この一年のうちに授かれたら一人。主人の退職金は60歳で1000万円ほどの予定です。現在の住居費が年間100万円ほどであり、それと同じくらいの毎月の返済額で60歳までに返済をしたいと思っております。物欲の少ない夫婦なので、年間200万円ほど貯金ができそうです。汗)老後に老人ホームに入居することや、将来の年金減などを考えると老後資金を貯めることも真剣に考えております。地方銀行の0.625%という変動金利の住宅ローンを20年で組むことを検討しています。金利の安いネット銀行は手続きなどが面倒である「変動金利でも、金利はそんなに上がらないと思う」と不動産やさん、建築業者などに言われた15年ほどの短期間での返済を考えているので、金利が低いときに貯金や繰り越し返済をしておくことで、金利上昇に対応できるのではないかという、考えです。経済に疎い夫婦なもので、総じていろいろなことを検討することが難しく、このローンが適切なのか不安に思っております。住宅ローン控除を考慮に入れた繰り越し返済の時期や金額についてもご指南いただけると幸いです。お時間のございますときにでも、どうぞよろしくお願いいたします。回答➀:年収660万で46歳から無理なく返せる住宅ローンの金額を計算します住宅ローンを完済してそのうえで老後資金を残すために、現在40代の人が無理なく返せる住宅ローンの金額は幾らか?というところですが、以下のように考えます。現時点の手取り年収500万を税込み660万として、をこの式にあてはめると、660×0.19×14+1000=2,755万円ですね。これから組もうとされている2000万円の住宅ローンについては一般的に返済可能なレンジ内に入っていると思いますよ。詳しくはこちらをどうぞ。40代でいくらの家が買えるのか?年収と年齢から計算する方法-いえーるすみかるまた、土地について現金払いすることについては、貯金が1000万円を切るとのことですが、問題ないと思いますよ。購入時点で最低限必要な貯蓄の目安については以下の式で考えております。家を買うときに残すべき貯金の最低額はいくら?これに加えて、定年が近いですから老後資金ということになると思います。これからお子さんを、ということですと学費のことを考えなくてはいけません。必要か?というところが気になるところではありますが、その計算はかなり不確実性を含みますので、ここでは割愛させて頂きます。ローン控除の3つを勘案する変動金利の0.625%というのは、それほど悪い金利ではないと思います。借入期間については最長34年まで取れますので、20年としない方が良いかもしれません。住宅ローン控除の恩恵があるからです。ローン残高の1%相当の税金が還付されますので、この恩恵を受けることを考えた方が良いと思います。借入2000万円、金利0.625%(変動金利)、元利均等返済ボーナス払い無しです。年数だけを20年、27年、34年と3通り出しました。19,715,830毎月の返済額は、必ずこれをクリアしなければならないハードルです。年数が長ければ長いほど、このハードルは低くできますね。60歳残高は、最後に超えるハードルです。これは高くなりますけど、これから14年の間に準備することが出来るものです。あまりに高くなると、途中でアクシデントがあった場合にリカバリーが難しくなるので、その上限を1千万円としているわけです。住宅ローン控除、これがかなり大きいことが見て取れますね。どのケースでも定年時に全額繰上げ返済すれば借りた金額(2000万円)よりも少ない返済で済むということです。(ただしこの計算には家の購入や住宅ローンを組むのに必要な諸費用、税金などが入っていませんので、その点はご了承ください)。年数によってそんなに変わらないという印象だと思います。これが住宅ローン控除の効果なんです。変動金利の場合は金利の上昇リスクに備えるために、毎月の返済額の25%を貯蓄した上で手取り月収の4割以下にすることをお勧めしています。ご主人の年収500万の手取り月収を30万円とすると、その4割は約12万円です。返済期間20年だと8万8千円ですから、25%の貯蓄を足すと11万円で少しタイトになりますね。