出産などライフイベントの節目を迎えて、気になっている方も多いですよね。多くの生命保険会社からさまざまな商品がリリースされているうえに、他の終身保険や定期保険などと比べて情報量が少なく、いったいどの商品がよいのか迷ってしまいますよね?そこで今回は、日本生命、ソニー生命、第一生命など、雑誌やネットでランキング上位の養老保険8商品を徹底的に調査したいと思います!お金のプロであるFPに養老保険の選び方の監修を依頼し、それをもとにmybest編集部が以下2点の比較・検証をしました。全商品を自社施設で比較検証しています!実際に商品を購入して、徹底的に比較検証した上で、優れた品質と購入する価値がある商品を見極め、おすすめの商品をご提案しています。®認定者・1級FP技能士」の松浦建二さんに取材しました。®認定者・1級FP技能士。オールアバウトマネーガイド。一定期間に限定されており、10年・15年・20年などの「年満了」や、55歳・60歳・65歳などの「歳満了」で設定することができます。保険期間中に亡くなった場合、死亡保険金を受け取れるので、いざというときの備えになります。保険期間が終了して満期を迎えたときに満期保険金を受け取れることから、貯蓄に活用することも可能です。満期を待たずに途中解約した際にも、解約返戻金を受け取れるので、いわゆる掛け捨て型の保険ではありません。そのため、遺された家族にお金を残したい、将来に向けてお金を貯めたい、などのニーズを持つ人にマッチした保険だと言えます。比較検証に入る前に、養老保険を選ぶ際に必ずチェックしておきたい「3つのポイント」をご紹介していきます。1保険金額や保険期間は加入目的に合わせて選ぶ養老保険を選ぶ上でつまずきやすいのが、どのように保障内容を設定すればよいのかというところ。ここでは、何を目安にして保険金額や保険期間を選べばよいのかを分かりやすく解説していきます。加入目的に応じて、過不足なく適切な保障を得られるように設定しましょう。保険金額は貯蓄の目的に合わせる!ただし、将来が明確にイメージしにくいときには、200万円~300万円でOK養老保険を選ぶ上で悩みがちなのが、「保険金額をいくらにするのか」というポイントです。先述したように、養老保険で受け取れる保険金は、亡くなったときの死亡保険金と、満期を迎えたときの満期保険金の2つがありますが、養老保険の仕組みとしてそれらの保険金額は等しくなります。養老保険の役割は貯蓄がメインになるので、子どもの進学やセカンドライフなど将来やってくるライフイベントのうち経済的に不安なものにかかる費用をベースに考えていきましょう。どのライフイベントにどのくらいのお金が必要なのかを明確にし、その金額に合わせて保険金額を設定していくのがベストです。はいっても、ライフイベントに必要な費用をなかなか明瞭にイメージしにくい、ということもあるかもしれません。その場合、養老保険は亡くなったときの保障としても活用できるので、お墓代やお葬式代などの死亡整理金から考えていくのがおすすめ。今はまだ将来ことはハッキリ分からないという人は、いったん保険金額を一般的な死亡整理金として200万円~300万円にしておくと無難です。加入目的に合わせて保険期間を設定する養老保険を検討していくなかで迷ってしまうのが、保険期間をいつに設定すればよいのかというところ。お伝えしたように、養老保険の保険期間は、10年・15年・20年といった「年満了」や、55歳・60歳・65歳といった「歳満了」など、さまざまな形に設定することができます。ポイントになるのは、満期保険金を何に充てたいのかという貯蓄の目的です。養老保険は性質上、子どもの大学入学時の学費や、ゆとりある老後を送るための生活資金など、多くのお金がかかるライフイベントへの備えにフィットしていると言えます。そのため、保険期間は、子どもの学費の場合は「子どもが18歳になり大学に入る時点」、老後の生活資金の場合は「自分が60歳や65歳になり定年退職する時点」といったように、目的に合わせて設定するのがベストです。2貯蓄性の高さで選ぶ養老保険の大きな役割のひとつが、将来に向けた貯蓄。養老保険に加入するなら、効率的にお金を積立てできるものを選びたいところです。そこで、ここでは、できるだけ貯蓄性の高い養老保険をチョイスするコツをお伝えしていきます。貯蓄性の高さは返戻率をチェック。100%を超えて高ければ高いほどよい最適な養老保険を選ぶために非常に重要なポイントが「返戻率」。これは、支払った保険料に対して受け取る保険金の割合を示した保険のお得度の指標です。