「預貸率(よたいりつ)」とは、銀行に関する経営指標のひとつです。その指標の意味合いを理解することで。融資を受けるための銀行選びに役立てることもできそうだ、というお話です。銀行に関する経営指標のひとつ「預貸率(よたいりつ)」。「横並び」と称される銀行業界ではありますが。預貸率は決して横並びの状況にはなく、各銀行に「相当の差」が見られます。預貸率とはなにか?預貸率を銀行選びにどう役立てるか?についてお話をしていきます。スポンサードサーチ預貸率とはなにか?はじめに、「預貸率とはどんなモノか」ということについて見ていきましょう。預貸率は、一般的に次のように定義されています。銀行における預金残高に占める貸出金(融資)残高の比率つまり、銀行が集めた預金を、どれだけ貸し出し(融資)に回しているか。いうことをあらわすのが預貸率です。100の預金を集め、70の貸し出しをしているのであれば。定義自体、とくに難しいことはありませんね。預貸率の良し悪しはどう見るのか?定義はわかった。実際のところ、預貸率の良し悪しはどこで判断すればよいのか?ここで参考になる考え方として、「オーバー・ローン」というものがあります。オーバー・ローンとは、預貸率が100%を超えた状態にあることを言い表す用語です。預貸率が100%、すなわち、100の預金を集めたならば、その100を超える貸し出しを行う。いうのがオーバー・ローン。貸し出しの原資が預金だけでは足りず、どこかかからおカネを調達してまで貸し付ける。いうとそういうわけでもなく。信用創造という大義名分オーバー・ローンはなんか危なっかしいなぁ。いうことではありますが。銀行には「信用創造」という考え方もあります。考え方というか、ひとつの役割ですね。¥13を残して、¥51を貸し出す以下、同様に続く。いうのが、上記の図解です。¥100を元手にして、銀行はどんどん貸し出しを増やしていくことができました。市場に出回るおカネの量を増やすことができる。専門用語で言うと、貨幣供給量(マネー・サプライ)を増やす。銀行に与えられた役割でもあるわけで。貸し出し、というのは銀行の重要なお仕事だということです。預貸率にかかわる貸し出しが少なすぎる、つまり、預貸率が低すぎるというのもどうだかね。いうハナシに繋がります。信用創造の図で、銀行は預金のうち手元に一定割合のおカネを残しています(オレンジの部分)。便宜的に割合を20%としましたが、これは預金の引き出しに備えているおカネです。銀行に対する信用が低下すると「引き出し騒動(取り付け騒ぎ)」が起きます。なれば、手元に20%ではまったく足りません。手元に残すおカネを抑えて貸し出しができるのは、銀行に信用があるからこそ。銀行に対する信用をもとにおカネを想像できる。いうのが信用創造です。預貸率の実態はどうなのか?ちょっと「お勉強」ばかりではありますが。上図は、中小企業庁のWEBサイトからの抜粋になります。)によって、預貸率にはだいぶ差があることをまずは確認しましょう。そのうえで、「信用金庫」に注目をしてみます。中小零細企業が融資を受けるのであれば、真っ先に考えるべきは信用金庫からの融資だからです。その信用金庫の預貸率は、近年では50%そこそこといったところです。これは「平均値」として覚えておくべき数字と言えます。ここで思い出してください。冒頭、預貸率は横並びではない、と言いました。信用金庫の預貸率も50%を平均にして、大きくバラバラです。そのバラつき具合は、高いところでは70%台、低いところは10%割れ。70%が良いか悪いかは別にしても、10%って・・・という感じではあります。風説を流布することにもなりかねませんので、各信用金庫個々の預貸率の掲載は控えますが。ランキング」などで検索をすれば確認をすることができます。スポンサードサーチ預貸率を銀行選びにどう役立てるか?預貸率のお勉強が済んだところで、実践編です。預貸率を銀行選びにどう役立てるか?預貸率が低すぎない、という銀行選び融資を受けるにあたり、銀行選びの材料として預貸率を見るのであれば。さきほど確認した「信用金庫の預貸率平均」である50%を基準に、預貸率が低すぎないかを確認すべし。預貸率が平均よりも高い、というのであれば。それは、その銀行が貸し出しに対して積極的であることの表れだ。と見ることができます。逆に平均よりも低い、というのであれば。貸し出しには消極的だ、ということです。いうことを考えたとき、次の2つが挙げられます。その銀行の方針、戦略(姿勢)その銀行の融資審査に対する能力(力量)ひとつは、銀行の方針や戦略、言うなれば「姿勢」です。ひとつは、安定・安全に融資を進めるだけの審査能力、言うなれば「力量」です。この2つが相まって、預貸率の高い、低いに表れる。自分(自社)の周辺地域に、複数の銀行があるのであれば。預貸率を確認してみる、というところから始めるのも一法だということです。机上の空論を超えてさいごに。「預貸率だけ」で、銀行選びというわけにもいきません。銀行としての預貸率とは別に、各支店や担当者ごとに「それなりの差」もありうるからです。現場ごとの空気感の差、みたいな。自社の状況が融資を受けようというには「悪すぎる」、というのであれば。預貸率が高いも低いもありません。預貸率による銀行選びは、融資を依頼する際の「優先順位付け」程度だとも言えます。銀行選びに迷うなぁ、というときに。預貸率の低すぎないところから・・・そんなカンジでしょう。繰り返しになりますが。表面的な預貸率にはあらわられない、各支店や担当者ごとの空気感も大事にしてください。融資を受けるための自社の状況づくりにも精を出しましょう。銀行融資のご相談はこちらスポンサードサーチまとめ預貸率と銀行選びについてお話をしてきました。銀行にとっての預貸率の意味を知っておく。融資を受けようとしている、あるいは融資を受けている銀行の預貸率も確認してみる。銀行選びの材料のひとつとして、預貸率を役立ててみてはいかがでしょうか。ご相談、コンサル・セミナー・執筆・取材のご依頼などご依頼・ご相談を受付中!受付フォームはこちら【体験記】スピード勝負の『トレンド記事』を書いてみたらこうなった毎月の平均的な経費がわかる経理、想定外の経費がなにかわかる経理【任意の引当金】RECOMMENDこちらの記事も人気です。「銀行融資」と「税理士レス経理」支援を得意にする、横浜在住・ひとり税理士ブロガーです。ブログ・メルマガ毎日執筆、セミナー毎月開催中。ランニング、ディズニーリゾート好きです。「銀行融資」と「税理士レス経理」支援を得意にする、横浜在住・ひとり税理士ブロガーです。ブログ・メルマガ毎日執筆、セミナー毎月開催中。ランニング、ディズニーリゾート好きです。レス経理の導入支援をする横浜の税理士です。