子どもの学資保険の特約について。子どもの学資保険の特約について。634子どもの学資保険の特約について。入院保障はあったほうがいいの?入院・通院(36)特約(207)入院特約(48)更新日:2019/10/30学資保険の本来の目的は教育資金を確保することです。入院保障などの特約は、あくまでもオマケにすぎません。この入院保障、本当に学資保険につける必要はあるのでしょうか。それは各自の状況により異なります。必要なのか、そうでないのか。判断するポイントをご紹介します。元本割れが絶対的に悪いとは言えない保険とは安心を買うもの学資保険に入院特約をつけた上で、少しでも返戻率をあげたい方へまとめ学資保険の入院保障は必要なのか学資保険とは、子どもの将来のために教育資金を確保することを目的とした保険。多くの学資保険は、貯蓄機能と保障機能を兼ね備えています。各家庭の状況に合わせて、さまざまなプラン選択ができるのも魅力のひとつです。学資保険の中には、医療保険のように入院費などが保障されているものもあります。この入院保障、本当に必要なのでしょうか。保険を選ぶときに、本来は不要なプランを付けて保険料が高額になってしまうというケースは少なくありません。それは、学資保険も例外ではないのです。学資保険は子どもの教育資金を積み立てるためのもの学資保険の目的は子どもの教育資金をコツコツ積み立てることであり、利益を追うような性質のものではありません。この大前提を忘れてしまい、医療保障ばかりに目を取られてしまっては本末転倒です。そちらに重きを置くのであれば、あえて学資保険を選ぶ必要はありません。通常の医療保険に入ったほうがずっと効率がよいといえます。学資保険の満期額の相場は、200万円程度。これは、18年という長い年月があれば自力でも貯めることができる額です。・満期の額が元本よりも高い・医療保障などのおまけもついているという理由からでしょう。医療保障は「おまけ」なのです。入院保障は特約にあたる医療技術の進歩とともに、医療保険の保障内容もどんどん様変わりしてきています。入院費を保障する入院保障もその一つです。学資保険において入院保障はあくまでも特約です。主契約である貯蓄機能がおろそかになれば、特約は意味を持たなくなります。入院保障の特約は主に入院中の滞在費用に対する保障です。診療代や手術代がメインではありません。医療保障がついているのであれば入院保障とセットになっている場合が多いでしょう。これらは学資保険においてはすべて特約になっていることに注意してください。学資保険では貯蓄機能が主たる目的ですので、入院特約なしでもまったく問題はありません。つけない方が保険料は安く済みますので、不要であるならシンプルなプランを選ぶようにしましょう。学資保険の入院保障に関しては注意点があります。子どもの万が一のときに備えた入院費用についてお考えの方は、この注意点をもとに再検討してみてください。実際、子どもの医療費はそんなにかからない一般的に健康な子どもというものは、そうそう大病にかかるものではありません。大人の方こそがいろいろと病気を抱え、治癒能力も低下していることが多いでしょう。それ以上に子どもの医療費が安いとされる理由があります。子どもの医療費というものは、ほとんどが公的医療保険によってかなり安く抑えられます。先進医療や検査のために高額な医療費が必要である場合はともかく、通常の治療に関しては公的医療保険(健康保険)で十分対応できるはずです。この制度により、月の医療費は所得による上限額まで抑えることができます。自治体によって多少の差はありますが、子どもの入院費用は負担ゼロで済む場合も少なくありません。入院特約をつけると返戻率が下がる学資保険に入院特約をつけるということは、保険料として教育資金以外の資金を支払っているということに他なりません。本来は教育資金のために長期間の運用をすることで満期金を用意するわけですが、入院特約を付けた分だけ多くの支払期間や保険料を支払うこととなるためです。入院保障はもしものときの備えですが、その保障期間は学資保険の満期まで。その後の保障はありません。長期的に考えれば、別個で医療保険に加入した方が費用をより安く抑えることができます。中には、保障を厚くしたために元本割れとなり、本来の「教育資金確保」という目的を果たすことができなくなる場合もあります。返戻率というものは主契約に対して付加されるものですので、それ以外の入院特約には適用されません。仮に9:1で主契約を多めにしていたとしても、学資保険は90%しか運用できません。大学入学までには大きな差がついてしまうのです。元本割れが絶対的に悪いとは言えないとはいっても「学資保険は絶対に元本割れしてはいけないか」というと、必ずしもそういうわけではありません。目的や捉え方によっては、むしろお得な運用法ともいえるのです。学資保険と別に医療保険に加入していると思えば悪くはない学資保険において「満期金の確保こそが最重要課題」と考えているのであれば、元本割れをするわけにはいかないでしょう。その他にも学資保険に何か求める要素があるのならば、元本割れだから絶対にダメと言い切ることはできません。学資保険に入院特約を付けるとことを「学資保険と医療保険の両方に加入している」と考えればいかがでしょうか。