着実な進行というマクロの構造的な経済の下押し圧力が作用し続けており、政府がそうした流れを食い止めるような強いイニシアチブをとってくれていない中で、日本の金融機関は、明るい将来像を描くどころか、足元の収益確保や数年というスパンでの生き残り策を描くことに汲々としているのが実情であるように思われる。それでは、銀行などの「本業」である貸し出しがどのような実情になっているのだろうか。ここでは日銀が四半期ごとに公表している主要銀行貸出動向アンケート調査をもとに探ってみたい。うち貸出残高上位50先の協力を得て実施されており、貸出残高全体に占める50先のシェアは16年度の期中平残で76%である。4月20日に発表された4月分(回答期間:3月9日~4月11日)で、資金需要判断DIは、企業向けが+3に低下(前期比▲5ポイント)。個人向けも+3に低下した(同▲4ポイント)。個人向けはマイナスただし、この調査のDIには季節調整が施されていない(季節性を反映した上下動が出てしまう)。そこで前年同期比をとると、企業向けが▲1ポイント、個人向けが▲4ポイントで、いずれもマイナスである。足元の資金需要は企業・個人ともに、やや弱まったと判断される。個人向けの内訳を見ると、住宅ローンが+4(前期比▲2ポイント、前年同期比▲3ポイント)、消費者ローンが▲3(前期比▲5ポイント、前年同期比▲13ポイント)で、前年同期比はいずれもマイナスである。住宅ローンについては、相続税節税が目的とみられる貸家の建設向け融資(アパートローン)に対する金融当局のチェックが厳しくなったことが主因である可能性が高い。消費者ローンの関連では、銀行のカードローン(個人向け無担保貸し付け)に関して金融庁が立ち入り検査を実施し、その結果を1月26日に公表。過剰な貸し付けを防ぐため、顧客の返済状況などを踏まえて融資上限枠などを定期的に検証するよう求めた。全国銀行協会がカードローンについて自主規制を実施。した経緯があるため、17年12月末時点の銀行カードローンの残高は5年ぶりに減少した。貸出市場における需要と供給のバランスをうかがい知るため、この調査に含まれている2つのDIを組み合わせた数字をチェックしたい。需要面には、上記の資金需要判断DIを用いる。供給面には、貸出運営スタンスDIを用いる。)で、回答対象は過去3カ月間の実績である。個人向けについて、資金需要判断DIから貸出運営スタンスDIを差し引いてみると、マイナス圏での推移がほぼ定着していることがわかる(数少ない例外は14年4月の+3と、18年1月の+3)<図2>。個人向け(資金需要判断DI-貸出運営スタンスDI)(出所)日銀資料より筆者作成[画像のクリックで拡大表示]景気拡張局面が戦後2番目の長さになる中で、近年は▲10よりも高い水準になった調査が多いものの、景気循環とは無縁の理由からも低下圧力が加わっており、プラス圏に定着するのはかなり難しいだろう。12:18電子マネーやブロックチェーンなどのフィンテック技術へ乗り遅れており、消費者決済や資産運用から除外されつつあるからでしょう。メガバンクはITベンダー丸ごと買収して、半数の行員と置き換えないと、海外勢に美味いところを食い尽くされますよ。12:18あまりにも浮き世離れした記事で呆れる内容だ。金融リテラシーの低い消費者が少なくなってきているのが原因で、消費が伸びずに金融機関が苦戦しているのが現状である。規制によってキャッシングやフリーローンを制限した事もあるが、消費者は僅かなポイントであっても損得勘定を考えるぐらい価格とコスパ重視になっており、収入が増えるどころか、減る事もあると考えている。よって、金融機関に関わらず、儲かっている企業は、金融リテラシーの低い人たちを取り込んだ企業となっている現実があるのである。割賦販売を組み合わせて、高額な商品を安く見せたり、ポイントでお得度をアピールしている戦略は、高学歴の人でも騙されている人は少なくないので、金融機関にもイノベーションが必要である。行き過ぎるとスルガ銀行のようになる可能性もあるので、一概には言えないとは思うが。10:31そもそも好景気と言うのがまやかしなので銀行がマイナス金利の影響で不景気なのは当然。ここ数年銀行、クレジット会社から毎月のように保険の勧誘が来る。個人にはお金の貸出や金融商品より生命保険で儲けようと言う事だろうか。それだけ銀行が追い詰められているのだろう。一部の地銀ではATMの平日利用料金が0円から108円になっている所もある。大手銀行もそのうち利用料で負債を補う動きになるのではないか。営業力とは技術である。誰でも身につけられる――。【早割2/28まで】新規事業・経営を担う次世代リーダーに、5Gビジネスのポイントを先進企業のキーパーソンが語ります。情報変更・解約フォロータグ一覧キャンセル[誌面ビューアー]雑誌のビジュアルなレイアウトをウェブでも「誌面ビューアー」は、紙の雑誌と同じレイアウトで記事を読むための機能です。ウェブブラウザーで読みやすいようにレイアウトされた通常の電子版画面とは異なり、誌面ビューアーでは雑誌ならではのビジュアルなレイアウトでご覧いただけます。スマートフォン、タブレットの場合は専用アプリをご利用ください。詳細を読むご利用条件:有料会員限定[クリップ機能]お気に入りの記事を保存しよう「クリップ機能」は、また読みたいと思った記事や、後からじっくり読みたいお気に入りの記事を保存する機能です。クリップした記事は、メニューから「マイページ」を開き「クリップ」を選ぶと一覧で表示されます。詳細を読むご利用条件:有料会員限定[有料記事の閲覧]登録会員(無料)でも一定本数読める日経ビジネス電子版では、閲覧を制限している状態を「鍵が掛かっている」と表現しています。有料会員としてログインすると、鍵の有無にかかわらず全ての記事を閲覧できます。登録会員(無料)でも、月に一定本数、鍵付き記事をお読みいただけます。詳細を読むご利用条件:登録会員[コメント投稿]記事対する自分の意見を書き込もう記事の内容やRaiseの議論に対して、意見や見解をコメントとして書き込むことができます。記事の下部に表示されるコメント欄に書き込むとすぐに自分のコメントが表示されます。コメントに対して「返信」したり、「いいね」したりすることもできます。記事末尾の「投票」ボタンを押すことで、その記事が参考になったかどうかを投票する機能です。投票できるのは1記事につき1回のみ。投票の結果はすぐに反映され、トップページの記事リストなどにも表示されます。評価の高い記事を選んで読むといった使い方ができます。詳細を読むご利用条件:登録会員以上[連載フォロー]気になる記事の続きを見逃さない「この連載の続きが読みたい」「この議論の展開を見届けたい」と思った時に便利な機能です。「連載をフォロー」「シリーズをフォロー」は、その連載の新着記事が配信された際に、「議論をフォロー」は、その議論に新しいコメントがついた際に通知されます。登壇!最先端の人材活用を議論ポスト日本型雇用を議論する大型セミナー、東京・虎ノ門で。