フラット35金利比較ランキング<2020年2月>2020年2月の今、最もお得なフラット35住宅ローンをご紹介します。フラット35住宅ローン選びのポイント最近の住宅ローンはフラット35も含めて金利以外にも選ぶ要素が多すぎてサッパリわからないという方も多いと思います。そんな読者の方のために、ポイントをすっきり3つにまとめてみました。金利をチェックしてみよう!冒頭ご案内したように確かにフラット35を含め住宅ローン全般に金利以外のコストが結構大きく、「金利だけではなかなか優劣がつけられない」というのは事実です。「金利が高い住宅ローン」の方が「金利が低い住宅ローン」より優位となることはまずありません。加えてフラット35は多くの金融機関が販売していて「どこも同じ」と思われるかもしれませんが、実は販売している金融機関によってその金利は結構、差があるのですね!つまり、同じフラット35の中にも「割高なフラット35」と「割安なフラット35」の2つが存在しているのです。した点を踏まえれば、まずは素直に金利をチェックしてみることが大切だと言えます。次に実質金利をチェックしてみよう!目ぼしい住宅ローンが絞られてきたら、今度こそ金利以外のコストに目を向けてみましょう。言われるように保証料は年間+0.2%程度のコストアップとなりますので、保証料が必要な住宅ローンはきちんと金利に反映させるべきですね。フラット35には幸いなことにこの保証料がかかりませんが、一方で民間の住宅ローンでは「銀行持ち」となる「団体信用保険」が任意となり、これが年間+0.3%程度のコストアップとなります。団体信用保険に入っておけば、住宅ローンを借りた大黒柱に「万が一」のことがあっても、住宅ローンはチャラとなる一方、遺族=家族には家が残りますから、やはりこれは「入っておいた方がいい」保険です。「金利に込み」となったものの、「外す」ことも可能であることから、念のため金利に含まれているのかどうかチェックしておいた方がいいですね。フラット35を販売している銀行は「仲介」している立場ですから、必ず手数料がかかります。その手数料の相場ですが概ね「借入額の2%」程度に落ち着いていますね。これが保証料と同じくらいのコストだとすれば年間+0.2%程度のコストアップということになります。このように金利以外の「隠れ金利」とでもいうべきコストを加味した「実質金利」を比べることが重要だということですね。当サイトではこの実質金利での比較表をご案内しておりますので参考になさってください。実質的に金利の低いフラット35を選べて満足!と思ってもまだ油断はできません。言うのも借りるまでより、借りてからの方がはるかに長いのが住宅ローンですね。した金融機関を通じて借りることも重要かもしれませんが、それ以上に直接的に影響が出てくるのが繰上返済のしやすさです。最初に住宅ローンを組む時に、ギリギリ、カツカツな返済プランを計画する人はいませんね。いたとしても銀行の審査に通りません。要するに当初の契約内容はかなり「余裕を持った」返済計画になる、ということです。これは何を意味するのでしょうか?つまりこれは、普通に返済していくだけではどんどん預金が貯まっていく、ということですね。多額の借金があるわけだから預金があるのは結構なことではないか、と思う方もおられるかもしれませんが、こと家計という点では「借金と預金を両方持っている」ほど馬鹿馬鹿しいことはありません。言っても住宅ローンの金利は少なくない一方で、預金からの利息は雀の涙だからですね。したアンバランスな状態を解消し、住宅ローンをどんどん減らしていくのに有効な方法が繰上返済です。繰上返済とは毎月の通常の住宅ローン返済に加えて、好きな時に行う「臨時返済」のようなものですが、これの威力は強烈で、仮に100万円繰上返済すると、30年ローンの場合、あくまでイメージですが50万円くらいの利息削減効果が得られます。100万円の繰上返済はいつか支払うべきものを先に支払うだけなので損も得もありませんが、50万円の利息削減効果は100%得です。何も失うことなく50万円のメリットが得られるということですね(厳密に言えば元本100万円を運用したとする場合の利息を失うことになりますが、今のような超低金利では無視して良いレベルです)。繰上返済の大切さを実感いただいたところで、実際の住宅ローン選びとしてポイントとなってくるのが、この繰上返済を「ネットでいつでも気軽にできるかどうか」「手数料が無料でできるかどうか」という点ですね。当然のことながら「来店しないとできない」という話であれば利便性は著しく損なわれますし、「手数料がかかる」という話であればやはりその分だけ利息軽減メリットは失われてしまいます。