住まいはじめに住宅ローンを組むときに、変動金利と固定金利どちらにすべきか、悩む方も多いでしょう。50歳からの賢い住宅購入』(同文舘出版)より、一部を抜粋・編集して住宅ローンの変動金利と固定金利について解説します。変動金利と固定金利の本質的な違いを理解する住宅ローンの金利タイプは大きく分けて変動金利と固定金利に分類されます。一般的な定義として、変動金利は定期的に債権者が金利を見直すことで適用金利が変動する金利タイプであり、固定金利は借入時の金利が全期間にわたり変わらない金利タイプとされています。本書ではさらに掘り下げて変動金利と固定金利の本質的な違いについてお話したいと思います。それは、わたしたち債務者と債権者である金融機関のどちらが金利変動リスクを負うかの違いです。変動金利は短期プライムレート(民間の金融機関が資金を融通しあう金利)に連動して債権者が金利を上下させることができる金利タイプです。金融機関が変動金利で儲ける仕組みは、短期プライムレートよりも少し高く住宅ローンの金利を設定して、利ザヤを得る(儲ける)というものです。金融機関は金利変動リスクを負わず、利ザヤを確定させることができます。金融機関がお金を借りる時の金利が低い時は住宅ローンの金利は低くする金融機関がお金を借りる時の金利が高い時は住宅ローンの金利は高くするこれに対して、固定金利は短期プライムレートが何%になろうが、最後まで金利を変えない金利タイプです。金融機関が貸す金利は一定ですから、場合によっては金融機関が損をする可能性もあります。変動金利=金利変動リスクを自分が負う固定金利=金利変動リスクを銀行が負うこれが変動金利と固定金利の本質的な違いです。金利変動リスクは契約当事者間で折半することはできません。債権者か債務者かのどちらかがメインで負うことになります。民間金融機関が取り扱う住宅ローンの商品には当初固定金利(5年固定や10年固定金利)という金利タイプがあります。名称としては「固定」ですが、「金利変動リスクをどちらが負うのか?」という分類基準では次のような解釈になります。予測できる前半期間は現在の金利水準で金融機関が利ザヤを取れるような金利で固定する予測できない後半期間はその時になってから金融機関が利ザヤを取れるような金利を決めるつまり当初固定金利で金利変動リスクを負うのは金融機関ではなくわたしたち債務者です。アラフィフで住宅ローンをスタートし、当初期間が終わった時点で定年退職して収入が半減している場合はリスクが倍増します。金利が固定される現役の期間にはリスクをヘッジできますが、固定期間が終わった定年後の金利上昇リスクに対しては、債務者が自ら準備しておく必要があります。本質的に「金利変動リスクをどちらが負うか?」という意味で、「固定金利」だと言えるのは全期間固定金利だけなのですよ。住宅ローンを変動金利にするか固定金利にするかというのは、非常に悩ましいものです。これを決められないので、なんとなく間を取ろうという感覚でミックスローンを利用する人も多いです。ミックスローンとは異なる金利タイプの住宅ローンを組み合わせて借りる契約方式であり、変動金利と固定金利を半分ずつにすることもできます。金利が上がったときに、十分な資金があれば変動金利だけを完済することができます。完済するための資金が足りない場合、変動金利で借りた部分だけ家を売却して完済するということはできません。変動金利の部分だけを他行の固定金利に借り換えることもできません。安易に「間をとる」という感覚でミックスローンを選択した人は、実際に金利が上昇したとき、または固定金利が下がって借り換えでメリットが出る可能性が出てきたときに、どう決断すれば良いのかというポイントでつまずくことになります。後から状況が変わるとわからなくなる理由は、最初の自分の判断に軸が無いからです。超低金利時代に3500万円の住宅ローン、頭金500万円で総支払額はいくら減る?60歳までに住宅ローンを繰り上げ完済したいが教育費が心配!優先順位とタイミングは?7000万の住宅ローンを組んだ20代夫婦「子は幼稚園から私立を希望。PLUS」は目指しています。私たちの人生に欠かせないお金の情報を日々の生活やライフイベントと関連付けて発信していきます。著者の他の記事を読むあなたにオススメピックアップPR物価高騰で消費トレンドに変化、家計の固定費を見直す「換え活」とは?イベントレポート2023年3月4〜5日、“資産を守る、作る、育てる。School」が開催されました。祥平氏、堤響輝氏が「換え活」について講演を行いました。本記事では内容を一部抜粋・編集して紹介します。資産運用と家計(3)お笑い芸人・よゐこの有野晋哉さんが、毎月さまざまな専門家をゲストに迎えて、お金の知識を身に付けていく「お金の知りたいを解決!お金の学園〜学級委員・よゐこ有野晋哉〜」。2023年3月はファイナンシャルプランナーの岩城みずほ先生に、資産運用と家計について、弁護士でタレントの三輪記子さんと一緒に伺いました。今回は、「家計の節約」について伺いました。PLUS編集部2023/03/21PR子どもにも知っておいてほしい「お金の4つの使い方」とは?イベントレポート2022年11月19〜20日、“みんなで学んで、一生役立つ。オンライン」が開催されました。19日に行われた『お金の4つの使い方~使ったお金はどこへ行く?~』では、コモンズ投信のレイチェル先生こと横山玲子氏が子どもへ向けてお金の使い方について講演を行いました。本記事では講演の内容を一部抜粋・編集して紹介します。高山一惠ファイナンシャル・プランナー(CFP)/Money&You取締役2005年に女性向けFPオフィス、株式会社エフピーウーマンを創業、10年間取締役を務め退任。その後、株式会社Money&Youの取締役へ就任。行い、女性の人生に不可欠なお金の知識を伝えている。明るく親しみやすい性格を活かした解説や講演には定評がある。著書は「やってみたらこんなにおトク!税制優遇のおいしいいただき方」(きんざい)、「税金を減らしてお金持ちになるすごい!方法」(河出書房新社)、「パートナーに左右されない自分軸足マネープラン」(日本法令)など多数。おいて、4年間の“場立ち”を経て20年間以上証券ディーラーとして活躍。多い時には約10億円の資金運用を託され、重圧と戦いながら約50億円の収益を上げる。現在は個人投資家である傍ら「誰にでも、わかりやすく」にこだわりラジオ、セミナーなど多くの舞台で投資手法を伝え、一人でも多くの投資家が株で収益を上げられるように日々活動を行っている。メルマガは午前4時前に起床し国内の主なニュースや株価に影響のある記事を新聞4~5誌からまとめ、早朝に終わるNY市場の動向も配信している。Twitterのフォロワー数は15万人超。30年間の経験に基づいた豊富な金融知識が強み。理念は「愛する人たちの笑顔を守り100年先へ想いをつなぐ」こと。相続専門の士業たちが専門用語を使わずに"「相続とお金」のはなし”をお届けします。著者一覧へ連載たけぞうが教える市況の見方Twitterフォロワー数15万人超、証券ディーラー時代に50億を稼いだ個人投資家・たけぞう氏が市況の動きを解説します。経験して初めてわかるトラブルや親心......。人にはなかなか聞けない相続の話。いざその時を迎える前に、親子で家族でぜひご覧ください。ツキイチ整理のすすめ整理収納アドバイザー・米田まりな氏が、自宅や職場などの片付けのポイントを解説。Report経済アナリスト・三井智映子氏が、毎週のマーケット動向を、わかりやすく解説していきます。文系女子の分かる!株の本』の著者・藤川里絵氏が、投資家にとって重要な投資判断材料となる決算について、事例をもとに分析する方法を解説。