図書館のきまりでもねいくら図書館のきまりでもね横浜在住の30代、3児のパパがつづる雑記ブログ。アキオ(@hiroakio97)です。前回、我が家の住宅ローンに関する記事を書きました。【繰上げ返済の効果は年利1%以下】住宅ローンを4年で完済して後悔したこと記事中では我が家の体験を交えて、『繰上げ返済するより、その資金を投資にあてたほうが合理的だよ』という説明をしたんですが、今回はそこで書ききれなかった以下の2点を補足します。繰上げ返済はお早めに、でも繰上げすぎにはくれぐれもご注意こんな人は繰上げ返済するべき前記事での主張の通り、繰上げ返済は確実ではありますが利回りが低い!資産を形成するには物足りません。「元本割れのリスクは絶対負いたくないんだよ!」っていうなら、アメリカの長期国債でも買えばいいじゃないですかね?米国債なら利回りは住宅ローンの繰上げ返済(1%以下)よりもずっと良いし、地震で倒れたり津波で流されたり火事で燃えたりしませんから。いうわけで、普通は繰上げ返済より投資を優先すべきです。一部例外も存在します。以下、いくつかの例を紹介しますね。ローン(借金)があることがストレスになって夜も眠れない人お金に関して潔癖、というかマネーリテラシーの低い人に多いパターンです。悪』って決めつけてる人ですね。(ここでは借金の善し悪しについて議論することはしません。)借金が気になって気になって仕方ないなら、体調を崩す前に繰上げ返済してストレスを元から絶つべきでしょう。証券会社に勤める友人は「会社から投資を止められてる」と言っていました。インサイダー取引の疑いをかけられることを避けるためでしょう。ETFくらいなら買えるんでしょうが、色々制限はありそうです。信仰に関しては、具体的に世の中に『投資を禁じる宗教』っていうのがあるのかは正直、知りません。個人的な好みとか死んだおばあちゃんの言いつけとか、そういう広い意味での『信仰』が原因で投資に踏み切れない人は多そうです。投資できないなら、せめて繰上げ返済をするべきでしょう。現金はなにも生まないですから。進学などなど、収入が減ったり支出が増える事情は様々です。そんな中でも、退職や子供の進学などは事前にある程度目処がたってるイベントですよね?事前にシミュレーションしてみて、その時のキャッシュフローがマイナスになるようなら、あらかじめ繰上げ返済をして毎月の支出を抑えておくと良いかもしれません。最低限の現金は手元に残しておくことも忘れずに。何があっても銀行に利息を払いたくない人どんな事情があるかはわかりませんが、世間には「他人が稼ぐのは大っ嫌い!」という人が一定数存在します。あなたがその一派で、「自分の資産形成より、銀行へ利息を払わないことの方がずっと大事」と感じているなら、、わたしからアドバイスできることはありません。一刻も早く繰上げ返済すべきでしょう。逆に、経済的に合理的でありたいと思うなら、感情よりも勘定を優先してください。物価が今の2分の1になったとしたら、あなたの給料や資産も追従して遠からず2分の1になってしまうでしょう。なってもローンの元金や金利は変わりませんから、相対的にローンの負担は倍増します。あなたがそんな未来を予測しているなら、そうなる前に少しでも繰上げ返済してください。世界経済は徐々にインフレしていますし、日本政府も2%のインフレを目標として掲げている点は心の片隅に留めておくべきでしょう。デフレ時とは逆に、インフレ下ではローンの負担は相対的に軽くなっていきます。以上、繰上げ返済を優先すべき人の例を挙げてみました。最後に、「それでもやっぱり私は繰上げ返済したい!」って人にアドバイスです。繰上げ返済は『1日でも早く、1円でも多く』が原則!なぜなら、そのほうが利息の節約額が大きく、繰上げ返済の効果が高いから。元利金等型のローンの場合、毎月の返済額は同じでも、返済初期は利息の割合が高く元金がなかなか減らないんですよね。一方で、繰上げ返済には利息がかからず、全て元金の返済に充てられます。利息の割合が高い返済初期にまとめて繰上げ返済したほうが、利息節約の効果が高いってわけです。同じ理由で、繰上げ返済の方法は期間短縮型の方が、返済額軽減型よりも利息節約効果が高いです。(この辺は住宅ローンの一般的なお話で、改めてここで説明するまでもないでしょう。)返済初期の方が毎月の返済額に占める元金の割合が低いことがわかる。SUUMOよりわたしの住宅ローン(3,000万円、35年ローン。