万一の場合に備え、「住宅ローン専用火災保険」に加入できる(保険料は別途負担)。一目で見て違うのが金利でしょうが、それ以外のところにも注目しましょう。カブドットコムは保証料込みで金利0.45%カブドットコム証券の金利0.45%には保証料0.2%が込みになっています。三菱UFJの金利0.5%には保証料は含まれておらず、別途必要です。これが分かりにくくしているのですが、カブドットコム証券の金利は0.2%の保証料が込みですから、保証料を抜くとなんと、0.25%ということです!目を疑う安さなんですね。こんな金利見たことないです。絶対にこの保証料は込みですから0.25%で借りることはできないのですが、三菱東京UFJの方は0.5%の金利の上にさらに保証料が必要になります。保証料には一括前払い型と金利組込み型の2種類から選べます。一括前払いであれば下表のような金額です。借入が4千万円で35年ならば82万円くらいになるんですね。金利組込み型にすると金利に0.2%上乗せで35年で150万円(当初10年で71万円)の負担増となります。16,366保証料-MUFGカブドットコム証券の10年固定はかなり安いのです。カブドットコムは事務手数料が2.2%事務手数料が借入額の2.2%なんですね。4,000万円借りたら約88万円です。保証料の一括前払い型の82万円より4万円高いくらいなんです。言うと、保証料なら一部繰上げ返済や期限前完済で払い戻しがあるのですが、事務手数料は繰上げ返済や期限前完済で返ってくることはありません。基本的に10年固定金利を借りる場合は、当初の10年が終了すると金利の優遇幅が減ります。繰上げ返済で元本を減らして元本を減らすことを前提に借りる人が多いと思います。繰上げ返済によってこれが返ってくるか、返ってこないかでかなり変わってきますよね。実際にどうなるかシミュレーションしてみることにしました。折しも同じご相談が相次ぎましたので、この投稿記事で回答したいと思います。4,000万円借りて35年ローンを組み10年後に完済する10年固定金利は金利が1%を下回りますので、住宅ローン控除がてこの原理になって、借り入れが多いほど儲かるようになっているんですね。支払う利息が少ないというレベルを超えたメリットがあるんです。そこで、カブドットコムと三菱東京UFJのそれぞれで、4,000万円借りて35年ローンを組み元利均等返済ボーナス払いなしで10年間は約定通り支払い、10年後に期限前完済するとどうなるか?というシミュレーションをしました。-171,135当然といえば当然なのですが、支払額の比較では金利の安いカブドットコム証券の方が支払いは少ないです。カブドットコムの方が171,135円節約できるのですね。返済額の合計では41百万円で住宅ローン控除が3百万円ですから差引38百万円です。なんと!40百万円借りて利息も払っているのに返済額は38百万円なんです。これが10年固定のメリットです。516,190これに対して諸費用では三菱UFJの方が516,190円安くなるという結果になりました。10年後のまだ残期間が半分以上、残高も大半が残っているため保証料の戻し額も多いからです。した試算ですが、10年後の残高が約30百万円で残り25年という前提で上の「元本100万円あたりの表」を当てはめて試算しました。他のご相談者の例から鑑みても概ね近似した数字になると思います。4,000万円を借りる場合ですと、差引51万円-17万円で34万円、三菱UFJの方がお得であるという結果になりました。10年以降の繰上げ返済額によって損益分岐点があるどんな場合でも三菱UFJが得とは限らないですよ。上記のは10年後に完済した場合です。完済ではなく、一部繰り上げ返済であればちょうど同じになるポイントがあります。保証料の戻しが少なくなるからです。10年後の残高を10百万円くらいに減らすように約19百万円繰上げ返済したら、諸費用の比較は以下のようになります。176,450これだと返済額でカブドットコムが17万円安い分だけ三菱UFJが17万円費用で安いということになりますから、ほぼ引き分けになりますね。どれくらい繰り上げ返済するかによってどちらがオトクになるかは変わってくるということになります。ここまで精密にシミュレーションする必要はないと思います。概ねこういった振り分けになるのではないでしょうか。特約期間終了後のカブドットコムと三菱UFJの金利について当初10年はカブドットコム証券の方が金利が低かったですが、当初の10年が終了すると両者の条件は同じになります。これもちょっとわかりにくい表現で書いてあるんですよね。変動タイプを選ぶ場合はどうなるかというと、カブドットコム証券は固定特約タイプか変動タイプに変更できる。三菱UFJ銀行は固定特約タイプか変動タイプ(毎月型)に変更できる。基準とする変動利率になります。呼び名が違うだけです。特約期間終了時には、再度「固定特約タイプ」か「変動タイプ」に変更することができる。変更することができる。基準とする変動利率になる。し、差が生じた場合にその差と同一幅で変更する。までは返済額は変更しない)。返済額の125%を超えることはない。※金利情勢等により、当初の借入期間が満了しても未返済残高が生じる場合がある。「固定特約タイプ」に変更する場合、返済額はその時点で再計算する。(5年ルールと125%ルールなし)特約期間終了後の金利は同じカブドットコム証券:基準金利(保証料込)から1.8%引き下げる。三菱UFJ銀行:店頭表示金利から1.6%引き下げる。コレ、どういうことかというと、カブドットコム証券の基準金利(保証料込)とは三菱UFJ銀行の短期プライムレート連動長期貸出金利+年0.5%+年0.2%(保証料)です。三菱UFJ銀行の店頭表示金利とは三菱UFJ銀行の短期プライムレート連動長期貸出金利+年0.5%です。短期プライムレートは2017年2月で1.975%ですのでこれをそれぞれ当てはめると以下のようになります。カブドットコム証券:1.975%+0.5%+0.2%-1.8%=0.875%三菱UFJ銀行:1.975%+0.5%-1.6%=0.875%何のことはありません。保証料込というのが、わかりにくくしているんですね。それにしても、もう少しわかりやすい表現にしてもらえないものでしょうか?毎月型でも5年ルールと125%ルールはある変動タイプ(毎月型)ってあんまり聞かない金利タイプですよね。不安に感じる方が多いと思いますので、これについても書いておこうと思います。毎月型というのは、言葉どおり毎月の短期プライムレートに連動して金利を見直すものです。普通の変動金利は半年ごとに見直すんですね。それが毎月になるだけです。実際、短期プライムレートは半年どころか、2009年2月からずっと変わっていないので今の環境下では半年型も毎月型も変わりはありません。毎月型の場合、毎月の1日を基準日として金利を見直す関係上、返済日は月末しか選べません。半年型なら6・11・16・21・26日・月末日のいずれかから選べるのですが毎月型は月末のみ、という点がデメリットと言えないようなデメリットです。大事な点は5年ルールと125%ルールが適用されるという点ですね。これがあれば、特段不利な条件ではないと考えてよいと思います。2018年4月1日に三菱東京UFJ銀行が三菱UFJ銀行に行名を変更したのに伴い行名を変更しました。以上、参考になれば幸いです。HatenaPocketフラット35では自宅を将来賃貸に使途変更できる?Next住信SBIの変動か20年固定かどっちがいいですか?Prevお勧め住宅ローン➤繰上げ返済で早期完済を目指すなら、最も有利。借りるなら絶対に外せない商品。➤繰上げ返済で早期完済を目指すなら、最も有利な3年固定。!全疾病保障が無料で付帯する1%以下のフラット35➤三井住友銀行はメガバンクでトップクラスの低金利が魅力。