悩むうーん、終身保険ってたくさんあってどれを選べばいいのかよくわかんなぁ...終身保険っていろんな生命保険会社が販売しているので、どれを選んでいいのかよくわからないんですが、当たりハズレの大きい保険です。当たりハズレは「解約返戻金の返戻率(支払った保険料に対して解約時に戻ってくるお金の割合)」で9割決まります。終身保険で最も大切な「解約返戻金の返戻率」は各社大きな差があります。元本割れしてしまう終身保険は選びたくないですよね。終身保険って何を基準にして選べばいいんだろう?そんな疑問をお持ちの皆さんに向けて、終身保険の選び方のポイントを↓のリンク先に書きました。→終身保険の選び方リンク先の内容を要約すると、終身保険を選ぶ際に大切なのは以下の4点です。死亡保障の保険金額は同じでも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。横一線ではありません。解約返戻金の返戻率(戻り率)。解約した際に戻ってくるお金が解約返戻金です。返戻率が100%を超えると支払った保険料総額より多く解約返戻金を受け取れます。特約(オプション)の種類。クレジットカードで保険料を支払うことができるか。終身保険は保険料が高いです。クレジットカードで保険料を支払えば、ポイントがかなり貯まります。この記事では、厳選した5つの終身保険をランキング形式でまとめてみたいと思います。ランキングを発表します。世の中に終身保険は星の数ほどありますが、以下の6つの終身保険から選んでおけば、まず後悔する可能性は低いかと。返戻率は30歳男性・保険金額500万円・60歳まで保険料を支払う前提で算出しています。(注1)30歳男性・保障額5万米ドル・保険料を15年支払い続ける条件で試算しています。(注2)30歳男性・保障額10万米ドル・保険料を60歳まで支払い続ける条件で試算しています。(注3)35歳男性・保障額1,000万円・保険料を60歳まで支払い続ける条件で試算しています。評価基準は以下のとおりです。返戻率が高いほど、評価は高い。2.保険料は安ければ安いほどよい。解約返戻金として保険料が戻ってくることを考えると、保険料より重要なのは解約返戻金の返戻率。保険料の支払いが免除されるだけでなく、3大疾病時に解約返戻金が一気に増額されるタイプは高評価。(上表のランキングでは「こだわり終身保険V2」・「こだわり外貨終身」が該当します)※解約返戻金の返戻率とは、支払った保険料総額に対して、解約時に解約返戻金として戻ってくる金額の割合です。詳細について説明していきます。ちなみに、以下の終身保険は惜しくもランキング外です。詳細はリンク先をご参照ください。【番外】インフレに強い終身保険。終身保険でそこそこのインフレ耐性を確保する方法。重要なのは生命保険の相談を誰にするのかということ。ショップの検索なら】全国1,200店舗を30秒で予約できるニアエル保険相談。終身保険は長いおつきあいになります。GOOD!】解約返戻金の返戻率は業界トップクラスです。GOOD!】保険料の安さも業界トップクラスです。ありますが、解約返戻金が一気に増額されるタイプではありません。円建ての終身保険なら、現時点の解約返戻金の返戻率はオリックス生命「ライズ(RISE)」をが最強です。オリックス生命「ライズ(RISE)」かランキング2位のマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の2強です。円建ての終身保険を探しているなら、両者を比較して検討して損はないですよ(特に、喫煙者の方におすすめできる終身保険がオリックス生命「RISE(ライズ)」です)。オリックス生命「RISE」の無料相談なら保険見直しラボが便利です。GOOD!】非喫煙者は保険料が5%割引されます。解約返戻金が一気に増額されるタイプです。正直なところ、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」がランキング1位でも良いです。評価とランキングが逆転するほど、オリックス生命「ライズ(RISE)」と甲乙つけがたいです。おすすめしたいのが非喫煙者の方です。オリックス生命「ライズ(RISE)」とマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の保険料を比較します。17,015円タバコを吸わない非喫煙者の方はオリックス生命「ライズ(RISE)」より安くなります。逆に、喫煙者の方はオリックス生命「ライズ(RISE)」ですね。3大疾病にかかると解約返戻金が一気に増額されるタイプです。3大疾病にかかって即解約すれば、増額された解約返戻金を治療費に使えますよね。考えると、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」はがん保険・医療保険の代わりにもなります。マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の無料相談なら保険見直しラボが便利です。GOOD!】学資保険代わりに最適。保険料を支払う期間を10年・15年・18年から選択できる。【GOOD!】そこそこの保険料でそこそこの解約返戻金の返戻率です。ありますが、解約返戻金が一気に増額されるタイプではありません。→FWD富士生命「E‐終身」デメリットと評価オリックス生命「ライズ(RISE)」、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」には及びませんが、そこそこの保険料の安さと、そこそこの解約返戻金が魅力です。FWD富士生命「E-終身」は学資保険の代替となり得ます。教育資金の目安となる300万円を解約返戻金として受け取れる契約で試算しました。103.0%保障期間に10年・15年・18年が選べ、学資保険代わりになるように商品設計されています。10年だと元本割れしてしまいますが、15年以上なら返戻率は100%を超えます。堅実に教育資金を貯めたい方には向いてますよね。ところで、教育資金を貯める手段に学資保険があります。本家の学資保険とどちらがお得なのか、300万円受け取れる前提で比較してみました(契約者は母親にしています)。※保険金額400万円で契約。死亡保険金を受け取ることができる。この例だと400万円。以降の保険料支払いが免除される。保障は継続するので、この例だと300万円受け取れる。この例では、1.4%の差でお得なのは明治安田生命「つみたて学資」となりました。返戻率だけ見れば、学資保険が有利です。FWD富士生命「E-終身」はクレジットカードで保険料の支払いができます(学資保険は口座振替での支払いが主流です)。ポイント還元を使えば、支払った保険料の1%程度がポイントとして戻ってきます(クレジットカードの種類によります)。考えると、両者の返戻率の差はかなり縮まります。学資保険はそのときがきたら強制的に教育資金が支給されます。終身保険なら無理に解約せずに残しておけば、老後の資金にも使えます。その時の経済状況によって、柔軟に用途を決められるのが終身保険のメリットです。FWD富士生命「E-終身」の無料相談なら保険見直しラボが便利です。インフレに強い終身保険。ランキング1位から3位の終身保険は全て「円建て積立利率固定型」です。解約返戻金の返戻率は契約時に決まります。その後変動はありません。「円建て積立利率固定型」の弱点はインフレです。インフレが進むと、物価の上昇に解約返戻金の返戻率が追いつきません。見かけの金額は変わりませんが、実質元本割れということもあり得ます(逆にデフレが続くとお得になります)。インフレに耐えられる終身保険もあります。「変動型」と呼ばれる、運用実績によって解約返戻金の返戻率が上下するタイプです。変動型は運用実績によって解約返戻金が元本割れする可能性もあります。ハイリスクハイリターンなのですが、終身保険を資産運用と考える方の間では一定のニーズがあります。ここでは、番外編として「変動型」の終身保険を3つご紹介します。GOOD!】保険料が安い。GOOD!】積立利率3%保証。【BAD】為替レートの影響をモロに受ける。米ドル建てで運用する終身保険です。外貨建ての終身保険は生命保険各社が発売していますが、メットライフ生命「USドル建終身保険ドルスマートS」は雑誌の保険特集でも常に上位にランキングされてます。他社より頭一つ飛びぬけている感があります。飛びぬけている理由、それは積立利率3%保証です。こちらで実際の積立利率が開示されていますが、常に3%を上回っています。保険料が安いというメリットもあります。30歳男性で15年間保険料を支払う場合を例に、オリックス生命「ライズ(RISE)」と比較します。10万米ドル(1,400万円)為替レートが円高に振れても、円安に振れても、オリックス生命「ライズ(RISE)」よりかなり安い保険料で、同じ保障額を得られます。覚えておきたいのが為替レートによっては元本割れが起こり得るという点です。円建ての終身保険であれば、為替レートを気にしないでいいんですけど、ドル建てだと為替レートによっては元本割れの可能性もあるんですよね(極端に円高になった場合とか)。それでも、保険料の安さと解約返戻金の返戻率の高さは魅力的です。選択肢のひとつに入れても良い終身保険です。メットライフ生命「USドル建て終身保険ドルスマートS」の無料相談なら保険見直しラボが便利です。GOOD!】積立利率1.5%保証。【BAD】為替レートの影響をモロに受ける。→マニュライフ生命「こだわり外貨終身」評価とデメリットこちらも米ドル建てで運用する終身保険です。積立利率1.5%保証とメットライフ生命「USドル建終身保険ドルスマートS」より低くなってますが、実際の解約返戻金の返戻率はメットライフ生命「USドル建終身保険ドルスマートS」と大差ありません(詳しくはこちら)。