住宅ローンを選択する際に、住宅ローンに付いている団体信用生命保険の特約のレパートリーが増えています。前なら団体信用生命保険とその特約は各金融機関ごとにそんなに違いがありませんでしたので、その違いが住宅ローンを検討する際のポイントになることはありませんでした。今まで住宅ローンを検討する場合には、以下3つの要素が検討の材料になっていました。ローン→当初の一定期間が固定金利になりその期間の後は変動金利になるタイプ固定金利がかつてない低い水準になっていますが、一方変動金利も店頭金利2.475%から大幅値引きとなっていてます。『ライフプラン』上キャッシュフローに余裕のある方は変動向きそうでない方は固定向きという見方もできます。選択した方がありますが元金均等返済方式を選択できる方は、住宅ローンを借りた当初にキャッシュフローに余裕がある方になります。繰り上げ返済を積極的にされる方は、後者を選んだ方が良い利息を削減えきる可能性が高くなります。加入していれば、住宅ローンの債務者が死亡したときや高度障害状態になったときでも、住宅ローンの残金の分の保険金が金融機関に支払われ、住宅ローンを清算することができます。住宅ローンを組む時は、基本的には団体信用生命保険に入ることが条件になっています。「入らなくてもいいけど、入るなら別で契約する(保険料が別でかかる)」ものでしたが、現在は「基本的に団信(新機構団信)がついた住宅ローン(原則加入)」となって、保険料は金利に上乗せされています。3大疾病付機構団信(借入金利+0.24%)」の2つがあります。夫婦で連帯債務の場合に2人で加入できます。新機構団信制度に加入しない(できない)場合の金利は、新機構団信付きフラット35の借入金利-0.2%となります。銀行ローンの団体信用生命保険その他各銀行が、競うように様々な団体信用生命保険の特約を出してきています。特約の幅が様々になってきています。全般的に、普通に生命保険会社で同程度の保障の保険に入るよりも団体信用生命保険の特約に入る方が、保険料が安くなる傾向にあります。特約は検討の中に入ると思います。その比較のポイントとしては、1必要保障ニーズを考える。同じ三大疾病特約でも金融機関ごとに違いがあります。3保険料を見比べる特約の保険料は、金利に+0.3%や+0.2%などかかるものや既に金利に含まれているものなどが各金融機関ごとに様々です。金利に含まれていてお得だからといって全額免除になる条件が相当厳しいなんてこともあります。保障範囲の広い、金利+0.2%かかる住宅ローン団信の方がよいかもしれません。今入っている保険を見直す住宅ローンを組むタイミングは、その住宅ローンに団体信用生命保険が付いてくるという理由で、今入っている生命保険を見直す絶好のタイミングとなります。医療保険やがん保険等も含めた保険全体の見直しをすることができます。複雑になってしまいますが、そこに資産形成のスケジュールも加味して資産形成の度合いによって保険から貯蓄へと複合的なリスクマネジメントをすることで、人生100年時代に向けた合理的で筋肉質な資産形成をしていくことができます。