なる?この特集記事では10年後の住宅ローン金利の予想となぜそのように予想しているのかを解説しています。固定金利でおすすめの住宅ローン2016年のマイナス金利政策の影響で急激に低下した日本の住宅ローン金利ですが、2018年の後半ごろテレビや新聞で「今後、住宅ローン金利が上昇する(可能性がある)」・「日銀の金融政策変更の影響で住宅ローン金利があがった」・「フラット35の金利が上昇した」などのように、住宅ローンの金利があがっていくと言う報道を目にすることが多くありました。当時の記事は根拠が乏しく表面的なことを報道しているだけで、宅ローンの金利タイプに悩んでいる人の参考になる情報とは言えませんでした。実際に住宅ローン金利が上昇することはなかったので、2019年に入って金利が再び低下してからは今後の金利上昇を警告するような記事はめっきり見かけなくなりました。この記事も、それらの記事と同じように今後の住宅ローンの金利について予想しているものですが、住宅ローンの金利選びに悩んでいる人の参考になるような、住宅ローンの金利に関する1つの考え方もできるだけわかりやすく紹介したいと思います。長文になってしまいますが最後まで読んでいただければ幸いです。最初に注目して損のない住宅ローンを2つ紹介しておきます。注目の住宅ローン11つ目はauじぶん銀行の住宅ローンです。auじぶん銀行は2019年3月に住宅ローンの疾病保障の内容を大幅に変更しています。従来はがんと診断されたら住宅ローンの残高が半分になるがん50%保障が無料で付帯していましたが、2019年3月から精神障がいを除く全ての病気や怪我を保障する『全疾病保障』も無料でセットされるようになりました。繰り返しですが、2つの疾病保障の費用負担は引き続き無料で、しかも、変動金利であれば年0.457%/全期間引下げプラン(2020年1月)という超低金利です。低金利なうえに無料で充実した疾病保障が付いてくるauじぶん銀行の住宅ローンは必ずチェックしておきたい住宅ローンと言えます。auじぶん銀行の全疾病保障について詳しくはこちらから注目の住宅ローン22つ目はソニー銀行の住宅ローンです。ソニー銀行の住宅ローンにはauじぶん銀行の住宅ローンと同様のがん診断保障が無料でセットされます。実は「がんと診断されたら残高が半分になる」と言われると「どうせならゼロになる保障にしたい」と考えたくなるのですが、ソニー銀行の住宅ローンは「がんと診断されたら残高が0円になる保障がたった0.1%の金利上乗せ」で利用できるという点が隠れた特徴です。上げ返済手数料無料などの基本的な商品性が優れているのはもちろんですが、ワイド団信やがん団信利用時の費用負担が安いソニー銀行も一度チェックしておくと良いでしょう。ソニー銀行の住宅ローンの最新情報・金利はこちら本題に入ります。住宅ローンの選びで悩んでいる人が知りたいのは「単に金利が上昇するか」ではなく「変動金利と固定金利のどっちを選んだ方が良さそうなのか」だと思いますので、この特集ページでは以下のポイントを中心に住宅ローン金利の動向を予想していきたいと思います。住宅ローンの返済額を抑えられるのはどっち?という話です。この特集で考えたいポイント5年後や10年後の住宅ローンの変動金利は、”今の固定金利よりも”高くなる?今、住宅ローンの金利を固定することで住宅ローンの総返済額を少なくできる?今、変動金利で住宅ローンを借りることはどれぐらいリスクがあること?10年後の住宅ローン金利を予想する前に、この10年間の住宅ローンの金利推移を確認しておきましょう。10年前の住宅ローン金利の水準は?以下は2008年6月に実際に提供されていた住宅ローンの金利です。今から10年以上前に住宅ローンを借りた人はこれだけ高い金利で借りていたことになります。3.050%今では考えられない水準の金利です。ちなみに同じ時期の変動金利は1.5%~1.8%、10年固定金利は2.0%~2.5%ぐらいでしたので全体的に今の2倍以上の金利が当たり前の時代でした。※この当時はこれでもかなり低金利と言われていました。(2008年9月にリーマンショックと言われる世界的な金融危機があって住宅ローン金利は急激に下降しています)次に、住宅ローンの金利に影響を与える主要な経済指標の動向を確認しておきましょう。