2020年6月27日SHAREツイートシェアはてブLINEPocket今日のなるほどは...外貨建終身保険は危ない?について解説していきます!!※読み終わるまでの目安は7分です。́▽`)1.外貨建終身保険とは?「外貨建(だて)終身保険」を知ってますか?「なんとなくわかりそうで、わからない。『外貨』だからやらないでおこう」そんな印象でしょうかね。「(人を選ぶけど)使ったほうがいい保険」です。保険でいうところの外貨は米ドル🇺🇸または豪ドル🇦🇺あたりのことを言います。今回は米ドルをご紹介します。この記事を読む上で、大事なことは「先入観を捨てて、フラットな気持ちで読む」ことが、とっても大事ですので、協力をお願いします!2.「リスク」ってダメなこと?皆さん、「リスク」ってどんなイメージですか?損しそう、難しそう、避けて通りたい、ノーリスクこそが理想、プロがやること...いろいろイメージがあると思いますが、大方は「よくない」イメージですよね?今回紹介するのは、保険であえて「リスク」を取ります。イメージ図は下の通りです。「ドル」という単語が目立ちますね。この保険には為替リスクというものがあります。ニュースで見たことありませんか?「本日の為替は1ドル=110円です。」また別の日は「本日の為替は1ドル=105円です。」というように日々1ドルの値段は変動しています。為替リスクについてですが、大きく分けて3つあります。保険料は通常、毎月〇〇円というように決まった金額を支払うと思いますが、こちらの外貨建終身保険では毎月〇〇ドルといった形で、支払う保険料は米ドルになります。毎月〇〇ドルの保険料を自動的に円に替えて、保険会社に支払われます。そこで発生するのが、為替リスクです。仮に毎月50ドルの終身保険に加入したとしましょう、1ドル=100円の時の保険料は、50ドル×100円=5000円ですね。1ドル=110円の時の保険料は50ドル×110円=5500円ですから、500円保険料が上がりました。1ドル=90円の時の保険料は50ドル×90円=4500円になりますので、500円保険料が下がりました。毎月支払う保険料は変動しますので、リスクがあります。終身保険には貯蓄性があり、解約することで返戻金を受け取ることが出来ます。※一般的な終身保険の仕組みについてはこちらその受け取る返戻金も外貨なので、為替リスクの影響を受けます。返戻金が50000ドルの場合、1ドル=100円であれば、50000ドル×100円=500万円1ドル=110円の時は50000ドル×110円=550万円で50万円増えましたね。1ドル=90円の時は50000ドル×90円=450万円で50万円減りました。受け取る返戻金も変動しますので、リスクがあります。亡くなってしまった際に遺せる保険金も〇万ドルのように米ドル基準になります。1ドル=〇〇円の影響を受けますので、亡くなってしまったタイミングによっては、想定していた遺せる金額よりも少なかったり、想定以上のお金を遺せたり、変動しますので、リスクがあります。1〜3の外貨建終身保険のリスクを知ってもらった結果どんな印象ですか?為替の値動きなんて知らないし、無理だあ。難しそうだから、やめておこう。なるかわからないなんてあり得ない。ここで大事なことをお伝えしますね。「リスク」というのは「変動する」ということなんです。勘違いされがちなんですが、「リスク=減るかもしれない」と思われがちなんですけど、実はリスクというのは「減るだけではなくて増えるかもしれない=変動がある」ということがリスクなんですね。リスクの対義語って「リターン」だと思いません??「リスクとリターン」って言いますもんね。リスクの反対は日本語でいうと「固定」ですね。※ちなみにリターンの反対は「ロス(失う)」です。ここまで読んでいただいた方はまず、保険選びで「こんなはずじゃなかった」とはならないので安心してください!なぜなら、おいしい話ってまずおいしいことから話して、後からよくない話をしますよね?投資話とかも、儲かる話をしてから、リスクの話をするといった感じに。(人によっては良くない話をしない人すらいますけど...)私はまず、よくない話からしました。リスクを知ってしまうと、このあとお話しする、おいしい話すら聞き入れてもらえないかも?と思ってしまって、リスクの話を後回しにしてしまいがちなんですね。読んでもらった内容で、「もう無理!!」という人は、このまま戻って別の記事を読んでってくださいね。次からお話しする、おいしい話も気になるという方は、下へどうぞ。3.外貨建終身保険のメリットそれでは、リスクの話を一通り理解してもらった上で、メリットのお話をします。1保険料が安い変動するんだからわからないじゃん?と思うかもしれませんが、しっかり比較をすると、同じ程度の保障を持つ上では安くなります。ここでは、円建終身保険でオリックス生命のライズ、外貨建終身保険でメットライフ生命のドルスマートの2つを比較していきます。仮に1ドル100円だった場合、メットライフ生命の保険金も500万円です。同じ保険金で比較したら、外貨建終身保険の方が保険料安いですよね?(どうして?とか気にしないでください。米国の金利なども絡んだ話になりますので、ここでは割愛します。笑)しかも、「安い」の度合いが数百円とかではなくて、数千円レベルなんですよ。上の例だと4000円も違いますよね。こんな声が聞こえてきそうです。確かに、その可能性は否定できないです。こちらをご覧ください。過去15年くらいの値動きです。今後どうなるかは誰にもわからないですが、基本的に値動きは上に行ったらそのあとは下に行って、また上に行って...という感じで行ったり来たりを繰り返しています。どちらか極端に上がった下がったという動きをしているわけではないんですね。