貯めるお金が貯まる人になる連載お金の悩みを解決!マネープランクリニック50代以上の家庭のお金悩み相談52歳貯金なく、ローンの返済が世帯収入の50%に達しています......お金の悩みを解決!マネープランクリニック/50代以上の家庭のお金悩み相談52歳貯金なく、ローンの返済が世帯収入の50%に達しています......皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回の相談者は、教育ローンやその他の借り入れの返済で、貯蓄ゼロの状態が続く、52歳のパートで働く主婦の方。子どもは独立しているが、ローンの完済はご主人が70歳のとき。今後の家計管理や老後の準備について、ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。完済は主人70歳のとき。貯蓄もなく、今後が不安です皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回の相談者は、教育ローンやその他の借り入れの返済で、貯蓄ゼロの状態が続く、52歳のパートで働く主婦の方。子どもは独立しているが、ローンの完済はご主人が70歳のとき。今後の家計管理や老後の準備について、ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。ないので、今のままではいけないと思い、ご相談させていただきます。家族の小遣いは、主人に毎月渡しているお金です。その中から、全部賄ってもらっています(酒代、ガソリン、病院代、土日の食費等)。教育費の11万5000円は、教育ローンの支払額です。卒業して独立しているので、ローンだけが残っています。借金が終わらない限り、貯蓄はできないのではと思っています。雑費は、灯油代や自分の医療費(手術を受けているので、定期的に病院に通っている。歯医者も通っている)です。■家計収支データ相談者「プリン」さんの家計収支データ■家計収支データ補足(1)収支について同居している義母から生活費などは受け取っていない。(2)教育ローンについて教育ローンの残高は、2人分で約500万円。(3)その他ローンについて計4本。金利15%程度、返済は毎月7万円。(2台分)費用等で、貯蓄には回らない。加入保険について夫/傷害保険=毎月の保険料1200円(※過去にガンを患っているので生命保険に入れず)妻/共済(病気死亡400万円、入院5000円)=毎月の保険料1800円(6)定年と退職金について妻はできるだけ働く予定。65歳を過ぎても会社がOKなら、70歳まで働きたいと考えている。夫は65歳までは働く予定。(7)公的年金について支給額は不明。家計の現状維持を目標に家計の立て直しが最優先ですが、大きな負担となっているのは、世帯収入の50%に膨れ上がった、教育ローンやその他のローンの返済。これを完済することが最優先です。繰上返済をする資金的余裕はないので、毎月滞ることなく返済するしかありません。なると、目標とすべきは家計の現状維持(収支でほぼトントン)となります。逆に、絶対に避けるべきは、新たなローン、借り入れをすること。何かの購入でも生活費の補填でも、いけません。数万円のキャッシング、安易なクレジットのリボ払いも同様。データを拝見する限り、大丈夫だとは思いますが、このことを家計管理の鉄則としてください。有効な老後対策はできるだけ長く働くこと教育ローンの完済は12年後ですが、その他のローンの完済は、毎月の返済額と金利、残高から考えて、あと2年程度では。あれば、実際は数本あるため、多少時期はズレるでしょうか、2年後には毎月の生活コストから月7万円が軽減されます。これを全額、貯蓄に回す。ご夫婦とも65歳までは継続して働くことができそうですから、5年間はそのペースで貯蓄が可能ということになります。これに退職金は不明(おそらく数百万円は出るはず)と書かれていますが、それを加算した金額が、いわゆる老後資金となります。いえ、これでは不安に感じるのも確かです。有効な老後対策としては、ご主人の体調次第ですが、もし可能なら65歳以降も働くこと。収入は低くとも、それによって老後資金を取り崩す、その速度を遅くすることができます。できれば、教育ローンが完済となる70歳までは働くことが望ましいでしょう。これは、プリンさんも同様です。70歳以降の生活費は、現在の生活費からローンの返済分を差し引いた15万5000円。実際はボーナスがない分、月割りで2万円程度の上乗せが必要でしょうが、公的年金は夫婦とも厚生年金と考えられます。夫婦ともにリタイアされて、収入が年金だけとなっても、普段の生活に関しては老後資金を取り崩さなくて済むのではないでしょうか。なれば、手持ちの老後資金が予備費として使えるので、老後も資金的に乗り切れる可能性が十分あるということです。家計を見直し、医療保障を確保したい現状で心配なのは、貯蓄がほぼゼロの状態での病気やケガです。ご主人は病気に対する医療保障がありません。過去にがんを患ったため、加入が難しいとのことですが、一応、保険会社に加入が可能かどうかと、可能な場合の保険料は確認してみてください。呼ばれる医療保険は、共済や各保険会社でも扱っています。加入要件は商品によって異なりますが、同程度の保障の一般的な医療保険と比較すると割高傾向にはあります(終身保障終身払いの掛け捨てタイプ、入院5000円で保険料3000円~1万円)。それでも、家計を見直し(削減の余地があるとすれば食費、通信費)、保険料を捻出できるのであれば、すぐにでも加入を検討する価値はあるでしょう。最後に、お子さん3人のために教育ローンを借りられたということは、家計が苦しい中、大学もしくは専門学校等の学費を負担したということ。返済額と返済期間から、少なくとも1500万円は借りられたのではないでしょうか。教育費を負担することは親の責務ともいえますが、奨学金という選択肢もあったかと思います。その点で、ご夫婦はよく頑張られたと思います。今後どうなるかはわかりません。あれば、月1万円でもいいので、お子さんたちからの資金援助を頼んでもいいのではないでしょうか。諸事情はわかりません。お子さんたちも独立したばかりで、経済的余裕などないかもしれません。したがって、あくまで可能であればという条件付きですが、それを依頼することは誤りではないと考えます。相談者「プリン」さんから寄せられた感想アドバイス、本当にありがとうございました。今は、この相談を最初にしたときと、少し生活が変わっています。主人の保険について、共済に問い合わせ、申し込みまでしましたが、加入は無理でした。他にまた探してみます。アドバイスいただいたように、健康に気を付け、益々頑張って働くつもりです。本当にありがとうございました。康彦さんマネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金周り全般に関する情報を発信しています。About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。チェック】35歳子ども3人。夫の借金が発覚し返済にすべての貯金を充てましたが残り800万円です48歳子ども4人。カードや教育ローンで毎月25万円の返済を自転車操業でやり繰りしています49歳パート主婦、貯金184万円。引っ越しが多く貯金が増えません33歳、子どもが生まれてから夫の借金発覚!残り250万円を返済しながらもう1人は無理ですか?37歳主婦、自宅は雨漏り、貯蓄はほぼなし。3人の教育費も足りません※記事内容は執筆時点のものです。最新の内容をご確認ください。更新日:2019年11月25日あわせて読みたいパート扶養控除103万・130万・150万の壁、お得なのは27歳貯金50万円。ランキング一覧127歳貯金50万円。親の介護を経験し、誰にも迷惑をかけずひっそりと暮らしたいのです253歳で貯蓄は1億円!「マネープランの実現に向けて、絶えず考えています」356歳子ども3人で1億1700万円の貯蓄達人!「生活の改善、その楽しみに目覚めました」438歳手取りは14万円、豊かな生活のための支出は贅沢?543歳月収19万。About公式SNS日々の生活や仕事を楽しむための情報を毎日お届けします。