固定タイプの住宅ローンの金利に影響する長期金利の動向からです。以下は2019年12月下旬時点の長期金利の金利推移(過去10年)です。2016年に日銀がマイナス金利政策を開始した直後以来のマイナス圏で推移しています。アメリカと中国の貿易摩擦などの影響など世界情勢の影響も受けながら上げ下げを繰り返していますが、基本的に2019年はマイナス圏で推移しました。日本相互証券ホームページより現時点では低金利で安定している長期金利ですが、実質的にコントロールしている日銀が0.2%までの金利上昇を容認していますので、0.2%程度まで徐々に上昇していく可能性を否定することはできないのですが、日銀はあくまでも誘導目標の”上限”の目安を0.2%にしているだけで、長期金利の誘導目標はあくまでも0%のままです。日銀も金利を急激に上昇させたいと考えているわけではない、という点は頭の中に入れておく必要もありますし、マイナス金利の先輩であるヨーローッパの先進国を中心にマイナス金利がさらに進んでいますので、長期金利が急激に上昇していくことは予想しにくい状況が続いています。次に短期金利の金利動向を確認しておきましょう。短期金利は変動金利タイプの住宅ローンの金利に影響するとされている指標の1つです。以下は日銀統計データから抽出した短期金利の代表例である”無担保コールオーバーナイトもの”の金利推移です。引き続き、マイナス圏を推移していることがわかります。こちらは特に大きな動きはありません。日本銀行統計データ検索サイトより歴史的・世界的に、今の日本のように長期金利をその国の中央銀行がコントロールし続けることは珍しいのですが、先進国の場合、短期金利は中央銀行(日本では日銀)がコントロールしているのが一般的です。今でも「日本の政策金利はマイナス金利のまま」で短期金利が上昇する気配はほとんどありません。日銀が長短金利をコントロールしているのは、日本を安定的なインフレ(物価の上昇)にもっていき、結果的に日本の景気を引き上げるためです。現時点では、日銀が具体的な目標として定めている物価上昇率2%には到達する見込みはたっていませんし、2019年10月には消費税の増税も予定されています。今の日本経済は、金利を上昇させたくてもさせられない状況にあると考えるのが自然だと思っています。このような状況を踏まえると、短期的な住宅ローン金利の動向を予想すると以下のようになります。短期金利は変わっておらず、今後も上昇する可能性は低い。2020年~2021年ぐらいまでは今の金利水準を維持。日銀が長期金利を0.2%まで上昇することを容認しているので、若干の金利上昇の可能性はあるが、誤差の範囲を上下する程度。短期的(2019年~2021年ごろ)な視点での住宅ローンの金利は上記のように予想していますが、住宅ローンは30年前後の長い期間返済を続けることになるので、もっと長い目でみた金利の動向がどうなるかも予想しておけるのが理想的です。長期的な住宅ローンの金利動向を予想するのは非常難しいのですが、まず、日本が置かれている状況を理解しておく必要がありますので、その中でも当サイトで重視しているポイントをいくつか紹介していきたいと思います。内閣府の統計データによると2030年に日本の人口は1億1,661万人程度になると予想されています。15年ぐらいで人口が10%も減ってしまうわけですが、問題は高齢者の割合が急激に増加しながら人口が減少していくという未曽有の少子高齢化と人口減少の時代が到来するということです。団塊の世代が75歳以上の後期高齢者になる2025年には日本人の10人に1人が認知症(1,200万人)になるとも言われており、日本の人口減少と高齢化は想像以上に深刻です。労働人口や若い人口は国力そのものです。人口の減少と少子高齢化の影響を何かしらの方法でカバーしなければ単純に経済が小さくなるだけです。ところが、人口が減り経済が縮小しているなかで「お金の需要」を増やすのは並大抵のことでは実現できません。労働力不足の解決策の1つとして外国人労働者の受け入れ拡大や人工知能を活用した労働の効率化なども急ピッチで進められていますが、特効薬になるものではありません。