金利の種類が色々あるけどどれがいいの?実際にローンを組む人の意見を聞きたい!住宅ローンって普段なかなか接する機会がない上に金額がとてつもないので不安ばかりが募っていませんか?私もその口で何がいいの?どれがお得なの?を悩み倒しました。́・ω・`)注文住宅を建てることになり、悩んだりしたことをこのブログでも色々書いていますが、今回は特に大きい【住宅ローン】について。私が調べてたどり着いた個人的な考えと、第三者目線として【ハウスメーカーさん経由ではない】フィナンシャルプランナーさんへの相談も含めた内容となります。全ての方に当てはまるモノではありませんので、この記事を基にご家族等とご相談ください。過去変動していない≠これからも変動しない住宅ローンの5年ルールって何?(変動)固定金利はあまりお勧めしない実は変動金利以上にギャンブル性が高い住宅ローンの金利特徴・おすすめまとめフィナンシャルプランナーさんのおすすめはフラット35最初っから結論を言うと、フィナンシャルプランナーさんのおすすめは自己資金1割以上を用意してのフラット35でした。「目先だけ見ると変動金利が安いし良いように見えますが、今後を見据えた時には超低金利の今だからこそ、全期間固定してしまうのが吉」と言う答えでした。言うてる間に2019.10→11でフラット35の金利が0.01%上昇(1.16%→1.17%)してました。2020.01時点では1.27%まで・・・・・。自分もそう考えていたんですが、こういうのって誰かに背中押してもらわないと中々踏ん切り付きませんよね!冒頭の通り住宅メーカーさん経由じゃなくFP協会のwebページから探して、自分でお金を払って相談しました。話した上でFPさんが提案をしてくれました。<とは言え、金利はフラット35以外にも変動金利や期間固定金利など色々あります。それぞれメリット・デメリットは何なのか・・・気になると思いますので、3つの住宅ローンについて解説とおすすめ具合を説明していきます!スポンサーリンク安心が一番の魅力!フラット35皆さんも借りる候補として必ず上がるであろうフラット35。契約時からずっと金利が変動しない安心感のあるローン。こちらは住宅金融支援機構が絡んでおり、銀行独自の商品ではない為借りる銀行で大きな金利差が出にくいところもポイント。その代わり金利は1.3%~と変動金利より高めとなります。融資率90%以下なら団信ありでも金利が安くなる(1.12%~)特典があります。総額1000万円の住宅ならローンを900万円以下にする。単純に1割(10%)以上の自己資金を用意する必要があります。借りた時の金利が35年ずっと続くので金利が2%になろうが関係なし。逆を言えば0.3%になっても下がりませんけどね。言えこの安心感・安定感がフラット35のメリットです。私のように心配性な人、金利の心配をしたくない人はコレ。実はフラット35には【フラット35S】という上位プランがあります。条件を満たせば最初の数年はさらに金利が安くなる(フラット35から0.25%割引)プランです。省エネルギー性・耐震性・バリアフリー性・耐久性の中で1つでも条件を満たせばOK。ハードル的には注文住宅なら莫大なお金をかけなくてもクリアできるでしょう。(※超ローコストを除く)年収300万円台でも注文住宅!理想のマイホーム~住宅メーカー探し編~一生に一度の買い物であるマイホーム・・・。注文住宅を!と思うけど年収300万円台で可能?と悩んでいませんか?住宅ローンが借りられるかや土地探しなど私の実経験を記事にしています。...私の場合、ハウスメーカーさんの基本施工内容で耐震性(耐震3等級)をクリアしました。これにより1割自己資金を用意すれば35年で組んでも、最初の10年は団信ありで0.92%という金利で住宅ローンが組めます。2019年11月の金利)先ほどの通りフィナンシャルプランナーさんのおすすめがこのフラット35でした。「金利が変わらないのは精神的にも安心感がある」この考えに納得できる!って方はフラット35が良いでしょう。ARUHI】フラット35のおすすめがアルヒの理由楽天銀行とARUHI(アルヒ)をフラット35で借りるならどっちがいい?お得でおすすめなのは?を返済方法からガチシミュレーション!意外と忘れがちな返済時の手数料もポイントです。...