ツイートいいね!はてブLINEPocketこれから新規で自動車保険に加入する場合も、保険料を見直したい場合も「車両保険ってどうすればいいの?」と悩んでいる人が多いのではないでしょうか。自動車保険の保険料全体のなかで、車両保険はその金額を大きく占めています。車両保険を抜けば節約につながることは確かなのですが、そう簡単に外してしまっていいものかどうか。いざという時に車両保険がないせいで、結果的に損する可能性も考えられます。車両保険の必要性や、事故が起きた場合に使うべきかどうかなどの判断は、個人の状況によって大きく違ってきます。そこでこの記事では個別の状況で参考になるようなデータをあげつつ、車両保険の全般的な知識について把握することができるように解説していきたいと思います。3分で自動車保険が7万円→約3万円に!安い自動保険を探す方法はコレあ〜。自動車をローンで購入したら自動車保険の支払いが毎月高くて家計が圧迫されて大変だよ。自動車保険会社はたくさんあるんだ。同じ保証内容なのに保険料が3万円も安いなんてこともあり、損している人があとを断たない。これを使えば大手損保約20社からアナタにあった1番安い自動車保険を見つけることができるぞ!時間もわずか3分だ!運営チームも数名試した結果、同じ保証内容なのに保険料が『44,520円』も安く半額以下に。中には5,0000円以上も安くなった人まで。同じ保証でここまで違うなんて...普段比較することがないから、損し続けていても誰でも教えてくれません!保険スクエア!bangなら最大20社の一括見積もり&比較が3分で可能。電話勧誘も一切なく、無料で自分に合った最安値の保険が探せますよ。(※2019年現在400万人利用)無料一括見積もりはこちらから車両保険とは?必ず入るべき?必要性は「保険金額」で異なる車両保険とは、契約している車が損害を受けた場合、その修理費用などを補償してくれる保険です。次のような場面で保険金が支払われます。他の車と衝突して事故を起こした駐車中に当て逃げされた車に落書きされた車が盗難された台風で車が損害を受けた建物に衝突してしまった車両保険は自分の車にかける保険であるため、様々な状況による車両の補償に対応しています。いざという時に備えて加入しておきたい保険ですが、車両保険の金額は自動車保険全体のなかでかなり大きく占めています。入らなければ大きな節約につながるので悩みどころです。車両保険の必要性については、残念ながら「すべての人が絶対に入るべきだ」あるいは「車両保険はムダだから入らなくてもいい」と言えるようなものではありません。端的に言えば、個人によって必要か不要かが違ってくるものになります。加入すべきかの判断基準として、いくつかのチェックポイントがあります。今から一つずつチェックしていき、最終的にどうするかを考えてみてください。車両保険って大事そうに思えない...と感じる人も多いでしょう。電柱にぶつかるなどの自損事故、車の盗難、火災や洪水での破損など、そのような原因で車を補償してもらう確率はきわめて低そうに思えます。唯一、実際に役立ちそうだと感じられるのは車やバイクとの事故かもしれません。交通事故の発生件数は年々減少傾向にあるものの、日常的に自分の身にふりかかる可能性があるものです。他の車と接触事故を起こしたとしても、車両保険を使う機会なんてあるの?相手の対物賠償保険でこちらの修理代を支払ってくれるよね?と疑問を抱く人もいるでしょう。対物賠償保険とは、相手のモノ(車やガードレール)に対して損害を与えた場合の補償です。確かにこれを相手側に使ってもらえればこちらの車の修理費用を支払ってもらうことはできます。「過失割合」が問題になってきます。相手が100%責任のある事故であれば、こちらの修理費はすべて相手の対物賠償保険から支払われます。一般的に言って、交通事故では双方に責任が発生することが多いです。過失割合が「相手70%」「自分30%」の事故で、自分の車の修理代が100万円だったとします。このとき、相手の対物賠償保険で支払われるのは70万円で、あとの30万円は自己負担となります。