保険ショップアメリカンファミリーの新商品「WAYS」は面白い保険です。未来の自分が決める保険」。基本的には低解約返戻金型の終身保険です。若いうちから、何十年も先にその保険契約をどう活用するか決めるのは無理です。そこが「未来の自分が決める保険」ということのようです。診査ナシに医療保険に移行できるという発想は面白いものです。この保険の商品比較解説をしようとしたところ、結構苦労しました。比較をしないといけません。「WAYS」を理解するためには、東京海上日動あんしん生命の「長割り終身」から入らないといけないのです。保険料を比較しようとしたところ、「WAYS」は無配当、「長割り終身」は有配当です。別の比較も必要になってしまいました。医療保険に移行できるということは、考え方としては転換(一部転換)に近いものなのですね。国内大手生保が今一生懸命進めている戦略と近いものなのです。考えてみれば当然なのですが、これは意外な驚きでした。して、この期間内に解約すると解約返戻金を普通の終身保険の例えば7割に減額するという終身保険です。保険料は安くなりますが、保障や期間経過後の解約返戻金は普通の終身保険と同じです。「解約しない」と決めた人向きです。兼ねた終身保険と考えましょう。払込満了時まで解約しないと決心した方に限ります。それまでに解約する可能性がある方は契約してはいけません。損をすために契約するようなものですから。保険会社は沢山の契約をします。その契約者のうちには早く解約する人も多いでしょう。終身保険40歳時であれば、解約返戻金は2,134,000円で、それまで払い込んだ保険料は2,485,2000円、払い込んだ保険料の86%が解約返戻金として戻ってくる、と読みます。60歳以降は解約返戻金が同じになります。保障額は同じだし、60歳以降では解約返戻金も同じになるにもかかわらず、保険料が違うのです。違うのは60歳までの解約返戻金です。解約する可能性があるのなら、低解約返戻金型は不利となります。左の60歳払込満了は、60歳まで保険料を支払うこと。右の65歳払込満了は65歳まで払い込み続けること。保険料は安いほうがいいけれど、保険料の払込満了は早いほうがいい。アメリカンファミリーのWYASは保険料払込満了時に無条件で医療保険へ移行できます。上の図のように解約返戻金の一部について医療保険の一時払い保険料に充当するという考え方です。移行するか否かは契約時ではなく、保険料払込満了の段階で決められるというのが魅力です。その時点で死亡保障が必要か、医療保障が必要かは分かりません。考え方は、下のリンクにある「一部転換」と同じと考えていいのですが、「転換」であれば改めて診査が必要ですが、このWAYSでは不要です。この移行が有利か不利かはケースバイケースです。「一部転換」についてのリンク先をお読みください。移行する医療保険は祝い金付の60日型です。一時払い保険料相当額は何日入院すればもらえるか、が判断材料になるでしょう。手元の現金がいいか保障がいいか、という判断です。「長割り終身」や「なっ得終身」を60歳時点で解約又は一部解約して、一時払いで医療保険に入ることも同じような結論になりますが、そのときは新たな診査が必要になります。この診査の有無が大きな差になります。アメリカンファミリーだいたい月額で500円ぐらいの違いです。両者の差額は500円×12ケ月×30年=18万円。この金額が将来に医療保険等に移行することの可能性に対する対価となります。同じ保険会社で比べましたので、どのくらいの差額かが分かりやすいはずです。この「有配当」は5年ごと利差配当です。無配当40歳時であれば、解約返戻金は1,494,000円で、それまで払い込んだ保険料は2,068,800円、払い込んだ保険料の72%が解約返戻金として戻ってくる、と読みます。有配当の場合にはこの解約返戻金のほかに「配当金」がつきます。(「配当金」がゼロならつきません。生命保険であれば、経済環境によって予定利率よりもいい運用を保険会社がしてくれれば、その分は配当金として積み立てられます。ちなみに現在のような低金利時代においては、保障ばかりでなく、超長期の貯蓄を目的と考えたならば無配当保険では対応できないと考えましょう。金利がずっと低いままあるいはもっと下がると思わない限りは、無配当保険は避けたほうがいいでしょう。1990年代前半のように高金利と思える時代は逆の判断になります。がん保険比較・ガン保険/この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。保険ショップインフォ地域から探す保険ショップの使い倒し。