仮に、1年目に300万円繰上げ返済した場合、約206万円の利息軽減効果があり、返済期間は4年2ヶ月短縮されます。約153万円、短縮される返済期間は4年となります。10年後、21年目の場合は、81万円で3年4ヶ月。31年目の場合は、20万円で2年10ヶ月。いった具合に、繰上げ返済の効果は時間とともに低下していきます。これが先の原則『1日でも早く、1円でも多く』の理由です。できるだけ早く繰上げ返済すべきですが、一方で今の日本には住宅ローン控除(減税)という制度があります。言うと『ローンの最初の10年間、借入れ残高の1%相当額を所得税・住民税から控除してもらえる』ってゆう制度です。”最初の10年間”というのがポイントで、先の『1日でも早く』の原則と見事にバッティングしています。ここで一から説明はしませんが、基本的には住宅ローン控除が終わるのを待つべきではないでしょう。先ほどからいっている通り、本当は繰上げ返済せずにその資金を堅実な金融商品に投資するのが1番です。次点は、利息削減の効果を最大化するため1日でも早く繰上げ返済する事。この原則は住宅ローン控除があっても変わりません。場合は5,000万円以下)方は例外です。詳しくはご自身の年収や借入額などによって違ってきますので、一度シミュレーションしてみることをオススメします。年収が600万円で借入額は3,000万円、住宅ローン控除をフルに受けられる条件です。10年間の間に受けることができる控除額は約260万円。価格.comの住宅ローン控除(減税)シミュレーションツールより一方で、その間に返済する利息は3,990,134円、およそ400万円です。これは、、「住宅ローン控除が終わってから繰上げ返済本気出す」なんて悠長な事言ってる場合じゃないですね。一度、ご自身の状況に合わせてシミュレートしてみることをお勧めします。繰上げ返済はお早めに、でも繰上げすぎにはくれぐれもご注意ということで、『繰上げ返済するなら1日でも早く、1円でも多く』というお話でした。多くの人が家を建てる(住宅ローンを組む)のは、子どもの誕生〜小学校入学の頃。わたしのように育休や時短勤務などで収入が一時的に減ったり、場合によっては退職してしまうケースも多いです。資金繰りにはくれぐれも注意しましょう!いざという時に慌てて借り直したんじゃ、頑張って繰上げ返済した意味がありませんからね。今回の記事でも一部紹介しましたが、住宅ローンや繰上げ返済に関してはたくさんのシミュレーションツールがあります。事前にしっかり検討して、あなたとあなたの家族に一番良い方法を選択しましょう!「でも、お金のことは難しくてよくわからん!」って方は、一度プロに相談してみるのも良いかもしれません。保険やローンや毎日の家計のやりくりについて、無料で相談に乗ってくれるサービスがあります。わたしも一度利用しましたが、家計の状況が整理できるので色々スッキリしました。お勧めです!ではでは。...6歳からの飛行機ひとり旅、帰省にぴったりのANAジュニアパイロットを使ってみたうちの長男(6歳)が一人で飛行機に乗って札幌のジジババの家まで行ったお話です。...シストレ24から3万円キャッシュバック受けとりました。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。*ウェブサイト次回のコメントで使用するためブラウザーに自分の名前、メールアドレス、サイトを保存する。この記事のトラックバックURL運営者プロフィールこのブログ「いくら図書館のきまりでもね」を運営しているアキオです。横浜在住の会社員、30代、3児の父。第三子の出生を機に、2019年4月まで1年半の育児休業を取得中です。このブログでは育休中の出来事を中心に日々感じたことや考えたことをまとめています。現代の子育て世代のライフスタイルの一例としてお楽しみください。いつか成長した子どもたちがこのブログを見て何かを感じてくれたらいいな、という気持ちで運営してます。実生2年の#ユーフォルビア子どもと電車見る散歩。...【悲報】2021年6月からGoogleフォトが有料化。対策を考える昨日、非常に悲しい知らせがGoogleから届きました。結局1ヶ月かかったから、2021年からの利用を考えてる人はそろそろ動こうSBI証券で開設申し込みをしていたジュニアNISA口座、ついにできました。実生2年の#ユーフォルビア子どもと電車見る散歩。