2019-10-01フリーマンこんにちは、資産運用を実践中のフリーマンです。つみたてNISA(積立NISA)で悩んでいませんか?「イデコ」も「つみたてNISA」も税金対策になるおすすめ制度ですが、「どっちがいいの?」と気になっている方もいますよね。単純にどちらが劣っているわけでもないので、特に投資初心者の方は迷ってしまうのも無理ありません。けろんどっちから始めるべきなのかな...「イデコ」と「つみたてNISA」は20歳以上の年齢なら、どちらも始めることができる制度です。そこで今回は、「イデコ」と「つみたてNISA」の違いを徹底比較しつつ、どちらを選ぶべきかを解説していこうと思います。「イデコ」と「つみたてNISA」の徹底比較まとめiDeCo(イデコ)とつみたてNISA(積立NISA)の共通点まず初めに、「イデコ」と「つみたてNISA」で共通している点を理解しておきましょう。投資による運用益が非課税になる長期的な積立投資を行うそれぞれについて、もう少し詳しく見ていきましょう。共通点1:投資による運用益が非課税になるフリーマン運用で得た利益には税金がかからないよ!「イデコ」と「つみたてNISA」は節税メリットがある制度であり、資産運用の利益に対して税金が非課税になります。通常投資の場合は20.315%(所得税+住民税)が差し引かれるので、例えば年間10万円の利益が発生しても、実際に残るのは約8万円ということですね。「イデコ」と「つみたてNISA」で運用すれば、税金ゼロで100%の利益を受け取れます。イデコは所得控除の対象にイデコの場合は運用益だけでなく、積立を行った掛け金が「全額所得控除」されるメリットがあり、所得税・住民税が安くなります。「所得税20%+住民税10%」になる場合、イデコで毎月23,000円積立すると「年間27.6万円×30%=82,800円」の節税効果があります。このように税制優遇だけで見ると、「つみたてNISA」よりも所得税+住民税が安くなる「イデコ」の方がメリットが大きいですね。共通点2:長期的な積立投資を行うフリーマン10年以上は積立を行っていく制度だよ。「イデコ」も「つみたてNISA」も短期的な利益を目指すのではなく、「将来的な資産構築」を目的とした資産運用になります。「イデコ」の場合は20歳~60歳までの最長40年間、「つみたてNISA」の場合は投資を始めた年を含めて最長20年間です。つみたてNISAは口座開設期間ありつみたてNISAで投資を始めることができるのは「2037年開始分まで」となっています。この時期を過ぎると、つみたてNISAでの運用ができなくなると考えておきましょう。年齢制限のある「イデコ」は投資を始める時期が遅くなるほど、節税効果が薄れてしまう面があります。いうだけあって、老後資金のために用意された制度です。国民年金に上乗せして積み立てる「私的年金」になるイメージですね。原則60歳までは運用資金を引き出すことができないデメリットはありますが、大きな節税メリットに期待できます。公務員なら年間14.4万円(月12,000円)、専業主婦なら年間27.6万円(月23,000円)が掛け金の上限ですね。積立方法は今まで「毎月」が基本でしたが、2018年1月より「年払い」「ボーナス時のみ」も利用可能に。保険商品などがあります。元本確保型商品でも運用できるので、元本割れリスクを避けたい方でも安心して積立を行うことができますね。毎月100円~の積立可能(金融機関で異なる)投資対象は金融庁が厳選した投資信託いつでも自由に出金できる「つみたてNISA」とは、名前の通り完全な「積立スタイル」で、コツコツ長期的に資産構築を目指す制度です。年間投資枠は40万円までと決まっているので、毎月33,333円が積立上限額となります。「イデコ」のように掛け金の所得控除はないので節税効果はやや劣る面がありますが、いつでも引き出しできるので20年間積み立てる必要はありません。毎月の最低積立金額は100円からでも始められるネット証券もあり、生活に負担をかけずに積立投資できるのが「つみたてNISA」の魅力。幅広いニーズに合わせて積立方法を選ぶことも可能。一度設定を行うだけであとは自動的に買い付けを進めてくれるので、投資に時間を取られることもありません。「つみたてNISA」の投資対象には元本確保型商品がありません。