毎月ちょっとずつ繰上返済したい、というような場合には致命傷ですね。した点も考慮に入れて悔いのないフラット35住宅ローン選びをしていただければと思います。ネット銀行のフラット35か、近所の銀行のフラット35か最後のフラット35住宅ローン選びのポイントとして、ネット銀行を利用するのか、近所の銀行を利用するのか、という点が挙げられるかもしれません。これはもう正解はありませんのでご自分の価値観にしたがって「自分に合っている」と思ったものを選んでいただければと思いますが、上記の通り「実質金利の低さ」「手数料の低さ」「繰上返済の利便性」で選ぶのであれば、やはりネット銀行に分があります。ネット銀行は店舗がなく社員も少ない軽量経営ですから、当然その住宅ローンのコストパフォーマンスが良くなるのは当然です。一方で、急いでいる場合や、ネットで手続きを進めることに不安を感じる場合、あるいは電話などではなく実際に会って話を聞きたい、といった場合にはやはり近所の銀行の方が何かと頼れるかもしれません。平たく言えば「多少割高な金利でもいいから店舗で手続きを進めたいかどうか」ということですね。見た目には「多少割高」でも、住宅ローンの場合、借入額も借入期間も莫大なので実額は結構な差になることがあります。その点では「後でこんなはずではなかった」とならないよう、しっかりその実額を計算して慎重に判断された方がいいのかもしれませんね。>>※住信SBIネット銀行:審査結果により金利が0.1%上乗せとなる場合あり(2020年2月1日現在。金利等は当サイト調べ。最新の金利は各銀行のHPでご確認ください。歴史的な低水準となる中、長期固定金利タイプ住宅ローンの代表格であるフラット35に興味を持っている人も多いかもしれません。そんな方にお勧めなのが、楽天銀行のフラット35・住宅ローンです。フラット35は実は利用する金融機関によって金利が変わってくるのですが、楽天銀行(旧・楽天モーゲージ)はいつも最低水準の金利となっていますね。事務手数料も最低水準であり、つまり「金利+手数料」の実質金利もまた、フラット35の中では最低水準ということですね!フラット35の借り入れや借り換えを検討されている方には外せない銀行だと言えそうです。加えて、その事務手数料も楽天銀行の口座を返済口座にするとさらに割引となるほか、借りた後で気になる繰り上げ返済手数料も無料です。ネット銀行のフラット35ということもあって、契約まで来店不要という点にも魅力を感じる方は多いかもしれません。有料となっているケースが多いので、実質的なコストを計算する際は注意してください。金利に関しては全くの素人なので固定金利が安心かなと思っています。ネットの記事を読むとフラット35を推奨しているものが多いので興味を持ちました。金利は十分低いと思います。男性/30代フラット35の借入手続きが終わりました。結果的に金利が底に近いタイミングで借りれて良かった。した違いだけれど35年続くと思うと大きい。団信ありの場合となしの場合の金利が分かりやすく示されていて良いと思いました。団信つけないととっても低いです。ことを考えるとつけないといけないとは思いますが。全疾病保障なんと無料2つ目のピックアップは住信SBIネット銀行です。住信SBIネット銀行は人気の全期間固定ローンであるフラット35の取り扱いを開始しました!旧来はグループ会社であるSBIモーゲージ(現ARUHI社)がフラット35を販売しており棲み分けが図られていましたが、SBIモーゲージのグループ離脱により制限が解けた、ということなのでしょう。そのフラット35ですが、住信SBIネット銀行が扱うだけあって、金利は最低水準になっているほか、事務取扱手数料も2.0%(税抜)です。フラット35の実質金利はこの「金利+事務取扱手数料」の実質コストをチェックする必要がありますが、どちらも最低水準ということは、その実質金利もまた一番低い水準にあるということですね!金利低下局面でフラット35の利用を検討されている方もおられるかもしれませんが、そうした方はぜひ住信SBIネット銀行のフラット35の実質金利をチェックしてみてください。ご検討のフラット35よりもっと低い・・・かもしれません。ちなみにフラット35は頭金が1割未満でも借りられる柔軟さも魅力の1つですが、ただ実際に融資金額が9割を超えると金利が跳ね上がるのがネックと言えます。そのように「頭金がない」「頭金が少ない」方の力強い味方となるのが「パッケージローン」ですね。パッケージローンとは言わば「頭金を借りる」ようなものですが、こうしたローンを利用することでフラット35の融資金額が9割以下となり、通常の低い金利で利用できるようになります。