TOPTOP教えて!借金問題カードローン等の残高スライド方式やリボ払いの仕組みカードローン等の残高スライド方式やリボ払いの仕組み銀行カードローンや消費者金融のカードローン(キャッシング)の多くが、返済に「残高スライドリボ」という方式のリボ払いを採用しています。カードローンやキャッシングでは、長期返済による金利収入が主な収入源なのでリボ払いによる返済が当たり前なのですが、例えば、「残高スライド元利定額リボルビング払い」と言われても、いまいち消費者側にはどのような返済の仕組みなのかがわかりにくいです。この記事ではカードローンの残高スライドリボについて解説します。残高スライド元利定額リボ方式って何?ねえねえ、先生ー!よくカードローンやキャッシングで借金をすると、返済方法で「元利定率リボルビング」とか、「残高スライド定額返済」とか、色んな返済方式の言葉があって混乱するんだけど・・・たしかに、各社によって使う言葉が違うからややこしいよね。残高スライド元利定額リボっていう方式だから、これだけ覚えておけば基本OKだよ。リボ」の3つがわかれば問題なし。リボ払いって、クレジットカードでもよく使う「月々の借りた金額に関係なく、毎月一定額ずつだけ返済すればいい方式」のことだよね。返済方式にリボって言葉が入ってない銀行もあるけど。カードローンやキャッシングは、自主的に一括返済しない限りは、リボ払いで返済するのが当たり前だから、わざわざ返済方式にリボって言葉が入ってないこともある。残高スライド方式って言ったら、それは残高スライド定額リボのことだね。その残高スライドなんちゃらのせいで凄く難しく聞こえるんだけど。「毎月2万円ずつ返済します」っていうフツ-の定額リボ払いとは違うの?基本は同じだけど、毎月リボ払いで返済する「一定額」が、その月の借入残高に応じて変わる方式のリボなんだ。借入額が50万円の場合は毎月1万円ずつ、借入額100万円の場合は毎月2万円ずつリボ払いしてください、っていうのが残高スライド定額リボだね。銀行カードローンやキャッシングの場合、銀行や消費者金融によって返済方式の名称が微妙に違うことも多いです。ある銀行では、「残高スライドリボルビング」と言っていて、一方、他の銀行カードローンでは「残高スライド返済方式」と言っていたりします(これは同じものです)。アイフルでは、自社のキャッシングの返済方式について「借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式」という言葉を使用しています。聞いただけで頭が痛くなりそうな難しい名称です。これも要は、「残高スライド元利定額リボ」ということを言っているに過ぎません。リボ払い」という3つに分けて理解していれば、それほど難しいものではありません。詳しい方であれば、この名称を聞いただけで「ああ、最近よくある残高スライドリボね」とすぐに気付くはずです。ちなみに銀行カードローンとキャッシングの違いについては以下の記事で解説していますので参考にしてください。基本的には、カードローンとキャッシングは同じものです。以下、その前提で説明をしていきます。「元利方式」と「元金方式」の違いって一体何?よくリボ払いの名称には「元利」と付いています。この「元利」とは何でしょうか?これは非常に簡単な話です。「リボ払いで毎月1万円を返済します」と約束したときに、その1万円に「利息は含まれているのか?含まれていないのか?」というが、元利方式と元金方式の違いです。税込と税抜の違いみたいなものですね。元利方式で1万円という場合は、その1万円の中に利息の支払いも含まれています。実際にそのうち元金の返済に充当されるのは8500円(元金10万円、年利18%の例)だけで、残りの1500円は利息、ということです。元金方式で1万円という場合は、実際にあなたの財布から出ていく金額は1万1500円(元金10万円、年利18%の例)です。そのうち1500円が利息に充てられ、元金はキッチリ1万円分減ります。一般論としては、元利方式の場合は「月々の支払負担は少ない」ですが「元金の減りが遅く、その分、長く利息を支払う」ことになります。元金方式の場合は「月々の支払負担は多く」なりますが「元金の減りが早く、返済期間も短く」なります。