中小企業が銀行からの融資を依頼するとき個人が消費者金融などからお金を借りるときなどでは人間同士がオフィスで面と向かっておこなうイメージが強いです。大人気ドラマ「半沢直樹」でも、時代設定のせいかインターネットを使っている場面はとても少ないです。オンラインレンディングとはインターネットを・スマホを使った融資サービスのことで、とても広い意味を持ちます。インターネットを使った融資サービスにはたくさんの種類があります。オンラインレンディングの一種のAIスコア・レンディングソーシャルレンディングこのふたつを比較しても仕組みは全然違います。オンラインレンディング全体ではなく種類ごとに個別で理解しないとサービスの使い方を間違えてしまう可能性があります。この記事ではオンラインレンディングの種類ごとの仕組み種類ごとの代表的なサービスを紹介したいと思います。融資上限などが変わるサービスです。信用力をスコアリングするときはさまざまなデータを使います。住宅の有無や投資歴などの資産に関する情報SNSでの発言・行動や友人とのつながりECサイトでの商品の購買状況など、会社によって使うデータに違いはありますが膨大な量のデータを分析して精確に個人や法人の信用力を数値化しています。信用力のスコアはいちど決まったらもう変わらない、というものではなく本人の努力でスコアアップが可能です[2]逆に信用力が下がるような生活をしているとスコアは下がる確率が高いです。地道に努力を積み重ねていけば「信用力が高い(将来の返済能力が高い)」と判断され、よい条件で融資してもらうことができるのも特徴のひとつです。J.Score(ジェイスコア)のAIスコア・レンディングJ.Score(ジェイスコア)は日本で初めて人工知能を使ったAIスコア・レンディングをはじめたことで有名です。従来の個人向け融資と比較すると圧倒的な低金利を実現しているので、金利だけでもメリットは大きいです。運営会社の株式会社J.Score(ジェイスコア)は大手企業(みずほ銀行とソフトバンク)によって設立された会社です。12.0%)大手企業の安心感など、利用するメリットは多いのではじめてのAIスコア・レンディングとしてはかなりおすすめです。Money(ラインポケットマネー)」を2018年11月に発表しました。プラットフォームとしてのLINEから(同意の元に)収集できるデータを使い信用力を分析し、その結果にもとづいて融資してくれるサービスです。申し込みから融資まですべてアプリ上で完結します。J.Score(ジェイスコア)とおなじくみずほ銀行と提携しているので、高い与信ノウハウがあり、安心して利用ができます。サービスの開始は2019年の夏頃を予定しています。Money(ラインポケットマネー)」の仕組みを解説します。新生銀行のスマートマネーレンディング新生銀行は、携帯電話の通信キャリア大手のNTTドコモが提供する信用スコアサービス「ドコモスコアリング」と提携して、スマートマネーレンディングというスコアレンディングサービスを提供する予定です[3]http://www.itmedia.co.jp/business/articles/1810/17/news113.html。利用できるのはNTTドコモの携帯電話の契約をしている人のみとなります。信用スコアの分析にはドコモ携帯の利用データが使われます。いうことは、ドコモの携帯電話の利用状況、具体的には毎月の利用料金の支払い状況に問題があれば融資条件が悪くなるなどのデメリットが発生する可能性がある、ということです。ドコモの信用スコア「ドコモスコアリング」の仕組み株式会社NTTドコモが信用スコア事業「ドコモスコアリング」を開始します。13:43信用スコアを使った新生銀行の「スマートマネーレンディング」の仕組み新生銀行は通信キャリアのNTTドコモの信用スコアサービス「ドコモスコアリング」と提携して信用スコアを活用した個人向け融資サービス「スマートマネーレンディング」を展開します。2019年3月に正式に開始する予定となっています。トランザクションレンディングトランザクションレンディングとは、特定のプラットフォーム内でのじっさいの取引状況データから信用力を測定し融資してくれるサービスです。この、「特定のプラットフォーム」の例にあげると楽天モールAmazonマーケットプレイスなどがあります。これらのサービスに出店して、商品を売っていればその日々の売買のデータは販売や決済のプラットフォームを提供している楽天やamazonとも共有することになります。客単価の変化などのデータを分析して、その店舗のリアルタイムの返済能力を即時に、正しく測定できる、という仕組みです。お金を借りる側としても審査に時間がかからないデータはプラットフォームがすべて確認できるので資料を作成する必要がないなどのメリットがあります。