計算することができます。返戻率が100%を超えて高ければ高いほど、貯蓄性に秀でたお得な保険ということになります。一方で返戻率が100%に届かない「元本割れ」を起こしてしまう商品は、貯蓄性に乏しく将来に向けた資金作りとしては相応しくありません。養老保険を選ぶ際には、必ず満期保険金額と総払込保険料をチェックし、できるだけ返戻率が高いお得なものを選ぶようにしましょう。松浦建二さんのコメント養老保険を選ぶ上で必ずチェックしておきたいのが「返戻率」です。養老保険で貯蓄をする場合、満期時に受け取れる満期保険金をライフイベントでかかる費用に充てるイメージとなります。返戻率は受け取れる満期保険金÷支払った保険料の総額で計算することができます。現在、養老保険に限ったことではないですが、低金利政策の影響を受けて、返戻率は決して高いとは言えません。貯めることも考えているなら、少なくとも100%以上の返戻率は欲しいところです。貯蓄が目的なら特約は付加しなくてもOK。付けると返戻率が下がることも一部の養老保険には、病気やケガをした際の医療費に備える医療特約や傷害特約を付加することができます。医療保険や傷害保険に加入していない人は、念のために付加しておいたほうが無難だと考えるかもしれませんが、貯蓄を目的にしているのなら付ける必要性は低いといえます。いうのも、医療特約や傷害特約を付加した場合、その分、返戻率が低くなり貯蓄性が落ちてしまうからです。養老保険のメインの役割を将来のための貯蓄と考えるなら、特約を付けることはあまりすすめられません。しても病気やケガのリスクが不安なのであれば、別で医療保険やがん保険、傷害保険などに加入するのが賢明です。3保障内容が固まったら、保険料の安さをチェック養老保険を選ぶ際に大切なポイントのひとつが「保険料の安さ」です。比べて、加入時点からすでに解約返戻金の金額が高く設定されています。そのため養老保険は、満期前に解約した場合に被るリスクは低いのですが、代わりに毎月の保険料は割高になっています。プラン選択を誤ると家計を圧迫しかねないので、できるだけ保険料が手頃で負担の少ないものを選ぶようにしましょう。松浦建二さんのコメント養老保険の大きな特徴のひとつは、途中解約をした場合の解約返戻率が他の商品より比較的に高めに設定されていることです。そのため、家計状況などの変化により途中でやむを得ず解約をする場合、他の保険商品よりは返戻金が戻ってきやすい傾向があります。※解約返戻金が払い込んだ保険料を下回ることも十分に考えられるので注意が必要です。その分、養老保険は、毎月の保険料は割高になっており、場合によっては経済的な負担は大きくなってしまいます。各保険会社の商品の中から、家計の負担にならない程度のプランを選ぶのが望ましいと言えるでしょう。人気の養老保険8商品を徹底比較!それではここからは、mybest編集部が雑誌やネットでランキング上位の人気養老保険8商品を徹底的に調査し、どれが最もおすすめの養老保険なのかを検証していきます。保険料が安く、貯蓄性が高いと評判の商品を集めました。上記の選び方を踏まえて、検証項目は以下の2項目としました。検証1:貯蓄性の高さ検証2:保険料の安さ検証1:貯蓄性の高さ最初に「貯蓄性の高さ」を検証しました。貯蓄性の高さは、各商品ともにプランを同一条件にした場合の返戻率で測っていきます。返戻率は、満期時点で存命していたときにどのくらいのコストでどのくらいのリターンが得られるのかという指標なので、以下のように計算しています。=返戻率また、各商品を比較していくうえでのプランは、老後の生活費や、それまでに万が一のことが起こったときの死亡整理金をカバーできるように設定しました。ライフスタイルやライフプランに応じて一人ひとり異なります。老後資金は誰にとっても必要になる費用だといえるので、このような形で試算を行いました。具体的には以下の通りです。払込方法:月払い【検証ハイライト】十分な貯蓄性を備えた商品はなし。養老保険がお得だった時代は過去のものに検証の結果、対象商品として選定した養老保険で返戻率が100%を超える高い貯蓄性を備えた商品はひとつもありませんでした。言いかえれば、支払った保険料よりも受け取る保険料のほうが少ない「元本割れ商品」しかなく、貯蓄として養老保険に加入するメリットは皆無という結果です。返戻率が高かったソニー生命の「特殊養老保険」でさえ、検証した条件では返戻率98%程度しかありません。そのほかの商品を見ると、辛うじて95%を超えているのが同じくソニー生命の「養老保険」のみで、それ以外はわずか80%後半~90%前半という超低水準に留まっています。