2019/10/24マイホームを購入する際、ほとんどの方が住宅ローンを利用します。毎月の返済額には利息も含まれ、金利が低いほど総返済額が抑えられる仕組みになっています。そこで気になるのが「優遇金利」です。ここでは、優遇金利の仕組みや注意点などを詳しく解説します。注意点1:優遇条件をしっかりと確認する注意点2:諸経費を加味して決める注意点3:変動型の場合、金利上昇の可能性がある1優遇金利とは?優遇金利とは、文字通り「優遇」される金利のことです。「店頭金利(基準金利)」からこの優遇金利を差し引くので、支払額が抑えられます。店頭金利が2.475%で、優遇金利が1.6%だとすれば、0.875%の金利で融資されます。優遇金利は金融機関によって異なり、実際に住宅ローンを利用する際には店頭金利ではなく、優遇金利を差し引いた金利が適用されます。各金融機関のホームページなどを見ると優遇金利について、「-1.6%〜-1.85%」などとされており、数値に幅を持たせています。この優遇金利の有無によって、返済額が大きく変わります。借入額3000万円を期間30年で返済する場合、住宅ローンシミュレーションで試算すると、以下のようになります。優遇金利によって総返済額は約845万円も少なくなりました。金利が低いほど総返済額を抑えられます。※あくまでシミュレーションによる試算であり、実際の金額とは異なる場合があります。住宅ローンシミュレーション金利によって毎月の返済額や総返済額がいくら変わるのか調べてみよう2店頭金利と実行金利の違い金利には優遇金利の他、「店頭金利(基準金利)」と「実行金利(実質金利)」があります。店頭金利は、市場動向や各金融機関の方針などによって決定されるので、景気が良くなれば高く、悪くなれば低く設定される傾向にあります。したように、店頭金利は経済状況や金融機関の方針などによって決まります。店頭金利から金融機関が設定した優遇金利が差し引かれた実際の金利のことを実行金利と言います。以下の例で見てみましょう。店頭金利(2.475%)−優遇金利(1.6%)=実行金利(0.875%)店頭金利の2.475%から優遇金利である1.6%を引くと、0.875%となります。この場合の実行金利(実質金利)は0.875%となります。住宅ローンを利用する際には、実際にはこの0.875%という金利が適用されます。店頭金利は2.475%だとしても、実際には、0.875%まで金利を下げてもらえるのです。これにより毎月の返済額と総返済額の負担が軽減されます。次に、優遇金利の種類について説明します。優遇金利には「当初優遇」と「通期優遇」の2種類があり、それぞれで返済内容が変わります。き下げプラン」などとも呼ばれる当初優遇では、決められた(当初)期間とそれ以降の優遇金利が変わります。「当初5年2.15%優遇で、その後1.35%優遇」などです。通期での優遇金利と比べて、当初数年間の金利水準が、より低く設定されているのがメリットと言えるでしょう。借り入れ当初から完済まで優遇金利が変わりません。優遇幅は当初優遇に比べて小さいものの、完済まで優遇幅が変わらないため、返済計画が立てやすくなります。返済額試算』)を用いて、上記2つのパターンで試算をしてみます。当初優遇と通期優遇で比べてみると、通期優遇のほうで、約195万円も総返済額を抑えることができました。このように当初の金利だけで判断せずにトータルでどちらが得になるのか、判断していかなければなりません。※あくまでシミュレーションによる試算であり、実際の金額とは異なる場合があります。優遇金利は、誰もが利用できるものではありません。利用に関しては条件が設定されています。例として、以下のようなものが挙げられます。ネットバンキングの利用契約をするまた、フラット35には優遇金利が適用される「フラット35S」という商品があります。最優遇金利とは?最優遇金利とは、その金融機関における優遇金利の中で最も低い金利です。利用するには「自己資金を20%以上用意できる」と言った条件が設定されています。金融機関によって条件は異なります。自分にとって有利な条件があるかどうかを事前に調べてみると良いでしょう。優遇金利を利用する上では、あらかじめ利用条件などを把握しておくべきでしょう。ここでは利用前に抑えておきたいポイントを解説します。注意点1:優遇条件をしっかりと確認する金融機関によって優遇金利の利用条件は異なります。したがって、金融機関ごとの利用条件を事前に確認しておくことが必要です。注意点2:諸経費を加味して決める優遇金利を利用する際には、必ず諸経費を加味して判断しましょう。A銀行とB銀行の優遇金利幅を比べた場合、A銀行のほうが優遇幅は大きく、総返済額が20万円ほど安くなるとしましょう。A銀行の諸経費が40万円多くかかるとすれば、B銀行のほうが安くなることになります。金融機関によって諸経費の金額に差があるので、全体のコストをしっかりと確認した上で、どこの金融機関にするのかを決めましょう。注意点3:変動型の場合、金利上昇の可能性がある通期優遇を選択すれば完済まで同じ優遇幅で利用できますが、注意したいのは、それはあくまで優遇金利であるという点です。変動型の場合、店頭金利が上がれば実行金利も上がり、返済額負担が増えるのです。通期優遇で借り入れ当初の店頭金利が2.475%で、優遇金利が1.6%だった場合、実行金利は0.875%です。仮に返済中に店頭金利が2.775%と0.3%上昇すれば、店頭金利(2.775%)−優遇金利(1.6%)=実行金利(1.175%)となり、実行金利は上がります。変動型であれば、優遇金利自体は変わらないものの、実行金利が上がる可能性があることを覚えておきましょう。下澤一人(宅地建物取引士)おすすめのサービス物件が決まっていなくてもいくらの家が買えるか、金融機関からの回答ですぐわかる。スゴい速い住宅ローン審査で家探しがもっと便利に。借入可能額と毎月の返済額がすぐわかる。本記事は情報の提供を目的としています。本記事は、特定の商品の売買、投資等の勧誘を目的としたものではありません。お問い合わせください。したがって、利用者と各事業者との契約の成否、内容または履行等に関し、当社は一切責任を負わないものとします。その他のあらゆる事項について保証せず、利用者がこれらの情報に関連し損害を被った場合にも一切の責任を負わないものとします。本記事には、他社・他の機関のサイトへのリンクが設置される場合がありますが、当社はこれらリンク先サイトの内容について一切関知せず、何らの責任を負わないものとします。本記事のご利用に当たっては上記注意事項をご了承いただいたものとします。購入物件が決まっていなくてもOKスゴい速い住宅ローン審査で家探しがもっと便利に。Ltd.リクルートグループサイトへ。