金利は「お金の需要(貸して欲しい人が増える)」があるから高くなるという原理原則に立ち返れば、急激な人口減少と高齢化の時代に突入している日本には、金利を上昇させない大きな圧力がかかっている状態にあることが想像できると思います。次に日本の財政事情について確認しておきましょう。これは金利を実質的にコントロールしている日銀の金融政策に影響してくることになります。事実として、日本の国債残高はすでに1,000兆円を突破しています。国はその国債を保有者に利息を払う必要があるので、毎年10兆円ぐらいの国債の利息支払いのための予算を計上しています。今の日本の税収は60兆円弱なので、全ての税金収入の20%ぐらい国債の利払いに消えている状況にあります。この数年は日銀のマイナス金利政策の効果で国債の利息の支払額が低下していて、日銀のマイナス金利政策は国の財政にはプラスの効果をもたらしているという点は非常に重要なポイントで、金利が上昇すると国が支払う利息は増加して財政を悪化させる要因になります。国債の残高が1,000兆円もあると平均金利が0.1%上昇するだけで国が支払う利息は1兆円も増えることになります。景気が回復して税収も増えて利息の支払いも増える、であれば良いですが税収が増えないのに国債の利払いだけが増えることは国の財政に悪影響を与えることになりますますので、国の財政面でも、景気回復や税収の増加を伴わずに金利が上昇していくことは容認できる状況にはないだろうということは念頭に入れておかなければなりません。http://www.mof.go.jp/jgbs/reference/appendix/28zandaka01.pdf他にも要因はありますが、この2つのポイントを抑えるだけで中長期的に金利が右肩上がりで上昇していくと予想することはとてもできないことがわかると思います。一方で、万が一?、日銀の思惑通りに日本の景気が回復すると、日銀が行っている金融緩和は縮小に向かっていくことになるので、段階的に金利が上昇していく可能性はゼロではありません。続いて、具体的な住宅ローンの金利と返済額を確認しながら中長期的な金利上昇が住宅ローンの返済額に与える影響を整理したいと思います。住宅ローンの金利上昇の影響を具体的にシミュレーション住宅ローンの金利が急激に上昇することが無いとしても、徐々に上昇していく可能性はせずにいくつかの金利上昇パターンで住宅ローンの総返済額を試算しています。上記は、変動金利を年0.5%、固定金利を年1.5%として試算したもので、パターンAは変動金利で借りた場合のベストシナリオで、住宅ローンの金利タイプの中で最も金利が低い変動金利が変わらずに完済日を迎えたケースです。変動金利が上昇していくシナリオがパターンB~G、パターンHは住宅ローンの金利を1.5%で固定したパターンです。パターンA~Eまでは、パターンH(固定金利での借り入れ)よりも総返済額が少なくなっていることがわかります。パターンFやパターンGのように金利がどんどん上がっていくと総返済額が逆転する一方で、パターンE(5年後に今の2倍の金利、10年後に3倍の金利、20年後に4倍の金利)程度の上昇であれば、総返済額ではパターンHよりも少なく済むことがわかります。繰り返しですが、「緩やかに金利が上昇するぐらいであれば、変動金利の低い金利で借りておく方が住宅ローンの総返済額は少なく済む」ということは頭の中にいれておく必要があります。※ここでいう緩やかな金利上昇は、「変動金利(≒短期金利)」の金利上昇で「固定金利(≒長期金利)」の金利上昇ではありません。ように逆転するほど金利は上昇しない可能性が高いと予想しています。10年後は日銀の金融政策も変わっているはず、住宅ローンの変動金利が今の金利水準の5倍や6倍を超えていくという予想はとてもできません。リーマンショック前の2008年でも1.5%程度だったわけですからね。金利を固定しておきたいという気持ちや考え方を否定するつもりはありません。最終的に変動金利を選ぶか固定金利を選ぶかは最終的には自分自身で判断するしかありません。