トランザクションレンディングの仕組み・メリット解説やサービス比較トランザクションレンディングは新しい融資の形として注目されています。ネット・ベンチャー企業が参入していますので新しい金融の形に興味がある方の参考になると思います。楽天スーパービジネスローン「楽天スーパービジネスローン」はECプラットフォームの「楽天」に出店している店舗向けのビジネスローンです。楽天の店舗内のデータをみて融資の条件を決めるので、店舗側としては資料を作ったりする必要がありません。リアルタイムのデータを審査する側は確認できるので、急に売り上げが上がって在庫不足になったときのために在庫確保目的の融資などを受けることも可能です。エメラダ・バンクエメラダは日本で数少ない株式投資型クラウドファンディングに参入している会社です。そのエメラダがオンラインレンディングのエメラダ・バンクをリリースしました。エメラダ・バンクは融資判断に決算書だけでなく、銀行の入出金データなどを分析して融資をすばやく実行してくれます。金利については2%~15%とかなり低いので、銀行から融資を断られた企業などにとっては有難い存在になりそうです。バランスシートレンディングバランスシートレンディングとは、ネットバンクやクラウド会計ソフトから確認できる入出金の状況データから融資の審査を行うオンライン融資の一種です。銀行口座の入出金の情報などは、すでに紹介した「トランザクションレンディング」で用いるプラットフォーム内の取引データの結果として生まれるデータです。そのせいか、バランスシートレンディングはトランザクションレンディングと同じ融資方法だと見なされることもあります。ふたつの違いをまとめると分析するデータの細かさはトランザクションレンディング>バランスシートレンディング分析するデータの網羅性はバランスシートレンディング>トランザクションレンディングとなります。会計ソフトというプラットフォーム内のトランザクション(取引)は入出金の情報なので、バランスシートレンディング≒トランザクションレンディングと考えても問題ないと思います。MFクラウドファイナンスとマネーフォワードファインMFクラウドファイナンスはクラウド会計ソフトや家計簿アプリで有名な株式会社マネーフォワードによって運営されている融資サービスです。マネーフォワードが管理するデータを提携する銀行などが与信に用いて、お金を貸してくれるのもマネーフォワードではなく提携銀行です。MFクラウド会計MFクラウド確定申告などのサービスを使っている方は資金調達が必要になったら「MFクラウドファイナンス」での融資を検討することをおすすめします。マネーフォワードは子会社の「マネーフォワードファイン」を通じて自社からMFクラウドシリーズのユーザーに対して融資を行う事業を開始する予定です。このための貸金業者登録も2018年11月に完了しており、サービスの開始は2019年の春頃になるようです。MFクラウドファイナンスの仕組みマネーフォワードの融資サービス「MFクラウドファイナンス」の仕組みを解説します。P2P融資(個人向けソーシャルレンディング)P2P融資とはお金を借りたい個人お金を貸して利息でお金を増やしたい個人を結びつける金融プラットフォーム[4]お金を貸したい人と借りたい人が集まるサイトのことです。内で行われるオンライン融資です。Peerの略で、専門の貸金業者ではなく個人同士の融資という意味になります。個人向けソーシャルレンディング[5]日本の一般的なソーシャルレンディングは個人が仲介するプラットフォームを介して事業者に資金の貸し付けを行なっています。マーケットプレイスレンディングなどと呼ばれることもますが、個人同士がプラットフォーム内でマッチングされてお金を貸し借りするのに変わりはありません。個人の信用力をどのようにしてお金を貸したい個人サイトを運営するプラットフォーム企業などが審査するのかという問題があり、正直なところ日本では普及していません。海外ではSNSのつぶやきや友達の数と質などのデータを分析して信用力を診断するサービスがあります。Club(レンディングクラブ)日本ではP2P融資は普及していません。ソーシャルレンディングで有名なmaneoが個人間融資に参入しましたが、すぐに撤退しています。その後は参入する企業もない状態で、日本におけるP2P融資はかなり厳しい状況となっています。Club(レンディングクラブ)prosper(プロスパー)などの有名サービスがありますが、どちらも日本ではサービスを提供していません。プラットフォームに依存しないオンライン融資プラットフォームに依存しないオンライン融資とは、ECサイトクラウド会計ソフト決済サービスオンラインバンクなどと融資の審査事業者が連携し、連携先のデータを審査に使うオンライン融資です。