことがありました。(中略)私はずっと大阪で働いておりました。一人でも多くのお客様に元気になっていただくことはできないかな。何かお客さんのお役に立てないのかな。いう思いで、活動をしてきたところなんですね。これは私だけじゃありません。ここにお集まりの方もそのジレンマというか。感じておられると思います。皆さんね、今、これしなあかんねんと。自分のお客さんにこういうことをしてあげなあかんねんと。求められているの、これやろと。これしなかったら、店の表彰なり評価なり、俺の生活なり、ちょっとなかなかうまいこといかないよねと。やらなしゃあないよねということで、やりたくてもできない状態にあるんじゃないでしょうかね。これってものすごいね。大事な話だと思うんですよ。今、向かわんとあかんべきことにきちっと組織として対応する。これが今、一番求められていることじゃないんでしょうか。本当にそういう切実な想いで一人ひとりの職員が働いているということを(銀行の)経営に携わる方にはしっかりと理解していただきたい。--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------銀行員というと、一般に合理的でクールなイメージがあると思います。実際には、こんな熱い心のバンカーもおられるということですね。(橋本卓典氏)でも詳しく紹介されています。一読されることをお勧めいたします。日2020年9月12日、長野県諏訪市で「SUWAリレバンサミット2020」という金融関係者のイベントがあり、リモートで視聴させていただきました。主催は、諏訪信用金庫さんです。その中で、「金融検査マニュアル廃止後の融資に係わる検査監督の考え方と進め方」というお話がありましたので、ご紹介します。金融庁の任務の変化まず、なぜ「金融検査マニュアル」が廃止されたかというと、金融行政の置かれた状況の変遷の中で、金融庁の任務が変化してきたということがあります。金融庁が発足した1998年、前年には、北海道拓殖銀行や山一証券等の破綻がありました。当時の金融庁任務を遂行するにおいて必要なことでした。上記の方針で取り組んだことで、不良債権問題は収束し、最低限の利用者保護の徹底が図られました。一方で、結果的に副作用としてさまざまな弊害が発生するに至りました。主な副作用は以下の3点です。1.形式への集中(借り手の事業内容ではなく、担保・保証があるかを必要以上に重視)2.過去への集中(将来の経営の持続可能性よりも、BS(過去の経営の結果)の健全性に集中)3.部分への集中(金融機関の経営全体の中で真に重要なリスクを議論するのではなく、個別の資産査定に集中)このような金融行政の弊害の認識にもとづいて、金融庁では改めて、金融行政の究極的な目標は何かを再考しました。国民の厚生の最大化に貢献すること」。ところが「金融検査マニュアル」が残っている限り、金融機関が「金融検査マニュアル」の呪縛に捉われてしまう。その弊害を考慮し「金融検査マニュアル」の廃止に踏み切ったとのことです。アメリカの査定と日本の査定の違いは金融庁では「金融検査マニュアル」廃止後、アメリカのFRPの人に改めて、資産査定について学んだそうです。すると、もともと「金融検査マニュアル」策定のときもアメリカのFRPに学んだつもりが日本は日本で独自の進化を遂げていて、アメリカのやり方とはかなり違うことに気づいたそうです。そこで、わかったことは・アメリカの査定では内部格付と引当は必ずしもリンクしていない。・区分の目標は、与信の質の正確な把握であって、引当の準備作業ではない。・毀損債権は早くチャージオフ(償却)する。・非毀損債権のほとんどは一般貸し引きが大部分を占めている。・一般貸し引きのやり方の最大8割程度は定性要因。一般貸倒引当金に相当するものを準備する。経営方針と融資の方針とそれに伴って、どういうリスクがあるかという判断と一般貸倒の引当金を積むことが一体になっている。・債務者区分して「要注意」より上になると一般貸し引き。・貸倒実績に基づいて機械的に引き当てを積んでいる。・毀損債権のやり方を非毀損債権にまで適用している。・経営判断や融資の方針と引き当てが無関係である。したことがわかって、その違いに驚いたそうです。金融検査マニュアル廃止後の融資に係わる検査監督の考え方と進め方とはでは、金融機関が創意工夫を行いやすくするには、どうすればいいのか。金融機関の個性・特性に着目し、これに即した検査・監督を行う。将来を見据えた幅広い情報に基づき、より的確な金融仲介。金融機関の経営理念・戦略に応じた検査・監督を行う。1.金融機関がどのような経営環境の中で、何を目指しているのか(経営理念)、そのためにどのような経営戦略や融資方針、リスクテイク方針を採用しているのか。金融機関の固定・特性を理解する。2.その上で、どのように金融仲介機能を発揮しようとしているのか。それに伴う健全性上の課題は何かを明らかにする。引当については、可能であれば、将来を見据えた引当の見積を促す。1.金融検査マニュアルに基づいて定着した現状の引当実務(主に過去実績をもとに査定)は否定しない。2.マニュアルに記載がなくとも、足元や将来の情報に基づき、より的確な引き当てと早期の支援を可能にする。則って、融資ポートフォリオを作り、それがどのくらいのリスクがあるのか認識して、引当を積むということを一貫してできているのか。その全体を議論できるようにする。これが金融検査マニュアル廃止後の融資に係わる検査監督の考え方と進め方とのことでした。7都府県を対象に緊急事態宣言が発令。緊急事態宣言の対象を全国に拡大。ついて緊急事態宣言を解除。大阪・京都・兵庫の3府県について解除。ついても緊急事態宣言を全面解除。在宅勤務やリモート会議が一気に進んだ時期でした。この期間中、従来訪問で実施していたコンサルティングもオンライン化したり研修もオンラインで実施したりしました。メルマガで無料相談やセミナーの告知をしたところ、遠方の企業の方にご参加いただいたりもしました。