家の購入は、人生の一大事。高額な買い物であるため、住宅ローンを組む人がほとんどでしょう。ペアローンでローンを組むと、住宅控除が夫婦で二人分利用できるなどメリットが大きく、高めの物件でも購入できます。ペアローンは離婚した場合など、のちのち借金問題が起きやすいことも有名です。ペアローン相談「新居購入の為、5年前に住宅ローンを組みました。住宅ローンを借りようとしたとき、地元の銀行で話を聞いてきました。すると、私たちは二人とも正社員の夫婦共働きなので、ペアローンがおすすめとのことでした。税金が戻ってくる金額も大きくなるというメリットがあるので、結局ペアローンにしました。2年前、妻が妊娠して仕事を続けられなくなりました。わたしの1人分の収入で耐えていましたが、もう限界です。したら良いでしょうか?」ペアローンは夫婦二人分の収入を前提にお金を借りるから、ついつい金額が大きくなるよねそうそう。それで、奥さんが働けなくなったりすると、奥さんの収入で支払う予定だったローンが行き詰るんだよね住宅金融支援機構の「フラット35」という住宅ローンだと連帯債務者で借りられる、と言われましたが、銀行自体の住宅ローン商品にはそれがなく、連帯保証人かペアローンになると言われました。どちらも似たような言葉や条件で、よくわからなくなりました。どちらの方が良いということはありますか?連帯債務者と連帯保証人、どちらもよく似た名前で、よく似た内容ですから、混同しがちですが、自分に一番合った借り方を選びたいですよね。ペアローンのメリットとデメリット夫婦共働き世帯の場合、住宅ローンの組み方には、大きく分けると2つの選択肢があります。1つ目は夫婦どちらかのみが住宅ローンの借入名義人(=債務者)となり、もう一方は全く関与しないケース、2つ目はペアローンで夫婦二人がともに借入の当事者として関わるケースです。前者は単純で分かりやすいですね。後者のペアローンはちょっと複雑です。一口に「当事者として関わる」と言っても、関わり方の違いで3つの種類に分かれるからです。3種類の違いは後で詳しく説明するとして、そもそも、なぜ、夫婦2人ともが当事者となる必要があるのでしょうか?それは、貸す側(債権者)、借りる側(債務者)両方にメリットがあるからです。貸す側のメリットは、貸したお金が確実に回収できる、という保証が得られることが最も大きなメリットです。加入できる」の3つです。1番は、希望のマイホームが、どちらか1人の収入ではちょっと手が届かない物件だった場合にうれしいメリットです。一生に一度の買い物ですから、妥協したくないですよね。相談者さんのように、大きな金額が借りられることがデメリットになるケースもあるので注意が必要です。2番は、1人で住宅ローンを組むと、1人の収入からしか税金の住宅ローン控除が受けられません。2人とも働いているのなら、2人ともから住宅ローン控除が受けられた方がお得ですよね。住宅ローン控除は年間で一人40万円が限度なので、二人分だと80万円まで最大で控除できます。80万円控除するためには、夫婦合計で8,000万円も借り入れる必要があり、大きな借金を背負うリスクがあります。入っておけば安心です。共働きで二人の収入で一つの家計なら、2人とも団信に入れたら、どちらか片方になにかあったときでも安心して暮らせますね。こちらは特にデメリットは無いです。ペアローンで困ったらペアローンはメリットが大きい反面、夫婦どちらかの収入が下がったら、大きな借金に苦しむことが分かって頂けたかと思います。相談者さんのように、奥さんがもう働けなくなったりした場合は、たちまち返済に苦労することになります。その場合は、借金の減額を金融機関に依頼するしかないでしょう。弁護士さんに相談して、金利のカット、元本の削減などをお願いしてみましょう。ペアローンで困ったときにおすすめの弁護士事務所ここからは、ペアローンの一般的な知識を説明します。ペアローンを組む方法ペアローンは、お互いに主債務者となり、お互いに連帯保証人となりあった2本の住宅ローンを契約する、という方法です。1本は夫が主債務者で妻が連帯保証人、2本目は妻が主債務者で夫が連帯保証人、という形です。それぞれが主債務者になった借入金額の部分について控除を受けることができます。2人ともが主債務者なので、2人とも加入することができます。それぞれが主債務者の部分についてのみになりますので、もし片方に不幸があった場合でも、団信でカバーされるのは持ち分のみとなるため、残った一方の住宅ローンは残ったままになってしまいます。ペアローンは、2本の住宅ローンを契約することになりますので、事務手数料や契約印紙代など諸経費が2倍かかってしまうというデメリットも忘れてはいけません。次はペアローンを使わない方法を解説するよ。し、連帯保証人は「連帯保証契約」という別の契約をします。連帯保証人は、住宅ローン以外の借金の場合の連帯保証人と同じく、主債務者が問題なく返済をしている間は、支払いに関与することはありません。主債務者が、支払いが滞った時に初めて、連帯保証人が請求を受ける、という形になります。夫が主債務者となり、妻が連帯保証人となるケースで考えてみましょう。この場合、メリット1の収入合算がどれだけできるかというのは、各銀行によって異なります。近年、各銀行は、個人の連帯保証人をつけるより、債権回収会社や各県の保証協会など、保証会社を連帯保証人につけるようにオススメしているところが多くなっています。そのため、妻が連帯保証人になるケースというのは、ほとんどが収入合算をするため、といっても過言ではありません。銀行によって、収入合算が妻の収入の全額であったり、半分であったりと様々ですので、住宅ローンを組みたい銀行で確認してみるのが確実です。次に、メリット2の住宅ローン控除と3の団体信用生命保険については、主債務者のみが対象となります。