無料メール講座お問い合わせ住宅ローンは年収の何倍、月給の何割までの支払いが妥当なのか?2019年3月28日ファイナンシャルプランニングAさんの世帯年収は800万円。年収の25%までは無理がないと書いてあります。これを額面上受け取るとこの時Aさんはなんと住宅ローンを5,600万円も組んでもOKとなります。5,600万円という予算を見ることができれば新潟では妥協なく好きな土地に好きな建物をきっと手にすることができるでしょう。このような方はあまりいません。してでしょうか?それはいくら何でも借りすぎとみんなが思うからですよね。月々の返済額は約16万円にもなります。これは相当な重荷です。ほとんどの方はこんなに多くの借金をしません。住宅ローンを3,000万円ほど組む方はたくさんいます。土地と建物の値段がどうしてもそれくらいいってしまうからです。土地を買って家を建てる場合はある程度中心部に土地を買う場合は、3,000~4,000万円のゾーンに多くの方が入ってきます。年収に関わらず3,000万円以上の借金をする必要があるのです。ここで考えてみてください。世帯年収800万円で5,600万円借りるのと世帯年収400万円で2,800万円借りるのはほぼ同等のリスクがあります。800万円の年収で5,600万円借りる人はほぼいませんが、400万円の年収で2,800万円借りる人は実際かなり多いのです。銀行もお金を貸してくれるのでなんとなく進めてしまうのですが、ここには思った以上のリスクがあるのです。冒頭にも書きましたが書店などのローン関連本によく書いてあるのは、”年収に対して25%まで”が理想という話があります。月々の返済額は166,000円まではOKという感じになります。この時の借入額は約5,600万円相当です。同じように年収400万円であればその25%は100万円となり、それを12で割り返すと月々の返済額は83,000円まではOKという感じになります。この時の借入額は、2,800万円ですからたしかに新潟で土地建物を手に入れられるいい線を突いています。住宅ローンは、”返せる額”ではなく、”借りれる額”ベースで話が進みます。結果、借入額が過多になる傾向にあります。先ほどの計算式は、あくまでもあなたの年齢が30歳くらいということが大前提です。65歳まで働くとして、あと35年間あるからです。無理のない借入額はどんどん下がっていきます。増えてきた年収に合わせたローンを組んでしまう傾向があります。給与のピークは55歳で頭打ちとなり、60歳以降は大きく給与が下がるのが一般的です。今よりも年収が低いかもしれない可能性があるというわけです。月給の何割までが妥当かという考え方はかなり危険ということを覚えておいてください。・60歳までの残年数。やっていはいけないのは、30代・40代の高くなってきた給与をベースに35年ローンを計算してしまうことです。いいのは最初だけで途端に返済が苦しくなってしまいます。人は短期的な視点しか見れません。住宅ローンは人生の半分くらいの長期でのお付き合いです。家を買ってからお金のことで苦しみたくないのであれば冷静になって慎重すぎるくらいの資金計画で住宅を購入することが何よりも大事なのです。===================住宅ローンをいくらまで借りても大丈夫か?客観的な数字を知りたい方はこちら。住宅会社の営業マンとして働いた後、売り手の立場ではなく買い手の立場に立って住宅購入の相談ができる場所を作る為に独立した。保険や住宅を売ることを目的にしない住宅購入専門のファイナンシャルプランナーとして、100%顧客サイドで顧客の理想とする家を安心・納得して買えるようにアドバイスを行う。そのスタイルが支持され、新潟県全域から年間100件以上の相談依頼を受けている。