車両保険に加入していればこの30万円は保険で支払われ、未加入であれば完全に自費となります。こちらの過失割合が高く、修理費が高額になるような事故を起こした時には、車両保険がなければ後悔する可能性が高いです。ひとくちに交通事故といってもあらゆるケースが考えられるため、車両保険は重要性の高い保険であると言えるでしょう。電柱にぶつかる等の自損事故にしても、どれだけ注意を払っていても事故の可能性はゼロにはなりません。車両保険を支払っていたのに補償額が少ないから割に合わなかった、というケースもあります。車の価値で設定される事故で修理費等を補償してくれる保険金の限度額のことを「保険金額」といいます。こちらが保険会社に支払うお金を「保険料」といい、似たような言葉がよく出てきますが、保険金額はもらえるお金についてのことです。この「保険金額」は車両保険の場合、お持ちの車の時価相当額で設定されます。車の今の価値で保険金額が決まるので、万が一の事故のために補償額をできるだけ高くもらえるように設定したいと思っても自由にはできません。選べるのは保険会社が提示した保険金額の範囲内となります。当然ながら、車購入から年数が経過するとともに車の価値も落ちていくため、車両保険金額も低くなっていきます。この事情を知らないと、買ったばかりの頃の車両保険金額は200万円だったのに、10年目に事故をした時、車両保険の補償額は30万円だと気づいた、というようなことになってしまいます。そのため、保険料のコストと補償のつり合いがとれるかどうかが、車両保険の必要性のひとつの判断基準となります。どのような車の場合に車両保険が必要なのか、または必要ないのかを今から見ていきましょう。車両保険が必要となるケース(新車&高級車、軽自動車)車両保険が必要となるケースを解説していきます。必要な車であっても、年数などによっては車両保険の内容を調整するといった工夫をおすすめします。新車で1年目、2年目、3年目、または高級車の場合には車両保険は必ず加入しましょう。新車の場合には時価相当額が高いため、保険金額も十分に高く設定することができます。いざという時にしっかり役立ってくれるでしょう。全損(車の修理が不可能で、乗ることができない)事故に遭ったとき、新車であればローン返済だけが残ってしまうこともあります。このとき、車両保険の補償をローン返済に使うことができます。高級車の場合には軽い修理内容であっても、修理費が高額になることもありますし、ベンツなど人気の高級車は盗難のリスクも高いです。車両保険ではそれらを補償してくれるため、加入のメリットは大きいでしょう。2.新車4年目、5年目は車両保険の補償範囲を限定する新車は1年目から少しずつ車両保険金額が下がっていき、4年目、5年目ともなると、補償額が小さいと感じやすくなり、このあたりから車両保険を抜こうか悩みやすいかもしれません。この時期については絶対に必要とも、絶対に不必要とも言い切れませんが、4年目5年目なら比較的そのまま継続している人も多いようです。加入の場合であれば、車両保険のタイプを調整することをおすすめします。あとで詳しく説明しますが、「エコノミー型車両保険(車対車+限定A)」といって、補償範囲を狭めたものを選べば保険料も安くすることができます。3.新車6年目、7年目は個人の状況を加味して決める新車6年目、7年目にもなると、車両保険のコスト面の悪さがかなり目立ってくる時期です。大まかにいえば、車両保険の必要がないグループに入れてもよいのですが、個人によっては必要性がほぼゼロともいえないためにここに書いておきました。車種によっては車の価値が下がりにくく保険金額が著しく落ちていないこともあるでしょうし、近いうち車を乗り替える予定ならはずしておいてもいいでしょう。このままずっと乗り続ける予定であるのに、家計的に修理代を払える貯蓄がほとんどない場合には、車両保険がなければ困ったことになります。ローンの返済事情についても同じです。個人の状況を加味して判断しましょう。加入の場合、先述の通り「エコノミータイプ」への変更や、免責金額の調整(詳細は後述)で節約するほか、自動車保険全体の費用を下げるために、一括見積もりサービスで、保険料の安い自動車保険会社に乗り替えるという方法もあります。