その1|住宅ローン【フラット35】|楽天銀行ご使用のブラウザでJavaScriptが無効のため、一部のコンテンツをご利用いただけません。JavaScriptの設定方法は、よくあるご質問(FAQ)をご覧ください。浅井秀一さんに聞く、「住宅ローンの借り換えに、最大のチャンス到来!」(その1)この夏以来、住宅ローン金利が史上最低水準となっています。新規でマイホームを取得する人だけでなく、既に借りている人も、住宅ローンの「借り換え」で返済の負担がラクになる、大きなチャンス到来ですね!今回は、ファイナンシャル・プランナーの浅井秀一さんに、史上最低の金利水準が続く「フラット35」で借り換えるメリットと、知っておきたいポイントなどについてお話を伺いました。(聞き手:楽天銀行住宅ローン事業本部、取材日:2012年10月)。プロフィールストックアンドフロー代表取締役。「ゆとり返済」の危険性に最も早く警鐘を鳴らし、かつての「繰り上げ返済・借り換えブーム」の仕掛け人となったことでも知られる、FP経験25年の独立系ファイナンシャル・プランナー。「いますぐに、住宅ローンを借り換えしなさい!」(ダイヤモンド社)、などの近著がある。「フラット35」の金利水準、ついに1%台に!いま「フラット35」を借りている人も、「フラット35」で借り換えできる。楽天銀行:浅井さん、こんにちは。本日はよろしくお願いします。最近の住宅ローンの金利動向などについて教えていただけますか?浅井さん:新聞などでも報道されたように、現在の住宅ローン金利は史上最低といえる水準にまで低下しています。ローンの代表である「フラット35」も、金利の低い取扱金融機関では、7月以降、1%台の金利水準が続いています。固定金利型で2%割れという水準は、もちろん過去最低の数字で、これまで経験したことのなかった超低金利です。楽天銀行:いつ頃から、住宅ローン金利は下がったのですか?浅井さん:2010年夏以降、おおむね2%台前半に低下していましたが、今年(2012年)の夏以降はさらに下がり、2%割れの水準となっています(【図表1】参照)。民間の変動金利型などと違って、「フラット35」は固定金利型のローンですので、将来的に世の中の金利がどんなに上がっても、返済額は影響を受けません。住宅ローンの金利タイプにはいろいろなものがありますが、借入当初の返済額が、返済終了時までずっと変わらないという「安心感」を得たいなら、まずは「フラット35」に注目ですね。定める基準を満たしていることが大前提ですが、一般的な住宅なら利用できる場合が多いでしょう。最大のポイントは、「フラット35は借り換えでも利用できる」という点です。「いまフラット35を借りている人も、フラット35での借り換えが可能」となっていて、現在のフラット35を、1年以上、遅滞なく返済していれば、借り換えでの利用申込みができます。あとは取扱金融機関と住宅金融支援機構の2つの審査に通るかどうか、祈りましょう(笑)。楽天銀行:「フラット35」どうしでの借り換えもできる点は、あまり知られていないかもしれませんね。金利や返済期間などの条件は、どのようになっていますか?浅井さん:前述のように、金利は全期間の固定金利型ですが、金利水準は取扱金融機関ごとに毎月設定されています。どの取扱金融機関で申し込むか(借りるか)によって、適用される金利が違うということです。「フラット35」は、銀行やモーゲージバンクなど、全国で数百もの機関が取り扱っていますが、なかには高い金利水準を設定しているところもあります。あと、返済期間が20年超か、20年以下かによっても金利水準は異なります。後者は「フラット20」と呼ばれることもあり、「フラット35」よりもさらに0.3%ほど金利が低くなっています。返済期間は最長35年(完済時の年齢が80歳まで)ですが、借り換えで利用する場合は、1「80歳-借り換え利用の申込み時の年齢(1年未満切り上げ)」2「35年-現在借りているローンの既返済期間(1年未満切り上げ)」のいずれか短い年数(1年単位)が上限となります。借り換えの際にかかる諸費用(登記時の登録免許税など)も含めて、借り換えができます。借り換えの場合は借入金額に含めることができますので、ほぼ持ち出しゼロでの借り換えも可能でしょう。楽天銀行:借り換えの際に一時的な資金負担がないというのは、本当にありがたいですね。ほかに何か、知っておくとよいことはありますか?浅井さん:借り換えで利用する住宅ローンの返済期間が10年以上であれば、住宅ローン控除(減税)は、借り換え後のローンにも適用されますのでご安心ください。減税の内容は、入居したときのものが引き継がれます。控除期間が10年で、返済開始から3年が経過している場合は、あと7年間、ローン控除が受けられるわけです。夫婦の収入合算で借りる場合、住宅ローンは、1連帯債務型、2連帯保証型、の2種類に分かれます。2のタイプでは、合算者(妻の場合が多い)はローン控除を受けることができませんので、どちらのタイプなのか必ず確認してください。ちなみに、「フラット35」は1の連帯債務型ですので、夫婦ともにローン控除が受けられます。浅井さんのインタビューは今回はここまでです。続きは、2012年11月8日に楽天銀行住宅ローンのウェブサイトに掲載いたします。ローンの選び方ご返済中のかた楽天グループサービス一覧お問い合わせ一覧おすすめ【楽天カード】楽天スーパーポイントが2倍貯まるクレジットカード。