バブルと呼ばれる時代には非常に高い利率で「お宝保険」とまで持てはやされた養老保険ですが、近年のマイナス金利政策から始まった低金利時代のあおりを受けて、すでにかつての類稀な貯蓄性は見る影もないと言えます。他の選択肢も含めて検討するのが賢明です。検証2:保険料の安さ続いて「保険料の安さ」を検証していきます。保険料の安さは、各商品を同じ条件のプランで比較し、月払い保険料を参考にして5点満点で評価付けを行いました。検証の条件として設定したプランは、次の通りです。払込方法:月払い通常、保険金額や保険期間の最適な設定は、思い描いている将来のライフプランに応じて一人ひとり違います。多くの人にとって老後資金や、老後までの死亡整理金は必要になるものです。そのため、保険金額は死亡整理金をベースにして300万円、保険期間は老後の資金をベースにして60歳満期としました。【検証ハイライト】商品によって大きな差が!毎月1,000円以上もの差額になるケースも今回の検証では、保険料は各保険会社で大きな違いが見られました。最安保険料だったソニー生命の「特殊養老保険」と、最も高額な保険料だった明治安田生命の「養老保険」では、毎月の保険料に約1,200円もの開きが出ています。これはわずかな違いに見えるかもしれませんが、養老保険は20年や30年など長期にわたって保険料を支払い続けていく金融商品です。仮に1ヶ月で1,000円程度の差であったとしても、20年の保険期間であれば240ヶ月で最終的には24万円という大きな差損にまでふくれ上がってしまいます。この検証で改めて分かったのは、養老保険で保険料は非常に重要なポイントだと言うことです。公式サイトで詳細を見る最も保険料が高く、貯蓄性が低い。安さ・貯蓄性の高さともに、検証を行った商品のなかで最も低い評価となりました。今回検証した35歳男性では、毎月の保険料は11,346円と非常に割高な設定でした。トップの商品と比べてみると、毎月の保険料の差額は約1,200円なので、その差は年間で14,400円、60歳の満期までで36万円にも広がります。少なくとも100%以上がマスト条件の返戻率は、90%さえ下回る87%となっており、貯蓄性はほとんど皆無だと言わざるを得ません。養老保険を検討している人におすすめできる理由は、何一つ見当たりませんでした。公式サイトで詳細を見る総合的に低評価。保険料は高額なうえに、貯蓄性は非常に低いFWD富士生命の「養老保険」は、保険料の安さでも、貯蓄性の高さでも、非常に低い評価でした。今回の検証で試算した35歳男性の条件においては、毎月の保険料は11,091円と平均よりも大きく割高になっており、返戻率は100%にすら遠く届かない90%という非常に低い水準。万が一のときの死亡保障や、将来に向けた資金作りで養老保険を検討しているなら、選択肢から外しても問題はないでしょう。公式サイトで詳細を見る非常に高額な設定の保険料。貯蓄性も低く、見るべきところがあまりない第一生命の「養老保険」は、保険料・貯蓄性のいずれの項目でも、評価は低いという結果に。35歳男性で試算した場合、保険料は平均よりも大幅に高い11,121円で負担が大きく、返戻率も93%で元本を割り込むので貯蓄性も備えていないといえます。付加できる特約の種類は多彩ではあるのですが、万が一の備えとしても、将来のための貯蓄としても、肝心な部分に魅力が少なく、積極的におすすめできる理由は見つかりませんでした。公式サイトで詳細を見る保険料・貯蓄性ともにレベルは高くない。総合的に低評価にひまわり生命の「養老保険」は、保険料の安さ・貯蓄性の高さの項目ともに、平均的なレベルに届きませんでした。検証を試みた35歳男性の条件では、毎月の保険料は10,968円と平均よりも割高という結果に。返戻率は100%を大きく下回る91%で、貯蓄性は乏しいと言えます。そのほかに見るべきところもなく、わざわざこの商品に加入するメリットは薄いと言わざるを得ません。養老保険」は、保険料・貯蓄性ともに芳しい評価を得られず低評価に。保険料は、今回選定した商品の平均よりも高く、10,824円で決してリーズナブルではありません。返戻率は100%を大きく割り込む92%と貯蓄性も低評価でした。これといった美点が見当たらず、強くおすすめできるポイントがありませんでした。公式サイトで詳細を見るうまくいけば配当金を受け取れる養老保険。商品名が示すように、保険会社の運用が好調に推移した場合には配当金を受け取ることができるタイプの養老保険です。