優れた株式投資信託を、金融庁が厳しい条件のもとに厳選しているので、投資初心者でも安心して商品を選ぶことができます。投資信託は元本割れリスクがありますが、株式はリターンに期待できる商品なので、運用益が非課税の「つみたてNISA」とも相性が良いですね。節税メリットのある「イデコ」と「つみたてNISA」ですが、それぞれの違いをわかりやすく比較してみました。※1:職業によって上限額が異なります。※2:金融機関によって最低積立額が異なります。けろん似た制度だけど、よく見ると違いがあるんだね!今の生活スタイルやこれからどう資産構築していきたいかで、利用する制度も変わってくるかと思います。結局「イデコ」と「つみたてNISA」はどっちがおすすめ?「イデコ」と「つみたてNISA」はどちらも運用益が非課税になったり、長期的に積立投資を行って将来のために資産を増やす目的も同じです。ここまでご紹介したようにそれぞれに違いはあるものの、「イデコ」と「つみたてNISA」はどっちがおすすめなのか...このような悩みを持たれている方向けに、1つの目安としておすすめできる選び方をご紹介しておきますね。老後のことを考えると「公的年金だけじゃ心配...」と感じている方は多いかと思います。会社員や公務員の方は、基礎・厚生年金などで月約20万円程度は貰える計算ですが、国民年金のみの場合は月約10万円程度...老後に最低限の生活を送るためには、最低月25万円ほどは必要になると考えられます。公的年金の受取開始は「原則65歳から」になるので、定年時に退職金などの資金がなければ生活費に悩まされることに...このように公的年金だけでは、老後の生活面に不安が残ります。将来家族と安心して暮らせる環境を整えるためには、「イデコ」の私的年金を積み立てておくことが最適と言えますね。老後の資産構築だけではなく、節税によってムダな税金を支払わずに済みますし、積立中でも大きなメリットがあります。60歳までは「イデコ」の運用資金を引き出しできませんが、老後の生活資金と考えているなら特に問題はありません。あわせて読みたいiDeCoで得する投資先は?損をしないおすすめ金融機関を徹底比較60歳までに使い道がある資金なら「つみたてNISA」これから10年・20年先を見据えて、住宅の購入や子供の教育費として資金を確保しておきたい...と考えている方も多いですよね。銀行口座に預金しているだけでは、超低金利時代となった現在ではお金がまったく増えません。そこで積立投資による効果的な資産準備が必要になってきますが、「イデコ」では引き出し制限があるので、必要なときに受け取ることができないことが難点...老後資金としてではなく、利用する目的に備えて積立を行うなら「つみたてNISA」が最適と言えますね。年間投資枠は40万円までと大金を運用することはできませんが、最長20年間で800万円までの積立投資を行うことができます。運用益も非課税なので、余すことなく利益を得られることも重要なポイントです。住宅・教育資金として「つみたてNISA」は有効的な制度ですが、現在の年齢が50代の年配の方でもおすすめできます。「イデコ」は60歳までですが、「つみたてNISA」は投資を始めてから最長20年間なので、定年を迎えた後でも積立投資による節税を受けることが可能。気軽に少額から積立投資を始めてみたい方にもおすすめですね。「イデコ」か「つみたてNISA」かを判断するポイント「イデコ」と「つみたてNISA」をまだ決めきれていない方もいるんじゃないかと思います。そこで、どちらがいいかを判断するためのポイントも解説しておきますね。所得控除による優遇があるかいつでも制限なく現金化できるか低リスクな債券や定期預金で運用できるか少額で生活に負担なく投資できるかそれぞれ順に見ていきましょう。所得控除による優遇があるかフリーマン所得控除があるのはiDeCoだけ。掛け金の全額所得控除が受けられる「イデコ」は、ただ積立を行うだけで所得税・住民税を軽減させることができます。これは積立投資で利益が出る出ないには関係していません。「イデコ」「つみたてNISA」には運用益が非課税になる共通メリットがありますが、これはあくまで利益が得られたときの話。運用益の非課税は必ずしもメリットとして受けられるわけではないですね。