き夫婦の世帯年収ごとにナマの相談事例を豊富に公開!週刊ダイヤモンド社ザイオンライン他多数メディアで執筆の傍らライフワークとしてサイトを運営しています。HatenaPocket夫婦共働きで収入が対等な場合の住宅ローンは変動か固定か?少子高齢化に伴って生産年齢人口の減少してきており、人口減少社会で働き手を少しでも確保する必要性が高まっています。そこで、育児や介護と仕事を両立できるようにして、労働人口が減らないようにしようとするのが安倍内閣の働き方改革の狙いです。今後ということでかんがえていくと、妻の妊娠出産によって専業主婦(主夫)になるのではなく、また職場に復帰してフルタイムで働くということが多数派になるように政府は誘導しようとしているのです。強制しているわけではないです。家事と育児に専念したいという人はそうすればいいと思います。職場に復帰したとして、ちゃんとその能力に応じたキャリアパスが用意されているならばまた働きたいという人は、そうすることを奨励されるようになっていくでしょう。現時点で共働きであり、子供を産んだ後も両方がまた働きたいという意欲があるならば、夫婦の収入を合算して住宅ローンの返済計画を考えることは、理にかなっていると思います。以上、参考になれば幸いです。以上、参考になれば幸いです。ローン期間は35年、ボーナス払いなし、元利均等で契約する予定です。変動金利0.6%の本審査申し込みをしておりますが、心配性の性格のため固定金利も視野に検討しています。住信SBIネット銀行の当初固定30年で1.24%というのも気になっている次第です。今の家賃(10.5万)からは住宅ローン返済(固定金利)が2.5万ほど増える、かつ修繕・管理費が2.5万~3万ほどとなると、家計に占める住宅費の割合が増加します。妻の収入に頼ったローンになってしまった感じがしており、ここ1か月不安と希望が交錯するような状態です。なるのではと思ったのですが、どうでしょうか?共働き期間中は毎月10万繰り上げ返済資金をプールし、かつボーナスも固定資産税や住宅関連保険費用を除いて余った分のある程度は当該プールにいれて、ローン控除も全額プールしていく予定です。千日は「無理なく完済できる住宅ローン」をシミュレーションするために、4つのルールを提唱しています。定年時のローン残高は1000万円以下これをざっくりあてはめて無理なく返済できる住宅ローンの金額をマトリックス表にすると以下のようになります。3354この表に当てはめると、夫(35歳)単独の場合は、月収33万円ですので、3535万円から4125万円ですよね。なるとこれから借りようとしている4500万円は少しオーバーしているということになります。これに対して、冒頭に書いたように夫婦共働きを前提にするのであれば、月収はほぼ2倍になりますよね。なると、4500万円は超余裕で返せる住宅ローンということになります。「じゃあ問題ないの?」というと、そうでもないんです。働き方改革っていうのはあくまで政府が育児もしながら夫婦両方がフルタイムで働けるような環境を作っていきたい、という、まだまだ目標段階の話です。実際問題としてそれを実現して、なお、気分よく働き、すくすく子供を育てられるのか?というのは多分に、その人の個別の環境や、資質や、夫婦の協力関係によるものだと思います。今後の共働きをめぐる労働環境は不確定で流動的です。今後、共働きしていく夫婦関係は不確定で流動的です。住宅ローン契約によって毎月支払う金額は35年にわたって確定的です。共働きということを前提に計画するのであれば、他の要素についてはリスクを基本的に回避するような計画にするのです。金利変動リスクについては負わない=固定金利にすることでリスクのバランスを取ります。これに対して、夫単独で返済することを前提に計画するのであれば、収入の面については保守的に悲観的に考えるということです。逆に金利変動リスクについては取りに行くという考え方ができます。「妻の収入はあてにはしていないけど、棚ぼた的に入ってくるもの」という考え方になります。これをもし金利が上がったときのために貯蓄として備えておくという方針です。回答2:共働きで固定金利で返済するシミュレーション固定金利についてはアルヒのスーパーフラット8Sと住信SBIネット銀行の30年固定を候補とされています。どちらも固定金利としては甲乙つけがたく、最も有利なタイプの住宅ローンと言えます。金額面で比較をしてみましょう。この3つの面から比較をします。-10,700アルヒのスーパーフラット8Sの方が総じて支払額や60歳の定年時の残高が少なくなるという結果になりましたね。夫単独の月収が33万とすると、その4割は13万2千円です。いうライン上にある感じですね。60歳の残高は1000万円を超えています。千日のセオリーで考えると、夫単独では、ちょっとしんどい借入金ということになるのです。夫婦二人で、という考え方でいくと楽勝ですよね。60歳の完済までの大部分の期間について、基本的に夫婦共働きで生きていくということが前提であれば固定金利がマッチします。借入費用ではほとんど違いはありません。どちらも事務手数料で2%プラス消費税です。フラットの方にはフラット35物件検査手数料がかかります。-254,968わずかにですが、アルヒのスーパーフラット8Sの方が総支払額で有利という結果になりました。60歳になるまでは25年間ですので、住信SBIネット銀行の30年固定で借りて繰上げ返済すれば実質的に全期間固定金利と同じことになります。なると自動的にアルヒのスーパーフラット8Sが有利ということになりそうですが、両者の違いはそれだけではありません、団信におおきな違いがあるのです。住信SBIネット銀行の団信には「全疾病保障が無料で付帯する」という、数字にならないメリットがあります。