URLをコピーしました!「銀行員は、新規・長期・マルホを欲しがる」というハナシがあります。いえ、欲しがられるまま、求められるままにいたのでは、会社が不利益をこうむることがないでもありませんので。ついて、お話をしていきます。目次わりと有名なハナシ、実際に聞くハナシ。銀行に関する、わりと有名なハナシとして。「銀行員は、新規・長期・マルホを欲しがる」があります。実際、わたしも、元銀行員の方からお聞きしたことがあるハナシです。ちなみに、ここで言う「新規・長期・マルホ」とは。保証付き融資」になります。評価が上がるからです。「新規・長期・マルホ」は、銀行の人事評価における重要項目であり、成果をあげれば評価が上がる。そりゃあ、欲しがりますよね。ついてお話をしていきます。銀行員に欲しがられるまま、求められるままにいたのでは、会社が不利益をこうむることがないでもありませんので。プロパー融資とセットで借りるそれではこのあと、順番に見ていきましょう。営業をかけてもらう銀行は、新規融資先を探しています。)は競争が厳しく、とくにです。融資をしてほしい会社としては、「新規融資」を求められるのは望ましいことでしょう。いえ、銀行員もやたらめったら、新規を欲しがっているわけではありません。うかつに融資をした結果、「返済してもらえませんでした...」では元も子もないわけで。新規を欲しがりはするけれど、融資先は慎重に選んでいます。したがって、会社としては新規融資先として選んでもらえるように、準備をしておきましょう。銀行員が新規融資先を選ぶ方法のひとつに、「信用調査会社の点数が良い会社に営業をかける」というものがあります。おもな信用調査会社で言うと、帝国データバンクです。営業エリア内の会社について、帝国データバンクの調査による点数が高い会社に営業をかけていく。あるならば、会社は帝国データバンクの点数を上げておく必要があります。そのためには、帝国データバンクからの調査を受けることが欠かせません。調査を受けるにも、会社の「業績(決算書)」が悪ければ逆効果です。そこでまず、会社がすべきは「決算書」の確認になります。注意点はあるものの、端的に言えば「利益が出ているかどうか」です。そんなのあたりまえだろう、と思われるかもですが。そのあたりまえが「大前提」であること、その大前提をクリアできていないケースもありますから注意しなければいけません。業績が悪いのに、銀行から新規を求められることはない。営業をかけられることはない。営業をかけてもらうためには、まず決算書の内容を良くすること。いつ、帝国データバンクの調査依頼があっても応えられるように。会社は、「複数の銀行」から融資を受けるべきです。いえ、いままで取引がない銀行から融資を受けるのもカンタンではありません。経常運転資金は短期で借りる銀行員が長期の融資を欲しがるのは、そのほうが儲かるからです。長期であるほど、融資残高を長く維持できます。金利も高く、利息収入も増えます。毎月返済であれば、返済を通じて「会社の状況(返済できる、という状況)」を把握できるため、管理もラクです。いっぽうで、短期の融資となると。融資残高を長く維持できず、金利も低く、利息収入は少なくなります。期日一括返済(3ヶ月後とか、6ヶ月後とか)となれば、その間の「会社の状況(返済できないような状況になっていないか)」を把握する手間も必要です。結果として、短期の融資は儲からない。そこで、銀行員は長期を欲しがるわけですが。長期は長期で、会社側にもメリットはあります。長期に渡って、まとまった金額を借りられる。いちいち短期で、融資の手続きを繰り返さずに済む、とか。「そこは長期で借りてはダメだ」という融資もあります。経常運転資金とは、会社が事業を続けるにあたって必要になるおカネのこと。たな卸資産は、「入金を待っている金額」です。「支払を待ってもらっている金額」になります。よって、「入金を待っている金額ー支払を待ってもらっている金額」のおカネが無いと、会社は人件費や家賃などの支払ができません。経常運転資金分のおカネを銀行から借りる、というのは財務のセオリーです。経常運転資金は短期で借りるのがいいか、長期で借りるのがいいか?結論、短期です。返済期日1年以内の手形貸付で借りて、期日が来たら更新する。結果として、返済することなく、借りっぱなしの状態になります。そもそも経常運転資金とは、事業を続けている限り、「常」に必要なおカネです。かかわらず、長期で借りて、毎月返済をしていたら、じきにおカネが足りなくなってしまいますよね。いうわけで、経常運転資金については短期で借りるようにしましょう。このような借りかたの融資を、短期継続融資と呼びます。いえ、銀行は長期を欲しがるものですから。短期では貸してくれない、ということもあるでしょう。おカネを会社が借りようとするときには、「正しい借り方」です。ところが、短期継続融資には乗り気ではない銀行もありますので。プロパー融資とセットで借りる民間銀行の融資は、大きく2つに分かれます。1つは、信用保証協会の保証付き融資(いわゆるマルホ)。1つは、プロパー融資です。信用保証協会付き融資とは、公的金融機関である「信用保証協会」の保証が付いた融資。会社が返済できなくなったときには、信用保証協会が返済を肩代わりします。ゆえに、銀行にとっては安心な融資です。いっぽうのプロパー融資は、信用保証協会の保証が無い融資。100%損をかぶります。安心な信用保証協会の保証付き融資です。銀行員はマルホを欲しがります。会社にとって、マルホは「借りやすい」というメリットはあるものの。マルホには「限度額」があります。8,000万円(別途、特別枠あり)。実際には、会社の状況により、年間売上高の3〜5割くらいが上限になります。マルホだけでは、いずれ融資が不足してしまいます。したら、プロパー融資を受けることができるのか?1つの方法として、マルホとプロパー融資をセットで借りることです。マルホの融資を受けている銀行に対して、プロパー融資を依頼する、ということになります。これに対して、マルホの融資がない銀行にプロパー融資を依頼しても、プロパー融資は受けにくいものです。言うまでもなく、銀行にとってはリスクが大きいからです。そこで、「マルホの融資も使っていいので、その代わり、あわせてプロパー融資もお願いします」という借りかたをしていきましょう。銀行としては、マルホがある分、リスクが減るのでプロパー融資をしやすくなります。都市銀行から、上限までマルホの融資を受けている会社があります。これは、おすすめできません。都市銀行は大企業向けの銀行であり、中小企業がプロパー融資を受けるのは困難だからです。マルホを使うなら地域金融機関に、と考えておきましょう。したらプロパー融資を受けることができるのか。「プロパー融資を受けやすくする」のに必要な条件に...まとめ「銀行員は、新規・長期・マルホを欲しがる」というハナシがあります。いえ、欲しがられるまま、求められるままにいたのでは、会社が不利益をこうむることがないでもありませんので。押さえておきましょう。「銀行融資」と「税理士レス経理」の支援が得意。横浜在住、48歳の税理士。ブログ・メルマガは毎日執筆、YouTubeは毎週投稿、セミナーは毎月開催中。