具体的なイメージはこのような感じです。住信SBIネット銀行のパッケージローンは金利が低いこともあって、「フラット35/100%融資」と「フラット35/90%融資+パッケージローン/10%融資」とでトータルコストを比較すると250万円も安くなる場合もあるようです。「頭金が1割未満」という方はこのパッケージローンの活用をご検討ください。「フラット35、頭金なし=100%融資でも金利が上がらない裏技がある!?」また、住信SBIネット銀行は通常の住宅ローンについても圧倒的な低金利が魅力ですね。3年固定タイプや5年固定タイプの金利を大きく引き下げた点も、より有利になっていると言えそうです。加えて何と言っても通常年0.3%くらいかかる全疾病保障が無料でつくのがポイントですね!今、注目の疾病保障つきの住宅ローンを検討している方には、最もオススメの住宅ローンです。「ネット専用住宅ローン」は、親銀行であり、メガバンクの1つでもある三井住友信託銀行が住信SBIネット銀行だけに特別に提供している住宅ローンであり、その点では他のネット銀行の住宅ローンより安心感・お得感が大きいと言えそうです。注目ですね!口座サービスも他行あて振込手数料がランクに応じて月最大15回無料の他、セブンイレブン、ローソン、ファミリーマートなどのコンビニATMの利用が24時間可能というのも魅力です。選択肢に入れてみてはいかがでしょうか。男性/20代フラット35の手数料が楽天銀行より低いです。女性/40代いろいろキャンペーンをやっていてお得そうです!3月までに決めないと。男性/30代1年くらい金利を見てきましたが安定の低金利だったので大丈夫そうかな。途中から金利が上がるのは困るのでずっと金利の低いところを選びたいです。評価/口コミをもっと見るここからはフラット35の基本についておさらいしていきましょう。民間金融機関等とのコラボレーション・タイプのローンで、長期の固定金利で借りられるのが最大の特徴です。金利低下が最終局面となった現在では最も利用したい住宅ローンのひとつですが、デメリットも確認しておきましょう。フラット35とは現在の住宅金融支援機構と民間金融機関との提携により、2003年10月から登場した証券化ローンが「フラット35」です。「買取型」と、取扱い機関が独自に証券化を行う「保証型」という2つのタイプがあり、商品性にも若干の違いがあります。それぞれ、「フラット35(買取型)」、「フラット35(保証型)」と表記されますが、現時点では保証型を取り扱うところがないため、「買取型」のフラット35について解説します。この商品の最大の魅力は、金利タイプが全期間の固定金利型(または段階金利型)であり、金利上昇局面でも影響を受けないという安心感でしょう。「フラット35(買取型)」では、民問金融機関等が貸し出した住宅ローン債権を住宅金融支援機構が買い取り、証券化する、というスキームが採られていますので、取扱い機関は金利上昇リスクを負うことなく、長期の固定金利で貸出しができるわけです。ほとんどの金融機関が取り扱っており、一部の保険会社やモーゲージバンク、住宅メーカー系列等のノンバンクなども参入しています。利用する返済期間で商品名や金利水準などが異なるこの商品では「フラット35」という統一名称が使われていますが、基本的には民問住宅ローンですので、適用金利は取扱い機関ごとに異なります。いえ、昨今では適用金利を毎月の最低水準で設定するところが多くなっており、上記比較表の通り現在は極めて低い水準です。利用する返済期間によって金利水準や商品性の一部が異なり、「フラット35」や「フラット20」、「フラット50」といった名称で分けられます。フラット20は、「フラット35(返済期間20年以下)」と表示される場合もあるように、この2つの商品性自体は同じ内容です。利用にあたっては、物件の要件や収入基準などの要件を満たすことが必要ですが、新築住宅や築年数の新しい中古マンションでは多くの物件が対象になるでしょう。)として申込みを行うことにより、返済当初5年間、または10年間の適用金利が0.3%引き下げられます。8,000万円の範囲内で、物件価格等の10割(=全額)を借りることも不可能ではありませんが、物件価格に対する借入金の割合である「融資率」が9割を超える場合は、借入金額全体に対する融資金利か高くなります。この上乗せ金利は、「+0.44%」となりますので、他の商品を利用するか、フラット35の利用分を9割までに抑える(別の住宅ローンと併用する)のが妥当でしょう。参考にしてみてください。mail@loan.matrix.jp。