※上図は、あくまで同じ返済金額を「元利方式」と「元金方式」とで比較した場合(例:月3万円の元利均等返済と、月3万円の元金均等返済の場合など)の話です。銀行カードローンの返済方式は「元利方式」です。いうと、まず元利方式の方が、お客さんが見たときにパっと返済額がわかりやすいからですね。お客さんにとっても、消費者金融の返済表に記載されている金額ピッタリの支払いで済むので支払いが簡単ですし、銀行や消費者金融側としても元利方式の方が「元金の減りが遅く」「利息を優先的に長く回収できる」仕組みなので、金利収入が大きくなるメリットもあります。そのため、いわゆるカードローンやキャッシングの返済方式の場合は、最初からほぼ「元利方式」で決められています。借りるお客さんの側が、いちいち返済方式を選ぶことはできません。住宅ローンのような数千万円の高額ローンを組む場合は、「元利方式」なのか「元金方式」なのかで支払額が大きく変わってきますので、普通は借りる側がどちらの方式で返済するかを選べるようになっています。【補足】楽天カード、東京VISAカード、ジャックスなど、クレジットカードのショッピングリボ払いや、クレジットカードのキャッシングでは、「元金定額リボ払い」(元金方式)が採用されていることが意外と多いようです。(2016年3月時点)元利方式と元金方式でどのくらい違うかシミュレーションカードローンなどの小口の無担保融資の場合は、正直いって「元利方式」か「元金方式」かの違い程度で支払額が大きく変わることはほぼありません。それよりも「毎月いくら返済するのか?」という絶対額の方が遥かに重要です。元本の減りが早く利息負担が少ないといわれる「元金方式」でも、月々の返済額が5000円+利息ならば、それよりも元利方式で月々1万円ずつ返済する方が金利負担は楽に決まっています。そもそもの金利が高いわけですから、細かい返済方式を気にするよりも、さっさと繰り上げ返済をして支払いを済ませた方が賢いでしょう。実験のために、カードローンやキャッシングで「元本100万円を借りてそれを金利15%で3年で返済する例」を考えてみましょう。実際には、カードローンやキャッシングの特徴というのは「一定の融資枠の範囲で貸したり借りたりを繰り返す」ことにあるのですが、それを考慮するとそれだけで記事が終わってしまうくらい金利計算の説明が複雑になります。ここでは「最初に1回だけ100万円借りて3年かけて均等返済する場合」に置き替えて解説します。利息」の返済になりますので、最初ほど支払額が大きくなり、徐々に最後にかけて支払額が減っていきます。元本が減るにつれて、それにつく利息の金額が減っていくわけですね。元利方式の場合は、最初から最後まで月々の返済額は一定になります。これは住宅ローンなどのように「最初から決まった額だけを返済する場合」の話であり、カードローンで「返済した分だけ次々と借入を繰り返した場合」は、当たり前ですが、元金方式でも支払額が減っていくことはありません。教科書的な説明はここまでにして、一番、個人的に注目してほしいところは以下の点です。(1)支払利息の差、です。100万円も借りて、それを3年もかけて返済していても、1万円程度の差しかないのです。小口融資の場合は、返済方式なんてどちらでも大して変わりません。1つ注目してほしいのは(2)支払利息の総額、です。元利方式にしても元金方式にしても、結局は23万円以上もの利息をとられます。借りた元本は100万円なのに、20万円も多く返済しているわけですね。これは当たり前ですが、キャッシングの金利が15%と高いからです。「返済額に金利を含めるか?それとも別に上乗せするか?」の話であり、リボ払いかどうかとは関係ありませんでした。一般的な住宅ローンなど、すべてのローンに当てはまる共通の話です。今度はリボルビング払いの話です。リボルビング払いというのは、クレジットカードのショッピングや、消費者金融のキャッシング、銀行カードローンなどの特有の返済方法で、簡単に説明すると「毎月の借りる金額がバラバラでも、毎月の返済金額を一定額に固定しよう」という返済方式のことです。普通のローンではそんなことはありません。一般的な住宅ローン、オートローン、フリーローン、教育ローン、といった各種ローンは、「1回の契約で借りれるのは1回だけ」です。最初に契約するときに、「借りる金額」と「返済の回数」(返済期間)を決めてしまいます。