住宅ローンに落ちた!再審査までにやるべきことまとめ!住宅ローンに落ちた!再審査までにやるべきことまとめ!こんにちは、管理人のサトウです。このページでは、住宅ローンに落ちてしまい、再審査を受けるまでにやるべきことはどんなことなのかについてまとめてあります。マイホームの計画は着々と進んでいるのに、住宅ローン審査に落ちてしまったら・・・。マイホームを手に入れるためには何としても再審査に通らなければなりません。住宅ローン審査では、致命的な理由があって落ちる人もいれば、致命的ではないものの複数の理由が重なったために落ちてしまう人もいます。いずれにしても、銀行は落ちた理由を教えてはくれません。住宅ローンは銀行によって審査基準が異なるため、他の銀行で再審査することにより審査に通る可能性はあります。落ちた理由が分からないまま何も対策せずに再審査を受けることは、再び審査に落ちるリスクが高いと言えます。従って、まずは審査に落ちる理由としてよくあるケースから自分に当てはまるものがないかを確認し、その対策として再審査までにやるべきことがないかを考えてみましょう。今回は、住宅ローン審査に落ちてしまった場合に再審査までやるべきことについて、詳しく解説します。年間20万人が利用する当サイトで一番申込数が多い住宅ローンは、三菱UFJ銀行の住宅ローン(ネット専用)です。人気の理由は、変動・3年・10年固定金利が通常ローンよりも安く、さらに固定期間終了後の金利まで低いこと。支払い総額が他行に比べ数百万円お得になることもあります(借換にも対応)。住宅ローン契約額は日本で第1位!、当サイト以外にも多くの人が利用しています。⇒三菱UFJ銀行の公式ページはこちら安心のフラット35■安くて人気のフラット35■ARUHI(アルヒ)はフラット35シェアのNo1の金融機関で、金利も最低水準です。最近、フラット35の金利が変動金利と変わらない水準(0.5%以下~)になっています。完済まで非常に安い金利で返済できるため、変動や10年固定と比べても安心で経済的。オリンピック後は金利が上昇するとも言われており、選ぶ人がかなり増えてきています。色々な分類の銀行に申し込む多少金利が高い住宅ローンも候補に入れるまとめ住宅ローンの仮審査に落ちる理由と対策まず、住宅ローンの仮審査(事前審査)に落ちる理由としてよくある以下の7つのケースと対策について説明します。信用情報に「異動」と記録される金融事故を起こしている直近24カ月の間で返済遅延が度々ある消費者金融からの借入れがある返済負担率が高すぎる完済時の年齢が高すぎる勤続年数が足りていない申込み可能な雇用形態に合ってない理由1:信用情報に「異動」と記録される金融事故を起こしている「信用情報」とは、クレジットやローンなどの信用取引に関する情報のことです。客観的な取引事実が登録されています。日本で信用情報を管理している機関は下記の3機関があり、審査に必要な情報については3機関で共有されています。ほとんどの銀行が加盟そして、下記に該当する金融事故を起こした人は、信用情報に「異動」と記録され、3機関で情報共有されます。この「異動」の記録があると、どの銀行でもほぼ100%審査に落ちてしまうのです。従って、まずは異動に該当する金融事故を起こしたことがないか、振り返ってみましょう。必要であれば、各信用情報機関のホームページから信用情報の開示を依頼して確認することも可能です(手数料1,000円が必要)。異動の記録は、信用情報機関によって下記のとおり異動の理由ごとに保有期間が定められています。従って、保有期間が経過して異動の記録が消えるのを待ちましょう。記録なし理由2:直近24カ月の間で返済遅延が度々ある信用情報には、現在利用中のローン、クレジットカードなどの利用履歴が記録されており、返済遅延などの情報もしっかりと管理されています。$上図では左から最新の入金状況が記号で表示されており、記号には下記の8種類あります。