万が一、子どもに健康保険適用外の治療が必要になったら?お住まいの自治体が、子どもの医療費助成に消極的であったなら?子どもの健康あってこその教育資金です。多くの学資保険は、入院保障などの医療タイプの特約を設けているのですね。学資保険が元本割れしているということは、満期金が支払い総額よりも少ないということです。支払総額と入院保障費を考えてみれば、少なくともそういう意味で元本割れしていることはまずないでしょう。「学資保険」と「医療保険」を別で加入した場合と比較すれば、大変お得な方法と言えるのです。この助成制度は、決して万全なものとはいえません。先進医療の費用や差額ベッド代は助成対象ではありません。看護のためご両親が仕事を制限せざるを得なくなっても、保障はされません。治療にかかる費用は膨大なものとなり、とても一般家庭で払える金額ではなくなってしまう場合もあります。そんなときこそ、保険というものが真価を発揮する場面なのです。保険というものは「損をしないようにする」ということよりも「自力ではどうにもならないときに救ってもらう」という目的にこそ価値があリます。それ以外の保険商品は結局のところ、ただの資産運用でしかないのです。万に一つであっても、子どもが重大な病気にかかる可能性はゼロではありません。そんなときに子どもを救えなかったら。家庭が立ちゆかなくなってしまったら。医療保障のある保険に加入することが親御さんの心の支えにつながるならば、それはそれで十分に価値のある買い物といえるのです。学資保険に入院特約をつけた上で、少しでも返戻率をあげたい方へやっぱり学資保険には入院特約をつけておきたい。返戻金はなるべく多く受け取りたい。お考えの方に、少しでも返戻率を上げるポイントをお伝えします。払込期間を短くする保険会社は、契約者から預かった保険料を運用して増やすことで返戻率をアップさせています。同じ額を10年間で支払った場合と18年かけて支払った場合では、同じ利率で運用したとしても18年後に受け取れる金額は違ってきます。10年で支払った場合は、保険会社は全額を8年間運用できますよね。18年かけた場合は、最後の支払日まで総額を運用することはできません。短期間で保険料を払い終えた方が返戻率は高くなるのです。返戻金が同額ならば、もちろん払込総額が低く抑えられるわけです。実際のとある学資保険の例を挙げます。受取総額(戻り率):2,000,000円(101.9%)6年の差で、払込総額は6万円以上の違いがあるのです。払込方法を年払いや一括払いに変更するこの理屈でいえば、一括払いは言うまでもなく返戻率がさらに高くなります。保険料の一括払いは「全期前納」とも呼ばれます。契約後に一括で全額を支払い、それをいったん保険会社が預かリます。その後毎年決まった期日に、預かり金から保険会社が分割して支払いに充てる形です。同じ受取金200万円でも、月払いと比較して支払い総額に20万円以上の差が出ることもあリます。年払いは月払いよりも手続きの手間が省かれるぶん、保険料の支払い額は抑えられます。各保険会社のプランや加入者の条件などによって、その差額に違いはあるのでご注意ください。契約者を女性にする他の条件がすべて同じであった場合、契約者が男性であるよりも女性である方が、月々の保険料は数十円程度安くなります。一般的に女性は男性よりも死亡率が低く長生きであるためです。たかが数十円ではありますが、18年間も積み重なれば1万円を超えるでしょう。子どもが生まれるという幸福な時期には想像しにくいかもしれませんが、両親が離婚した場合には一般的に親権を母親が持つことが多いかと思います。その場合にも、学資保険の名義書き換えなどで揉めることが少なくなります。まとめ学資保険はあくまでも将来の教育資金を確保することが主たる目的です。それと同時に、保険と言うものは安心を手に入れるための手段でもあるのです。多くの保険がありますが、それぞれが目的とすることや保障内容は千差万別。「自分の家庭には何が一番必要なのか?」それをよく見極め、自分の家庭に最も適した保険を選んでいただきたいと思います。東京大学の経済学部で金融を学び、その知見を生かし世の中の情報の非対称性をなくすべく、学生時代に株式会社Wizleapを創業。保険*テックのインシュアテックの領域で様々な保険や金融サービスを世に生み出す一歩として、保険相談や選び方のポイントを伝える「ほけんROOM」を運営。2019年にファイナンシャルプランナー取得。学資保険の選び方2017/09/07子どもの学資保険の特約について。徹底解説!学資保険の祝い金タイプはお得!?満期で受け取る場合との違いとは?子どもと学資保険、様々な必要額と適切な保険の選び方について徹底解説!今人気の学資保険の仕組みを解説!どんな商品なの?人気の記事ランキング1学資保険の相談でプレゼントが貰えるキャンペーン【2019年最新】2学資保険の一括払いは返戻率が高くお得な方法だが、デメリットも!3学資保険で怪我に備える必要は?怪我をした場合の保険請求方法も解説4祖父母から孫への学資保険には税金がかかる?4つの注意点を解説5子どもの学資保険の特約について。子どもの学資保険の特約について。TOPほけんROOMを運営する株式会社Wizleapは損害保険代理店です。