キャッシングやカードローンなどの個人向けの無担保ローンは、最初に限度額を決めて、その範囲内でなら「いちいち契約し直さなくても、何度でも追加で借りれる」ことを前提にしたサービスです。そのたびに「今回の借入は3回払いで」「あ、今月の借入分は一括で翌月返済します」「うーん、今回の返済は8回払いにしておこうかな」と分割回数を決めてもいいのです(クレジットカードでの買い物などがそうですね)が、そうすると、消費者側からすると毎月の返済額が非常にややこしくなりますね。そのため、「毎月いくら借りたとしても、月々の返済額は一定です」という返済方式が生まれました。「定額リボ」と「定率リボ」の違いはもの凄くカンタンこれも非常に簡単です。定額リボというのは「毎月の借入額に関係なく、月々3万円ずつ返済してください」といったように金額を固定するリボ払いです。定率リボというのは、「毎月の借入額に関係なく、残高の5%ずつを返済してください」といったように、料率を固定するリボ払いです。現在(2016年3月時点)で、主なカードローンや消費者金融を調査した範囲では、ほとんどのサービスの貸付条件は「定額リボ」です。毎月決められた「一定金額」の支払いを続ける返済方式です。※ただし「残高スライド」という条件が付きます。現時点でもアコムは「定率リボルビング」による返済方式を採用しています。借入残高に対して毎月「一定の割合」を掛けた金額を返済します。いうように「定額」という言葉を使用していますが、その返済方式の説明を読むと、現時点ではどちらかというと「定率リボ」に近い仕組みになっています。定率リボルビングだと支払いが理論上は終わらない?鋭い方はお気づきだと思いますが、「定率リボルビング」だけの仕組みだと、理論上は支払いが一生完了しません。定額リボの場合は、例えば、「毎月1万円ずつ」という返済条件で借りたとしても、少額ずつでもいつかは支払いが終わります。定率リボで、例えば「毎月、借入金額の5%」という返済条件で借りた場合、どこまでいっても「残額の5%」ですから終わりがありません。そのため、実際にはこれと合わせて「端数の切り上げ」がおこなわれます。「1000円未満の数字は切り上げ」となっていた場合、返済額が999円を切った時点で月々の返済額は1000円になります。「毎月5%の定率リボ」だとしても、実質的には、借入残高が2万円を下回った時点で「毎月1000円の定額リボ」になります。プロミスの返済方式などはこのパターンですね。プロミスの場合、借入残高が30万円以下だと、定率リボの割合は「3.61%」になります。「1000円未満は切り上げ」という条件が付いているため、実質的には、借入残高が5万5000円を下回った時点で毎月2000円の定額リボ、2万7000円を下回った時点で、毎月1000円の定額リボになります。このように定率リボルビング方式でも、「端数調整」で千円単位での支払いになっていることが普通なので、支払いはどこかで終わります。概ね、「追加で借入をしなければ、最後に借りた日から3年前後で完済」になるような料率に設定されているはずです。「定率リボルビング方式」の場合は、定額リボにも増して、「あと一体何回で返済が終わるんだろう?」というのがパッとわかりにくいですから、自主的にどんどん繰り上げ返済をしていき、返済回数を短くしていく努力が必要になります。リボ払いで請求されるのは、あくまで「最低支払額」ですから、その金額だけを支払って満足していると、なかなか返済は終わりません。補足コラム:なぜリボ払いの借金は怖いと言われるか?(※クリックタップで開閉)なぜリボ払いの借金が怖いと言われるのか?リボ払いという仕組みは、お客さんとしても「毎月の返済額が一定なので、家計の管理がしやすくなる」というメリットもあります。一方で、「多く借りても少なく借りても翌月の返済額が一定」ということは、逆にいえば、多く借りた月の返済のツケは、無限に後ろに引き伸ばされることになります。リボ払いの設定額が低く、さらに先ほど解説した「元利方式」による返済になると、「いくら返済しても返済しても、永久に返済が終わらない」という状態に陥ることがあります。これがいわゆるリボ払いの恐怖です。このリボ払いの恐怖は必要以上に煽られることも多いです。