クレジット会社等から情報の更新がなかった少しくらいと思って借入れた分をうっかり滞納してしまうと、しっかりとその滞納記録が入金状況に24カ月間残ってしまいます。最近話題になっているのが、携帯電話等の機種代金滞納です。機種代金の分割払いも“クレジット契約”であるため、その支払い状況は信用情報に記録されます。通信料だと思って軽視していると、信用情報に滞納の記録が残って住宅ローン審査に落ちてしまうというケースがありので、注意しましょう。住宅ローン審査では「24個中2個以上の返済遅延等があるとNG」としている銀行が多いようです。1回までなら、たまたま残高不足のミスを起こすこともあり得るとしてOKとみなされるようですが、審査に悪い影響を及ぼすことにはなりますので、滞納はしないようにしましょう。滞納しているものがあれば、しっかりと返済しておく入金状況は1ヶ月経過するたびに情報が更新されていくので、記号が全て「$」(請求どおりの入金があった)となるまで待つ理由3:消費者金融からの借入れがある消費者金融からの借入れについては、銀行によって扱いが異なります。一般的にメガバンクの場合、消費者金融からの借入れやキャッシングがあると審査に落ちてしまいますが、地方銀行では大丈夫なところもあります。借入額」とみなされて審査が不利になる場合があるので注意が必要です。消費者金融からの借入れがある場合は、再審査までに返済しておくキャッシング枠のあるカードを保有している場合は、再審査までに解約しておくか、解約できないものは銀行へ事前に申告しておく理由4:返済負担率が高すぎる返済負担率とは“年収に占める年間返済金額の割合”のことです。計算式にすると下記のとおりです。銀行では、「年収に対してどのくらいの金額まで借入可能とするのか?」を判断する指標として、返済負担率を審査します。融資可能とされる返済負担率は、銀行や年収、住宅ローンの種類などによって異なりますが、概ね“30%~35%以下なら融資可能”と言われています。返済負担率は、住宅ローン以外の全ての借入れ(自動車ローンやカードローンなど)も含めて考えなければいけないことに注意しましょう。下記のような対応をすることで返済負担率を下げる頭金を増やして借入額を減らす借入期間を長くして年間返済金額を減らす他の借入れ分は、できるだけ完済しておく理由5:完済時の年齢が高すぎる完済時の年齢が高ければ高いほど下記のようなリスクが増えるため、審査に通りにくくなってしまいます。退職して収入が減り返済が滞るリスク病気になって返済が滞るリスク介護などで働けなくなり返済が滞るリスク一般的には完済時年齢が80歳以上になると、審査に落ちる可能性が高いと言われています。借入期間を短くすれば完済時年齢を下げることが可能ただし、借入期間を短くすると毎月の返済額が増えるため、今度は返済負担率で審査が厳しくなる可能性があります。場合によっては夫婦や親子の連帯債務にするなど、安定返済が望めるように見直してみましょう。理由6:勤続年数が足りていない銀行により、住宅ローン申し込み条件に「勤続年数の制限」を設けている場合があります。各銀行のwebサイトを見ると「勤続1年以上」や「勤続3年以上」と書いている場合が多く見られるため、就職や転職して間もない場合は、勤続年数が原因で審査に落ちている可能性があります。同じ業界で年収アップのための転職や、看護師や保育士のような資格職での転職(同じ仕事であるが職場が変わる転職)であれば、勤続年数を前の職場と合算できると言われています。銀行によって取り扱いが異なる可能性がありますので、事前に確認しておくと安心です。勤続年数は最低1年以上経過してから再審査に申込む「勤続3年以上」の条件がない住宅ローンも探す転職の場合は勤続年数の合算ができないかどうか、銀行に確認する理由7:申込み可能な雇用形態に合ってない銀行により、住宅ローン申し込み条件に「雇用形態の制限」を設けている場合があります。正社員と比べると将来収入が変動する可能性が高いと言えます。