Card(アップルカード)」の発行が開始されました。Sachsを実際の発行会社(イシュアー)とする「提携カード」で、それ自体は日本でもよくある形態です。カード業務はGoldmanに任せつつ、ユーザーの目に留まる部分はすべてAppleが掌握していることがすぐにわかるほど、ユーザー体験(UX)に「Apple流」が貫かれています。!と感嘆するような点も多々あり、決済アプリの新境地を拓くものとなっています。Card」のどこがすごいか、分析してみたいと思います。Card」のサイト(https://www.apple.com/apple-card/)を見てください。トップに、アプリ画面と物理カードの両方が示されています。クレジットカードのイシュアーは銀行、というのが普通である米国において、「こんな斬新なカードは銀行には無理。Appleだからこそできたもの」という主張が前面に押し出されています。Card」の基本コンセプトはまさにこれ。あちこちで「銀行ではなく、Appleが創った」というのがキーワードになっています。日本流に「カード会社ではなく、〇〇が創った」というように書き直すと、その挑戦的な感じが伝わるでしょうか。アプリ画面イメージに注目。日本のカードアプリや決済アプリとは一線を画するデザインとなっています。ここに何が盛り込まれていて、何が排除されているかは重要です。Card」はMastercardブランドです)がないのが大きな特徴。Pay」での利用を前提としたバーチャルカードと位置付けられています。Payが使えない場面のため」という予備的な位置づけなのです。Card」がバーチャルカードであることは、Appleが公開している紹介動画からも見て取れます。Card」における徹底したユーザー第一主義もよくわかる内容となっています。Card」のポイントを見ていきます。film」というリンクから視聴できます。「Appleによって創られた」まず動画は「銀行ではなく、Appleによって創られたクレジットカード」というメッセージから始まります。面白いのは、「クレジットカード」と言いつつ物理カードは登場せず、アプリ機能の紹介が続くこと。Pay」を使うことが述べられます。Card」はバーチャルカードとして理解するのが正しいということです。次に、カードを使った支出の振り返りのための機能の解説が続きます。週次での振り返りでは、直近7日間の各日付の支出が棒グラフで示されるだけでなく、支出のカテゴリー(飲食、小売、などの加盟店業種)による内訳が色で示されています。支出の振り返り自体は週次だけでなく、月次やカテゴリー別にも視点を切り替えることができます。ここで重要なのは、単にカード利用明細を時系列順に並べて表示するという「よくあるやり方」がデフォルトではないこと。ユーザー自身による振り返りを助けるように、適切に加工した情報がデフォルトとなっています。いうユーザー第一主義、日本でも広まってほしいものです。Card」でもできます。そこも「Appleらしい」見せ方になっています。各明細はお店のロゴ付きで表示され、どういう所での利用だったのか一目でわかるよう配慮されています。詳細を確認しようと思えば、その明細をタップ。お店の正確な位置を地図上で確かめることができます。リワード動画の次のトピックはリワード。Card」で決済するごとに、即時でリワードが得られます。Cash」への入金という形式です。Dotという別の銀行との提携で実現されています。Appleはこのように、複数の金融事業者との提携を駆使しながら、自社が思い描くUXをユーザーに提供しているのです。いう組み方を単に「提携カードモデル」と考えるのはシンプルすぎます。これから増えてゆくBanking-as-a-Service(BaaS)事例の先駆け、として捉えるべきです。話を紹介動画に戻します。次のトピックは利用額の返済。Card」のもう一つの大きな特徴があります。Card」のリボ払い専用カードなのですが、ユーザーに返済額を決めさせる操作がポイントです。スライダー形式で返済額を自由に決められるのですが、返済額と連動して金利もわかりやすく明示されます。「いくら返済すると金利はいくらになる」が完全に透明化されているのです。金利が発生するような返済額は赤やオレンジで表示されるのに対し、金利が発生しない返済額は緑色。「金利を払わないように誘導してくれるクレジットカード」になっているのです。確かに、「銀行ではなくAppleが創った」と胸を張りたくなるのも最もです。次に、金利以外では口座維持手数料などの手数料は一切無いことが説明されます。fees)もない」という主張は、米国のクレジットカードユーザーが持っている(と思われる)不満に強く訴求できそうです。物理カードさらにカード番号漏洩を防ぐセキュリティ技術であるトークナイゼーション、そしてチャットによる問い合わせ機能を取り上げたのち、動画の最後になってようやく物理カードが登場します。Payが使えない場面のために」という予備的な位置づけ。Cardとはアプリである」という点が徹底されています。カード裏面には国際ブランド(Mastercard)とイシュアー(Goldman)のロゴのみが刻印されており、カード番号は表面にも裏面にもありません。ECサイト等でカード番号入力することもできないわけです。Pay」で利用してください、ということですね。Card」の概要を見てきましたが、ここでサイトのトップ画面にもう一度戻ります。アプリ画面の上部には、物理カードと全く異なるカードイメージが表示されているのが面白いですね。Card」ということでしょうか。画面下部には、週次の支出概要と直近の利用明細があります。トップ画面を見るだけでユーザーは最近の支出状況をざっと把握することができるようになっています。返済日までの日数も「支払い(Pay)」ボタンと共に表示されていて、「うっかり」による延滞をさせない親切な設計となっています。確かにAppleの主張するとおり、従来のクレジットカードやカードアプリとは一線を画し、ユーザー第一主義を徹底したデザインになっているのです。Card」のリリースは2019年8月でしたが、9月末には既に取扱高100億ドル、残債は7億3600万ドルまで積みあがっていました。初動からすごい勢いですね。credit」)そして2019年12月末時点では残債が20億ドルまで積みあがっています。bank’」)余談:開発側の苦労カード機能を提供するGoldmanは、開発費用として3億ドルをかけたそうです。セキュリティ系の懸案を納期までに解決するため、数千人のエンジニアを配置換えして対応し、そのせいで他のPJに数か月規模の遅れが発生したことも報道されています。苦労があったようですね。プラットフォームにはAWSを使っているとのことです。マネジャー/2014年より調査分析業務の中核を担う。決済とフィンテックに関する海外事戦略分析に定評。戦略コンサルティングにおけるアドバイザーを務める一方、雑誌やWebメディアにて情報発信も行う。Twitterアカウント(@infmorioka)でも発信中。決済ビジネスに関するご相談や執筆・講演依頼などこちらからお問い合わせくださいインフキュリオンは、決済領域における豊富な知見とテクノロジーを強みとする事業開発カンパニー。スマートで安全なキャッシュレス社会の実現を目指します。お問い合わせあわせて読みたい「カゴ落ち」を防げ!ネット決済の新潮流#米国#モバイルUX#海外動向#EMVCoスマートフォンの普及と歩調を合わせ、拡大を続けるオンラインショッピング。剛2014.12.25米国で普及するデビットカードの安心機能#米国#デビットカード米国で広く普及しているブランドデビット国際ブランド加盟店でクレジットカードと同じように使えるブランドデビット。剛2016.02.08給与支払いのためのペイロールカード#米国キャッシュレス決済が着実に拡大している日本。