アルヒのスーパーフラットの団信は通常の団信であり、死亡又は高度障害となった場合にその時点のローンがゼロ円になる保険です。通常のフラット35の団信は身体障害保障も付いてくるのですけど、スーパーフラットの場合はそれが身体障害保障の付かない普通の団信なのでその点注意が必要です。アルヒスーパーフラット死亡と高度障害のほか、精神障害等を除く全ての病気やケガで働けなくなってもローン返済がゼロ円になる。死亡と高度障害で住宅ローンがゼロ円になる。8疾病で12カ月継続して働けなくなったらローン残高がゼロ円になる。8疾病以外の病気やケガの場合でも入院により12カ月継続して働けなかったら、ローン残高がゼロ円になる。支払が多い分というのはこの場合全疾病保障の値段という風に捉えられると思います。回答➂:夫単独で変動金利で返済するシミュレーションすでに0.6%(メガバンク?)の変動金利で審査に通っておられますが、住信SBIネット銀行の変動金利であれば0.457%で現時点では最低金利ですよね。全疾病保障が無料で付帯しますので、変動金利であれば住信SBIネット銀行が有利です。現時点で既に審査に通っている0.6%変動金利で検討しましょう。固定金利のスーパーフラット8Sと比較をします。金利が上がったらいくら繰上げ返済すべきか(借入費用と)総支払額この3つの面で解説します。37,000変動金利の場合は2つの「四」をクリアすることをお勧めしています。毎月の元利均等返済額の4分の1以上を貯金する上記の貯金と元利均等返済額を手取り月収の4割(40%)以下にするこの2つの四を満たすかどうかを確認したうえで借り入れ金額を決めます。変動金利の上昇リスクに対する最低限のラインです。変動金利の毎月返済額118,813円の4分の1は29,703円です。これと毎月の返済額を足すと148,516円ですね。この148,516円で手取り月収の4割以下になってないと変動金利ではしんどい、ということです。夫単独の手取り月収は33万円ですからその4割は132,000円です。金利が上がると厳しくなるということですね。金利が上がったときには、繰上げ返済して残高を減らすことを考えます。447例えば借入から5年後には、残期間30年になっていて、そのときの残高は3910万円です。その時点で金利が0.5%から2.5%に上昇したとしたら、949万円を繰上げ返済することで、今後も約11万の毎月の返済で完済できるということです。このように、金利が上がったときに即座にこれだけの金額を繰上げ返済して元本をコントロールすることが出来るなら変動金利も怖くないのですね。共働きしている短い間に、この表にあがっているくらいの貯金を用意しておけば、たとえ変動金利が上がって夫単独の収入で返済を続ける場合でも耐えることが出来るということです。目安としては1000万くらいというところでしょう。総支払額のシミュレーションでは総支払額を比較してみましょう。借入費用は冗長になるので割愛しますね。4,806,402この合計のところを比較してみると、変動金利の方が480万円ほど少ない金額で完済できるという結果になりますね。ご存知のとおり、変動金利は上がる可能性がありますので、これは絵に書いた餅です。金利が上がった場合のときのために、約1000万円は余裕を見ておく必要がある。金利が上がらなければ、変動480万円得する。金利が上がるとは限りません、これは誰にも分かりませんが、変動金利は銀行がいつでも上げることができる金利タイプである以上は、金利の上昇に備えておかなければならないです。考えると、安全を取るのであれば固定金利の方が安心であるということになりますね。こちらの千日のブログも合わせてよんでみてください。2018年に30代前半までに借りる住宅ローンは変動金利か固定金利か?決め方を解説-千日のブログ2018年に30代後半~40代前半で借りる住宅ローンは変動金利か固定金利か?決め方を解説-千日のブログ2020年に完成の新築マンションを今から買っていい?住宅ローン金利はどうなる?-千日のブログ以上、参考になれば幸いです。今回出てきたアルヒのスーパーフラットと住信SBIネット銀行について補足をしておきます。住信SBIネット銀行には実店舗での相談サービスもあるSBIマネープラザが販売する「ミスター住宅ローンREAL」は、住信SBIネット銀行の商品です。ネット銀行の商品でありながら、実店舗での相談を受け付けており、実店舗から申込を受け付ける商品です。金利も全疾病保障も手数料も全く同じです。ネット銀行には書類の記入に不備があるとその都度手戻りとなるなど、ネットならではのデメリットがありますが、そのデメリットが無くなるという点で魅力的なので、基本的に有利な商品としてお勧めしています。詳しくは、こちらからどうぞ。アルヒスーパーフラット8と9で金利引き下げ全期間固定住宅ローンのフラット35は、金利が上昇しないので安心して借りられ、また融資基準が比較的緩やかというメリットがあります。その中でも、アルヒが取り扱っている「スーパーフラット」は、通常のフラット35に比べて金利を0.1%、または0.05%引き下げている、おすすめの住宅ローンです。詳しくはこちらからどうぞ。以上、参考になれば幸いです。HatenaPocket住宅ローンフラット35の頭金は1割か2割かどっちにすべき?Nextみずほ銀行変動金利0.725%残期間19年から20年固定へ金利タイプを変更するメリットは?Prevお勧め住宅ローン➤繰上げ返済で早期完済を目指すなら、最も有利。借りるなら絶対に外せない商品。➤繰上げ返済で早期完済を目指すなら、最も有利な3年固定。!全疾病保障が無料で付帯する1%以下のフラット35➤三井住友銀行はメガバンクでトップクラスの低金利が魅力。