当たり前ですが、「自分の知らないところで魔法のように借金が膨れ上がっていく悪質なシステム」ではありません。「返済している以上に借りてる」から返せなくなっているだけです。半年スパンで平均してみて、実感として「毎月1~2万円ずつしか返済してないな」「でも毎月4~6万円は借りてるな」という場合は、借金は増えていくに決まっています。リボ払いで落とし穴に嵌りやすい方の特徴というのは、「返済を口座の自動振替にしていて、月々の返済額をそもそも把握していない」「現在の借入残高を把握していない」「毎月の生活のなかで、収入と支出のバランス感覚があまりない」といった方に多いと思います。「残高スライド方式」ってどういう意味なの?さて、残った唯一のキーワードが「残高スライド」です。これはここまでのリボ払いの説明がわかっていれば、一番簡単かもしれません。残高スライド方式というのは、先ほどの定額リボの「一定額」や定率リボの「一定率」の数字が、月々の借入残高に応じて変わるリボ払いの方式のことをいいます。借入残高によって、リボの金額がスライドしていくわけですね。キャッシングやカードローンの返済方式で最も多く採用されている「残高スライド定額リボ」を図にすると、以下のようになります。一般的には「定額リボ」の場合は、残高スライド方式なのが当たり前です。「残高スライド方式」という名称を付けていないカードローンやキャッシング会社もありますが、よく貸付条件を読むと、普通はちゃんと残高スライド方式になっています。残高スライド式の定額リボの場合まずは、通常の「毎月1万円の定額リボ払い」を考えてみましょう。カードローンで6月に4万円借りて、7月に5万円を借りて、8月に3万円を借りて、9月に4万円を借りた場合でも、単なる定額リボの場合は、月々の支払い額はずーっと1万円のままで固定です。残高スライド方式の定額リボ払いであれば、「借入残高が10万円以下の場合は、返済額は1万円」「借入残高が10万円~20万円の場合は、返済額は2万円」というように、借入残高に応じてリボの額がスライドしていきます。先ほどの例でいうと、「6月に4万円を借りて、7月に5万円を借りて、8月に3万円を借りる」ここまでの間は月々1万円の返済でOKです。通常のリボと同じです。「9月に4万円を借りる」この時点で、借入残高が10万円を超えますので、ここから月々の返済額が2万円になります。その後、また借入残高が10万円以下に戻れば、月々のリボ払いによる返済額が1万円に戻ります。単純な「定額リボ払い」のままだと、月々の支払額が固定されるので便利ですが、どんどん借入残高が膨れ上がっていったときに「何年かかっても返済できない」状態に陥ってしまうリスクがあります。そのため「借入残高がある程度増えてきたら、その分だけリボ払いの定額もアップさせよう」というのが、残高スライド方式リボの考え方です。消費者金融のなかではアイフルのキャッシング(カードローン)は、典型的な残高スライド定額リボ方式ですね。」)例えば、最初に20万円を借りていた場合の毎月の定額リボでの返済金額は8000円ですが、その後も繰り返し借入とリボ払いを続けて、借入額が60万円にまで増えた場合、毎月の定額リボでの返済金額は16000円です。1つだけ載せておきましょう。三菱東京UFJ銀行のカードローン「バンクイック」の返済方式も残高スライド定額リボです。以下は年利8.1%超の契約で借りた場合の返済表です。)他にも、モビットのキャッシングや、三菱東京UFJ銀行のカードローン「バンクイック」や、三井住友銀行カードローン、などの返済方式も残高スライド定額リボ方式です。定率リボの場合は、その逆で「借入残高がある程度増えてきたら、その分、リボの定率を下げる」という考え方が一般的です。消費者金融のプロミスは以下のような返済方式を採用しています。」)まずは通常の定率リボを思い出してみましょう。5%を返済する」という定率リボの場合、その月の借入残高が2万円であれば、最低返済額は1000円で済みます。借入残高が200万円の場合は、月の最低返済額は10万円になってしまいます。定額リボとは違い、定率リボの場合は借入残高が増えれば増えるほど、月々の支払額もどんどん比例して増えます。「借入残高に応じて月々の返済額も増える」というのは当たり前の話ですし、むしろ健全な状態ですが、多少のバランスは取ってあげないと高額の借入をしている方に厳しすぎる返済条件になってしまいます。