iDeCo、NISA、つみたてNISA、結局どれを使えばいいの?【手数料等の税率については、2019年9月30日時点のものです。Vasiliy/Shutterstock.com)日本人の自己努力による資産形成を促すため、2014年にNISA、2017年にiDeCo(イデコ)、そして2018年にはつみたてNISAと、ここ5年の間に税制優遇を受けられる制度が立て続けに開始されている。これらの制度は似た性質も持つため混同されることも多いが、それぞれにメリット・デメリットがあり、うまく使い分けることが大切である。本コラムでは、これらの制度の違いと、おすすめの利用法について紹介する。3つの制度の違いiDeCo、NISA、つみたてNISAの大まかな特徴を把握しておこう。iDeCoと2種のNISA(NISAとつみたてNISA)の違いだが、その1つに、税制優遇を受けられる範囲が異なるという点が挙げられる。どの制度も、運用によって生じた利益にかかる運用益が非課税になるということは共通だが、iDeCoはそれに加え、掛金として拠出した金額に対する所得税も免除される。2つ目の違いは、資産を引き出せるタイミングだ。2種のNISAがいつでも資産を引き出せるのに対し、iDeCoの場合、原則として60歳からでなければ引き出すことができない。次に、NISAとつみたてNISAの違いを見てみよう。大きな違いは、1年間の非課税投資枠と非課税期間である。最大800万円となる。1つの違いは、購入できる金融商品だ。(ETF)、REITなど比較的幅広い商品が購入できるが、つみたてNISAで購入できる商品は積立投資に適した投資信託とETFに限られている。(ETF)は3本のみとなっている。【無料eBookプレゼント】知っている人だけがトクをする「iDeCo大全」どれを利用したら良いのか?前章で紹介したように、iDeCoとNISA、つみたてNISAは、税制優遇が受けられる制度という点では同じだが異なる点も多い。そのため、人によっておすすめできる制度は変わってくる。重要になるのが、制度を利用し始める年齢である。人生にはさまざまな費用がかかる。生活費といった人生の3大費用である。購入、リフォームなど、人生のステージごとに必要なお金がある。これらの費用を一度にすべて用意するのは不可能だろう。時期が早く訪れるライフイベントを考え、順にクリアしていくという心構えが大切だ。老後資金と子供の教育費の2つを比べてみるとわかりやすいだろう。自分たちの老後が心配なので、子供に充分な教育を受けさせられないと考える方はほとんどいないのではないだろうか。年齢が若いほど、iDeCoよりもNISA、NISAよりもつみたてNISAの利用をおすすめしたい。iDeCoは60歳まで原則として引き出せないため、用途としては老後資金と、せいぜいリフォーム代ぐらいとなる。iDeCoに資金を回しすぎると、老後は豊かだが、それまでは苦しい生活という人生になりかねない。つみたてNISAの最大非課税枠は800万円だが、NISAの最大600万を超えるには最低15年はかかる。15年投資する時間がない人は、NISAを利用した方が結果として非課税枠を多く利用できるだろう。うまく併用することも考えよう今回取り上げている3つの制度のうち、NISAとつみたてNISAはどちらか一方を選ばなければならないが、iDeCoはどちらとも併用できるため、うまく併用していくとさらに税制上の優遇が受けられる。おすすめしたいのは、20代30代ではまずNISAかつみたてNISAを利用し、徐々にiDeCoの割合を増やしていくという利用の仕方である。前述したように、2種類のNISAの最大の特徴は、いつでも引き出しが可能なため、あらゆる用途の資金として利用できる点である。その後、教育資金や住宅資金の目処がつき、老後資金の必要性が高まってくる時期に合わせ、iDeCoの利用割合を増やしてみよう。収入が上がっていれば、iDeCoの掛金が非課税になるメリットも大きく享受することができるだろう。NISA、つみたてNISAに比べ、iDeCoは60歳までは引き出せないことから、用途が限定される。用途が限定されるからこそ、ほかの制度より大きな優遇を受けられるという言い方もできる。自分が人生のどのステージにいるかを考え、ステージにあった制度と割合を考えてみよう。iDeCo、NISA、つみたてNISA、結局どれを使えばいいの?資料請求0120-401-987音声ガイダンス確認後2#を入力して下さい。