住宅ローンは様々な金融機関が提供しています。金利の優遇があるもの、保証料が要るもの、要らないもの、繰上げ返済の手数料が要るもの、要らないもの。細かい違いですが、様々な種類があります。「どれがベストな住宅ローンですか?」と聞かれても、正直返答に困ります。予測できない金利動向の問題や支払いプラン、借主の状況によるからです。ここでは、住宅ローンを選ぶ上で大事な判断になる4つのポイントについてお話します。4つのポイントは、住宅ローンの選択肢について、金利タイプについて、支払い方法について、繰上げ返済についてです。住宅ローンの選択肢についてフラット35を提供する住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)を代表として、ローンの選択肢はいくつもあります。実際に住宅ローンを選ぶ際には、これらの選択肢のなかで、自分のケースに合った選択肢をおおむねピックアップすることが大切です。選択肢を出した上で、自分に適切なものを選ぶことをお勧めします。これらの住宅ローンの選択肢の違いは、金利の違い、保証料の有無、手数料の違いなどがあります。それぞれ細かく違います。実際に該当する金融機関などのホームページをご覧いただき、比較されることをお勧めします。金利タイプ住宅ローンの金利には大きく3つのタイプがあります。返済額も固定(元利均等の場合)。金利上昇リスクがないです。安定感とわかりやすさがあります。2)固定期間選択型5年、10年など一定期間の金利を固定。金利上昇リスクもあります。固定と変動の中間の位置づけです。市場動向で支払い額が変わります。ほかと比べて金利が低めです。金利が低いのがメリットですが、金利上昇リスクがあります。金利上昇で支払い額が上がってしまうリスクがあります。これらの金利タイプを選ぶ上では、どのような経済状況になるのかの予測が前提にあります。金利上昇局面では「全期間固定型」が有利です。金利上昇局面では、変動金利型は金利の上昇に比例して、返済額も増加します。一方で、固定金利型は負担は変わりません。反対に金利下降局面では「変動型」が有利です。固定金利型は契約時に金利が固定します。金利が下がった場合でも、高い金利のままです。固定期間選択型はこれらの中間です。ちなみに金利の見直しは4月と10月の年2回が一般的です。金利が上昇するリスクと金利が上昇しないリスク一般的に固定金利型のほうが金利が固定している分、金利が高いです。反面、家計管理しやすく(支払い額も一定)、金利が上昇しても関係ありません。変動金利型は金利が変動する分、金利が低いです。金利が上昇しないのであれば、総支払い額は少ないです。反面、金利が上昇すれば、支払い額も増え、変動するため家計管理が複雑。面倒な側面、不安な側面は多いです。毎回の返済額が元金を均等割にした額と利息の合計となるものです。毎月の元金支払額が一定(均等)です。そのため最初のうちの返済額は多いです。一般的には「元利均等返済」が利用されています。扱っていないところもあるので注意が必要です。d)繰上げ返済について「繰上げ返済」とは、決められた毎月返済額とは別に返済を行うことで、ローン残高を予定より早く減らしていくことです。繰上げ返済には2種類あります。「期間短縮型」と「返済額軽減型」です。「期間短縮型」は毎月返済額は変わりませんが、返済期間が短くなるタイプです。残りの返済期間は変わりませんが、毎月返済額が軽減されるタイプです。総返済額は「期間短縮型」より減りませんが、毎月の返済額が減ります。結論としては、「あなたは、変動金利と固定金利のどちらがいいですか?」という質問の答えになります。固定金利という答えであれば、「フラット35」もしくは、ご希望される金融機関の全期間固定金利型の住宅ローン商品となります。そこから、同じ「フラット35」を取り扱っている金融機関をいくつかピックアップして、比較。適切なところを選ぶという流れになります。変動金利、もしくは固定期間選択型であれば、民間金融機関の住宅ローン商品となります。ご希望される金融機関の候補をいくつか挙げられて、そこから比較。適切なところを選ぶという流れになります。ローンをおすすめしています。フラット35についてフラット35とは、民間金融機関と住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)が提携して提供している長期固定金利住宅ローンです。長期固定金利の住宅ローンなので、現在の低い金利のまま長期間(多くは35年間)、支払い終わるまで金利が変わりません。することで、支払いが終わるまで、支払い金額が一定になります。長期にわたるライフプラン、生活設計が立てやすくなります。http://www.flat35.com/この「フラット35」の最大のメリットは「固定金利で、返済終了までの支払い金額が一定になる」という点です。変動金利の場合、経済情勢や金利の変動によって、支払い金額が変化します。減る場合もあれば、増える場合もあります。フラット35の場合、この不確定要素をなくすことができます。先々の家計の見通し、返済計画を考える上では、確定していることは大きなメリットです。適合させる必要があります。おいて定められた独自の技術基準をベースに物件検査を受ける必要があります。この技術基準に適合している必要があるので、一般的な住宅より性能の高い住宅になることになります。一部繰上返済の場合、繰上返済日は毎月の返済日、返済できる額は100万円からとなっています。「10,000円貯まったら、こまめに繰り上げ返済」という機動的なアクションはとれません。手続きする金融機関において、手数料として30-60万円が必要となります。基本的にはどこの金融機関でも保証料などの名目でとられるものと同じようなかたちです。それが初回の契約時に必要な手数料か保証料かは違いますし、一括かそれとも返済の金利に負担されているのかは異なります。言えるのは、どちらにしろ負担しなければならないものであるということです。他に注意しておきたいポイントとしては、フラット35の資金を受け取るのは、住宅建設の場合、建物が完成した後になっています。中間金などを支払う必要がでてきます(でんホームでもそうなっております)。「つなぎ融資」が必要となってきます。この「つなぎ融資」は金融機関にご相談されることとなります。お申し込みの要件としては、以下のようになっています。・お申し込み時の年齢が満70歳未満の方(親子リレー返済を利用される場合は、満70歳以上の方もお申込みいただけます。すべてのお借り入れとは、フラット35のほか、フラット35以外の住宅ローン、自動車ローン、教育ローン、カードローン(クレジットカードによるキャッシングや商品の分割払いによる購入を含む)等のお借り入れをいいます。(収入合算者の分を含みます。※お借り入れの対象となる住宅及びその敷地を共有する場合は、お申し込みご本人が共有持分を持つこと等の要件があります。詳しい情報はフラット35の公式ページをご覧ください。フラット35の公式ページ4.住宅ローンを組むときに検討すべきポイント住宅ローンを組むときに、検討すべきポイントをまとめました。検討すべきポイントは下記の通りです。・金利タイプは固定か、変動か。・融資期間は何年にするか。融資期間(支払い期間)が短いと支払う金利も少なくてすみます。その反面、毎月の返済額は大きくなります。・完済時年齢は何歳か。今、何歳で、完済時には何歳になっていますか?・融資金額は何%にするか。頭金が多いほど、支払う金利も、毎月の返済額も少なくてすみます。繰上げ返済で同じ効果が得られますが、支払う金利をできるだけ減らしたい場合は「元金均等返済」という手段もあります。・金利は何パーセントか。同じ条件であれば、できるだけ金利が低いほうがよいです。不要か、全額前払いか、毎月の支払に組み込まれているか。義務か、任意か、金融機関が負担するか。・火災保険は一括前払いか、年払いか。・融資手数料はいくらか。一定額か、一定割合か。保証料が無いかわりに、融資手数料が高いところもあります。・繰上げ返済の最低額と手数料はいくらか。いくらから繰上げ返済できるか。