なると、27年か34年に余裕ありということです。34年ならばかなり余裕がありますが、定年時の残高がその分高くなってしまいます。間の27年位がちょうどよいのではないか、と思う次第です。金利が低いうちは、むしろ借りておいた方がお得ですよ。繰上げ返済は金利が上がってからで十分に間に合います。こちらご一読ください。変動金利の人は必見!「繰上げ返済貧乏」にならない為の繰上げ返済のコツを教えます-千日のブログ繰上げ返済というのは、その分銀行の利益を奪い、自分のものにする行為です。銀行の利益とは利息です。この利息が少ないうちは繰上げ返済によって奪える利益は少ないということです。家を買った当初は貯蓄が減りますので、むしろ10年間は繰上げ返済せず、貯蓄に回す方が賢い選択ですよ。回答4:当分変動金利は上がらないのか?不動産屋さんも、建築業者さんも所詮は素人です。変動金利が上がらないなんて言えること自体が素人丸出しです。右から聞いて左に流してください。上がるのか?ということを言いたいのではありません。そんな予測に意味が無いということです。専門家が当分上がらないという言い方をすることがありますが、その当分とは何年か?今の市況を前提として合理的に予測出来るのはせいぜい5年が限度です。政府の統計調査などは、民間の上場企業などの中期計画などを参考として作られます。銀行や証券会社などの系列の〇〇研究所というような調査機関もまたしかりです。専門家の言う「当分の間」とは多くの企業が利益計画として発表する中期計画の期間なんです。その中期計画は5年間で作成する企業が多数派なのです。『当分の間』というのは5年だと考えて当たらずとも遠からずということです。住宅ローンはこれから14年は払いますよね。14年の金利動向を予測できるものは専門家にも居ません。上がっても何とかなるような考え方で住宅ローンを組むことが必要なんです。それを踏まえて、変動金利でも準備が出来ると千日は考えています。5年ルールと125%ルールがあるからです。詳しくはこちらをどうぞ。変動金利とは何か?をあなたは知らない-いえーるすみかる回答5:ネット銀行はけして面倒ではありませんし北朝鮮リスクの保険にもなりますもちろん0.625%という変動金利の水準は悪くないと思いますが、同じ金利変動リスクを負うなら元の金利は低い方が安全であることに越したことはありませんよね。他の記事でもお勧めしていますが、今であれば住信SBIの変動金利が最安です。団信には全疾病保障が付いてきます。対面でのやりとりが無いというのが、ネット銀行に抵抗感が感じるところだと思います。面倒というのは、おそらくこの点を言われているのではないでしょうか?住信SBIでは『ミスター住宅ローンREAL』と銘打って、リアル店舗(SBIマネープラザ)での相談と受付を開始しています。《公式》ネット銀行の金利の安さ、全疾病保障のメリットはそのままに、対人で内容を確認したり手続きを行えるのは大きなメリットであると思います。当サイトでは原則として特定の金融機関の肩入れはしないのですが、数少ない例外です。わたしたちは、家の購入というこの一大事に北朝鮮リスクという不安定な情勢が重なってしまっています。金融市場に参加する投資家でもないのに、こういうリスクを負わなければならない...割りを食ってる感じですよね。2重3重に打つ手を用意しておく必要があるのです。低い金利で審査を通しておけば、地銀に対しても金利をさらに下げてもらう交渉材料にもなります。一つの金融機関に決め打ちしてしまうのではなく、出来る限り複数の金融機関で審査を通しておくことをお勧めします。以上、参考になれば幸いです。HatenaPocket北朝鮮リスクの渦中での住宅ローンは固定か変動か?元金均等か元利均等か?どっち?Next30代年収390万世帯年収790万で買うこの家の値段は適正ですか?Prevお勧め住宅ローン➤繰上げ返済で早期完済を目指すなら、最も有利。借りるなら絶対に外せない商品。➤繰上げ返済で早期完済を目指すなら、最も有利な3年固定。!全疾病保障が無料で付帯する1%以下のフラット35➤三井住友銀行はメガバンクでトップクラスの低金利が魅力。