き夫婦の世帯年収ごとにナマの相談事例を豊富に公開!週刊ダイヤモンド社ザイオンライン他多数メディアで執筆の傍らライフワークとしてサイトを運営しています。住宅ローン控除は年末の住宅ローン残高の1%が最大10回、その年の所得税と翌年の住民税からキャッシュバック(還付)される減税制度です。今の変動金利は1%未満ですから、当初の10年については払う利息より返ってくる税金の方が大きく、逆に儲かってしまうような事態になっています。当初の10年については...以下の4つの法則があります。当初の借入は多い方がトク!ローン残高がゆっくり減るように借入年数は長い方がトク!前半の期間にローン残高の減りが遅い元利均等返済がトク!ローン残高を減らすと損だから繰上げ返済はしない方がトク!とは言え...とわいえ、野放図に借りまくって良いものか?という不安を感じるのも人情ですよね。頭でわかっていても、心が納得していない感じです。先に結論から言いましょう。最初のローン残高で住宅ローン控除の上限まで使うような資金計画を立てる限りは、借り過ぎにはならないようになっています。以上、参考になれば幸いです。住宅ローン控除のメリットを得るために借入額を増やすことの是非についてアドバイスを頂ければ幸いです。うち土地価格は仲介手数料込みで5,200万円。建物価格は外構工事・照明・カーテン等を含めて3,600万円、銀行手数料や火災保険等で100万円となっています。引渡しが今年の12月中旬、着工は来年の1月中旬、完成が来年の6月上旬の予定。長期優良住宅の住宅ローン控除(年間最大50万円)のメリットを享受するため、変動金利でローンをプラスするかどうか悩んでいます。1ローン手続きに要する手数料(保証料又は融資手数料)2変動金利とローン控除率(1%)の差額この比較かと思うのですが(2の方が少し大きいので少し得をする)、ローン総額が大きくなることに漠然とした不安があります。家を買うときに「お金で損したくない人」が読む本を拝読し、本当にお返事が来るのかなぁと思っていましたら、本当に来ました!ありがとうございます。住宅ローン控除の上限には建物の種類による上限と所得による上限の2つの上限があります。所得による上限を超えなければ、極端な借り過ぎにはならないようになっているんですよ。いう法律を考える人ってほんとアタマ良いんですよね。いうことかっていうのを説明していきましょう。建物の種類の上限2021年12月31日までに居住の用に供した場合の上限は以下のように定められています。50万円が上限ですね。住宅ローン控除のもう一つの上限は所得税+翌年度の住民税(上限13万6,500円)です。税金がマイナスになるということは無いということです。することで、自分が課税されている税金で頭打ちになるので借り過ぎを抑止することになるんです。これを理解していないと借り過ぎて、利息の負担と借入のリスクだけ大きくすることになってしまいます。税き前の額面年収と所得税、住民税の目安は以下の通りです。50なので、各年収に対応するローン残高の上限を並べると以下のようになりますね。上限を5000万としていますが、もちろん建物の種類がによって上限が2000万ないし4000万となることもあります。年収700万円を超えた辺りからは、いくら借りたところで頭打ちになるんですよ。著書の家を買うときに「お金で損したくない人」が読む本にもあった年収と年齢で、無理なく返済できる住宅ローンを見積もる4つのルールです。定年時のローン残高は1000万円以下これをザックリ当てはめて無理なくへ完済できる住宅ローンの金額を表にすると以下のようになります。3354その手取り月収に対応する税込み年収と住宅ローン控除の上限は次の通りです。5000住宅の第一次取得者の多い30代では、ほぼ良いセン行ってますよね!手取り月収30万(額面年収700万)のところは住宅ローン控除オーバーしていますが、そのほかの年齢層では概ねレンジ内かニアリーなところに落ち着いていいます。最初、この近似に気づいたときは、ほんと上手いことできているよなーと感心しました。ご相談者の場合は42歳で年収1100万円です。この表で見ると、ちょっとオーバーしているかも?という金額ですね。確認してみましょうか。「余裕があるので、上限以上に借りることで住宅ローン控除を増やすというのは経済的に合理的なのか?」という疑問もあるかと思います。こちら千日のブログで解説しています。|千日のブログ回答2:42歳年収1100万で5000万円借りても大丈夫か?シミュレーション5000万円借りる前提でミックスローンを考えます。ご相談者は10年2300万と20年2300万のミックスでさらに変動金利もミックスするか?と検討されていますが、一般的にミックスできる金利タイプは2つまでです。ここでは10年2500万と20年2500万のミックスでシミュレーションしてみます。変動金利とミックスするケースとの比較シミュレーションをしてみますね。変動金利で最も低金利なのは住信SBIネット銀行です。団信には全疾病保障の特約が無料で付帯するのが魅力です。ミックスローンでは三井住友信託銀行のワンライティングミックスローンがオトクですね。印紙が1枚で済みます。20年固定1.2%そして以下の3つの比較シミュレーションを行います。-11,000最初の10年の毎月返済は約14万です。月収45万とすると、住居費として問題ない割合でしょう。10年後には変動金利(又は10年固定)の方だけ全額繰上げ返済します。その金額は1825~1855万円ですね。住宅ローンを返済しながらする貯蓄は1年に180万円です。ボーナスに手をつけなければ良いですし、月々積み立てても良いと思います。60歳の残高は1345~1361万円ですね。1000万円を超えていますが、年収も高いですからそれほど大きなハードルとは言えません。変動金利をミックスする住信SBIネット銀行の方は2500万円を変動金利で借りるのでその金利変動リスクがあります。変動金利では毎月の返済額の4分の1を貯蓄した上で、貯蓄も合わせて手取り月収の4割以下にすることをお勧めしています。金利タイプ選びのセオリーこれもクリアしているので問題ないでしょう。全額繰上げ返済しないと保証料が返金されないので、金利の低さを取った方がトクと判断しました。手数料に有意な差は無いですね。-237,221総支払額では住信SBIネット銀行の方が23万7千円安くなるという結果になりました。当初の10年間、2500万円を変動金利0.447%で借りるか10年固定金利0.8%で借りるかの違いですね。今後の住宅ローンの金利動向としては10年固定、20年固定ともに上昇傾向にあります。|千日のブログ変動金利は当分低金利が続くでしょうから、変動とのミックスを行う住信SBIネット銀行と10年固定とのミックスを行う三井住友信託の両方で仮審査を通しておくことをお勧めします。住信SBIネット銀行はネット銀行でありながら店舗での相談が可能なお、住信SBIネット銀行はつなぎ融資の対応がありませんので、土地については別途無担保融資を借りる必要があり、完成時に住信SBIネット銀行に借り換えるという手続きになります。手続きの段取りについては、住信SBIネット銀行はリアル店舗(SBIマネープラザ)での融資相談サービスがありますので積極的に利用されることをお勧めします。ネット銀行は店舗を持たないことから低金利なんですけど、店舗アリで低金利を受けられるのはメリットですね。以上、参考になれば幸いです。HatenaPocket借地権の戸建て物件を購入する場合の住宅ローンは変動か固定か?Next30代共働き夫婦がペアローンで住宅ローン控除の恩恵をマックスに受ける割合Prevお勧め住宅ローン➤繰上げ返済で早期完済を目指すなら、最も有利。借りるなら絶対に外せない商品。➤繰上げ返済で早期完済を目指すなら、最も有利な3年固定。!全疾病保障が無料で付帯する1%以下のフラット35➤三井住友銀行はメガバンクでトップクラスの低金利が魅力。