その判断は難しいと思いますが、この特集の内容も踏まえてご自身の考え方にあった住宅ローンを選ぶようにしていただければ幸いです。おすすめの住宅ローン変動金利でおすすめの住宅ローン・auじぶん銀行の住宅ローン(変動金利:0.410%/全期間引下げプラン)三菱UFJ銀行とauが共同で出資して誕生した最新のネット銀行。住宅ローンも特徴的でauじぶん銀行独自のがん50%保障と全疾病保障の2つの保障が無料で付帯。auじぶん銀行のがん50%保障の特徴は、「追加の費用負担なし」、「”がんと診断されたら”というハードルの低い保険金支払い条件」。”入院”などではなく、”診断されること”が条件の疾病保障が費用負担なく付帯する点です。2020年2月も変動金利タイプの住宅ローンの最有力の住宅ローン。auじぶん銀行公式サイト:http://www.jibunbank.co.jp/※auユーザの人は、auの通信料がお得になるサービスがあるau住宅ローンに申し込みをしましょう。IDを登録し、期日までに案内に従って「セット割(au住宅ローン)」の申込みが必要です。(※住宅ローンの申込み時点でauじぶん銀行の口座を持っていない人も住宅ローン申し込み後に手続きできます。無料で付帯する点も見逃せません。審査結果によっては金利に年0.1%~年0.3%上乗せとなる場合があります累計の住宅ローン実行額で5.5兆円を超えるネット銀行の住宅ローン。ポイントは「店舗で相談できるという点」。前述のauじぶん銀行や楽天銀行のようなネット銀行では実現できない店舗相談を提供しながら住信SBIネット銀行独自の「全疾病保障(所定の就業不能状態になった時に住宅ローン残高がゼロになる保険)」が無料で付帯。この疾病保障が金利に上乗せさの費用負担なく付帯するミスター住宅ローンREALは住宅ローンは特に変動金利での借り入れ・借り換えを検討している人には必ず候補に入れておいてほしい住宅ローンの1つです。SBIマネープラザ公式サイト:https://www.sbi-moneyplaza.co.jp/固定金利でおすすめの住宅ローン・auじぶん銀行の住宅ローン(10年固定:年0.570%/当初期間引下げプラン)変動金利だけでなく、10年固定金利で圧倒的な低金利を提示しているauじぶん銀行。auじぶん銀行独自のがん50%保障と全疾病保障の2つの保障を無料で付帯。10年固定金利タイプでの借り入れ・借り換えを考えている人にとっては、間違いなく最有力候補の住宅ローンの1つ。auじぶん銀行公式サイト:http://www.jibunbank.co.jp/・ジャパンネット銀行の住宅ローン(10年固定:年0.62%/当初期間引下型)日本初のネット銀行が2019年7月に住宅ローンの取扱いを開始。他のネット銀行の住宅ローンを十分意識し、変動金利だけでなく、10年固定金利で圧倒的な低金利としています。10年固定金利タイプでの借り入れ・借り換えを考えている人にとっては、有力候補の住宅ローンの1つ。ジャパンネット銀行公式サイト:http://www.japannetbank.co.jp/・楽天銀行のフラット35(年1.280%/2020年2月)2016年フラット35実行件数1位(銀行業態)を獲得したのが楽天銀行のフラット35。業界最低水準の金利を提示しているのはもちろん、手数料も業界平均水準の半額の融資金額×1.100%。借り換えなら0.990%と更にお得に。保証料・繰り上げ返済手数料も当然無料。フラット35の弱点の1つでもある初期費用の負担を軽減でき、300を超えるフラット35取扱金融機関の中でも有利な条件でフラット35を利用できる申込先です。フラット35Sにも対応し、フラット35利用者の悩みのタネでもある「つなぎ融資」や「フラット35パッケージローン」も低金利で、フラット35の借り入れ・借り換え先の候補に入れておくべき住宅ローンです。おすすめ住宅ローンauじぶん銀行の住宅ローンau住宅ローン楽天銀行の住宅ローン(金利選択型)住信SBIネット銀行の住宅ローンSBIマネープラザのミスター住宅ローンREAL楽天銀行のフラット35住信SBIネット銀行のフラット35アルヒのフラット35イオン銀行の住宅ローン。