事業資金を借りるなら...プロパー借入の2つのメリット事業資金を借りるなら...プロパー借入の2つのメリット経営者の方にとって、お金に関する悩みというのは尽きないものだと思います。中小企業の場合、必ずしも銀行の融資が望む形ですんなり受けられるとは限りません。銀行からの事業資金の借入にもいくつかの種類がありますが、中でも中小企業を経営する自営業の方が目指すべき目標はプロパー借入です。ここでは自営業を始めるなら絶対に知っておくべき銀行の融資の種類とプロパー借入のメリットについて詳しく解説していきます。銀行からの借入が必要になる場合がほとんどです。(こちらもご参考に→自営業者向けのカードローン情報)そこで必ず知っておきたいのが、銀行からの事業資金借り入れの種類です。信用保証付ビジネスローンビジネスカードローン銀行からの事業資金を目的とした借入の形態は主にこの3つに分類されます。それぞれの違いについて説明していきましょう。プロパー借入とは、完全にその銀行の責任のもとに行われる銀行独自の融資です。ビジネスローンというのは、信用保証協会という外部の機関による万が一の保証付の融資です。信用保証協会とは、中小企業や個人事業主などの比較的小規模経営に携わる人が事業資金を調達する際に、保証人代わりとなって融資を受けやすくなるようにサポートする公的機関です。信用保証協会の保証システムを利用すれば万が一債務者が返済不可能な状態に陥った場合には、信用保証協会が借入額の8割までは保証する仕組みになっています。そのぶん銀行にとっては貸し倒れの際のリスクが低くなるわけです。利用者は信用保証協会に対して信用保証料という形でお金を支払う必要があります。3つ目のビジネスカードローンというのは、いわゆる個人向けのカードローンの事業資金バージョンです。一般的な個人向けカードローンは原則として事業資金目的で利用することは禁じられていますがビジネスカードローンであれば事業資金として借入をすることができます。システムも一般のカードローンとほとんど同じで、ネット申し込み可能・限度額内であれば繰り返し借入可能といった利便性がポイントです。ノンバンク系ビジネスカードローンとは?事業資金と言うと、銀行以外では借りられないと決めつけてしまいがちですが、実はビジネスカードローンに関しては銀行以外の消費者金融でも取り扱っているところも少なからずあります。銀行のビジネスカードローンと同様に、基本的なシステムは個人向けのカードローンと変わらない形で利用することが可能です。したノンバンク系ビジネスカードローンは銀行に比べると審査が甘い傾向があり、借入のハードルはかなり低いと言えます。(⇒ノンバンクって?借入用語の基礎知識)ただしそのぶん、金利は銀行での3種類の借入形態よりも高めに設定されているので、その点は注意が必要です。プロパー借入2つのメリット3つの事業資金借入形態のうち、もっとも申し込みの優先順位を高くしておくべきなのはプロパー借入です。その理由は、プロパー借入の2つのメリットにあります。金利が低い保証料など余分なコストがかからないまずプロパー借入の最大のメリットは、かなりの低金利設定であるという点です。事業資金としてお金を借りるとなると、個人でカードローンを利用するのとは一ケタも二ケタも金額が変わってきます。それと同時に、支払いに要する期間もかなり長くなることが予想されるでしょう。金利というのは原則として、支払い期間が長くなればなるほど金額が膨らんでいくようにできているものです。したがって借入額が大きいほど、そして支払い期間が長いほど金利のもたらす影響は大きくなるのです。ビジネスカードローンは3つのうちでも手軽に利用できる分、高金利に設定されていることがほとんどなので、どちらかと言えば最後の手段として考えておくことをおすすめします。金利条件という面で比較すると、実はプロパー借入と信用保証付ビジネスローンではさほど大きな差はありません。上でもふれたとおり、信用保証付で銀行からお金を借りる場合には、信用保証協会に対する信用保証料の支払いが発生します。信用保証料は金利と同様に借入額に対する利率で設定され、その利率は企業の規模や財務状況によって9つの区分に分けられます。目安としては0.5%~2%前後と見ておくとよいでしょう。1%、2%程度でも、金利とは別に支払っていかなければならないと考えるとその負担はけっして軽視できるものではありません。いう意味でも、やはり経営者として目指すべきはプロパー借入での事業資金調達であると言えます。プロパー借入の審査は厳しい?プロパー借入には他の2つの借入スタイルにはないメリットがある一方で、審査が最も厳しく、借入難易度としては高めであるのが難点です。繰り返しになりますがプロパー借入の場合、外部機関による保証は基本的になく、万が一債務者からの債権回収が不可能になった場合にはそれが100%銀行の損失になってしまいます。銀行にとって、プロパーでの融資はもっともハイリスクなのです。したがって、プロパー借入に対する審査の基準はかなり厳しいものになります。(⇒キャッシングの審査対策を教えて!)正直なところ、創業段階で中小企業がプロパー借入の審査を通る可能性はほとんどありません。だいたい2~3年は信用保証付の借り入れなどで実績を重ねて初めてプロパー借入が可能になるケースが大半です。プロパー借入審査に通るために必要なことどんな形であれ、お金を借りる際の審査でなによりも重要視されるのは返済能力であるという点には変わりはありません。事業資金の借入の場合には、個人の経済状況ではなく、事業としての業績や財務状況が重要になります。そのため、会社や財務状況に関する様々な書類の提出を求められます。それに加えて、面接や訪問による評価が行われるのがプロパー借入審査の基本です。それを踏まえて少しでもプロパー借入の審査に通る確率を上げるために必要な条件を挙げてみました。財務状況が健全であるか、あるいは好転する見通しが高いと判断するに足る材料があるか融資の使用目的と希望額が明確かつ妥当であるか返済計画を含めた事業計画の見通しが明確かつ実現可能であるか銀行からの信用を勝ち取りプロパー借入の審査に通るためには、少なくともこの3つについては、書類上はもちろん、自分自身の口からもしっかりと説明できるようにしておかなければなりません。プロパーでの事業資金借入を目指すべき最後にここまで解説してきたプロパー借入のポイントをまとめておきましょう。プロパー借入は100%銀行の責任のもとに実行されるプロパー借入のメリットは低金利で保証料など余分なコストがかからない点プロパー借入は銀行にとってハイリスクなぶん審査が厳しい借入の難易度は高いものの、健全で安定した事業運営のためにはやはりプロパーでの事業資金調達を目指すことをおすすめします。スタートは他の借入方法であったとしても、いずれはプロパー借入の審査に通るように信用と実績を積み上げていくことに尽力しましょう。