そのため、正社員以外は申し込み対象外とされていたり、申し込み可能であっても正社員に比べて融資条件が厳しくなっていたりする場合があります。「住宅ローンの仮審査には通過できたが、本審査で落ちてしまった」という人は、本審査に落ちる理由としてよくあるケースと対策について、確認しておきましょう。購入したい物件が違法建築である団体信用生命保険に加入できなかった税金をきちんと払っていなかった理由1:購入したい物件が違法建築である違法建築の場合、ほとんどの銀行でローン審査に落ちてしまいます。中古物件を購入してリフォームしようと考えている人は、その物件が違法建築でないか事前にしっかり確認してください。違法建築にも色々なパターンがあります。代表的なものは下記のとおりです。建ぺい率・容積率がオーバーしている増築した部分が未登記になっている建物が道路に2m以上接していない(接道義務違反)防火や耐震構造が法令基準に達していないまた、違法建築ではないものの「床面積が小さすぎる物件」や「あまりにも僻地にある物件」など担保価値がない物件の場合、融資条件に満たないとして審査に落ちることがあります。違法建築でも住宅ローンを組める金融機関はありますが、「金利が高い」、「ある程度の自己資金が必要」など、一般の住宅ローンに比べて不利な点があることに注意しましょう。(団信)」の審査が行われます。民間の銀行では、住宅ローンの利用には団信への加入が義務付けられているため、仮に健康状態に問題があって団信に加入できなかった場合、住宅ローンは利用できないことになってしまいます。健康状態に不安がある人でも入れる「ワイド団信」を取り扱っている銀行を探す理由3:税金をきちんと払っていなかった税金(所得税・市民税)を未納や滞納していた場合、住宅ローン審査は通過できません。税金をきちんと払っていない債権者が破産した場合、税務署の税金取り立ての方が優先されてしまうため、銀行にとってリスクとなるからです。住宅ローンは銀行によって審査基準が異なるため、他の銀行で再審査することにより、それだけで審査に通る可能性もあります。従って、審査に落ちる理由が特に見当たらなかった場合は、取り敢えず3社~5社くらいを目安に、複数の銀行で再審査を受けてみるとよいでしょう。その際の注意点について説明します。色々な分類の銀行に申し込む銀行には下記のように色々な分類があります。メガバンク(三菱UFJ銀行、みずほ銀行など)地方銀行ネット銀行(じぶん銀行、住信SBIネット銀行、楽天銀行など)流通系銀行(イオン銀行など)住宅ローン専門金融機関(ARUHIなど)銀行の分類によって、経営方針や住宅ローン審査基準は大きく異なります。従って、同じ分類の銀行だけに審査を申し込むよりも、複数の分類に審査を申し込んだ方が、様々な基準で審査される分、審査に通る可能性が広がると言えます。多少金利が高い住宅ローンも候補に入れる借りる側にとっては、住宅ローン金利は低い方がベストです。金利が低いほど銀行の収益性も低くなるため、銀行としては貸し倒れのリスクを抑えるために審査に厳しくなります。従って、金利が高い住宅ローンも候補に入れた方が、審査に通る可能性は高くなります。フラット35を候補に入れる特にフラット35は比較的審査が通りやすいので、チャレンジしてみる価値があります。最近のフラット35は金利も安いので人気もあります。フラット35の中で金利や手数料などが安く、おすすめなのはARUHIと楽天銀行です。ARUHIは審査結果が最短1日で分かるので、急いでいる場合にも便利です。審査に通過することが大切ですので、低金利~やや高金利の範囲で複数の再審査を申し込み、審査に通った銀行の中で低金利のところを選ぶことがおすすめです。>ARUHIの公式サイトはこちら>楽天銀行の公式サイトはこちら当サイトで人気のある住宅ローンをまとめた記事がありますので、参考にしてみてください。審査に落ちた場合に選ぶとよい銀行についても記載してあります。みんなが選んだおすすめ銀行は?!