外貨建て終身保険には珍しい保険料払込免除の条件を満たせば、解約返戻金が一気に増額するタイプです。同じマニュライフ生命の「こだわり終身保険V2」と同じ仕組みですね。魅力的だけど、解約返戻金の返戻率が面白くないなぁ...」という方は、こだわり外貨終身を検討してみてください。マニュライフ生命「こだわり外貨終身」の無料相談なら保険見直しラボが便利です。→ソニー生命「バリアブルライフ」のデメリットと評価もうひとつ、インフレ耐性のある終身保険にソニー生命「バリアブルライフ」があります。加入者から預かった保険料を投資信託で運用する終身保険なのですが、とにかく仕組みが複雑です。仕組みをしっかりと理解してから、加入することをおすすめします。終身保険でそこそこのインフレ耐性を確保する方法。インフレ耐性がある終身保険はハイリスクハイリターンであること説明しました。元本割れするリスクは常につきまといます。そこで、そこそこのインフレ耐性を確保しつつ、元本割れのリスクを抑える方法をご紹介します。それは、終身保険を組み合わせて加入するということです。死亡保障500万円の終身保険に入りたいとして、オリックス生命「ライズ(RISE)」:保険金額500万円で加入。若干インフレ耐性に不安が残ります。解約返戻金の返戻率は高いのですが、返戻率以上のインフレとなった場合は、実質元本割れしてしまいます。そこで、オリックス生命「ライズ(RISE)」:保険金額200万円で加入。メットライフ生命「USドル建て終身保険ドルスマートS」:3万米ドルで加入。分散することで、そこそこのインフレ耐性を備えつつ、元本割れのリスクを低減することができます。インフレが進んで金利が上がれば、メットライフ生命「USドル建て終身保険ドルスマートS」の解約返戻金が上がっていき、逆にデフレが進んで金利が下がっていけば、オリックス生命「ライズ(RISE)」が元本割れのリスクを低減します。2社と契約するため、手続きが面倒というデメリットはありますが、一度ご検討されてみてはいかがでしょうか。重要なのは生命保険の相談を誰にするのかということ。ランキングはこのとおりですが、それでもまだまだ「私のライフプランにあった終身保険はこれ!」と自信を持って終身保険を選べる方は少ないのではないでしょうか。終身保険選びにまだまだ戸惑っているあなたは賢いです。慎重に慎重を重ねるあなたは、この先も「ハズレ生命保険」を掴まされずに生きていけます。終身保険はそれこそ数百万円もする高い買い物です。マンションをあっさりと決められないように、終身保険も悩んで悩んで決めましょう。なにも一人で悩む必要はありません。生命保険の悩みは生命保険の専門家に相談してみましょう。生命保険はうれしいことに専門家に無料で相談できます。相談にお金はかかりません。生命保険会社の営業に終身保険の相談をしてはいけません。当然のことながら、生命保険会社の営業は自社の終身保険を売り込むために、自社に有利な比較をしてきます。複数の生命保険会社の終身保険を取り扱う保険ショップです。保険ショップっていまや至るところにありますけど、ちょっと入りにくいですよね。「断ってもしつこく電話きたらどうしよう...」とかそんな不安があると思います。保険ショップに相談したら絶対に保険の契約をしなければならないっていうことはありません。しつこい電話もありません(僕の経験上、相談後に電話があったのは1回だけ)。そんな強引な勧誘とか、しつこい電話をされた場合は消費者センターに駆け込みましょう。保険業法という法律に違反するため、保険ショップが処罰されます(なので、保険ショップは強引な勧誘やしつこい電話ができません)。【保険ショップの検索なら】全国1,200店舗を30秒で予約できるニアエル保険相談。全国1,200店舗から検索可能。検索できる保険ショップの店舗数は業界No.1。保険ショップの取り扱い保険会社数、女性スタッフの有無、キッズスペースの有無が検索結果から一目瞭然。ユーザの通報制度あり。通報された保険ショップは掲載停止を検討。保険ショップの検索はニアエル保険相談(旧LIFULL保険相談)でできます。全国1,200店舗を予約可能。(「新規」か「見直し」か「その他」かを選択)を入力すれば予約完了です。ほんとに30秒で予約できますよ。過度な営業にはイエローカード!とはいえ、近所に保険ショップがない、もしくは保険ショップへ行く時間がないという方もいらっしゃるのではないでしょうか。仕事に忙しい働く世代や、子どもが小さい家庭は保険ショップへ行くのも難しいですよね。そんな方に向けて、生命保険の専門家が指定した場所へ訪問してくれるサービスがあります。30社以上の保険会社の中から、お客さんの希望にそったがん保険を探し出してくれます。相談の申し込みは簡単。ネットの申し込みフォームから相談内容、基本的な情報(名前や住所等)を入力する。3分くらいで終わります。オペレーターから電話がくる。相談する日程と場所の調整をする。担当FPがやってくる。