その配当金が見込まれている分、同じソニー生命の他の養老保険と比べると、保険料は割高で返戻率は低めに設定されています。低金利時代と言われる現状では保険会社も運用に苦戦しており、あまり大きな配当金も期待できません。少なくとも現時点では、この保険をあえて選ぶ理由は見当たりません。公式サイトで詳細を見る保険料は割安で、特約のバリエーションは多彩。行った条件では、保険料の全体平均が約10,800円でしたが、この商品は10,359円でリーズナブルという結果に。死亡保障や家族収入保障から、傷害保障やがん保障まで豊富な種類の特約が用意されているので、さまざまなニーズにきめ細かく応えてくれるのは嬉しいポイント。肝心の貯蓄性は乏しく、100%を下回る元本割れを起こしており、35歳男性で96%に過ぎませんでした。養老保険の特徴は、途中解約したときの解約返戻金が高いこと。積極的ンおすすめする理由は見つかりませんでしたが、どうしても満期前に保険をやめざるを得なくなったときの不安が拭えない人は、検討の余地はあるかもしれません。公式サイトで詳細を見る現行の商品の中では保険料が安く、返戻率は高い。その名前のとおり、死亡保険金額が一定ではなく、加入時点から満期にかけて徐々に上がっていくという特殊な仕組みを持った養老保険です。そのため、他社の養老保険と比較して、割安な保険料と高い返戻率を実現しています。検証を行った35歳男性の条件では、保険料の全体平均が約10,800円なのに対して、この商品は10,138円と非常に優秀な成績を残しました。貯蓄性の高さを示す返戻率は、98%と元本割れ。現行の商品のなかで高い水準というだけで、残念ながら特に優れているわけではありません。保険料を重視して養老保険を選びたいという方は、いちど検討してみてもいいかもしれません。商品の中では保険料が安く、返戻率は高い。保険料は割安で、特約のバリエーションは多彩。うまくいけば配当金を受け取れる養老保険。保険料・貯蓄性ともにレベルは高くない。非常に高額な設定の保険料。保険料が高く、貯蓄性が低い。検討を養老保険は、金利が高いバブルの時代には、非常に優秀な貯蓄性を誇っており、人気のある商品でした。そこから金利が下がるにつれて、貯蓄性は低くなってしまいました。解約返戻金が高く設定されている分、保険料は割高となっており死亡保障としても特にメリットはありません。このように、養老保険の商品としての魅力は、すでに失われてしまったのが現状です。この保険の場合、一定期間の間の解約返戻金を約70%の低い水準に抑えているので、その分、高い貯蓄性と割安な保険料を実現しています。現時点では、貯蓄としても保障としても養老保険より優れているといえるでしょう。しても加入してから早い段階で解約したときのリスクが不安なのでれば、養老保険を一応検討してみてもよいかもしれません。確かに、加入時点から解約したときの返戻金が比較的に大きいのは養老保険の長所ではあります。早期に解約した場合には解約返戻金が支払った保険料よりも大きくなることはありませんし、そもそもすぐに払えなくってしまう心配のある保険料で加入するべきではありません。メインに検討したほうがよいといえるでしょう。法人なら養老保険は検討の余地あり。現状では個人で養老保険に加入するメリットは、あまり大きくありません。法人であれば、養老保険は大いに検討する価値があると言えます。法人が養老保険に加入した場合、法人税の負担が軽くなる節税メリットを得ながら、従業員の退職金や弔慰金など福利厚生を手厚くすることができるからです。そもそも法人税は、法人の「所得」に対して「法人税率」をかけて計算されます。この所得は「会社の儲け」のことを指しており、「収益(益金)」から「費用(損金)」を差し引くことで求められます。法人が養老保険に加入して税金の負担が軽減されるのは、その保険料の半分を経理処理で損金にカウントできるので結果として支払う法人税が少なくなる、という仕組みです。加入するときにはプランの設定に注意を払いましょう。従業員の家族に設定した「福利厚生プラン」で加入しなければ、保険料は損金算入されないので、法人税を軽くすることはできません。2019年6月以降、国税庁が法人向けの定期保険等の保険料に対して取り扱い方法を変えたことから、それまで税対策として有力だった定期保険等に加入する利点は、今までに比べて減ってしまいました。そのようななかで、プラン次第では保険料の半分を損金算入できる養老保険を、改めて検討する法人は増えているようです。