まとめ今回は、住宅ローン審査に落ちてしまった場合、再審査までにやるべきことについて説明しました。審査に落ちてしまったら、まずは審査に落ちる理由としてよくあるケースから自分に当てはまるものがないかを確認し、そしてその対策を考えてみることが大切です。仮審査に落ちる理由と対策として、下記のケースについて説明しました。理由1:信用情報に「異動」と記録される金融事故を起こしている理由2:直近24カ月の間で返済遅延が度々ある理由3:消費者金融からの借入れがある理由4:返済負担率が高すぎる理由5:完済時の年齢が高すぎる理由6:勤続年数が足りていない理由7:申込み可能な雇用形態に合ってない本審査に落ちる理由と対策として、下記のケースについて説明しました。理由1:購入したい物件が違法建築である理由2:団体信用生命保険に加入できなかった理由3:税金をきちんと払っていなかったまた、住宅ローンは銀行によって審査基準が異なるため、他の銀行で再審査することにより、それだけで審査に通る可能性もあります。審査に落ちる理由が特に見当たらなかった場合は、3社~5社くらいを目安に、複数の銀行で再審査を受けてみることがおすすめです。その際は、再審査に通りやすいよう下記の点に注意しましょう。色々な分類の銀行に申し込む多少金利が高い住宅ローンも候補に入れる今回のまとめは以上になります。最後に、金利が安く、保障も充実した住宅ローンの紹介です。トータルの支払金額を安くしたい場合には特におすすめとなっています。他行よりも審査が厳しい傾向にありますので、仮審査は早めに行っておく必要があります。審査の結果、金利が高くなることや、希望の金額から減額されることも少なくありません。そのため、複数の銀行で審査しておくと安心です。審査は無料ですし、1行あたり15分程度なので、審査を通った中から一番条件の良い銀行を選ぶのがおすすめです。ネット限定でお得な住宅ローンとして人気があるのが三菱UFJ銀行のネット専用住宅ローンです。固定期間終了後の金利が他行よりも低いのが特長で、当初金利と返済完了までの実質金利を安くしたい方にオススメとなっています。三菱UFJ銀行のネット専用住宅ローンは、変動・3年・10年固定金利が安く、さらに固定期間終了後の金利が低いのがポイントです。住宅ローン契約額は日本で第1位です。ガンや糖尿病などの7大疾病保障にも対応しており、もしもの時も安心です。(住宅ローン残高がゼロ円になります。フラット35の中でも一番人気が高いのがARUHIのフラット35です。フラット35の専門金融機関で、金利が最安水準で手数料が無料なのが特徴です。ARUHI(アルヒ)はフラット35の国内シェアNo1の金融機関です。借り換えのほか、つなぎ融資なども可能なため、土地購入からの新築住宅建築にも利用しやすくなっています。35年間安い金利で返済できるため、経済的なのに金利の上昇が怖くないのがメリットです。金利が上昇傾向なので選ぶ人が増えています。保障が充実した住宅ローンとして人気があるのが住信SBIネット銀行の住宅ローンです。無料で付帯するのが特長です。住信SBIネット銀行のローンは、変動金利が最低水準で、他行には無い全疾病に対応した保障、さらに障害補償まで無料で付帯しています。地方銀行やメガバンクなどに比べて金利が安く、支払い総額が数百万円安くなることもあります(借り換えにも対応)。保証料、繰り上げ返済手数料も無料とお得になっています。住信SBIネット銀行の公式ページはこちら住宅ローンは、当初金利を比較するだけでなく、ローン終了までの総支払額を比較することが重要です。審査基準は低くないため、事前審査は早めに行っておきましょう。お住まいの地域で利用可能な住宅ローンの金利をランキングにしています。お得な住宅ローンを見つけるのにご利用ください。お問い合わせ不動産売買.netは、不動産売買の総合情報サイトです。不動産の買うから売るまであらゆる情報の解説記事や口コミ・体験談を掲載しています。