軽自動車も新車であれば車両保険に加入した方がいいでしょう。軽自動車は車体が弱く、事故の際に修理不可でローンだけが残ってしまう可能性が普通車と比べて高くなりますし、想像以上に修理費が高くなってしまう場合もあります。乗り換えなどによって、できる限りにコストをおさえつつ加入するようにしましょう。車両保険が必要ないケース(新車&中古車)車両保険が必要ないケースを見ていきます。次の2つのケースになります。一般的に新車10年目を基準とし、それ以降は車両保険を未加入にするといった話を聞きますが、8年目くらいに入ってくれば車両保険を外してしまってもいい時期と言えるでしょう。下がりつつ保険料も安くなっていきますが、比例して保険料が安くなり続けるわけでもありません。保険料のコストと補償のバランスが崩れているのが通常ですので、車両保険は不要になります。2.中古車も車両保険は必要ない繰り返しになりますが、車両保険の保険金額は時価相当額によって決められます。中古車は車の価値が低くなりやすく、よって保険金額が低く設定されやすいです。事故が起きた時、修理費を車両保険だけでは足りず自己負担するケースが多くなります。車両保険の保険金額(補償額)は車の時価相当額で設定すると話しましたが、ここでは保険金額について詳しく解説していきます。お持ちの車が現在自動車販売店でいくらで売られているかを照合し、それが補償額として設定されるわけです。?その決め方は?)自由に保険金額は決められないものの、提示された範囲内でなら選択可能です。上図のように保険金額に上限・下限があり、どれにするか選べます。この場合、保険金額の上限となる「250万円の補償で、保険料は26,950円」であり、下限で「190万円の補償で、保険料は26,080円」と保険料にそれほど大差はありません。ちなみに、保険金額の幅は保険会社で異なるため、一括見積もりをし、保険金額が最も高く設定できる保険会社を選ぶということもできます。車両保険金額を提示されたとき、その範囲のなかのどの金額にすればいいのか悩む人もいるでしょう。これはあくまでも一つの意見ですが、設定範囲の上限、つまり最大の保険金額を選ぶのがおすすめです。上図で見たように、保険金額の上限と下限ではさほど保険料に差がないからです。これを踏まえて、新車、新車2年目以降、中古車の3パターンでの決め方を見ていきましょう。設定は、車の購入で支払った金額にするのが一般的な考え方です。車の購入金額とは、本体価格だけではなく、次の支払い内容の合計となります。本体価格+オプション(車両保険の対象となる付属品)+消費税この3つの合計を、車両保険金額に設定します。オプションの付属品というのは次のものになります。発煙筒など法令などにより付属されている物この他の付属物は計算に含めません。オプションの設置料金なども除外します。補償額を購入金額よりも低く設定しまうと、全損したとき、全額補償されないので注意しましょう。時間の経過とともに設定できる車両保険金額は低くなり、1年で約1割程度で評価が低くなっていきます。加入済みの場合、更新前に、自動車保険会社から翌年の見積書が送られてくるので、その金額を参考しましょう。未加入でこれから加入する場合、目安の金額としては、お持ちの車と同条件の車を中古車サイトで探して販売価格をチェックしましょう。あまりに古い車の場合だと、車両保険に加入できないこともあるため、そういうときには一度保険会社に問い合わせてみるのがいいでしょう。中古車の場合にも、今の車の価値から車両保険金額の範囲が設定されますので、お持ちの中古車の購入金額を基に保険会社が範囲を提示します。自動車保険料は、ネットで契約するダイレクト型保険かどうか?年齢や等級はいくつか?予想年間走行距離はどれくらいか、など様々な条件を組み合わせて算出されます。車両保険についても単純に相場を割りだすことは難しいですが、ソニー損保のサイトにあるサービス「年代別の保険料相場っていくら?」の概算で、車両保険の保険料を見てみましょう。20代~60代までの年代別で調べてみました。