studiopure-Fotolia国民年金が将来的に破綻することは、以前に楽待新聞でも取り上げた。(https://www.rakumachi.jp/news/column/92669)このようなことが予測されている今、私たちは老後も安定した収入を得るために、今からどんな行動をすべきなのだろうか。ちなみに、平成25年の総務省統計局データによると、夫65歳、妻60歳以上で無職夫婦世帯の老後の標準生活費は、毎月27万2455円だとされている。定年(65歳)から寿命(90歳)までの25年間で計算すると、およそ8000万円以上もの額が必要となる。定年時の貯蓄や退職金も合わせれば、不可能な額ではないかもしれないが、そんな人ばかりではないだろう。貯蓄額が十分ではない人もいるだろうし、退職金を住宅ローンの返済にあてるというケースもある。安心して老後を過ごすためには、今からしっかりとしたライフプランを立てておく必要があるのだ。3つのケースに分けて、ファイナンシャルプランナーの方のアドバイスをもとに比較してみた。コンサルティングの代表、柳沢賢次さん。年間100人以上のライフプランを手がける、この道23年のプロフェッショナルだ。「個人年金」の受け取り方は3つの方法があるまずは個人年金について説明したい。個人年金とは、国民年金や厚生年金とは別に、生命保険会社などと個人的に契約する年金保険のこと。役割としては公的年金と同じで、老後の生活費を確保するための貯蓄のようなものである。柳沢さんに個人年金について説明していただいた。――一般的な個人年金にはどんな種類があるのですか?「まず支払う方法は、次の2つがあります。一時払いと積立式です。一時払いは契約時に一括して保険料を支払うもの。対して後者は、月々決まった保険料を支払うものです。――では、その個人年金はどのようにして契約者は受け取るのですか?「一般的に受け取る方法は3つです。生きている限り、ずっと年金を受け取れるのが終身年金。これは保険料がやや高めに設定されています。対して5年、10年、15年と決まった期間だけ年金がもらえるのが確定年金です。この年金は、受け取りの契約金中に契約者が死亡してしまっても、期間内は遺族が年金を受け取ることができます。同じで決められた期間内は年金が支払われますが、契約者が亡くなってしまった場合は、そこで支払いストップとなります。どれが良いのだろうか?柳沢さんのアドバイスをもとに、それぞれのメリット、デメリットをまとめてみた。・メリット......生きている限り、一生年金を受け取れる。・デメリット......保険料が高め。契約者が亡くなってしまったら支払われなくなるので元本割れの可能性がある。・メリット......5年、10年、15年と決まった期間は、契約者が亡くなっても遺族が必ず受け取れる。・デメリット......一定期間しか受け取れない。・メリット......保険料が安め。・デメリット......契約者が亡くなってしまったら支払われなくなるので元本割れの可能性がある。各生命保険会社によって保険の内容は異なるが、概ねこのような内容だそう。国民年金に頼らずに、この個人年金で90歳まで夫婦2人とも、果たして毎月27万円を得ることができるのか。――定年(65歳)から寿命(90歳)までの25年間で、およそ8000万円以上もの額が必要となります。老後に夫婦で毎月27万円を得るためにはどのように積み立てたら良いのでしょうか?「正直申し上げまして、退職金や貯蓄などを含めずに、この個人年金だけで毎月27万円を得るのは大変むずかしいと思います。各生命保険会社によって個人年金の内容は異なりますが、だいたいの目安として、35歳から60歳まで、月々10万5000円の保険料を支払っても、総受取額は3200万円~3400万円ほどでしょう。受け取る期間など商品の内容によって多少の差はありますが、あまり現実的とはいえません。退職金や貯蓄と合わせて夫婦2人で8000万円になるように考えるべきです」なるほど。個人年金だけで毎月27万円を得るのは難しいようだ。次に企業年金をみていきたい。企業が社員に対して退職後に年金を支払う仕組みのこと。公的年金に対し、個人年金と同じく私的年金制度のひとつだ。前項で説明したとおり、個人年金は契約者が保険料を支払うものだが、この企業年金は会社の全額負担となる。ところで、退職時に企業から支払われるお金といえば、退職金が浮かぶが、この企業年金との違いはあるのあだろうか。柳沢さんに聞いてみよう。――いわゆる退職金と企業年金はどういう違いがあるのでしょうか?「広義では同じものです。企業によって金額や支払う期間は違いがあります。――なるほど、一度にもらうか、分割でもらうかという違いなのですね。