あなたへのおすすめ記事お金にまつわる様々な有用な知識を独自の視点や切り口で独立系FP&非販売のFPが解説します。*******************************ファイナンシャルプランナーjp専門家登録あなたのお金の悩みをマネーストレスフリーに変える支援をする下町FP横谷です。今日のテーマは資産形成です。このブログのサブテーマは、40歳からの5000万円資産形成としています。僕のメルマガユーザーの方の中心は40~50代の方が多く、全国の方が登録いただいています。お金に関して誰もがストレスなく生活したい。困らない、悩まない、迷わないの3ないを求めて共に勉強をしています。本当は必要資金の算出が必要ざっくり3000万円、おおきく1億円・・・想い願うだけなら、七夕の短冊です。あらゆる計算をしないと本当に必要な資産額が出てはきません。現実問題として、老後資金はどの位必要なのでしょうか。これには相当の幅があります。2000万円年金不足問題で大騒ぎになりましたが、2000万円あれば本当に安心なのでしょうか。そもそも大騒ぎの元は年金だけでは生活が出来ない事は、うすうす判っていたものの、公でしかも金融庁のワーキングが作成した資料から出てきたことが原因でした。厚労省ではなく、投資を推進する意図からの報告書でした。本当の事を言って叩かれたといえます。言っても2000万円あれば、何とか足りるのでしょうか。実はそうではありません。2000万円で足りる方も6000万円でも足りない方も出てきます。それぞれの事情は違いますが、必要とする各々金額は大体決まっています。それを調べて直視するかしないかの違いだけです。65歳から90歳の25年間充実して過ごす、あるいは介護施設にも入る、お金がモノを言う世界でもあります。本当に必要な額は人生将来設計が出来るライフプランを作成して確認下さいね。いっても、まずは5000万円あれば大丈夫としましょう。大丈夫でしょう・・・と仮定し話を進めていきましょう。やって5,000万円の資産は作れるのか22歳から社会人になると60歳の定年を迎えるとすると38年間の会社生活を、そして再雇用で65歳で退社する。これが現在の標準的なモデルです。僕が小学生だった50年前の頃は、会社の定年は55歳でした。当時都内に1000万円で一戸建てが買える時代でしたね。この現在のモデルが暫く続くとして考えてみましょう。5000万円を積み立てるのを22歳からスタートしと仮定してみましょう。積立期間は22歳から62歳の40年間、毎月積立を継続して年間続けて60万円を貯蓄する。毎月5万円を40年間積み立てるとします。すると簡単な算数計算で答えは出ます。毎年60万円×40年間積立=2,400万円ですね。あなたの会社に退職金制度があり、退職金がここに加算されたとします。退職金はだいぶ下がってきていますが、大企業のデータも入っていますから1,500万円と仮定しましょうか。すると2,400万円+1,500万円=3,900万円となります。40年間コツコツ積み立てれば、利息が付かない銀行預金でも3,900万円までは貯まります。月に直すと3万ちょっと・・・足さないとなりません。その間も、子供の教育費支払いや住宅ローンや車ローン支払い中もある中、続けるという事です。そんな思いをしても3,900万円です。毎月コツコツ40年間銀行に預けてきましたが、5,000万円にはとても届きませんね。一般の人の5000万円貯蓄には無理があるのでしょうか?では現在の高齢者はどの位の資産を持っているのでしょうか?そこで現在の60代の方の金融資産貯蓄高を見てみましょう。年収750万クラスの方はしっかり取り組めば、5000万円資産も夢ではなさそうですね。一般的なサラリーマンの給与としては450万円から600万円位だと思います。このデータから見ると、5000万円クラスの貯蓄形成が出来ている方もいそうです。ちなみに3,000万円から5,000万円の金融資産保有者をアッパーマス層、1億円以下を準富裕層と言うそうです。超富裕は際限なくいますけどね。一部の方は億り人となり、仲間入りをします。別の力を借りて資産を増やしてみたら貯蓄をしっかりと計画的に時間を掛けて取り組めば、ある程度の資産形成に成功できる事は見えてきました。5,000万円には届きません。毎年同額を積み立てながら3%で運用すると仮定します。積立期間は20歳から60歳の60年間、毎月積立を継続して年間均等に60万円を貯蓄する。毎月5万円を40年間積み立てるます。毎年60万円×40年間積立=2,400万円これを3%で運用し続けます。退職金1,500万円をその金額に単純に足してみましょう。積立貯蓄総額は変わらず2,400万円です。3%の投資継続による利息は2,124万円になり、そこに退職金1,500万円が加算されます。5,000万円が見えました。長期投資における福利効果は、40年と言う年月が味方になってくれることが分りました。大事に銀行に預けていたケースとは雲泥の差です。福利効果は最初の数年はほんとうに僅かですが、資産が大きくなると加速してゆきます。40円の駄菓子の消費税は4円ですが、4,000万円の住宅(土地除)は400万円です。資産の大小による金額は感覚はこうも変わります。これで20代の方、頑張れば5,000万円は見えてきそうですね。30代後半や40代で貯蓄ゼロに近い方は諦めるしかないのでしょうか?時間はそんなにありません。資産ゼロの40代は貯蓄20年が限界、年数不足でも大丈夫か20代の方は着実な貯蓄と投資での資産形成が出来そうでした。40代から始める方は、はじめから諦めるしかないのでしょうか?人生のお金のため時は3つあることを確認しましょう。40代の方は、2回目までの貯め時を通過している方も出てきます。20年を貯蓄年数として年金終価係数を利用してもう一度グラフ化してみましょう。期間は前回の半分の20年です。取り組みの前提が変わりました。毎年120万円の積み立て貯蓄をします。イメージとしては月々5万円は変わらず、ボーナス2回で各々20万円位です。毎月10万円は無理かもしれませんが、賞与を絡ませれば何とかなりそうです。3%の利回りも複利の効果は40年にはとても及びませんが結果を見ましょう。貯蓄は2,400万円、利息は824万円、退職金は1,500万円でした。貯蓄スピードを倍にして投資をしても40年間までは追い付きません。今できなかったら更に厳しくなります。ここに銀行にでも貯蓄が少しあれば5,000万円しまだ間に合いそうです。このすべてをクリアするが可能になりそうです。早く始めるのがベストルートと言えます。