保険料を概算するためにこちらで選択できた条件は次のものです。このサービスだと3つの項目しか選択できず、車種などはサイト側で指定されています。:7,000km以下」という条件で行い、40代以降は等級や走行距離など変更しました。「車両保険なしの保険料」と「車両保険(一般型)ありの保険料」が概算されていますが、ソニー損保はネットのダイレクト型保険なので、インターネット割引(10,000円)証券ペーパーレス割引(500円)を適用した価格となっています。車両保険のタイプは「一般型」なので「エコノミー型車両保険(車対車+限定A)」などの調整をすればもう少し安くなるという見方で参考にすることもできます。お持ちの車で保険料を試算したい人は一括見積もりサービスを使えば、詳しい条件設定のもと正確な見積もり結果を知ることができるのでぜひ試してみてください。:7,000km以下もし等級がスタート時の6等級であれば、上の表の保険料は2倍の値段になります。車両保険の加入の有無でやはり、かなりの料金差があります。上の表で単純計算すれば、車両保険の保険料は約3万8000円~約6万6000円ほどになっています。車両保険に加入する場合はタイプや免責金額を工夫したり、その他の保険内容を調整したりすることで節約につながりますが、必ず複数の保険会社を比較してできる限り安いところを選ぶようにしましょう。:7,000km以下20代後半になれば、保険内容の年齢条件を「26歳以上補償」に限定することができるので、保険料も安くなります。上表を見ると、車両保険の保険料は約2万5000円~約4万2000円ほどの幅となっています。車両保険のほか保険内容の条件を最適化していくことで、より安くすることができます。一度、一括見積もりを使ってお持ちの車ではいくらになるかを調べておくのがいいでしょう。そのとき、条件を変更し、より安いプランを作れないかを試してみましょう。:7,000km以下もし等級を20等級に設定すれば、上表の「車両保険なし」の費用から約5000~7000円ほどさらに安くなり、「車両保険(一般型)あり」については上表の保険料よりさらに約1万3000円~1万4000円ほど安くなる結果となりました。条件設定だけでも、保険料の概算が大きく影響するため、必ず一括見積もりサービスで現実の条件で設定した見積もりを出しておきましょう。:7,000km以下40代の保険料概算は等級を15等級にしました。ほかの年代と同じく、例えば等級を20等級にすると上表のヴォクシーなら「車両保険なし」が13,630円となり、「車両保険(一般型)あり」なら36,840円とかなり安くなります。現実的な保険料を知りたいという人は必ず一括見積もりサービスで調べておき、最も安い自動車保険会社を選ぶようにするのがいいでしょう。等級20等級の設定で算出しました。保険内容を細かく最適化していくことで、これ以上に安くすることは可能です。50代の方は店舗の担当者とじかに会って手続きを行う代理店型保険を使っている割合が多いかもしれませんが、無駄な保険料をカットしたいと考えている方はネットで手続きできるダイレクト型がおすすめです。代理店型は店舗運営費用などのコストがかかるため、保険料も高くなります。一括見積もりで試算してもらえれば分かりますが、ダイレクト型は圧倒的なほど保険料が格安です。サポート面でも代理店に劣らず、かなり充実したサービス提供を行っています。ネットだと心配だと感じる方もいるようですが、一括見積もりサービスではソニー損保やアクサダイレクトなど優良な保険会社の見積もりだけを調べられますから、ぜひ試してください。3,000km以下と設定しました。60代になると保険料がかなり安くなりますが、この表の保険料を見て驚いている方もいるはずです。この保険料の安さは単に60代という年齢だからでなく、この概算がダイレクト型保険に基づいているからです。ダイレクト型保険はネットで契約する運営方法なので、店舗を持つコストがかからず、保険料も安くすることができます。それに対して店舗の担当者が手続きする代理店型保険は余計なコストがかかり、自然、保険料も高くなります。