賢いお金の使い方や節約術、生活を便利にするための商品の紹介をしたいと思います。|以前の住宅ローン関連の記事にて「住宅ローンの最適な借り換え方について~僕の出した結論~」でご紹介したように、2015年に借り換えを行いました。「嫁:3年固定」で借りておりました。「2016年で嫁さんの住宅ローン控除は終了済み」であることに加えて、来年の2月に「嫁さんの固定金利期間が終了する」ので、当初の予定通り、今年中に「嫁さんの住宅ローンを繰り上げ返済」することに致しました。「180万は運用利益」ということになります。以前我が家の住宅ローンの紹介を「我が家の住宅ローン返済状況」で紹介したように、嫁さんは当初1,000万のローンを金利2.0%と2.8%で半々で借りていて、それを途中で金利0.7%に借り換えました。した状況を踏まえてこの10年間で支払った利息をざっくり計算した結果は「約173万」という結果となりました。※ローン計算についてはフリーで配布されているエクセルファイルを利用させていただいております。「繰り上げ返済をしないで運用し続けたのは正解だった」と言えるのではないかと思います。「私の借入金の1,300万」のみとなりました。2025年(あと7年)」ということで、目標としては「2022年~2025年の間に完済」できれば理想的な返済になるかと思います。いつ繰り上げ返済するかについては、その時の株式の状況などで判断していきたいと考えております。何はともあれ、いまのところ住宅ローンの返済は計画通り順調にいっておりますので、今後も投資や節約を行いつつ完済に向けて頑張っていければと思っております。「住宅ローンの最適な借り換え方について~僕の出した結論~」で住宅ローンの借り換えの借り換えに際して出した結論を紹介いたしましたが、今回はこの借り換えによって「いったいどの程度の節約になったのか」についてご紹介したいと思います。借り換えによる節約効果の確認にとって重要なのが1.借り換えによる総支払額の削減額2.借り換えによって発生した手数料になりますので、この2つについてどの程度なのかをまず紹介いたします。-1,497,668このように借り換えによって総支払額が「約150万円程度削減」されました。今回の借り換えに際して手数料がいくらかかかると想定されたので借入額を借り換え前よりも「約18万円多く借入れ」しました。多く借入れてこの削減効果ですからかなり良いと思っています。-このように合計で「約13万円」でした。借り換えの際にローン保証料を金利上乗せにしていたり、ペアローンでの借入れの場合は「一人分の事務手数料を無料にしてくれる」キャンペーンをしていたので、かなり手数料を抑えることができました。ローン保証料が借入額の1%分くらいが返金されてきたのがうれしい誤算でこれによっても総コストを抑えることにつながったと思います。節約できた金額はローンの削減額から初期費用で儲かった額を加えた金額なので「1,497,668+46,534=1,544,202円」となりました。手続きはそこそこ面倒ではありましたが、今回の借り換えによって「150万近い金額を節約できた」ので個人的にはかなり満足しています。今後借り換えを検討されている方の参考になれば幸いです。私でよろしければ何かしたらのアドバイスなども受け付けておりますので、もしお困りのことがございましたら遠慮なくコメントいただければと思います。長きにわたって記事にしてきた借り換えの件もこれで一件落着です。住宅ローンがらみで面白い内容がでてきましたら記事にしていきたいと考えておりますので、今後ともよろしくお願いいたします。今回はまとめとして、これらの内容を踏まえて自分の下した決断を紹介したいと思います。簡単にですが、今現在の状況を紹介します。4,349,181これを今回以下のように変えたいと思います。以下その根拠を紹介していきます。借入金額はローン残高よりもやや多めに借りることにしました。その理由はきりの良い数字にしたかったということと、ローン手続きの際に登記料や事務手数料など費用が発生するからです。その分については上乗せ可能ということだったので上乗せさせてもらいました。住宅ローン控除の関係もあり、できるだけローンをゆっくり返済したかったので、長い年数で設定させてもらいました。35年が最長で7年が経過していた段階での借り換えということで28年になっております。ついては完済予定年数に併せて設定しました。この年数かは以前もお話ししたように「住宅ローン控除の年数」に合わせたかったからです。僕は控除期間が15年で残り8年、嫁が10年で残り3年なのでこのように定めております。完済可能な金額かどうかについてですが、今のところの資産状況から考えれば3年後には嫁さんの分は完済できると思います。僕の分については住宅ローン控除の切れる8年後に僕の分が完済できるかどうかは不明ですが、10年後には完済できると思っておりますし、万が一完済できなかったとしてもローン残高は100~200万程度には出来ると思いますので、思い切って金利の安い10年固定と3年固定にしました。以前の住宅ローンの記事にも書きましたがローン控除が有効な期間は今後も一切繰り上げ返済をせず、その分を運用資金に回していきたいと思います。ついてはローン保証を金利上乗せで支払える三井住友信託銀行にしました。「完済までの年数が短い場合は金利上乗せタイプがお得」だからです。以下に事務手数料が高額な住信SBIネット銀行と金利上乗せタイプが選択できる三井住友信託銀行で総支払額がいくらになるのかを比較してみました。完済年数は8年の予定ですが、ここではあえて住信SBI銀行に有利になる10年でシミュレーションしてみました。8,998,652※住信SBIネット銀行の方が事務手数料が借入額の2.16%と高いのでその分借入額を上乗せこのように僕の返済計画の場合は10年返済だったとしても「金利上乗せ型の方が30万ほどお得」だったので、このような決断にしたというわけです。ローンの審査をお願いしているところです。借り換えが完全におわりましたら、かかった手数料などもはっきりしてくると思いますので、そのときにまた今回の借り換えで本当にどのくらい得をするのかを結果検証していきたいと思います。次のページ≫プロフィールAuthor:Kurosuke30代の2児のパパでどこにでもいる一般的なサラリーマンです。購入株(31)日本乾溜工業・巴コーポ~建築関連をPFに追加-JALの自分なりの買い目線のメンタルの考察。購入株(31)日本乾溜工業・巴コーポ~建築関連をPFに追加-1つの資料しか現在分析していないですが、JALは底値かもしれません。携帯2台持ちレビューつれづれなるゼロな日々30代共働き家庭の夫が行う家計管理totoBIG2等の人が投資信託やってますぶーんアンテナ(^ω^)コスパ重視で生きたい人生だったべるぞう父さんの3年前から積立投信はじめました。