法人の税対策で保険を検討しているなら、養老保険はおすすめです。まとめ今回は、人気の養老保険8商品を丁寧に比較・検証してみました。ここまで読んでいただいた方は、養老保険の基本から選び方、おすすめ商品まで、しっかりイメージをつかめたのではなかと思います。この記事で得た知識を参考にベストな保険を見つけてください。様々ながん保険が販売されていますが、どの保険会社のどの商品を選べばいいのかよくわからないと思っている人がほとんどだと思います。子どもの夢を実現させるために資金作りをしていく「学資保険」。子どもを授かったタイミングで検討している方も多いのではないでしょうか。万が一の病気やケガに備える医療保険。CMでおなじみのアフラックやメットライフアリコなどの商品が有名で、最近では終身医療保険も一般的になりました。パートナーができたり、出産で新しい家族が増えたり、定年退職で仕事をリタイアしたり、ライフスタイルが変化を迎えるタイミングで生命保険の検討をする方も多いのではないでしょうか。「まさか」の時に備えておきたい生命保険。女性特有の疾患やがん、妊娠や出産のトラブルなど、重点的にサポートしてくれる女性向け医療保険は、女性なら一度は気になったことがあるのではないでしょうか?アフラック、アクサダイレクト生命、メディケア生命など、女性向け医療保険を扱う会社も沢山。万が一のときの備えや、将来に向けた資金作りに活用できる終身保険。「亡くなったときに家族に負担をかけたくない」「将来のための資金を積み立てたい」などの思いから、検討されている方も多いのではないでしょうか。会社員と比べて社会保障などが受けにくい自営業の方は、自分で万一に備える必要があります。保険を選び、任意保険に加入しておかなければ非常に困った事になる可能性も...。どんな保険を選べばいいのか、わかりにくいですよね。厚生年金と合わせて、老後に受け取ることができる、いわば私的保険のひとつです。公的年金だけでは不安なため、検討している人も多いのではないでしょうか。パートナーと結婚したり、子宝に恵まれたり、新たなライフステージを迎えて、家族のためにという思いから検討されている方も多いのではないでしょうか。おすすめ人気ランキング9選【2020年最新版】もしものとき、遺された家族が毎月の給料のようにお金を受け取れる収入保障保険。「いざというとき家族が困らないように」と検討されている方も多いのではないでしょうか。「まさか」の時に備えておきたい生命保険。女性特有の疾患やがん、妊娠や出産のトラブルなど、重点的にサポートしてくれる女性向け医療保険は、女性なら一度は気になったことがあるのではないでしょうか?アフラック、アクサダイレクト生命、メディケア生命など、女性向け医療保険を扱う会社も沢山。パートナーができたり、出産で新しい家族が増えたり、定年退職で仕事をリタイアしたり、ライフスタイルが変化を迎えるタイミングで生命保険の検討をする方も多いのではないでしょうか。万が一のときの備えや、将来に向けた資金作りに活用できる終身保険。「亡くなったときに家族に負担をかけたくない」「将来のための資金を積み立てたい」などの思いから、検討されている方も多いのではないでしょうか。おすすめ人気ランキング9選【2020年最新版】もしものとき、遺された家族が毎月の給料のようにお金を受け取れる収入保障保険。「いざというとき家族が困らないように」と検討されている方も多いのではないでしょうか。会社員と比べて社会保障などが受けにくい自営業の方は、自分で万一に備える必要があります。保険を選び、任意保険に加入しておかなければ非常に困った事になる可能性も...。どんな保険を選べばいいのか、わかりにくいですよね。パートナーと結婚したり、子宝に恵まれたり、新たなライフステージを迎えて、家族のためにという思いから検討されている方も多いのではないでしょうか。views40代におすすめの化粧水人気ランキング10選【エイジングケア・美白に!】40代に突入したころから、これまで気にならなかった「乾燥・しみ・シワ・たるみ・くすみ・毛穴の開き」が目立ってきたという人も多いかもしれません。これらのお肌のトラブルを防ぎ、若々しいお肌をキープするためには、40代のお肌に合った化粧水を選ぶことが大切です。普段の生活の中で姿勢を正し、体型維持のサポートも期待できる「加圧シャツ」。views30代におすすめの化粧水人気ランキング10選お肌の保湿の重要なポイントである化粧水。30代からは保湿力が低下して乾燥しやすく、20代の頃とは違うスキンケアが要求されます。