近頃、車に乗る機会が減ってきた、という方ほど、今の保険のまま継続すれば損することになります。これを機会に、ダイレクト型保険に乗り替えることをおすすめします。あり・なしの保険料目安ここでは車種別の保険料を車両保険あり・なしの比較によって見ていきます。条件は以下のような内容です。自動車保険は仮に補償内容や等級などが同条件であっても、車種によって保険料が変動します。これは、保険料を算出する際、「型式別料率クラス」というものを適用しており、車の型式ごとの事故実績によって保険料が変わるからです。型式別料率クラスとは??」)保険料を算出するときの計算材料の一つに「自動車の種別の事故実績」が含まれています。個人の事故歴だけでなく、「車の型式の事故実績」が保険料に影響するのは不思議な感じもしますが、例えば高級車は盗難に遭いやすく、修理費用も高額になるため、保険料も高くなるといったことです。)」「車両保険」という4つの項目について、それぞれ9段階で評価されています。「リスクが高い」とみなされるほど数字が大きくなり、保険料が高く設定されます。チューリッヒ「型式」は車の構造・装置・性能によるグループ分けのことで、車検証に記載されています。サイトサービスで調べられます。搭乗者傷害保険でもそれほど差はありません。お持ちの車に対する補償である車両保険の場合、高級車であるBMWはやはり、車両保険が高く設定されてしまうのが分かります。ちなみに、これは保険始期が2019年1月1日~12月31日の料率クラスになります。型式別料率クラスは1年ごとに算出されます。ある年にある型式の車の事故が集中的に増加するような事態が生じた場合、自分は無事故であってもその型式の車に乗っているので翌年の保険料が上がってしまうこともあります。(白地3ナンバー)と自家用小型乗用車(白地5,7ナンバー)のみに適用されていますが、軽自動車も2020年1月1日までに導入予定だそうです。【ワンポイント】月払いよりも年間払いの方がお得。分割払いも工夫しよう自動車保険の支払い方法は「年払い(一括払い)」と「月払い(分割払い)」があります。保険料は「年払い(一括払い)」の方が分割手数料がかからないため支払い額が安くなります。まとまった資金を用意できないときには「保険会社で分割払い」か「クレジット会社で分割払い」するか悩みどころです。保険会社の「月払い(分割払い)」だと分割手数料は一律5%で、毎月の支払額は一定します。クレジット会社の分割払いは、分割回数によって手数料が変動します。分割2回払いであれば、手数料が無料だったりします。分割回数が2回~6回ほどで済む場合にはクレジット会社で分割する方が手数料が低くてお得です。12回の分割で払っていこうと決めた場合、保険会社の分割の方がクレジット会社よりも手数料が安く済みます。自動車保険を契約する際、保険会社とクレカの分割手数料の比較をしてみてください。車両保険には2つのタイプがあり、補償してもらえる事故の範囲が違います。タイプの選び方で保険料も大きく変わります。免責金額の設定の仕方によっても、コストを抑えることができます。ここでは車両保険の種類と免責について8つのポイントでまとめました。項目をクリックすれば飛べますので、知りたい内容からチェックしてください。車両保険には「一般(フルカバー)」「エコノミー(車対車+限定A)」の2種類のタイプが存在する車両保険の種類は「一般(フルカバー)」「エコノミー(車対車+限定A)」の2種類があります。この2タイプでは補償される事故の範囲が違います。×おそらく最も車両保険の必要性が高そうなケースである「他の車と接触した場合の車の破損」は、一般であれエコノミーであれ補償してくれます。このケースでは相手方の車とその運転手または所有者が確認できた場合に限るため、当て逃げ事故ならエコノミーは補償されません。そのほか、電柱にぶつかるなどの自損事故や、自転車との事故などによる車の修理代を補償してもらうためには「一般(フルカバー)」タイプの選択になります。そのほか例えば、ヒョウでガラスが割れた、ゲリラ豪雨で車が水没したといった場合にも適用されます。