その点を考えると、全額所得控除の対象になる「イデコ」は積立することで確実に税金を安くすることができます。節税を重視するなら「イデコ」を選んでおけば間違いないでしょう。いつでも制限なく現金化できるかフリーマン出金制限がないのは積立NISAだけ。「つみたてNISA」で積立中の資産は、必要に応じていつでも引き出すことができます。「イデコ」の場合は老後資金を目的としている積立なので、原則60歳までは資金を動かすことができません。「イデコ」では臨機応変に対応できないということですね。長期的に積立投資を続けていく中で、急な出費がかかることもありますし、出金が制限されていると何かと困ることもあります。必要なときに必要な分を引き出せる「つみたてNISA」は、利便性にも優れている制度です。低リスクな債券や定期預金で運用できるかフリーマン低リスクで積立できるのはiDeCoだよ。一般的には「株式>リート(不動産)>債券」の順に、リスクを抑えた投資ができるようになります。株式:ハイリスク・ハイリターンリート:ミドルリスク・ミドルリターン債券:ローリスク・ローリターン「つみたてNISA」は金融庁が厳選した商品とはいえ、基本的には「株式投資信託」へ積立することになるので、それなりの投資リスクも伴います。その点「イデコ」では、株式以外にもリート・債券への積立ができるので、利益よりもリスクを重要視される方に向いていますね。定期預金は利益に期待できませんが元本確保型商品ですし、安心して積立を続けていくことができます。「イデコ」には掛け金の所得控除があることも考えると、利益を狙わなくても十分な節税メリットが受けられます。少額で生活に負担なく投資できるかフリーマン負担がかからないのは積立NISAだよ。「つみたてNISA」は金融機関によって最低積立額に100円~1万円の差がありますが、基本的には1,000円からが多いです。できることに加えて必ず積立する必要はないので、いつでも積立設定を変更することもできます。対して「イデコ」の場合は、最低毎月5,000円から1,000円単位で積立できます。金額は少額と言えますが、掛け金の変更が年1回しかできなかったり、積立の停止には1~2ヶ月ほどかかったりと面倒な部分も...また、「イデコ」で積立中は毎月167円の手数料支払い、積立なしの運用中でも毎月64円の手数料支払いがあります。「つみたてNISA」では、このような手数料がかかったりすることはありません。以上の内容から考えると、積立投資の手軽さで判断するなら「イデコ」より「つみたてNISA」の方が優れていますね。iDeCo(イデコ)とつみたてNISA(積立NISA)は併用もできるここまで「イデコ」と「つみたてNISA」を比較したり、どっちがおすすめなのかを解説してきました。この2つの制度はどちらか1つではなく、両方とも併用して積立投資することもできます。どちらにするか選べない方は、「イデコ」と「つみたてNISA」を両方利用してみるのも方法の1つ。満額で積立する必要はないので、生活に余裕のある範囲でそれぞれに分散投資すると、より効率的な積立ができることもあります。1ヶ所に投資を集中するのではなく、2ヶ所に分けて資産を運用することは「リスク分散」にも効果的な方法と言えますね。「つみたてNISA」では、ほとんどが株式投資信託で一部にバランス型の商品があります。バランス型にはリート・債券も含まれていますが、自分で割合を調整したりはできません。「つみたてNISA」で投資する場合はどうしても株式メインになります。投資商品を分けることでリスク分散を図ることはできますが、株価が大きく下落するとどの投資信託も同様の影響を受けることに...このときに、「イデコ」で低リスクな債券を中心に積立しておけば、「つみたてNISA」の損失を低減させることも可能です。株式と債券は「正反対の資産」になるので、上手く配分しておくとそれぞれのリスクをカバーし合うことができるということですね。iDeCo(イデコ)の金融機関を選ぶときの注意点さっそく「イデコ」を始めようと考えた方は、銀行か証券会社で加入することになりますが、まずは以下の点について理解しておきましょう。運用管理手数料に差がある商品ラインナップが違う順に解説していきますね。「イデコ」に加入するときは、初回のみ2,829円の手数料が一律でかかります。