住宅ローンを利用することは普通ではないという感覚になろう住宅ローンを利用することは普通ではないという感覚になろう前回は、銀行がなぜお金を貸してくれるかを説明しました。今回は、お金を貸してくれた後のことを少しお話したいと思います。現在では、家を建てる方の大多数が住宅ローンを組んで金融機関からお金を借りて建てます。これって間違っていませんか??●土地と建物で4000万円という金額で売り出されていた建売住宅を購入したとします。土地と建物を購入する際に、融資を3000万円受けました。融資を受けたので、土地と建物に抵当権が付きます。毎月何万円と30年くらい支払い続けますが、購入後の土地と建物の価値はどのくらいあるのでしょうか?おおよそですが、3000万円くらいになるようです。1000万円も減るの??と思った方もいると思いますが、4000万円で売った建売業者の利益は土地と建物の価値とは関係ありませんよね。土地と建物の価値は3000万円しかないのです。建売は、土地があるのでまだ良いですが、マンションはもっと目減りします。自分の土地だけ処分できませんし、持分でしか所有していません。自分の土地なのに何もできない土地なのです。何もできない土地なので価値はほとんど無いです。土地ってあまり年数と共に価値が下がりません。建物は年々価値が下がります。暗い話になりましたが、もっと暗くなる話を続けます。して抵当権を登記簿から消します。この登記は自分でできます。家を購入した方は、この登記が早くできると良いですね。転職して失敗したりした人が住宅ローンの返済ができなくなり、家を売ることになります。その割合は、減ってきてはいますが割と多いようです。任意売買の手続きをすることになります。簡単に言えば、「あなたは不良債権です。」と烙印を押されるようなものです。減額したら、家を売る棺おけに片足を入れたものだと思うしかありません。ちなみに減額して半年経つとその時点での元金(残債務額)で再計算します。半年分元金の減りが少なかったのですから、減額前よりも返済額は上がります。その時点で返済が苦しい場合、6ヶ月ほど延滞してもらいます。大体の人は遅れながらも入金があるので、実際に6ヶ月分の延滞になるのは減額期間が終わってから、1年したあたりです。すると、銀行は債権を保証会社へ代位弁済請求をしてもらい、債権譲渡をします。あとは、保証会社が競売の手続きをします。この競売はすぐされます。ならないから債権譲渡されたと判断しているからです。売却しなければ返済ができない場合はすぐに任意売買の手続きを行った方が良いです。保証会社が競売の申し立てをした時点で、お客さんの土地と建物の登記簿謄本に「競売申立」と出てしまいます。なったらあなたの土地と建物はキズモノになったと一般に判断され、あなたが任意売買しようとしても、不動産屋さんなどが足元をみて安い価格でしか買ってくれません。足元を見られるとかなり安い値で買い叩かれます。競売にかかった物件を誰が買うんですか?って話ですから。やっても返せないことが明らかなときは銀行から督促が来ているうちに任意売買しなければ手遅れになります。保証会社に移ってからでは正直遅いです。これらの手続きも実は登記なのです。住宅ローンは誰もが借りていて普通という間違った認識が蔓延っています。無理なローンを組み、何年後かに支払いが滞る人は多いです。誰もが家は欲しいとは思いますが、無理な買い物は避けて下さいね。これ以上利息が安くなることも期待薄です。得するのは銀行だけということをよく考えて下さいね。