特定のプラットフォームに依存していないので、融資事業者はたくさんの事業主からの申し込みが期待できます。融資を受ける側からしても、どれかひとつでも提携サービスを使っていれば融資の受けれる可能性があるので、銀行以外からも融資の検討が可能です。Lendy(レンディ)Lendy(レンディ)は株式会社クレジットエンジンが運営する事業者向けのオンライン融資サービスです。評価サイトでのカスタマー(顧客)からの評価などのデータを使って与信をします。審査に関してはAI(人工知能)を使い自動的に融資条件を判定してもらえます。オンラインレンディング「Lendy」の概要と審査に使用するデータオンラインレンディング「Lendy」の概要についてと、融資の審査にあたって使用するデータについて解説します。このどれに対しても信用力をスコアリング(数字化)して融資の実施や条件を決定するサービスが今後増加します。良い条件で融資を受けるためには取引や入出金の細かいデータが必要となります。お金を借りる側としては意識的に質の良いデータを残すように努力しないと融資条件が悪くなり、結果的に金銭的に損をする時代が近づいているのではないかと思います。データがお金に代わる時代が来るということです。オンラインレンディングは「データレンディング」という呼び方の方が本当はふさわしいかもしれません。「データは新しい石油である」という言葉はけっして大げさな表現ではないのです。↑1オンラインレンディングはこれまでの融資方法と別の融資方法を採用していることから「オルタナティブレンディング」と呼ばれることもあります。↑2逆に信用力が下がるような生活をしているとスコアは下がる確率が高いです。↑3http://www.itmedia.co.jp/business/articles/1810/17/news113.html↑4お金を貸したい人と借りたい人が集まるサイトのことです。↑5日本の一般的なソーシャルレンディングは個人が仲介するプラットフォームを介して事業者に資金の貸し付けを行なっています。pecu-niadmin関連記事J.Score(ジェイスコア)はいくらから借り入れ可能?契約限度額(極度額)や借り入れ単位などをチェックJ.Score(ジェイスコア)の借り入れ金額についての情報をまとめます。上限額をしっかり確認して計画的に借り入れをしてください。借り入れ希望者がデータを入力したらAI等がアルゴリズムによって信用力をスコア化してくれる「スコアレンディング」のサービスを紹介し、内容を比較します。記事を読むP2Pレンディングとは?個人間での融資の仕組みとサービス内容について日本では普及していませんが、海外では「P2Pレンディング」という融資方法が普及しています。P2Pレンディングの仕組みやメリット・デメリット等について解説したいと思います。信用スコアとはパーソナルデータを使って個人の信用力を分析するサービスのことです。信用スコアの仕組みやメリット、さらには日本でのサービス普及状態などを幅広く解説します。信用スコア初心者はまずこの記事を確認してください。記事を読むJ.Score(ジェイスコア)ではどんな質問がAIスコアに反映されるのか?AIスコア・レンディングの「J.Score(ジェイスコア)」ではスコア診断にあたってどんな質問がデータとしてAIスコアに反映されるのかをまとめます。記事を読むJ.Score(ジェイスコア)の金利はどれくらい?低い金利で借りる方法AIスコア・レンディングの「J.Score(ジェイスコア)」の金利に関する情報と、契約時に金利を下げる方法を紹介します。記事を読むサッポロホールディングスが新卒採用でAI判定を導入サッポロホールディングスが新卒採用でAI判定を導入します。どの会社のAIを使うのか、さらにはどんなデータを重視するかをまとめます。信用スコアは個人がお金を借りる「キャッシング」の領域での活用が期待されています。この記事では信用スコアを使ったキャッシングの概要や利用方法、さらには注意点を初心者向けに解説します。記事を読む消費者金融での信用力のスコアリングと評価の方法について消費者金融各社は融資申込者の与信において「スコアリング」を使った信用力評価方法を採用しています。どのように申込者をスコアリングして評価しているかを解説します。記事を読むJ.Score(ジェイスコア)で審査に落ちる原因・理由と対策J.Score(ジェイスコア)で融資の申し込みをしても審査に落ちる人の理由・原因と対策について説明します。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。*サイト上に表示された文字を入力してください。