融資時の『銀行からの評価』に関して借り手が誤解していること5選ツイートシェアはてブLINEPocketスポンサードリンク”銀行から融資を断られてしまった。ほかの銀行にお願いしても断られるんだろうな...”それは違います。いうわけで、融資時の「銀行からの評価」に関して借り手が誤解していることについてお話をしていきます。融資を受けるときにはいろいろ評価をされている「銀行からの評価」に関して借り手が誤解していること5選まとめ融資を受けるときにはいろいろ評価をされている会社・事業における銀行融資について。銀行から融資を受けるにあたり、借り手は銀行から評価を受けます。具体的には、融資をするか否かの「審査」を通じて、銀行が借り手をいろいろ評価するわけです。決算書の数字とか、会社・事業の内容とか、経営者の人柄とかとか。評価の対象はいろいろです。その「銀行からの評価」に関して。ちまたで見聞きすることのなかから、「借り手が誤解をしている」と感じるものについてお話をしていきます。「銀行からの評価」に関する誤解どこの銀行も評価は同じ最終利益が黒字ならOK債務超過だとアウト認定支援機関のサポートがあれば融資が受けられる借入金残高が多いと評価が下がるこれらについて誤解をしていると、「どういうわけか融資を受けられない...」あるいは「なぜ融資が受けられなかったのかわからない...」ということになってしまいます。5つの誤解を、このあと順番に見ていきましょう。《誤解1》どこの銀行も評価は同じA銀行に融資を申し込んでみたけれど、審査の結果、断られてしまった。B信用金庫に申し込んでも、やはり断られてしまうのだろう...と言うのであれば、それは誤解です。銀行からの評価は、銀行それぞれに異なるからです。A銀行に断られたとしても、B信用金庫からは融資を受けられた。いうケースはあるのです。銀行の種類によって、評価の厳しさが違います。順に厳しさは和らいでいきます。同じ信用金庫だとしても。B信用金庫は融資に積極的だが、C信用金庫はそうでもない、というのであれば評価の厳しさは異なることでしょう。〇〇支店と△△支店とでは評価が異なることもありえます。銀行は、各支店長の裁量にあるていど幅があるからです。したがって、ある銀行に断られたからと言って、必ずしも他の銀行もダメだというわけではない。これを覚えておきましょう。評価の「基本部分」はどこの銀行も変わりません。大赤字だとか、大幅な債務超過(資産より負債が多い)だとかの場合には、どこの銀行に行っても断られることが多くなります。そのあたりは「ていど加減」です。「民間の金融機関」に融資を断られてしまうようなケースでも。民間の金融機関を補完する役割を担っているからです。《誤解2》最終利益が黒字ならOK最終利益(税引後利益)が黒字なら、銀行融資が受けられるらしい。値上がりしている株を売って、その利益で黒字にしよう!と言うのであれば、それは誤解です。銀行がいちばん重視をしている利益は、「本業の利益」だからです。株を売ることで得た利益は「たまたま」であって、今後も期待できるものではありません(株の売買を本業にしている場合は除く)。不要な不動産を売って利益を出す、のも同じことです。銀行は気にしています。具体的に言うと、損益計算書の「営業利益」や「経常利益」がプラスかどうかです。そこがマイナスなのをさておいて、株を売ったり、不要な不動産を売ったりで最終利益を黒字にしても、銀行はそれほどの評価をしない。いうことは押さえておきましょう。それでも最終利益が赤字よりは黒字のほうがいい、という一面もあることは申し添えます。《誤解3》債務超過だとアウト貸借対照表がかなりの債務超過(資産よりも負債が多い)だ。これじゃあ、融資はムリかなぁ...と言うのであれば、それは誤解です。貸借対照表の金額だけで債務超過は判断できないからです。たしかに、債務超過になると融資を受けることが難しくなります。そもそも、貸借対照表の金額が「ただしい現状」をあらわしているかどうかはわかりません。そこで銀行は、貸借対照表の金額をもとにして、ただしい現状に合わせるべく「補正」をしています。値上がりしている株式を持っているが、貸借対照表では買ったときの金額で掲載されている。この場合、値上がりしている「時価」に金額を補正します。貸借対照表の負債に「役員借入金」が掲載されている場合。社長からの出資と同様と見れば、負債ではないものとして扱います。これらの補正によれば、貸借対照表の金額上は債務超過だとしても、補正後の金額では債務超過ではない。いうことがありえます。社長個人の預金や不動産などを、会社の資産と合算してもOK、という考え方があります(個人の負債があれば負債も合算します)。社長が資産家であれば、会社の資産と合算をして考えることで、債務超過を免れることもあるわけです。することが大切になります。認定支援機関のサポートがあれば融資が受けられるはず!と言うのであれば、それは誤解です。そもそも融資NGなものをOKにするチカラは認定支援機関にないからです。認定支援機関として認定されています(わたしも認定を受けております)。作成を支援するといっても、もともと融資を受けられるチカラ(返済力など)が無い会社の融資をOKにすることはできません。金利を下げたり、支店決済額の上限を上げたりというのは、まず融資OKの前提があってこそです。そもそも融資NGな会社・事業についてまで、認定支援機関のサポートさえあればなんとかなる。いちぶにそのような誤解があるようですから気をつけましょう。《誤解5》借入金残高が多いと評価が下がる借入が多いから、銀行からの評価が下がりそうだなぁ...と言うのであれば、それは誤解です。借入金残高が多いことだけをもって単純に評価が下がることはないからです。たしかに、借入金が多くなると、たとえば「自己資本比率」などの財務指標が悪化します。この点では、評価はマイナスです。借入金残高が多いことで、銀行からの「信用」を得られる。評価上、プラスの効果もあるのです。借入ゼロ(無借金)の会社に対して、「どこの銀行にも融資をしてもらえない(信用がない)会社なのではないか?」と銀行は警戒します。銀行からしてみると、借金をできる会社というのは、借金をできるだけの「信用がある」会社だということです。したがって、借入金残高が多いのであれば。それだけの金額を借りられるだけの信用力がある会社だ、という見方があるわけです。上位の銀行からの借入があると、下位の銀行はさらに信用を強めます。ここで言う「上位・下位」とは、銀行の規模です。都市銀行からの借入がある会社は、信用金庫から見ると「都市銀行から借りられるだけの信用力がある会社なんだ」ということになります。借入金残高が多くても、いっぽうで預金も多く持っているのであれば、借入金は無いのと同じです。この場合にも、借入金残高が多いことで、銀行からの評価が落ちることはありません。安心・安全であり、融資をしたい会社として見られることも少なくありません。中小零細企業は、「表面的な財務指標(の悪化)」だけで、銀行から評価をされるわけではない。いうのは重要なポイントです。銀行融資のご相談はこちらスポンサードサーチまとめ融資時の「銀行からの評価」に関して借り手が誤解していることについてお話をしてきました。誤解をしたまま、「どういうわけか融資を受けられない...」あるいは「なぜ融資が受けられなかったのかわからない...」ということにならないように。押さえておきましょう。きばかりでプロパー融資が受けられない...ときのチェックポイントRECOMMENDこちらの記事も人気です。「銀行融資」と「税理士レス経理」支援を得意にする、横浜在住・ひとり税理士ブロガーです。ブログ・メルマガ毎日執筆、セミナー毎月開催中。ランニング、ディズニーリゾート好きです。「銀行融資」と「税理士レス経理」支援を得意にする、横浜在住・ひとり税理士ブロガーです。ブログ・メルマガ毎日執筆、セミナー毎月開催中。ランニング、ディズニーリゾート好きです。レス経理の導入支援をする横浜の税理士です。