ちなみに銀行口座をゆうちょにしているって人はARUHIのフラット35をお勧めします。手数料も手間もいらずゆうちょ口座から引き落とせます。住宅ローンの意外な落とし穴!手数料のかかる返済方法に要注意住宅ローンは金利や事務手数料も大事ですが、支払時の手数料も考えていますか?35年間毎月入金していると手数料も中々のお値段に。あるローンの中で一番低金利なので、フラット35と同じく候補にしている人も多いと思います。特徴はフラット35と違い銀行独自の商品なので金利や付随するサービスが千差万別な点。ハウスメーカーと提携していて単独で借りに行くより金利がお得になるパターンもあったり。借りる銀行で金利が大きく変わることも少なくないので、フラット35よりも厳密に計算する必要があります。2019年10月現在の変動金利は銀行で差はあれど0.7~0.8%が主流でしょう。この金利自体は過去20年以上目を見張るような大きな変動はなく、常に1%を切る数字で推移しています。※グラフは2%台ですが金利優遇として大体0.7%台になってます。それなら変動金利一択では?と思うところですが・・・変動金利は割とリスクがある設定です。文字通り金利が【変動】しますので0.7%の金利が3年後には1.5%になっている可能性もあります。上のグラフではちょっと分かりにくいですが金利のMAXは1990~91年頃の8.5%。その数年前が5%前後だったのを考えるとすさまじい変動率ですね。金利が上がってきたな・・・・と思えば固定金利に変更するってこともできます。できますが・・・金利が上がってきた=固定金利も上がっていますし、金利の上がる順番は固定(フラット35)から先に上がります。※低金利で長期間固定すると銀行が損するため、固定金利から先に上昇します。過去変動していない≠これからも変動しない住宅メーカーさんからリアルに言われているんですが近年ほとんど変動していませんし、景気状況が極端に上がる見込みも無いですし金利の低い変動金利がお得でしょう!これは決して間違いではありません。先ほど見た通りバブル崩壊後は多少の上下はあっても驚くような乱高下はありません。今後の見通しで金利が上がるとすれば景気が回復した場合ですが・・・今のところその兆しもないですよね。金利が上がらないというのは保証されたものではありません。金利は毎月ではなく半年~1年を目途に見直しが計られていて、数年前に比べると誤差の範囲レベルで微妙に上がってます。フラット35金利が19年11月から20年1月の3か月で0.1%近く上昇してます。フィナンシャルプランナーさんも「変動金利は今はいいですが、先の見通しができないことや借り換え手続きの手間、金利上昇のリスクを考えるとお勧めしにくい」とのことでした。金利が上がっても5年間は支払額据え置き(5年ルール)と、金利上昇は最大でも1.25倍まで(1.25倍ルール)と言う決まりがある為、突然支払額が倍増することはありません。住宅ローンの5年ルールって何?いくら変動しますと言われても0.7%がいきなり5%とかに上げられると返済額が跳ね上がって支払いができない可能性もありまよね?そんなことにならないように5年間は金利が上がっても爆発的には支払額を増やさないという仕組み。え?じゃあリスクも少ないんじゃ・・・?いえいえ。今が毎月10万の返済で【8万元本+2万の金利】だとしましょう。10年後に金利が爆上がり!でも返済額据え置きだと・・・・その後5年は毎月10万の返済で【5万の元本+5万の金利】ってなる訳です。支払額は変わらないけど借金額(ローン元金)も減らない【過払い(金利が上がりすぎて毎月の支払が利息で消える)】に陥る可能性も秘めており、将来どうなるか?という不安は残ります。昔に比べ金利が低いのは間違いないですが、これがずっと続くという保証はないので住宅ローンを組んだ後も金利には常に注視しないといけません。私はフラット35で行く+ローンはまだ先だというのに毎月金利変動をチェックしてます。こんな心配症な奴が35年、420カ月も金利が動くなんて考えると精神病む。変動金利かんたんマトメおすすめ度:金利が一番低い将来どうなるかの保証はないが現状低金利予測とにかく直近の月額支払いを減らしたい人向けスポンサーリンク(変動)固定金利はあまりお勧めしない変動金利は怖いけどフラット35程になると金利が高い・・・・・そういう方は(変動)固定金利。