そのため、妻の収入から税金の控除は受けられませんし、妻に不幸があったとしても団体信用生命保険でカバーされることはありません。連帯債務者とは1つの金銭消費貸借契約に対する主債務者が2人、という契約方法です。先ほどの連帯保証人の場合、主債務者が支払い不能な時に初めて連帯保証人に請求がいく、ということでしたが、連帯債務者の場合は、2人ともが主債務者、つまり「メインで借りた当事者」となりますので、債権者はいつでもどちらに対してでも請求をすることが可能となります。「フラット35」です。その他の金融機関ではほとんど取り扱いがありません。連帯債務者の場合、メリット1の収入合算は、全額可能となります。メリット2の住宅ローン控除も2人ともが受けられます。控除の金額は、不動産登記上の各自の持ち分割合に応じて算定した金額となりますが、各自の支出の負担割合と、登記の持ち分割合を合わせておく必要があります。基本的に、登記自体は好きな割合にしていいのですが、負担割合と持ち分が大きく異なっている場合、税務署から贈与税を徴収されてしまう恐れがあるので、とても慎重に行う必要があります。メリット3の団体信用生命保険については、加入自体が任意加入となるため、どちらか片方だけを対象にする方法と、2人ともを対象とする方法を選ぶことができます。リスクは非常に高いですが団信に加入しない、という選択肢もあります。掛け金は金利に含まれていますが、フラット35では別扱いになりますので、毎年金利とは別に掛け金を支払わなければなりませんし、掛け金自体も銀行の住宅ローンに比べて割高であることは覚悟しなければなりません。番外編・夫婦の片方だけが住宅ローンを組む方法さて、これまで夫婦両方が当事者となって住宅ローンを組む方法を詳しくみてきましたが、夫だけの名義で契約し、保証会社をつけたため、妻は連帯保証人にもならない、というケースにも、もちろんメリットがあります。それは、教育ローンやカーローンなどを組みたいときに、夫名義で借りられなくても妻名義でなら借りられるというメリットと、残念ながら離婚となった場合は財産分与が簡単である、という点です。収入合算をしないので、世帯年収に対して住宅ローンが低めに設定されますから、比較的余裕がある借入金額となります。そのため、妻が出産などで退職した場合や、夫の転職で収入が減った場合でも、それらの収入変動が家計に対する影響が少なくて済みます。子供がおらずこれからほしいと思っている夫婦の場合や、50才を過ぎており住宅ローンの完済より前に定年退職を迎えててしまう夫婦の場合は、収入変動の可能性が高いため、共働きといえども片方だけの名義で住宅ローンを組むというのも、選択肢としては大いにアリなのです。まとめ平たく言うと、連帯保証人にするか、連帯債務者にするかというのは、フラット35を使うかどうか、と言い換えてもいいでしょう。フラット35を使える条件を満たしていなければ必然的に連帯債務者を選択することはできません。ペアローンのどれも選択せず、一人で住宅ローンを組む、という選択肢もリスクを減らすという点ではとてもメリットがあります。住宅を購入するときは、つい気が大きくなってしまいがちですが、住宅ローンもれっきとした借金、負の財産であると気を付けて、希望と予算のバランスを見極めることが重要です。自分に一番合った契約方法を見つけられるといいですね。借金を減額したい方は、とりあえず東京ロータス法律事務所の先生に任せるのが良いでしょう。相談して損する可能性はかなり低いです。債務整理の経験が豊富で、特に任意整理は割安にやってくれます。安いだけでなく、全国対応してくれるし、休日に相談に行くことも出来るので、ほとんどの人におすすめできる法律事務所です。「借金返済の催促を止めたい」って急いでいる人は、下の電話番号からお電話してください。借金の取り立てを即時止めたい人は、そうや法律事務所に相談してください。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。受けたという2社から請求を受けています。どちらに支払えばいいのですかあなた(主債務者)が支払いを滞った場合、最初の貸し付けを行った人(債権者)から、他者へと債権が移転する場合があります。それによってトラブルになるケースがあります。このような相談がありました。...「家にも抵当権がついているから、保証人は形だけ」と言われたのに、請求を受けました。してですか?負債を抱えて困っている人は、保証人になってほしいがために、実際よりも責任が軽いかのように説明したり、自分も正確に理解していないために間違った説明したりすることが往々にしてよくあります。保証人(連帯保証人)がついている借金があるときに債務整理をすると、保証人に迷惑をかけてしまうことがあります。債務整理の種類によっては、保証人に迷惑をかけないで手続きすることができます。相続とは、普通は財産を受け取ることと思われがちですが、負債も一緒に受け取ってしまうので「知らなかった」では許されません。...連帯保証人をやめたい!連帯保証契約は解除はできるのか?友人の連帯保証人になることはそもそも何のメリットもありません。承諾してしまった連帯保証人を冷静に考えれば、やっぱりやめたいって思って不思議じゃない、というより懸命の判断でしょう。(10)2019/12/15息子に借金くせがある!クレジットカードの肩代わりはダメ2019/10/05無人の実家、売却するための第一歩。任意売却できる?まずやるべきことは?2019/09/18任意売買にかかる費用は、絶対に必要?支払わなくても良い経費もありますよ。2019/08/26破産した後で任意売却をするというスゴ技2019/07/06出家をすれば多重債務を解決できるという甘言にご注意|出家詐欺とはお問い合わせ債務整理ガルガルお問い合わせフォーム。