運用中には、「積立時に月171円」「積立なしで月66円」の手数料があり、これに加えて上記の運用管理手数料がプラスされます。SBI証券の「イデコ」で積立を行うと毎月171円ですが、ゆうちょ銀行だと毎月422円がかかることに...これを最長40年で運用を続けた場合で考えると、「171円×12×40=82,080円」「422円×12×40=202,560円」の差になります。手数料を支払ったからと言って運用面が良くなることはないので、運用管理手数料は無料の金融機関を選ぶようにしましょう。法律改正が2018年5月に行われて、商品提供数の上限が35本以下に変更されています。SBI証券は今までで定期預金含む67本の商品がありましたが、2018年11月開始の「セレクトプラン」も含め、2023年までに35本以下へ絞られます。商品ラインナップが充実していますね。どこの金融機関も定期預金はほとんど扱っていません。唯一ゆうちょ銀行だけが8本と豊富にありますが、運用管理手数料がかかるので注意が必要です。「つみたてNISA」を始めるには、銀行か証券会社でNISA口座を開設することになります。口座開設は無料で行うことができ、「イデコ」のような運用管理手数料がかかることもありません。以下の点については注意しておきましょう。選べる商品数の差が大きい最低積立金額が異なるこちらも順に解説していきますね。※2019年1月5日時点の商品数になります。金融庁が「つみたてNISA」の対象商品として許可しているのは、2018年10月時点で162本。そのうち、100本以上の取り扱いがある金融機関は「楽天証券」「SBI証券」など、5社のネット証券だけです。銀行の「つみたてNISA」はどこも30本にも満たないラインナップなので、選べる選択肢がかなり限られてしまうのが難点...商品数が多いから良いということでもありませんが、運用成績などは日々変化する可能性がありますし、選択できる幅は広い方が安心できます。総合的な観点からも銀行はあまりおすすめできないので、「つみたてNISA」はネット証券で開設するのが望ましいですね。※1:銀行口座振替の積立は1,000円~になります。「つみたてNISA」で毎月100円から積立できるのは、ネット証券4社に限られます。この4社はどこも商品ラインナップが充実していますが、「イデコ」も併用して利用するなら「楽天証券」か「SBI証券」がおすすめと言えますね。楽天証券は「ポイント投資」「楽天カード積立」といった、使い勝手の優れたサービスも利用できます。SBI証券よりもポイント優遇率が高く、今までに貯めた楽天スーパーポイントを「つみたてNISA」で使うことも可能。投資で貯めたポイントをまた投資に回せるので、投資効率も良くなり現金余力を増やすことができますし、ポイントの使い道がない方にも最適ですね。「イデコ」と「つみたてNISA」の徹底比較まとめ選び方のポイント60歳以降に必要な資金なら「イデコ」60歳までに使い道がある資金なら「つみたてNISA」ぱんけろんそれぞれの利用目的もよくわかった!フリーマンさっそく積立投資で節税していこう。「イデコ」と「つみたてNISA」は運用益が非課税になる共通点があり、どちらも少額からの長期積立投資で運用を行っていく制度。60歳まで引き出しできない「イデコ」ですが、掛け金の所得控除による節税効果が高く、老後資金として運用するには最適です。節税では劣る「つみたてNISA」でも、積立中の急な出費に対応できる利便性があることと、定年後でも最長20年間は投資を続けることができます。どちらか1つを選ぶ制度ではないので、目的に応じて「イデコ」と「つみたてNISA」を併用することも検討しましょう。いえ、無理をして併用する必要もないので、個人的にはまず手軽な「つみたてNISA」から始めていくのがおすすめです。ちなみに楽天証券では「お得なキャンペーン」も開催しているので、合わせてチェックされてみて下さいね。MEフリーマン自分が働くのではなく、お金に働いてもらう未来を目指すための方法を勉強中。学んだことをここで発信していこうと思い立ち、ブログを立ち上げました。詳細はこちら気になるワードで検索ブロガーフリーマン自分が働くのではなく、お金に働いてもらう未来を目指すための方法を発信中。学んだことをここで発信していこうと思い立ち、ブログを立ち上げました。