上記の例でいえば、200万円借りている人に対して「毎月10万円ずつ返済しろ」というのは、かなり厳しい条件です。借入残高がどんどん増えても返済額が一定の「定額リボ」と比べると、あまりに条件が悪いですよね。定率リボの場合も「借入残高に応じて定率が変わる残高スライド定率リボ」が採用されることが多いのです。定率リボの場合は、たくさん借りている人の負担を和らげるために残高スライドがある、という点が、定額リボとは違うんですね。アコムのように、最初に決めた契約極度額(限度額)に応じて、定率リボの割合を固定するような純粋な定率リボルビング払いのところもあります。」)アコムの場合は、毎月の借入残高によってリボ払いの定率が変動(スライド)することはありません。最初に契約したときの与信枠(契約極度額)によって、異なる定率が設定がされているので、結局は同じようなものです。自分の借りてるカードローンの返済方式を知ろう自分が借りているカードローンやキャッシングの返済方式を知っておくことは、多少は意味があると思います。自分の借りている借金ですから、返済方式くらいは把握しておいた方が良いかもしれません。2016年3月時点のもの上記の表では、各ローンの公式サイトで返済方式の名称について説明があったものは、そのままの名称を利用しています。返済方式についての名称がなかったもので、実質的に残高スライド定額リボと判断できるものは、「残高スライド定額返済方式」と記載しています。「元利方式」か「元金方式」かは、公式の返済方法の説明ページからは判断が付かないものも多いですが、基本的には「元利方式」が採用されているはずです。このように銀行カードローンやキャッシングは、各社によって説明に用いる言葉がバラバラなのですが、ほとんど全てが「残高スライド元利定額リボ」です。アコムやプロミスなど、一部の会社のみ例外で、定率リボや残高スライド定率リボとなっています。1万円(1万円単位まで切り上げ)」という変則の定率リボとなっていました。【参考リンク】りそなクイックカードローン-商品詳細・ご利用条件ただ、これは計算してみるとわかりますが、借入残高50万円~100万円の場合は2万円の定額リボ、借入残高100万円~200万円の場合は3万円の定額リボになるので、ほぼ残高スライド定額リボと同じです。残高スライドやリボ払いの返済方式で、損得はあるのか?結論からいうと、カードローンやキャッシングの場合、「細かい返済方式の違い」程度では、ほとんど返済額に差はつきません。50万円~200万円の小口融資では、どの返済方式でも、ほとんど同じです。結局のところ重要なのは、「毎月いくらずつのリボ払いで返済しているか?」という1点だけです。キャッシングやカードローンの最大唯一のデメリットは「金利が高い」ことですから、月に1万円でも多く返済して、返済期間を短くすればするほどお得です。「同じ1万円の返済」なら、返済方式は、残高スライド元利定額リボ払いであれ、定率リボルビング払いであれ、実際は大して変わりません。消費者金融のキャッシング」を同じ金利で比較して、A社は「残高スライド元利定額リボだから、こんなにお得だ!」という説明を見かけたりしますが、よく読むと月々の最低支払額の条件が違うだけだった、ということは多いです。当たり前ですが、「毎月、最低1万円からで良いですよ」というところより、「最低2万円は返済してください」というところの方が、支払い額は少なくて済みます。「じゃあ返済条件の厳しいところで借りた方がいいのか?」というと、別に「任意で最低支払額より多く返済するのは自由なわけですから、最低支払額の少ないところで借りた方が得」に決まっています。これを説明して理解して貰うのは結構大変なのですが、要は、「元金か?元利か?」や「定額リボか?定率リボか?」の各社の違いというのは、返済総額という意味では「損か得か」にあまり影響しない話なのです。最終的には、「返済期間が短ければ短いほど得。返済期間は、返済方式というよりも、単純に月々の返済額で決まる。その他の細かい条件(元利/元金など)は誤差に過ぎない」ということをぜひ知っておきましょう。任意整理をすると車検ローンも組めなくなる?任意整理をすると原則として車検ローンも組むことができなくなります。