3年・5年・10年などで金利を固定する仕組みです。数年は支払額が一定なのでその期間にライフプランを見据えて貯蓄などしたい人はコレ。指定期間は市場金利に左右されない為、金利が大爆発しようが暴落しようが指定期間中は関係ありません。指定期間が終われば変動金利に変わりますが銀行によっては固定を組みなおすこともできます。変動金利に変わったとしても最初から変動金利を選ぶより少し金利が高くなります。変動金利に比べると金利も上がり、2019.11時点で固定期間中は1.1~1.3%程と言うところでしょうか。これを見てどう感じましたか?超低金利の今、この金利なら実はフラット35でもほとんど変わりません。(フラット35=1.12%~)固定期間後はちょっと高めの変動金利に変わることを考えると個人的に魅力を感じませんでした。昔なら恩恵もあったんでしょうけど・・・。実は変動金利以上にギャンブル性が高い先ほどわざわざ太字で【指定期間中は】と書いたのは、変動金利にあった5年ルールと1.25倍ルールは適用されません。5年後に金利が5%になっていたらその金利が適応されるため、固定が終わった瞬間に爆発的に支払額が跳ね上がる可能性も。固定を組みなおすにしても期間が終わってからの組みなおしなので、その時の金利にも左右されます。今後金利が上昇局面になってくると登場の可能性もありますが・・・今は大きなメリットを感じませんでした。変動金利で常々変わるのは怖いけど、35年ずーっと同じ額っていうのも損しそう・・・と考えてこれを選択するのはちょっと待って。年数固定ローンは両方のいいとこどりの様に見えて実は一番ギャンブル性の高い不安定なローン返済方法です。理由としては金利が今後どっちに振れる幅が高いかを考えたら上がる方そのため今のうちに固定してしまう振れ幅を考えると下がるより上がる方がダメージデカい。金利が変わらず安定しているのが精神的に良いゆうちょ口座からダイレクトに返済できるという3点です。違いがありますのでよーく吟味しましょう。手間をかけたく無いならネットで一括仮見積もりを取ってしまう方法もあります。金利や保険の関係などなど・・・1回の入力で済むので金融機関ごとにいちいち情報入力しなくていいのがめっちゃ楽。(※楽天銀行で仮審査入力しましたがすっげ面倒。)ただし!多くの銀行に個人情報が行く元利均等返済しか選択できない賛同している銀行しか仮審査できない(楽天銀行は無かった)と言うデメリットも持ち合わせているのを重々承知の上で行いましょう。\時間と金利の節約!/住宅ローン一括審査申込はこちら住宅ローンは正解がありませんので現状でベストな選択をしていくしかありません。多く情報を取っておくと後々有利になります。ちなみに私は今のところ楽天銀行をする予定です。(出してる仮審査が通れば)厳密に計算しまくったところ楽天銀行よりARUHIのフラット35を使う方が手数料的に良いと判明しました。(あと営業マンにやってもらえる手軽さ。有料だけど金払ってでもやって欲しい・・・)住宅ローンの意外な落とし穴!手数料のかかる返済方法に要注意住宅ローンは金利や事務手数料も大事ですが、支払時の手数料も考えていますか?35年間毎月入金していると手数料も中々のお値段に。ARUHI】フラット35のおすすめがアルヒの理由楽天銀行とARUHI(アルヒ)をフラット35で借りるならどっちがいい?お得でおすすめなのは?を返済方法からガチシミュレーション!意外と忘れがちな返済時の手数料もポイントです。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。付いている欄は必須項目です上に表示された文字を入力してください。元販売職の30代男ブロガー。旅行や便利グッズ、気になる世の中のトリビア紹介が中心。/ブログ主への問い合わせレビューのご依頼はこちらから。不得意ジャンルやレビュー実績を載せております。元販売職の30代男ブロガー。旅行や便利グッズ、気になる世の中のトリビア紹介が中心。フィット】サイズ感・使い勝手レビュー【PR】ブログ主への問い合わせレビューのご依頼はこちらから。不得意ジャンルやレビュー実績を載せております。上にスクロールコメントを読み込み中...コメントをどうぞメール名前サイト。