「住宅ローン」の「審査」って何を審査されるの?毎年この時期から来たる夏に向かってダイエットを決意する福田です。いつも決意するだけで終わってしまう...。毎日ベストを更新中です!そして毎年の健康診断でちょっと焦る、という...。分かっているのになぜ...。そんな健康診断の結果とも密接なつながりのある住宅ローンについて、のお話しです。■まず、住宅ローンを借りるには?家づくりを考えると、お金の問題は必ず出てきますが、ほとんどの方が住宅ローンを借りての家づくりを行います。住宅ローンを借りるには、まず事前申込が必要です。事前申込がされた後に、いよいよ事前審査がスタートします。その事前審査がOKが出てからようやく「本」申込がスタート。せんしょうひたいしゃくけいやく)を結びます。)住宅ローンの審査や手続きだけでも、お時間がかかります。住宅を購入する際や、いい土地が見つかった!欲しい!となった場合を考えると余裕をもってスケジュールを組み立てておくことが大切です。事前審査をWebを使って行う銀行や、元々店舗がなくネットのみのネット銀行なども様々。ご自身のやりやすい方法を選んでください。支払期日までに住宅ローンの段取りが出来ず、「土地のお金が払えない?!」なんていうことになってしまうかも。どちらにお金を貸しますか?Aさんはずっと小さいころから付き合いがあって、人柄も、ご実家のお父さんお母さんも知っている。Bさんとは昨日居酒屋で意気投合。同じ趣味だったこともあり大盛り上がり。さあ、どっち?!ほとんどの方はAさん、と答えるのではないでしょうか。それはなぜ??良く知っている人だから信用できる。いう理由なのではないでしょうか。銀行としても同じなのです。信用できる人なのか、を審査するのです。銀行はあなたの幼馴染でもありませんし、残念ながらあなたと面談して人柄を審査したりもしません。お客様から頂いた『書類』のみで信用できる人なのか、を審査します。ローンの実態に関する調査結果報告書」よりという項目です。してみると、担保評価以外はほとんど、その人個人に関することが審査の対象です。■審査NGになってしまう人あるある私が過去、ハウスメーカー勤務をして、ローンのお手伝いをしていた際に審査NGになってしまった方や事前に心配と作戦会議が必要だった方の内容を少しお伝えします。団信)に加入が出来ない住宅ローンは一般のローン商品の中でも長期でローンを組むことが出来る商品です。その最中に、不慮の事故で亡くなったり...なんていうリスクもあります。ローンを組んだ人が亡くなった際に使用できるのが団体信用生命保険(だんたいしんようせいめいほけん)です。簡単に言うと、ローンを組んでいる方にもしものことがあったときは住宅ローンは加入いただく生命保険で相殺しますよ、という内容です。この生命保険に加入できない方はNGです。銀行さんによっては、手続きに会社で行われる健康診断の結果表の提出を求められる銀行さんもあります。健康診断の結果が芳しくないと、病気になるリスクが高い=住宅ローンを返せない状況になるリスクが高い、とみなされ生命保険の加入NG、しいては住宅ローンの審査NGとなってしまうかも。加入が必須ではない銀行もあるので、そちらでの住宅ローンの取り組みも可能ですが、ローンを組む方にもしものことがあった場合のリスクヘッジも検討しなければなりません。2返済負担率オーバーになってしまう返済負担率とは「年収に占める、年間返済額の割合」です。年収300万円の方が、年間150万円返済するローンが組めるか、というと答えは×です。審査の中でも年収の30~35%までを「ローン」の返済に充てることが出来ますという比率が提示されています。返済までのローンなら借りることが出来る、という計算です。この返済負担率には住宅のローンだけでなくお車のローンや、他の借り入れ、クレジットカードなどで一括以外でのお買い物をされた場合の支払いも含まれるので注意が必要です。「借りられる」金額と「返していける金額」は別です。「自分たちはいくらのローンだったら返して安心して生活していけるのか」などもよくよく考慮してから住宅ローンの借入を行ってくださいね。3個人信用情報に何らかの問題がある例えば、過去にクレジットカードでお買い物をしていたものの、引き落としが出来ず、おうちに「引き落とせていません。黄色信号です!クレジットカードを作る際のお申込書の裏に、小さい字でびっしり個人情報の同意についての説明が書いてあります。(が、読まずにほとんどの方がカードを作ってるんじゃないだろうか...)つまり、お客様のカードに関しての履歴を情報共有機関に登録しますよ!ということです。そのカードを使って、いつ、いくらを、何回払いにしたのか。毎月きちんと引き落としが出来たのか、出来なかったのか、などの履歴を情報機関に登録されます。住宅ローンの審査ではその情報機関に登録された過去の借入履歴や引き落とし履歴を確認するのです。過去に延滞をしてしまったことがあったりすると、金融事故扱いとなります。聞く言葉で「ブラックリスト」というやつですね。イメージしやすくなったかな?また、直近だけでなく、何年も前の個人信用情報を確認します。人間っていきなり変われませんからね。意外とご本人が「延滞をしてしまった」ということを忘れているケースも多いのです。自分で登録内容を確認することもできるので、ご自身での開示をおすすめします。(開示の方法は相談窓口でお手伝いいたします。!)■まとめご相談にいらっしゃったお客様から「いつが建てドキですか?」なんて聞かれることがあります。「建てたいと思った時が建てドキです」ただ、いつでも建てられるわけではない。住宅ローンだけは年齢制限がある、ということ。信用があることなど、審査が通るという条件が必須です。予定していた金額を借りられない、なんていうことがないように、事前の準備が大切です。旅行にも行けない...という生活は果たして幸せなのか?皆さんの家を建てたらどんな生活がしたいか、を考えての資金計画が大切です。借りれることももちろん大切。返済して幸せな生活を送るということはもっともっと大切だと思います。