消費者金融で高額の借り入れをすることは、金利の点から通常はあまりおすすめはできないのですが、銀行などの金融機関から借り入れが行えず、やむを得ない形で消費者金融の高額借り入れを利用することはあると思います。(⇒高額借り入れは金利にどう影響するの?)消費者金融で借り入れをする場合、100万円ぐらいまでであれば、利便性や審査のスピードなどで言っても、銀行の融資よりも便利で点が多い消費者金融ですが、借入金額が300万円を超えると、どうしても返済に時間がかかるようになり、金利面で不利になります。(⇒銀行と消費者金融にはこうした明確な差があります)そこで今回は、消費者金融の一つであるモビットを例に取って、高額借り入れをした時にどうやって返済計画を立てるのが損をしないで済むのかを考えていきたいと思います。(⇒基本的な融資の返済計画の立て方)消費者金融の高額借り入れの難易度とは?消費者金融で借り入れをする場合であっても、金額が多くなればなるほど審査は厳しくなっていきます。100万円ほどまでは、身分証明書だけで借り入れができる消費者金融がほとんどですが、これが200万円300万円となってくると、その審査は、実は銀行と大差なくなってきます。今回は、500万円を借り入れしたケースを考えていきます。このレベルの額の借り入れは、身分証明書以外にも要求されるものがかなりあるので、それを提示していきます。借り入れ金額がこの500万円だけだと仮定します。ほかの金融機関からは借金が一切ないという前提で話を進めていきます。借り入れ金額が500万円ということは、総量規制によって、年収が少なくとも1500万円以上必要になります。1500万円以上の収入を持っている人はそれほど多くはないでしょう。そこ総量規制のからくりがあります。総量規制が発動するのは、「ある特定その時点している債務金額の合計が契約者の年収の3分の1を超えてはならない」というものです。500万円を借りるといっても、その借り方を工夫すれば、年収が1000万円程度であっても利用することができます。その時に重要なのは、一度に500万円まとめて借りないということです。返済と借り入れを同時にするようにして、合計で500万円の借り入れなら問題ないのです。当然ですが、一括で500万円借りたいというのであれば、相応の年収を求められます。借入額は一定額を超えたときに「所得証明書類」というものを求められます。モビットの例で言えば、「源泉徴収書の写し」「所得証明書の写し」「税額通知書の写し」「確定申告書の写し」「給与証明書の写し」のいずれかを提出する必要があります。これは一つでも用意できれば問題ないので、全部揃える必要はありません。これらのうち一つと、身分証明書を用意して審査を受けます。高額借り入れの際は、これら収入の証明以外にも勤続年数と契約者の職業形態が重要になります。収入があっても、勤続年数1年未満の場合、500万円の借り入れは不可能であることが多いです。非正規雇用者は収入が安定しないという理由で断られます。過去に延滞や滞納といった金融トラブルを起こしている場合、収入に基準が少し上がりますが、基本的には、安定した1500万円以上の収入が証明できれば借り入れをすることができます。消費者金融で高額借り入れをするセオリーとしては、「希望する借り入れ金額の3倍の安定収入を証明できるか」という点に尽きます。多少その他に問題があっても、これを満たしていれば、意外とどうにかなることが多いです。返済はどうやってするのがいいのか?さて、たくさんの借り入れができた人が次に考えなくてはいけない事は、できるだけ金利を抑えた返済をしなくてはいけないということです。モビットの返済方式は、簡単に言えば、一ヶ月に一度、決められた額を返済するというものです。20万円ごとに、毎月の返済額が4000円ずつ上がるということです。これをもとに計算すると、500万円の借り入れをした時に最初に返済するべき金額は、100000円となります。高額借り入れの際に特に重要なのは、金利です。額が小さい場合、金利の%自体は高いですが、発生する具体的な金額は微々たるものです。高額借り入れの場合、%が低くても元金が非常に高いので、発生する金額も大きくなります。金利を調べて高額借り入れの利率が低いからそんなに損しないと安直に考えるのは非常に危険です。返済を計画的に行わないと、複利計算の借金は一気に膨らむリスクがあるのです。それを踏まえたうえで、どういった返済プランを組み立てるべきなのでしょうか。借金を返済するときにいつ返済するのが大切かというと、最初の頃です。これは絶対といってもいいぐらいの大原則なので、必ず把握しておくべき大切なことです。債権者(この場合は消費者金融)が最も得をするのは、最初の利息を払ってもらう時です。当たり前ですが、お金を貸している側にとって一番うれしいのは、借りている人が延々と利息を払い続けてくれることです。長く貸せば貸すほど利益を生むのです。債務者(この場合は消費者金融利用者)が一番損をするのは、いつまでも返済が終わらないと状態になることです。それを回避するためには、最初のうちに元金をどれだけ早く減らすことが出来るかということです。元金を減らすことが出来れば、発生する金利をいち早く減らすことができ、返済の難易度を下げるとともに、毎月の負担を減らすことができます。効率的に返済するコツ借り入れをした時に必ず利用したほうがいいのが、「任意返済」という制度です。モビットでは追加返済と書かれています。通常、借金の返済は、毎月の決められた返済日(約定日といいます)ですが、追加返済を利用すれば、その日以外にも返済を好きな時に行えます。その仕組みを利用して、最初のうちは余裕がある分だけ全て返済につぎ込んだほうが得になります。一見すると、毎月の返済額が上がって損をしているように見えますが、金利の面からすれば、この恩恵は非常に大きく、特に高額借り入れでは顕著になります。わかりやすいように極論として考えますが、例えば、500万円を借りて金利が発生する前に一括で500万円を返済すれば、その負担額は500万円ちょうどです。毎月10万円ずつ50ヶ月で返済しようとしても、その間の金利が発生し、50ヶ月では完済できません。このように、返済する期間が長くなればなるほど余計な費用が発生し、借りている側は損をすることになります。そのため、少しでも早く元金そのものを減らすために、任意返済を利用することが必要なのです。任意返済は、自分の好きな時に好きな分だけ返済することができます。無理な返済はしてはいけません。元金を早いうちに少なくしていくことは確かに重要なのですが、それは余裕が有る時だけ利用するのが原則です。仮に3ヶ月で自由に使えるお金が100万円あったとしたら、1ヶ月目の返済で100万円全部を返済に充てるのはよくありません。1ヶ月目は80万円、2ヶ月目と3ヶ月目に10万円ずつというように、毎月最低限の返済を守りつつ、余裕がある分だけ最初に追加返済します。(参考ページはこちら→繰り上げての返済は無理無く行う)返済の際には、「元金を早く減らす」ということが重要なのです。利息というものは、いくら払っても債務者にとっては無駄です。これを払う期間を短くするのが、高額借り入れ時の返済における基本的な行動原則になるのです。自宅は困る!モビットのカード郵送先は変更できる?借入れ先3社と徹底比較!モビットが他社より優れている点は?無職の方は借りられない。