ZOOMのメリット・デメリットは?実施してみたZOOMのメリットとしては・遠方の方にもご参加いただける。・移動しなくていいので、付加価値業務に時間を効率的に使える。・思い立ったときに、すぐミーティングできる。ZOOMのデメリットとしては・参加者のリアクションがわかりにくい。(特に画面が暗くて表情がよく見えない場合など)・前後の雑談などでの人間関係構築がややしづらい。・同じ空間を共有することのつながり感が得られにくい。・話すときに間が取りにくい。(間を取って話すと「画面が固まった」と勘違いされる)・ノートパソコン等の環境が整っていない企業とはそもそも実施できない。実施して気づいたことも数多くありました。シナリオプランニングとはさて、いろいろやってみた中で、記録しておきたいと思ったことの一つがZOOMでのシナリオプランニング・ワークショップです。シナリオプランニングとは、起こりうる複数の未来シナリオを予め想定しておくことで危機管理能力を高め、意思決定の質を上げる手法です。ZOOMでシナリオプランニング・ワークショップをやってみようと思ったのか。それは、新型コロナウィルスの問題がどうなっていくのか、しっかり考えてみたいと思ったことがその理由でした。・新型コロナウィルス感染症の問題は、今後、どうなっていくのか。・どのような分野にどのような波及効果があるのか。・新型コロナウィルス感染症の問題が収束しても、たぶん元の世界には戻れない。・おそらく大きな時代の転換期にいるのだろう。・ただ、渦中にいると、目の前のことで頭がいっぱいになりがち。「自粛疲れ」などなどの言葉が聞こえてくるけれど・後で考えたら「冷静に考えたら、気づけることはあったのでは?」と思うかもしれない。・不確実性が高い状況下だからこそ、もっと長いスパンで先を考える必要があるのでは?・緊急事態宣言の最中でもできることがあるのでは?緊急事態宣言下の4月23日、私はそんなことを考えていました。こんな投稿を投げかけてみたのです。シナリオプランニング・プロジェクトのスタート”【完全な思いつきです】ある一つの出来事を契機に、世の中の情勢が大きく変わることってありますよね。「新型コロナウイルスの登場」などはその最たるものだと思います。今後はどうでしょうか?どのような情勢に変化していくのか?みんな知りたいことだと思います。これを予測することは誰にも難しいと思いますが、考えてみることはできます。そのときに使える手法が「シナリオプランニング」です。「シナリオプランニング」とは今後起こりうる(起こるかもしれない。起きなかったらどうなるかを考えてみることで、起こりうる未来に備える考え方です。インフルエンザ死者数に達するなどなどが考えられます。それが起こったら、その後はどんなシナリオが起きうるか。複数のシナリオを考えておくことで、未来に備える手法が「シナリオプランニング」です。今こそ「シナリオプランニング」の手法を活用すべき時かもしれないと感じています。ご興味がある方がいらっしゃいましたら、どんな形になるか。現時点でノーアイデアですが、一緒に考えてみませんか?”この投稿に10人の方々がコメントをくださって、シナリオプランニング・プロジェクトがスタートすることになりました。リモートでのワークショップをどう進めたのかメンバーが決まって、スタートしたシナリオプランニング・プロジェクト。具体的には、4月末から5月初めのゴールデンウイークの期間に、3日に分けて実施することにしました。模造紙に付箋を貼りながら、シナリオ作成していきます。模造紙に付箋部分をリモートの場合、どう進めたのかというとこれは、Googleプレゼンテーションを使いました。Googleプレゼンテーションとは、オンライン版のパワーポイントです。Googleスプレッドシートのパワーポイント版です。ZOOMで話しながら、Googleプレゼンテーション上で付箋をペタペタやるイメージで実施しました。実際にやってみた記録が下の図です。下のチャートはこのときの意見交換を元にベースシナリオをまとめたものです。(シナリオプランニングでは、ベースシナリオとサブシナリオを作成します。ベースシナリオは予想される未来。高いメンバーの場合は、ZOOMでも十分にワークショップが可能」ということです。言葉を返すと、参加者が受け身な場合は、なかなか難しい...とも言えます。理解状態が十分に把握できないし、反応を見ながらの細やかなフォローもしづらいためです。今回、改めて、シナリオプランニング・ワークショップを行うことで1.一人で考えるよりも視野が広がる。2.相互壁打ちで考えをまとめていきやすい。3.情報感度が高まる。いうことを体感することができました。上記1と2は、ワークショップ形式によるメリット、3は、シナリオプランニングという手法自体のメリットです。「相互壁打ち」という言葉は補足説明が必要かもしれません。考えを聞いて、質問で返すことで、より考えを広げてもらったり、深めてもらうことを「壁打ちの相手を務める」と言っています。キャッシュフローコーチ用語です。今回は、複数メンバーでお互いに意見交換しながら、考えをまとめたので、「相互壁打ち」の状態でした。やってふり返りをしてみると、ZOOMだから...という特有のことはあまりないようにも見えます。今回、手をあげてくれた10人のメンバーの中でシナリオプランニングの経験者は一人だけ。後の9人は、シナリオプランニングは今回初めてというメンバーでした。メンバーに集まってもらうことができたというのはZOOMならではの良さと言えるでしょう。参加メンバーによる感想は今回の参加メンバーの方々からはこんな感想をいただきました。・「どんな要因が物事を引き起こすか想定してみること。一人で考えるよりもふり幅が大きくなった。・「足元のことで精一杯で不安だったが、先を見ることで希望を感じることができた。・「参加できてよかった。なったら、こうなるとちゃんと見ようとしていなかった。悲観的なことばかりじゃなく、チャンスはきっとある。自分の存在価値ややりたいことは何か。